Сегодня немало таких людей, которые работают и имеют неплохой регулярный доход, но данный факт нигде не отражен и не зарегистрирован. Более того, клиент и сам не спешит что-то афишировать, поскольку по различным причинам нужно, чтобы получение денег оставалось «в тени». Виды занятости бывают разные. Так, программисты способны неплохо зарабатывать на верстке и оптимизации сайтов, но в 90% случаев эти люди числятся как безработные. Неприятно, когда человек имеет достаточно денег, чтобы выплачивать крупные банковские займы, но получить эти займы весьма проблематично из-за того, что банки требуют документальные доказательства дохода. Поэтому ипотека без подтверждения дохода для таких клиентов-фрилансеров является очень интересным предложением.
Что в первую очередь следует знать об ипотеке «по двум документам»?
Для начала надо сказать, что понятие «без подтверждения дохода» довольно размыто в нашей отечественной банковской системе. Фактически всякая финансовая организация, которая предоставляет клиентам подобную услугу, сама определяет подробности этого подхода. Сбербанк диктует одни условия, а ВТБ 24 – совсем иные. Правда, Сбербанк имеет массу других специальных льготных программ по ипотеке. Не стоит чересчур обнадеживаться, обнаружив, что есть такие-то банки, выдающие ипотеку без проверки платежеспособности заемщика:
- во-первых, кредитные учреждения делают такие предложения не по доброте душевной, а с целью расширения клиентской базы за счет уже поминавшихся фрилансеров и других лиц, имеющих неофициальный доход. То есть клиентам, которые не могут предоставить справку 2-НДФЛ потому, что у них просто нет работы, а не потому, что работа неофициальная, лучше сразу идти мимо;
- во-вторых, не надо надеяться, что можно просто так прийти в финансовое учреждение и сходу получить несколько миллионов рублей на жилье. Банки тоже не дураки и не микрофинансовые организации, чтобы давать взаймы совершенно непроверенному клиенту, да еще подобные суммы;
- в-третьих, при отсутствии стандартного подтверждения занятости в виде справки из налоговой (или с места работы) по форме 2-НДФЛ и записей в трудовой книжке имеют место другие проверки и условия;
- в-четвертых, одно положительное условие почти гарантированно будет компенсировано парой отрицательных моментов для клиента, но об этом ниже.
Ипотеку и вообще любой заем без проверки финансового положения клиента еще называют кредитом по двум документам. Поскольку для подачи заявления здесь понадобятся:
- российский паспорт с указанием прописки;
- второй документ по выбору клиента / по требованию кредитной организации (водительские права, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования, ИНН, загранпаспорт, военный билет и прочее).
Дополнительный набор документов на недвижимость
Клиент заполняет анкету в отделении выбранного банка (это можно сделать и в онлайн-режиме). Затем все-таки необходимо лично посетить заведение, чтобы предъявить указанные документы и отдать сотруднику ксерокопии. Однако необходимый пакет документов, чтобы получить банковский заем на жилье, серьезно увеличится, если решение будет положительным. Надо будет приложить всю документацию, касающуюся выбранной для покупки жилой площади. Сюда входит:
- заключение специалистов оценочной фирмы о рыночной, ликвидационной и других видах стоимости выбранного жилья;
- заключение от сотрудника БТИ (бюро технической инвентаризации) и кадастровый паспорт;
- договор купли-продажи от продавца, если недвижимость приобретается на вторичном рынке (или иные документы, могущие подтвердить, что продавец – законный владелец этого жилья);
- справка из ЕГРП месячной давности;
- страховой полис, демонстрирующий, что жилплощадь застрахована. Обязательность страхования и какие виды страховки необходимы – решают банки;
- предварительный договор купли-продажи, где покупателем выступает заемщик.
