Ипотечные займы — один из самых востребованных видов кредитования во всем мире. Возможность приобрести собственное жилье сразу, а не по прошествии долгих лет ущемления себя буквально во всем, привлекает все больше и больше людей. Однако получение ипотеки с плохой кредитной историей может стать серьезной проблемой на пути к мечте о собственном уголке.
Что же делать в подобной ситуации? Откуда берется пятно на финансовой репутации и как решить вопрос малой кровью? Эти и многие другие вопросы очень интересуют читателя, хоть раз столкнувшегося с отказом по ипотеке.
В чем суть ипотечного кредита
Для начала давайте поговорим о том, что же такое ипотека и кредитная история, как они связаны между собой и может ли одно повлиять на другое.
Под термином «ипотека» понимается такой вид кредитования, когда в долг приобретается жилье, которое и становится банковским залогом до момента погашения кредита. При этом покупатель хотя и считается собственником квартиры, однако не может производить с ней никаких юридически значимых действий. Если до момента полного погашения займа клиент перестает платить по счетам, включаются штрафные санкции. В конечном итоге банк может и вовсе отсудить квартиру у нерадивого заемщика. В этом случае человек рискует остаться и без денег, и без жилья.
Кроме остановок или задержек с выплатой кредита существуют и другие основания для расторжения договора:
- порча жилья, несоблюдение условий эксплуатации;
- передача помещения в пользование третьим лицам;
- нарушение условий страховки;
- перепланировка помещения, изменение теххарактеристик жилья.
Принимая во внимание тот факт, что подобные кредиты выплачиваются пару десятков лет, банки очень внимательно проверяют тех, кому дают ипотеку. Они всеми способами стараются снизить риск невозврата долга. Для среднестатистического банка идеальный заемщик выглядит так:
- Возраст — около 27-30 лет. Этого достаточно, чтобы к моменту окончания выплат клиент еще не вышел на пенсию.
- Высокая официальная зарплата. Если ваш заработок минимум в три раза превышает ежемесячный платеж по ипотеке, вы станете желанным клиентом любого банка.
- Внушительный стаж работы в хорошей компании, желательно на престижной должности.
- Стабильное семейное положение, а также парочка детей только укрепят ваши позиции. Кроме того, желательно, чтобы супруг (супруга) были трудоустроены с неплохим окладом.
Но даже если вы соответствуете всем этим критериям и вам нужна ипотека, плохая кредитная история может сыграть с вами злую шутку.
Откуда берется кредитная история
Каждый, кто хочет обратиться в банк с просьбой о получении ипотеки, прежде всего должен понимать, что же означает понятие «кредитная история», как она формируется, где ее можно посмотреть и на что она влияет. Тогда, вместо того чтобы обивать пороги друзей и знакомых с криком: «Помогите взять ипотеку с плохой кредитной историей!» — человек сможет самостоятельно повлиять на ситуацию.
До того как принять решение об оформлении займа, любое финансовое заведение обязательно обращается в БКИ (бюро кредитных историй). Туда вписываются сведения о каждом человеке, который хоть раз в жизни брал деньги в долг. В такие базы вносится информация о том, какие именно кредиты оформлял тот или иной человек, аккуратно ли вносил платежи, были ли просрочки. Если имели место нарушения договора, запись об этом также появится в кредитной истории.
Что такое «плохая кредитная история» и на что она влияет
Как вы уже поняли, пятно в КИ — повод для отказа в получении ипотеки. Доступ к базам имеют все кредитные учреждения без исключения. Существует несколько критериев, по которым обычно ведется проверка. Например, такие:
- Несоблюдение условий договора, просрочки платежей, полный отказ от взятых на себя обязательств.
- Причины, не зависящие от заемщика, но ухудшающие КИ. Это могут быть ошибки в реквизитах, проведение оплаты через другой банк, задержавший платеж, неверный расчет последнего взноса, другие факторы.
- Мошеннические действия. Бывают случаи, когда мошенники оформляют заем, используя чужие документы. Возвращать деньги они, конечно же, не собираются. В таком случае, даже если преступные действия третьих лиц будут доказаны, ваша КИ будет основательно испорчена.
Конечно, в последних двух случаях клиент вроде бы и не виноват, но помощь в ипотеке ему обязательно понадобится.
Как проверить собственную кредитную историю и зачем это нужно делать
Чтобы избежать неприятных ситуаций, лучше всего позаботиться о том, чтобы узнать свою КИ заранее. Дело в том, что банк вообще не обязан как-то мотивировать свой отказ, но чаще всего сотрудники финучреждений ссылаются именно на нее. Кроме всех вышеперечисленных факторов ее могут испортить даже незначительные события:
- небольшая (в несколько дней) просрочка по потребительскому кредиту;
- досрочная выплата ссуды без согласования с банком;
- невыполнение взятых на себя обязательств, если вы выступали поручителем по кредиту родственника или друга;
- долг в 2-3 рубля, возникший из-за ошибки в расчетах.
Чтоб избежать неприятностей, возьмите за правило хотя бы раз в год проверять свою кредитную репутацию. Тем более что сделать это довольно просто:
- Для начала нужно обратиться в особое подразделение Банка России, которое именуется «Центральный каталог КИ». Там нужно получить сведения о том, где именно находится ваша история.
- Теперь достаточно отправить запрос в конкретное БКИ и получить нужные сведения. Один раз в год сделать это можно бесплатно.
