На какой срок брать ипотеку

Последнее обновление: 26-02-2018

Ипотека позволяет получить жилье в собственность максимально быстро, однако речь идет о больших деньгах, и очень важно правильно выбрать условия кредитования. Благодаря этому можно  сэкономить значительные суммы, а значит — собственные силы и время.

Общее правило для всех займов — Чем меньше срок погашения, тем меньше сумма переплаты.

Рассмотрим, что это значит, на конкретных примерах. Определим на какой срок выгоднее брать ипотеку.

На сколько лет брать ипотеку — начальные данные для расчета

Зададим первоначальные данные.

Вы хотите купить квартиру:

• стоимостью — 2,5 млн рублей
• первоначальный взнос составляет — 500 тыс. рублей (20%)
• ставка — 13% годовых
• платеж — аннуитетный, то есть ежемесячная сумма выплаты неизменна в течение всего срока кредитования

С отличием аннуитетных платежей от дифференцированных можно ознакомиться по ссылке //moi-ipodom.ru/sravnim-diff-annuitet-platezhi.html

Разберем четыре варианта погашения такого ипотечного кредита: в течение 5, 10, 15 и 20 лет.

Ипотечный кредит сроком на 5 лет

В этом случае цифры выглядят следующим образом:

• ежемесячный платеж составит 45 506 руб.
• сумма переплаты — 730 165 руб.
• общая сумма выплат — 2 730 165 руб.

За год погашения кредита необходимо будет заплатить 546 072 руб.

Ипотека сроком 10 лет

Если срок кредита будет составлять не 5, а 10 лет, платеж значительно уменьшится, а сумма переплаты возрастет более чем в два раза:

• ежемесячный платеж — 29 862 руб.
• сумма переплаты — 1 583 066 руб.
• общая сумма выплат — 3 583 066 руб.

За год необходимо будет выплатить по кредиту 358 344 руб.

Как выбрать ипотечный банк? Подробнее по ссылке //moi-ipodom.ru/ipoteka-idem-v-bank-pervyj-raz.html

Стоит ли вообще брать ипотеку? Отзыв спустя 4 года ипотеки по ссылке //moi-ipodom.ru/vzyat-ipoteku.html

Как купить квартиру в ипотеку порядок действий //moi-ipodom.ru/kak-kupit-kvartiru-v-ipoteku-po-shagam.html

Ипотека на 15 лет

Расчеты для ипотечного кредита сроком в 180 месяцев выглядят следующим образом:

• ежемесячный платеж — 25 305 руб.
• сумма переплаты — 2 554 124 руб.
• общая сумма выплат — 4 554 124 руб.

За год необходимо заплатить 303 660 руб.

Ипотечный кредит на 20 лет

Для кредита сроком 20 лет ежемесячный платеж в два раза меньше, чем для займа на 5 лет, а сумма переплаты — в пять раз больше:

• ежемесячный платеж — 23 432 руб.
• сумма переплаты — 3 622 167 руб.
• общая сумма выплат — 5 622 167 руб.

За год будет выплачено 281 184 руб.

На какой срок выгоднее брать ипотеку?

Если у вас высокий ежемесячный доход, вы сможете взять кредит на минимальный срок и избежать большой переплаты, таким образом купив жилье по минимальной цене.

Для срока кредитования в 5 лет переплата составит 730 тыс. рублей при общей сумме кредита в 2 млн. рублей — это очень выгодные условия.

• Однако большая часть семей не в состоянии позволить себе ежемесячный платеж, который предполагает такой займ.
• Увеличив срок кредитования до 15 лет, можно снизить сумму переплаты почти в два раза: 25 тыс. рублей — это сумма, которая окажется посильной для бюджета большинства семей. Читайте также какие есть способы сэкономить деньги и не ущемлять себя //moi-ipodom.ru/kak-ekonomit-dengi.html
• Ипотека на 20 лет крайне невыгодна, так как при сумме кредита 2 млн. рублей переплата составит более 3,5 миллионов. Размер ежемесячных платежей будет отличаться незначительно от платежей для ипотеки на 15 лет.

Если взять займ на 10 лет, ежемесячная выплата увеличивается на 4500 руб. по сравнению с кредитом сроком 15 лет, но за счет уменьшения переплаты вы сможете сэкономить около 1 млн. рублей. Именно на этот вариант стоит обратить внимание в первую очередь.

