Оформление заявки на ипотеку вряд ли можно сравнить с лотереей, поскольку вся процедура одобрения кандидатуры заемщика строго регламентирована. Следовательно, говорить о том, что в данном случае все предопределяется везением потенциального клиента, просто глупо. С другой точки зрения, отказ в ипотечном кредитовании в одном банковском учреждении не означает, что клиент столкнется с такой же ситуацией в процессе оформления ссуды в другой кредитной организации. Так, что же все-таки предпринимать, если отказали в выдаче ипотечного кредита?
Основные требования кредитных организаций
Требования, касательно выдачи ипотечного кредита, являются довольно жесткими. Более того, при условии ограниченного количества денежных средств финансовые учреждения зачастую отклоняют клиентскую заявку.
Разумеется, чтобы стать идеальным заемщиком для банка, следует соответствовать многим требованиям и условиям, что в реальности является практически невозможным. Рассмотрим основные требования, которые устанавливаются банковскими учреждениями для потенциальных клиентов:
- возраст заемщика от 20 до 40 лет;
- предпочтительней, если клиент состоит в браке, имеет в личной собственности дорогостоящие активы (жилая недвижимость, земельные участки и т.д.);
- обязательное наличие постоянного источника заработка. Официальная заработная плата – это неотъемлемый пункт, от которого зависит, предоставит ли кредитная организация ипотечный кредит.
Не смогут получить ипотеку лица, которые попадают под следующие категории:
- военные лица (военная ипотечная программа к данной категории не относится);
- лица, у которых профессия связана с высоким риском для жизни;
- индивидуальные предприниматели, постоянно подверженные финансовому риску;
- сезонные работники с невысокой заработной платой;
- ипотечные кредиты не выдаются лицам, которые ранее имели судимость. К сожалению, срока давности по данному вопросу не существует. При условной судимости есть небольшие шансы на предоставление ипотечного кредита.
Как правило, шаблонная оценка банковскими сотрудниками каждого потенциального клиента предоставляет возможность отсеять ненужных кандидатов, оставив исключительно достойных.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
Если вы хотите узнать,
как решить именно вашу проблему , то
спросите
об этом нашего дежурного
юриста онлайн
. Это быстро, удобно и
бесплатно
!
или по телефону:
Какие предпринимать действия, если отказали в выдаче ипотеки
Если же случилось так, что при условии соблюдения всех банковских требований в выдаче ипотеке все-таки было отказано, рекомендуется действовать по ниже предложенной процедуре.
- Пересмотр выбранного объекта недвижимости. Если же банковское учреждение считает выбранную клиентом недвижимость неликвидной – благоразумнее подыскать другой вариант. Например, предпочтительней подобрать благоустроенную квартиру на территории города вместо домика в селе. Отметим, что банк с уверенной готовностью сможет выдать более крупный кредит под залог ликвидной недвижимости, нежели небольшой займ, который будет обеспечиваться малобюджетным объектом.
- Исправление кредитной истории. Исправить отрицательную кредитную репутацию, которая зачастую является основной причиной отказа в предоставлении ипотечного займа, можно следующими способами:
- при условии, если указанная в документе информация недостоверна или же была внесена вследствие технической ошибки кредитного учреждения, необходимо обратиться в обслуживающее банковское учреждение для дальнейшего исправления ошибки;
- если же плохая кредитная история клиента является правдивой, рекомендуется оформить небольшой займ, и погасить задолженность в четко утвержденные сроки. Исключительно после этого можно приступить непосредственно к процедуре оформления ипотечного кредита.
- Изучение и анализ других банковских предложений. На сегодняшний день, большинство банковских учреждений предлагают своим клиентам ипотечные программы. Именно поэтому, если в одном из банков заявка была отклонена – можно смело подавать документы в другой. Отметим, что требования и условия по одному и тому же виду кредитного продукта в разных банковских учреждениях могут кардинально отличаться.
- Привлечение дополнительных участников. Если доход клиента невелик, то существует возможность подыскать созаемщиков или же поручителей. Как правило, в роли первых могу выступить члены семьи, в роли вторых – иные физические, юридические лица.
