Кредит на покупку жилья предлагают многие банковские организации, для его получения выдвигаются определенные требования к заемщику и приобретаемой недвижимости.
От выполнения банковских условий будет зависеть срок и размер кредитных средств.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно!
к содержанию ↑
Срок ипотеки в России
Срок ипотечного кредитования можно подразделить на следующие виды:
- Краткосрочный кредит, который характеризуется периодом предоставления до 10 лет;
- Среднесрочная ипотека со сроком действия от 10 до 20 лет;
- Долгосрочное кредитование, предоставляемое на максимально возможный срок от 20 до 30 лет.
В России, на сегодняшний день наиболее востребованной является среднесрочная ипотека.
Предоставляя кредит на покупку недвижимости, банки фиксируют срок возврата денежных средств в договоре.
При определенных обстоятельствах срок может быть изменен, как в большую сторону, так и в меньшую.
Например, при получении ипотеки молодой семьей, при рождении ребенка некоторые банки предоставляют отсрочку выплат на несколько лет, при этом срок договора продляется на это количество лет.
к содержанию ↑
Требования банков
Основными требованиями, которые определяют срок ипотечного кредитования, считаются:
- Возраст получателя ипотеки. Банками устанавливается минимальный и максимальный возрастной предел. Минимальный возраст почти во всех банках равен 21 году, он соответствует началу трудовой деятельности. Максимальный возраст связан с выходом заемщика на пенсию. При приближении пенсионного возраста срок выдаваемого кредита уменьшается.
- Платежеспособность. Данное условие важно для установления продолжительности кредита. При достаточно высоком ежемесячном доходе, возможно получить ипотеку на максимальный срок, для подтверждения своих доходов клиент должен представить справку 2-НДФЛ или специальную форму, требуемую банком.
- Наличие гражданства РФ, а также обязательная регистрация проживания в России. Есть кредитные учреждения, которые выдвигают требование, непосредственной территориальной близости места проживания и расположения банка.
- Хорошая кредитная история. При наличии невыплаченных, ранее взятых кредитов, получение большой суммы по ипотеке будет невозможным.
к содержанию ↑
Максимальный или минимальный?
Сроки погашения ипотечного кредита устанавливаются банками при рассмотрении каждого индивидуального случая.
Имеется определенная статистика основных крупных банков, в которой можно увидеть средние цифры:
| Наименование банка | Минимальный срок | Максимальный срок |
| Сбербанк | 1 | 30 |
| ВТБ24 | 1 | 30 |
| Райффазенбанк | 1 | 25 |
| Банк Открытие | 5 | 30 |
| Промсвязьбанк | 3 | 25 |
Минимальный срок ипотечного кредитования обычно не выбирается из-за значительной суммы, подлежащей возврату, в короткий срок.
На период действия кредита может оказывать влияние и государство.
Ипотека может выдаваться в рамках программ, которые частично финансируются государством:
- Программа «Молодая семья». Государство предоставляет либо безвозмездную ссуду на жилье, либо возвращает банку часть процентов;
- Военная ипотека. Погашение всей части кредита осуществляется из государственных средств НИС. Максимальный срок при военном кредите ограничен возрастом выхода в отставку военнослужащего, который равен 45 годам.
- Ипотека для молодых специалистов. Банк выдает средства под льготные проценты, разницу между обычной и льготной величиной ипотечного кредитования субсидирует государство.
к содержанию ↑
Отчего зависит?
Продолжительность, на которую выдается ипотека, зависит от ряда факторов, учитываемых банками. Это зависит от самого заемщика, также может влиять приобретаемая недвижимость.
Факторы, которые определяются кандидатурой заемщика:
- Возраст — для молодых клиентов предоставляется больший срок, вплоть до максимального;
- Кредитоспособность — высокие доходы гарантируют значительные ежемесячные погашения;
- Статус заемщика — для банка более надежным клиентом является семейный гражданин, особенно, если второй супруг также имеет постоянный доход;
- Наличие дополнительных гарантий. В качестве таковых могут выступать поручители и созаемщики. Если у клиента имеется дополнительная собственность, которую он может оформить в залог, то это также увеличивает срок предоставления кредита и его размер.
