Чем отличается кредит на жилье от ипотеки

При ипотечном кредитовании деньги переводятся на счет продавцу, заемщик не получает их наличностью. Сроки при этом больше, а процентная ставка ниже. Кроме того, в залог уходит приобретаемая недвижимость.

Ипотеку можно взять 2-х видов: коммерческую и жилищную. Сумма займа варьируется от 300 000 до 25 000 000 рублей.

Кредит на жилье выдается под залог уже имеющейся квартиры, причем сумма будет ровняться максимум 70% стоимости закладываемого жилья.

Сроки кредитования в среднем не более 10 лет, а процентные ставки немного выше.

Цель займа

Чтобы ответить на вопрос чем отличается ипотека от кредита нужно определиться, с какой целью оформляется займ:

• если нужно купить квартиру, то лучше воспользоваться целевым ипотечным кредитованием, это выгодней, надежней, безопасней;
• если есть сомнения относительно цели, а деньги нужны, то кредит будет лучшим выходом из ситуации; финансы при простом нецелевом займе выдаются на руки, когда при ипотечном переводятся со счета на счет.

Чем отличается ипотека от кредита?

Для начала нужно разобраться, что такое ипотека и то такое кредит:

1. Ипотечный займ – это определенная сумма, выдаваемая банком под проценты, на покупку недвижимости. Это может квартира, дом, коттедж или таунхаус. При это истратить финансовые средства на что-либо другое нельзя. Выдача ипотеки регулируется Федеральным законом № 102.
2. Кредит – это нецелевой займ, выдаваемый банком под проценты. Потратить деньги можно на свое усмотрение.

Таким образом, ипотечные средства могут потратиться только на покупку недвижимости, а кредитные деньги на что угодно.

На покупку жилья

На покупку жилья лучше воспользоваться целевым займом.

Ипотечное кредитование довольно развитый продукт на рынке банковских услуг, поэтому финансовые организации предлагают множество различных программ.

Преимущество целевого кредита заключается в том, что, исходя из определенных условий можно подобрать выгодную для себя ипотеку:

• с пониженной процентной ставкой;
• минимальным первоначальным взносом.

При нецелевом кредите такой возможности нет.

Форма получения

Займ по ипотеке предоставляется под залог покупаемой жилплощади. С одной стороны, это удобно – не нужно искать залог. Но с другой, покупая квартиру, заемщик не будет являться её полноценным хозяином.

При необходимости продать жилплощадь будет очень трудно. Без согласия банка никакие операции с недвижимостью проводиться не могут.

Кредит выдается наличными средствами. Если заложить готовое собственное жилье, то можно обойтись без первоначального взноса.

Такая форма кредитных отношений удобна для тех, кто не имеет дополнительных средств, чтобы оплатить первоначальный взнос.

Сроки

Сроки ипотечного кредитования — это еще одно преимущество. В некоторых банках минимальный порог составляет 3 года, а максимальный 50 лет. Средний же срок, на который рассчитывается ипотека, составляет от 5 до 30 лет.

Такой большой временной промежуток позволяет платить частями подолгу, не особо отрывая деньги от семейного бюджета.

Главное условие – возраст заемщика. Он должен быть:

• не менее 21 года;
• не более 65 лет на дату последнего платежа.

При кредите возраст практически не влияет. Если это простой потребительский кредит, то он выдается сроком не более чем на 5 лет.

В случае жилищного кредита, когда закладывается имеющая недвижимость, то большинство финансовых организаций одобряют займ на 10 лет.

Обеспечение

В качестве обеспечения ипотечного займа служит приобретаемая недвижимость.

В этом есть отрицательный момент:

• пока ипотека не погашена, жилплощадь не принадлежит в полной мере заемщику;
• все действия согласуются с банком.

При потребительском кредите, выдаваемого наличными и без залога, могут потребоваться поручители. Обеспечением при этом ничего не служит.

Если кредит берется под залог имеющейся недвижимости, то заложенная банку жилплощадь и является обеспечением.

При этом в квартире, заложенной банку может быть прописан только 1 человек, и она не должна иметь 2-х и более собственников.

