Закон для васИпотекаМожно ли оформить ипотеку находясь в декретном отпуске?

Можно ли оформить ипотеку находясь в декретном отпуске?

Нет времени читать? Сохрани

Иногда в жизни возникает ситуация, когда женщине, находящейся в декретном отпуске, нужно оформить на себя ипотеку. Например, она не хочет доверять жилплощадь мужу, или ей необходимо улучшить жилищные условия для себя и своих детей. 

Естественно, их интересует вопрос: можно ли взять жилищный займ, не запрещено ли это российским законодательством? В ФЗ «Об ипотеке» на этот случай никаких ограничений нет. Банки действительно не очень охотно дают такие займы, но получить кредит небольшого размера вполне реально.

Естественно, что запрошенная вами сумма должна соответствовать вашему доходу, при этом одних только «декретных» недостаточно, вам нужно иметь другие доходы, подтвержденные официально.

Почему отказывают женщинам в декрете?

В любом банке существует свой «черный список» заемщиков — то есть тех клиентов, выдача кредитов которым нежелательно. В их число обычно входят:

  • должники — бывшие и нынешние;
  • индивидуальные предприниматели;
  • безработные;
  • многодетные семьи;
  • семьи с низким доходом — в которых работает только один член семьи;
  • заемщики без дорогостоящего имущества в собственности;
  • молодые заемщики — в возрасте от 18 до 25 лет. О том, с какого возраста больше шансов на одобрение ипотеки, читайте здесь.

Декретницы также входят в этот список. Дело в том что они, как правило, имеют сравнительно небольшой доход — в пределах 10-15 тысяч, и при этом у них находится на иждивении ребенок.

Логично, что в данной ситуации она просто не «потянет» выплату крупной суммы заемных средств, ей просто не на что будет после этого прокормить себя и детей.

Но это не значит, что ипотеку им получить невозможно. Должно выполняться главное требование банка — заемщика должна быть кредитоспособной.

На практике это означает, что клиенту придется предоставить справки, свидетельствующие о получении достаточного заработка для обеспечения кредита. По умолчанию, размер ипотечных средств будет заведомо меньший, чем при стандартном займе.

Также обязательно наличие страховки — это увеличит ежемесячный размер платежей и уменьшит максимальный размер жилищного займа. В любом случае вы всегда можете вернуть часть денег, которые были использованы на оплату страхования, подробности в этой статье.

Дополнительные источники дохода

Самый простой способ доказать свою платежеспобность — предоставить справки о наличии дополнительных источников денег. Например, это могут быть:

  • Основная работа. Да, женщину в декрете никто не заставляет работать. Но Трудовой кодекс позволяет им работать до 2 часов в день даже в первые месяцы жизни малыша. Зарплата, конечно, меньше, чем при полной ставке, но это уже плюс.
  • Подработка. Если на основную работу выйти не удалось, женщина вполне может найти подработку — заняться, к примеру, фрилансом или работать дома на аутсорсе. Во всех случаях понадобится продемонстрировать банку заключенный с заказчиком договор и квитанции о переводе средств. О том, как можно заработать деньги, сидя дома с ребенком, читайте здесь.
  • Частная практика или свой бизнес. Например, женщина-адвокат, даже находясь в декрете, может оказывать юридические консультации на дому. В этом случае нужно будет принести в банк разрешение на ведение частной деятельности и заполненную налоговую декларацию за текущий и прошлый налоговый период.
  • Пособия, пенсии, социальные выплаты. Если удалось оформить что-то из льгот — например, субсидии на оплату квартплаты — то обязательно нужно приложить к своей заявке документы, подтверждающие это.
  • Доходы от инвестиций. Например, от банковского депозита или от доли в ПИФе. Конечно, такая прибыль не является постоянной, но она свидетельствует о финансовой грамотности заемщика, и это положительно сказывается на статусе заявки.

Таким образом, главная задача женщины, находящейся в декрете и желающей взять ипотеку, показать, что ее дохода будет хватать на обеспечение себя, ребенка и оплаты кредита.

Привлечение созаемщиков

Второй шаг — привлечение как можно больше числа созаемщиков. Если женщина состоит в официально зарегистрированном браке, то ее супруг обязательно будет включен в число поручителей.

