Закон для васИпотекаКак взять ипотеку если плохая кредитная история и непогашенные кредиты?

Как взять ипотеку если плохая кредитная история и непогашенные кредиты?

Нет времени читать? Сохрани

Содержание

Ипотечные займы — один из самых востребованных видов кредитования во всем мире. Возможность приобрести собственное жилье сразу, а не по прошествии долгих лет ущемления себя буквально во всем, привлекает все больше и больше людей. Однако получение ипотеки с плохой кредитной историей может стать серьезной проблемой на пути к мечте о собственном уголке.

Что же делать в подобной ситуации? Откуда берется пятно на финансовой репутации и как решить вопрос малой кровью? Эти и многие другие вопросы очень интересуют читателя, хоть раз столкнувшегося с отказом по ипотеке.

В чем суть ипотечного кредита

Для начала давайте поговорим о том, что же такое ипотека и кредитная история, как они связаны между собой и может ли одно повлиять на другое.

Под термином «ипотека» понимается такой вид кредитования, когда в долг приобретается жилье, которое и становится банковским залогом до момента погашения кредита. При этом покупатель хотя и считается собственником квартиры, однако не может производить с ней никаких юридически значимых действий. Если до момента полного погашения займа клиент перестает платить по счетам, включаются штрафные санкции. В конечном итоге банк может и вовсе отсудить квартиру у нерадивого заемщика. В этом случае человек рискует остаться и без денег, и без жилья.

Кроме остановок или задержек с выплатой кредита существуют и другие основания для расторжения договора:

  • порча жилья, несоблюдение условий эксплуатации;
  • передача помещения в пользование третьим лицам;
  • нарушение условий страховки;
  • перепланировка помещения, изменение теххарактеристик жилья.

Принимая во внимание тот факт, что подобные кредиты выплачиваются пару десятков лет, банки очень внимательно проверяют тех, кому дают ипотеку. Они всеми способами стараются снизить риск невозврата долга. Для среднестатистического банка идеальный заемщик выглядит так:

  • Возраст — около 27-30 лет. Этого достаточно, чтобы к моменту окончания выплат клиент еще не вышел на пенсию.
  • Высокая официальная зарплата. Если ваш заработок минимум в три раза превышает ежемесячный платеж по ипотеке, вы станете желанным клиентом любого банка.
  • Внушительный стаж работы в хорошей компании, желательно на престижной должности.
  • Стабильное семейное положение, а также парочка детей только укрепят ваши позиции. Кроме того, желательно, чтобы супруг (супруга) были трудоустроены с неплохим окладом.

Но даже если вы соответствуете всем этим критериям и вам нужна ипотека, плохая кредитная история может сыграть с вами злую шутку.

Откуда берется кредитная история

Каждый, кто хочет обратиться в банк с просьбой о получении ипотеки, прежде всего должен понимать, что же означает понятие «кредитная история», как она формируется, где ее можно посмотреть и на что она влияет. Тогда, вместо того чтобы обивать пороги друзей и знакомых с криком: «Помогите взять ипотеку с плохой кредитной историей!» — человек сможет самостоятельно повлиять на ситуацию.

До того как принять решение об оформлении займа, любое финансовое заведение обязательно обращается в БКИ (бюро кредитных историй). Туда вписываются сведения о каждом человеке, который хоть раз в жизни брал деньги в долг. В такие базы вносится информация о том, какие именно кредиты оформлял тот или иной человек, аккуратно ли вносил платежи, были ли просрочки. Если имели место нарушения договора, запись об этом также появится в кредитной истории.

Что такое «плохая кредитная история» и на что она влияет

Как вы уже поняли, пятно в КИ — повод для отказа в получении ипотеки. Доступ к базам имеют все кредитные учреждения без исключения. Существует несколько критериев, по которым обычно ведется проверка. Например, такие:

  1. Несоблюдение условий договора, просрочки платежей, полный отказ от взятых на себя обязательств.
  2. Причины, не зависящие от заемщика, но ухудшающие КИ. Это могут быть ошибки в реквизитах, проведение оплаты через другой банк, задержавший платеж, неверный расчет последнего взноса, другие факторы.
  3. Мошеннические действия. Бывают случаи, когда мошенники оформляют заем, используя чужие документы. Возвращать деньги они, конечно же, не собираются. В таком случае, даже если преступные действия третьих лиц будут доказаны, ваша КИ будет основательно испорчена.

Конечно, в последних двух случаях клиент вроде бы и не виноват, но помощь в ипотеке ему обязательно понадобится.

