Вы, наверное, давно мечтаете иметь свой личный уголок, часто представляли себя в своей собственной квартире или в доме. Но цены на недвижимость высокие и постоянно растут, не каждый может быстро накопить такую сумму на покупку. А как же мечта? И тут не стоит расстраиваться! Ипотека от Сбербанка поможет воплотить вашу мечту в реальность.
Тут же в голове появляется куча вопросов и небольшой страх перед неизвестностью. На самом деле бояться нечего, стоит лишь заранее разобраться в нюансах и рассчитать свои возможности.
В этой статье мы рассмотрим, как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке. Прольем свет на все мелочи, связанные с ипотечным кредитованием, и подробно разберем такие пункты, как:
- первоначальный взнос;
- сумма займа;
- размер ежемесячного платежа;
- проценты по ипотеке;
- досрочное погашение.
Для примера возьмем следующие показатели:
- Цена недвижимости – 2 400 000 рублей.
- Процентная ставка – 10,5% годовых.
- Срок кредитования – 10 лет, или 120 месяцев.
- Досрочный платеж – 200 000 рублей.
Первоначальный взнос
Перед тем, как перейти к расчетам, нужно узнать минимальный процент первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке. Для получения кредита необходимо располагать суммой, которая может быть больше или равна требуемому минимуму. Если вычесть ее из цены недвижимости, получим сумму займа. В Сбербанке первоначальный взнос по ипотеке начинается с 15%, неплохое предложение и вполне достижимый результат.
Например: 2 400 000 * 15% = 360 000 рублей — первоначальный взнос.
Сумма ипотеки
Размер выдаваемого займа или недостающей суммы за минусом первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке и есть сумма кредитования.
Например: 2 400 000 – 360 000 = 2 040 000 рублей — сумма ипотеки.
Виды платежей
Прежде чем приступить к всевозможным расчетам, давайте разберемся, какими бывают платежи. Вычисление платежей по ипотечному кредиту может применяться по аннуитетной или дифференцированной схеме.
Аннуитетный платеж означает постоянный, у которого ежемесячные выплаты равны в течение всего срока кредитного обязательства заемщика перед банком. Наиболее распространенная схема, так как для кредитора она экономически выгодна. Для заемщиков тоже есть плюс — в том, что каждый месяц сумма одинаковая и сложно будет запутаться в платежах.
Дифференцированные значит изменяемые платежи, которые ежемесячно идут на снижение суммы в счет погашения займа. Данная схема достаточно трудозатратная, которая требует много времени для расчета графика платежей. При дифференцированной системе заемщику удастся неплохо сэкономить свои средства на переплате, но для банков это значительно повышает риски, поэтому они все реже предлагают подобные системы.
Информация для подсчета
С видами платежей разобрались. Уже не терпится узнать, как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке. Необходимо для этого учесть несколько факторов:
- Цена недвижимости – чем она выше, тем больше размер ежемесячного платежа.
- Срок кредитования – чем он больше, тем ниже ежемесячный взнос, но и проценты за пользование кредитом придется выплачивать дольше.
- Платежеспособность заемщика – считается, что сумма ежемесячной оплаты не должна превышать 40% от доходов.
- Процентная ставка по кредиту – точную ставку можно узнать после подачи заявки в кредитном предложении или взять среднюю ставку банка.
Подсчет платежа по аннуитетной схеме
В России этот вид платежей стал очень популярен из-за своего постоянства и стабильности, что благоприятно для заемщика и кредитора. Как выше сказано, кредитору это экономически выгодно, а вот заемщику будет легче планировать свои затраты, поскольку сумма платы одна и та же в течение всего времени действия кредитного договора.
Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке? Формулы, приведенные ниже, помогут вам индивидуально сделать подсчет и определиться с размером займа.
x = K * S;
K = (p * (1 + p)n) / (1 + i)n – 1), где:
x – ежемесячный размер аннуитета.
S – сумма ипотеки.
p – месячная процентная ставка, если ставка годовая, то берем 1/12 часть и делим на 100.
n – длительность кредитования в месяцах.
