Ипотека под строительство дома под залог земельного участка

ПАО «Сбербанк России» является одной из немногих кредитных организаций, в которой можно получить кредит на строительство индивидуального жилого дома, и едва ли не единственной, которая подтверждает заявки на кредитование строительства домиков из бруса. В любом случае предоставление кредитов на строительство — довольно рискованно для банка. Поэтому для принятия решения о предоставлении выплаты заявитель всесторонне строго проверяется, а для подтверждения серьезности его намерений потребуются нешуточные залоги.

Из-за банковской неустойчивости зимой 2014-2015 гг. многие банки свернули свои кредитные программы на частное жилищное строительство, поскольку этот вид кредитования является самым рискованным для банков из-за возможности недостроя.

Сбербанк же возобновил выдачу кредитов на индивидуальное строительство в мае 2015 года и планирует продолжать эту практику в 2017 году. Согласно условиям банка:

• ипотечный кредит может быть предоставлен на срок от 1 года до 30 лет под 12.5…13.5% годовых и более (по состоянию на 30.12.2016 г.);
• лимитируется первый взнос (не менее 25% от необходимой суммы) и возраст заемщика;
• традиционно, наиболее выгодные условия предоставляются для заявителей, которые получают зарплату через Сбербанк;
• кредит можно частично выплатить за счет материнского капитала или государственного свидетельства по программе «Молодая семья».

С учетом максимального срока кредитования по ипотеке на строительство дома от Сбербанка (до 30 лет) и умеренной стоимости строительных услуг и стройматериалов в регионах такой кредит можно выплачивать довольно необременительными платежами.

Условия ипотеки на строительство частного дома в Сбербанке в 2017 году

Кредитный продукт Сбербанка обладает неоспоримым достоинством — низкими годовыми процентами, которые придется заплатить заемщику за пользование одолженными деньгами. В 2017 году минимальный процент за пользование кредитом составляет 12,50%. Помимо этой выгоды, есть и другие:

• За рассмотрение заявки, обслуживание кредита отсутствуют комиссии.
• Нет штрафов за досрочную выплату.
• Этот кредит можно оплатить частично за счет материнского капитала или средств, положенных по госпрограмме обеспечения жильем молодых семей.
• Каждая заявка рассматривается индивидуально.
• Кредит погашается ежемесячно равными (аннуитетными) платежами.
• Выгодные условия для тех, чья зарплатная карточка оформлена в Сбербанке. А также для заемщиков, чья компания-работодатель аккредитована в банке.
• Чтобы максимизировать сумму полученного кредита, можно привлечь созаемщиков.
• Наиболее выгодно вкладывать одолженные деньги в дом, который возводит компания, кредитуемая Сбербанком.
• На сумму процентов по кредиту в ФНС можно оформить налоговый вычет в размере 13% от всех выплаченных процентов.

Особенностью Сбербанка является возможность оформить отсрочку выплаты основного долга на срок до 3-х лет. То есть первые годы заемщик будет выплачивать только проценты. Зачастую это очень удобно, ведь в процессе строительства постоянно возникают дополнительные и непредвиденные траты.

На каких условиях можно взять кредит на строительство дома в Сбербанке

В 2017 году занять у банка деньги на нужды строительства индивидуального жилья можно только в рублях. (по понятным причинам в долларах и евро кредиты больше не выдаются). Программа ипотечного кредитования является целевой. То есть ипотека в Сбербанке на строительство частного дома не может быть потрачена на какие-либо иные цели.

Заемщик может рассчитывать на такие условия:

• Минимальная сумма кредита — от 300 000 руб., срок кредитования — от 1 до 30 лет.
• Максимальная сумма — не более 75% от предполагаемой стоимости будущего частного дома или 75% от стоимости залогового объекта (по меньшей величине).
• Вторую часть в размере не менее 25% необходимо внести в качестве первоначального взноса.
• Возраст клиента, желающего оформить кредит — не младше 21 года. Срок выплаты кредита рассчитывается исходя из того, что на момент окончания плановых выплат возраст заемщика составлял не более 75 лет (может быть критично при получении денег на длительный срок).
• Стаж работы заявителя — не менее 6 мес. на последнем месте и не менее года непрерывного стажа за последние 5 лет. Для участников зарплатного проекта от Сбербанка требования смягчаются.
• От заемщика требуется застраховать имущество, которое выступит залогом, на срок до окончания действия кредитного договора. Если кредит будет выплачен досрочно, то средства за неиспользованные годы страховки можно вернуть.

В отличие от покупки квартиры в кредит, когда банк сразу переводит деньги продавцу, при индивидуальном строительстве это не является возможным. В связи с этим деньги переводятся заемщику по частям: чаще всего сначала половина, а потом остальное. Вторую часть выдадут только после отчета и предоставления документов на первую.

Банк не берет штрафы или комиссии за досрочное погашение кредита:

• Каждый раз в виде планового платежа можно вносить сумму любого размера, но не меньше установленной по договору.
• Окончательное досрочное погашение производится по заявлению и должно приходиться на будний день.

Залог — обязательное условие кредитования

Банк должен убедиться в том, что заемщик действительно намерен возвращать одолженные деньги, поэтому во избежание рисков оформляется залог недвижимости (ипотека). Однако поскольку сам строящийся дом, особенно на начальном этапе строительства, залогом выступать не может, то заявителю придется заложить другое жилое помещение или имущество.

Чаще всего выдается кредит на строительство дома под залог земельного участка в Сбербанке. Если стоимость надела непропорциональна сумме, которая требуется клиенту банка, последний может потребовать дополнительный залог. Им может выступать гараж, машина, квартира, другое имущество.

Также распространена практика привлечения созаемщиков. Они помогут в решении сразу двух задач:

• поспособствуют увеличению суммы кредита, на которую может претендовать заемщик;
• для банка станут дополнительной гарантией того, что кредит будет выплачен в полном объеме.