- Оформление потребительского кредита вместо ипотечного займа. Ни для кого не секрет, что оформить обычный потребительский кредит значительно проще, нежели воспользоваться ипотечной программой. Если же клиенту уже несколько раз отказали в выдаче ипотеки, то рекомендуется привлечь нецелевые потребительские займы. В общей сложности, данной суммы денежных средств должно хватить для приобретения квартиры. Однако существует определенный недостаток – процент кредитования может быть в разы больше.
- Кредитный брокер. При условии невозможности самостоятельно решить вопрос с ипотекой, необходимо довериться профессионалам в данной отрасли. Кредитный брокер способен помочь клиенту получить ипотечный займ даже в самых безнадежных ситуациях. Разумеется, за услуги специалиста потребуется платить немалые комиссионные.
- Оформление кредита на родственников. Если доход клиента является недостаточным для привлечения ипотечной программы, то можно попробовать оформить займ на близких родственников, заработок которых будет значительно выше.
Дополнительные рекомендации
Для гарантированного получения ипотечного кредита, также можно действовать следующим образом:
- к требуемому банком пакету документов, не лишним будет приложить рекомендации с официального места работы заемщика;
- оплатить более крупный размер первоначального взноса;
- внимательно и аккуратно заполнить первичную анкету, поскольку анализ данного документа осуществляет специальная программа, которая функционирует в рамках скоринговой системы банковского учреждения.
Важно! Заемщик также вправе проконсультироваться с юристом, который поможет подготовить необходимый пакет документов для гарантированного оформления ипотечного кредита.
Причин для отказа в выдаче ипотечного займа достаточно много. В первую очередь, это обуславливается потенциальными рисками, которые принимает на себя финансовое учреждение, выдавая клиенту крупную сумму заемных средств на длительный период. Для того чтобы гарантированно исключить отказ, рекомендуется заблаговременно подготовить пакет документов, проверить в БКИ состояние кредитной истории, а также подобрать ликвидный объект недвижимости. Не стоит воспринимать ситуацию с отказом в ипотечном кредитовании как приговор. Существует масса вариантов, с помощью которых можно приобрести собственное жилье.
Если банк не называет причину отказа в ипотеке или у вас есть претензии к правомерности отрицательного решения по вашему запросу, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно вас проконсультировать.
Ипотечные кредиты выдаются очень часто. Условия зависят от банка, а правила выдачи практически везде аналогичны. Займы предоставляют в соответствии с Федеральным законом № 102.
Требования по выдаче ипотечных кредитов достаточно жесткие, а в условиях ограниченного количества средств банки часто отказывают в заявке.
Иногда отказ в открытии ипотеки может стать настоящей проблемой, но стоит побороться за правду и разобраться в этом вопросе более детально.
Требования банков
Для того чтобы стать идеальным заемщиком для банка, нужно отвечать достаточно многим условиям, что абсолютно невозможно.
Стоит рассмотреть некоторые требования, которые предъявляют банковские учреждения:
- Заемщик по ипотечному кредитованию должен быть в возрасте от 20 до 40 лет в среднем.
- Желательно состоять в браке, иметь в собственности дорогие активы, в качестве которых могут выступать квартирные владения, земельные и другие.
- Очень важно иметь постоянный стабильный доход. Так называемая «белая» зарплата является неотъемлемым пунктом для получения ипотеки. Конечно, особым почетом пользуются работники «высшего ранга». Например, руководители, сотрудники нефтегазовых компаний, или работники в сфере IT-технологий.
Кому отказывают?
В основном необходимо отвечать двум требованиям, чтобы ваша заявка была одобрена банком:
- Во-первых, важную роль играет кредитная история заемщика. Впрочем, не стоит расстраиваться даже если вы вовсе не брали кредиты ранее. Отказ можно получить только в том случае, если кредитная история плохая. Невыплаты, действующие задолженности явно не приведут вас к получению крупной суммы.
- Во-вторых, потенциальный заемщик обязательно должен иметь работу, а соответственно и постоянный доход. Стоит ожидать немедленного отказа, если вы нигде не работаете или получаете «черную» зарплату (в конвертах, избегая налогов).