Минусы такой ипотеки
Как уже говорилось, если банки не занимаются мониторингом доходов клиента, значит, клиента ждут другие не особо приятные условия:
- обязательность большого первоначального взноса, размер которого от организации к организации варьируется в пределах 35-65% от общей суммы жилищного кредита. Без первоначального взноса и вдобавок без доказательств наличия приемлемого уровня дохода взять ипотечный кредит практически нереально;
- сумма займа будет меньше примерно на 20% по сравнению с ситуацией, когда осуществляется подробная проверка финансового положения клиента. Например, 800 тыс. рублей против одного миллиона рублей;
- срок кредитования также будет ощутимо меньше. Максимальный период здесь не превышает 20 лет, тогда как в стандартном ипотечном кредитовании максимальный период равен 40 годам;
- ставка по годовым процентам повысится на 1-5% (зависит от заведения).
Залоговое имущество
Банки все эти меры вводят, чтобы максимально возможно снизить риски издержек. Ведь взять ипотеку без подтверждения дохода порой стремятся те клиенты, которые в принципе не в состоянии за нее платить. Это необязательно сознательные мошенники. Просто многие наши граждане рассуждают в стиле: «Ладно, сейчас главное – получить деньги, купить хату, а там уж – как-нибудь…». Именно поэтому в большинстве случаев банки требуют страхования недвижимого имущества. И во всех случаях без исключения купленное жилье тут же переходит в залоговую банковскую собственность.
Если уж это обязательное условие даже для тех клиентов, кто предоставляет справку 2-НДФЛ и трудовую книжку, то что уж говорить о тех, кому банки в вопросе ежемесячного заработка верят на слово. Достаточно неплохим вариантом является случай, когда заемщик не может предоставить данные об официальном доходе, но зато имеет в собственности какое-то ценное имущество, годное для обеспечения ипотечного займа. Обычно это также какая-то недвижимость или автомобиль средней ценовой категории. Но здесь трудность заключается в двух моментах:
- не всякое финансовое учреждение поддерживает подобные варианты;
- не всякое имущество будет признано банком годным для залога. Так, банки не приветствуют квартиры старых серий (типа хрущевок и «сталинок»), машины отечественных марок старше 5 лет или иномарки старше 10 лет. Не признается залогом и недвижимость, находящаяся под любым видом обременения (арест, другая ипотека, проживание несовершеннолетних лиц и прочее).
Навскидку можно назвать четыре банка, где ипотечный кредит выдается без справки 2-НДФЛ и под залог имущества, которое может предложить заемщик:
- Газпромбанк.
- ЮниКредит.
- Связь-Банк.
- Татфондбанк.
ГПБ и ЮК официально вроде как запрашивают свидетельства ежемесячного дохода, но на деле выходит все не так строго. Типичный пример, когда вместо справки из налоговой службы и трудовой книжки клиент предоставлял чеки из банкомата, показывающие ежемесячный приход денег на пластиковую карточку и снятие оных. Что касается Связь-Банка и Татфондбанка, то они довольствуются только записью, которую заемщик делает в заявлении в графе о доходах. Для лиц, которые не могут официально подтвердить свой доход, есть еще один способ. Правда, законность его сомнительна. Справку 2-НДФЛ не так сложно подделать. Более того, это можно сделать через интернет по соответствующим поисковым запросам (например, «получить справку 2-НДФЛ»). Но тут клиент, как говорится, идет ва-банк, ибо банк может обнаружить несоответствие между данными в справке и данными, полученными при отправке запроса в налоговую. Тогда клиент рискует попасть в черный список выбранной кредитной организации.
Примеры банков и предложения от Сбербанка и ВТБ 24
Получить ипотеку без подтверждений дохода доступно во многих крупных банках РФ: Сбербанк, ВТБ 24, ГПБ, Оргбанк, Банк ИТБ, Банк Жилищного Финансирования, Связь-Банк, Унифин, Русский Ипотечный Банк и другие. И каждый имеет свои особые моменты в вопросе выдачи ипотеки без подтверждения доходов. Если говорить о Сбербанке, то здесь присутствует одно удобное для многих клиентов условие. Если заработанные деньги заемщик регулярно переводит на зарплатную (дебетовую) карточку Сбербанка, тогда вероятность принятия положительного решения значительно выше, а из личных документов нужно не два, а один (паспорт). Сбербанк предоставляет ипотечные займы без подтверждения уровня дохода в размере от 45 тыс. до 15 млн рублей на приобретение жилья любого типа (квартира, коттедж, таунхаус).
