Квартира в ипотеку на двух собственников

30 окт. 2015, 11:14

Ипотека — один из самых привлекательных кредитных продуктов, поскольку позволяет приобрести жилье. Несмотря на широкую рекламу и кажущуюся доступность, сегодня далеко не каждый может позволить себе ее оформить. Принимая решение взять ипотеку на двоих, вы существенно повышаете шансы получить кредит.

Можно ли взять ипотеку на двоих

Суть этого варианта довольно проста: вы берёте на себя финансовые обязательства совместно с еще одним человеком. Это может быть родственник, знакомый и даже представитель вашего работодателя. Он может выступать поручителем или созаемщиком. Изучите особенности оформления отношений до подписания соглашения. Если же взятые обязательства со временем оказались неподъемными, не отчаивайтесь. Лучше изучите программы по рефинансированию кредитов.

Выбирая поручителя вы предоставляете банку своего рода гарантию возвращения вашего долга при возникновении непредвиденных обстоятельств. Зачастую поручители не обязаны предоставлять сведения о размерах, а также источниках доходов, это помогает упростить процесс оформления кредита. Существенным минусом является сложность поиска человека, готового отвечать по вашим обязательствам. Да и банки предпочитают видеть в качестве поручителей своих постоянных клиентов.

Задаваясь вопросом, можно ли оформить ипотеку на двоих, рассмотрите вариант заключения договора с созаемщиком. Во-первых, ваша привлекательность, как заемщика, в глазах банка существенно увеличится. Во-вторых, финансовые обязательства будут поровну разделены между вами, что облегчит выплату займа.

Ипотека на двоих супругов

Проблема жилья для молодежи стоит особо остро. Оформить кредит в этом случае сложнее, поскольку уровень благосостояния еще невысок. Ипотека на двоих супругов позволяет увеличить размер подтвержденного дохода за счет зарплаты созаемщиков. Можно также подключить родителей. Это соответственно повысит степень доверия к вам со стороны банков.

Решая вопрос, как оформить ипотеку на двоих, учтите следующие особенности оформления отношений:

• Перед подписанием договора, определитесь, как будут распределены обязанности по возвращению долга. Его можно распределить пополам, или погасить самостоятельно, привлекая партнера только для подстраховки.
• Не стоит думать, что ипотека на двоих собственников застрахует вас от безответственности созаемщика. Если он не будет добросовестно выполнять взятые обязательства, они сразу перекочуют к вам.
• При заключении договора внимательно отнеситесь к пунктам, касающимся распределения прав на собственность, чтобы не получилось, что ипотеку выплачивали вы, а квартиру нужно разделить пополам.

Ипотека на двоих не в браке

Если имущество, нажитое в браке, считается совместным, то ипотека на двоих не в браке имеет свои подводные камни. Пара, не заключившая официальных отношений, должна позаботиться о долевом участии. На таких же основаниях можно заключить соглашение друзьям или родственникам, например, дочери и ее родителям. В таком случае каждому созаемщику будет принадлежать та часть недвижимости, которая указана в договоре. Например, супруга продала свою комнату, что составило 40% от стоимости квартиры, а супруг остальные 60% погасил при помощи кредита. В таком соотношении и должны распределяться права собственности, если другого не указано в договоре. Если к подобным предложениям вы относитесь с опаской, задумайтесь, может пока отнести деньги в банк. 

Как оформить ипотеку на двоих: практические рекомендации

Задаваясь вопросом, можно ли взять ипотеку на двоих, обратите внимание на предложения крупных банков. Например, Сбербанк предлагает программу «Молодая семья». Чтобы принять участие в ней, нужно соответствовать следующим критериям:

1. Официально зарегистрировать отношения.
2. Хотя бы один из супругов должен быть моложе 35 лет.
3. Муж обязан иметь документ, подтверждающий похождение службы в армии или освобождение от призыва.
4. Постоянный доход должен быть подтвержден официально.

Заполнив анкету-заявку на оформление займа, соберите пакет документов:

• копии паспортов заемщика и созаемщика;
• копии трудовых книжек всех участников договора со стороны заемщика;
• справки о доходах всех, чей доход будет учтен при оформлении ипотеки;
• документы, подтверждающие наличие суммы первоначального взноса, например, выписка со счета или справка;
• документы на недвижимость.