K – коэффициент аннуитета.
Например: K = (0,00875 * (1 + 0,00875)120) / (1 + 0,00875)120 – 1)=0,02489 / 1.84463 =0.01349;
x = 0.09725 * 2040000 ≈ 27520 рублей.
| Период | Минимальный платеж | Оплата осн-го долга | Оплата % | Остаток осн-го долга |
| 0 | 2 040 000 | |||
| 1-30 дн | 27 520 | 9 914 | 17 606 | 2 030 086 |
| 2-30 дн | 27 520 | 10 000,08 | 17 519,92 | 2 020 085,92 |
| 3-31 дн | 27 520 | 9 505,26 | 18 014,74 | 2 010 580,66 |
| 4-31 дн | 27 520 | 9 590,03 | 17 929,97 | 2 000 990,63 |
| 5-30 дн | 27 520 | 10 251,18 | 17 268,82 | 1 990 739,46 |
Есть еще 2 более простых способа расчетов. Первый — это воспользоваться кредитным калькулятором на официальном сайте интересующего банка. Рассмотрим второй способ, как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке. Сделать это можно в таблице Excel. Открываем новый файл, переходим на вкладку «Формулы», далее «Финансовые» и выбираем «ПЛТ». Всплывет окошко, где в первой строке указываем число процентов, деленное на 12 месяцев (например, 10,5%/12/100), во второй — количество месяцев, и в третьей — сумму займа.
Вычисление процентов
Если рассмотреть график оплаты по аннуитету, то можно заметить, что проценты ежемесячно уменьшаются, соответственно, сумма в счет уплаты основного долга увеличивается. Ниже рассмотрим формулу, как рассчитать проценты по ипотеке.
% по ипотеке = (ОД * Р * числ. дней между датами) / числ. дней в году.
- ОД – основной долг в расчетном месяце;
- Р – годовая ставка, поделенная на 100;
- численность дней между датами – разница между датами текущего взноса и предыдущего;
- численность дней в году – текущего года.
Например: % = (2 040 000 * 0,105 * 30) / 365 ≈ 17 606 рублей.
Подсчет платежа по дифференцированной схеме
Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке по дифференцированной системе выплат? Данный тип платежей включает две составляющие: основной долг, который уменьшается в течение всего срока кредитования, и проценты по займу, они также весь период кредитования идут на убывание.
Размер взноса складывается из основного ежемесячной оплаты и процентов на сумму остатка основной задолженности. Разберем формулы, как высчитать основную уплату и как рассчитать проценты по ипотеке по дифференцированной системе оплаты:
Формула расчета основной уплаты:
b = S / n, где:
- b – основной ежемесячный платеж;
- S – сумма ипотеки;
- n – длительность кредитования в месяцах.
Формула расчета начисленных процентов:
p = Sn * P, где:
- p – начисленные проценты;
- P – годовая % ставка / 12 / 100;
- Sn – остаток долга в периоде.
Расчета остатка долга в периоде, величина Sn:
Sn = S — (b *n), где:
- S – сумма ипотеки;
- b – основной ежемесячный платеж;
- n – число прошедших периодов.
Расчеты оплаты по этой системе производятся в каждом периоде, обычно каждый месяц.
Например: b = 2 040 000 / 120 ≈ 17 000 рублей;
Sn = 2 040 000 – (17 000 * 0) ≈ 2 040 000 рублей;
p = 2 040 000 * 0,00875 ≈ 17 850 рублей
Дифференцированный платеж = 17 000 + 17 850 ≈ 34 850 рублей
| Период | Остаток осн-го долга | Осн-ой платеж | % | Сумма платежа |
| 0 | 2 040 000 | 17 000 | 17 850 | 34 850 |
| 1 | 2 023 000 | 17 000 | 17 701,25 | 34 701,25 |
| 2 | 2 006 000 | 17 000 | 17 552,5 | 34 552,5 |
| 3 | 1 989 000 | 17 000 | 17 403,75 | 34 403,75 |
| 4 | 1 972 000 | 17 000 | 17 255 | 34 255 |
| 5 | 1 955 000 | 17 000 | 17 106,25 | 34 106,25 |
Досрочное погашение
Подобная схема погашения ипотеки достаточно выгодна для заемщика, так как переплата в виде процентов начисляется меньше. Разница расчетов состоит лишь в расчете остатка по ипотеке, где берется не основная ежемесячная выплата, а разность запланированного взноса и начисленных процентов.