3 фактора которые нужно учитывать

1. Размер первоначального взноса. Многие банки выдают ипотечный кредит под более низкие проценты если у заемщика размер собственных средств превышает 50% от стоимости недвижимости.
2. Срок кредитования. Чем меньше срок, тем меньше ставка.
3. Досрочное погашение. Взять ипотеку на более длительный срок можно, если уверены что будите гасить кредит досрочно. У вас всегда остается возможность вернутся к платежам по графику, которые будут меньше.

Все три фактора влияют на проценты по кредиту, соответственно, на размер платежей и переплату.

Итоговая таблица для сравнения на какой срок выгоднее брать ипотеку

Как и в большинстве других жизненных ситуаций, лучше всего придерживаться золотой середины.

Ипотека на 10-15 лет станет отличным решением для большинства семей, она позволит сразу получить в собственность жилье и расплатиться за него без лишней переплаты. При этом общая сумма выплат будет значительно выше, чем для кредита на 5 лет, однако она не достигнет таких астрономических величин, как для займов сроком в 25-30 лет.

На сколько лет лучше всего брать ипотеку, чтобы было выгодно?

Оцените статью:

4.9

(98.18%)

11

votes

Вы интересуетесь вопросом о том, на какой срок выгоднее всего заемщику брать ипотеку? В этой статье мы рассмотрим с вами несколько вариантов кредитования с разными периодами действия договора, и расскажем, в чем их преимущество.

Итак, когда россияне говорят о выгодности того или иного кредита, неважно, на какие цели он берется – покупку дома, бытовой техники или автомобиля, для них наиболее важное значение имеет размер процентной ставки. Логично, что выбирать нужно предложение с наименьшей ставкой, ведь чем она ниже, тем меньше будет ваша конечная переплата.

Мы подготовили для вас ряд статей, которые позволят вам найти самые выгодные варианты жилищного кредитования:

• Квартиры на первичном рынке,
• Квартиры на вторичном рынке,
• Покупка домов и коттеджей, земельного участка,
• Строительство загородных домов,
• Покупка гаража,
• Специальные программы с льготными условиями: для военнослужащих, для молодых семей, для семей с материнским капиталом, социальная ипотека и программа гос.поддержки.

Однако многие из нас упускают такой немаловажный факт, как срок возврата задолженности. Есть одна простая истина: чем больше срок кредитования, тем больше вам нужно в конечном итоге заплатить. И наоборот, чем он меньше, тем ниже будет размер той суммы, которую вам придется переплачивать банку, т.е. зависимость прямая.

Рассмотрим пример: вы хотите взять потребительский займ на 1 миллион рублей под 17% годовых. Если вы берете его на 3 года, ваша переплата составит 283,5 тыс. рублей, а если на 5 лет, тогда 491,2 тыс. рублей. Правда, разница очень ощутима?

Казалось бы, все довольно просто, и на вопрос о том, какой срок выбрать ответ очевиден: чем он меньше, тем лучше для семьи и её бюджета! И здесь нам нужно обратить внимание на еще один немаловажный показатель, который будет прописан в вашем будущем договоре, это – ежемесячный платеж.

Ежемесячный платеж – это денежный взнос, который вы обязаны будете делать в банк каждый месяц. Он рассчитывается исходя из общей суммы долга + размера начисленных процентов, поделенных на количество период выплат, т.е. месяцев. Также сюда могут быть включены различные доп.выплаты, например, страхование.

Соответственно, если у вас крупный срок, то ваш платеж будет делиться на большее количество месяцев, и будет сравнительно небольшим. А вот если он будет маленьким, например, 1-2 года, тогда и взносы ваши будут очень велики. Здесь действует обратная зависимость.

Вспомним наш пример: если брать 1 млн. рубл. на 3 года под 17%, платить вам ежемесячно нужно будет по 35,7 тыс. рубл. А вот если «растянуть» выплаты на 5 лет, то выплачивать нужно будет сумму поменьше, а именно – 24,9 тыс. рубл.

Особенно эта зависимость сильно проявляется при ипотечных кредитах, т.к. для большинства людей отдать 2-3 млн. рублей за короткий период не по силам. Вот и заключается договор в среднем на 10-15 лет. И пусть там ставки немного ниже благодаря различным программам и гос.субсидиям, но тем не менее переплатить за такой крупный период вам придется почти столько же, сколько вы потратите на покупку жилья.

И вот здесь вы должны определиться с тем, что для вас важнее: платить каждый месяц крупные взносы, но значительно сократить размер итоговой переплаты, или же платить поменьше, но в конечном итоге отдать банку сверх ранее взятой суммы еще почти половину.