Как взять кредит, имея подмоченную репутацию
Какие бы сведения вы ни получили, не отчаивайтесь. Помните: вам все равно можно взять ипотеку. Плохой кредитной историей хвастаться, конечно, не стоит. Но ситуацию можно исправить. Как? Существует несколько способов:
- подача документов в небольшое финансовое учреждение, там проверка может происходить не столь дотошно;
- обращение за помощью к посредникам;
- подача документов на ипотеку в тот банк, который уже предоставлял вам кредит однажды;
- получение займа у застройщика;
- оформление аренды с выкупом.
Есть также способы, к которым прибегать не стоит. Не секрет, что на рынке услуг существуют такие организации, которые за определенную плату готовы исправить документы. Делать это, как вы понимаете, незаконно. Может закончиться печальными последствиями.
Также в сфере банковского кредитования довольно распространено такое явление, как коммерческий подкуп. Это означает, что некоторые сотрудники финучреждения готовы закрыть глаза на негативную кредитную историю клиента. Конечно, не просто так, а за солидное вознаграждение. Не соглашайтесь на это. Такие действия также незаконны.
Можно ли исправить плохую историю
Ипотека с плохой историей — дело очень хлопотное, но вполне реальное. Обнаружив ошибки в КИ, вы можете подать прошение о внесении изменений. При этом вам придется доказывать, что сведения, содержащиеся в кредитной истории, недостоверны и подлежат исправлению. По вашему заявлению будет проведена проверка. К этому моменту вам нужно приготовить документы, характеризующие вас как благонадежного клиента. Такими бумагами могут быть:
- чеки, подтверждающие своевременность платежей;
- выписки из финансовых учреждений об отсутствии непогашенных займов;
- справка из милиции о том, что кредит был оформлен мошенниками по вашим документам;
- другие документы, подтверждающие вашу невиновность.
По результатам проверки будет вынесено решение о внесении изменений в вашу кредитную историю. Если вам оказали, а вы не согласны с результатами проверки, можете обратиться в суд и отстаивать свои права там.
Если же нарушения с вашей стороны все же имели место и теперь вы не понимаете, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, стоит поступить следующим образом. Возьмите в любом банке небольшой потребительский кредит на покупку, например, бытовой техники и аккуратно выплатите его. Повторите такие действия еще несколько раз. Таким образом вы поправите свою финансовую репутацию, и небольшие огрехи в прошлом вам простят.
В долгу у застройщика
Теперь давайте поговорим о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, если исправить ее не удалось и в банке вам отказали. В этом случае можно попытаться обратиться к застройщику напрямую. Не очень крупные строительные фирмы довольно часто нуждаются в привлечении стороннего капитала. Для этого они вынуждены обращаться в банк за получением кредита. Однако это не так уж и выгодно, так как приходится платить проценты.
Более выгодным вариантом является заключение с клиентом договора рассрочки. При этом застройщик получает дополнительные деньги на строительство, а физлицо — возможность оплатить стоимость жилья частями.
При явных преимуществах, таких как отсутствие процентов, комиссий, платежей за оценку и страховку, этот способ имеет и существенный недостаток — незначительный срок рассрочки. Редко какая фирма согласится заключить подобный договор сроком более чем на 5 лет. Кроме того, от вас непременно потребуют довольно солидный первый взнос. Чаще всего он составляет около 30 % стоимости жилья.
Обращение в небольшой банк
Если вы раздумываете о том, где взять ипотеку с плохой кредитной историей, попробуйте обратиться в молодой банк или небольшое финансовое учреждение. Такие заведения борются за каждого клиента и довольно часто снижают требования к кандидатам на оформление ипотеки.
Кроме того, в таких заведениях часто работают специалисты, не имеющие достаточного опыта в сфере кредитования. Проще говоря, они просто не знают, куда смотреть, но имеют большое желание заключить договор.
Но и у этого способа есть недостатки. Чаще всего это довольно высокие процентные ставки или взимание дополнительных комиссий. Таким способом маленькие банки стремятся снизить риск невозвратов.
Поручитель + залог
Еще одним вариантом того, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, является предоставление большого дополнительного залога и нескольких поручителей.
Поскольку ни один банк не станет сотрудничать с неблагонадежными клиентами, вам придется убедить его сотрудников в том, что вам можно доверять. Для начала нужно заручиться поддержкой человека, безупречного в финансовом плане и имеющего солидный доход. Еще лучше, если таких поручителей будет несколько. В этом случае ваша негативная кредитная история уже не будет выглядеть в глазах менеджера слишком весомо. Ведь в случае невыполнения вами своих обязательств долг потребуют уже с поручителя.
Если вы сможете предоставить банку нечто дорогостоящее, уже принадлежащее вам на правах собственности, это также существенно повысит ваши шансы на получение ипотеки. Это может быть дача, дорогой автомобиль, загородный коттедж, антикварное ювелирное изделие и так далее. При этом стоит понимать, что приобретаемая квартира также будет являться залогом. И в случае невыполнения вами своих обязательств вы можете потерять оба залога и остаться ни с чем.
Повышаем сумму первого взноса
Почти все ипотечные займы оформляются с минимальным (вплоть до нуля) первым взносом. Поэтому, если вы не знаете, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, но имеете достаточное количество свободных средств, попробуйте оформить заем с большим первоначальным платежом. Если вы способны внести сразу около 50 % стоимости жилья, на негативную историю банк, скорее всего, закроет глаза. Происходит это потому, что, даже если вы в дальнейшем не сможете платить по кредиту, банк с легкостью продаст вашу квартиру за половину ее реальной стоимости и вернет себе деньги.