Если платить ипотеку больше ежемесячного платежа, то изменению подлежит остаток долга и проценты по кредиту. Давайте разберемся, как посчитать все эти суммы.
В первую очередь нужно узнать остаток задолженности по ипотеке на текущий период, расписав график оплаты по типу выдаваемого кредита или посмотрев в графике, который предоставляет банк. От этой суммы пойдут все наши вычисления.
Важно знать:
- Проценты за пользование кредитом начисляются по факту, поэтому, если вы решили внести средства в полном или частичном объеме в середине периода, то и проценты нужно высчитать за количество дней пользования в периоде либо не путать себя и внести взнос в платежную дату.
- Из суммы, которую вы желаете внести, часть средств пойдет на оплату процентов, как писалось выше, а все остальное — на уплату основной задолженности.
Приведем два примера для каждого типа кредитования.
- Например, по аннуитетной схеме было оплачено 3 периода, и через 10 дней после последней оплаты вы решили внести 200 000 рублей.
Коэффициент аннуитета остается прежним и равен 0,01349.
Остаток задолженности — 2 010 580,66 рублей.
Теперь нам нужно подсчитать, сколько процентов за 10 дней вы должны заплатить банку и какая сумма пойдет в счет задолженности.
% = (2 010 580,66 * 0,105 * 10) / 365 ≈ 5 783,9 рублей
Сумма в счет оплаты основной задолженности = 200 000 — 5 783,9 = 194 216,1 рублей.
Sn = 2 010 580,66 – 19 4216,1 ≈ 1 816 364,52 рублей — сумма остатка задолженности.
Помните, что в следующую расчетную дату вам начислят проценты за оставшиеся 20 или 21 день в периоде.
- Второй случай будет для дифференцированного типа начисления оплаты. Оплачено 4 периода, и на 5-ю платежную дату вы решили внести 200 000 рублей.
Sn = 2 040 000 – (17 000 * 4) = 1 972 000 рублей.
% = 1 972 000 * 0,00875 ≈ 17 255 рублей.
Сумма в счет оплаты основной задолженности = 200 000 – 17 255 = 182 745 рублей.
Sn= 2 040 000 — (17 000 * 4 + 18 2745 * 1) = 1 789 255 рублей.
Вот так, зная все основы и расчеты, можно без труда прикинуть сумму ипотеки, которую вам будет легко выплачивать. Взамен вы обретете недвижимость, где вместе со своей семьей создадите свой домашний уют. Место, где будете встречать Новый год и праздновать дни рождения.
На сегодняшний день популярно среди молодых людей пользоваться услугами банков и покупать жилье для себя в ипотеку. Некоторые кредиторы помогут оформить быстро и качественно все бумаги, взяв за это небольшую дополнительную плату. Но есть и недоброжелательные финансовые учреждения, в которых обманывают клиентов тем, что указывают в рекламе неверные проценты за использование кредитных средств.
Люди рассчитывают на одну сумму, а в итоге получается совершенно иная. Чтобы не попасть на такие уловки, следует самому проверять ежемесячные платежи по специальной формуле. Или можно воспользоваться онлайн-калькулятором на нашем сайте.
Аннуитетная схема погашения кредита и расчет процентов
Почти все банки предлагают именно эту схему, потому что она наиболее выгодна для самого кредитора и для клиента. Со стороны клиента существует четкий график платежей, которые он будет вносить ежемесячно. Это намного проще воспринимается заемщиками, потому что каждый месяц им нужно будет погашать одну и ту же сумму долга, не путаясь в цифрах.
Но стоит заметить, что при использовании такого способа погашения задолженности, в сумму засчитаны и проценты за использование займа. Также выгода банка заключается в том, что за использование кредита клиент переплачивает больше, чем при использовании дифференцируемой схемы.