Как проверить собственную кредитную историю и зачем это нужно делать

Чтобы избежать неприятных ситуаций, лучше всего позаботиться о том, чтобы узнать свою КИ заранее. Дело в том, что банк вообще не обязан как-то мотивировать свой отказ, но чаще всего сотрудники финучреждений ссылаются именно на нее. Кроме всех вышеперечисленных факторов ее могут испортить даже незначительные события:

  • небольшая (в несколько дней) просрочка по потребительскому кредиту;
  • досрочная выплата ссуды без согласования с банком;
  • невыполнение взятых на себя обязательств, если вы выступали поручителем по кредиту родственника или друга;
  • долг в 2-3 рубля, возникший из-за ошибки в расчетах.

Чтоб избежать неприятностей, возьмите за правило хотя бы раз в год проверять свою кредитную репутацию. Тем более что сделать это довольно просто:

  1. Для начала нужно обратиться в особое подразделение Банка России, которое именуется «Центральный каталог КИ». Там нужно получить сведения о том, где именно находится ваша история.
  2. Теперь достаточно отправить запрос в конкретное БКИ и получить нужные сведения. Один раз в год сделать это можно бесплатно.

Как взять кредит, имея подмоченную репутацию

Какие бы сведения вы ни получили, не отчаивайтесь. Помните: вам все равно можно взять ипотеку. Плохой кредитной историей хвастаться, конечно, не стоит. Но ситуацию можно исправить. Как? Существует несколько способов:

  • подача документов в небольшое финансовое учреждение, там проверка может происходить не столь дотошно;
  • обращение за помощью к посредникам;
  • подача документов на ипотеку в тот банк, который уже предоставлял вам кредит однажды;
  • получение займа у застройщика;
  • оформление аренды с выкупом.

Есть также способы, к которым прибегать не стоит. Не секрет, что на рынке услуг существуют такие организации, которые за определенную плату готовы исправить документы. Делать это, как вы понимаете, незаконно. Может закончиться печальными последствиями.

Также в сфере банковского кредитования довольно распространено такое явление, как коммерческий подкуп. Это означает, что некоторые сотрудники финучреждения готовы закрыть глаза на негативную кредитную историю клиента. Конечно, не просто так, а за солидное вознаграждение. Не соглашайтесь на это. Такие действия также незаконны.

Можно ли исправить плохую историю

Ипотека с плохой историей — дело очень хлопотное, но вполне реальное. Обнаружив ошибки в КИ, вы можете подать прошение о внесении изменений. При этом вам придется доказывать, что сведения, содержащиеся в кредитной истории, недостоверны и подлежат исправлению. По вашему заявлению будет проведена проверка. К этому моменту вам нужно приготовить документы, характеризующие вас как благонадежного клиента. Такими бумагами могут быть:

  • чеки, подтверждающие своевременность платежей;
  • выписки из финансовых учреждений об отсутствии непогашенных займов;
  • справка из милиции о том, что кредит был оформлен мошенниками по вашим документам;
  • другие документы, подтверждающие вашу невиновность.

По результатам проверки будет вынесено решение о внесении изменений в вашу кредитную историю. Если вам оказали, а вы не согласны с результатами проверки, можете обратиться в суд и отстаивать свои права там.

Если же нарушения с вашей стороны все же имели место и теперь вы не понимаете, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, стоит поступить следующим образом. Возьмите в любом банке небольшой потребительский кредит на покупку, например, бытовой техники и аккуратно выплатите его. Повторите такие действия еще несколько раз. Таким образом вы поправите свою финансовую репутацию, и небольшие огрехи в прошлом вам простят.

В долгу у застройщика

Теперь давайте поговорим о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, если исправить ее не удалось и в банке вам отказали. В этом случае можно попытаться обратиться к застройщику напрямую. Не очень крупные строительные фирмы довольно часто нуждаются в привлечении стороннего капитала. Для этого они вынуждены обращаться в банк за получением кредита. Однако это не так уж и выгодно, так как приходится платить проценты.

Более выгодным вариантом является заключение с клиентом договора рассрочки. При этом застройщик получает дополнительные деньги на строительство, а физлицо — возможность оплатить стоимость жилья частями.

При явных преимуществах, таких как отсутствие процентов, комиссий, платежей за оценку и страховку, этот способ имеет и существенный недостаток — незначительный срок рассрочки. Редко какая фирма согласится заключить подобный договор сроком более чем на 5 лет. Кроме того, от вас непременно потребуют довольно солидный первый взнос. Чаще всего он составляет около 30 % стоимости жилья.