Возникает вопрос: неужели нельзя оформить ипотеку на мужа и избежать всех сложностей?  В ряде случаев это просто невозможно, например, если муж уже имеет ссуду на недвижимость или банк ему отказал по каким-то причинам.

Иногда женщины страхуются от разрыва брака и предпочитают оставить жилплощадь за собой. При этом единственный вариант не включать мужа в договор — это наличие заранее оформленного брачного договора, который предусматривает такую ситуацию.

По разным программам можно привлекать до 5 созаемщиков. Если у заемщицы нет никаких источников дохода, кроме декретных, нужно попросить «поучаствовать в кредите» большее число людей. Чаще всего ими становятся близкие родственники.

В идеале у них должны быть:

  • хорошая кредитная история;
  • отсутствие долгов и иждивенцев на обеспечении;
  • большая официальная зарплата.

Привлечение созаемщиков не означает, что они станут совладельцами приобретаемой недвижимости. Они просто выступают гарантами платежеспособности заемщицы.

Предоставление залога

Еще один способ получить одобрение — предоставить залог. Обычно в этом качестве выступает собственная квартира. Важны следующие моменты:

  • залог должен полностью принадлежать заемщику, а не находится в общей или долевой собственности;
  • он не должен быть под обремененем;
  • на него не должен быть наложен арест;
  • за квартирой не должно числиться долгов;
  • обеспечение должно быть в хорошем состоянии.

Банк обычно выделяет в качестве ипотеки 75-80% от стоимости залогового имущества. Если этой суммы окажется достаточно, то кредит можно брать. На время обременения с объектом залога ничего сделать нельзя: продать, обменять, подарить, затруднительно сдать в аренду или произвести реконструкцию.

Поэтому, если женщина планирует продавать одну квартиру и покупать другую, то старое жилье в качестве залога она оставить не сможет. Кредиты с обеспечением в виде недвижимости рассматриваем здесь.

Внесение большого первого взноса

Обычно банки требуют оплатить не менее 20% от стоимости жилища. Если же заемщик предоставляет значительно большую сумму, то получить ипотеку значительно проще.

Например, происходит одновременная продажа и покупка квартиры. Новая квартира стоит на 300 тысяч дороже старой. Получается, что первоначальный взнос составляет чуть ли не 70% от стоимости кредита.

Либо, если у вас уже имеется двое и более детей, вы можете воспользоваться государственной помощью в виде Материнского сертификата. Его размер составляет 453 тысячи рублей, и эти деньги можно направить как на оплату первого взноса, так и на погашение основного долга, подробности ищите здесь.

В какой банк лучше всего обращаться заемщикам в декрете?

Наибольшей лояльностью в нашей стране отличается Сбербанк России, который предлагает широкий выбор ипотечных программ. Для мам-одиночек или декретниц нет специальных предложений, но если им еще нет 35-ти лет, то они могут подать заявку на получение кредита по программе «Молодая семья«.

Основные условия:

  • низкая ставка от 10,25% годовых,
  • небольшой первоначальный взнос от 15%,
  • длительный срок возврата долга — до 30 лет,
  • можно привлечь до 5-ти созаемщиков,
  • рассматриваются альтернативные способы подтверждения дохода,
  • можно использовать государственные субсидии и МСК.

Дополнительным плюсом считается то, что если в период действия ипотеки в Сбербанке у заемщика рождается ребенок, и мама выходит в декрет, то банк может предоставить вам отсрочку по выплате основного долга на срок до 3-ех лет.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по

этой ссылке

. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту

статью

. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите

сюда

.

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по

этой ссылке

. Другие записи на эту тему ищите

здесь

.

Сегодня все больше семей прибегают к ипотечному кредитованию, поскольку купить жилье за наличность могут далеко не многие. Очень часто жилищный вопрос становится особо острым, когда в семье ожидается появление нового члена, и время поджимает. Покупка жилой недвижимости и появление ребенка в семье — это одни из важнейших событий в жизни каждого человека. Однако, к сожалению, в наше время обзавестись подходящим жильем до рождения крохи удается далеко не всем будущим родителям. Как взять и платить ипотеку во время декретного отпуска?