Обращаемся к посреднику
Иногда кредитная история клиента настолько печальна, что ему может потребоваться помощь в ипотеке. Для этого существуют специальные кредитные брокеры. Эти люди предложат вам список банков, которые готовы вести разговор с проблемными клиентами. За дополнительную плату брокер возьмет на себя все переговоры и практически гарантированно обеспечит вам оформление ипотеки. Правда, услуги таких помощников обходятся дороговато, но иногда это единственный выход.
Оформляем квартиру в лизинг
Существует еще один, довольно новый для России способ оформления ипотеки с подмоченной кредитной репутацией. Это лизинг жилья. Суть его в том, что человек заключает договор аренды жилья с последующим выкупом. Ежемесячные траты при этом состоят из стоимости аренды и суммы платежа по займу. Кредитная история в этом случае не играет никакой роли. Ведь до момента выплаты всей стоимости собственником квартиры является не клиент, а финансовая организация.
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?
Ипотека на 2016 год представляет собой один из наиболее востребованных продуктов. Обзавестись собственным жильем мечтают многие россияне, но только 15-20% из них хватает для этого собственных накоплений. Но дают ли банки ипотеку клиентам, имевшим в прошлом негатив? И какие вообще существуют возможности получить такой сложный кредитный продукт, как ипотека, если в прошлом допускались просрочки и кредитная история далека от идеальной?
Итак, как взять ипотеку с плохой кредитной историей?
Что такое плохая кредитная история?
Для начала, давайте поговорим о том, какая кредитная история считается плохой, какая допустима для банков, и какие существуют перспективы для заемщиков с негативом. Проблемные клиенты делятся на несколько категорий.
Ипотека без первоначального взноса ВТБ 24: как рассчитать сумму кредита и процентную ставку, вы можете узнать в статье по ссылке.
Это:
- клиенты, допускавшие систематические просрочки не более 30-ти дней в течение всего срока выплат;
- клиенты, имевшие в прошлом несколько просрочек длиной не более 10-14 дней;
- клиенты, имеющие длительные непогашенные просрочки;
- клиенты, чьи кредиты были погашены только после судебного разбирательства.
И если первые два типа клиентов имеют все шансы на выдачу нового займа, в том числе и ипотечного, то последние два на новые ссуды рассчитывать могут с трудом. Ипотечное же кредитование для них и вовсе закрыто.
Поэтому первым этапом перед обращением в банк за ипотекой для заемщика становится проверка его банковой кредитной истории.
Что такое кредитная история и как ее можно проверить?
Как проверить кредитную историю?
Для проверки своей кредитной истории, заемщику необходимо сделать следующее. Для начала оформляется запрос в ЦККИ – Центральный Каталог Кредитных Историй. В полученном отчете будут представлены данные о том, какие именно БКИ имеют данные на клиента.
Второй этап действий – это отправка запроса в каждое из БКИ. Основных БКИ всего 4, наиболее крупными и популярными являются НБКИ и Equifax. Если в полученных отчетах отсутствует информация об открытых просрочках – вы можете обращаться за ипотекой.
ВАЖНО! Часто встречается ситуация, когда из-за небольшой недоплаты по кредиту (не полностью внесена сумма ежемесячного платежа, или не закрыт счет после полной оплаты займа) у клиента в отчетах отображается текущая просрочка. В такой ситуации необходимо обратиться в банк, запросить точную сумму долга и оплатить его.
Через 15-20 дней (в среднем) после поступления оплаты данные в БКИ обновятся. Если кредитная история испорчена из-за незакрытого счета, клиенту необходимо написать заявление кредитору, с просьбой убрать негатив из Бюро кредитных историй.
Что такое ипотека под залог имеющейся недвижимости и как оформить такой ипотечный кредит в Сбербанке, вы можете прочесть в статье по ссылке.
Данное заявление рассматривается банком в течение 30 дней. Если банк отказывается идти навстречу, рекомендуется обратиться с жалобой на его действия в ЦБ и Роспотребнадзор.
Обращения можно подать в электронном виде или направить по почте.
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей: инструкция
Обращение в банк
Основная задача банков – обеспечить максимальную возвратность по выданным ими ссудам. Ипотека же, вследствие длительного срока кредитования, относится к высокорисковым продуктам.
Именно по этой причине даже клиенты с идеальной кредитной историей и приличным доходом могут получить отказ. Точно так же, клиенты, даже имевшие в прошлом проблемы с выплатами займов, могут получить одобрение.
Как рассчитать ипотеку в Сбербанке самостоятельно с помощью онлайн-калькулятора? Пошаговая инструкция содержится в статье по ссылке.
Что повысит шансы на одобрение?
- привлечение поручителя со стабильным доходом, способного в случае проблем с выплатами погашать за вас заем;
- замена заемщика – заемщикам, состоящим в официальном браке, банк сам может предложить оформить ссуду на супруга/супругу, у которого вы выступите поручителем;
- привлечение дополнительных созаемщиков – увеличивает сумму кредита и снижает риск неуплаты;
- предоставление в банк максимального пакета документов (если есть собственность – авто, квартира, дом, земля, — обязательно приложите документы на нее к анкете, это увеличит вероятность одобрения ссуды);
- увеличение суммы первоначального взноса за жилье;
- наличие обеспечения по кредиту – оформление в залог в качестве дополнительного обеспечения ссуды иной собственности (при ее наличии);
- оформление страхования от потери работы – если в прошлом просрочки были вызваны именно причиной потери работы или задержками в выплате заработной платы.
Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, вы можете узнать в этой статье.
Какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей?
В какие банки можно обратиться?