Созаемщики или поручители могут потребоваться не в каждом случае. Они привлекаются в количестве до 3-х человек. На практике довольно сложно убедить родственников или друзей выступить гарантами безопасности кредита. Но супруга выступает обязательным созаемщиком, если она есть и независимо от ее возраста.

Процентные ставки по программы

Представленные процентные ставки актуальны в 2017 году для заемщиков, получающих зарплату на карты Сбербанка. Они зависят от срока, на который выдается кредит, и суммы первого взноса. Могут меняться по решению банка. Но для тех, кто уже оформил кредитный договор, изменение процентов по кредиту невозможно в соответствии с положениями договора.

Проценты по кредитной программе Сбербанка на индивидуальное строительство (по состоянию на 30.12.2016 г.)

Размер первого взноса	Срок кредитования
	до 10 лет (включительно)	10-20 лет (включительно)	20-30 лет (включительно)
более 50%	12,50%	12,75%	13,00%
30-50%	12,75%	13,00%	13,25%
25-30%	13,00%	13,25%	13,50%

Для заявителей, которые не участвуют в зарплатных проектах Сбербанка, процентные ставки будут несколько большими. Дополнительные проценты:

• + 0,5% — для тех, кто не получает зарплату в банке;
• + 1,0% — на период регистрации ипотеки;
• + 1,0% — если заемщик отказывается страховать собственные жизнь и здоровье по требованию банка.

Рассчитать кредит на строительство дома и назвать наиболее точную сумму, размер процентов и ежемесячного платежа смогут только непосредственно в отделении банка после индивидуального рассмотрения заявки.

Последовательность получения кредита на строительство дома в Сбербанке

Получение денег от банка для того, чтобы вложить их в возведение индивидуального жилого дома, подразумевает определенную последовательность действий. Претенденту на кредит под строительство дома от Сбербанка нужно будет сделать следующее:

1. Собрать и предоставить предварительный пакет документов (о праве собственности на участок под застройку, проект дома).
2. Подать в Банк или его отделение заявку и документы.
3. Дождаться положительного решения (на рассмотрение выделяется 2-5 дней).
4. Заключить с банком кредитный договор.
5. Получить первую часть кредита.
6. Отчитаться перед банком о тратах денег.
7. Получить вторую часть денег. Процедура повторяется столько раз, насколько частей разбита кредитная линия.
8. Оформить право собственности на дом после окончания строительства.
9. Передать в банк дом в качестве залога для уменьшения процентов.

Обращаться с заявкой можно в отделение Сбербанка по одному из мест на выбор:

• регистрации заемщика;
• строительства частного дома;
• аккредитации компании-работодателя заемщика.

Чтобы уменьшить риски, банк может настоять на дополнительных условиях, которые пропишутся в договоре наряду со стандартными.

Сбербанк практикует ограничивать срок строительства — например, тремя годами. После окончания этого периода заемщик должен будет зарегистрировать дом, застраховать его и передать банку в виде залога. Это поможет уменьшить проценты на 1 пункт.

Документы для оформления кредита на строительство

Заявителю понадобится три вида документов: удостоверяющие его личность, подтверждающие платежеспособность и планы на постройку дома. Также нужно заполнить специальную анкету-заявление, которую выдадут в отделении. Для рассмотрения кредитной заявки банку потребуются:

• Паспорт заявителя (и созаемщиков, если они есть).
• Справка о доходах заявителя и другие документы, подтверждающие его заработок и платежеспособность (то же — для созаемщиков, если они имеются). Эти справки не нужны, если заявитель получает зарплату через Сбербанк.
• Документы на земельный участок, пригодный под жилищное строительство.
• Документы на дополнительную недвижимость, которую планируется закладывать.

После позитивного решения по заявке будут нужны:

• Проект будущего дома, эскизы, смета и любая другая документация.
• Выписка из банка, подтверждающая, что у заявителя есть собственные средства на первый взнос.

Список документов может быть дополнен по решению кредитного инспектора. Для тех, кто получает кредит на строительство по программе «Молодая семья», понадобятся дополнительные бумаги (о них см. соответствующий пункт ниже).

В качестве промежуточных документов для отчета за трату первой части денег могут выступить чеки на покупку материалов, договора со строительной компанией и поставщиками отдельных конструкций (окон, дверей, лестницы), разные расписки — но исключительно с печатями юрлиц.

Льготные условия для участников социальных программ

Участникам государственных программ «Материнский капитал» и «Обеспечение жильем молодых семей» (иногда называют просто «Молодая семья») не предоставляются какие-либо льготные условия на оформление или выплату строительного кредита. Они не могут рассчитывать на пониженные проценты или какие-либо другие послабления.

Однако они имеют право воспользоваться государственными бюджетными средствами для погашения тела кредита и процентов по нему. С учетом выделяемых государством средств по соответствующим программам, это может послужитьбольшим подспорье для родителей с детьми и молодых семей.

Материнский капитал на погашение кредита на строительство дома

Семьям, владеющим сертификатом на материнский капитал, федеральным законом дается возможность использовать предоставленные государством средства для первоначального взноса по кредиту, а также уплаты тела и процентов. При этом средства по сертификату не могут быть использованы на уплату штрафов, пеней и других непредвиденных платежей.

Законодательство, регулирующее материнский капитал, особо не отделяет кредиты на покупку жилья (дома, квартиры) от кредитов на его постройку. Все они позволяют улучшить жилищные условия, а значит, подходят для вложения маткпитала.

Чтобы воспользоваться возможностью вложить сертификат по программе материнского капитала в постройку частного жилого дома, потребуется:

1. Взять в банке справку об остатке по кредитной задолженности.
2. Обратиться в Пенсионный фонд (ПФ) с этим документом и написать заявление на распоряжение средствами материнского капитала в счет частичного погашения кредита.
3. После того, как ПФР одобрит заявку, с банком согласовывать ничего не придется — перечисленная сумма будет засчитана в счет уплаты обязательств по договору и позволит пересчитать график ежемесячных платежей.