Обращение в небольшой банк

Если вы раздумываете о том, где взять ипотеку с плохой кредитной историей, попробуйте обратиться в молодой банк или небольшое финансовое учреждение. Такие заведения борются за каждого клиента и довольно часто снижают требования к кандидатам на оформление ипотеки.

Кроме того, в таких заведениях часто работают специалисты, не имеющие достаточного опыта в сфере кредитования. Проще говоря, они просто не знают, куда смотреть, но имеют большое желание заключить договор.

Но и у этого способа есть недостатки. Чаще всего это довольно высокие процентные ставки или взимание дополнительных комиссий. Таким способом маленькие банки стремятся снизить риск невозвратов.

Поручитель + залог

Еще одним вариантом того, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, является предоставление большого дополнительного залога и нескольких поручителей.

Поскольку ни один банк не станет сотрудничать с неблагонадежными клиентами, вам придется убедить его сотрудников в том, что вам можно доверять. Для начала нужно заручиться поддержкой человека, безупречного в финансовом плане и имеющего солидный доход. Еще лучше, если таких поручителей будет несколько. В этом случае ваша негативная кредитная история уже не будет выглядеть в глазах менеджера слишком весомо. Ведь в случае невыполнения вами своих обязательств долг потребуют уже с поручителя.

Если вы сможете предоставить банку нечто дорогостоящее, уже принадлежащее вам на правах собственности, это также существенно повысит ваши шансы на получение ипотеки. Это может быть дача, дорогой автомобиль, загородный коттедж, антикварное ювелирное изделие и так далее. При этом стоит понимать, что приобретаемая квартира также будет являться залогом. И в случае невыполнения вами своих обязательств вы можете потерять оба залога и остаться ни с чем.

Повышаем сумму первого взноса

Почти все ипотечные займы оформляются с минимальным (вплоть до нуля) первым взносом. Поэтому, если вы не знаете, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, но имеете достаточное количество свободных средств, попробуйте оформить заем с большим первоначальным платежом. Если вы способны внести сразу около 50 % стоимости жилья, на негативную историю банк, скорее всего, закроет глаза. Происходит это потому, что, даже если вы в дальнейшем не сможете платить по кредиту, банк с легкостью продаст вашу квартиру за половину ее реальной стоимости и вернет себе деньги.

Обращаемся к посреднику

Иногда кредитная история клиента настолько печальна, что ему может потребоваться помощь в ипотеке. Для этого существуют специальные кредитные брокеры. Эти люди предложат вам список банков, которые готовы вести разговор с проблемными клиентами. За дополнительную плату брокер возьмет на себя все переговоры и практически гарантированно обеспечит вам оформление ипотеки. Правда, услуги таких помощников обходятся дороговато, но иногда это единственный выход.

Оформляем квартиру в лизинг

Существует еще один, довольно новый для России способ оформления ипотеки с подмоченной кредитной репутацией. Это лизинг жилья. Суть его в том, что человек заключает договор аренды жилья с последующим выкупом. Ежемесячные траты при этом состоят из стоимости аренды и суммы платежа по займу. Кредитная история в этом случае не играет никакой роли. Ведь до момента выплаты всей стоимости собственником квартиры является не клиент, а финансовая организация.

Какой банк сегодня дает ипотеку на жилье с плохой кредитной историей?  Есть ли компании, которые не изучают репутацию клиента, или не обращают на нее внимания? Обо всем этом мы и поговорим с вами далее.

Если вы являетесь заемщиком, который испортил свою КИ, то для вас получение потребительского кредита становится сложным делом, не говоря уже об ипотеке. В данной ситуации есть несколько вариантов решения проблемы, которые мы можем посоветовать.

Как получить кредит заемщику с испорченной репутацией?