Годовые проценты достаточно демократичны – 12,5%. Возрастные рамки не изменены – от 21 года до 65 лет, но вот ложкой дегтя является большой первоначальный взнос в 50% от суммы займа. И стоит предупредить, что при взятии жилищного займа без документального доказательства дохода сроком, превышающим 10 лет, верхняя возрастная планка упадет до 50-55 лет. Наконец, Сбербанк не меняет максимальный срок ипотечного кредитования – он как был 30 лет, так и остался. ВТБ 24 в рамках такого ипотечного кредитования готов выдавать от 800 тыс. до 5 млн рублей, что в 3 раза меньше максимума в Сбербанке. Ставка в ВТБ 24 тоже относительно низкая – 14,5%, а максимальный ипотечный срок совпадает с общим (20 лет). Первоначальный взнос в ВТБ 24 в секторе ипотеки «по двум документам» начинается с 40%.
Факторы, повышающие шансы заемщика
Какие можно перечислить моменты, повышающие шансы «бездоходного» заемщика на ипотеку? Итак:
- наличие потенциально залогового имущества (недвижимость, машина);
- заемщик предоставляет кредитной организации свидетельство того, что у него есть финансовые средства для первоначального взноса. Обычно это выписка с банковского счета, но не редкость, когда клиент на собеседовании просто демонстрировал сотруднику банка нужную сумму наличными;
- хорошая кредитная репутация в других заведениях и, что важнее, в выбранном банке. Если клиент уже зарекомендовал себя с положительной стороны, взяв и вернув в срок парочку потребительских кредитов, весь процесс взятия ипотеки будет проще и быстрее;
- предоставление какой-то финансовой отчетности, могущей хотя бы частично заменить 2-НДФЛ и трудовую книжку: те же чеки банкоматов или приход денег на кошелек платежной системы (WebMoney, к примеру).
Несмотря на то, что ипотека без справок о доходах и занятости является послаблением в системе кредитования, для сторонников девиза «не работать на дядю» даже оно может оказаться недоступным. Поскольку многие банки, не требуя 2-НДФЛ, выдвигают клиенту незаполненный банковский аналог подобной справки. Заполнить его должен работодатель заемщика. Но проблема в том, что заемщик либо не имеет прямых контактов с работодателем, либо вообще работодателя как такового не имеет (те же программисты, работающие внештатно со многими заказчиками). Об этой и других особенностях ипотечного кредитования без стандартных финансовых документов и рассказывает данная статья.
В связи с тяжелой экономической ситуацией в стране, многие граждане не имеют стабильного заработка или официального трудоустройства. Другие, в свою очередь, не хотят афишировать свои доходы. Большое количество российских банков и других кредитных организаций таким не надежным, на их взгляд, клиентам отказывают в кредитовании. Однако в ВТБ не так давно появилась возможность взять ссуду на квартиру, не подтверждая свои доходы. Ипотека без подтверждения дохода ВТБ своими условиями существенно отличается от обычных кредитов. Они намного жестче, ведь банк таким образом защищает себя от рисков.
Получить положительный ответ от ВТБ можно при условии внесения большого первоначального взноса. Он должен составлять 40% от рыночной стоимости недвижимости. Меньших ставок нет, только при предоставлении в ВТБ документов.
Особенности ипотеки без подтверждения дохода
Эта программа кредитования от ВТБ имеет множество положительных сторон. Прежде всего, она позволяет получить собственное жилье в максимально короткие сроки. При этом кредитование распространяется не только на готовые квартиры, но также и на те, которые находятся на этапе строительства. Суммы, которые выдает банк в кредит, позволяют приобрести даже жилье элитного уровня.
Для оформления кредита ВТБ требует минимальный пакет документов. Поэтому клиентам не нужно тратить много времени на сбор всех бумаг и оформления справки о дохдах. Заявка клиента рассматривается в короткие сроки. Обычно заемщик получает ответ уже на следующий день.
Свои риски от ипотеки без подтверждения доходов ВТБ компенсирует большим первоначальным взносом. Клиент таким образом выкупает внушительную часть квартиры, а также подтверждает свою дальнейшую платежеспособность.