После того, как банк примет средства от материнского капитала, происходит пересмотр графика погашения кредита: уменьшаются суммы ежемесячных платежей, но не меняются даты погашения и срок пользования деньгами (как было, например, 20 лет, так и останется).

Кредит на строительство по программе «Молодая семья»

Владелец государственного свидетельства по программе «Обеспечение жильем молодых семей» может вложить положенные ему средства государственной субсидии в размере до 30-35% от стоимости строящегося объекта в счет уплаты взятого в Сбербанке кредита на строительство.

Порядок использования свидетельства подразумевает, что сначала его владелец должен:

• получить в банке справку об остатке по кредиту;
• обратиться в орган местного самоуправления с заявлением на расходование денег.

Перечисление банку суммы из госбюджета по сертификату «Молодая семья» происходит в счет погашения долга по кредиту и процентов. После внесения этого платежа выполняется пересмотр суммы ежемесячных выплат, аналогично использованию сертификата по программе материнского капитала.

Участники программы для получения субсидии должны будут предоставить в банк дополнительные документы:

• свидетельство о браке;
• свидетельства о рождении детей (если актуально);
• документы, подтверждающие родство созаемщиков, если ими выступают родители или жена.

Заключение

Строить жилье вдали от городской суеты — современный тренд, популярный среди россиян. Жить за пределами города — здоровее и приятнее. А строительство индивидуального дома в кредит — оправданное решение, когда переехать в новое жилье хочется в ближайшее время, но денег на строительные работы не хватает. Особенно здорово, если уже есть участок под дом.

Когда нужно занять денег у банка, следует подготовить соответствующие документы и хотя бы примерно рассчитать сумму, которую вам предстоит погасить собственными средствами, и какова будет сумма взята из сертификата.

Каждый желающий построить дом на земле в кредит или по ипотеке имеет право на возведение зданий на той земле, которую отдает банку под залог по закону – ст.65 закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. (в редакции от 5 октября 2015 г.) «Об ипотеке» и залогах.

Требования банка

Ни для кого не секрет, что требования банка к заемщикам и к условиям самого кредитования, в каждом банке разные. Такой кредит обычно не выдается на срок более 10 лет, хотя есть и исключения – до 30 лет.

Он имеет свои процентные ставки, условия страхования и предоставления документов для оформления договора с банком. Как, впрочем, и для любого другого кредитного продукта, где имеются свои условия.

К земельному участку

Не каждый участок земли подойдет для того, чтобы банк согласился принять его в качестве обеспечения по потребительскому займу.

Любая земля должна отвечать стандартному набору требований:

1. Участок должен располагаться в той же местности, где находится банк или его отделение.
2. Земля не должна находиться на территории закрытого образования, учреждения или организации – заповедника, водохранилища, исторического памятника, санитарной зоны, охраняемых зонах отчуждения после катастроф и других территориях.
3. Подъездные пути и открытый доступ к земельному участку должны быть обеспечены круглый год.
4. На территории участка или вблизи него не должно производиться или планироваться никаких археологических раскопок.
5. Вблизи участка обязательно должны пролегать такие коммуникации, как хотя бы линии электропередач и водопровод.
6. По типам такая земля может относится к:
   • садоводству или огородничеству;
   • дачному строительству;
   • жилищному строительству, принадлежащему к жилфонду населенного пункта;
   • личному подсобному хозяйству.
7. Желательно для повышения ликвидности участка, чтобы он находился на территории, где имеются перспективы для развития различного порядка. Ликвидными, к примеру, могут считаться участки, находящиеся на берегу моря или какой-либо крупной реки.
8. Земля не должна находиться в процессе передачи, отчуждения другому лицу, не должна находиться под арестом по решению суда или залогом в другом банке, под обременением и т.д.
9. Стоимость экспертной оценки земли не может показывать цифру ниже кадастровой стоимости.
10. Если это земля, находящаяся в рамках сельскохозяйственных угодий, тогда ее площадь должна быть достаточно большой.

Следует отметить одну деталь – процесс оценки земли, находящейся на территории сельхозугодий – достаточно трудоемкий и долгий. Поэтому, если у вас есть там своя земля, вам следовало бы заняться решением этого вопроса, гораздо раньше, чем вы захотите брать в банке кредит с обеспечением.

В законодательстве список исключений, когда земля не может участвовать в какой-либо сделке, можно изучить в ст. 27 Земельного Кодекса.

К заемщику

Желающий взять ссуду в банке под залог земли также должен соответствовать требованиям банка, которые заключаются в следующем:

1. Прежде всего, заемщик должен быть гражданином Российской Федерации. С нерезидентами России банки не работают.
2. Затем, гражданин (ка) должен являться обязательно собственником земельного участка. Для этого должны быть при себе соответствующие документы.
3. Если заемщик имеет право только на какую-то долю земли, то именно ее он и сможет закладывать в банке. Причем, в этом случае кредитор ограничивает минимальный размер такой земли.
4. Заявитель не должен быть моложе 25 лет и старше 60.
5. Место проживания, регистрации заявителя предпочтительно в том же регионе или районе, где находится отделение банка, куда он обращается.

Касательно подачи в качестве залога доли земли, заемщику требуется заранее согласовывать этот момент с другими долевыми участниками совместной собственности. Для этого банковский представитель или экспертный оценщик должен выехать на место.

Он должен удостовериться в разграничении данного участка соответствующей разметкой. Желательно, чтобы соседи подписали письменное согласие и не имели никаких претензий.

Примерные суммы под предполагаемые проценты

Обычно суммы займов, которые выдаются с обеспечением – залог земли – всегда по величине будут несколько ниже, чем, если бы применялось другое обеспечение – квартира, дом или любая другая недвижимость.

Особенно ценятся нестарые квартиры.К примеру, если под строительство дома залогом пойдет квартира, а не земля, тогда сумма займа получится до 80% от стоимости самой квартиры. А вот если закладывать земельный участок для его же застройки, тогда кредит выдадут в размере от стоимости участка  до 60-70%.