Считается, ипотеку при плохой кредитной истории легче взять в небольшом региональном банке. Так вот, дорогие читатели – это миф. Небольшие региональные банки относятся к кредитной истории точно так же, и даже более предвзято, чем их известные коллеги. Поэтому не стоит идти по этому пути.
Сколько будет стоить оценка квартиры для ипотеки в Сбербанке? Подробный ответ находится здесь.
Лучше подготовьтесь к подаче в банк полноценно, и вы существенно повысите шансы на выдачу нужной ссуды.
ВАЖНО ПОМНИТЬ: Вы должны предоставить банку документально подтвержденное обоснование возникших просрочек (если это была задержка зарплаты – информационное письмо от работодателя, если недоплата или несвоевременное зачисление средств на счет – копии квитанций о совершенном платеже).
От вас потребуется предъявить максимальный пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность и благонадежность, как заемщика. Справки о дополнительных доходах, выписки с банковских карт, вклады, депозиты, имеющаяся недвижимость – все это повышает ваш кредитный рейтинг в глазах банков
А теперь рассмотрим список банков, которые готовы дать ипотеку с учетом плохой кредитной истории.
Какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей: полный список
Сбербанк России
Оптимален, если вы являетесь зарплатным клиентом банка. К таким заемщикам банк относится куда более лояльно, чем к пришедшим с улицы
Условия кредита:
- Выдается на срок до 30 лет, при первом взносе от 20%.
- Ставка от 12,5% в год.
- Обязательно страхование всех рисков.
Банк Москвы
В данный банк могут обратиться сотрудники государственных предприятий, или имеющие зарплатную карту банка. Условия рассмотрения заявки в данных случаях будут более чем лояльными. Привлечение поручителей так же сыграет положительную роль при рассмотрении заявки.
Какие программы ипотечного кредитования предлагает в этом году своим клиентам Росбанк, вы можете прочесть тут.
Условия кредита:
- Первый взнос от 20%, выдается на срок до 30 лет.
- Ставка от 11,75% годовых.
- Принятие решения по кредиту всего по 2-м документам (предварительного).
Банк ЮниКредит
Обращаться за ипотекой стоит только в том случае, если у вас есть дополнительное имущество, которое вы можете оформить в качестве залога.
Условия кредита:
- Срок кредита до 30 лет, первый взнос не менее 20%.
- Ставка от 13% годовых.
- Имеющееся имущество оформляется в залог дополнительно.
- Обязательно страхование.
Дельта-Кредит
Крупнейший российский банк, специализирующийся на ипотеке. При обращении обязательно предоставление документов-обоснований о возникновении просрочек. Дополнительное имущество поможет увеличить шансы на получение займа.
Условия кредита:
- Срок кредита до 25 лет, первый взнос от 15%.
- Банк работает почти во всех регионах России.
- Возможна выдача ипотеки как под залог имеющейся недвижимости, так и по стандартной схеме ( залог приобретаемого жилья).
- Ставка по кредиту – от 14% (базовая).
Банк Жилищного Финансирования
Ипотека выдается под залог имеющегося имущества (для клиентов с плохой кредитной историей).
Условия кредита:
- Срок кредита до 20 лет.
- Допустимо привлечение до 4-х созаемщиков.
- Ставка от 15% годовых.
- Досрочное погашение возможно.
- Сумма кредита не более 60% от стоимости жилья.
ВТБ 24
Для зарплатных клиентов, либо сотрудников крупный государственных организаций. Может потребоваться дополнительно залог имущества либо привлечение поручителя.
Условия кредита:
- Первый взнос от 15%, срок кредита – до 30 лет.
- Стоимость объекта – до 30 миллионов рублей.
- Ставка – от 14% годовых.
Какие существуют альтернативные варианты получения ипотеки?
Альтернативные варианты ипотечного кредитования
Если в банке вам все-таки отказали, это еще не повод отчаиваться раньше времени. У вас остается несколько путей.
Если есть первый взнос от 40% и хороший доход
Жилье в кредит можно получить и без участия банков. Речь идет об ипотеке от застройщика, которую так же называют рассрочкой. При оформлении такой ссуды застройщик не проверяет кредитную историю заемщика, ему важна лишь своевременность выплаты.
Плюс данного способа: сокращаются расходы, не требуется страхование, минимальный пакет документов. Нет особых требования к стажу работы.
Недостатки: большой первоначальный взнос, короткий срок кредитования, жилье переходит в собственность только после полной выплаты по займу. Выплаты по займу могут быть внушительными.
Если есть другое имущество
Ломбардное кредитование – один из видов ипотечного. Под залог имеющегося жилья предоставляется ссуда, которую клиент может использовать для приобретения нового. Проценты в МФО больше, сроки займа – существенно короче.
Этот вид ипотеки подходит только людям с зарплатой от 80 тысяч в месяц. Потому что он в разы дороже, чем кредит в банке.
Если оба варианта не устраивают
Остается одно – исправление кредитной истории. Этот процесс может занять от 3 месяцев до 1 года, но принесет существенно больше пользы.
Если все банки отказывают вам в получении кредита из-за негатива в кредитной истории – обратитесь в МФО. У них есть специальные программы для исправления кредитной истории.
После своевременной выплаты нескольких займов подряд вы сможете обращаться в банки. Так же можно воспользоваться специальной программой от Совкомбанка – «Кредитный доктор». Суть данной программы та же, что и при кредитовании МФО, но проценты по займу ниже.
Данная программа от стабильного игрока банковского рынка с большой долей вероятности позволит вам сразу после погашения займа обращаться за ипотекой.
Недостаток данной системы только во временных рамках. Полноценное исправление кредитной истории может занять до 1 года.