В связи с чем, многие будущие родители решаются оформить и платить ипотеку, совмещая ее с декретом. А совместить ипотеку и декретный отпуск, порой бывает очень сложно, ведь для получения жилищного займа доход семьи заемщика должен быть выше среднего показателя по региону, чтобы пополнившаяся семья могла безболезненно вносить платежи по основному долгу и набежавшим процентам каждый месяц. Поэтому многие семьи, ожидающие появления малыша, задаются вопросом, возможна ли ипотека в декретном отпуске, и к чему быть готовыми родителям с ребенком?

Можно ли взять ипотеку в декрете?

На этот вопрос сразу можно ответить однозначно так: пока женщина находится в декретном отпуске, оформить ипотеку на себя она не сможет. У каждого финансового учреждения свои требования к заемщикам ипотеки, но большинство из них сразу говорят о том, что женщина, находящаяся в отпуске по уходу за ребенком НЕ может быть заемщиком. И отказ банка в этом случае вполне законен, так как кредитная организация вправе устанавливать определенные требования к лицам, желающим получить ипотеку.

Отказ банка в оформлении ипотеки женщине, находящейся в декретном отпуске обуславливается весомыми причинами:

  • Специалисты банка заранее просчитывают, сможет ли заемщик вернуть кредит, учитывая ежемесячный доход на каждого члена семьи
  • Ипотечные консультанты рассматривает ситуацию, когда человек не сможет выплачивать кредит. В этом случае всегда можно обратиться в суд, но судебные приставы не могут обратить взыскание на пособие по уходу за ребенком, то есть с женщины, которая находится в декрете сложно что-то получить. А банку такие проблемы ни к чему.

Цель, которую преследует банк при выдаче ипотеки — получение прибыли в виде процентов за пользование ипотечным кредитом. Соответственно для оформления ипотеки необходимо представить справку о доходах с официального места работы. А женщина, находящаяся в декретном отпуске, не имеет самостоятельного дохода, так как пособие рассчитано на содержание ребенка, и платить ей не чем. По этой причине банки крайне редко выдают ипотечные кредиты таким заемщикам. Лишь спустя 6 месяцев после того, как молодая мама выйдет на работу, она сможет оформить ипотеку на себя.

Есть ли альтернативные варианты?

Могу поспорить, что у каждого из вас возникла мысль, а что если скрыть от банка «интересное положение», и не предоставить соответствующие документы? Сразу отвечу: очень плохая затея! Когда банку станет известно об обмане (а ему станет известно), то кредитная организация вправе в судебном порядке обратить взыскание на имущество или потребовать возврата, выданных денежных средств в полном объеме. Поэтому прежде чем идти на такой шаг, подумайте, стоит ли рисковать жильем. Как выплачивать ипотеку в декрете?Но выход все же есть даже во время декрета — семья может оформить ипотеку на супруга, а жена может выступить в роли созаемщика, правда, и здесь масса важных нюансов. Шансы на получение ипотеки в этом случае будут сильно зависеть от многих факторов. Так, официальный доход главы семьи должен быть очень высоким, так как при рассмотрении заявки на кредит в банке, заработок супруга будет распределен в равной степени на количество членов семьи, и только исходя из этого кредиторы рассчитают максимально возможную сумму займа.

Например, ежемесячный доход заемщика составляет 100 000 рублей. Разделив этот заработок на всех членов семьи — около 33 000 рублей, банк будет рассчитывать максимально возможный размер кредита именно из этой суммы, и это если в семье только один ребенок. При наличии двух малолетних детей и при достаточно высоком уровне дохода семьи банки вполне могут рассмотреть заявку на получение ипотеки. Но если в семье уже есть два ребенка и ожидается появление третьего малыша, банк, страхуя свои риски, откажет в ипотечном займе.

Но молодым родителям не стоит отчаиваться даже при недостаточно высоком доходе, так как есть еще один вариант — привлечение созаемщиков. В этой ситуации, как нельзя лучше подойдет программа «Молодая семья», когда в помощь будущим родителям созаемщиками ипотеки во время декрета выступают родители супругом. Тогда банк при рассмотрении заявки учитывает общий доход супругов, а также их родителей. При этом, чем больше будет первоначальный взнос, тем выше вероятность получить одобрение со стороны кредиторов.