Когда заемщик не имеет средств на первоначальный взнос, он также может рассчитывать на оформление ипотеки без подтверждения своего финансового состояния. При внесении залогового имущества, например автомобиля, или оформления поручительства. ВТБ также даст положительный ответ.
Основные недостатки
Главный недостаток ипотеки без подтверждения дохода — это, как уже упоминалось выше, большой первоначальный взнос, который может внести далеко не каждый. Кроме того, заемщики не имеющие справку о доходах, должны понимать, что процентная ставка для них будет сравнительно выше, чем для лиц, которые могут подтвердить свой доход документально.
Еще один минус заключается в том, что могут возникнуть трудности при получении имущественного налогового вычета. Связанно это с тем, что его расчет осуществляется на основе данных, которые отображаются в справке 2- НДФЛ. Данная справка содержит информацию об источнике дохода, размере заработной платы и удерживаемых налогах.
Условия ипотеки без подтверждения доходов
Такой банковский займ нельзя назвать выгодным. В процессе погашения ипотеки клиент переплачивает большую сумму. Условия кредитования от ВТБ 24 следующие:
| Сумма кредита | Максимальная сумма кредита для жителей Москвы и Санкт-Петербурга составляет 30 миллионов рублей. Для жителей других городов России она составляет 15 миллионов рублей. При этом банк установил и минимальный порог кредитования, который составляет 600 тысяч рублей. |
| Процентная ставка | До 13,6 % годовых |
| Срок кредитования | 20 лет |
| Первоначальный взнос | 40 % от рыночной стоимости квартиры |
Список необходимых документов
При получении такой ипотеки клиент должен предоставить только два документа — паспорт и еще один документ на выбор, который подтверждает личность. К примеру, это могут быть водительские права, ИНН, СНИЛС. К ним нужно приложить банковскую анкету, где потенциальный заемщик должен ответить на вопросы ВТБ. Мужчинам призывного возраста дополнительно нужно принести в отделение банка военный билет.
В случае, если клиент банка состоит в законном браке, то ВТБ 24 также рекомендует для оформления ипотеки взять следующие документы:
- свидетельство о браке;
- паспорт супруга/супруги.
В некоторых случаях ВТБ может потребовать от клиента документы, которые подтверждают наличие средств для внесения первоначального взноса по ипотеке. Это может быть, например, выписка с банковского счета.
Условия ипотеки под залог имущества в ВТБ 24
Не всегда заемщик имеет возможность внести первый взнос. Тем более, что ипотека без справок в ВТБ 24 предполагает внесение 40% от цены, а это несколько сотен тысяч рублей. В такой ситуации банк может выдать заемные деньги, но только ели клиент предоставит залоговое имущество.
Условия такой ипотеки остаются стандартными. Сумма займа может варьироваться до 30 миллионов рублей, а годовой процент составляет 13,6% годовых. Срок кредитования для каждого клиента определяется индивидуально, однако максимально составляет 20 лет.
Список необходимых документов
В стандартный пакет документов на оформление ипотеки без подтверждения своего дохода входят паспорт гражданина Российской Федерации, а также второй документ, подтверждающий личность. Если заявка на ипотеку ВТБ была одобрена, то в течение нескольких дней клиент должен предоставить в банк документы на залоговое имущество. К ним относятся:
- кадастровый паспорт;
- свидетельство о праве собственности;
- выписка из единого государственного реестра.
Также клиент обязательно должен приложить заполненную банковскую анкету.
Процедура оформления
Процедура оформления ипотеки без справки о доходах стандартная. После получения положительного ответа, заемщик может начинать искать подходящую жилплощадь. На это банк дает три месяца.
При поиске квартиры нужно учитывать требования, которые выдвигает ВТБ 24. Так, банк не одобрит кредит на приобретение квартиры в доме, который идет под снос, или если в ней была проведена перепланировка без согласия ЖКХ и других государственных органов. Самый лучший вариант — это свободная квартира в новостройке. Однако не каждый может позволить себе приобрести дорогостоящую жилплощадь на первичном рынке. Но, если покупать квартиру на вторичном рынке, то нужно убедиться в том, что владелец согласен продавать квартиру через ипотеку.