  1. Для начала — начните улучшать свою кредитную историю. Для этого оформите небольшие по сумме займы на товары или микрозаймы. Если вы их берете и вовремя возвращаете, то это отображается в вашей КИ и говорит о том, что ваше материальное положение улучшилось, и вы стали надежным заемщиком. Новые записи о своевременных платежах постепенно смещают негативные отчеты. Как правило, банки просматривают историю за последние 2 года, а потому могут не заметить ваши прошлые проблемы с выплатами. Подробнее о таком способе исправления КИ читайте здесь:
  2. Попробуйте обратиться в тот банк, где вы являетесь зарплатным клиентом. К заемщикам, которые получают заработную плату на их счет, банки относятся наиболее лояльно. Ведь кредитор может легко проверить вашу платежеспособность. Кроме того, для такой категории потребителей банки часто предлагают очень привлекательные условия, делают скидки, проводят акции;
  3. Еще один вариант — получение жилищного кредита под залог уже имеющейся недвижимости с привлечением поручителя. Чаще всего, компании «закрывают глаза» на просрочки клиента, если он может предоставить им существенное обеспечение и гарантии. В случае проблем клиента с платежами кредитор всегда сможет продать имущество заемщика в счет погашения задолженности. Посмотреть варианты таких кредитов можно в этой статье.
  4. Наконец, попробуйте подать заявки в молодые компании. Кредиторы, которые появились на рынке совсем недавно, заинтересованы в увеличении своей клиентской базы, поэтому работают даже с ненадежными заявителями. Свои риски они компенсируют повышенными процентными ставками и не самыми выгодными условиями. Если у вас нет других вариантов, то вы можете оформить займ в одной из таких компаний. Впоследствии при условии добросовестных выплат вы сможете воспользоваться услугой рефинансирования, чтобы снизить кредитную нагрузку и улучшить условия выплат. Подробнее о подобной услуге вы можете прочитать в данном обзоре.

Есть ли банки, которые точно не откажут?

В Сети, газетах и различных объявлениях вы можете встретить информацию о том, что некие лица или компании предлагают вам кредиты без отказа. Таким образом, чаще всего, привлекают ваше внимание брокеры — профессиональные посредники между заемщиками и кредиторами, которые за определенное денежное вознаграждение помогут вам в получении ссуды.

В чем может заключаться их помощь? В поиске наиболее выгодного предложения на рынке вашего города, расчета ежемесячного платежа и общей переплаты, сопровождение вашей сделки по подписанию договора, помощь в сборе документов и т.д.

Не стоит надеяться на чудо — если ваша КИ сильно испорчена, то никакие брокеры вам не помогут. Не существует банковских организаций, которые точно, 100% одобрят вашу заявку, если вам предлагают выход на такие компании, то это наверняка мошенники.

Помните, что банк решает выдавать или нет ипотеку всегда в индивидуальном порядке, самое главное — не утаивать эту информацию от менеджера и объяснить, по какой причине ваша КИ была испорчена.

Если у вас были на то серьезные причины, которые вы сможете подтвердить документально, у вас сейчас погашены все долги и есть официальное трудоустройство с хорошим заработком, у вас есть все шансы на одобрение заявки.

Следуя нашим советам, вы получите возможность на получение ипотеки в банке даже с плохой кредитной историей.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по

этой ссылке

. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту

статью

. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите

сюда

.

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по

этой ссылке

. Другие записи на эту тему ищите

здесь

.

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня – ипотека с плохой кредитной историей. Дочитайте наш пост до конца и вы узнаете: как взять ипотеку с плохой кредитной историей (пошаговая инструкция), вообще, дадут ли ипотеку если плохая кредитная история, список банков, которые могут дать такой ипотечный кредит и альтернативные варианты, где взять ипотеку в такой ситуации.

Что такое кредитная история

Кредитная история – это история исполнения ваших обязательств перед банками по различным кредитным договорам (потреб. кредиты, кредитные карты, микрозаймы и т.д.), а также история запросов (заявок) на различные кредитные продукты. Хранится данная информация в специальном бюро (БКИ). Это организация, с которой сотрудничает банк, куда вы обращались за кредитом.

В настоящий момент наиболее распространены следующие БКИ:

  1. ОКБ – с ней в основном работает Сбербанк.
  2. НБКИ – работают все кредитные организации.
  3. Эквифакс – тут есть данные из МФО и товарные кредиты.

Так как каждое обращение в БКИ для банка платное, то некоторые банки (для экономии) делают запросы не во все бюро, а лишь в 1-2. Здесь и кроется одна лазейка для тех, кто хочет оформить ипотеку при плохой кредитной истории.

Как правило, мало кто знает, в каком именно бюро находится ваша кредитная история. Чтобы это узнать необходимо зайти на сайт ЦБ и сделать запрос (1 раз в год бесплатно) в центральный каталог кредитных историй о том, в каком из бюро есть информация по вашим кредитам. По итогам уже можно будет примерно понять, кто из банков может дать вам ипотеку.

Когда есть понимание, в каком БКИ лежит ваша кредитная история, следует сделать запрос и уточнить её состояние. Как правило, это платная процедура. Можно сделать запрос самостоятельно на сайте каждого бюро, а можно заказать данную услугу у нашего онлайн-юриста в правом нижнем углу экрана.

Как понять плохая у вас КИ или хорошая

У каждого банка существуют свои требования к качеству кредитной истории. Они могут кардинально отличаться, поэтому стоит рассмотреть помощь в ипотеке с плохой кредитной историей со стороны ипотечного брокера или задать вопрос нашему эксперту на консультации по ипотеке. Но существует ряд общих принципов к БКИ, которые можно применить и четко понять плохая у вас кредитная история или нет.

