Закон для васИпотекаКакой процент от зарплаты можно платить по ипотеке?

Какой процент от зарплаты можно платить по ипотеке?

Нет времени читать? Сохрани

Основной принцип расчёта

При всех различиях банковских структур подход к определению суммы по кредиту одинаков: Максимально возможная сумма кредита рассчитывается из чистого среднемесячного дохода клиента или, так называемой, «белой» зарплаты с учетом поправочного коэффициента, в которые банк вносит то, что считает факторами риска. Это могут быть риски, которые являются некоторыми показателями добросовестности клиента: негативная кредитная история, наличие непогашенных кредитов, умышленное завышение своих доходов и прочие факторы, зависящие от политики конкретного банка.
Оценивая платежеспособность потенциального получателя кредита, банк производит некоторые расчеты, позволяющие определить максимальную сумму кредита, которую можно выдать данному клиенту с учетом его доходов и расходов, при этом, сведя к минимуму риск невозвращения кредита частично или полностью.

  1. В первую очередь банк определяет максимальный размер ежемесячного платежа, то есть, сумму, которую клиент сможет платить по кредиту без значительного ущерба своему бюджету. Расчет ведется примерно по такой схеме: чистый среднемесячный доход клиента – средняя сумма постоянных расходов (коммунальные платежи, оплата услуг телекоммуникаций, Интернета, плата за образование, алименты или иные платежи и прочее) = чистый доход заемщика. Если на ежемесячный платеж банку будет расходоваться только часть от чистого дохода, то заемщик сможет добросовестно выплачивать долги по кредиту. Для более быстрого подсчета максимального ежемесячного платежа банк использует специальную формулу, где чистый доход умножается на коэффициент, который в разных банках колеблется от 0,5 до 0,7.Оставшаяся от среднемесячного дохода заемщика сумма после вычета всех обязательных платежей, включая платеж по кредиту, не должна быть значительно меньше величины прожиточного минимума. В противном случае, банк предложит взять кредит на более длительный срок и на меньшую сумму кредита.
  2. Исходя из уже определенной максимальной величины ежемесячного платежа, банк рассчитывает максимальную сумму кредита, возможную к выдаче этому потенциальному заемщику.Большинство банков для этого используют стандартную формулу, которая учитывает срок кредитования в месяцах, ежемесячный платеж по данному кредиту и процентную месячную ставку.

1. Расчет максимально ежемесячного платежа (Пм)

Доход потенциального заемщика или «белая зарплата» (по справке 2-НДФЛ) – 70 т. руб.
Список необходимых платежей, которые заемщик указал в своей анкете – 5 т. руб. (коммунальные платежи – 2,5 т.р., услуги связи и телевидения – 400 р., оплата детского сада – 1,1 т.р., другие выплаты – 1 т.р).
Чистый доход (Чд) составит — 55,9 т.р. (70 000 – 13% (НДФЛ) – 5 000)

Пм = Чд х К, где К – это коэффициент, установленный банком, может быть в пределах 0,5 – 0,7.
Для примера возьмем К = 0,6 (средняя величина К). Тогда Пм = 55,9 х 0,6 = 33,5 т.р.

Учитывая величину прожиточного минимума, банк делает поправку на число членов семьи заемщика. В примере рассмотрим семью из 1 взрослого и 1 ребенка дошкольного возраста. Величина прожиточного минимума в среднем (ПрМ) = 7 т.р. (взрослый) + 6 т.р. (ребенок) = 13 т.р.

Только в том случае, когда разница между Чд заемщика и Пм больше, чем ПрМ, банк будет рассматривать кандидатуру данного клиента.

В примере: 55,9 – 33,5 = 22, 4 (что значительно превышает ПрМ = 13 т.р.).

2. Расчет максимальной суммы кредита (Ск) производится банками по стандартной формуле:

Ск = Пм х (1 — (1 + %(мес)) ^(Ср-1) / %(мес))

%(мес) – месячная процентная ставка
Ср — срок кредитования, исчисляемый в месяцах

^ — знак возведения в степень

В нашем примере: Срок кредита в месяцах – 60, процентная ставка 12% (годовых).

Ск = 33,5 х ((1 + 12%/12) ^(60-1)) /12%/12 = 1 489 т.р.

Кроме этого, существует некоторые специфические варианты расчета максимальной суммы кредита, в том числе, с помощью кредитного калькулятора.