Колебания зависят от разницы в расчетах и разных условиях того или иного банка. Иногда некоторые кредиторы жадничают и одалживают сумму не более 25% от стоимости участка. Для более ясной картины рассмотрим следующую таблицу.

Таблица. Банки России, предоставляющие населению программы кредитования для застройки участков с обеспечением по займу – земельным залогом.

Название банка	Цель или вид кредита	Лимит кредитования, руб.	Сроки/Проценты, %
Банк Москвы	Строительство загородного дома	От 170 тыс.	До 30 лет/От 10,65
Дельтакредит Банк	Застройка участка – жилой дом	3-4 млн.	До 25 лет    От 12,5
РоссельхозБанк	Инженерные коммуникации для построенного дома	До 1,5 млн.	До 5 лет/16,5 – 17,5
	Потребительский заем под строительство дома	До 3-5 млн.	5-20 лет/21 – 22
	Ипотека	До 5 млн.	5-25 лет/12,9 — 14,5
АкБарс Бан	Потребительский целевой заем для строительства дома	От 100 тыс.	5-10 лет/18,9
Сбербанк	Строительство дома – потребительский кредит	До 10 млн.	До 7 лет/14,5
Агропромкредит Банк	Строительство дома	До 70% от стоимости участка	До 7 лет/15 – 17
Зенит	На покупку земельного участка с дальнейшей его застройкой	270 тыс. – 10,5 млн.	До 25 лет/13,1 – 15,5
УниФинБанк	Любые цели, в том числе и строительство дома	До 80% от стоимости участка земли	До 25 лет/От 12,5
ТатфондБанк	Потребительский кредит (любой)	300 тыс. – 10 млн.	3-10 лет/От 15,75

На сумму могут повлиять также уже имеющиеся застройки на участке. Тогда стоимость залогового имущества, земли, существенно повысится, от чего и сумма кредита станет несколько выше.

Этот нюанс также важно учесть, если вам важно получить ссуду как можно в больших объемах, чем банк изначально готов предложить. Вот почему в этом деле так много зависит от работы экспертных оценщиков и их заключения.

Поэтому банки работают с оценочными компаниями в рамках аккредитаций. Перед определением сумм банки также должны оценить все риски и их степень, какие могут образоваться в период кредитования клиента.

Для этого, естественно, будет проверяться кредитная история, оцениваться ваш доход, стабильность и клиентская надежность. Процентные ставки по займу под залог земли для строительства дома, приблизительно всегда выше, чем по ипотечному кредиту.

Необходимые документы

Оформляется такой кредит при подаче заемщиком следующих документов:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Подтверждение в паспорте постоянной прописки, регистрации клиента на территории РФ.
3. ИНН или СНИЛС.
4. Правоустанавливающая документация на залог – земельный участок и его право владения заемщиком.
5. Документы, подтверждающие ваш заработок и трудоспособность.
6. Справка из ЕГРП, которая подтвердит, что земельный участок не находится под каким-либо обременением (арестом, залогом, арендой и др. обязательствами).
7. Документы созаемщиков или поручителей.
8. Выписка из кадастра.
9. Оригинал заключения экспертной оценки участка. Срок действия такого отчета составляет не больше полугода.
10. Желательно иметь уже оформленный заранее страховой полис на землю. Если такого нет, тогда можно его оформить в банке.
11. В качестве дополнительных документов могут потребовать также водительское удостоверение или загранпаспорт.

Кроме основной документации, банк вправе потребовать и дополнительные бумаги, касающиеся самого залога – земли или строительного проекта.

Этими документами могут быть:

• сам проект дома, утвержденный проектной организацией или архитектором;
• договор с подрядчиками, которые будут строить дом;
• строительную смету, как отдельную калькуляцию;
• копии договоров с городскими службами, подводящими к дому коммуникации – линии электропередач, водопровод, канализация, телефонный кабель и прочие удобства.

Этапы оформления

Перед тем, как понять суть этапов оформления такой ссуды, стоит ознакомиться с причинами выдачи населению таких ссуд.

Вообще, кредиты под земельный залог выдаются по следующим различным целям или нецелевым займовым условиям:

• при покупке земли, где она же и идет как залог по договору кредитования;
• для строительства или ремонта дома;
• чтобы начать фермерское хозяйство, развести садоводческую деятельность или просто заняться огородничеством;
• на покрытие потребительских нужд.

Стоить замолвить несколько слов о первоначальном взносе по займам для строительства под залог земли. Дело в том, что в этом случае история похожа на сравнение величины кредитной суммы под залог квартиры с величиной кредита под залог земли. Так и здесь.

Первоначальный взнос по ссуде, которая обеспечивается залоговым недвижимым имуществом в виде квартиры или дома всегда будет ниже, чем взнос с земельным обеспечением. Эту тонкость необходимо учесть сразу, перед тем, как вы соберетесь одалживать деньги у банка.

Порядок оформления стандартный и заключается в следующих этапах:

1. Изучается поле всех кредиторов, где нужно выбрать того, который наиболее всего подходит под ваши возможности по условиям кредита.
2. Предварительную заявку можно подавать уже через сайт банка, для этого все условия сейчас предоставляются всеми кредиторами.
3. Но можно и лично написать анкету-заявление, придя в отделение банка.
4. Собрать все документы, которые потребует банк. Сделать копии в необходимом количестве и заверить их собственноручно.
5. Затем весь пакет документации вместе с заполненной анкетой-заявкой сдаете сотруднику банка.
6. После этого кредитор рассматривает все ваши данные по предоставленным документам.
7. Затем банковский сотрудник позвонит вам, чтобы сообщить о решении, выдадут ли вам кредит, или нет. Обычно срок рассмотрения не должен превышать 10 дней. Редко когда потенциальному клиенту приходится звонить самому, чтобы узнать результат.
8. Если получено согласие, то вы идете в банк в назначенный вам день и час, чтобы там изучить условия кредитного договора и подписать его. В эту же встречу, возможно, вам понадобиться еще, заключить договор со страховой компанией, а вашему поручителю, если таковой требуется – поручительский договор.
9. Далее банк перечисляет деньги на карту, или выдает наличными через кассу. Сроки получения сумм банк устанавливает сам, но он не превышает 20-дневный период времени.