Формула расчета ипотеки представлена в таком выражении:
X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-M)), где:
- X – сумма платежа, который нужно будет вносить каждый месяц;
- S– общая сумма кредитного договора;
- P–1% от годовой процентной ставки (1/12 часть);
- ^ — производное к степени;
- M – общий период кредитования в месяцах.
При некоторых ипотечных договорах сложно вычислить точную сумму ежемесячного платежа и поэтому часто прибегают к использованию специальных сайтов, на которых размещены кредитные калькуляторы. Благодаря таким сервисам намного проще вычислить необходимый ежемесячный платеж без особого труда. Необходимые значения будут получены в результате расчетов по приведенной формуле.
Если значение будет не совпадать с банковскими, то попросите консультанта пересчитать и подробно объяснить результат. Подобные калькуляторы должны быть в свободном доступе на официальном сайте банка либо на других сайтах, посвященных финансовой тематике.
Дифференцировання схема погашения кредитного долга и расчет процентов
Для вычислений существует такая формула расчета платежа по ипотеке:
- ОСЗ/y – эта формула позволит узнать на сколько долг уменьшается с каждой ежемесячной уплатой;
- ОСХ*ПрС*х/z – можно узнать, сколько должен заплатить заемщик в конкретном месяце.
В этих формулах используются:
- ОСЗ – Остаток по кредиту. Рассчитывается на каждый месяц отдельно;
- ПрС – Общая процентная ставка по кредитному договору;
- y – количество месяцев, которые остались для полного погашения долга;
- x – общее количество дней в месяце, для которое производятся расчеты;
- z–суммарное количество платежных дней в году.
Из плюсов данной схемы можно отметить то, что при каждом платеже проценты за использование будут начисляться только на остаток по кредиту. Таким образом со временем заемщик будет платить все меньшую сумму за использование кредитных средств.
Пример
К примеру, клиент взял на 10 лет (120 месяцев) ипотеку общей стоимостью 20 миллионов рублей под 12% годовых.
Первый платеж, согласно формуле, будет равен: 166.666,6 (20 000 000 рублей/120 месяцев) + 200 000 (20 000 000 рублей*1% в месяц)=366 666 рублей.
Для сравнения, последний платеж будет составлять: 166 666.67 (166 666.67 рублей/1 месяц)+1 666.67 (166 666.67*1%) = 168 333.33 рублей.
Из этого следует, что при такой схеме погашения кредита, клиенту предлагаются максимально лояльные условия, но за текущим состоянием баланса нужно тщательно следить.
Для большинства наших соотечественников ипотека является едва ли не единственной возможностью стать владельцем собственных квадратных метров. Падение стоимости подобного займа (по причине снижения базовой ставки Центробанка) наряду с некоторым удешевлением недвижимости, наблюдаемым в начале текущего 2016 года, обусловило рост его популярности. Всё чаще люди начинают искать ответ на вопросы, как рассчитать ипотечный кредит и как правильно оценить предстоящие затраты.
Особенности ипотеки как займа
Ипотека – это разновидность залога, служащего страховкой для того кредитора, который выдал деньги в долг. В качестве залога выступает обычно имущество, приобретаемое заёмщиком – недвижимость (квартира, доля в квартире, дом, коттедж). Но таковым обеспечением может быть и уже имеющаяся жилплощадь.
Собственником любого из этих объектов остаётся покупатель, однако при нарушении им долговых обязательств кредитор вправе отсудить залоговое имущество в свою пользу. Лицо, купившее жилье путём получения ипотечной ссуды, лишено права распоряжаться этой собственностью. То есть без разрешения кредитодателя продавать, дарить, обменивать её нельзя.
В целом под ипотекой подразумевается не только сам залог, но и денежный долг, который под него предоставляется. Чаще всего, когда произносится фраза «купил жильё в ипотеку», говорящий имеет в виду, что приобрёл квартиру/дом в долг и оформил приобретённый объект недвижимости как залог для компании-кредитора.