Получить ипотеку также не могут:
- военные («военная ипотека» в данную категорию не относится);
- профессии, связанные с риском для жизни;
- индивидуальные предприниматели, бизнесмены, постоянно идущие на риск;
- сезонные профессии или профессии с низкой оплатой труда.
Шаблонное оценивание сотрудниками банка каждого человека дает возможность отсеять ненужных людей, оставив только самые достойные кандидатуры.
Если вы не отвечаете требованиям по возрасту, доходам или имели раньше задолженности по кредитам, откройте другие стороны для банковских сотрудников:
- приложите копии о нескольких высших образованиях (если таковые имеются);
- представьте собственные активы (недвижимость или автомобиль).
Все это может повлиять на решение о выдаче ипотечного кредита.
Что делать, если не дают ипотеку?
Причины отказа в открытии ипотеки могут быть самыми разными, поэтому главное правило – не паниковать.
После отказа необходимо:
- обратиться в банк для уточнения причин;
- далее исходить из полученной информации и принимать необходимые меры для изменения ситуации.
Если ваше положение не изменилось, то не стоит отказываться от возможности улучшить жилищные условия.
Стоит разбить цель на небольшие этапы и идти к ней. Например:
- попробовать получить ипотеку в другом банке;
- взять кредит на меньшую сумму (если причиной отказа был низкий доход).
Почему?
Существует много причин по которым не дают ипотеку. Что делать при отказе зависит от полученного ответа в банке.
Также можно проконсультироваться с юристом, который поможет подготовить необходимые бумаги для получения ипотеки без проблем.
Одними из наиболее распространенных причин для отказа являются:
- плохая кредитная история заемщика;
- низкие доходы, из-за которых он не сможет погашать задолженности вовремя.
В Сбербанке
Многие пользователи жалуются, что Сбербанк редко выдает ипотечные кредиты.
Это происходит из-за больших объемов выдающихся кредитов на руки, поэтому не так давно была создана так называемая «кредитная фабрика», которая на данный момент действует и позволяет отсеивать неблагонадежных плательщиков.
В условиях кризиса 2018 тщательный контроль и выбор заемщиков играет банку на руку.
За счет очень детального изучения каждого потенциального заемщика предпочтение дается тем:
- кто имеет довольно хорошую кредитную историю;
- репутация которых не запятнана должностными обязанностями.
Также очень важно не иметь кредитов на момент подачи заявления, иначе оно будет немедленно отклонено.
Сбербанк очень тщательно проверяет кредитную историю своих клиентов, отслеживая даже небольшие просрочки (сроком до месяца), это также может послужить причиной отказа.
Причины
То, почему не дают ипотеку, выяснить очень просто, казалось бы. Но это не всегда так, ведь иногда сотрудники банка не дают достоверной информации.
Поэтому приходится выяснять все своими силами, а иногда даже обращаться к экономистам или юристам.
Недостаточный доход
Одной из частых причин отказа является низкий доход потенциального заемщика. Желательно просчитать реальные выплаты по ипотеке перед подачей заявления.
Средства, идущие на кредит, не должны превышать половины вашего бюджета, иначе банк не станет рассматривать вас в качестве кандидатуры.
Если все-таки был получен отказ, то ситуацию еще можно изменить.
В случае, если изменение жилищных условий для вас очень важно:
- подыщите подработку;
- смените работу на более прибыльную.
Недостоверные данные
Ошибки в документах также фигурируют в частых причинах отказов. Здесь дальнейшее развитие ситуации зависит от банка.
Если в одном из документов будет обнаружена хоть одна описка или опечатка, исход может быть следующим:
- немедленный отказ в открытии ипотеки;
- выяснение причин ошибки и дальнейшее разрешение ситуации.
Неликвидная недвижимость
Если по мнению банка заявленные активы, а именно крупная недвижимость, не составляет ценности, это может стать причиной отказа в ипотечном кредитовании.
Данная проблема решается только дальнейшей подачей заявлений в другие банки.
Плохая кредитная история
Данная проблема считается очень серьезной, ведь исправить ее не так легко.
Легче всего брать ипотеку на другое физическое лицо (жена, мать, муж) или же исправлять кредитную историю своими силами.
Например, если клиент потерял работу и просрочил кредит на несколько месяцев, некоторые банки могут пойти навстречу, но далеко не все.