Любая программа кредитования, которая включает в себя обеспечение по кредиту – это несколько хлопотное и нервное дело. Однако на тот случай, если для вас не существует никаких других вариантов – заем для строительства дома под залог земли будет самым выгодным и интересным вариантом.

Видео: Альфа банк. Как получить кредит на строительство дома.

Такое банковское понятие, как ипотека, прочно вошло в нашу жизнь. Сегодня подавляющему большинству молодых семей недоступно приобретение собственного жилья без заёмных средств. Между тем некоторым вовсе не хочется покупать тесную коробку в серых стенах города. Построить собственное жильё – более привлекательный вариант. Но ипотека на строительство частного дома – непонятное явление, вызывающее массу вопросов. Попробуем в них разобраться.

Построить дом или купить готовые железобетонные метры в городе?

Смена городского жилья на собственный домик в пригороде – отличный способ сэкономить на пресловутых квадратах и избавиться от назойливых соседей с дрелью за стеной. И это далеко не все преимущества частного дома. Рассмотрим их по порядку:

• Ни для кого не секрет, как обстоят дела с экологией в городе. Вдвойне обидно использовать ипотечное кредитование для покупки квартиры, чтобы потом платить за ежедневное отравление ядовитым воздухом и бесконечным табачным дымом с лестничной клетки. Свежий воздух за городом – это главный плюс для тех, кому небезразлично здоровье растущего поколения.
• Прежде чем попасть на рынок жилья, квартира проходит наценку у 2-3 посредников. Это делает стоимость непомерно высокой. Цена за квадрат загородного дома в 2 раза ниже, даже если взять ипотеку на строительство.
• При планировании дома есть где разгуляться фантазии. Помимо самого жилища, можно построить беседку, организовать пруд или бассейн. В квартире же – только поэкспериментировать с ремонтом и интерьером.

Что делать, если не хватает собственных средств?

Если молодая семья запланировала переселиться из городских бетонных квадратных метров в собственный дом, она должна быть готова к существенным расходам. Строительство – дело недешёвое. И не каждая среднестатистическая семья в нашей стране может позволить себе такое удовольствие. Как можно найти деньги на собственный дом?

Существует несколько способов:

• взять ипотеку на строительство частного дома;
• оформить нецелевой кредит под залог имеющейся недвижимости и использовать деньги для стройки;
• оформить потребительский кредит.

Рассмотрим более подробно первый способ. В чём нюансы и сложности ипотеки на строительство? Какие условия выставляют кредиторы для заёмщиков?

Требования банков

Ипотека на строительство частного дома – это рисковое мероприятие для банка. В случае если объект будет недостроенным, он едва ли будет считаться ликвидным. При неудачном стечении обстоятельств, если вдруг у заёмщика не получится выплатить кредит в полном объёме и потребуется реализация предмета залога для погашения долгов, банк не сможет продать участок с начатым строительством.

Поэтому кредитные организации относятся с недоверием к такой ипотеке. Они выдают её лишь на особых условиях и при дополнительном обеспечении в виде залога и/или поручительства. Также банки устанавливают довольно жёсткие требования к будущим заёмщикам. А также к предметам залога. В основном у большинства из них сходные предписания. Имеются лишь некоторые колебания в ту или иную сторону относительно возрастных ограничений или прочих характеристик клиента. Какие параметры имеют значения для банков? Вот несколько таких факторов:

• Для заёмщика и его поручителей – возраст, тип занятости и стаж, гражданство и место прописки.
• Для предмета залога – стоимость, тип использования, физические характеристики, юридическая чистота, отсутствие обременений и прочих ограничений на полноценное пользование по прямому назначению.

Также банк потребует документацию о наличии первоначального взноса и отчёт о целевом использовании денежных средств, предоставляемых в кредит.

Сумма и срок кредитования

У каждого кредитного учреждения установлены ограничения на сумму кредита. Она зависит не только от общего дохода заёмщика и его членов семьи, но и от стоимости залогового имущества. Как правило, банк финансирует затраты на стройку в размере 20-85% от общей суммы. Ипотека на строительство частного дома оформляется на срок от 5 до 30 лет. Некоторые банки могут предложить и больший срок. Тогда заёмщик может получить весьма комфортный ежемесячный платёж. Правда, стоит учесть, что сумма переплаты в итоге прилично возрастёт.

Размер процентной ставки

Заранее определить размер процентной ставки сложно, даже если речь идёт о каком-либо конкретном банке. Эта величина зависит от ряда условий – срока, размера первоначального взноса. Некоторые кредитные организации готовы сделать скидку клиенту, который некогда уже был заёмщиком или является им в настоящий момент. Конечно, если речь идёт о добросовестном человеке, который не допускает просрочек.

Снижения процентной ставки могут ожидать те, кто получает заработную плату на карту выбранного банка, а также работники бюджетной сферы. После окончания стройки, когда дом будет сдан в эксплуатацию и станет залогом, кредитор также будет готов снизить ставку. Почему банки идут на подобные уступки? Всё дело в том, что соответствие вышеперечисленным условиям говорит о надёжности клиента и снижает риски банка.

Чтобы получить примерный расчёт, необходимо зайти на сайт кредитного учреждения. И в разделе «Ипотека» выбрать нужную программу кредитования, опробовать так называемый калькулятор ипотеки на строительство. Он подскажет примерную процентную ставку, сумму ежемесячного платежа и переплаты.

Необходимые документы

Не стоит удивляться нескромному пакету документов, гораздо большему, чем требует обычный потребительский кредит. Ипотека предполагает выдачу банком крупной суммы на длительный срок. А это всегда больший риск для финансового учреждения. Ещё более рискованной считается сама цель такой ипотеки – строительство. Ведь в случае недостроя банк может остаться ни с чем. Поэтому стоит собрать волю в кулак, добыть все бумажки и справки, чтобы получить желаемое.