Сегодня банки разработали множество подобных программ. Определиться с тем, какой ипотечный продукт вам больше всего подходит, вы сможете, изучив ниже размещённый список основных доступных на отечественном финансовом рынке вариантов ипотеки. Она предоставляется:
- На жильё в новостройке.
- На квартиру на вторичном рынке жилья.
- На земельный участок.
- На строительство или покупку загородного дома.
Кроме того, существуют следующие виды ипотечного кредитования:
- Для молодых семей.
- Без первоначального взноса.
- Без подтверждения дохода.
- С государственной поддержкой и прочие.
Как рассчитать ипотеку самостоятельно
Для того чтобы произвести расчет платы по ипотеке, потребуются некоторые цифры. Прежде всего это сама стоимость недвижимости и размер требуемого банком первоначального взноса (отображается он в процентах от цены жилья). Далее следует определиться со сроком договора кредитования. Как показывает практика, большинство наших соотечественников стремится взять заём на длительный промежуток времени, даже не пытаясь рассчитать, не будет ли ипотека слишком обременительна. И на то есть весомая причина – инфляция. С её учётом ипотека является выгодным мероприятием.
Кроме того, необходимо знать процентную ставку кредита. И ещё – потребуется ли страховка. Очень важную роль при расчёте доступности ипотечного займа играет метод его погашения. О существующих способах речь пойдёт ниже. А сейчас поговорим подробнее о том, как рассчитать ипотечный кредит самостоятельно.
Пример
Например, вы берёте заём на 30 лет под 12% годовых. Вид платежа – аннуитетный. Общая стоимость жилья составляет 1 млн рублей. Банк выдвигает условие, чтобы первоначальный взнос был равен 10%.
Получается, что вам необходимо внести 100 тыс. рублей. Оставшиеся 900 тыс. – это собственно сумма кредита. Чтобы узнать ежемесячный объём платежа, разделите её на количество месяцев (всего их 360). Получится 2,5 тысячи.
Но это сумма ежемесячных выплат без процентов. Те же рассчитываются путём умножения суммы кредита на размер процентной ставки с последующим делением результата на 12. В нашем случае сумма ежемесячных выплат по процентам составит 9 тыс. рублей. Прибавив 2,5 тыс., мы получим, что каждый месяц в банк необходимо будет перечислять 11,5 тыс. рублей.
Таким образом, за первый год тело кредита будет погашено на 30 тыс. рублей. Поэтому в следующем году базовой цифрой для расчета процентов будут уже 870 тыс. рублей. Соответственно, объём процентных выплат уменьшится и, наоборот, часть регулярного платежа, идущего на погашение основного долга, увеличится.
Варианты погашения
Как было сказано выше, существует два метода погашения. Рассмотрим их несколько подробнее.
- Аннуитетный. Это более частый вариант. Он был рассмотрен в предыдущем разделе, поэтому отметим лишь главные особенности аннуитета. Первые месяцы больший объём регулярных платежей уходит на выплату процентов. Основной долг погашается преимущественно на заключительном этапе. При такой методике заёмщик, даже не зная, как правильно рассчитать ипотеку, имеет возможность планировать свой бюджет с учётом равновеликости ежемесячных выплат по ссуде.
- Дифференцированный. На практике такой способ используется достаточно редко. Но структура платежа в этом случае проще. Тело кредита погашается равными частями. Отсюда следует, что объём процентных выплат уменьшается, ведь остаток долга постепенно сокращается. Таким образом, каждый месяц придётся платить разную сумму. Долговое бремя в первые годы будет значительным, но начиная где-то с середины срока кредитования платить станет заметно легче. Более подробно о том, как считается ипотека с дифференцированными платежами, речь пойдёт ниже.
Методики расчёта платежей
Каждый банк при любой схеме погашения ипотечного займа для вычисления суммы возврата основного долга использует операцию деления, где в качестве делимого выступает сумма кредита, а делителя – количество периодов (срок действия договора кредитования).