Сумма

Сумма по ипотечному кредитованию зависит от выбранной программы:

• ипотека с господдержкой выдается на сумму максимум 3 000 000 для регионов и 8 000 000 для жителей Москвы и Санкт-Петербурга;
• другие виды займов выдаются на общих основаниях – от 300 000 до 25 000 000 рублей.

Если имеет место социальная программа, то сумму ипотечного кредита устанавливает местный муниципалитет.

По кредитам сумма не должна превышать в среднем 8 000 000 рублей. Финансовые организации требуют предоставление залога, начиная от 500 000 рублей.

Но сумма выдаваемого кредита под залог имеющейся недвижимости не может быть выше 70% залога.

Первоначальный взнос

При ипотечном кредитовании минимальный первоначальный взнос составляет 15%. При этом ипотек без первоначального взноса на общих условиях не бывает. Можно, в качестве обязательного взноса, привлечь материнский сертификат.

По потребительским кредитам первоначальный взнос не требуется. Если оформляется жилищный займ, то залога будет достаточно.

Основные отличия ипотеки от кредита представлены в таблице:

	Ипотека	Кредит
Цель	Покупка жилья	Нецелевой займ
Выдача средств	Перечисление на счет	Выдача на руки
Срок	От 5 до 30 лет	До 10 лет
Залог	Нужен	Не нужен
Первоначальный взнос	Требуется	Не требуется
Процентная ставка	От 12%	ОТ 20 до 35%

Процентные ставки

Отвечая на вопрос, чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья, нужно заострить особое внимание на процентных ставках.

Банки выдают жилищный займ под разными процентами. Всё зависит от категории заемщика.

На низкую процентную ставку влияют такие факторы как:

• получение заработной платы на карту;
• положительна кредитная история;
• место работы и категория заемщика (если специалист бюджетной сферы, то положена льгота);
•  наличие специальных условий;
• сумма обязательного взноса;
• согласие на личное и титульное страхование.

В среднем процентная ставка для молодых семей от 12,5% в год. Военнослужащие тоже могут рассчитывать на такой процент.

Для остальных категорий заемщиков ставки колеблются от 13% до 18%. При этом, если есть специальные условия, то ставка может быть ниже, на усмотрение банка.

При кредитовании потребительского типа ставка варьируется от 20% до 35%, в зависимости от банка. Но если брать кредит под залог недвижимости, то ставка составляет примерно от 13% в год.

Риски заемщика

Конечно долговые обязательства перед финансовой организацией – это всегда риск.

При ипотечном кредитовании, в случае невыплат по долгу:

• банк имеет право забрать имущество;
• в последующем кредитор его реализует и покроет свои убытки;
• а заемщик останется без крыши над головой еще и с отрицательной кредитной историей.

Кредит тоже несет за собой определенные риски. К примеру, если это кредит под залог недвижимости, которая находится в собственности у заемщика, то и при этом есть вероятность потери жилья.

Банк может конфисковать залог, в случае злостной неуплаты.

Потребительский кредит может негативно отразиться, если его не оплачивать. Банк может подать в суд.

На видео о получении ипотечного займа

Чем отличается кредит от ипотеки – такой вопрос встает перед гражданами, решившими приобрести в собственность недвижимость, то есть первичное/вторичное жилье или земельный участок под строительство в ипотеку. Рассмотрим, недостатки и преимущества кредита и ипотеки в каждом отдельном случае.

Что такое ипотека и ипотечное кредитование

Чем отличается обычный потребительский кредит от ипотечного

Чем отличается кредит с обеспечением (залоговый кредит) от ипотечного

Что такое ипотека и ипотечное кредитование

Истинное значение термина «ипотека» в обиходе несколько исказилось. Ипотека обозначает только форму залога, когда приобретаемое имущество само выступает в его качестве. В отдельных случаях ипотекой (залогом) может стать уже имеющаяся недвижимость.

Подписывайтесь на&nbspнаш канал в&nbspЯндекс.Дзен!

Подписаться на канал

Ипотека не может быть продана, подарена, заложена, переуступлена по праву владения и т. д., пока не будет полностью выкуплена и освобождена от залога.

Термин «ипотечное кредитование» в полной мере описывает сам процесс выдачи необходимой суммы для приобретения недвижимости, которая в дальнейшем будет служить гарантией погашения займа согласно гл. 1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-Ф3 в действующей редакции от 5.10.2015.

В случае несоблюдения заёмщиком договоренностей к кредитору переходит право пользования предметом залога.

Чем отличается обычный потребительский кредит от ипотечного

Кредит – это более емкое понятие. Оно включает в себя разновидности кредитования, в том числе ипотечного.

Наиболее популярная среди населения форма кредитования, предоставляемая банками на различных условиях, – это потребительский кредит. Условия предоставления кредита банком или любой другой организацией регламентируются ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор».

Основное отличие ипотечного кредитования от потребительского исходит из определения. В большинстве своем потребительский кредит не требует залогового обеспечения и не обязательно является целевым (эти случаи рассмотрим отдельно).

К типичным отличиям потребительского кредита от ипотеки относятся:

• Существенно меньшие суммы займа, доступные для оформления, в среднем до 500 000 рублей. Ипотечный заём ограничивается суммой в 20 000 000 рублей.
• Непродолжительный срок кредитования.
• Быстрое рассмотрение заявки, лояльные требования к потенциальному заемщику, минимальный пакет документов.
• Потребительский кредит обходится значительно дороже ипотечного. Но не требует дополнительных расходов на обязательное страхование, как в ипотеке и других залоговых займах.
• Ипотечное кредитование – прерогатива банков. Обычный кредит можно оформить в других организациях или у частных лиц.

Целевой потребительский кредит схож с ипотечным в том, что он также имеет свое четкое предназначение. Потенциальный заемщик может оформить целевой заём на приобретение определенного вида товара или оплату услуг, получить его на руки в виде наличных или банковским переводом непосредственно на счет продавца. В ипотечном кредитовании такого выбора нет.

Чем отличается кредит с обеспечением (залоговый кредит) от ипотечного

Банки предлагают массу кредитных программ, в том числе и под залог собственности потенциального заемщика. При залоговом обеспечении займа процентная ставка несколько ниже, чем при обычных способах кредитования. Это логично и предсказуемо, ведь банки при такой схеме минимизируют свои финансовые риски.

Между кредитом с обеспечением и ипотечным кредитом есть одно сходство – наличие залогового имущества и обязательное условие его страхования на весь период погашения.

Различия же аналогичны:

• Сумма максимально возможного залогового займа произвольна и редко превышает рыночную стоимость залога. При ипотеке оформляется строго оговоренная сумма, необходимая для приобретения жилья.
• Срок залогового займа – до 5–7 лет, тогда как ипотеку можно оформить на 25–30 лет.
• Залоговый заём (если это не автокредит) не требует подтверждения о расходах, средства могут быть потрачены на что угодно. 

Таким образом, потребительские кредиты отличаются от ипотеки краткосрочным сроком кредитования, большей свободой распоряжения заёмными средствами, меньшей доступной для оформления суммой и высокой процентной ставкой.

Что выгоднее — ипотека или кредит? Сфера банковских услуг интенсивно развивается, предлагая все новые и новые финансовые продукты, которыми мы активно пользуемся ежедневно. Это и кредитные карты, и дебетовые, различные ипотечные предложения, а также сервисы для онлайн-оплаты. Пожалуй, наибольшую популярность у наших сограждан, озадаченных квартирным вопросом, получили займы на покупку недвижимости различного рода. Однако нужно разобраться, что лучше — ипотека или кредит?

Что такое ипотека?

С точки зрения любого экономиста ипотека – это кредитный продукт с обеспечением в виде недвижимого имущества заемщика. Большинство клиентов, оформляющих ипотеку, направляют данные средства на покупку жилой недвижимости. Это может быть квартира, земельный участок или коттедж. Заемщик не может воспользоваться этими деньгами иначе, по своему усмотрению. Чем отличается ипотека от кредита?