В первую очередь понадобятся такие документы:

• Бумаги, касающиеся заёмщика и его поручителей/созаёмщиов – подтверждение личности, дохода, документы о полученном образовании и социальном статусе. Задача банка – определить платёжеспособность и ответственность клиента, поэтому специалист вправе запросить множество дополнительных справок.
• Документы по залогу. Часто большинство бумаг из списка по залогу отсутствует на руках у клиентов, а собрать их быстро – задача не из лёгких. Вместо того чтобы обивать пороги Росреестра и БТИ, многие обращаются к специалистам за помощью.
• Выписки из счетов, другие документы, подтверждающие наличие первоначального взноса.
• Проект дома, эскизы, копия договора со строительной компанией, смета на строительство.

Условия кредитования

До событий 2014 года такая программа, как ипотека на строительство частного дома, была более распространена в кредитных организациях страны. Сегодня её предлагает сравнительно небольшое количество банков. Поэтому рассмотрим условия кредитования на примере Сбербанка. Он на сегодняшний день гораздо чаще связывается с такими сделками:

• Валюта кредита – только рубли РФ.
• Сумма кредита – от 300 тыс. р., но не более 75% от стоимости залога.
• Первоначальный взнос – от 25%.
• Срок кредитования – до 30 лет.
• Процентная ставка – от 13,25%.

Как весь процесс будет выглядеть в реальности?

Часто заёмщики, планируя получить средства на строительство в кредит, плохо представляют себе весь процесс. Многие рассчитывают на подачу заявки, если имеют два документа. При этом банк дополнительно попросит разве что свидетельство о праве пользования участком. И в течение нескольких часов или дней заёмщик получит на руки деньги.

К сожалению, всё не так просто. Ипотечное кредитование, какую бы цель оно ни преследовало, требует тщательной проверки заёмщика и предмета залога. Банку необходимо минимизировать возможные риски как для клиента, так и для самой организации. К тому же целевое использование денежных средств предполагает наличие отчётности, а сама сумма редко предоставляется в виде наличных.

Как же в реальности выглядит такой кредитный процесс, как ипотека на строительство дома? Сбербанк, например, может предложить следующую схему сотрудничества между клиентом и банком:

• Заёмщик предоставляет свои документы и бумаги поручителей. На этом этапе банк принимает решение о возможности сотрудничества с клиентом.
• Сбор документов по земельному участку. Собранные справки передаются в банк для юридического мониторинга. Кроме того, проверяется соответствие участка требованиям банка по физическим характеристикам.
• Залог проходит оценку стоимости аккредитованными банком оценочными компаниями.
• Клиент занимается заказом проекта дома, заключением договора строительства. Банку также потребуется смета расходов для определения необходимой суммы кредита. Эти документы заёмщику предстоит получить в выбранной им строительной компании, а затем передать специалистам финансового учреждения.
• Если все предыдущие этапы были завершены удачно, стороны переходят к заключению кредитного договора.
• Кредит на строительство предполагает наложение обременения на земельный участок, поэтому придётся затратить некоторое время на оформление документации в Росреестре. В день получения нового свидетельства банк передаёт первую часть средств на строительство.
• Заёмщик предоставляет отчёт по целевому использованию первой части кредитных средств.
• Банк выдаёт вторую часть суммы.
• Заёмщик завершает строительство и оформляет дом как готовый объект недвижимости. После этого залогом становится уже земельный участок с недвижимостью. Процентная ставка по кредиту после этого идёт на уменьшение.

Как можно облегчить себе задачу?

Для более комфортной выплаты некоторые банки предусматривают такую процедуру, как отсрочка выплаты основного долга. Заёмщик в течение длительного срока, до 3 лет, имеет возможность выплачивать только проценты, начисленные на сумму кредита. Это весьма удобно, учитывая возможные дополнительные затраты во время стройки, которые могут сильно ударить по бюджету. Кроме того, для выплаты части основного долга можно воспользоваться материнским капиталом. Об этой возможности стоит поинтересоваться заранее, до того как подавать заявку на кредит. Если ипотека под строительство в некоторых банках требует наличия первоначального взноса, для этого тоже используется сертификат.

Нецелевой кредит под залог имеющейся недвижимости

Этот вид кредитования тоже является ипотекой, со всеми вытекающими последствиями. Ведь в качестве залога принимается объект недвижимости, а, значит, банк должен позаботиться о возможности реализации объекта в случае невыплаты кредита.

К плюсам такого кредитования можно отнести отсутствие необходимости отчёта о целевом использовании – заёмщик вправе распоряжаться средствами по своему усмотрению. К тому же, как любая ипотека, эта предоставляется на довольно длительный срок.

Из минусов – всё те же кипы документов при оформлении и длительность самого процесса рассмотрения заявки и выдачи денег. К тому же при нецелевом использовании ставка несколько возрастает. В основном кредиторы готовы предоставить для нецелевого использования не более 50% от стоимости залога.

Можно ли решить вопрос путём потребительского кредитования?

Учитывая вышеописанные условия ипотеки на строительство дома, обычный потребительский займ может показаться более простым способом получить необходимые деньги. Во-первых, банк не станет отслеживать целевое использование средств. Во-вторых, заёмщику не потребуется собирать внушительный пакет справок и проходить прочие процедуры. Деньги он сможет получить в день обращения по 2-3 документам. Но у такого способа есть и свои минусы:

• Сумма обычных займов редко превышает 1,5 миллиона рублей.
• Потребительский кредит предоставляется на небольшой срок, до 5 лет максимум. Большая сумма кредита означает непомерно крупные платежи, которые доступны не каждому. Да и станут тяжёлым грузом в непростой период стройки.
• Банки обычно устанавливают высокий процент на обычный кредит. Ипотека в этом плане ушла далеко вперёд. Вместо обычных 22-24% есть шанс получить всего 15% годовых.