Отзывы заемщиков, получивших ипотеку с плохой кредитной историей
Отзыв Сергея, 42 года, Москва:
«Я владелец малого бизнеса, и в начале работы испортил себе кредитную историю регулярными просрочками. В итоге, решив взять ипотеку, я столкнулся с однозначным отказом. Обратился к посредникам – кредитным брокерам. Меня направили за микрозаймами, чтобы исправить историю.
Переплатил я по всем этим займам и за услуги посредников не одну тысячу рублей. Но через 4 месяца смог обратиться в Сбербанк. На условии, что расчетный счет для фирмы я открою у них, займ мне выдали».
Отзыв Родиона, 31 год, Ростов-на-Дону:
«Кредитную историю в свое время испортил банк Русский стандарт. Они не сказали, что по товарному кредиту не закрыт счет, и за несколько лет у меня образовалась просрочка в виде суммы за годовое обслуживание счета. Когда 2 банка отказали мне в ипотеке из-за этого, я сообразил заказать свою кредитную историю.
Узнав о просрочке, позвонил в банк для разбирательства. Нервов потрепал себе порядочно, пока все решалось, но через месяц просрочку из кредитной истории мне убрали. Долг перед банком я погасил. Ипотеку оформил через риелторскую контору, там сделали быстрее и придирались меньше. Пришлось показать справку из банка, что долг погашен».
Отзыв Марии, 25 лет, Волгоград:
«Я испортила кредитную историю микрозаймами в 18 лет, и, хотя долги давно закрыты, банки мне кредиты не давали. В 25 лет меня пригласили на работу в крупную компанию, и вскоре я начала думать об ипотеке. Обратилась в обслуживающий банк, рассказала все, как есть. Мне предложили подать заявку и привлечь поручителей. Родители согласились ими стать.
Банк долго рассматривал заявку, но в результате дал одобрение, увеличив первый взнос до 30%. Родители опять помогали с недостающей суммой, и квартиру в кредит я взяла. Платежи списывают прямо с зарплатной карты, так что никаких просрочек у меня нет. Надеюсь закрыть кредит досрочно».
Заключение
Как видите, просрочки в кредитной истории – не повод забыть о желании взять жилье в кредит. Вариантов много. Какие-то из них обойдутся дороже, какие-то потребуют времени или поручителей, но ведь в итоге важен результат. Мы искренне надеемся, что данная статья оказалась вам полезна. Если у вас остались вопросы, задавайте их в комментариях.
Как аннулировать плохую кредитную историю? Смотрите следующее подробное видео с рекомендациями:
Бесплатная консультация
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:
Закон от 1998 г. «Об ипотеке» не запрещает гражданам обращаться в банки даже при наличии плохой кредитной истории. Но большие кредиты будут выдаваться только после тщательной проверки платежеспособности заемщика.
Процедура осуществляется путем сбора персональных данных у заявителя и передачи их в бюро кредитных историй.
После обработки запроса банку поступает информация на гражданина с подробным досье.
Исходя из его содержания, финансовая организация принимает решение выдать гражданину кредит или отказать в нем.
Условия для получения
Желающий получить ипотеку должен обратиться с заявлением в банк. Заемщикам с плохой кредитной историей необходимо показать документы, свидетельствующие об уважительной причине просрочки.
При их отсутствии кредитное учреждение откажет в предоставлении ипотеки.
Факторы, влияющие на положительное решение банка
Для оформления ипотеки заемщику нужно предоставить банку гарантию возможности оплачивать ежемесячные платежи.
Это можно сделать, используя:
- залоговое имущество;
- помощь созаемщиков.
Банк также рассмотрит предложение по поручительству. Количество таких гарантов составляет 1-3 человека.
Ипотечный договор подписывается только после тщательного изучения информации о доходах заемщика и поручителей.
На вопрос как взять ипотеку с плохой кредитной историей есть исчерпывающий ответ – повременить с кредитом до улучшения финансового состояния клиента.
Неблагоприятная кредитная история становится следствием:
- неоплаты предыдущих кредитов;
- стесненности гражданина в деньгах.
Ипотечный кредит еще больше увеличит расходы заемщика.
Бюро кредитных историй функционирует на основании Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218 «О кредитных историях». Организация призвана осуществлять контроль над заемщиками в плане наличия у них фактов неплатежеспособности в прошлом.
Необходимая информация выдается по запросу банков.
Возможны случаи, когда кредитное досье гражданина испорчено не по его вине – например, в случае, если заемщик оформил все документы на ипотеку, но в последний момент отказался подписывать договор.
Сотрудник банка за это время уже успеет передать в Бюро информацию о гражданине.
Отсутствие платежей свидетельствует о ненадежности заемщика:
- даже без оформления ипотечного займа он уже числится в черных списках кредитной организации;
- возможны случаи, когда по кредиту не в состоянии платить созаемщик гражданина, в такой ситуации основной должник также автоматически попадает в черный список банка.
Сотрудники иногда передают в БКИ информацию о неплатежеспособном гражданине. Затем в банк за ипотекой обращается его тезка.
Из Бюро поступает информация о плохой кредитной истории, хотя на самом деле обратившийся за ипотекой заемщик раньше мог вообще не пользоваться услугами кредитования.
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?
Единого алгоритма действий по такому вопросу не выработано. Банк не желает заключать договор ипотечного займа с неблагонадежным заемщиком.
Остается следующий выход:
- обращаться в несколько финансовых организаций;
- подтверждать свою платежеспособность письменными документами – о наличии дохода и ценного имущества.