Дальнейшие действия
Если отказ в ипотечном кредитовании стал для вас системным, то лучше обратиться к другим вариантам для покупки собственного жилья.
Выбор другого жилья
Возможно, стоит обратить свое внимание на менее дорогое жилье, которое вы сможете оплатить в соответствии со своими доходами.
В таком случае стоит подкопить энную сумму денег и купить хотя бы небольшую квартиру, которую в будущем вы сможете сдавать на некоторое время, получая дополнительный доход.
Предложения других банков
Наиболее крупным банком, который выдает ипотеку, является Сбербанк. Около 50% всех активов банка задействованы именно в ипотечном кредитовании.
Но и отказы в данном банке – частое дело, поэтому не стоит разочаровываться, если вы не соответствуете его требованиям.
Рассмотрите предложения других банков. Выбирайте только надежные финансовые организации. Относительно новые банки с меньшим авторитетом и количеством клиентов более охотно соглашаются открыть ипотеку.
Исправление отрицательной истории
Исправить плохую кредитную историю можно, хоть иногда это и становится серьезным препятствием в получении кредита.
Если данные были недостоверными или причины на просрочку кредита были весомыми, нужно предоставить доказательства этому, таким образом исправив кредитную историю.
Заемщик в праве получить ипотеку, если он довел свою правоту и предоставил соответствующие документы.
Оформление на другое лицо
Для ускорения процесса получения ипотечного кредита на жилье лучше всего обратиться к родственникам с большим доходам или тем, кто имеет хорошую кредитную историю.
Это поможет быстрее получить кредит.
Привлечение созаемщиков
Банк заинтересован в скорых выплатах, поэтому привлечение созаемщиков для увеличения общей суммы дохода может стать хорошим вариантом для получения ипотеки.
Обращение к ипотечному брокеру
Если отказали в ипотеке, можно обратиться к ипотечному брокеру.
Так вы сможете:
- подготовить все документы правильно;
- предупредить банковский отказ;
- выбрать самый лучший и наиболее доступный по ценовой категории дом.
Другие варианты
К другим способам получить ипотеку можно отнести также поиск новой работы, если причиной отказа послужил низкий доход.
Повторная подача заявления через два месяца может изменить решение банка.
На видео о причинах отказа в ипотечном займе
Получение положительного решения по ипотеке никак не связано с лотереей, ведь каждый этап одобрения заемщика строго регламентирован. При этом отказ в получении ипотечного кредита не говорит о том, что в другой финансовой организации будет подобная ситуация. Поэтому читаем ниже, что же нужно предпринять, если банк отказал в выдаче денег.
Действия кандидата
Учреждение может дать отрицательный ответ по многим причинам. Для начала анализ потенциальных рисков показывает, можно человеку выдать ссуду на долгий срок или нет.
Для исключения подобных неприятностей желательно заранее собрать полный пакет документов, проверить кредитную историю в Бюро, подобрать для залога привлекательную недвижимость в хорошем районе. Но если не повезло, то есть масса вариантов увеличить свои шансы в будущем на получение займа:
- Сменить объект кредитования
Все дело в ликвидности жилья. Если он выстроен в хорошем районе с развитой инфраструктурой, год постройки небольшой, в доме, например, есть все удобства, отличные подъездные пути, есть рядом шоссе, то такое имущество банк всегда продаст. Эта гарантия на всякий случай, если заемщик перестанет выполнять свои обязательства.
- Исправить кредитную историю
Негативная репутация плательщика сразу становится известна при обращении к кредитору. Если не дают ссуду, то лучше сразу искать причину в этом моменте. Иногда есть место человеческому фактору, когда менеджеры банка не специально передали в Бюро неверную информацию.
В ином случае есть много программ, которые помогают очистить показатели платежеспособности клиента. Бывает, что достаточно год выплачивать кредитку вовремя, чтобы вернуть доверие банкиров.
- Поискать другое учреждение
Конкуренция в сфере банковского сектора велика, так что многие предлагают неплохие ипотечные программы. В основном, крупные игроки рынка готовы выдать ссуду под выгодные проценты. Когда один кредитор отказал в займе – лучше обратиться к другому.