Ипотека на двух собственников — отличный способ приобрести недвижимость для молодых семей и деловых партнеров.

Все больше людей сегодня задумываются о том, как взять ипотеку на двоих собственников. Как и всегда, данный банковский продукт имеет ряд особенностей, которые необходимо учитывать при обращении в кредитную организацию. Вам придется предоставить банку полный пакет документов и надежное подтверждение ваших доходов и застраховать себя и созаемщика от рисков.

Ипотека с поручителемЧтобы повысить свои шансы на получение кредита, можно найти поручителя и вместе с ним обратиться в банк.

Поручителю не требуется подтверждать свои доходы перед банком. Однако у этого способа есть несколько минусов:

• поручитель не имеет прав на недвижимость, за которую он поручается;
• в случае, если заемщик и созаемщик перестают платить ипотеку, прежде чем продавать жилье, банк потребует с поручителя уплаты ипотечного кредита;
• учитывая вышесказанное, найти человека, который согласится быть поручителем, очень непросто.

Ипотека на двоих с целью инвестирования

Можно ли оформить ипотеку на двух человек, если они не являются родственниками? Да, многие банки предоставляют такую возможность. Например, два юридических лица объединились, чтобы приобрести нежилое помещение, или вы решили объединиться с надежным другом, чтобы сохранить и приумножить ваши деньги с помощью вложения в недвижимость. В таком случае вы получите долевую собственность.

Распределение кредитных обязательств в случае неуплаты по ипотечному займу одним из созаемщиков должно быть четко прописано в банковском договоре.

Родственная ипотека

Поскольку российское законодательство четко устанавливает порядок наследования как имущества, так и долговых обязательств, банки намного охотнее выдают кредиты родственникам.

Квартира в ипотеку на двух собственников, которые связаны семейными узами, — распространенная практика.

По закону супруги, приобретающие жилье в кредит, автоматически являются созаемщиками и собственниками в равной степени, если иное не указано в брачном контракте. А покупка квартиры в ипотеку на двоих собственников подразумевает, что и документы собирать придется каждому супругу в отдельности.

Банки менее охотно выдают кредиты людям, состоящим в гражданском браке.

Если с официальными парами в случае развода вопрос раздела имущества четко оговорен в законодательстве, то с гражданским браком могут возникнуть сложности.

При супружеской ипотеке возможны два варианта развития событий:

• ежемесячные платежи производит каждый из супругов;
• по ипотеке платит только один из супругов (например, муж работает и платит, жена сидит дома с детьми).

Интересный момент: известно, что со стоимости жилья и процентов по ипотеке заемщик может вернуть подоходный налог. Сделать это можно как в течение года, пока вы платите ипотеку, так и по итогам каждого года, предоставив в налоговую инспекцию соответствующий пакет документов. Однако если один из созаемщиков не получает доход от работодателя (например, супруга находится в декрете), налоговый вычет можно будет получить только по выплатам, которые шли из кармана работающего супруга. Этот нюанс закреплен законодательно и вполне обоснован.

Страховка на двух собственников

Как известно, без страхования не обходится ни одна ипотечная сделка. Поэтому если вы рассчитываете брать ипотеку с первым взносом, вам следует узнать хотя бы приблизительную стоимость страховки и учесть ее при расчете стартовой суммы.

Страховка по ипотеке состоит из следующих частей:

• страховка на залоговую недвижимость;
• страхование здоровья и жизни заемщика и созаемщика;
• титульное страхование — защита от ограничения или прекращения права собственности в результате оспаривания залоговой недвижимости в судебном порядке.

В разных банках разные требования к страховкам по ипотечному кредиту. Как правило, самые популярные и солидные кредитные организации предпочитают застраховать себя от всех возможных рисков по максимуму.

Оформление страховки при ипотеке на двух собственников обойдется вам дороже, чем на одного заемщика, это необходимо учитывать.

Помните, что в случае, когда один из созаемщиков теряет трудоспособность по какой-либо причине, за ним сохраняется право собственности на ипотечное жилье.

Что делать, если…

Не всегда удается самостоятельно найти оптимальное решение в случае с двумя заемщиками по ипотеке.

Проверьте, соответствуете ли вы хотя бы одному из этих условий:

• ищите лучшие условия по ипотеке на двоих собственников;
• не хотите тратить драгоценное время на бумажную волокиту;
• не готовы ходить по разным банкам и получать отказ либо предложения с высокими кредитными ставками;
• хотите стать собственником выбранного объекта недвижимости в самое ближайшее время.

Если вышеперечисленное про вас, значит вам нужно обратиться в компанию «Ипотекарь».

Профессиональные ипотечные брокеры, работающие в этой фирме, помогут купить квартиру на двоих собственников в ипотеку на максимально выгодных для вас условиях. «Ипотекарь» реально экономит ваши деньги, при этом услуги кредитного брокера вы оплачиваете уже по факту сделки.

На первый взгляд ипотечные займы очень выгодны, но для большинства граждан получить такой кредит все равно очень сложно. Отличным выходом в такой ситуации может стать ипотека на двоих, ведь тогда кредитная организация будет проверять кредитную историю и платёжеспособность двоих людей, а это значит, что шансы положительного исхода намного выше.

В чем суть такой сделки?

Договор в таком случае заключается на аналогичных условиях, как если бы заемщиком выступал лишь один человек. Зато возврат долга и процентов по займу теперь ложится на двух человек, каждый из которых обязан в указанные сроки вносить нужную сумму. С точки зрения банка получить такой займ намного проще, ведь в процессе принятия им решения учитываются доходы заёмщика и созаемщика. Последнему необходимо будет собрать аналогичный пакет документов, добавить справку о своем трудоустройстве, стаже работы и уровне заработной платы.

Поэтому на вопрос «можно ли оформить ипотеку на двоих» уверенно отвечаем – можно. Но такая сделка имеет некоторые особенности: очень важно правильно распределить обязанности, касающиеся выплат и документально их зафиксировать. Супруг, который выступит созаемщиком, может выплачивать половину долга, а может быть лишь в роли страховки на случай, когда у заемщика возникнут финансовые проблемы. И лишь тогда он начнет вносить платежи по кредиту вместо него.

Дополнительно нужно будет зафиксировать права собственности на части недвижимости, чтобы в случае развода разделить имущество было проще, не было необходимости в долгосрочной судебной тяжбе, когда один созаемщик претендует на всю квартиру, пока груз ответственности по выплатам лежит лишь на втором человеке.

Если у вас возникают проблемы с платежами, вы можете взять кредитные каникулы.

Тонкости получения двойной ипотеки для семейных пар

Получение ипотечного кредита с привлечением поручителей и созаемщиков будет очень оправдано в том случае, если уровень дохода одного человека оставляет желать лучшего. Еще совсем недавно банки отказывались кредитовать людей, проживающих в гражданском браке. Сегодня это уже не проблема, и оформить ипотечный кредит могут даже те семьи, которые по разным причинам пока что не узаконили свои отношения.

Единственное – к таким парам банк относится более настороженно и в такой ситуации не расценивает гражданских супругов как созаемщиков. Ипотечный договор будет оформляться на одного из них и после полной выплаты долга право собственности на недвижимость тоже остается за ним. Гражданский брак может распасться, это никоим образом не повлияет на выплаты, а купленная квартира останется собственностью заемщика, на чье имя был оформлен кредит, и кто погашал по нему долг.

Если же пара оформила свои отношения официально, чтобы защитить себя от лишних рисков банк может настаивать на том, чтобы один из них выступил созаемщиком в сделке. В такой ситуации для кредитора самой важной опасностью становится потенциальный развод, когда необходимо напополам разделить все нажитое имущество. Нужно помнить, что в таком случае банк имеет право обратиться к любому созаемщику, чтобы он исполнил свои кредитные обязательства и при этом не имеет значения, на кого фактически был оформлен договор.

Банки обычно предъявляют стандартный набор требований, как и при оформлении договора ипотеки одним лицом. Самыми важными из них являются:

1. Оба заемщика должны быть старше 18 лет и при этом работать на последнем рабочем месте не менее 6 месяцев (непрерывный стаж);
2. Если займ оформляется семьей, также необходимо нотариально заверенное согласие от второго супруга или все созаемщиков, которые принимают участие в сделке;

Особенно плохо придется тем парам, кто на момент заключения ипотечного договора еще находится в процессе бракоразводного процесса и еще не получил развод. Для получения кредита необходимо обязательное согласие супруга, которое на практике взять нельзя. При этом не стоит надеяться, что банковская организация закроет глаза на отсутствие этой бумажки и выдаст кредит тайно от законной второй половинки.

Необходимые документы

Как взять ипотеку на двоих? Для заключения договора необходимо будет подготовить:

• Паспорт обеих заемщиков;
• Справка по форме с места работы о стаже и уровне заработной платы не только заемщика, но и его созаемщика;
• Документы об их семейном положении (свидетельство о заключении брака, если такое есть);
• Документы о составе семьи и наличии детей;
• Медицинская справка из психдиспансера.

Банк может оказываться выдать паре ипотечный займ, пока они не застрахуют свою жизнь, ведь они оба в равной мере несут ответственность по долговым обязательствам. В такой ситуации, если один из участников сделки по какой-либо причине теряет трудоспособность и не может погашать долг, на помощь ему придет страховая компания, а сам заемщик остается собственником жилья. На случай расторжения брака хорошим решением станет составление брачного договора, в котором четко прописываются доли каждого члена семьи.

Многие финансовые учреждения готовы пойти навстречу семье и предложить для них более упрощенный пакет документов, который нужно собрать для подачи заявки. Таким образом они пытаются привлечь большее количество клиентов. Вполне возможно, что в такой ситуации даже не придется подтверждать свою платежеспособность. Все будет зависеть исключительно от того банка, в который семья решит обратиться за ипотечным займом.

Плюсы и минусы такого кредитования

Кредит на жилье по программе для молодых семей очень выгоден для тех пар, которые только зарегистрировали свои отношения. Оформляется ипотека на двоих супругов и взять ее можно лишь один раз и лишь в том случае, если они оба подходят под требования банка: состоят лишь в официально зарегистрированном браке и им не более 35 лет. Многие банки готовы в таком случае выдать им кредит по несколько сниженной процентной ставке или разрешить использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал.

Самым существенным минусом такой сделки можно назвать необходимость раздела имущества в случае развода. Поэтому рекомендуем заранее составить брачный договор или соглашение, в котором будут четко прописаны права и обязанности обеих супругов, если они решат подать на развод и поделить нажитое имущество.

Спрос на приобретение жилья в кредит постоянно возрастает. Ведь купить квартиру за наличные средства доступно не каждому. Поэтому ипотека остается практически единственным выходом из сложившейся ситуации. Но все знают, что получить ипотеку является не простым и недешевым делом. И основной подводный камень – это достаточный размер «белой» заработной платы. Ведь выплаты по кредиту и связанные с ним другие дополнительные расходы, не могут быть выше шестидесяти процентов дохода. Однако банки не остались в стороне и поспешили на выручку своим клиентам. Они предложили новый вид ипотечного кредитования – ипотека на двоих.

Что это такое и на каких условиях можно получить заем, давайте выясним.

Совместная ипотека основана на суммировании общих доходов заемщиков, которые в данном случае являются созаемщиками. Получить такой кредит могут партнеры по бизнесу, друзья. Но чаще всего за ним обращаются лица, состоящие в законном браке. Молодые пары, живущие в гражданском браке, также могут рассчитывать на совместную ипотеку. Разница во всех этих случаях заключается в следующем: официально женатые пары оформляют жилье в совместную собственность, во всех остальных случаях – в долевую.

Условия, предъявляемые банком к заемщику

Требования по совместной ипотеке не особенно отличаются от условий при получении займа на жилье отдельными физическими лицами.

Заемщики не должны быть моложе 18 лет и меть не менее шести месяцев трудового стажа на постоянной работе. Для получения ипотеки потребуется согласие обоих супругов (если заем берет семья) или всех участвующих созаемщиков. Согласие должно быть заверено наториально.

Парам, состоящим в гражданском браке, следует учесть некоторые нюансы. Если кто-то из пары зарегистрирован в браке с третьим лицом (на момент получения займа не получен развод), то рассчитывать на кредит им не придется. В таких случаях банки обычно отказывают в оформлении ипотеки. Объясняется это тем, что для получения кредита потребуется согласие официального супруга, даже если пара не проживает совместно.

Не стоит рассчитывать, что такой кредит можно получить втайне от «законной второй половинки», так как при заключении договора, вам предстоит предоставить в банк следующий пакет документов:
– паспорт;
– справки о трудовой деятельности и доходах;
– документы о семейном положении. Если супруги разведены – свидетельство о разводе;
– документы о наличии или отсутствии детей;
– медицинская справка из психоневрологического диспансера.

Как видим в обязательный перечень входит свидетельство о браке или разводе супругов.
Банки более охотно выдают совместную ипотеку официально состоящим в браке супругам. В случае с гражданским браком, по их мнению, риск наиболее максимален, так как один из созаемщиков может просто порвать любые взаимоотношения с другим и таким образом отказаться от выплаты долга. Семейные же пары к вопросам оформления ипотеки подходят болеет взвешенно и осознанно. Вдобавок они имеют еще определенные обязательства друг перед другом, подкрепленные законом.

Еще одним обязательным условием для получения ипотеки на двоих является страхование жизни созаемщиков. Также они в одинаковой степени несут ответственность за выплаты по кредиту. Если один из участников ипотеки теряет работоспособность, находится дома, занимаясь воспитанием детей, или не может выплачивать ежемесячные платежи по любым другим уважительным причинам, он все равно по закону считается совладельцем приобретенного жилья.

Чтобы избежать такого равноправия, лучше заранее (до получения ипотеки) оформить брачный контракт, в котором прописать права и доли каждой стороны в случае расторжения брака.

А как быть в случае развода?

Если супруги решили оформить развод после окончательной выплаты ипотеки, то они имеют одинаковые доли в вопросах прав на жилье. Но часто возникают ситуации, когда развод оформляется во время выплаты ипотечного кредита. И чтобы минимизировать наследственные притязания, супруги решают продать приобретенное жилье. В таких случаях следует помнить, что сделать это без участия банка они не смогут. Супруги должны поставить в банк в известность о сложившейся ситуации и уже совместно с ним выставлять квартиру на продажу. За жилье, проданное на таких условиях, выручить большие средства не получится.

Иногда пары обращаются в агентства по недвижимости, которые соглашаются полностью погасить ипотечный долг. Но и в таких случаях условия продажи квартиры для пар бывают не совсем выгодными.

Где можно оформить совместную ипотеку?

Оформить совместную ипотеку предлагают многие московские банки. Основные требования и пакет документов у всех практически одинаковые.

В ВТБ 24 получить такую ипотеку могут не только зарегистрированные пары, но и лица, не имеющие официального родства. Чтобы определить максимальную сумму кредита, банк берет в расчет доходы не только созаемщиков, но и двух ближайших родственников (при предоставлении соответствующих документов).

Подобная программа действует уже несколько лет в Райффайзенбанке. Но рассчитывать на кредит могут пары, состоящие либо в официальном браке, либо, если в гражданской паре один из супругов не зарегистрирован с третьим лицом.

Наиболее «широкие» условия выдвигает Абсолют Банк. Количество созаемщиков для получения совместной ипотеки может доходить до четырех человек. При этом им всем не обязательно быть влюбленными парами, супругами или разнополыми лицами. Главное для банка – это иметь достаточный уровень дохода.

На таких же условиях, без печатей в паспортах, можно получить совместную ипотеку в Нордеа Банке.

Конечно, совместная ипотека содержит много подводных камней. Но при взвешенном решении и хорошем выборе соответствующего банка – это отличный способ стать обладателем собственного жилья. А для супружеских пар это еще прекрасный повод проверить свои отношения: готовы ли вы делить со своей половинкой не только радостные моменты, но и трудности.