Ипотечный кредит рассчитан на получение взаимной выгоды:
- банк оформляет залог на приобретаемую квартиру;
- предлагает должнику застраховать кредит – на случай порчи объекта недвижимости;
- распространена выдача полисов, страхующих жизнь и здоровье должника.
Тогда плохая кредитная история не будет препятствующим фактором для выдачи ипотеки.
Банк в любом случае – при непогашении кредита вправе подать на должника в суд и обратить взыскание на заложенную недвижимость.
Дадут ли?
Положительное решение находится в компетенции конкретного банка.
Дадут ли ипотеку, если плохая кредитная история – случай, зависящий от:
- уровня официального дохода заемщика;
- наличия созаемщиков и поручителей;
- готовности дополнительно предоставить в залог другое ценное имущество (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102).
Размер процентной ставки по таким кредитам будет достаточно высоким: до 20% вместо стандартных 13-15 годовых. Срок кредитования также существенно снизится – до 10 лет.
Участие созаемщиков и поручителей будет обязательным условием для заключения ипотечного договора.
Без первоначального взноса
Получить ипотечный кредит на таких условиях можно при оформлении ипотеки с государственной поддержкой.
Жилищные кредиты для военных и бюджетников оформляются без необходимости уплачивать первоначальный внос, но под довольно высокие проценты.
Без справок и поручителей
Оформить ипотеку без поручителей можно при наличии:
- созаемщиков;
- дополнительного ценного имущества, которое может быть предоставлено банку в залог.
Потребуется представить справки, подтверждающие:
- занятость;
- постоянный доход заемщика.
Без этих документов получить деньги от солидного банка на покупку жилья будет невозможно.
Способы
Одного проверенного способа, решающего проблему: как получить кредит с плохой кредитной историей не существует.
Юристы рекомендуют подавать заявки только при наличии:
- официальной высокой заработной платы;
- поддержки созаемщика;
- ценного имущества.
Предлагаемые варианты носят исключительно рекомендательный характер.
Подача заявки в небольшой банк
Такое решение может быть эффективным, если коммерческая организация:
- только начала свою деятельность;
- желает привлечь к себе клиентов.
И все же даже такому банку, несмотря на свою «молодость», необходимо получить гарантию платежеспособности клиента.
Проверка
Крупные банки осуществляют обработку персональных данных заемщика в обязательном порядке. Запросы в бюро кредитных историй осуществляются в интерактивном режиме.
Проверить свое финансовое досье могут и сами граждане путем оформления соответствующего заявления.
Услуга может быть бесплатной, но только в случае, если гражданин пользуется ей не чаще чем 1 раз в год.
Факторы, не зависящие от заемщика
Заемщик не в состоянии повлиять на условия кредитования банка. Он также не может отслеживать постоянно свою кредитную историю. Процентная ставка также не подлежит изменению по желанию заявителя.
Банк постарается сделать все возможное, чтобы получить прибыль, даже если должник будет не в состоянии вернуть ипотечный кредит.
Застройщик
Влияние застройщика на возможность получить ипотеку с плохим кредитным досье минимально.
При долевом строительстве застройщик:
- вырабатывает условия заключения договора;
- доводит до сведения инвестора проектную декларацию.
Строительная фирма должна получить аккредитацию в банке и только потом реализовывать квартиры через ипотеку.
Как исправить кредитную историю?
Эксперты рекомендуют брать небольшие займы у банков на текущие нужды и осуществлять их своевременное погашение. Информация о кредитной истории гражданина хранится в течение 15 лет.
Если заемщик вовремя вернет долги крупному банку по нескольким потребительским кредитам, а потом обратится к нему за ипотекой, то ранее допущенные просрочки, возможно, не будут учитываться.
При выявлении факта, подтверждающего ложную информацию в досье, следует обратиться в бюро с требованием внести исправления либо аннулировать кредитную историю (если гражданин вообще до этого не пользовался услугами кредитования).
Обращение к ипотечному брокеру
Если оформление ипотеки не терпит отлагательств, то можно обратиться за услугами к квалифицированным посредникам.
Ипотечные брокеры осуществляют:
- поиск необходимого «кредитного продукта»;
- подбор недвижимости;
- взаимодействие с банком – при подписании договора и других важных документов.
Такие специалисты часто тесно сотрудничают с конкретным банком, продвигая дорогостоящие ипотечные программы.
При обращении к специалистам такого профиля стоит помнить, что их услуги платны и составляют сумму – до 5% от размера ипотечного займа.
Где взять?
Ипотека доступна практически в любом крупном банке.
Заемщику желательно:
- обратиться с заявками в несколько кредитных учреждений;
- сравнить их процентные ставки и другие важные условия по жилищным кредитам.
Список банков
В отличие от микрофинансовых организаций, крупные банки редко выражают явную готовность сотрудничать с заемщиком с плохой кредитной историей.
Большинство учреждений отмечают, что могут рассмотреть заявку с индивидуальным подходом к клиенту, что теоретически означает возможность получить ипотеку даже при наличии просрочек по другим кредитам в прошлом.
Ниже выборочно приводятся условия ипотечных программ популярных российских банков.
Сбербанк
Сбербанк предлагает взять ипотечный кредит в сумме до 5 млн. рублей на квартиру:
- в новостройке;
- на вторичном рынке.
Действуют популярные программы: «военная ипотека», жилищные займы под материнский капитал.
Можно оформить кредит на постройку собственного дома. Минимальная сумма ипотеки – 300 тыс. руб.
Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотеки в Сбербанке.