После банк проводит оценку недвижимого имущества и определяет точный размер кредита. На его размер влияет оценочная стоимость квартиры, цена, по которой жилплощадь продается, и размер первоначального взноса.
На последнем этапе заемщику нужно предоставить в отделение банка весь перечень документов на приобретаемую квартиру. Сюда входят документ о праве собственности продавца, свидетельство о государственной регистрации, справка об отсутствии обременений и другие. Получив их, банк подписывает с заемщиком кредитное соглашение и перечисляет деньги на карту. В среднем на всю процедуру оформления ипотеки и покупку квартиры уходит от нескольких недель до нескольких месяцев.
Оформление онлайн
Обязательное страхование
Выдавая ипотеку без подтверждения дохода, ВТБ 24 стремится максимально снизить свои риски, ведь существует вероятность, что клиент будет не в состоянии выплачивать ипотеку своевременно. Именно поэтому банк ввел обязательное комплексное страхование для заемщиков, не подтверждающих свою платежеспособность. Комплексное страхование включает в себя:
- страхование имущества;
- страхование человека.
Личное страхование не является обязательным. Однако если клиент банка решил отказаться от него, то ВТБ увеличивает годовую процентную ставку на 1%. Так, она будет составлять 14,6%.
Личное страхование подразумевает под собой передачу обязательств клиента перед банком на страховую компанию, если с ним что-либо случится. Это может быть серьезная болезнь, из-за которой он потерял трудоспособность, инвалидность или смерть. В этих случаях страховая компания будет продолжать самостоятельно выплачивать ипотеку согласно банковского договора. Стоит отметить, что страховка будет полезна не только ВТБ. Клиент банка благодаря ей может чувствовать себя в безопасности. В случае возникновения непредвиденных обстоятельств он всегда может полагаться на помощь страховщиков.
В целом, ипотека без подтверждения доходов от банка ВТБ 24 имеет свои преимущества, и свои недостатки. Главный минус состоит в том, что оформляя такую ипотеку, клиент соглашается на довольно жесткие условия. Так, придется выплачивать большой процент годовых относительно стандартных кредитов в сжатые сроки. Однако, это единственный вариант получить хорошую квартиру для тех, кто не может доказать свою платежеспособность.
Вам также будет интересно ↴
В случае отсутствия постоянного заработка или места работы, либо когда зарплату выдают «черную», единственным способом получить ипотечное кредитование является ипотека без подтверждения доходов.
Но необходимо понимать, что ипотека без справки о доходах выдается на более жестких условиях, по сравнению с обычным ипотечным кредитованием.
Получить сегодня ипотеку без дополнительных справок совершенно реально при условии, что вы располагаете минимум 30-35 % суммы на приобретение недвижимости и вас не пугает высокий размер ежемесячных платежей.
Кому подойдет ипотека без справки о доходах
Наиболее удобным способом оформления кредита без справки о зарплате являются ипотечные предложения «по двум документам». Что они собой представляют? Это кредитный продукт, который создан, чтобы ускорить процесс подачи и рассмотрения кредитной заявки, привлечь клиентов, не имеющих возможность предоставить справку о доходах по каким-либо причинам.
В связи с этим целевой аудиторией данных программы являются:
- Лица, кому кредит необходим срочно и они не располагают временем для сбора пакета документов;
- Граждане, имеющие высокий уровень дохода, который трудно подтвердить документально.
Требования для получения ипотеки без справок и поручителей
За редким исключением требуется наличие гражданства РФ. Оценивают личность заемщика, учитывают возраст, незапятнанную кредитную историю в этом банке.
Требования банка в данном случае будут строже, чем в случае стандартной ипотеки: к примеру, Сбербанк для ипотеки по двум документам на десять лет уменьшает возрастной рубеж возврата кредита. Также сотрудники банка могут проверить доходы неофициальным способом.
Но неоспоримым преимуществом данного вида кредитования является отсутствие необходимости покупки пакета документов.