Как банки рассчитывают кредит в зависимости от зарплаты

При всех различиях банковских структур подход к определению суммы по кредиту одинаков: Максимально возможная сумма кредита рассчитывается из чистого среднемесячного дохода клиента или, так называемой, «белой» зарплаты с учетом поправочного коэффициента, в которые банк вносит то, что считает факторами риска. Это могут быть риски, которые являются некоторыми показателями добросовестности клиента: негативная кредитная история, наличие непогашенных кредитов, умышленное завышение своих доходов и прочие факторы, зависящие от политики конкретного банка.

Личные блоги

Допустим, семья получает доход в 50 000 рублей (господа, мы не рассматриваем Москву. ) и накопила 400 тысяч рублей. Пусть небольшая квартирка стоит 2 млн.рублей (все условно), т.е. семье не хватает 1,6 млн. Если рассматривать классический платеж по кредиту, то семья не должна платить в месяц больше 17 500 рублей. При сроке кредита 15 лет и ставке 15% годовых максимальная сумма кредита получится примерно 1,2 млн. рублей. Не хватит на квартиру? Не хватит. А вот, если допустить, что семья будет платить 50% своего дохода, т.е. 25 000 рублей, то сумма кредита существенно возрастет, до 1,7 млн.рублей. Вполне себе ничего. Куда семья обратиться? Конечно, туда, где ей такое предложат.

Калькулятор кредита по зарплате онлайн

Для расчета суммы кредит по зарплате и других доходам вам нужно просуммировать все доходы. К доходам относятся — заработная плата, проценты с кладов, доход с акций и облигаций, т.е любые доходы, которые вы можете подтвердить документально. Далее нужно ввести эти данные в поле зарплата, выбрать нужный регион и нажать рассчитать. После расчета вам будут выведены возможные варианты займа с процентными ставками и сроком.

Расчет суммы ипотечного кредита по зарплате(доходу)

Расчет суммы ипотечного кредита по зарплате — инновационный в своем роде калькулятор, который позволит рассчитать максимальную сумму займа для каждой семьи исходя из зарплаты, количества иждивенцев, прожиточного минимума в определенных регионах РФ и других значимых параметров.

При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке

При подаче заявки на ипотеку потенциальный заемщик обязан предоставить информацию о своем финансовом положении и уровне платежеспособности. Следует отметить, что Сбербанк учитывает только официальные доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ. Этот документ будет основанием для расчета кредитной суммы и ежемесячных платежей по задолженности.

Ежемесячный доход при получении ипотеки

Совокупность ежемесячного дохода играет важную роль и для прохождения процедуры рассмотрения заявки на выдачу ипотеки. Благодаря высокому ежемесячному доходу банки будут уверены в стабильности и платежеспособности потенциального заемщика. В зависимости от величины дохода банк принимает решение о сумме возможного займа.

Зарплата для ипотеки с примерами расчетов и вариантами оформления при серых доходах

Приветствуем! Уровень дохода и постоянная трудовая занятость – одно из важнейших условий ипотечного кредитования в России. Какая должна быть зарплата для ипотеки, чтобы банк одобрил кредит, существуют ли минимальные пороги, необходимые для одобрения кредитной заявки, как взять ипотеку с маленьким и серым доходом попробуем разобраться сегодня.

При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке

  • зарплата на карту или соответствующая справке 2-НДФЛ за 6 последних месяцев;
  • официально поступающие алименты, компенсации, субсидии, пенсии;
  • поступления по совместительству;
  • предпринимательский доход в соответствии с предоставленной декларацией;
  • поступления от сдачи жилья или ТС в наем по договору.

Эксперт: «Платеж по ипотеке не должен превышать 40-50% дохода семьи»

Соотнесите срок период кредитования со своим возрастом. По стандартной практике заемщик или самый старший из созаемщиков должен полностью погасить кредит до того, как ему исполнится 55–65 лет. Максимальный срок ипотечного кредита, как правило, составляет 30 лет.

Какая должна быть зарплата для получения ипотеки

Размер ежемесячного платежа по ипотеке зависит не только от стоимости квартиры, но также и от срока, в течение которого заёмщик обязан вернуть долг. Чем меньше этот срок, тем больше составляют ежемесячные выплаты, и наоборот. Многие банки придерживаются мнения, что клиенту можно давать кредит только в том случае, если размер месячных выплат по ней не превышает 40% от месячной ЗП клиента. Некоторые банки могут производить выдачу кредита, даже если на его выплату клиент будет отдавать половину или 60% своей зарплаты.