Какой можно сделать из всего этого вывод? Если вы задумались над тем, на какой же срок вам будет выгоднее взять ипотеку, то ориентируйтесь, прежде всего, на свои денежные возможности, и на долгосрочные цели, чтобы сделать для себя отношения с банком максимально выгодными.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по

этой ссылке

. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту

статью

. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите

сюда

.

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по

этой ссылке

. Другие записи на эту тему ищите

здесь

.

Ипотека является почти единственным способом обзавестись своей жилплощадью для многих российских семей. Она принадлежит к группе долгосрочных банковских продуктов, что сопряжено с множеством рисков. Средний ипотечный срок достигает 10-15 лет.

Поскольку ставки по ипотеке высокие, заемщику придется переплачивать довольно приличную сумму, достигающую в среднем 1,5-4 от первоначальной суммы займа. Большинство заемщиков стараются, как можно быстрее погасить долг, чтобы сократить переплату, однако, доходы многих не позволяют это сделать быстро, поэтому часто досрочное погашение приходится на последние несколько лет, когда основная сумма процентов уже выплачена. Возникает вопрос, на какой срок лучше всего оформлять ипотеку, как срок влияет на переплату, на каком сроке лучше всего делать частичное или полное досрочное погашение. Рассмотрим эти моменты подробнее.

Что такое срок ипотеки?

Это установленный на договорной основе период времени, в течение которого заемщик обязуется вносить определенную сумму в счет погашения долга. Срок прописывается в кредитном договоре, и с его учетом рассчитывается общая сумма переплаты.

Клиент вправе сам выбрать срок, на который он хочет оформить ипотечный займ, но чаще всего срок рассчитывается, исходя из платежеспособности заемщика. Банковская схема гласит: «Чем меньше срок – тем меньше переплата». По сути – это верное утверждение, но платеж на коротких сроках бывает большим, что создает риск невыплаты, если у клиента начнутся финансовые сложности. Поэтому, даже при стабильном источнике дохода и его солидном размере, стоит всегда подстраховаться и оформить кредит с «временным запасом» или на более длинный срок.

Если денег будет хватать, то можно сделать частичное досрочное погашение, экономя тем самым на процентах, а вот если ситуация обернется неожиданно, то небольшой платеж позволит исполнять заемщику обязанности без просрочек.

На какой срок лучше всего оформить ипотеку?

Данным вопросом задается каждый ипотечный клиент. Средний срок ипотеки в России достигает 10-15 лет. По статистике, именно в этот период укладываются многие заемщики при выплатах ипотеки. В отличие от американских или западных клиентов, которые платят ипотеку десятилетиями, передавая ее даже по наследству, россияне предпочитают быстрее снять с себя узы долга. Дело связано в переплатах – если в США ставки по ипотеке не превышают 1-2% годовых, то в России процент не меньше 12-15%, что создает огромнейшие переплаты даже за 20-30 лет.

Выбирая срок, стоит руководствоваться нескольким правилами:

• Риск попасть в просрочку на коротких сроках высок, если наступит неблагоприятная финансовая ситуация (увольнение, болезнь, потеря источника дохода).
• При оформлении на длительные сроки (15-30 лет) можно погашать кредит досрочно частичными взносами, уменьшая итоговую переплату. В этом случае платеж будет более комфортным, и избежать риска просрочки и штрафа можно легче.
• Частично досрочное или полное досрочное погашение сейчас в большинстве случаев проводится без штрафов и комиссий. Иногда банк может ввести мораторий, например, нельзя погашать частично в первые 1-2 года. Обычно в начале выплат практически никто не гасит полностью (исключение владельцы маткапитала или субсидий), поэтому это правило сильно не напрягает.

Переплата на длинных и коротких сроках.

На длинном периоде переплата будет однозначно больше, поскольку проценты рассчитываются за каждый месяц. Рассмотрим это на примере:
Расчет переплаты по ипотеке произведен с помощью ипотечного калькулятора.

Условия	Параметры на 5 лет	Параметры на 15 лет
Сумма	1 млн.р.	1 млн.р.
Срок	5 лет	15 лет
Ставка	13%	13,5
Платеж	23 000 р.	13 000 р.
Переплата	366 000 р.	1,3 млн.

Во втором случае, переплата будет больше в виду срока. Однако, если сделать досрочное погашение через 5 лет от начала выплат, то переплата составит более 600 т.р., так как в первую половину срока рассчитаны самые большие проценты. Получается, если брать на разные сроки (5 и 15 лет), но погашать через 5 лет, то переплата по договору с бОльшим сроком будет больше, несмотря на то, что фактически заемщик пользовался кредитом одинаково в обоих случаях.

Досрочное погашение ипотечного кредита.