Общие требования банков к КИ:

  1. Отсутствие текущей просрочки по кредитам и картам. Если у вас есть открытый кредит с непогашенной просрочкой, то однозначно у вас плохая КИ и кредитовать вас не будут, пока вы её не закроете.
  2. Просрочка свыше 120 дней. Такая текущая просрочка значительно влияет на КИ.
  3. Процедура банкротства физического лица. Если у вас прошла недавно процедура банкротства, то получить ипотеку будет крайне сложно, как бы юристы вас ни убеждали в обратном.
  4. Задолженность по прошлым кредитам отображена на сайте судебных приставов. Если вас уже разыскивают приставы, то, значит, у вас плохая КИ.
  5. Наличие множества мелких просрочек. Если у вас 3-5 мелких (до 30 дней) просрочек за последний год или 2 до 60 дней, а также больше 1 свыше 90 дней, то это также считается плохой кредитной историей, но тут есть варианты все-таки получить ипотеку с плохой КИ. Некоторые банки дают ипотеку в таких моментах, но на определенных условиях.

Это основные подходы к определению плохой КИ, что же касается хорошей КИ, то тут достаточно просто.

Если вы взяли кредит или пользовались кредитной картой более 6 месяцев, своевременной и в полном объеме погашали без просрочек задолженность, то у вас хорошая КИ.

Важный момент. Ипотека без кредитной истории – это нормальная ситуация. Отсутствие КИ – это не причина для отказа. Банки дают ипотеку без проблем. Оформление ипотеки будет стандартное.

Конечно, лучше, если у вас уже есть какая-то положительная история о вашей кредитной дисциплине. Банк обязательно это учтет при одобрении кредита, но специально брать кредит для создания КИ именно для ипотеки не стоит т.к. это может лечь дополнительной финансовой нагрузкой на вас при подаче заявки (если вы его не закрыли или допустили по ошибке просрочку, то это негативно скажется на вашей КИ).

Следует обращать внимание на давность просрочек. У каждого банка своя глубина анализа кредитной истории. Некоторые банки смотрят КИ за весь срок, некоторые за 5 лет, другие за 3, а есть те банки, которые анализируют КИ за последний год. Отзывы заемщиков подтверждают, что такие банки с большей вероятностью могут дать ипотечный кредит с проблемами с КИ.

Пошаговая инструкция

Итак, давайте теперь поговорим о том, как получить ипотеку с плохой кредитной историей по шагам:

  1. Узнаем где «живет» ваша БКИ через ЦККИ на сайте ЦБ.
  2. Делаем запрос в БКИ и узнаем состояние вашей КИ.
  3. Проверяем сайт судебных приставов вашего региона на предмет исполнительных листов в ваш адрес.
  4. Анализируем полученную информацию и подбираем банк на основе наших рекомендаций (список банков дальше).
  5. Узнаем условия ипотечного кредитования. Понимаем, сможем ли мы оформить ипотеку там.
  6. Собираем документы для ипотеки по требованию банка.
  7. Подаем заявку на ипотеку.
  8. Ждем решение

Как вы видите, процедура непростая, и требует опыта. Предварительно желательно проконсультироваться с нашим экспертом онлайн или сразу запросить помощь у наших партнеров в разделе ипотека.

Важные советы

  1. Стоит обратить внимание на то, что ипотека с плохой КИ возможна в том банке, где у вас есть положительная кредитная история.

Например, у вас были просрочки по товарному кредиту в Банке Русский Стандарт, но при этом у вас был потребительский кредит в Сбербанке, который вы своевременно оплачивали и погасили в срок. Вам есть смысл обратиться за ипотекой в Сбербанк т.к. он может принять положительное  решение в отношении вас на основе хорошей КИ в банке.

  1. Выбирайте банк с наименьшей глубиной анализа кредитной истории. Прежде всего, попробуйте оформить ипотеку в банке с глубиной анализа 1 год.
  2. Прежде чем подавать заявку на ипотеку, закройте все текущие просрочки и задолженности на сайте судебных приставов.
  3. Предоставьте подтверждающие документы по активам (квартиры, дома, земля, машины и т.д.). Это повысит шансы на одобрение.