Перечень необходимых документов
Первым и главным документом, который требуется во все банки, является паспорт заемщика. Относительно второго документа у банков требования несколько отличаются. Как правило, он или дополнительно подтверждает личность наряду с паспортом (загранпаспорт, водительские права, военный билет); либо подтверждает наличие у заемщика нужной суммы для выплаты первоначального взноса (жилищные сертификаты, выписка со счета).
Подтвердить, что вы располагаете средствами для первоначального взноса, придется в обязательном порядке. Если данное подтверждение не заявлено, как «второй документ», банк без него принимает решение по конкретной кредитной заявке. Далее заемщику дают некоторое время для представления документальных сведений о наличии денег для первого взноса.
В случае одобрения заявки, необходимо в течение определенного срока принести документы на залоговое имущество, среди них:
- кадастровый паспорт;
- копия свидетельства собственности правообладателя, правоустанавливающего документа;
- выписка из единого государственного реестра прав, которая должна быть выдана не ранее тридцати дней до предоставления в банк;
- предварительный договор, подтверждающий покупку залогового объекта заемщиком.
Условия получения ипотеки без справки о доходах
В связи с тем, что ипотека по двум документам без подтверждения доходов связана с повышенным риском для банка, условия кредитования по данным программам значительно жестче по сравнению с рядовой ипотекой. К тому же последняя с каждым годом становится либеральнее: уменьшают ставки, увеличивают период возврата денег.
Сравним все ключевые параметры типичного кредитования с ипотекой без справки о доходах.
Период кредитования
Относительно небольшой для ипотечного кредита максимальный срок погашения в Сбербанке (равен 30 годам) не снижается в случае программы «по двум документам». В банках, где срок достаточно большой (достигает 50 лет), при кредитовании по упрощенной схеме уменьшается до 20 лет.
Величина первоначального взноса
В числе кредитных предложений по упрощенной схеме встречаются первоначальные взносы равные 30 — 50 %. Есть ограничения по максимальной величине: к примеру, при малой сумме кредита первоначальный взнос может быть не выше 65 %.
Тогда как стандартная ипотека сегодня предлагает варианты, исключающие первоначальный взнос, либо с взносом, равным 10-20 %.
Величина процентной ставки
Что касается ипотечного кредитования по упрощенной схеме, здесь ставки выше. Некоторые банки напрямую связывают их с существующими ставками по другим программам. В других банках просто устанавливают повышенные ставки.
Максимальный размер кредита
Зачастую можно встретить ограничение по размеру максимальной суммы кредита. В случае упрощенной схемы кредитования, она снижена еще больше.
Если заявитель официально не работает
Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства? Зачастую проблема невозможности предоставить справку возникает потому, что заявитель неофициально работает и не может получить справку 2-НДФЛ, отражающую реальный его доход.
В таком случае можно оформить ипотеку без официальной работы, в этом случае официальная справка 2-НДФЛ заменяется справкой по форме банка, последняя заполняется работодателем. Данный документ для банка представляет собой аналог 2-НДФЛ, ипотеку с ним можно оформить, но поскольку риск кредитора повышается, то в банковских тарифах в этой ситуации предусматривается повышение ставки.
На сегодня самый удобный способ получения займа — ипотека без справки 2 НДФЛ. Как взять ипотеку без официального трудоустройства. Необходимо предоставить всего два документа:
- Общегражданский паспорт,
- СНИЛС или права, или заграничный паспорт.
Ипотека без справок о доходах является отличным вариантом для людей, получающих неофициальный доход, без стажа, кто не способен подтвердить справкой с работы уровень своего дохода. Целевой аудиторией банков, выдающих данный вид ипотеки, выступают семьи, имеющие средний и высокий неподтвержденный официально достаток. Большинство банков выдают ипотеку по упрощенной схеме только лицам с российским гражданством, не моложе 21 года, с чистой кредитной историей.
В какой банк обратиться
Какие банки дают кредиты по двум документам.