Потребительское кредитование кажется удобным, но не самым выгодным способом получить недостающие средства для стройки. Такой вариант подойдёт тем, кто планирует заниматься возведением дома поэтапно или уже обладает частью необходимых строительных материалов. В заключение можно добавить, что условия у банков могут меняться довольно часто. Поэтому прежде чем остановить свой выбор на какой-либо кредитной организации, стоит лично проконсультироваться в каждой. Кредит на строительство – процесс сложный и долгий, но цель оправдывает труды и ожидание.

Как оформить ипотеку на строительство частного дома?

По статистке опросов общественного мнения на сегодня более трети россиян считают идеальным жильем для себя частный дом или загородный коттедж. Больше половины из их числа предпочли не приобретать готовый, а построить дом, отвечающий их запросам собственными силами.

Далеко не каждый может начать строительство и довести его до завершения за счет собственных доходов и сбережений. Но решить эту проблему можно, воспользовавшись ипотечным кредитованием. В большинстве российских банков в программы ипотеки включены целевые кредиты на строительство дома.

Один из лучших вариантов предлагает Сбербанк. Итак, как получить кредит на строительство частного дома в Сбербанке?

Можно ли получить кредит на строительство дома под залог земельного участка в Сбербанке?

Выделяя кредит на строительство частного дома, банк совершает операцию с высокой степенью риска:

• Реальную ценность в качестве залога до начала строительства представляет только земельный участок, выделенный (купленный, арендованный) под него, а его стоимости не всегда достаточно для получения кредита;
• Стоимость самого здания возрастет в процессе строительства, но ликвидность такого залога (возможность быстро реализовать его по устраивающей банк цене) до завершения стройки практически равна нулю.

Сбербанк пытается оградить себя от подобных рисков, выдвигая при рассмотрении таких ипотечных кредитов особые требования:

• По обеспечению кредита. Обеспечением может выступить залог строящегося дома, другого объекта недвижимости и гарантии поручителей. Последние два пункта появились ввиду неоднозначности ситуации со строящимся объектом.

Дело в том, что до начала строительства и на начальных его этапах залоговая недвижимость (строящийся дом) фактически отсутствует, а стоимости участка может не хватить для обеспечения суммы кредита. До момента, пока передача здания в залог станет возможной и будет оформлена, обязательно предоставляются другие виды обеспечения (поручительство, дом или квартира, принадлежащие заемщику и др.).

Как рассчитать ипотеку в Сбербанке с помощью онлайн-калькулятора? Подробный ответ содержится в публикации по ссылке.

Можно ли получить кредит на строительство дома под залог земельного участка в Сбербанке?

Если залоговым имуществом выступает частный дом (строящийся или готовый) в договор залога обязательно вносится и участок (или права аренды на него).

• По страхованию. Для получения ипотеки на строительство частного дома заемщик должен застраховать в пользу банка имущество, которое будет передано в залог — на случай утери прав на него, повреждения имущества или гибели. Срок страхования определяется сроком действия кредитного договора. Не нужно страховать только земельный участок.

Кроме того, банк настаивает на страховании жизни и здоровья самого клиента. Хотя отказ от такого страхования не может служить основанием для того, чтобы кредит выдан не был, он может повлиять на другие условия, например, на расчет процентной ставки.

Как получить ипотеку молодой семье в Сбербанке и какие документы для этого потребуются, вы можете узнать в статье по ссылке.

• По целевому использованию кредитных средств. Средства кредита могут быть использованы исключительно для строительства собственными силами или в рамках договора со строительной компанией. Финансовая организация проверяет расходование кредитных денег. Для упрощения этой процедуры средства по ипотеке на строительство выдаются частями.

При этом сумма первого транша (части кредита) не может превышать сметную стоимость строительства (без отделки). Если строительство ведется собственными силами (без участия строительной компании) эта величина может быть установлена в пределах 50% полной суммы кредита.

В случае, когда за счет ипотечных средств приобретается и земельный участок для строительства, его стоимость включается в сумму первой части кредита.

Как получить кредит на строительство частного дома в Сбербанке?

1. Ознакомиться с условиями кредитования

Общие условия, на которых выдается кредит для строительства частного дома, приведены на странице официального сайта Сбербанка, посвященной этой программе.

Как рассчитать льготный период по кредитной карте Сбербанка? Руководство с примерами содержится в публикации по ссылке.

Рассмотрение заявки на ипотеку каждого заемщика и принятие решения б условиях его выдачи, происходит в индивидуальном порядке. Учитывается множество данных:

• Срок кредитования. Чем он больше, таем выше установленные процентные ставки.
• Величина первоначального взноса. Наилучшие условия получают заемщики, вложившие в строительство собственные средства в части более 50%.
• Передача в залог строящегося или другого недвижимого имущества. До оформления ипотеки на строящийся дом действуют повышенные ставки кредитования. В случае залога готового объекта проценты по кредиту не увеличиваются.
• Отношения со Сбербанком. Самые выгодные условия предусмотрены банком для тех заемщиков, которые являются клиентами зарплатных проектов (получают зарплату нс счета Сбербанка или его карты) или сотрудниками аккредитованных в банке предприятий и организаций.

Актуальные процентные ставки по ипотеке для строительства частного дома:

Процентные ставки по ипотеке Сбербанка.

Клиенты, отказавшиеся от страхования здоровья и жизни, вынуждены оплачивать кредит по повышенной на 1% ставке.

В каком банке лучше взять ипотеку и как правильно выбрать кредитную программу, вы можете прочесть в этой статье.

Другие условия кредитования:

• Возможно получение суммы в пределах от 300 тысяч рублей до 75% стоимости помещения — договорной или оценочной, строящегося или другого, которое передается в залог.
• Кредит выдается на срок до 30 лет.
• Заемщик должен внести в качестве первоначального взноса не менее 25% указанной в договоре стоимости.
• Кредит обслуживается по аннуитетной схеме – погашение равными платежами.
• Платежи рассчитываются из реально полученной суммы (части кредита). При выдаче заемщику последующих частей сумма платежа и график погашения соответствующим образом пересчитываются.
• Допускается досрочное погашение займа (полностью или некоторой части).