Список банков

Список банков, куда следует отправиться с плохой кредитной историей за ипотекой:

Акбарс Да Да Нет 3 90 13,25
Металлинвестбанк Да Нет Нет 1 60 12,25
Уралсиб Да Да Нет 1 60 10,8

Акбарс, дающий ипотеку на готовое жилье и новостройки,  не видит ряд кредитов. В частности, может пропустить кредиты Сбербанка. И также тут есть вероятность, что при больших просрочках могут предложить добавить созаемщика. Это позволит получить положительное решение по ипотеке.

Металлинвестбанк очень лоялен к кредитной истории. Анализирует только последний год. Не должно быть больше двух просрочек свыше 60 дней. До 30 дней просрочки не анализируются. Видит не все кредита, а только те, что есть в НБКИ.

Можете заранее подойти к ним и заказать выписку из кредитной истории. Стоимость услуги от 1000 рублей. По итогу, будет сразу понятно, дадут ли они вам ипотеку.

Уралсиб также анализирует только последний год. Возможны несколько просрочек, но банк берет в учет наличие активов и других факторов.

Если все это не помогло и банк дает отказ, то рекомендую читать дальше информацию о том, как исправить кредитную историю.

Как исправить КИ

Существует несколько вариантов исправить свою кредитную историю вполне официально:

  1. Если просрочка была не по вашей вине, то нужно обратиться в банк с заявлением о том, чтобы они подали верную информацию о вашей КИ в БКИ. Банки это делать не любят, поэтому нужно пригрозить жалобой Роспотребнадзора и если надо, то написать там жалобу.
  2. Взять кредитную карту в вашем зарплатном банке. Очень часто участникам зарплатного проекта выдаются банком карты с разными лимитами. Не отказывайтесь сразу от этого. Возьмите карту с небольшим лимитом и начните активно ею пользоваться. Желательно брать кредитку в том банке, где вы планируете брать ипотеку, но это не всегда зависит от вас, а больше от работодателя. Через 6 мес. Можно попробовать снова сделать запрос в БКИ и посмотреть обновленную ситуацию. По итогам пробовать снова. После постоянного использования карты, банки охотнее дают ипотеку.
  3. Взять товарный кредит. Возьмите любой товар в кредит в магазине. Гасите его своевременно, но не гасите досрочно. Это позволит вам восстановить свою КИ.
  4. Займ в МФО. Один из простых вариантов быстро поправить свою кредитную историю. Достаточно просто переговорить с сотрудниками о возможности взять займ с плохой кредитной историей для его корректировки. Следует учитывать, что ставки там очень высокие и сумму нужно брать не больше 10-15 тыс. Заемщик, получивший такой займ, должен своевременно его оплачивать на протяжении 6 месяцев минимум. Нормальные условия и гарантия тут.
  5. Программа «Кредитный доктор» Совкомбанка. Специальная программа от банка, которая позволит примерно через год восстановить КИ и получить кредит на 100 тыс. Проходит в три этапа. Сначала кредит на три месяца 4999, потом карта на 10 тыс. а затем на срок от 6 мес. кредит на 30 тыс. По итогам у вас будет хорошая история в данном банке и другие банки уже будут более лояльны при рассмотрении, но не факт.
  6. Обратиться к ипотечному брокеру в специализированное агентство. Тут нужно быть очень осторожными. Необходимо узнать, как будет реализована программа улучшения КИ. Если через выдачу займа или кредита, то можно попробовать, а если через службу безопасности банка или своих людей в БКИ, то смело шлите таких людей подальше.

Когда ничего не помогает, то стоит рассмотреть альтернативные варианты.

Альтернатива

Существует ряд способов оформить ипотеку с плохой кредитной историей, когда все вышеизложенные способы не сработали:

  1. Военная ипотека. Если вы военнослужащий, то просто оформите военную ипотеку. Банки в данном случае не проверяют кредитную историю, т.к. за вас оплачивать кредит будет государство.
  2. Деньги в долг. Попробуйте взять деньги в долг. О том, как это правильно сделать и где взять деньги в долг срочно мы писали в прошлом посте.
  3. Ломбардный кредит. Кредит под залог имущества (потребительский кредит по залог автомобиля, недвижимости). Выдается, как правило, различными МФО. Очень высокие ставки. Будьте внимательны и не попадитесь к мошенникам.

На этом сегодня все. Ждем ваших вопросов в комментариях. Как вы получили ипотеку с плохой кредитной историей? Поделитесь опытом.

Жмите кнопки социальных сетей. Возможно, этот пост необходим вашим знакомым, а они стесняются поинтересоваться и ищут данную информацию.

Подписывайтесь на обновление проекта.

Оглавление:

Ипотечный кредит нередко является единственным шансом для приобретения жилья. Но возможность получить его есть далеко не у каждого, даже обеспеченного клиента банка. А причина тому — плохая кредитная история.