Если декрет наступает во время ипотеки?

Ипотека — это кредитование на длительное время — на 10−20 лет. За это время у молодой семьи, разумеется, может родиться ребенок, и женщина, выступавшая заемщиком, уйдет в декрет. Если в этой ситуации семья сможет в полном объеме выполнять условия ипотечного договора, то никаких проблем не возникнет. Банк заинтересован только в наличии ежемесячных платежей по кредиту, а то, каков их источник, не имеет значения.

Если же появления нового члена семьи серьезно отразится на семейном бюджете, и просрочек не избежать, то необходимо, как можно скорее, известить кредитную организацию о сложившейся ситуации, чтобы банк совместно заемщиком приступили к поиску выхода из сложившегося положения. Иначе финансовое учреждение, в случае неоднократных просрочек по кредиту, может забрать жилье.

Следует еще на этапе подписания ипотечного договора рассмотреть возможность выхода в декрет, и оговорить условия выплат в этом случае. Если у заемщика будет хорошая кредитная история и никаких ранее нареканий не выявлялось, то банк может предоставить временную отсрочку по выплате процентов. Но если декретный отпуск не был оговорен заранее, то возвращать долг и проценты необходимо будет точно в срок и в полном объеме.

Таким образом, ипотека в декретном отпуске доступна только для полной семьи с высоким уровнем дохода, в которой более двух детей. Семья, ожидающая пополнения, в свою очередь, тоже должна трезво взвесить свой бюджет и рассчитать, насколько сильно выплаты по ипотеке ударят по их кошельку. Ведь маленькие дети — это дополнительная и очень немалая статья расходов.

Оценка статьи:

(

оценок, среднее:

из 5)

Зачастую у женщин, находящихся в декретном отпуске возникает вопрос – реально ли оформить ипотечный кредит, находясь в положении. Даже если жилье у семьи уже имеется, появление в ней нового члена, скорее всего, предполагает необходимость ее расширения. В такой ситуации банк может задать логичный вопрос – почему беременная женщина хочет оформить кредит на себя, а не на своего мужа? И зачем, находясь в таком положении ввязываться в непростое оформление договора ипотечного кредитования.

На самом деле ответ на этот вопрос очень прост. Ни для кого, ни секрет, что в нашей стране множество людей получают достаточно маленькую заработную плату официально, а неофициально, «в конверте» — большую ее часть. Банк в свою очередь при оформлении кредита берет в расчет именно официально установленный заработок потенциального клиента. Вполне вероятно, что супруг работает именно по схеме неофициального начисления основной суммы заработной платы или не просто его кредитная история оставляет желать лучшего. Или, на момент оформления ипотеки он является безработным и вообще не может предоставить банку справку о доходах. К тому же на сегодняшний день уже не редкость, что именно женщина в семье зарабатывает больше, и берет на себя обязательства по ипотечному кредит.

В этой ситуации необходимо отметить важный момент. Согласно отечественному законодательству, ипотечный (как в принципе и любой другой) кредит может быть предоставлен только клиенту, который обладает стабильным источником дохода. Беременная женщина, следовательно, на время декретного отпуска, теряет источник постоянного дохода. Значит, банк может учитывать исключительно настоящие доходы потенциального заемщика. Никакие прошлые и будущие доходы во внимание приниматься не могут. В итоге — женщина, находясь в декретном отпуске, официально лишается своего заработка, даже если декретные отчисления будут велики.

В подобной ситуации совет можно дать только один. Лучшим выходом будет дождаться времени, когда ребенок может быть принят в детский сад или отдан на попечение няни, что позволит молодой маме вернуться на работу. Тогда можно будет смело обращаться в банк за оформлением ипотечного кредита. Также в подобной ситуации, можно воспользоваться материнским капиталом, и с его помощью получить ипотечный кредит. Но е стоит забывать о том, что материнский капитал выдается только после рождения второго ребенка.

Итак, ответом на вопрос, может ли женщина, находясь в декретном отпуске, получить ипотечный кредит, ответ однозначный – не может. Обращение в банк с подобным прошением станет напрасной тратой времени. К слову, если говорить о западных странах – подобной проблемы там не возникает и возникнуть не может, вследствие того, что за рубежом просто не существует понятия «неофициальная заработная плата», а значит, ипотеку всегда может оформить супруг будущей мамы.

Не все супруги успевают обзавестись собственным жильем до появления на свет ребенка. Часто именно новость о скором рождении малыша заставляет будущих родителей всерьез задуматься об улучшении жилищных условий. Решение взять ипотечный кредит может совпасть с декретным отпуском будущей матери. Это, в свою очередь, осложняет получение ссуды в банке.

В данной статье вы узнаете ответы на частые вопросы начинающих мам:»Дают ли ипотеку беременным? Могу ли я взять кредит, если я в декрете?»

Можно ли оформить беременным женщинам или во время декретного отпуска?

Если женщина, находясь в декретном отпуске, хочет стать заемщиком, то ее «интересное положение» само по себе не может лишить ее права оформить ипотечный кредит. Тем не менее декретный отпуск часто означает временную потерю человеком платежеспособности. Женщина уже не получает той же зарплаты, что и раньше.

К тому же совокупный доход семьи, делится уже не на двоих, на троих человек, так как при расчете суммы ипотеки банк берет во внимание всех членов семьи, которые будут на нее жить. Такие обстоятельства не позволяют банкам идти на риск, выдавая ссуду на покупку жилья заемщику, чей доход резко уменьшился в связи с ожиданием или рождением ребенка.

Это совсем не означает, что оформить ипотеку, находясь в декретном отпуске, невозможно. Существуют специальные ипотечные программы, которые дают возможность молодым семьям обзавестись жильем.

Женщине, собирающейся стать матерью, стоит обратить внимание именно на них, так как условия программы включают в себя дополнительные возможности:

  • оплата первого взноса за счет средств материнского капитала;
  • оформление ипотеки с созаемщиками;
  • отсрочка основной уплаты долга до исполнения ребенку 3 лет.

Другие ипотечные программы, рассчитанные на более широкий круг потребителей, также можно рассматривать, если женщина после выхода в декрет не утратила платежеспособности. Ипотечный кредит могут одобрить в том случае, если заемщик предоставит доказательства наличия постоянного дохода. Источниками дохода, например, могут быть:

  • ценные бумаги и акции;
  • пассивный доход, получаемый со сдачи в аренду недвижимости;
  • предпринимательская деятельность.

Таким образом, женщине в декрете ничто не мешает оформить ипотеку, если она в своем положении получает стабильный высокий доход, который может подтвердить справками. Гораздо сложнее получить одобрение банка тем заемщикам, у которых после выхода в декрет значительно понизился уровень дохода. Тем не менее даже находясь в этой ситуации можно взять жилищный кредит, если заранее предусмотреть все сложности и нюансы.

Почему банк может отказать?

У банков существует свой образ идеального клиента. К сожалению, женщина в декрете часто в него в не вписывается. Это значит, что получить ипотечный кредит ей будет сложнее, чем клиенту, подходящему под стандартные требования. Рассмотрим основные причины отказа банка от предоставления жилищного кредита женщинам в декрете.

Низкий уровень дохода

Если будущая мать находится в браке, то банк рассматривает при расчете кредита и доход ее мужа. Однако даже при достаточно хорошей зарплате супруга платежеспособность семьи так или иначе понижается в связи с выходом жены в декретный отпуск. Часто единственным доходом женщины помимо зарплаты мужа — пособие.

Его сумму банк тоже оценивает, принимая решение о выдаче ипотеки. Однако размер таких выплат, как правило, небольшой, а значит, существенной роли при принятии решения банком он не сыграет.

Высокие риски банка

Выдавая деньги на покупку квартиры женщине в декрете банк рискует потерять прибыль. Ипотечное кредитование составляет значительную часть дохода банка. Выдавая кредит, банк всегда рассчитывает получить определенную прибыль. Она складывается из процентной ставки, дополнительных комиссий и неустойки.

Рассматривая кандидатуру на получение ипотеки, банк всегда оценивает ее уровень дохода и возможность ежемесячно вносить платежи.

При образовании задолженности по ипотеке кредитор может подать в суд на должника, чтобы взыскать сумму в принудительном порядке. Однако судебное разбирательство с женщиной, имеющей новорожденного ребенка, часто сопряжено со сложностями. Суд может войти в положение матери и принять решение, которое не удовлетворит в полной мере требования кредитора.

Отсутствие гарантий

Отказ банка может последовать в силу отсутствия у заемщика дополнительных гарантий выплаты ссуды – залога, поручителя или созаемщика. Еще сложнее получить одобрение банка женщине в декрете без мужа. В этом случае, даже при наличии средств капитала ее основного дохода может не хватить для погашения ипотеки.

Декретный отпуск заканчивается через 70 дней после рождения малыша. Выйдя на работу по истечении этого срока женщине гораздо проще взять ипотечный кредит, так как она сможет предоставить справки о зарплате. Если же мать вышла в отпуск по уходу за ребенком, то ей следует подумать о том, как увеличить свои шансы на одобрение жилищного кредита.

Как повысить шансы на получение?

Прежде чем подавать заявку на ипотечный кредит, следует предусмотреть все возможные причины отказа и попытаться их исключить. Повысить шансы на получение кредита помогут несколько способов:

  • Внесение большой суммы первоначального взноса. Если женщина готова сразу оплатить от 40% стоимости недвижимости, то банк может проявить гибкость в ее отношении. Однако даже при внесении половины суммы за квартиру ей придется соответствовать требуемому уровню дохода.
  • Оформление с созаемщиками. Большинство ипотечных программ предполагает возможность взять ипотеку с дополнительными заемщиками. Ими могут стать родители или другие близкие родственники. При рассмотрении заявки кредитный менеджер будет учитывать не только доходы основного клиента, но и зарплату созаемщиков.
  • Оформление залога. Наличие в семье ликвидного имущества значительно повысит шансы на получение ипотеки. Если родители заемщика готовы отдать свою недвижимость в залог, то они должны также предусмотреть возможные риски. Ведь если в течение нескольких месяцев заемщик не сможет возвращать долг банку, на залоговое жилье будет обращено взыскание.
  • Предоставление банку дополнительных документов о доходах. Какие бы гарантии женщина в декрете не предоставляла бы банку (залог, поручитель или созаемщик), уровень ее дохода все равно должен соответствовать требованиям банка.

    Чтобы доказать свою платежеспособность, заемщику потребуется предоставить кредитору все документы, подтверждающие регулярное поступление денег на его счет.

  • Предоставление банку сведений о размере зарплаты, выплачиваемой до выхода в декрет. Справка с работы в данном случае не играет ключевую роль при принятии решения о выдаче ссуды, так как на момент подачи заявки женщина не работает.

    Тем не менее если доход с оставленного на время места работы достаточно высок, то банк может рассмотреть его как дополнительную гарантию по выплате ипотеки, особенно, если женщина убедит банк в том, что после декрета она сразу выйдет на работу.

Дадут ли ипотечный кредит, если жена в декретном отпуске, но у нее работает муж?

Так как женщине в декрете достаточно сложно взять ипотеку, оформить договор можно на мужа. В этом случае жена автоматически становится созаемщиком по кредиту и наделяется такими же правами на жилплощадь, как и ее супруг.

Самым оптимальным вариантом для семьи, в которой скоро появится ребенок или уже появился, это оформление ипотеки на мужа, имеющего официальную работу и стабильный заработок.

Следует учитывать, что если до декретного отпуска в семье работали двое, то после выхода жены на отдых бюджет может существенно сократиться. Кроме того, с появлением нового члена семьи расходы возрастут. Такие обстоятельства учитываются банком при рассмотрении заявки на ипотечный кредит.

Доходы мужа должны быть выше среднего по региону. Ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать более половины размера заработной платы. После внесения ежемесячного платежа на каждого члена семьи должна оставаться сумма не ниже прожиточного минимума, установленного в регионе проживания.

Таким образом, если доходы мужа значительно превышают доходы жены в декрете, то целесообразнее будет оформить кредит на мужа, так как у него больше шансов, что банк одобрит ипотеку.

Несмотря на то, что оформить на себя ипотеку женщине в декрете достаточно сложно, существует масса способов обойти все сложности и получить ссуду на приобретение жилья: созаемщики, оформление кредита на мужа, получение ипотеки под залог имеющейся недвижимости, внесение в качестве первого взноса половины стоимости жилья.

Похожие статьи