ВТБ 24
ВТБ24 готов предложить жилищные кредиты до 75 млн. руб. Наименьшая сумма – 150 тыс. руб.
Средняя процентная ставка – 13%. Возможно заручиться поддержкой поручителей и созаемщиков.
Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотеки в ВТБ 24.
Газпромбанк
В Газпромбанке ипотека обойдется в 14-16% годовых, с возможностью досрочного погашения платежей. Действуют программы для покупки загородной недвижимости и постройки частного дома.
Банк предлагает большой выбор кредитов для приобретения квартир в новостройках и на вторичном рынке.
Тут представлен образец заявления на получение ипотеки в Газпромбанке.
Банк Москвы
Ипотека в Банке Москвы обойдется в 15-17% годовых. Срок кредита – до 30 лет.
Допускается:
- оформление в залог другого ценного имущества;
- привлечение к покупке жилья созаемщиков и поручителей.
Минимальная сумма кредита – 100 тыс. рублей. Действуют выгодные проценты для покупки жилья в новостройках. Ежемесячная оплата за ипотеку на покупку квартиры-студии может составить всего 5 тыс. руб.
Тут представлен образец заявления на получение ипотеки в Банке Москвы.
ЮниКредит Банк
Ипотека в ЮниКредит Банке предлагается под 14-17 % годовых. Минимальная сумма кредитования – 250 тыс. руб. Максимальная – 10 млн.
Возможно оформление займа на постройку дома или приобретение земельного участка.
Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотечного кредита в ЮниКредит Банке.
Плохая кредитная история существенно осложняет возможность получить выгодный ипотечный кредит.
Некоторые банки готовы войти в положение клиента и выдать кредит на более обременительных, но доступных условиях.
Другие организации стараются избавляться от неплатежеспособных клиентов, и в дальнейшем больше не строить сними общие деловые отношения.
Все же заемщику следует проявить настойчивость и обращаться с заявкой на кредит в несколько банков.
На видео о решении проблемы плохой истории
Оглавление:
Ипотечный кредит нередко является единственным шансом для приобретения жилья. Но возможность получить его есть далеко не у каждого, даже обеспеченного клиента банка. А причина тому — плохая кредитная история.
По статистике около 34 — 50% новостроек сегодня приобретают по ипотеке, самые популярнае из них — в экономклассе. Активно ведут себя и финансовые структуры: кредитуют приобретение недвижимости сегодня 85% существующих банков. Их условия сегодня уже не такие жесткие, как во времена кризиса, первоначальный взнос стартует от 10%. Несмотря на все положительные тенденции, есть категория заемщиков, для которых получить ипотеку – большая проблема.
При обращении за кредитом потенциальный заемщик пишет заявление, где просит определенную сумму на квартиру. Вместе со стандартным набором документов банк просит клиента дать в заявлении добро на получение информации в Бюро кредитных условий.
БКИ — коммерческая организация, предоставляющая услуги формирования, обработки и хранения КИ. Все банки заключают договоры с БКИ о предоставлении данных, но выдается она только при письменном согласии клиента. Но если потенциальный заемщик согласия не дает, банк гарантированно отказывает в ипотеке.
Кредитная история — основной инструмент для анализа рисков. Некоторые кредитные менеджеры параллельно с ознакомлением с историей платежей по кредитам анализируют и иные обязательства – оплату коммунальных услуг или мобильных операторов. Если банк находит компрометирующую информацию, то отказывает в выдаче кредита без указания причин.
Условия, при которых банки дают ипотеку
Даже если в ряде банков отказали в выдаче кредита на квартиру, отчаиваться не стоит – всегда есть банки, готовые сотрудничать с разными категориями клиентов. Разумеется, на особых условиях. На что может рассчитывать заемщик, интересующийся, как взять ипотеку с плохой кредитной историей? Ситуацию спасет:
- хороший поручитель;
- высокий стабильный заработок и постоянное место работы;
- высокая % ставка;
- увеличенный первоначальный взнос;
- уменьшенный срок выплаты;
- недвижимость в виде залога.
Даже если первые пять пунктов не подходят, последний вариант вполне реален, так как банки ничем не рискуют, получая или полное погашение ипотеки, или приобретенную недвижимость.
Плохая история — по объективным причинам
Если все варианты не подходят, а кредитную историю исправить не удалось, шанс получить нормальную ипотеку есть. Как быть в случае, если виновник плохой кредитной истории — сам потенциальный заемщик ипотечного кредита? Возможно, попал он в эти списки непреднамеренно, а в силу непредвиденных обстоятельств. Многие заемщики, до кризиса приобретая квартиру, не ожидали значительного ухудшения экономической ситуации.
Можно попытаться убедить кредитный комитет в том, что в ухудшении финансового положения не было вины заёмщика. Например, была задержка зарплаты или продолжительный больничный, а возможно, платеж внесли вовремя, а в банк он попал с опозданием. Если банк примет во внимание эти аргументы с документальным подтверждением, можно рассчитывать на ипотеку, возможно, и не на самых благоприятных условиях.
В такой сложной ситуации ведущие банки в кредите отказывают, но не стоит отчаиваться. Надо сообщить о своих проблемах кредитному менеджеру и указать причины письменно. Если банк обнаруживает подобный материал, скрытый заемщиком, отказ гарантирован, и ничего сделать нельзя.