По статистике около 34 — 50% новостроек сегодня приобретают по ипотеке, самые популярнае из них — в экономклассе. Активно ведут себя и финансовые структуры: кредитуют приобретение недвижимости сегодня 85% существующих банков. Их условия сегодня уже не такие жесткие, как во времена кризиса, первоначальный взнос стартует от 10%. Несмотря на все положительные тенденции, есть категория заемщиков, для которых получить ипотеку – большая проблема.

При обращении за кредитом потенциальный заемщик пишет заявление, где просит определенную сумму на квартиру. Вместе со стандартным набором документов банк просит клиента дать в заявлении добро на получение информации в Бюро кредитных условий.

БКИ — коммерческая организация, предоставляющая услуги формирования, обработки и хранения КИ. Все банки заключают договоры с БКИ о предоставлении данных, но выдается она только при письменном согласии клиента. Но если потенциальный заемщик согласия не дает, банк гарантированно отказывает в ипотеке.

Кредитная история — основной инструмент для анализа рисков. Некоторые кредитные менеджеры параллельно с ознакомлением с историей платежей по кредитам анализируют и иные обязательства – оплату коммунальных услуг или мобильных операторов. Если банк находит компрометирующую информацию, то отказывает в выдаче кредита без указания причин.

Условия, при которых банки дают ипотеку

Даже если в ряде банков отказали в выдаче кредита на квартиру, отчаиваться не стоит – всегда есть банки, готовые сотрудничать с разными категориями клиентов. Разумеется, на особых условиях. На что может рассчитывать заемщик, интересующийся, как взять ипотеку с плохой кредитной историей? Ситуацию спасет:

  • хороший поручитель;
  • высокий стабильный заработок и постоянное место работы;
  • высокая % ставка;
  • увеличенный первоначальный взнос;
  • уменьшенный срок выплаты;
  • недвижимость в виде залога.

Даже если первые пять пунктов не подходят, последний вариант вполне реален, так как банки ничем не рискуют, получая или полное погашение ипотеки, или приобретенную недвижимость.

Плохая история — по объективным причинам

Если все варианты не подходят, а кредитную историю исправить не удалось, шанс получить нормальную ипотеку есть. Как быть в случае, если виновник плохой кредитной истории — сам потенциальный заемщик ипотечного кредита? Возможно, попал он в эти списки непреднамеренно, а в силу непредвиденных обстоятельств. Многие заемщики, до кризиса приобретая квартиру, не ожидали значительного ухудшения экономической ситуации.

Можно попытаться убедить кредитный комитет в том, что в ухудшении финансового положения не было вины заёмщика. Например, была задержка зарплаты или продолжительный больничный, а возможно, платеж внесли вовремя, а в банк он попал с опозданием. Если банк примет во внимание эти аргументы с документальным подтверждением, можно рассчитывать на ипотеку, возможно, и не на самых благоприятных условиях.

В такой сложной ситуации ведущие банки в кредите отказывают, но не стоит отчаиваться. Надо сообщить о своих проблемах кредитному менеджеру и указать причины письменно. Если банк обнаруживает подобный материал, скрытый заемщиком, отказ гарантирован, и ничего сделать нельзя.

Оформление кредита в небольшом банке

Крупные банки с безупречной репутацией на выгодных для заемщика условиях при плохой кредитной истории работать не будут. Новые кредитные учреждения, которые только нарабатывают клиентскую базу и авторитет, в условиях конкуренции предлагают и низкие проценты, и кредиты без проверки КИ, и более продолжительный срок кредитования. Молодые банки, не имея достаточного количества партнеров, сотрудничают с 1-2 БКИ, поэтому при поиске конкретного документа банк может просто не обнаружить его и оформить ипотеку. Получить ее в региональном банке без сети филиалов легче, так как подобное локальное учреждение редко запрашивает информацию о клиентах, но скрывать долговые обязательства перед другими банками нельзя. Кроме того, мелкие банковские структуры экономят на рекламе, и боятся потерять любого клиента.

Как самостоятельно проверить свою кредитную историю?

Многие заемщики даже не подозревают, что входят в группу риска недобросовестных клиентов. Поэтому до визита в банк надо проверить чистоту своей КИ. Иногда в бюро попадает недостоверная информация. До обращения в банк целесообразно связаться с БКИ и уточнить свою кредитную историю (раз в году эта услуга предоставляется бесплатно). При подтверждении информации соответствующими документами (письмо банка-партнера, выписка по счету с подтверждением своевременного внесения средств) такую кредитную историю признают положительной.