Условия, связанные с приобретаемой недвижимостью:
- При приобретении жилья в новостройке банк подвергается наибольшему риску. Предоставляя кредит на максимальный срок, кредитная организация требует дополнительных гарантий: залог другой недвижимости, комплексное страхование, привлечение большего числа высокодоходных поручителей.
- Покупая квартиру на вторичном рынке, требуется, чтобы на данную недвижимость имелись в наличии все документы для подтверждения чистоты сделки.
Стоит учитывать способ начисления процентов: аннуитетный и дифференцированный.
При аннуитетном способе выплаты производятся равными частями, причем при начальных сроках оплаты доля процентов в общей сумме выплат значительно выше основного долга.
При дифференцированном способе основная масса выплат приходится на начальный период ипотеки.
При выборе аннуитетного способа следует учесть, что чем короче срок предоставленного кредита, тем больше будет сумма переплат по сравнению с дифференцированным способом расчета.
При получении кредита на максимальный срок данная разница практически незаметна.
Если требуется значительная сумма для ипотеки, то необходимо учесть размер выплат, которые заемщик может ежемесячно перечислять на погашение кредита.
Выплаты не должны превышать 40-50% от всех доходов.
Путем простых математических вычислений можно определить оптимальный срок ипотеки.
к содержанию ↑
На сколько лет лучше брать ипотечный кредит?
При получении одной и той же суммы кредита на разные сроки стоит учесть, что чем меньше срок, тем меньше будут проценты за пользование кредитом, а суммы ежемесячных платежей будут значительными.
Наоборот, при взятии кредита на максимальный срок — переплата банку процентов будет существеннее, но зато сумма ежемесячных погашений будет вполне приемлемой.
При получении кредита на длительный срок проценты банком устанавливаются более высокие.
Это связано с большими рисками для кредитных учреждений. За более длительный период есть вероятность того, что клиент может стать неплатежеспособным, квартира к концу срока будет стоить значительно меньше при реализации ее за долги, но сами платежи для заемщика будут необременительными.
Для краткосрочного кредитования ставки значительно ниже, но платежи, которые нужно будет вносить ежемесячно банку будут значительными.
Именно поэтому самым распространенным для получения ипотеки является среднесрочный кредит. Он выгоден и оптимальными процентными ставками, и ежемесячной суммой выплат, а также средними размером переплат по процентам.
Вопрос о выборе срока ипотечного кредитования является достаточно важным.
Выбирая срок ипотеки, требуется рассмотреть предложения нескольких банков, а также взвесить свои реальные платежные способности.
На какой срок взять ипотеку, чтобы выгодно купить объект? Какую ипотеку выгоднее брать длинную или короткую? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.
Многие заемщики пугаются ипотечного кредитования, точнее, в ужас приводит срок, в течение которого придется платить жилищный займ. С другой стороны, многие понимают, что чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж по займу, поэтому выбирают максимально возможный срок кредитования. Рассмотрим, на сколько лет дают ипотеку в Сбербанке и как правильно для себя оптимально определить срок кредитования.
Сроки ипотечного кредитования
Стоит немного поговорить о том, что Сбербанк России предлагает несколько программ ипотечного кредитования. Все они отличаются назначением, процентными ставками, размерами первоначального взноса и другими параметрами. К тому же, здесь каждый заемщик найдет выгодный кредит для себя, потому что у банка есть предложения для разных категорий заемщиков, например, молодых семей или военных.
На сколько лет дается ипотека в Сбербанке? Минимум 1 год, максимальный 30 лет, для военной ипотеки 20 лет.
Кроме того, здесь, чем меньше срок, тем ниже процентная ставка. Например, рассмотрим предложение для приобретения готового жилья: ставка, при минимальном первоначальном взносе от 20%, от 1 года до 10 лет ставка будет 12%, от 10 до 20 лет 12,25%, от 20 до 30 лет 12,5%.