Пакет документов, требования к заемщику и прочие нюансы в каждом заведении различные.
- Поиск дополнительных участников сделки
Речь идет о созаемщиках и финансовых поручителях. В роли таковых выступают родственники, другие физические и даже юридические лица.
- Оформление беззалогового потребительского займа
Это самый простой вариант получения денег. Много документов собирать не нужно, целевого направления средств нет, можно даже потратить часть денег на ремонт. Главное, иметь достаточно высокий официальный доход, тогда суммы должно хватить на оплату жилья.
При всех своих преимуществах, есть и негативные стороны – малый срок погашения и высокая процентная ставка.
- Воспользоваться услугами кредитного брокера
На самом деле это может быть и просто посредническая компания, оказывающая услуги в области решения финансовых вопросов. Профессионалы в данной сфере помогут быстро подобрать удобную программу кредитования, так как они знают банковский рынок лучше всего. Такие услуги стоить дешево не могут, придется платить комиссионные.
- Ссуда на родственников
Когда доход по документам небольшой, есть проблемы с КИ, возможно, нет прописки в регионе расположения банка и прочие моменты, то лучше осмотреться вокруг. Родственник с отличными финансовыми «показателями» поможет исправить ситуацию.
Приобретение недвижимости через ипотечные программы банка имеют свои особенности. Чтобы не переживать о том, что не дают кредит на жилье, достаточно заранее ознакомиться со всеми этапами согласования и оформления сделки. Это позволит свести процент отказа к нулю.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по
этой ссылке
. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту
статью
. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите
сюда
.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по
этой ссылке
. Другие записи на эту тему ищите
здесь
.
Вы подали заявку на ипотеку и получили отказ, хотя не сомневались в успехе. У вас высокий стабильный доход, хорошая работа, нет долгов по другим займам. Почему же банк не одобряет квартиру в ипотеку? Причин может быть несколько.
Проблемы с кредитной историей
Если вы задерживали платежи по займам, отказ вполне мотивирован. Для покупки квартиры нужна крупная сумма, банк не будет ею рисковать, предоставляя кредит ненадежному клиенту. Но почему не одобряют ипотеку добросовестным плательщикам? Возможно, в вашу кредитную историю закралась ошибка.
Когда вы совершаете платежи по кредиту, банковский служащий ставит пометки в вашем «деле». Указывает объем платежа, дату, просрочку, если она есть. Иногда банковские служащие ошибаются. Вводят неправильную дату или вовсе забывают отметить платеж. Потом эти данные отправляют в бюро кредитных историй (БКИ). И уже там их вносят в кредитную историю. Вместе со всеми ошибками и неточностями. Кредит, который вы исправно выплатили, может значиться как проблемный или даже непогашенный.
Организация, в которую вы обратились за займом, первым делом запросит вашу кредитную историю. Работник сделает выводы, основывая на ошибочной информации, и не одобрит ипотеку. Что делать в такой ситуации?
Получить кредитную историю
Закажите кредитную историю
Сделать это лучше на сайте Mycreditinfo. Так вы сэкономите силы и время. Всю нужную информацию вы найдете на одном ресурсе:
- узнаете, в каком из многочисленных БКИ хранятся нужные сведения;
- запросите информацию.
Потратите вы на это несколько дней, а не несколько недель.
Чтобы сделать запрос:
- Создайте на сайте Mycreditinfo аккаунт. Это можно сделать через соцсети, телефон или email.
- Закажите справку из ЦККИ. В ней вы найдете адреса БКИ, в которых хранится информация по вашим займам.
- Пошлите запрос в нужное бюро.
Вскоре вы получите на email файл с кредитной историй. Внимательно ее прочтите. Ищите ошибки и неточности. Возможно, вы обнаружите, что давно погашенная кредитная карта значится как просроченная или что-то еще. Это и есть причина, по которой банк не одобрил ипотеку. Что делать, если была допущена ошибка?
Получить кредитную историю
Напишите запрос в БКИ
Обратитесь в бюро и сообщите об ошибке. Некоторые БКИ требуют, чтобы заявление подавали в определенной форме. Выглядеть оно может вот так.
В этом случае скачайте документ на сайте бюро и заполните его. Если конкретных требований нет, напишите заявление в свободной форме. Ориентируйтесь на приведенный выше образец. Подробно расскажите, в чем проблема, приложите документы, подтверждающие вашу правоту. Обязательно напишите, чего именно вы хотите от банка: закрытия кредита, уточнения сроков платежей или еще чего-то.
Не обращайтесь в банк самостоятельно. Конечно, вы имеете на это право, но шансов на успех мало. Обычно в банках такие жалобы игнорируют. А если вы напишете в БКИ, то именно бюро потребует от банка внесения правок. Такое обращение проигнорировать нельзя. Процедура займет не меньше месяца.
Слишком низкий доход
Если вы не понимаете, почему банк не одобряет ипотеку, трезво оцените свои доходы. Много зарабатывать – это еще не все.
- Доходы должны существенно превышать расходы.
Если вы тратите большую часть своей зарплаты, банк заподозрит, что на погашение кредита вам денег не хватит.
- Ваши доходы неофициальны.
Зарплата «в конверте» может быть высокой, но банк ее в расчет не примет. То же касается людей, которые занимаются предпринимательской деятельностью и занижают прибыль, фрилансеров, рантье, живущих на доходы от сданных квартир.
- Вы не можете выплатить начальный взнос.
Если вы не внесете 30-50% стоимости жилья сразу, банк может не одобрить ипотеку. По каким причинам так происходит? Банк полагает, что человек с высоким стабильным доходом способен скопить часть суммы самостоятельно. Если заемщик не может этого сделать, значит, доход у него на самом деле ниже заявленного. Либо человек не умеет распоряжаться деньгами – а это тоже минус.
Слишком высокий заявленный доход
Это еще один фактор, из-за которого могут не одобрить ипотеку. По каким причинам так происходит? Банк может усомниться в законности вашего дохода. В первую очередь это касается владельцев бизнеса. Если банк заподозрит, что прибыль получена незаконным путем, в кредите на жилье откажут. Наверняка возникнут вопросы к госслужащему, который указывает доход, значительно превышающий зарплату.
Получить кредитную историю
Низкий скоринговый бал
Многие банки выдвигают собственные требования к заемщикам. Они учитывают:
- Стаж. Чем дольше человек работает на одном месте, тем лучше.
- Семейное положение. Пара с «супружеским стажем» надежнее, чем молодая семья или холостяк.
- Возраст. Банки предпочитают иметь дело с людьми среднего возраста – от 25 до 50 лет.
- Образование. Наличие высшего образования – плюс.
- Место проживания. Если вы живете в депрессивном регионе, с кредитом могут возникнуть проблемы.
Это неполный список, у разных кредитных организаций – разные требования.
По каждому из пунктов заемщику присваивают баллы. Если их мало, банк не одобряет ипотеку.
Судимость – однозначное основание для отказа. Не имеет значения, как давно это было.
Ошибка в документах
Не имеет значения, что это: случайная опечатка или попытка скрыть реальные данные. В любом случае банк имеет все основания считать информацию недостоверной. Некоторые кредитные организации закрывают глаза на мелкие неточности или ищут причину несовпадений. Но многие отказывают сразу после обнаружения ошибки.
Получить кредитную историю
Задолженности по платежам
Возможно, вы не погасили штраф за нарушение ПДД, не платите алименты или налоги. Проверьте сайты:
- Федеральной налоговой службы
- Федеральной службы судебных приставов
- Госавтоинспекции
Что делать, если банк не одобрил ипотеку из-за долгов?
- Погасить задолженности.
- Предоставить в кредитный отдел документы, подтверждающие это.
Возможно, банк изменит свое решение, но не обязательно. Уже сам факт того, что заемщик затягивает платежи по долгам – существенный минус.
Вы не прошли собеседование
На собеседовании вам могут задавать самые разные вопросы: о работе, о родственниках, о планах на будущее жилье. Если вы будете путаться, сбиваться и мямлить, работник банка усомнится в вашей искренности. Ведите себя уверенно, говорите спокойно и четко. Подготовьтесь к беседе – прорепетируйте беседу дома с кем-то из близких.
Получить кредитную историю