Именно последний параметр является главным отличием в подходе финансовых организаций к решению вопроса, как рассчитать платежи по ипотеке. Разница кроется в используемых временных интервалах. Так, в знаменателе дроби можно увидеть одно из двух чисел – 12 либо 365. Первое говорит о том, что за временной интервал принимается месяц, а второе – что таковым является день.
Расчёт в последнем случае является более точным. Он может быть актуальным для тех заёмщиков, которые приняли решение о досрочном погашении кредита. Они смогут сэкономить приличную сумму, особенно при большом объёме ссуды.
Существующие методики расчёта регулярных платежей по ипотеке отличаются по точности. Если принимать во внимание в первую очередь финансовую сторону вопроса, то наиболее правильным является расчёт платежей по ипотеке, основанный на дисконтировании. Сначала вычисляется сумма всех выплат, а затем это число подставляется в специальную формулу, с помощью которой и определяется ежемесячный платёж.
Например, в течение N лет вам нужно будет выплачивать по ипотеке S рублей. Размер годовой процентной ставки – P. Расчёт дисконтированной выплаты по ипотеке в конце первого периода (в данном случае это год) выполняется путём деления S на сумму 1 плюс P. Вычисление этого параметра для второго года выполняется аналогично, только сумму предварительно делят на два. Для третьего – на 3, и так далее. В результате у нас получится прогрессия, первым членом которой является S/(1+P), а в знаменателе находится 1/(1+P).
Конечно, даже зная, как рассчитать данным способом ежемесячный платёж по ипотеке, не всякий примет его на вооружение по причине относительной сложности. Тем более что на сайтах ведущих отечественных банков есть калькулятор, позволяющий сделать это в онлайн режиме.
Формулы и примеры
Выше было сказано, что существуют аннуитетные и дифференцированные платежи по ипотеке. Рассмотрим вопрос их расчёта несколько подробнее с использованием математики.
Аннуитетный платёж
Для вычисления объёма ежемесячных затрат на обслуживание ипотеки с аннуитетными платежами используется следующая формула:
МП=ПСК×{ПС+│ПС/((1+ПС)^м-1)}, где
МП – месячный платёж;
ПСК – первоначальная сумма кредита;
ПС – процентная ставка;
м – количество месяцев.
Формула для расчёта ипотеки, позволяющая выяснить, какая часть денежного перевода пошла на выплату процентов, а какая – на погашение тела кредита, достаточно сложная. Однако для определения данных величин можно воспользоваться более простым способом, дающим не менее точный результат.
Расчёт процентной составляющей производится по следующей формуле:
НПn=ОЗ×ПС/12, где
НПn– начисленные проценты за n-й период;
ОЗ – остаток задолженности на текущий период;
ПС – годовая процентная ставка.
Чтобы узнать часть, которая идёт на погашение долга, от месячного платежа просто вычтите начисленные проценты.
ПД=МП-НПn
Для полноты информации по вопросу, как рассчитывается ипотека по вышеуказанной формуле, уточним, что применять её необходимо последовательно, начиная с первой выплаты. Ведь каждый платёж изменяет сумму основного долга.
Рассмотрим пример. Первоначальная сумма кредита (ПСК) 1 000 000 рублей. Годовая процентная ставка (ПС) -10%. Срок погашения кредита – 6 месяцев.
Затем по месяцам рассчитаем процентную и кредитную составляющие ипотеки с аннуитетными платежами.
1 месяц.
Проценты: 1000000×0,1/12=8333,33
Основной долг: 171561,4- 8333,3=163228,1.
2 месяц.
Остаток займа:1000000-163228,1=836771,9.
Проценты: 836771,9×0,1/12= 6973,1
Основной долг: 171561,4-6973,1=164588,4.
3 месяц.
Остаток займа: 836771,9-164588,4=672183,5.
Проценты: 672183,5×0,1/12=5601,5.
Основной долг: 171561,4 – 5601,5=165959,9
4 месяц.
Остаток займа: 672183,5 – 165959,9=506223,6
Проценты: 506223,6×0,1/12=4218,53
Основой долг: 171561,4 – 4218,53=167343,1
5 месяц.
Остаток займа: 506223,6 – 167343,1=338880,5.