Уютное жилье становится ближе благодаря предложению от Сбербанка. Здесь предлагают кредиты на приобретение квартир, жилых домов и иных жилых помещений на вторичном рынке:
- минимальная сумма кредита составляет 300 тысяч рублей;
- величина процентной ставки от 12,50% (для молодой семьи);
- срок кредитования — до 30 лет;
- величина первоначального взноса — от 15%(для молодой семьи).
Для ВТБ 24 требуется, чтобы заемщик был не младше 21 года и имел гражданство РФ. Условия получения ипотеки по упрощенной схеме:
- сумма кредита составляет минимум 1,5 млн рублей, максимум — 15 млн рублей;
- ставка по кредиту равна 14,5% (в случае оформления комплексного страхования, иначе процентную ставку увеличат на 1%).;
- срок возврата кредита до 20 лет;
- сумма первоначального взноса от 40% стоимости покупаемой недвижимости.
Кредит в этих банках в 2018 году можно получить, не подтверждая доходы и занятость.
Заемщики также могут обратиться в некоторые другие банки, но главным условием при этом является крупная сумма первоначального взноса по такой программе.
В целом, ипотека без справок не самое выгодное кредитование, но данная ипотечная программа обеспечивает одних жильем, а другим позволяет значительно увеличивают их клиентскую базу, заработать больше. Данная разновидность ипотеки имеет право на дальнейшее существование.
Собственное жилье является мечтой для миллионов россиян, однако далеко не всем финансовые обстоятельства позволяют сделать такое приобретение. Единственный выход из этой проблемы – ипотечное кредитование. Но многие банки требуют от клиентов полный пакет документов, в том числе справки, подтверждающие уровень дохода. Как же поступить тем из клиентов, кто, обладая достаточным доходом, не может предоставить официальных документов? Для такой клиентуры часть банков предлагает свое решение: ипотека по двум документам без подтверждения дохода.
Как получить ипотеку без подтверждения дохода?
Программа ипотечного кредитования без подтверждения дохода существует не во всех банках, но многие крупные банки России имеют подобные программы. Для того, чтобы получить ипотеку без подтверждения дохода вам необходимы:
- Паспорт гражданина РФ.
- Водительские права или
- Загранпаспорт или
- Карточка СНИЛС или
- Индивидуальный номер налогоплательщика или
- иной документ из перечня, утвержденного банком.
В то же время после получения положительного кредитного решения в банк нужно представить все документы на покупаемый объект недвижимости.
Ипотека без подтверждения доходов представляет более рискованную для банка операцию, поэтому такие программы имеют набор отличий от прочих ипотечных услуг:
- Более короткий срок кредита.
- Сравнительно высокий размер изначального взноса (как правило, не менее чем 30-35% суммы кредита).
- Уменьшенный размер суммы кредита.
- Более высокую ставку кредита (размер ставки по ипотеке без подтверждения доходов превышает размер ставки по обычному ипотечному кредиту на 1 – 5%).
Все эти ограничения используются банками для того, чтобы застраховаться от недобросовестных клиентов, подающих заведомо неправдоподобную информацию.
Конечно, ипотека без подтверждения доходов – далеко не единственный способ получения кредита для тех, кто не способен официально подтвердить свой доход. Существует еще целый ряд схем различной степени законности. Так, например, через Интернет можно приобрести справку 2-НДФЛ, которая будет подтверждать любой уровень дохода, хоть и является, на самом деле, филькиной грамотой. Такие фальшивки легко разоблачаются банком, но нередко банки смотрят сквозь пальцы на такие махинации, чтобы не лишиться клиента. Риск в этой схеме очень высок для обеих сторон сделки:
- банк рискует не получить обратно вложенные средства в случае неплатежеспособности клиента;
- клиент рискует (в случае разоблачения обмана) попасть в черный список банка и лишиться возможности пользоваться не только ипотечными, но и иными кредитными услугами.
Ипотека под залог недвижимости без подтверждения доходов
Еще один путь получения ипотечного кредита — ипотека под залог недвижимости. Преимущества этого пути – большая вероятность одобрения кредита, упрощенная схема оформления (по сравнению с кредитом без обеспечения). Но ипотека под залог недвижимости без подтверждения доходов имеет и свои подводные камни. О них мы и расскажем в этом разделе.