Залоговое имущество послужит для банковской организации гарантом исполнения обязательств заемщиком. В том случае, если обязательства по займу не исполняются, банк вправе осуществить продажу залогового имущества. Несмотря на то что ипотека, по сути дела, является тем же кредитом, многие клиенты банков продолжают считать ее особым видом банковских услуг, а под кредитами понимают займы нецелевой направленности, выданные как потребительские. Ипотека бывает двух видов: коммерческая и жилищная.

Так что ипотека и потребительский кредит существенно различаются.

На какие суммы может рассчитывать клиент

Размер сумм по ипотечным кредитам зависит от того, какую программу вам предложит банк. Например, ипотечный кредит с господдержкой в регионах нашей страны выдают на сумму до 3 000 000 рублей, а для жителей столицы и Санкт-Петербурга до 8 000 000 рублей. При наличии в вашем городе социальной программы величину ипотечного кредита может установить местная администрация. По другим предложениям банков размер выдаваемой суммы варьируется в диапазоне от 300 000 до 25 000 000 рублей. По кредитным предложениям сумма обычно не превышает 8 000 000 рублей. Банки, как правило, требуют предоставить залог при суммах, превышающих 500 000 рублей. Жилищный кредит выдают под залог квартиры, которая уже есть в собственности, размер суммы при этом равняется 70% от цены закладываемой недвижимости. Срок кредитования в этом случае составляет не больше 10 лет, а процентная ставка несколько выше.

Что лучше — ипотека или кредит, пока не ясно.

В чем отличия ипотеки от кредита?

Для начала нужно понять, что ипотека – это некоторая сумма денежных средств, которую выдает банк под установленный процент для покупки недвижимого имущества. Потратить деньги на что-то другое нельзя. Кроме того, при оформлении ипотеки деньги заемщик не получает, они перечисляются сразу продавцу. Выдача ипотечных кредитов осуществляется банковскими учреждениями в соответствии с ФЗ № 102. Кредит представляет собой займ нецелевого назначения, который также выдается под установленный банком процент. В данном случае можно потратить средства так, как хочет клиент.

Какой процент по ипотеке, узнаем ниже.

Главная разница

Определяющее отличие ипотеки от кредитного займа в том, что для ипотечных программ обязательно предоставление залогового имущества. Получить ипотечный кредит без залога нельзя ни в одном банке. Закладывать в данном случае можно не только то имущество, которое уже имеется, но и то, которое клиент собирается покупать за счет заемных средств. При получении обычного кредита на стандартных условиях обеспечения в виде залога не требуется. Следующее отличие – в суммах, которые выдаются под ипотеку и в качестве кредитных средств. Суммы по ипотекам могут в десятки раз превышать размеры стандартных кредитов нецелевого назначения. Третье отличие ипотеки и потребительского кредита в сроках.

Сроки

Стандартная продолжительность обычного потребительского кредита практически никогда не превышает пяти лет, в то время как ипотеку можно взять на срок, который порой достигает 30 лет. Существенное отличие также представляют собой размеры процентных ставок за использование заемных средств. Поскольку риски банка в случае ипотечного кредитования сведены к минимуму, здесь возможно значительное снижение ставок.

Цель

И последнее отличие условий ипотеки и кредита представляет собой цель, ради которой клиент обращается в банк за средствами. Ипотеку берут для того, чтобы приобрести жилье, а кредит можно использовать на различные цели (от покупки холодильника до приобретения земельного участка). Понятно, что кредитные средства также могут быть использованы для покупки жилой недвижимости, а вот что выгоднее: кредит или ипотека, необходимо решать в каждом конкретном случае индивидуально. Кредитные учреждения нашей страны предлагают разнообразные варианты ипотечного кредитования.

Преимущества ипотеки

Преимуществом ипотечных займов можно считать возможность подбора выгодных условий для займа. Всегда есть возможность выбрать финансовый продукт с пониженной процентной ставкой или маленьким первоначальным взносом. При обращении в банк за нецелевым кредитом такую возможность вам вряд ли предоставят. Ипотеку можно взять под залог приобретаемой недвижимости, в целом это удобный вариант: нет необходимости искать залоговое имущество в качестве обеспечения. Но при этом не стоит забывать, что, покупая жилплощадь в ипотеку, вы не станете ее полноценным хозяином, пока не выплатите всю сумму долга, до этих пор недвижимость является собственностью банка.

Чем отличается ипотека от кредита, известно не всем.

Согласие банка на продажу

В этой ситуации очень сложно продать имущество, поскольку для этой операции необходимо согласие банка. Кредит же выдается клиенту наличными, если при этом вы закладываете собственную недвижимость, то это позволит не вносить первоначальный взнос. Такая схема удобна в том случае, если нет средств для внесения первоначального взноса. В случае выдачи потребительского кредита наличными и без залогового обеспечения банк может поставить условие о наличии одного или нескольких поручителей. Если кредит выдается под залог имеющегося недвижимого имущества, то в квартире не может быть зарегистрировано более одного человека, и она не может быть собственностью более чем двух граждан.

Итак, разбираемся дальше, что лучше — ипотека или кредит?

Условия кредитования

Длительный срок выплат по ипотеке позволяет разбить платеж на маленькие части, и его внесение не так бьет по семейному бюджету. Главное условие здесь – возраст клиента. Заемщик не должен быть моложе 21 года и старше 65 лет на ту дату, когда будет вноситься последний платеж. При оформлении кредита возраст почти не играет никакой роли, поскольку обычный потребительский кредит выдается, как правило, на пять лет. В том случае, когда вы берете жилищный долгосрочный кредит (если закладывается собственная жилплощадь), то банк, скорее всего, одобрит займ на десять лет.

Первоначальный взнос

Ипотечное кредитование предполагает внесение минимального первоначального взноса, составляющего 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Надо понимать, что ипотечный кредит никогда не предоставляется на общих условиях без первоначального взноса. Здесь очень часто используются средства материнского капитала.

Люди часто спрашивают, можно ли взять ипотеку, если есть кредит. Ответ – да, можно, но только в том случае, если позволяет доход.

Процентная ставка

При анализе условий кредитных и ипотечных программ нельзя не отметить, что они сильно различаются по величине процентных ставок. Жилищные займы выдают под разные проценты, в зависимости от банка и вашей платежеспособности. Какой процент по ипотеке, интересно многим.

Снижение процентной ставки возможно при наличии таких факторов: поступление заработной платы на карту данного банка, положительная кредитная история, иногда влияние оказывает место работы, например, бюджетникам часто предоставляют льготы в кредитных учреждениях. Процентная ставка также может быть снижена при наличии специальной программы, внесении минимального взноса, при личном и титульном страховании.

По программам для молодых семей процентная ставка обычно составляет 12,5% ежегодно. Льготы также положены и военнослужащим, они могут рассчитывать на те же 12,5%. Все остальные категории заемщиков при прочих равных условиях, скорее всего, смогут оформить ссуду под процентную ставку, составляющую от 13% до 18%. В долгосрочном кредите ставка выше и может составлять от 20% до 35% в разных банковских учреждениях. Однако при оформлении с залогом ставка может снизиться до 13%. При выдаче ипотеки или жилищных займов банк проводит оценку залоговой недвижимости.

Что выгоднее — ипотека или кредит? Рассмотрим подробнее.

Риски клиента

Безусловно, наличие долговых обязательств перед банком всегда представляет определенный риск. При ипотеке риски могут быть следующими: банк может затребовать имущество в том случае, если вы не выплатили долг вовремя, он также может его продать с целью покрыть свои убытки. Заемщик в этом случае остается без жилья, без денег и с испорченной кредитной историей. При стандартном кредитовании риски тоже есть: при залоговых займах также есть риск потери жилплощади по той же схеме. Банк просто конфискует залоговую недвижимость при образовании долгов со стороны заемщика. При невыплатах потребительского кредита банк имеет право обратиться в суд с иском, чтобы востребовать задолженность.

Что брать — ипотеку или кредит, заемщик должен решить сам.

Преимущества кредита

1. Его довольно просто оформить. Требования банка не такие жесткие.
2. Оформляется в кратчайшие сроки.
3. Пакет документов не слишком большой. Иногда достаточно просто паспорта.
4. Для клиентов, у которых имеются вклады, банк предлагает особые предложения со скидками по процентным ставкам.
5. Непродолжительный срок у договора – обычно три года, максимум пять лет. В связи с этим сумма переплаты будет в десятки раз ниже, что по ипотечному займу.

Минусы

1. Сумма ниже, чем по ипотеке.
2. Из-за непродолжительного срока договора значительно увеличивается ежемесячный платеж.
3. Процент выше иногда вполовину.

Заключение

Таким образом, ипотека отличается от кредита тем, что ее дают под более низкий процент, сумма будет существенно больше и срок кредитования также будет более длительным, чем при стандартном кредите. Но получение ипотеки невозможно без обеспечения залогового имущества.

Мы рассмотрели, что лучше — ипотека или кредит.

Современные россияне все чаще задаются вопросом, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит.

Одни отдают предпочтение целевым займам, другие из тех или иных предпочтений выбирают потребкредит, а иногда возникает необходимость использовать сразу обе эти возможности.

И не всегда побеждает выгода, порой просто нет другого выхода по тем или иным причинам, и приходится соглашаться на более высокие ставки и менее привлекательные условия, лишь бы был свой угол.

Законное обоснование

Если обратиться к законодательству РФ, то единой нормы права, освещающей поставленный вопрос, просто не существует.

Отношения покупки жилья в кредит регулируются сразу несколькими актами законодательной власти.

И все как раз потому, что сделку эту можно совершить различными путями, да и сами по себе эти отношения получаются сложными и многогранными.

Чтобы быть во всеоружии, потенциальному ипотечному заемщику полезно ознакомиться с содержанием:

ФЗ № 353 от 21.12.13г.	«О займе/потребительском кредите»
ФЗ об ипотеке/залоге недвижимости	условия выдачи кредита, допустимые процентные ставки, правила кредитования
Гражданского Кодекса РФ	в части перехода права собственности, оснований заключения и расторжения договоров, общие вопросы купли-продажи и многое другое
Жилищного Кодекса РФ	в плане прав нового собственника
Налогового Кодекса РФ	порядок декларирования покупки жилья и внесения госпошлины, налоговые вычеты, сроки налогообложения и возврата налогов, льготы
ФЗ о гос регистрации прав	схема действий по регистрации жилья
ФЗ 135 от 29.07.1998 года	об оценочной деятельности
ФЗ 214 от 30.12.2004 года	об участии вдолевом строительстве
Земельным Кодексом РФ	в случае, если предметом ипотеки выступает, в том числе, и земельный участок

Если обратиться к закону Об ипотеке, то под ней следует понимать предоставление права обладания крупным дорогостоящим имуществом взамен его залога кредитору, одолжившему на покупку деньги.

Заемщик является в этих отношениях одновременно должником и залогодателем.

По закону он обязан вернуть и ссудную задолженность, и проценты за пользование денежными средствами, иначе придется распрощаться с заложенным имуществом.

Цель займа

Заемщик по кредитной или ипотечной заявке обращается в банк тогда, когда собственных денег на покупку квартиры, дома, прочей недвижимости ему недостает.

И в кредитном соглашении зачастую указывается предназначение займа, то есть то, на что будут потрачены заемные денежные средства.

В зависимости от этого, договор может быть:

Классическим	дает заемщику больше свободы распоряжения полученными деньгами
Целевым	четко прописывается цель кредитования, и ни на что иное займ использовать нельзя

Кредитор имеет право контролировать данный процесс, а зачастую просто не дает возможности заемщику права распоряжаться самостоятельно деньгами, напрямую перечисляя их продавцу.

Понятно, что в случае улучшения жилищных условий целью займа всегда будет являться покупка недвижимости.

Стоит заемщику нарушить это правило, и речь зайдет о нецелевом использовании заемных средств, а это уже нарушение договорных отношений, а значит – и законодательства РФ.

Наказание ожидает и в случае препятствования контролю, что может свидетельствовать о ненадлежащем исполнении обязательств.

Негативными последствиями сего могут явиться:

Выставление заимодавцем требования	досрочного полного возврата денег вместе с процентами за весь период, на который был рассчитан кредит, то есть расторжение договорных отношений в одностороннем порядке
Санкции	в виде штрафов
Передача соответствующей информации	в Бюро кредитных историй, из-за чего в будущем человек не сможет кредитоваться

Возможные нюансы

Кредитование с целью покупки жилья имеет свои особенности, и если знать о них заранее и принимать их в учет, можно избежать многих проблем и существенно облегчить себе жизнь.

В частности, речь идет о:

Выборе системы кредитования	не каждый кредитор говорит заемщику, что у него есть возможность выбора вида будущих платежей. Расчет почти всегда делается аннуитетным способом, то есть равными платежами. Между тем, заемщику выгоден другой вариант – дифференцированный, поскольку платежи с первого дня будут покрывать в равной мере и основной долг, и проценты, а не только последние, как при аннуитете
Досрочном погашении	возможно не только в полном объеме, но и частично основного долга с уменьшением либо срока кредитования, либо ежемесячного платежа. Порядок должен быть прописан в самом кредитном соглашении. Эта услуга предоставляется кредитором бесплатно, никаких неустоек и препятствия при этом чинить заемщику банк не в праве
Страховании	это весьма внушительные дополнительные расходы, от которых никуда не деться при оформлении ипотеки. При этом почти всегда приходится оформлять сразу два полиса – на закладываемое имущество и на жизнь и здоровье заемщика. Даже если допускается возможность отказа от одного из видов страхования, автоматически увеличивается процентная ставка по кредиту

Что выгоднее ипотека или кредит?

И все-таки, что лучше с практической точки зрения — ипотечный или потребительский кредит на жилье?

Видео: чем отличается займ от кредит

Ответ зависит не только от условий, которые диктуют банки, но и от каждой конкретной ситуации.

Для того чтобы понять, что к чему, нужно:

Пройтись по банкам	узнать какие есть предложения, и сделать в каждом расчет по обоим этим кредитным продуктам
Посчитать	реальные расходы и переплату по каждому случаю
Уточнить у сотрудника банка все дополнительные затраты	и учесть их при конечном расчете
Помимо всего этого, нужно учесть возможные траты	на услуги оценщика и риелтора, регистрацию прав и документов и гос органе, нотариальные подписи и т.п.

В плане выгоды ипотека лучше кредита потому что:

По ней устанавливаются	более низкие процентные ставки
Банк выдает	более крупные займы
Кредитоваться можно на длительные сроки	до 30 лет, поэтому и платеж будет намного меньше, чем при кредите
Кредитор и страховщик сами проверяют квартиру на чистоту	что избавляет в будущем заемщика от возможных рисков потери жилья из-за того, что не посчастливилось связаться с черными риелторами
Можно хорошо сэкономить за счет получения налогового вычета	что поможет существенно сократить свою задолженность. Но этой возможностью можно воспользоваться только в том случае, если ранее данное право не было реализовано в полной мере

Но потребительский кредит тоже имеет свои преимущества:

Не нужно собирать большой пакет документов	и потом долго ждать ответа по заявке
Не придется копить на первоначальный взнос	не нужно закладывать банку приобретаемую недвижимость, и потом весь срок кредита опасаться, что залог отнимут за нарушение договора
Никто не ограничивает в выборе жилья	можно купить квартиру в аварийном доме или даже под снос, если на то есть свои расчеты
Нет обязательного условия по страхованию	а это существенная экономия
Квартира сразу переходит в собственность заемщика	и потому ею можно распоряжаться на свое усмотрение – сдать, продать, подарить, завещать, поделить, и т.д.
Особое значение потреб кредит имеет для семей с малолетними детьми	поскольку не нужно просить у банка разрешения их регистрации

Каждый кредит на покупку жилья хорош, на каждый находятся желающие.

Конечно, если есть возможность вернуть из бюджета 13%, то предпочтительна именно ипотека.

Но вот если у человека уже есть сумма для первоначального взноса то ему ни к чему ввязываться в долгосрочный и требующий дополнительных расходов займ в виде ипотеки.