Частичное или полное досрочное погашение актуально в первую половину срока, когда начисляются самые большие проценты. Здесь действительно выгодно уменьшать сумму основного долга, так как начисление процентов идет на остаток. Во второй половине финансовый эффект от досрочки будет не так ощутим. Здесь больше заемщик получит морального удовлетворения от окончания выплат, т.к. основные проценты он уже выплатил.Рассмотрим на предыдущем примере ситуацию, когда кредит погашается досрочно через первый год:

Таким образом, если клиент точно знает, что будет погашать кредит полностью через какое-то время (например, будет получен маткапитал, субсидия молодой семье и проч.), то лучше сразу же оформлять ипотеку на более короткий срок. Однако, если возможность ПДП появилась неожиданно, то при бОльшем сроке придется гасить бОльшую сумму.

Стоит помнить, что желание «сэкономить» должно быть совмещено с возможностью выплат: если клиент чувствует, что сможет погасить долг в течение 10 лет, то не стоит, конечно, брать на 20-30 лет. Здесь можно взять что-то среднее, например, 12-15 лет. Если клиент планирует погасить ипотеку в первые 5 лет, то срок ипотеки предпочтительнее выбрать 7-10 лет.

Ипотечное кредитование – настоящий билет в счастливую жизнь, позволивший многим российским семьям обзавестись собственным жильем. Данная банковская услуга не просто общедоступна, а реально выгодна в использовании, так как условия ее предоставления близки к идеальным.

В любом случае, ипотека – это, в первую очередь, кредит, который имеет некоторую процентную ставку. Дабы процентные начисления как можно слабее ударили по карману, к подбору ипотечной программы кредитования и срока, на который оформляется кредит, важно подойти грамотно, взвесив все «ЗА» и «ПРОТИВ».

В сегодняшнем материале наш ресурс решил более детально осветить именно вопрос ипотечных сроков, а точнее то, на какой временной промежуток брать данный кредит выгоднее.

Виды ипотеки по длительности срока

Краткосрочные и долгосрочные займы. Фото № 1

Большинство российских банков предоставляют своим клиентам ипотеку на срок до 30 лет. Условно, ипотечный кредит по времени, которое предназначено для его выплаты, делится на краткосрочный и долгосрочный займ.

Относительно стандартной ипотеки краткосрочным кредитованием считается то, что предоставляется на 10 лет и менее, а долгосрочным – более 10 лет. Каждый из видов ипотечного кредита имеет и свои преимущества, и свои недостатки, поэтому рассмотреть их достаточно важно. Начнем, пожалуй, с преимуществ краткосрочного займа:

• сам срок небольшой длины, который психологически проще откладывается у займополучателей в голове;
• меньший уровень переплат;
• более низкий процент.

Казалось бы, достаточно положительная характеристика, но у краткосрочной ипотеки есть и обратная сторона медали, заключающаяся в следующих недостатках данного вида кредитования:

• повышенный риск, так как суммы к оплате при краткосрочном обязательстве заметно больше, а выплачивать их нужно в срок;
• более жесткие условия для получения, ибо краткосрочный кредит кому попало не выдадут.

Проанализировав представленную выше информацию, можно констатировать, что краткосрочный кредит более выгоден в плане потенциальных переплат, но для его оформления заемшику важно быть уверенным в завтрашнем дне, так как, вовремя не уплатив платеж, можно и вовсе лишиться приобретенной квартиры.

Преимущества и недостатки различных видов займов. Фото № 2

Долгосрочная ипотека, в свою очередь, имеет такие преимущества как:

• возможность взять больший кредит, так как срок его выплаты не особо мал и осилить дорогостоящее жилье вполне реально;
• маленький размер разовых платежей, опять же, из-за большого срока кредитования;
• невысокие риски относительно выплаты кредита, так как при форс-мажорах «выкрутиться» в вопросе погашения платежа будет проще из-за его маленького размера, нежели это будет в случае с краткосрочным займом;
• более щадящие условия для получения.

Недостатки не обошли стороной и долгосрочный кредит, в данной ситуации их перечень таков:

• высокая ставка, ибо и для данного вида ипотеки действует золотое правило кредитования – «Чем дольше выплачиваешь, тем больше начисляется процент»;
• большие переплаты;
• потеря ликвидности приобретенного жилья, реализовать которое после выплаты ипотеки, при желании, будет достаточно сложно;
• непосредственно долгота выплаты, что плохо сказывается на психологическом состоянии заемщика, ибо бремя на долгие дистанции нести не просто.