Ипотеку в Москве не стоит брать с доходом меньше 90 тыс. рублей в месяц, в регионах порог вхождения несколько ниже – 36 тыс. рублей. Для получения выгодной процентной ставки не стоит экономить на первоначальном взносе, а не переплатить за кредит позволит досрочное погашение займа. О самых выгодных возможностях покупки жилья в кредит в интервью АиФ.ru рассказала заместитель генерального директора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Марина Малайчик.

АиФ.ru: — Зачастую первоначальный взнос оказывается неподъемной суммой для потенциальных заемщиков. Возможно ли взять ипотеку с минимальными первоначальными затратами?

М.М: — Согласно как российскому, так и международному опыту ипотечного жилищного кредитования, кредиты с первоначальным взносом менее 30% от стоимости приобретаемого жилья гораздо чаще и быстрее «уходят в просрочку». Во многом это связано с тем, что вовлеченность собственных средств заемщика в приобретение жилья — прямой залог его заинтересованности в дальнейшем аккуратном погашении кредита. Банки расценивают кредиты с минимальным первоначальным взносом (от 0% до 30%) как наиболее рискованные и, соответственно, повышают по таким кредитам ставки и требования. Такой кредит – риск и для самого заемщика. В таких случаях возможна следующая ситуация: заемщик перестает платить, скрывается от банка, проценты и пени за просроченные платежи накапливаются. В итоге, когда банку удается завершить процедуру взыскания и ипотечная квартира выставляется на торги, то ее стоимость не покрывает всего долга заемщика (с учетом накопившихся платежей), поэтому заемщик еще остается и должен банку. Кстати, для защиты заемщиков от таких случаев сейчас существует ипотечное страхование, которое и покрывает разницу между стоимостью квартиры и претензиями со стороны банка. Так, по программам партнеров АИЖК и некоторых банков для получения кредита с первоначальным взносом менее 30% необходимо оформить такую страховку.

Для получения ипотечного кредита на хороших условиях необходимо накопить хотя бы 10%, а лучше не менее 20-30% от стоимости квартиры – тогда условия банка могут быть более лояльными. В счет первоначального взноса могут идти и жилищные субсидии от государства, на которые имеют право некоторые категории граждан, например, средства материнского капитала.

АиФ.ru: — Как решиться взять кредит?

М.М: — Оцените размер собственных сбережений. Они должны составлять хотя бы 10% от стоимости жилья, которое вы собираетесь приобрести. Для увеличения своих возможностей, поинтересуйтесь, на какие льготы вы можете претендовать: специальные программы господдержки — такие, как материнский (семейный) капитал, жилищные сертификаты, программы для работников бюджетной сферы и военнослужащих, различные региональные программы поддержки молодых семей.

Следующее, на что нужно обратить внимание — доступность ежемесячного платежа, уровень доходов должен позволять обслуживать ипотечный кредит. Платеж не должен превышать 40-50% дохода семьи, иначе поддерживать привычный уровень жизни — невозможно.

Соотнесите срок период кредитования со своим возрастом. По стандартной практике заемщик или самый старший из созаемщиков должен полностью погасить кредит до того, как ему исполнится 55–65 лет. Максимальный срок ипотечного кредита, как правило, составляет 30 лет.

Наконец, третье — процентная ставка по кредиту. На первый взгляд, чем она ниже, тем лучше. Но и здесь есть ряд ограничений. Обычно для получения низкой ставки, приходится внести большой первоначальный взнос, расплатиться по кредиту в короткий срок, потратиться на несколько видов страхования или предоставить банку дополнительный залог. Имеет смысл поинтересоваться, что готов предложить ваш «зарплатный» банк. Часто организации смягчают требования к «своим» клиентам — устанавливают более низкий первоначальный взнос, снижают ставки и единовременные комиссии, ускоряют процедуру оформления кредита.

АиФ.ru: — Можно ли вернуть часть процентов при досрочном возврате аннуитетного ипотечного кредита?

М.М: — При досрочном погашении кредита плановая сумма процентов уменьшается, т.к. снижается основной долг, а проценты начисляются только на остаток основного долга. Погашая кредит досрочно, например, частями, вы можете уменьшить общую сумму выплаченных процентов относительно изначально рассчитанных.

АиФ.ru: — Как продать квартиру, если она находится в залоге у банка?

М.М: — Поскольку жилье находится в залоге у банка, теоретически есть два варианта оформления сделки: либо договориться с покупателем жилья, объяснив, что с квартиры снимется залог сразу после сделки купли-продажи. Но не факт, что покупатель захочет покупать заложенное жилье, даже при наличии гарантии погашения залога после сделки. Другой способ – обратиться в банк-залогодержатель за разрешением на продажу. Если Вы аргументировано объясните необходимость продажи, банк может пойти навстречу, но это – не его прямая обязанность. Существует несколько схем, по которым можно реализовать жилье, находящееся под залогом. Придется согласовать схему продажи с банком и потенциальным покупателем. Чаще всего, стоимость квартиры разбивается на две суммы (остаток по кредиту и деньги, получаемые продавцом), которые закладываются в две разные банковские ячейки. После того, как задолженность заемщика погашена в полном объеме, с квартиры снимается обременение, и проводится сделка. Продавец получает доступ к ячейке с остатком суммы только после регистрации права собственности нового владельца.

АиФ.ru: — Как получить налоговый вычет за покупку жилья в кредит?

М.М: — Согласно статье 220 Налогового кодекса РФ, гражданин имеет право на получение имущественного налогового вычета в сумме расходов на покупку или строительство жилья, а также на уплату процентов по кредитам и займам, предоставленным на приобретение или строительство жилья. При этом общий размер имущественного налогового вычета за покупку жилья не может превышать 2 млн руб., а вот размер имущественного вычета за расходы на уплату процентов по ипотечным кредитам и займам не ограничен. Для получения средств потребуется взять справку о доходах по форме 2-НДФЛ в бухгалтерии по месту работы и на основе указанных в ней данных заполнить декларацию. Написать заявление на вычет. Сделать копии налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, паспорта, свидетельства о присвоении ИНН, платежных документов, акта передачи жилого объекта, договора купли-продажи или инвестирования и составить опись всех документов в произвольной форме. Подать декларацию и пакет документов в налоговую инспекцию по месту жительства. После — дождаться письма с решением о предоставлении вычета (обычно 2 — 3 месяца). При положительном решении — подать заявление с указанием реквизитов банковского счета, на который перечислят деньги. Или же можно взять в налоговой службе уведомление о наличии у льготы и отнести его на работу, в бухгалтерию: с вас просто не будут удерживать подоходный налог на сумму, указанную в уведомлении.

АиФ.ru: — Можно ли получить ипотечный кредит людям с неофициальной, «серой» зарплатой?

М.М: — Некоторые кредиторы сейчас более лояльно подходят к проверке платежеспособности заемщика, особенно при наличии хорошей кредитной истории. Можно обратиться в тот банк, который рассматривает подтверждение дохода не только по справке 2 НДФЛ, но и, например, по форме банка. Банк не безоглядно верит заявленным доходам, а старается доступными ему способами подтверждает для себя указанные данные. В любом случае, как правило, в таких случаях процентная ставка несколько выше, чем при наличии официально подтвержденных доходов.

АиФ.ru: — Можно ли погасить ипотеку досрочно, без штрафных санкций?

М.М: — Еще 1 ноября 2011 года вступил в силу федеральный закон, который запрещает банкам вводить моратории на досрочное погашение кредита. Так что погасить кредит досрочно Вы можете в любое время, как частично, так и полностью, и никаких штрафов за это брать не имеют права. В России традиционно кредиты берут на 13-15 лет, а погашают за 6-7.

АиФ.ru: — На какие пункты при заключении договора с банком следует обратить внимание?

М.М: — Советую перед подписанием проконсультироваться с юристом или хотя бы внимательно прочитать текст. Обратите внимание не то, чтобы в договоре была зафиксирована вся информация о полной стоимости кредита (включая проценты и все дополнительные ежемесячные, ежегодные и другие платежи). Ипотечный кредит выдается на длительное время, в интересах и заемщика и кредитора стоит заранее и максимально подробно оговорить все условия сделки, оценить дополнительные издержки и оценить риски, изучить права и обязанности сторон, продумать варианты действий в случае возникновения проблем, а также еще раз задуматься об ответственности этого шага.

АиФ.ru: — Период ипотечного кредитования очень длительный. Как обезопасить себя от последствий возможных финансовых трудностей, которые не позволят вовремя расплачиваться с банком?

М.М: — Варианты решения есть и в самых тяжелых ситуациях – когда по кредиту просто нечем платить. В первую очередь, нужно как можно быстрее поставить в известность кредитора о возникших затруднениях. В обращении нужно подробно описать финансовое положение, причины проблем и предпочтительный способ решения: реструктуризацию задолженности по кредиту либо реализацию жилья в досудебном порядке.

В большинстве банков существуют специальные программы реструктуризации, которые позволяют заемщикам пережить трудный период. Это либо своего рода «кредитные каникулы», во время которых заемщик платит очень маленькую сумму, либо – продление срока кредита, благодаря которому платеж становится меньше, либо другие меры того же рода. Если финансовые проблемы носят затяжной характер, и преодолеть их в обозримом будущем не представляется возможным, погасить кредит можно за счет средств от реализации заложенной недвижимости. Для этого надо будет получить согласие владельца закладной на снятие обременения в виде ипотеки, иначе заложенную недвижимость продать нельзя.

Кстати, замечу, что в России традиционно высок процент досрочного погашения. Притом, что кредиты берутся на срок 15-17 лет, гасятся они в течение 5-7. Это связано, в том числе, и с ростом доходов населении. Наверняка Ваша зарплата через 5 лет станет выше, а платеж по ипотеке (в большинстве случае платежи аннуитетные) при этом не изменится.

АиФ.ru: — С каким уровнем дохода имеет смысл брать ипотеку в Москве и области?

М.М: — Уровень доходов должен позволять обслуживать ипотечный кредит. Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40-50% дохода семьи (в зависимости от программы банка). Выплаты по «среднестатистическому» кредиту составляют в целом по России около 18 тыс. руб., а по Москве – порядка 45 тыс. рублей.

Расчет суммы ипотечного кредита по зарплате — инновационный в своем роде калькулятор, который позволит рассчитать максимальную сумму займа для каждой семьи исходя из зарплаты, количества иждивенцев, прожиточного минимума в определенных регионах РФ и других значимых параметров.

Нередки ситуации, когда клиенту с хорошей или даже идеальной кредитной историей банк отказывает в кредите без объяснения причин. Однако самой распространенной из них является величина запрашиваемой суммы при небольшом сроке и как следствие большой ежемесячный платеж, который не соответствует 50% от чистой зарплаты.

С помощью калькулятора можно заранее рассчитать максимальную сумму займа по банковским критериям. Ведь доступный лимит в банке определяют по тем же показателям (чистая зарплата-прожиточный минимум-коммунальные платежи=максимальный ежемесячный платеж по кредиту).

Рассчитав заранее максимальный лимит, заемщик сможет скорректировать планы и подать заявку на нужную сумму, зная, что ее одобрят (при соответствии требованиям банка и наличии положительной КИ).

Для кого этот калькулятор?

Этот калькулятор создан для потенциальных заемщиков банков, которым нужно получить ипотеку или потребительский кредит. Автозаймы, залоговые кредиты или специализированные целевые займы здесь рассчитать нельзя.

Как заполнить поля? Что они значат?

В калькуляторе несколько обязательных полей, каждое из которых нужно заполнить, чтобы получить наиболее точный результат.

  • Сумма займа. Здесь нужно вписать сумму кредита, которую клиент хочет получить в банке
  • Официальные доходы вашей семьи. Здесь нужно указать суммарный размер доходов каждого члена семьи, в том числе зарплата, государственные выплаты, пособия и т.д.
  • Число членов семьи. Здесь нужно выбрать соответствующую иконку или вписать количество членов семьи, в том числе, учитывая иждивенцев
  • Регион проживания. В выпадающем списке нужно выбрать регион проживания. Этот пункт нельзя игнорировать, потому что от этого зависит прожиточный минимум, который устанавливается для каждого региона отдельно.
  • Коммунальные платежи. Здесь нужно указать суммарный размер коммунальных платежей (квартплата, свет, газ и т.д.)
  • Тип кредита. Здесь нужно выбрать тип желаемого займа: потребительский кредит или ипотека.

Когда все поля будут заполнены, нужно нажать кнопку «Рассчитать».

Что получится в результате?

В результате пользователь увидит расчет доходов и расходов в семье за месяц в виде диаграммы, где будет отображена сумма ежемесячных трат на коммунальные платежи, сумма прожиточного минимума и чистый доход после вычета.

Сразу под диаграммой будет виден максимальный ежемесячный платеж для клиента, который составляет 50% от чистого дохода.

Также будет произведен расчет максимальной суммы кредита исходя из ежемесячного платежа. Он может быть выше или ниже заявленной клиентом желаемой суммы кредита, в зависимости от чистого дохода.

Чуть ниже будет представлены продукты крупных российских банков, которые предоставляют кредиты на завяленную сумму с расчетом срока, процентной ставки и ежемесячного платежа.

При желании напротив подходящего продукта можно нажать кнопку «Подать заявку», чтобы ознакомиться с подробными условиями займа и заполнить заявку на кредит.

Похожие статьи