Кредитные предложения, основанные на этой схеме, существуют во многих банках. Наиболее известные из них:
- Газпромбанк;
- ЮниКредит;
- Связь-Банк;
- Татфондбанк.
Первые два банка запрашивают с клиентов подтверждение реального дохода, но делают это довольно формально, с использованием широкого спектра документов. Два же последних даже не требуют устного подтверждения наличия у клиента постоянного дохода. Отделения этих банков работают по всей стране, и любой гражданин может получить в них ипотечный кредит, лишь бы у него была недвижимость, которую можно предоставить в залог.
Но, естественно, такие кредиты имеют ряд недостатков для клиента, одним из которых (и не последним по важности!) является риск потерять жилье. Кроме того, обычно требования, выдвигаемые банками к объектам залога весьма высоки, и далеко не любая недвижимость послужит достаточным обеспечением.
Зачастую ипотечные кредиты сопровождаются для клиента дополнительными расходами, например, оплатой услуг оценщиков или необходимостью страховки недвижимости.
Кроме того, не стоит забывать, что в ряде случаев оформление квартиры в качестве залога невозможно. Например, банк не примет в качестве залога жилплощадь, на которой прописаны несовершеннолетние дети.
Какие банки дают ипотеку без подтверждения доходов
Достоверную информацию о том, какие банки дают ипотеку без подтверждения доходов, вы можете подучить в отделениях банков вашего города. Дело в том, что эта информация может сильно различаться в зависимости от региона и конкретного города. Но наиболее широко ипотечные программы с предоставлением информации по форме банка предлагают такие банки, как Сбербанк, Банк ВТБ 24, Газпромбанк, Оргбанк, Банк Жилищного Финансирования, Банк ИТБ, Русский ипотечный банк, Связь-Банк, Унифин (данные приводятся по Москве и Московской области).
Еще нужно учесть, что в разных банках под ипотекой без подтверждения доходов понимаются услуги, которые могут сильно различаться в деталях. Например, Сбербанк предоставляет такую услугу только тем, кто получает зарплату на его банковский счет, а Банк Москвы и ДельтаКредит заменяют справку 2-НДФЛ собственной формой отчетности.
Ипотека без подтверждения дохода в Сбербанке
Сбербанк России предоставляет ипотечные кредиты на сумму от 45 000 до 15 000 000 рублей, для приобретения как готового жилья, так и находящегося в стадии постройки. Для получения ипотеки без подтверждения доходов в Сбербанке клиент должен выполнить несколько несложных операций:
- Заполнить заявление-анкету, приложить необходимые документы. В случае возникновения затруднений на этой стадии, вам всегда помогут консультанты Сбербанка, с которыми можно связаться по телефону горячей линии.
- Прийти в филиал Сбербанка РФ вашего города, имея на руках пакет документов.
- Дождаться решения банка о предоставлении кредита.
- Подготовить нужные документы по заинтересовавшей вас квартире или дому.
- Подписать договор о кредите и застраховать квартиру.
- Получить кредит и стать законным владельцем жилья.
Минимальный первоначальный взнос по ипотечному кредиту по двум документам в Сбербанке составляет 50%. Заемщик должен быть не моложе 21 года и не старше (на момент завершения договора) 65 лет.
Если клиент получает заработную плату на счет в Сбербанке, то для получения ипотеки достаточно только одного документа – паспорта гражданина РФ. Возвращение кредита в этом случае может быть совершено путем списания денег со счета по графику автоплатежей.
Ипотека без подтверждения дохода ВТБ24
Банк ВТБ24 предоставляет ипотечные кредиты на сумму от 500 000 до 8 000 000 рублей со ставкой по кредиту 14,5%. Ипотека без подтверждения дохода в банке ВТБ 24 предоставляется на срок до 20 лет. Необходимый набор документов такой же, как в Сбербанке. Процесс оформления документов прост и включает в себя лишь одно посещение банка для заключения соглашения. Расчеты по кредиту и оформление анкеты-заявления можно сделать самостоятельно с использованием онлайн-сервисов или, при желании, зарегистрироваться онлайн на получение подробной консультации.