Можно ли исправить кредитную историю?

Кредитная история – это не вечное клеймо. Можно взять 1-2 небольших потребительских кредита, вовремя вносить все платежи и своевременно закрыть долг. При проверке истории микрокредитов банки увидят реальные результаты, и могут дать вам ипотечный кредит. Если ипотека нужна не сегодня, лучше выбрать этот способ, тем более, при последующих обращениях банки будут более благосклонны.

Вот один из отзывов о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей: «У меня КИ убитая напрочь, работаю на себя, потому официального подтверждения своих доходов не имею. Не хватает на жилье 1 млн. рублей. Нашел в Москве компанию, которая занимается этим, но комиссия у них – 6%. На форуме мне предложили заполнить заявки сразу в несколько банков, и я довольно быстро получил заветный капитал. Возможно, вы получите одобрение даже нескольких региональных банков, и можно будет выбрать оптимальные условия».

Ипотека от застройщика

Многие компании-застройщики для своих партнеров предлагают кредитные программы на вполне лояльных условиях, причем проверку кредитной истории дольщиков там устраивают не всегда. Зачастую, выбирая среди квартир, доступных в рассрочку от застройщика, вы получаете ещё и значительно более низкий процент по кредиту. Но минусы тоже есть, как правило, рассрочку можно взять только на время строительства жилого комплекса (обычно не более 3 лет). 

Эксперты считают, что необходимо подавать документы в наибольшее количество банков, преимущественно в клиентоориентированные структуры, борющиеся за своих клиентов. Неспроста же многие девелоперы и застройщики сотрудничают с многими банками-партнерами. Поскольку застройщик не может влиять на решение банка, компания стремится получить аккредитацию в разных банках — крупных, известных, и менее популярных, которым можно доверять.

Кредитные брокеры

Кредитный брокер имеет возможность помочь с оформлением ипотечного кредита, подсказав банк, который проверяет кредитные истории или просто не сможет найти ее в базах данных бюро, с которыми сотрудничает. Также брокеры могут способствовать одобрению заявки. Подобные услуги не дешевы, особенно, если кредитный брокер — последний шанс заемщика. Возможен и займ у частного инвестора за два дня без поручителей и справок о доходах. Условия кредитования у брокеров:

  • сумма – 100 тысяч – 3 млн. рублей;
  • время оформления – от 1 ч.;
  • % ставка – от 20% годовых;
  • сроки – до 5 лет;
  • без поручителей;
  • оформление без справок .

Но при обращении к брокеру надо соблюдать осторожность: не все профессионалы отличаются порядочностью.

Банки, которые сотрудничают с клиентом с плохой КИ

Выдать ипотечный кредит с проблемной кредитной историей могут не только недавно открывшиеся банки, ведь намного важнее для кредитора сегодняшняя финансовая ситуация у клиента. Если банк убедили, что у заемщика есть стабильная высокооплачиваемая работа, или успешно развивается собственный бизнес, то шансы на ипотечный кредит возрастут. Можно рассмотреть и вариант, как взять ипотеку с плохой кредитной историей в Сбербанке. Таких клиентов там кредитуют только при наличии финансового поручителя с определенными требованиями:

  • официальное трудоустройство;
  • стабильное финансовое положение;
  • возраст 18 – 70 лет;
  • нормальная кредитная история.

На таких условиях можно оформить от 15 тысяч до 3 млн. рублей до 5 лет под 13 — 17,5% годовых.

Какие шансы?

Шансов получить новый кредит гораздо больше у того заемщика, который пользовался услугами банка неоднократно, а проблемы возникли впервые. После взаимодействия с кредитным менеджером и предоставлением документов с подтверждением платежеспособности, кредит будет выдан на обычных условиях.

Дадут добро или нет, во многом зависит от кредитной политики банка-кредитора. Если банк пользуется скоринговой моделью, где плохая КИ служит стоп-фактором, клиент получит отказ. Многие банки пользуются индивидуальным подходом и при наличии достаточного количества компенсирующих факторов или дополнительного обеспечения рассматривают заявления таких заемщиков положительно.

Если довелось попасть в черный список заемщиков, а ипотека очень нужна, придется постараться. Если просрочки несерьезные, надо документально доказать банку, что на это были причины, возможно, придется обойти несколько финансовых учреждений в поисках самого лояльного. Велика вероятность требования несколько поручителей, процентная ставка будет выше, а кредит ниже ожидаемого. Но шанс получить ипотеку даже при отрицательной КИ, если попали вы в эту «историю» по уважительной причине и один раз.

Похожие статьи