Проценты: 338880,5×0,1/12=2824,0.
Основной долг: 171561,4 – 2824,0=168737,4
6 месяц.
Остаток займа: 338880,5 – 168737,4= 170143,1.
Проценты: 170143,1×0,1/12=1417,9
Основной долг:171561,4 – 1417,9=170143,5.
Дифференцированный платёж
Вопрос, как рассчитывается ипотечный кредит с дифференцированными платежами, не менее актуален для потенциального заёмщика. Хоть в числе банковских продуктов подобный заём встречается не так часто, некоторые финансовые организации в погоне за клиентом предлагают взять ипотеку и на таком условии.
Для расчёта доступности обслуживания подобного займа можно использовать следующие формулы:
ОП= СК/М, где
ОП – размер основного платежа;
СК – сумма кредита;
М – количество месяцев.
НП= ОЗn×ПС/12, где
НП – начисленные проценты;
ОЗn – остаток задолженности на n-й период;
ПС – годовая процентная ставка.
Параметр ОЗn рассчитывается, в свою очередь, по такой формуле:
ОЗn=СК-(ОП×КП), где
КП – количество периодов.
Вы уже знаете, как рассчитывается ипотека с аннуитетными платежами. А выяснить возможность обслуживания дифференцированного ипотечного займа будет ещё проще.
Мы же акцентируем ваше внимание на ещё одном немаловажном вопросе: размере первоначального взноса. С одной стороны, всё вроде бы ясно: банк сам указывает величину этого платежа. Однако тем, кто хочет использовать в качестве такового материнский капитал, необходимо знать некоторые нюансы.
Прежде всего следует напомнить, что использование материнского капитала с целью расширения жилья допускается для:
- Частичного досрочного погашения долга по ранее оформленной ипотеке (включая проценты).
- Внесения первоначального взноса при оформлении новой ипотеки. До 2016 года такой вариант был возможен лишь после того, как возраст младшего ребёнка превысит 3 года.
- Увеличения суммы уже полученного кредита с целью приобретения жилья, большего по сравнению с оформленным ранее.
Как рассчитать первоначальный взнос по ипотеке с использованием материнского капитала, продемонстрируем на таком примере.
Пусть стоимость подходящего жилья составляет 3 млн рублей. Требования банка: размер первоначального взноса – 20% от этой суммы, то есть 600 тыс. Таким образом, воспользоваться только материнским капиталом не получится, придётся добавлять собственные средства в размере 600 000 – 453026=146974 рублей.
Если этой суммы нет, жильё необходимо подбирать не дороже рублей. Но следует знать, что существующие в отдельных российских регионах программы стимулирования рождаемости допускают увеличение размеров пособия. А это позволяет стать владельцем жилья более высокой стоимости.
Досрочное погашение ипотеки. Кредитный калькулятор: Видео
Видео по теме:
- Как рассчитать сумму кредита и размер ежемесячного платежа?
- Как рассчитать аннутитетные платежи (для ипотеки)?
- Реально ли взять ипотеку !? Калькулятор сбербанк
- Как рассчитать сумму ипотечного кредита
Аннуитетные платежи, формула расчета.
Аннуитетные платежи — такие платежи, при которых каждый платежный период заемщик вносит одинаковый размер платежа, часть из которого идет на уплату процентов банку за пользование кредитными деньгами, а часть — на уменьшение ссудной задолженности заемщика.
Применяемая банками формула расчета аннуитетных платежей выглядит так:
| Размер ежемесячного платежа | = | ОСЗ | X | ПС ———————————— 1-(1+ПС)-(ПП-1) |
Где:
| ОСЗ | — | Остаток ссудной задолженности. На дату выдачи кредита соответствует размеру кредита. В случае расчета при досрочном погашении, равняется остатку задолженности по кредиту. |
| ПС | — | величина, равная 1/(12х100) от годовой процентной ставки, установленной по кредиту. |
| ПП | — | количество платежных периодов, оставшихся до полного возврата суммы кредита. |
Расчет размера Ежемесячного платежа производится с точностью до доллара США, при этом округление производится по математическим правилам.