То есть, чем меньше срок, тем ниже ставка. К тому же большое влияние на процент оказывает первоначальный взнос. Если говорить о том, какая ипотека самая выгодная, это которая сочетает в себе минимальный срок, до 10 лет, и сумма первоначального взноса более 50%.
Как взять ипотеку выгодно: пример с расчетами
Несмотря на то что минимальный срок действия договора значительно экономит средства, большинство заемщиков оформляют кредит на максимальный срок, потому что при расчете ежемесячного платежа он будет меньшим. Если вас все же интересует, на сколько лет выгодно брать ипотеку, то чем меньше, тем дешевле.
Итак, рассмотрим два примера. В первом вы берете ипотеку на 30 лет на приобретение готового жилья в размере 2 млн рублей, с первоначальным взносом 20%, ставка будет 12,5%. Во втором варианте вы берете ипотеку с теми же параметрами только на 10 лет с процентной ставкой 12%.
Теперь посчитаем в первом варианте:
- ежемесячный платеж – 21345 рублей;
- переплата – 5684238 рублей.
Во втором варианте:
- ежемесячный платеж – 28694 рублей;
- переплата – 1443302 рублей.
Итого, вы сэкономите 4240936 рублей, если оформите жилищный кредит не на 30 лет, а на 10 лет. При том, что ежемесячный платеж у вас будет всего на 7 тысяч рублей больше. Отсюда можно сделать вывод, на сколько лет лучше брать ипотеку, конечно, чем меньше срок, тем больше вы сэкономите, ведь разница исчисляется несколькими миллионами.
На сколько лет выгодно брать ипотеку
Итак, сколько действует договор ипотечного кредитования в Сбербанке или на сколько лет дают ипотеку? Минимум 1 год, максимум 30 лет. Только не стоит торопиться с решением, для начала рассчитайте одну и ту же сумму займа на разные сроки, и найдите тот вариант, который вам идеально подойдет, то есть ежемесячный платеж не будет сильно бить по семейному бюджету, а переплата не будет иметь запредельное значение.
В 2017 году Сбербанк стал активно снижать процентные ставки по ипотечным кредитам, и по сравнению с другими крупными банками достиг минимальных показателей в этом сегменте. Несмотря на тщательную проверку клиентов, количество желающих оформить ипотеку именно в этом банке неуклонно растет. Потенциальные заемщики всегда интересуются, на сколько лет дают ипотеку в Сбербанке. Это важный показатель, поскольку его учитывают при планировании семейного бюджета и будущих расходов по погашению задолженностей по кредиту.
При определении срока кредитования банк учитывает возраст заёмщика
На сколько лет дается ипотека в Сбербанке
Законом не устанавливается максимальная длительность ипотечных кредитов. Но их можно условно разделить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Любой кредитор заинтересован в последнем варианте, поскольку это напрямую связано с получаемой прибылью. На практике допускается частичное досрочное погашение ипотеки. Но при этом кредитная организация предпочтет вариант уменьшения ежемесячного платежа, а не уменьшения самого срока. Иногда клиенты изначально предполагают закрыть займ досрочно, но в этом случае лучше перестраховаться и взять долгосрочную ссуду. Может случиться так, что из-за материальных проблем погашение будет невозможным, а достаточное время позволит найти решение. Долгосрочные ссуды имеют значительный минус – нестабильность экономической ситуации в РФ. Все помнят печальную статистику невозврата валютных жилищных кредитов в недалеком прошлом.
От чего зависит срок
Практика показывает, что в большинстве случаев жилищные кредиты оформляются в среднем на 5-15 лет. Эксперты также подтверждают, что идеальный период для погашения – 10-15 лет. Чем больше длительность действия кредита, тем больше заемщик вынужден переплачивать. В то же время минимальный период приводит к увеличению ежемесячных выплат. Учитывается не только желание заявителя.
Определение срока кредитования зависит от нескольких факторов:
- от вида ипотеки (военная, для молодой семьи, без первоначального взноса и другие);
- от вида жилого объекта (квартира, дом);
- возраста заемщика;
- стоимости жилья и размера первоначального взноса.
Вам может быть интересно:
Возрастные ограничения для участников ипотеки
Самым существенным ограничением для желающих оформить ссуду на покупку жилья является возраст. По закону взять кредит могут лица, достигшие 18 лет. Но на практике все обстоит иначе: банк не заинтересован в таких заемщиков из-за нестабильности их доходов. В такую же категорию риска относят и пенсионеров.
Срок займа – один из самых важных параметров ипотеки
Существует несколько причин, по которым Сбербанк предпочитает работать только с гражданами от 21 года, чтобы минимизировать собственные риски:
- лица младше 21 года не могут похвастаться высокими заработками, в то время как доход является основным критерием для расчета кредитной суммы;
- о финансовой стабильности заемщика свидетельствует его трудовой стаж, а у лиц старше 18 лет трудовая деятельность может прерываться учебой, службой в армии.
По статистике за ипотечным кредитом впервые обращаются лица, достигшие 30-летнего возраста. Это идеальный вариант заемщика: его трудовой стаж и уровень доходов вполне отвечают требованиям кредитной организации.
Определенные ограничения есть и для максимального возраста. Сбербанк в этом вопросе занимает более привлекательную позицию по сравнению с другими банками. Если везде установлена планка до 65 лет, то в Сбербанке возраст заемщика по жилищному кредиту не должен превышать 75 лет на момент полного погашения ссуды. Это правило действует и для созаемщиков. В качестве ориентира при расчете длительности погашения берется возраст самого старшего участника сделки. Если заявитель не может официально доказать уровень своих доходов и трудовой стаж, то максимум снижается с 75 до 65 лет.
Если учитывать, что максимальный срок ипотеки в Сбербанке 30 лет, то желаемый, по мнению банка, возраст заемщика должен быть в пределах 30 -39 лет.
На покупку квартиры (какой срок и условия)
При наличии необходимого первоначального взноса (от 15% при официальном подтверждении доходов или от 50% при его отсутствии), а также соблюдении остальных требований банка, клиент может оформить жилищную ссуду на 10-30 лет. Точное количество лет, на которое можно оформить подобную ипотеку в Сбербанке, зависит от личности самого клиента. Рассчитывается этот показатель в индивидуальном порядке с учетом всей собранной информации о заемщике. В рамках действующей акции на покупку квартиры в новостройке установлено ограничение на максимальный период кредитования – 12 лет, если субсидирование ставки производится силами застройщика.
На жилье
При покупке готового жилья можно рассчитывать на оформление займа от 1 года до 30 лет. И в этом варианте длительность погашения рассматривается исключительно индивидуально.
Военная
За многие годы эта программа помогла решить жилищные проблемы тысячам защитников Родины
Оформить военную ипотеку может тот военнослужащий, который зачислен в реестр НИС и делает регулярные отчисления. Воспользоваться такой программой могут лица старше 21 года. Военнослужащие могут оформить ссуду на покупку жилья на период не более 20 лет. Это объясняется предельным сроком пребывания на военной службе. Для женщин возраст ограничивается 45 годами, для мужчин – 50 лет (их звание должно быть ниже полковника или капитана 1 ранга). Эти же ограничения необходимо учитывать, если такое лицо выступает в качестве созаемщика или поручителя.
Молодой семье
По условиям акции «Молодая семья» заемщики могут покупать готовое жилье или приобретать квартиру в новостройке. Но воспользоваться программой могут только те заемщики, возраст которых не превышает 35 лет. И этот кредитный продукт выдается максимум на 30 лет.
Особенная программа для молодых семейных пар – отличная поддержка современной молодежи
Без первоначального взноса
Оформление ипотеки в Сбербанке происходит при условии обязательной оплаты первичного взноса. Его минимальный размер – 15%. По требованиям некоторых программ, он может быть увеличен до 50%. Единственную возможность обойтись без накопленных собственных средств для выплаты первоначального взноса имеют владельцы сертификата на материнский капитал. По закону им разрешается использовать социальные выплаты для внесения первого платежа.
Вам может быть интересно:
Пенсионерам
Пенсионерам доступны все базовые программы жилищного кредитования банка. Для них также действует правило по максимальному возрасту заемщика на момент погашения ссуды. Стоит отметить, что больше шансов получить займ имеют работающие пенсионеры. От наличия поручителей, имеющегося залога и размера ссуды будет зависеть, на сколько лет пенсионер сможет оформить ипотеку в Сбербанке.
В данное время отдельного предложения для людей старшего возраста нет
Заключение
Выбор оптимального срока при ипотечном кредитовании имеет важное значение. Главное – он должен быть таким, чтобы выплаты по ипотеке не стали излишним финансовым грузом для семейного бюджета. Стоит помнить, что оптимальный размер ежемесячного платежа рекомендуется в размере 40% от дохода. Под этот параметр выбирается длительность кредита. Но в то же время надо учитывать, что чем больше срок, тем больше переплата по взятой сумме, хотя ежемесячные выплаты не будут сильно отличаться.
03-01-2018
Кредитным организациям невыгодно выдавать ипотеку на короткий период времени, поскольку банк не сможет получить прибыль.
Поэтому устанавливается минимальные сроки ипотеки, обычно они составляют не менее 1 года, но некоторые кредиторы ставят и более долгий период – от 3-х лет.
При этом досрочное погашение может осуществляться в любой период времени.
Ипотечные кредиты отличный способ заработка для банков. Их выдача регулируется Федеральным законом № 102. Проценты, начисляемые ежемесячно, комиссии – это стабильный доход, естественно кредитор не хочет его лишаться.
Чем крупней сумма, тем больше переплата, поэтому минимальные сроки ипотеки банку невыгодны.
К тому же вряд ли заемщик сможет выплатить полную стоимость квартиры в течение года — двух. Ну а те, кто может себе это позволить обычно кредиты не берут, конечно, исключением является элитное жилье, но оно приобретается сегодня редко.
Условия выдачи займов
Ипотечный займ можно взять сроком от 3-х до 50-ти лет.
Чем больше период кредитования, тем меньше ежемесячный платеж, исходя из этого люди оформляют жилищный займ на 15, 20, 25 лет. В редких случаях на 5, 8, 10 или 15 лет, поскольку обязательный платеж будет весьма высоким, но переплата при этом меньше.
Сумма займов в разных банках варьируется от 300 000 до 50 000 000 рублей.
Причем ипотечные кредиты могут выдавать в евро, долларах или рублях, кроме Сбербанка – данная финансовая организация кредитует только в отечественной валюте.
Ограничения банк ставит в зависимости от ежемесячного дохода, который подтверждается справками. Чем он выше, тем больше сумма займа и наоборот.
Также по ипотечному кредитованию с государственной поддержкой имеется предел:
- для Москвы и Санкт-Петербурга до 8 000 000 рублей;
- для регионов до 3 000 000.
Процентные ставки варьируются в зависимости от выбранной программы и самого банка. В среднем кредиторы выдают жилищные займы от 11,4% до 16% годовых.
На ставку влияет и индивидуальные особенности заемщика, к примеру:
- является ли он получателем заработной платы на карту банка;
- работает ли на государственной службе;
- есть ли у него семья и многое другое.
Ипотека выдается только работающим гражданам, причем общий трудовой стаж должен быть не менее 5 лет, а на последнем месте работы от полугода. Доход должен быть стабильным.
Желательно, чтобы у заемщика отсутствовали другие кредиты и не было просрочек, а тем более судов по предыдущим займам.
Минимальный срок ипотеки
Минимальный срок ипотеки в банках составляет 1 год, но в таком случае финансовая организация скорее всего повысит процентную ставку, в результате чего получит прибыль.
Если ипотека требуется на короткий промежуток времени, то можно оформить кредит.
Вероятность одобрения жилищного займа мала, так как банк настороженно относится к выдаче краткосрочных ипотек.
А потребительские кредиты финансовые организации выдают даже на 3 месяца, только ставка будет больше.
С господдержкой
С 1.03.15 по 1.03.16 стартовала программа «Ипотека с государственной поддержкой». Её суть заключается в пониженной процентной ставке – все банки предоставляют единую – в 11,4% годовых.