В целом, долгосрочная ипотека по способу выплаты и условиям предоставления очень удобна, но у нее есть одни существенный минус – это колоссальные переплаты, которые, к слову, будут наблюдаться при абсолютно любой экономической обстановке в стране, за исключением самых фантастических, способных проявиться только в теории.

Важно понимать, что окончательный выбор должен делать сам заемщик с учетом своих желаний и возможностей, наш же ресурс отдает предпочтение краткосрочной ипотеке, так как с точки зрения выплаты заемных средств она намного выгоднее своего визами.

Переплата на длинном и коротком сроках кредитования

Какова сумма переплаты по ипотеке в зависимости от срока кредитования? Фото № 3

Как было отмечено ранее, существенный плюс краткосрочной ипотеки – это меньшие переплаты, а у долгосрочного кредитования существенный минус – большие переплаты. Особо сложного в понимании сути переплат нет. Здесь все работает по принципу – дольше платишь, больше переплатишь, — и с этим поспорить крайне тяжело.

В зависимости от оформленной процентной ставки переплата за одинаковые кредиты будет колоссально разниться. Нередко у долгосрочных обязательств данный показатель в 1,5-2 раза больше, чем у краткосрочных займов аналогичной размерности.

Даже учитывая рост зарплат или инфляции, опровергнуть представленный выше тезис не получится. С какой бы стороны не рассматривать вопрос переплат, вывод всегда однозначен – дольше платишь, больше переплачиваешь.

Безусловно, переплаты при рассмотрении помесячно могут быть не существенны, но за годы выплаты ипотеки они формируются в крайне существенную сумму, поэтому брать ипотеку, при наличии таковой возможности, лучше в краткосрочном варианте. Простым примером рациональности такого решения будет следующий:

• Два друга взяли ипотеку в одинаковом размере: один – на 10 лет, другой – на 20. Первые десять лет кредитных обязательств первый платил заметно больше, но по меньшему проценту, а второй платил меньше, но по большему проценту. В то время как первый друг выплатил свой кредит он начал откладывать сумму, аналогичную той, что выплачивал ежемесячно по ипотеке, на накопительный счет под 7 % годовых, при этом ликвидность его жилья была еще на уровне и он спокойно мог его сменить на более солидный вариант. Второй же, в свою очередь, продолжал ежегодно терять минус 12 % годовых по кредиту, а вместе с этим и ликвидность своего жилья. В итоге, условно, первый переплатил по ипотеке 500 000 рублей, но накопил их за следующее десятилетие по накопительной системе, а второй – 1 500 000 рублей, при этом ничего не накопив и потеряв ликвидность своего жилья.

Стоит отметить, что тенденция большей переплаты при долгосрочном кредитовании наблюдается практически во всех видах экономической обстановки: застой, динамическая стабильность, подъем и тому подобное. Учитывая данный факт, каких-либо причин выбирать «долгую» ипотеку «короткой» выделить просто не получится.

Минимизация рисков при получении ипотеки

Как выбрать наиболее подходящий вариант ипотечного кредитования? Фото № 4

Дабы минимизировать риски при любом сроке кредитования, важно учесть некоторые нюансы в организации выплаты ипотеки. Для наглядного понимания всей сути данного определения внимательно проанализируйте следующие советы:

• Во-первых, перед оформлением ипотечного кредита продумайте стратегию его погашения. Главное на данном этапе – понять, какой срок и вариант оплаты будет для вас более оптимальный, учитывая финансовое положение сегодня и в будущем.
• Во-вторых, всегда берите ипотеку на максимально возможный короткий срок. Почему так стоит делать, наверное, уже понятно, а если нет – внимательно прочитайте первые два пункта сегодняшней статьи. Как показывает практика, наилучший срок ипотеки — это 6-8 лет.
• И в-третьих, не пренебрегайте возможностью частично или полностью досрочно погашать ипотечное обязательство или вносить крупный первый взнос. Помните – чем раньше выплатите кредит, тем меньше потеряете и в деньгах, и в ликвидности купленного жилья.

Как видите, ответить на вопрос о том, на какой срок выгоднее брать ипотеку, не столь сложно, но и окончательный вердикт не всегда однозначен. В данной ситуации многое зависит от возможностей заемщика, ибо далеко не каждый гражданин РФ справится с выгодным, но ежемесячно большим краткосрочным кредитованием.

В любом случае, представленный выше материал – неплохая пища для размышлений. Надеемся, статья была для вас полезна. Удачи в оформлении ипотеки!

О том, на какой срок брать ипотечный кредит, вы можете узнать, посмотрев видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

24 Июн 2017      kasjanenko         15