Оформление кредита в небольшом банке
Крупные банки с безупречной репутацией на выгодных для заемщика условиях при плохой кредитной истории работать не будут. Новые кредитные учреждения, которые только нарабатывают клиентскую базу и авторитет, в условиях конкуренции предлагают и низкие проценты, и кредиты без проверки КИ, и более продолжительный срок кредитования. Молодые банки, не имея достаточного количества партнеров, сотрудничают с 1-2 БКИ, поэтому при поиске конкретного документа банк может просто не обнаружить его и оформить ипотеку. Получить ее в региональном банке без сети филиалов легче, так как подобное локальное учреждение редко запрашивает информацию о клиентах, но скрывать долговые обязательства перед другими банками нельзя. Кроме того, мелкие банковские структуры экономят на рекламе, и боятся потерять любого клиента.
Как самостоятельно проверить свою кредитную историю?
Многие заемщики даже не подозревают, что входят в группу риска недобросовестных клиентов. Поэтому до визита в банк надо проверить чистоту своей КИ. Иногда в бюро попадает недостоверная информация. До обращения в банк целесообразно связаться с БКИ и уточнить свою кредитную историю (раз в году эта услуга предоставляется бесплатно). При подтверждении информации соответствующими документами (письмо банка-партнера, выписка по счету с подтверждением своевременного внесения средств) такую кредитную историю признают положительной.
Можно ли исправить кредитную историю?
Кредитная история – это не вечное клеймо. Можно взять 1-2 небольших потребительских кредита, вовремя вносить все платежи и своевременно закрыть долг. При проверке истории микрокредитов банки увидят реальные результаты, и могут дать вам ипотечный кредит. Если ипотека нужна не сегодня, лучше выбрать этот способ, тем более, при последующих обращениях банки будут более благосклонны.
Вот один из отзывов о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей: «У меня КИ убитая напрочь, работаю на себя, потому официального подтверждения своих доходов не имею. Не хватает на жилье 1 млн. рублей. Нашел в Москве компанию, которая занимается этим, но комиссия у них – 6%. На форуме мне предложили заполнить заявки сразу в несколько банков, и я довольно быстро получил заветный капитал. Возможно, вы получите одобрение даже нескольких региональных банков, и можно будет выбрать оптимальные условия».
Ипотека от застройщика
Многие компании-застройщики для своих партнеров предлагают кредитные программы на вполне лояльных условиях, причем проверку кредитной истории дольщиков там устраивают не всегда. Зачастую, выбирая среди квартир, доступных в рассрочку от застройщика, вы получаете ещё и значительно более низкий процент по кредиту. Но минусы тоже есть, как правило, рассрочку можно взять только на время строительства жилого комплекса (обычно не более 3 лет).
Эксперты считают, что необходимо подавать документы в наибольшее количество банков, преимущественно в клиентоориентированные структуры, борющиеся за своих клиентов. Неспроста же многие девелоперы и застройщики сотрудничают с многими банками-партнерами. Поскольку застройщик не может влиять на решение банка, компания стремится получить аккредитацию в разных банках — крупных, известных, и менее популярных, которым можно доверять.
Кредитные брокеры
Кредитный брокер имеет возможность помочь с оформлением ипотечного кредита, подсказав банк, который проверяет кредитные истории или просто не сможет найти ее в базах данных бюро, с которыми сотрудничает. Также брокеры могут способствовать одобрению заявки. Подобные услуги не дешевы, особенно, если кредитный брокер — последний шанс заемщика. Возможен и займ у частного инвестора за два дня без поручителей и справок о доходах. Условия кредитования у брокеров:
- сумма – 100 тысяч – 3 млн. рублей;
- время оформления – от 1 ч.;
- % ставка – от 20% годовых;
- сроки – до 5 лет;
- без поручителей;
- оформление без справок .
Но при обращении к брокеру надо соблюдать осторожность: не все профессионалы отличаются порядочностью.
Банки, которые сотрудничают с клиентом с плохой КИ
Выдать ипотечный кредит с проблемной кредитной историей могут не только недавно открывшиеся банки, ведь намного важнее для кредитора сегодняшняя финансовая ситуация у клиента. Если банк убедили, что у заемщика есть стабильная высокооплачиваемая работа, или успешно развивается собственный бизнес, то шансы на ипотечный кредит возрастут. Можно рассмотреть и вариант, как взять ипотеку с плохой кредитной историей в Сбербанке. Таких клиентов там кредитуют только при наличии финансового поручителя с определенными требованиями:
- официальное трудоустройство;
- стабильное финансовое положение;
- возраст 18 – 70 лет;
- нормальная кредитная история.
На таких условиях можно оформить от 15 тысяч до 3 млн. рублей до 5 лет под 13 — 17,5% годовых.
Какие шансы?
Шансов получить новый кредит гораздо больше у того заемщика, который пользовался услугами банка неоднократно, а проблемы возникли впервые. После взаимодействия с кредитным менеджером и предоставлением документов с подтверждением платежеспособности, кредит будет выдан на обычных условиях.
Дадут добро или нет, во многом зависит от кредитной политики банка-кредитора. Если банк пользуется скоринговой моделью, где плохая КИ служит стоп-фактором, клиент получит отказ. Многие банки пользуются индивидуальным подходом и при наличии достаточного количества компенсирующих факторов или дополнительного обеспечения рассматривают заявления таких заемщиков положительно.
Если довелось попасть в черный список заемщиков, а ипотека очень нужна, придется постараться. Если просрочки несерьезные, надо документально доказать банку, что на это были причины, возможно, придется обойти несколько финансовых учреждений в поисках самого лояльного. Велика вероятность требования несколько поручителей, процентная ставка будет выше, а кредит ниже ожидаемого. Но шанс получить ипотеку даже при отрицательной КИ, если попали вы в эту «историю» по уважительной причине и один раз.