Сроки банк устанавливает самостоятельно, чаще всего они варьируются от 1 до 30 лет именно по этой программе.
По условиям:
- жилье должно приобретаться у компании-застройщика, то есть в новостройке;
- приобрести квартиру на вторичном рынке с использованием государственной поддержки невозможно.
Минимальный первоначальный взнос от 20%, но не менее 500 000 рублей.
Сбербанк
Самый популярный банк страны, кредитующий большую часть населения, предлагает минимальный срок ипотеки Сбербанк от 1 года.
Причем данный период распространяется на все программы кредитования на покупку жилья.
Оформляя ипотеку сроком на 1 год, нужно быть готовым к большому ежемесячному платежу.
Конечно, переплата будет небольшая, но выгодней все же накопить, поскольку даже инфляции в кризисный период меньше, чем начисляемые ежемесячно за пользование займом проценты.
ВТБ 24
ВТБ 24 предлагает жилищный кредит сроком от 1 года. Но выдает банк такие займы редко, поскольку это малоприбыльно.
Чаще всего кредитор завышает процентную ставку, поскольку минимальный срок вызывает подозрения, и банк таким образом себя дополнительно страхует от возможных неуплат по долговому обязательству.
Как и Сбербанк, ВТБ 24 предоставляет кредит на приобретение жилья по разным программам, объединяет их только минимальный срок – от 1 года.
Газпромбанк
Газпромбанк кредитует население на приобретение недвижимости сроком от 3-х лет.
Политика банка не предусматривает меньший период, так как ипотека в данной финансовой организации – это не главный продукт.
К тому же Газпромбанк практикует взимание различного рода комиссий – начиная от рассмотрения заявки, заканчивая внесением ежемесячного платежа.
Ниже представлена сводная таблица по минимальному сроку ипотеки в крупных банках:
| Банк | Минимальный срок кредитования |
| Сбербанк | 1 год |
| ВТБ 24 | 1 год |
| Газпромбанк | 3 года |
Плюсы и минусы
Главное преимущество кредитования на короткий срок – это небольшая переплата. Чем дольше клиент пользуется займом, тем выгодней банку – проценты начисляются каждый месяц за счет чего кредитор получает хорошую прибыль.
Кроме того, ипотека на минимальный срок позволит быстро рассчитаться с долгом и забыть об обязательствах перед банком.
Если финансовая организация требует комиссию за внесение ежемесячного платежа, то и тут есть свое преимущество – на таких сборах можно хорошо сэкономить благодаря короткому сроку займа.
Недостаток заключается в том, что ежемесячный платеж может достигать нескольких сотен тысяч рублей.
В случае просрочки:
- будут начисляться огромные пени и штрафы, в результате чего подобный займ на короткий срок может привести к суду;
- в худшем случае можно лишиться квартиры или дома, приобретенного за счет средств займа, всего за 1–3 месяца.
Поэтому, прежде чем оформлять краткосрочную ипотеку, необходимо подумать, а посилен ли ежемесячный платеж.
На сколько лет брать?
На сколько лет брать зависит от суммы ежемесячного дохода. Если заработная плата позволяет, то лучше попытаться накопить. Но в случае приобретения элитной недвижимости период накопления может занять продолжительное время.
Поэтому оформление ипотечного займа на 1-5 лет имеет большой смысл. Но опять же – всё зависит от платежеспособности заёмщика.
Согласно статистике, средний период кредитования варьируется от 15 до 30 лет. Именно этот срок считается оптимальным при расчете ежемесячного платежа.
Кредиты от 30 до 50 лет оформляются крайне редко, но ещё реже банки выдают краткосрочные жилищные займы – от 1 до 5 лет.
Дело в том, что мало людей имеет возможность выплачивать ежемесячно большие суммы.
Если заёмщик полностью уверен в своей платёжеспособности, ему не грозит разорение или увольнение, то лучше оформлять займ на период от 1 до 3 или 5 лет. Это позволит сэкономить значительную часть средств.