2. Выяснить возможность участия заемщика в кредитовании по льготным программам

В настоящий момент Сбербанк предоставляет льготные условия ипотеки под строительство частного дома для молодых семей.

Льготы предоставляются в виде сниженной процентной ставки и возможности использования при расчете суммарного ежемесячного дохода данных близких родственников (родителей).

Сегодня не практикуется привлечение для ипотеки на строительство частного дома материнского капитала. Скорее всего, это связано с теми же рисками (незавершенное строительство и т.д.). Однако, вопрос возможно решить в банке, особенно после передачи строящегося здания в залог (после окончания первого этапа строительства и получения второй части кредита).

Что такое ипотека с государственной поддержкой и как принять участие в подобной государственной программе- читайте тут. 

3. Рассчитать кредит под строительство дома с помощью кредитного калькулятора

Кредитный калькулятор представлен на странице программы. Он позволяет рассчитать возможный объем заемных средств, процентную ставку и уровень ежемесячных платежей и определить график погашения.

В качестве исходных данных надо указать:

• Сумму кредита (уровень доходов, сумму ежемесячного платежа);
• Срок кредитования;
• Начальный взнос;
• Условия страхования и регистрации.

Результаты будут представлены в виде графика или таблицы:

Пример расчета суммы ипотеки с помощью ипотечного калькулятора.

4. Определить, соответствует ли заемщик требованиям Сбербанка

Для того чтобы получить ипотечный кредит в Сбербанке для строительства собственного дома, заемщик должен соответствовать вполне обычным требованиям:

• На момент оформления ипотеки быть старше 21 года, и моложе 75 лет на расчетный момент ее погашения;
• Иметь не менее 1 года официального трудового стажа в течение 5 лет;
• Во время оформления кредит иметь постоянное место работы, на котором проработать не менее полугода;
• Иметь подтвержденный уровень доходов, который позволяет обеспечить выплаты по кредиту в полном объеме.

Сбербанк идет навстречу тем, кто не сможет погасить кредит только за счет собственных доходов. В этом случае Заемщик (основной или Титульный по терминологии банка) может привлечь созаемщиков, доходы которых будут учтены при рассмотрении заявки.

В качестве созаемщика обязательно выступает супруг (супруга) титульного заемщика.

5. Оформить документы на строительство частного дома

Ипотека может быть оформлена только тогда, когда у заемщика на руках есть пакет соответствующий пакет документов:

• Подтверждение права собственности или аренды на участок под строительство или разрешение на его покупку;
• Полная смета строительных работ;
• Оценка участка и строящегося здания независимым экспертом, представителями банка или другими уполномоченными организациями.

6. Принять решение о привлечении созаемщиков и передаче в залог существующего объекта недвижимости

Эти действия должны быть предприняты для обеспечения необходимой стоимости залога и уровня доходов, обеспечивающего погашение ипотеки

Как не платить кредит банку законным путем и чем грозят неплательщику подобные действия, вы можете узнать здесь.

7. Собрать полный пакет документов

Все сведения о заемщике и созаемщиках должны подтверждаться документально.

Специалисту по кредитованию предоставляется следующий пакет документов:

• Анкета – заявление. Заполняется в полном объеме, все сведения, указанные в графах анкеты должны быть точными и актуальными (должны иметь документальное подтверждение). Полную анкету можно скачать по этой ссылке и заполнить самостоятельно.
• Документы, удостоверяющие личность заемщика и созаемщиков – паспорт.
• Сведения о работе и доходах заемщика и созаемщиков – как правило, справка по форме 2-НДФЛ и заверенная копия трудовой книжки (полный перечень – здесь). 
• Для клиентов Сбербанка эти документы не обязательны – подтверждением может стать выписка об операциях по пластиковой (зарплатной) карте или счету в банке.
• Документы, подтверждающие право собственности (аренды) на земельный участок под строительство (если есть), смета работ по строительству и другие, на основании которых может быть рассчитана и подтверждена сумма кредита;
• Документы, необходимые для оформления залога, если передается готовый объект недвижимости. Список необходимых документов оговорен банком и может быть найден по ссылке. 

Для молодой семьи список несколько шире. Дополнительные документы:

• Свидетельства о браке и рождении ребенка;
• Документы, подтверждающие степень родства лиц и доходы родителей для определения платежеспособности.

8. Подать заявку на кредит

Для этого необходимо совершить визит в отделение Сбербанка и встретиться с менеджером по кредитованию. В ходе встречи выясняются все вопросы, подается пакет документов.

Документы о внесении первого взноса и передаче в залог строящегося дома могут быть переданы в банк после получения положительного решения.

Более полно информация о все ипотечных программах Сбербанка предоставляется в соответствующем документе финансовой организации, который вы можете посмотреть вот тут. 

Отзывы клиентов на ипотеку для строительства от Сбербанка

Николай и Ольга, Тюмень:

«В прошлом году приняли решение вложить свои накопления ив строительство своего дома. Конечно же, на «дом мечты» доходов не хватило. Пришлось обращаться в банк. Посовещались и остановились на программе Сбербанка, тем более что работаем на предприятии, которое там обслуживается».

«Положительное решение мы, в конце концов, получили. Но стоило это массы времени и нервов для сбора всех необходимых документов».

Василий, Нижний Новгород:

«Мне всего 27, жена моложе на 2 года, у нас первый ребенок. Самому не верится, но первую часть ипотека для строительства своего домика на берегу Волги уже получил. Правда, с документами пришлось повозиться, да и родителей привлечь. Но поразила оперативность и внимание сотрудников отделения. Спасибо им!».

Наталья, Псков:

«А для нас оформление ипотеки в Сбербанке не стало чем-то особенно сложным. Просто взяли с собой документы на участок (он у нас давно, родители подарили) и отправились в отделение. Если точно выполнять все советы сотрудников – сэкономите массу времени и сил».

«И положительный ответ почти гарантирован!».

Больше информации о том, как получить субсидии на строительство индивидуального дома в Россельхозбанке, содержится в следующем видео:

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже: