Закон для васИпотекаИпотека с маленькой зарплатой

Ипотека с маленькой зарплатой

Нет времени читать? Сохрани

Одним из основных параметров, которые играют роль при рассмотрении банком заявки на получение ипотечного кредита, является размер заработной платы. Но, к сожалению, на сегодняшний день далеко не все потенциальные заемщики могут подтвердить свои доходы, даже если их реальный размер позволяет без проблем погашать ипотечный кредит. Как взять ипотеку с маленькой зарплатой? Об этом сегодня и поговорим.

Какая должна быть зарплата для получения ипотеки?

Ответить на вопрос о необходимом размере заработной платы однозначно, конечно же, нельзя. По мнению банка, необходимый доход определяется суммой предполагаемого ежемесячного взноса, других обязательных платежей и текущих расходов потенциального заемщика. Величина минимально необходимого дохода также зависит от социального статуса клиента, наличия и количества иждивенцев и т.д. В каждом банке, как правило, существует нижний порог заработной платы при любых условиях. Чаще всего встречается сумма в 30000 рублей.

Если заемщик получает весь доход официально, то есть с него взимаются все необходимые отчисления, то подтвердить его не составит труда. Вопросы возникают, когда фактические доходы есть, а подтвердить их сложно.

Как взять ипотеку с серой зарплатой?

Если нет возможности подтвердить доходы справкой по форме НДФЛ-2, то можно попытаться договориться с работодателем об указании реальной зарплаты по форме, которая допускается банком. Но стоит сразу, заметить, что на такое соглашается только небольшое количество компаний, так как это чревато проблемами.

Неофициальную заработную плату можно подтвердить, предоставив выписку по карточному счету. Более лояльно банк отнесется к клиенту, у которого зачисления поступают на карту этого же финансового учреждения.

Иногда банк принимает косвенное подтверждение доходов в виде предоставления подтверждения расходов на протяжении определенного периода.

Подтверждение других доходов

Банк может принять во внимание другие подтвержденные доходы потенциального заемщика. Это может быть:

  • доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости;
  • доход от подсобного хозяйства;
  • помощь родственников (если она происходит путем зачисления на счет);
  • проценты по депозитному договору, которые банк выплачивает ежемесячно.

Созаемщик или поручитель

В ситуации, когда потенциальный заемщик состоит в браке, банк может рассматривать не только его личный доход, а всей семьи в целом. Супруг или супруга могут выступать созаемщиками. Кредитный договор лучше заключать на того члена семьи, у кого больше заработная плата.

Кроме жены или мужа, созаемщиками могут выступить близкие родственники, если они проживают совместно. Чаще речь идет о детях или родителях. Но здесь не стоит забывать о еще одном требовании банка – максимально допустимом возрасте. Если созаемщиком выступает кто-либо из родителей, то максимальный срок кредитования может быть уменьшен исходя из его возраста.

Кроме того, в качестве поручителя можно привлекать любое платежеспособное лицо, у которого достаточный, по мнению банка, доход для оплаты платежей на случай, если заемщик не выполняет свои обязательства. Поручителем также может выступить юридическое лицо, например, работодатель потенциального заемщика.

Ипотека по двум документам

Еще одним способом решения вопроса может стать получение ипотеки без подтверждения доходов. В банках такая программа часто звучит, как ипотека по двум документам. Подразумевается, что заемщик предоставляет паспорт и еще один документ, который удостоверяет его личность. Но такие программы имеют ряд особенностей. Первый взнос по ним обычно стартует от отметки 40%. Таким образом, заемщику необходимо иметь достаточную сумму личных средств для его оплаты. Также может быть снижен срок, по сравнению со стандартными программами, и повышена процентная ставка.

Льготные программы

Стоит обратить внимание на льготные программы банков. Более низкие ставки по таким предложениям обычно влекут за собой и более низкие требования к официальным доходам клиента. Можно назвать следующие предложения:

  • Социальная ипотека. Воспользоваться программой могут лица, которые официально зарегистрированы в очереди, как нуждающиеся в улучшении условий проживания.
  • Ипотека для военнослужащих. Программа предназначена для лиц, пребывающих на службе Вооруженных сил не менее трех лет. За каждый год службы военнослужащему начисляются денежные средства на личный счет. В будущем ими можно воспользоваться для оплаты первоначального взноса.
  • Ипотека для молодых семей. Главное условие – одному из супругов должно быть не более 35 лет. Семья должна доказать, что она нуждается в ипотеке и другое жилье у них отсутствует. Государственная субсидия предоставляется в виде 30-40 % от стоимости жилья. Эти деньги можно использовать как первоначальный взнос.

Также в отдельных банках есть свои программы, направленные на кредитование отдельных категорий клиентов.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать,

как решить именно вашу проблему , то

спросите

об этом нашего дежурного

юриста онлайн

. Это быстро, удобно и

бесплатно

!

или по телефону:

Куда обратиться?

В Сбербанке можно получить кредит на покупку вторичного жилья без подтверждения доходов при условии оплаты не менее 50% стоимости недвижимости. При этом сумма кредита не может быть больше 15 миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга и 8 миллионов для других регионов. При внесении меньшего взноса, сумму ипотечного кредита можно увеличить за счет привлечения созаемщиков. Их не может быть больше трех человек.

Кредит можно получить на покупку квартиры на первичном или вторичном рынке, а также дома с участками. Условия следующие:

  • Минимальная сумма кредита – 300000 рублей.
  • Процентная ставка от 12%;
  • Срок до 30 лет.

В Россельхозбанке можно оформить ипотеку без подтверждения дохода при условии, что сумма кредита не превышает 60% стоимости объекта. Денежные средства выдают на покупку квартиры на вторичном рынке, дома с земельным участком, новостройки, если их строительство финансировалось за счет средств Россельхозбанка.

Программа предусматривает предоставление в банк только двух документов заемщика. Помимо паспорта, необходимо предоставить один документ на выбор из следующего перечня:

  • водительское удостоверение;
  • заграничный паспорт;
  • удостоверение сотрудника федеральных органов власти.

Условия предоставления:

  • минимальная сумма – 100000 рублей;
  • процентная ставка – 13,4-14,4 %;
  • срок кредитования – 25 лет.

Дельтакредитбанк предлагает воспользоваться программой «Ипотека по одному документу». Для получения кредита достаточно предъявить паспорт и заполнить заявления. В банке без официального подтверждения доходов можно оформить ипотеку, в том числе, на покупку комнаты или доли жилой недвижимости.

При отсутствии официальной зарплаты или недостаточности ее размера, ипотеку можно получить в баке ВТБ 24 в рамках программы «Победа над формальностями». В обязательном порядке необходимо предоставить только гражданский паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. Кредит предоставляется на следующих условиях:

  • сумма кредита от 1,5 до 30 миллионов рублей;
  • первоначальный взнос не менее 40%;
  • срок кредитования не более 20 лет;
  • процентная ставка – от 14,1%.

Таким образом, с небольшой официальной заработной платой ипотеку получить можно. Главное изучить все предложения на рынке и найти наименее затратный вариант.

Покупая квартиру редко, когда на руках оказывается полная сумма, чаще всего недвижимость приобретается именно с использованием ипотечного кредитования. Несмотря на то, что банки при таком типе кредитования практически не рискуют, главной их целью является получение максимальной прибыли. Это является одной из причин, по которым организации проверяют доход. Если цифра маленькая, шансы на положительный ответ очень малы. Однако даже в таком случае можно найти выход. Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, мы опишем далее.

Привлечение созаемщиков

Созаемщик при получении ипотечного кредита

Повысить ваш шанс на положительный ответ от банка можно привлечением одного или нескольких созаемщиков. В таком случае, даже если их зарплата также является невысокой, совместно у вас получится достаточная цифра, что гарантирует положительный ответ. Например, обычно привлекают супругу или супруга, а также родителей, братьев и сестер. Большинство банков, включая крупнейшие в стране, разрешают привлекать до трех созаемщиков.

Минимальный пакет документов

Можно ли взять ипотеку, если зарплата маленькая, без ухищрений? На самом деле и такая возможность есть. Некоторые учреждения предлагают кредитные продукты, например, в Россельхозбанке есть программа «Ипотека по 2 документам». В это случает от вас не потребуют справку о доходах. Необходимо только предоставить ваш паспорт и второй документ, который подтверждают личность.

Однако, у такого способа есть и существенные недостатоки:

  • Во-первых, процентная ставка будет выше, нежели при обычном кредитовании, не говоря уже о льготных программах. Однако разница небольшая.
  • Во-вторых, размер первоначального взноса довольно крупный, а именно 40-50% от стоимости приобретаемой недвижимости. Это довольно большая сумма, которая далеко не у каждого есть на руках. Кроме того, убедитесь, что будете в состоянии делать выплаты, так как можно потерять очень крупную сумму.

Большой первоначальный взнос

Расчет первоначального взноса при маленькой зарплате заемщика

Зачастую банки не выдают большой заем, если официальная заплата маленькая. Однако они будут относиться к вам более лояльно, если первоначальный взнос будет большим, например, около 50% от стоимости, приобретаемой недвижимости. К этому способу также можно отнести и случаи, когда в качестве займа выступает имущество заемщика. В этом случае его цена должна быть существенно выше, нежели у приобретаемой недвижимости. Оба способа не гарантируют 100% результата, однако очень помогут с лояльными банками.

Социальные программы

Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая и нет поручителей? Казалось бы, случай совсем плохой, однако даже в такой ситуации можно найти выход. Многие крупные банки предлагают различные социальные программы, которые помогут сделать ипотеку более комфортной. Например, кредит с государственной поддержкой ощутимо снижает процентную ставку. При небольшой запрашиваемой сумме требования к зарплате заметно уменьшаться.

Другим вариантом станет программа помощи молодым семьям. В этом случае можно получить не только меньшую процентную ставку, но и довольно крупную сумму на первоначальный взнос. Данный вариант позволяет решить сразу две проблемы. Если вы приобретаете недорогое жилье, ежемесячный взнос окажется в установленных банком пределах.

Ипотека для молодой семьи

Материнский капитал также вполне реальный вариант, особенно, если у вас есть и свои сбережения. Сертификат позволит получить довольно большую сумму. Конечно, для покупки жилья в Москве её будет недостаточно, однако для регионов она станет реальным выходом. В данном случае идет речь о получении материнского капитала для осуществления первоначального взноса.

Есть и другие социальные программы. Так, например, военные получают не только низкую процентную ставку, но и довольно большую материальную помощь, которая формируется за счет ипотечной накопительной системы. На самом деле, довольно большая группа населения может воспользоваться льготными программами. Для более детальной информации необходимо обратиться в ваше отделение банка. 

Дополнительный заработок

Часто бывают ситуации, когда кроме основной зарплаты есть и другие доходы. Например, вы работаете неофициально, что вполне естественно для фрилансеров, или получаете деньги за аренду сдаваемого жилья, гаража, земельного участка или другой недвижимости. В последнем случае можно банку предоставить договор аренду, что будет отличным подтверждением дополнительного заработка и увеличит доход в глазах банка. Фрилансеры могут предоставить выписку по кредитной карте за длительный период, что покажет поток денег и также будет доказательством наличия дополнительного дохода. Конечно, последнее могут принять далеко не все организации, однако стоит позаботится о сборе всех данных, которые способны помочь в получении кредита.

Недвижимость из вашего сегмента

Можно ли взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая

Речь идет о том, чтобы обратить внимание на более дешевую недвижимость, чтобы соответствовать требованиям банка. Стоит отметить, что данное действие выполнит за вас и сам банк. В учреждение вам не откажут в получении ипотеки, но установят маленькую максимально возможно сумму, которой, вероятней всего, не хватит на приобретение интересующего вас жилья.

Строящееся жилье

Строящееся жильё обычно имеет более низкую стоимость, чем готовое. Также часто процентная ставка на такие предложения низкая. Стоит отметить, что некоторые банки предлагают спецпрограммы на покупку недвижимости в строящихся жилых комплексах. В таком случае процентная ставка может быть даже около 6-7%.

Конечно, есть и недостатки:

  • Во-первых, такие предложения действую на небольшие однокомнатные квартиры, а более интересные варианты имеют ставку вплоть до размера, как в обычных программах.
  • Во-вторых, пока квартира будет достраиваться, жить придется в другом месте.

Выводы

Несмотря на невыдачу банками хороших займов при маленьком доходе, все же существуют способы, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая. В Сбербанке, Россельхозбанке и других учреждениям существуют льготные программы и спецпредложения, способные ощутимо помочь рядовым гражданам. Кроме того, можно воспользоваться и предложениями, которые и вовсе не требуют справку о доходах. Способов существует довольно много и каждый имеет свои недостатки и преимущества, однако их разнообразием поможет выбрать оптимальный вариант каждому.

Основной проблемой при попытке взять ипотечный кредит является маленькая официальная зарплата. Почему банки неохотно рассматривают клиентов с серым доходом? И как быть, если заработная плата по документам небольшая, а ипотека нужна?

Об этом мы и поговорим в данной статье.

Почему банкам так важен размер официальной зарплаты?

Серая зарплата интересна работодателям, потому что им приходится платить куда меньшие пенсионные взносы и налоги. Так как размер налоговых отчислений с з/п сотрудников составляет для компании не 13%, многие фирмы стараются сэкономить на этом. И большинство сотрудников не переживают из-за низкого официального заработка. Но только до той поры, пока не настанет время обратиться в банк за ипотекой.

Кредитору заемщик приносит справку с указанием официальной заработной платы, и справку в свободной форме, подтверждающую размер реального заработка заемщика.

Но банк отказывает в получении кредита. Почему так происходит?

Если у компании возникнут проблемы с выплатами денег, сотрудник с «серой» зарплатой сможет через суд истребовать свои доходы ровно в том размере, в котором они указаны в справке. «Серая» часть уйдет в никуда, и будет очень сложно доказать, что она действительно была. Банки об этом знают, и поэтому опасаются таких работодателей и таких клиентов. Особенно ярко это проявляется при ипотечном кредитовании. Основные требования к заявителям, желающим получить жилищный займ, представлены в этой статье.

Как получить ипотеку при маленьком официальном доходе?

Существует несколько вариантов решения данной проблемы.

  • Если заемщик состоит в браке и его супруг/супруга работает официально – лучше оформлять ипотеку на него (нее). Это целесообразно только в том случае, если официальный доход супруга больше, чем у заемщика. О том, какой зарплаты достаточно для жилищного кредита, читайте здесь.
  • Вместо справки в свободной форме в банк можно предъявить выписку с банковской карты заемщика, на которую перечисляют зарплату. Там отражен реальный уровень заработной платы заемщика, и данная выписка является для банка документом, подтверждающим доход. Если у вас маленькая заработная плата и вы ищете подработку, то ознакомьтесь с этой статьей, где мы рассказываем о том, как дополнительно заработать.
  • Можно привлечь поручителя из числа родственников, если у него стабильный средний или высокий заработок, подтвержденный документально.
  • Можно взять ипотечный кредит по 2-м документам, при наличии первоначального взноса от 40% и более. В данных программах не требуется подтверждать свое стабильное финансовое состояние, и сам кредит в целом получается более выгодным, за счет меньшей суммы кредита и более короткого срока кредитования. Если собственных средств на первый взнос не хватает, можно сразу после получения одобрения по заявке обратиться в другой банк за потребительским кредитом (чтобы добрать недостающую сумму). О том, где можно оформить ипотеку с минимальным пакетом документов, читайте по данной ссылке.
  • Не стоит забывать и про специальные программы для молодых семей и военнослужащих. По ним предусмотрен целый ряд льгот, и они, как правило, не требуют высокой официальной з/п. Программы для молодых семей рассматриваем в этом обзоре.
  • Можно устроиться на вторую работу по совместительству (с официальным оформлением) и продекларировать дополнительный заработок. Это положительно повлияет на принятие решения банком. Ищите варианты получения дополнительного дохода в этой статье.
  • Можно перевести в банк, в котором планируется оформить ипотеку, накопленные на первый взнос средства. Спустя 3-4 месяца после этого можно обращаться за кредитом. «Своим» клиентам банк с наибольшей вероятностью одобрит кредит. В данном случае справки в свободной форме могут быть приняты банком и рассмотрены положительно. Самые выгодные депозиты в этом году обсуждаем здесь.

В целом же, важно помнить, что не только уровень зарплаты влияет на принятие банком решения о выдаче ипотечного кредита. Стоит учитывать и такие факторы, как возраст, наличие детей и имущества. Клиентам, состоящим в официальном браке, скорее одобрят кредит с маленькой официальной з/п, чем одиноким людям.

Наличие поручителей или созаемщиков также немаловажно. Если же у заемщика имеется другое жилье, которое он сдает в аренду, в банк можно принести договор аренды и продекларировать его как дополнительную прибыль. Если учесть все эти нюансы, то получить ипотечный кредит будет легко и с маленькой официальной зарплатой.

Даже при большой зарплате человеку могут отказать, так как вторым важным фактором является кредитная история. Если она испорчена, то банк будет опасаться сотрудничать с клиентом, несмотря на его доходы. Если ваша КИ плохая, то перед походом в банк попробуйте исправить ее, подробнее тут.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по

этой ссылке

. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту

статью

. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите

сюда

.

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по

этой ссылке

. Другие записи на эту тему ищите

здесь

.

Каждое заявление потенциального клиента на получение ипотеки банк рассматривает крайне тщательно.

Финансовая компания не может выдать деньги на руки человеку, который имеет нестабильный заработок или другие проблемы, так как с него сложно будет востребовать остаток по долгу.

К сожалению, зарплаты многих заявителей совсем не радуют и являются меньше установленной нормы для оплаты регулярных процентов.

Можно попробовать найти поручителей с более высоким уровнем дохода, но далеко не всегда есть родственники или знакомые, которые согласны повесить на себя чужие долговые обязательства.

И даже если такому заемщику одобрят кредит, то сумма может оказаться на порядок меньше и ее не хватит для покупки необходимого жилья. Возможно, ситуация несколько улучшится, когда Центральный Банк Росси повысит ставку по рефинансированию.

Однако это не означает, что банки будут менее тщательно проверять личность своих клиентов.

Приобретение жилья

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая? И можно ли приобрести жилье, которое понравилось именно заемщику, а не такую недвижимость, средства на которую выделяет банк в сниженном размере?

Недостаточно средств

Если покупатель имеет небольшую зарплату, то самым оптимальным способом будет использовать свои накопления.

Когда он внесет первый взнос в размере не менее 20 процентов от цены недвижимости, то, скорее всего, банк сможет предоставить ему займ в необходимом размере.

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Выход из ситуации есть всегда, и даже с маленькой зарплатой можно получить займ, главное подойти к этому взвешенно и продуманно.

В Сбербанке

Как взять ипотеку в Сбербанке, если официальная зарплата маленькая?

Данный банк является самым лояльным в плане выдачи ипотеки с маленькой официальной зарплатой:

  1. Если клиент хочет получить займ в размере до 100 тысяч рублей, то ему потребуется всего лишь предоставить главный документ удостоверения личности и налоговый код.
  2. При кредите на сумму более 100 тысяч рублей, плательщику потребуется заполнить специальную анкету и подтвердить наличие официальной работы.
  3. Также значительным плюсом является наличие положительной кредитной истории в Сбербанке.

Однако при выдаче ипотечного кредита Сбербанк всегда основывается на сумме кредита и доходах клиента, рассчитывая, сможет ли он оплачивать определенный месячный взнос.

Поэтому если разница между зарплатой и стоимостью выбранной недвижимости слишком велика, то не стоит рассчитывать на выдачу большого кредита.

Если же клиент банка сможет внести первоначальный взнос, то кредит может выдаваться даже при небольшой официальной зарплате.

Нет поручителей

Когда у потенциального кандидата на ипотеку нет поручителей, а его доходы совсем не радуют, то он может рассчитывать на льготные условия по государственным программам, если он относится к определенной категории граждан.

К примеру, для многодетных или молодых родителей могут предоставляться:

  • субсидии для приобретения недвижимости;
  • сниженные процентные ставки по кредиту.

Чтобы воспользоваться преимуществами данных программ следует посетить органы местного самоуправления и предоставить им список документов для подтверждения своего статуса.

Возможные способы

Также в 2018 году граждане с низким уровнем дохода могут получить ипотеку, если прибегнут к одному из следующих вариантов.

Дополнительный заработок

Многие жители России работают на одной работе, но при этом имеют дополнительные источники дохода, которые можно использовать для подтверждения своей платежеспособности.

К примеру, лицо трудится на одной работе, но имеет неофициальную подработку по выходным или в вечернее время, в таком случае он может попросить своего второго работодателя оформить его по минимальной ставке.

Также некоторые граждане имеют доход в виде сдачи квартиры в аренду. В таком случае можно предоставить банку договор аренды в письменном виде.

Кроме того, могут использоваться и другие источники дохода по согласованию с финансовой компанией.

Поручительство

Большим плюсом при получении ипотеки с маленькой зарплатой является наличие поручителей. Обычно ими выступают родственники или хорошие друзья.

При этом важно понимать, что если лицо не сможет оплатить займ в установленные сроки, то обязанность по оплате перекладывается на плечи поручителей.

Стоит отметить, что ипотека с низким уровнем дохода в любом случае оформляется только с первоначальным взносом.

Лишь некоторые банки могут выделить ипотеку без первоначального взноса, но в таком условия по кредиту будут более жесткими.

Потребительский кредит

Если у гражданина нет денег и на внесение первоначального взноса, то он может одолжить у кого-либо крупную сумму денег, либо заняться поиском потребительского кредита.

Особенность данного займа заключается в том, что он предоставляется в небольшом размере и его хватает как раз на внесение взноса для заключения ипотечного договора.

Но оформляя на себя сразу два кредита – ипотечный и потребительский, плательщик может просто не рассчитать свои силы и попасть в кредитную кабалу.

Очень важно правильно рассчитывать свои силы и, возможно, иногда лучше подождать и самостоятельно накопить нужную сумму денег, чем тащить на своих плечах сразу два займа.

Залог имущества

Если у кандидата на получение ипотеки имеется недвижимость, то его низкая официальная зарплата вряд ли станет препятствием для получения кредита в большинстве банков.

Дело в том, что обычно займ выдается под залог недвижимости, которая и является главным предметом ипотечного договора (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102).

Однако если у клиента имеется другая квартира или частное жилье в собственности, то он может использовать его в качестве залога под ипотеку.

В таком случае у банка отпадает необходимость дополнительно подтверждать платежеспособность гражданина, так как в случае критической ситуации и длительной неоплаты задолженности банк может конфисковать недвижимость под залогом.

Льготные программы

Когда лицо имеет небольшой источник доходов, то можно попробовать получить ипотеку на льготных условиях с господдержкой.

Сейчас в стране действует несколько программ по поддержке:

  • военнослужащих;
  • молодых и многодетных семей.

Также получить ипотеку на льготных условиях могут и граждане, трудящиеся на бюджетной должности.

Если семья не относится ни к одной из этих категорий, но официально имеет статус малообеспеченной, то она также может рассчитывать на получение льгот от государства.

Однако на практике оформление ипотеки по госпрограмме занимает слишком много времени, сопровождается бюрократической волокитой и несовершенством системы.

Поэтому, если граждане хотят получить недвижимость в ближайшие несколько месяцев, то лучше им рассмотреть другой вариант получения ипотеки.

На видео об ипотеке без первоначального взноса

Похожие статьи