На покупку жилья

Кредитные организации выдают денежные средства на покупку жилья на различных условиях и по разным программам.

К ним относятся следующие виды:

1. На первичном и вторичном рынке.
2. Кредиты под залог приобретаемой или уже имеющейся в собственности недвижимости.
3. С государственным софинансированием – жилье молодым семьям, военнослужащим и пр.
4. На улучшение жилищных условий.

Вторичный рынок пользуется большим спросом, но здесь и трудностей больше.

Сложнее получить одобрение банка при ипотеке, ведь кредитор должен быть уверен в том, что предмет залога будет пользоваться спросом на случай, если придется его реализовывать.

Первичный рынок более привлекателен для кредитора, потому и ставки ниже. Но это только если застройщик по договору долевого участия хорошо себя зарекомендовал.

В залог не обязательно предоставлять новое жилье, можно воспользоваться программой, которая позволяет наложить обременение на уже имеющуюся квартиру или дом.

Это пригодится тем, кто планирует совершать с новой недвижимостью какие-то действия, например, перепродавать или сдавать еще до окончания срока кредитования.

Узкие виды кредитования, как молодым семьям, доступны лишь определенной группе лиц, в данном случае – супругам, возрастом не старше 35 лет.

Помимо этого, кредиты могут быть:

Краткосрочными	(менее 1 года), среднесрочными (1-3 года) и долгосрочными (свыше 3-х лет)
С обеспечением и без	здесь речь идет не только о залоге, но и поручительстве, нередко к займу привлекаются созаемщики
С аннуитетными (равными)	и дифференцированными (убывающими) платежами

Со временем появляются все новые виды кредитов, изменяются условия по уже существующим программам.

Банки становятся все более лояльными к заемщикам, предъявляют меньше требований и делают исключения в каких-то случаях.

К примеру, если потенциальный заемщик получает высокую зарплату, но ее часть – неофициальная, то кредитная организация, как правило, может принять в качестве подтверждения дохода справку по форме банка.

Форма получения

Денежные средства по одобренной ипотеке не выдаются заемщику в кассе банка, а перечисляются безналичным путем на счет продавца. Так что покупатель этих денег, фактически, и не увидит.

Займ будет переведен только после того, как заемщик выполнит все требования банка:

Предоставит все необходимые документы	подпишет кредитный договор, подтвердит обеспечение в виде залога
Оформит необходимое страхование	и предоставит полис
Принесет из регистрационного органа документы, подтверждающие переход к нему права собственности и регистрацию договора ипотеки	и внесет в кассу первоначальный взнос

По потребительскому же кредиту заемщик получает деньги лично и только потом рассчитывается с продавцом тем способом, который был оговорен сторонами.

До этого он также должен выполнить все требования банка, подписать все необходимые документы, если было заранее оговорено — оплатить страховку, предоставить обеспечение в виде поручительства, привлечь созаемщиков.

В этом случае документы на квартиру банку не нужны.

На какой срок

Одна из первоочередных задач потенциального заемщика – определиться, в течение какого срока он будет возвращать заемные средства.

Потребительское кредитование рассчитано на период до 5 лет, некоторые банки дают одобрение до 7 лет.

Но можно ли взять займ на более длительный срок? Да, но только по ипотечным кредитам банки дают возможность кредитоваться на более длительное время, до 30 и даже более лет.

Но в этом вопросе нужно учитывать некоторые нюансы:

Срок	определяется в месяцах
На момент последнего платежа заемщик еще не должен достигнуть	либо пенсионного, либо предельного четко установленного банком возраста
Ежемесячная сумма платежа должна быть подъемной	по советам экспертов это базовый показатель, он не должен превышать трети от общего семейного дохода, иначе клиент рискует не справиться с платежами по кредиту
В потребительском кредите	от срока порой зависит и процентная ставка

Минимальный срок, на который можно оформить ипотечный договор, равняется 60 месяцам, то есть 5 годам.

Если в планах рассчитаться раньше, то можно будет сделать досрочное гашение.

Но можно и изначально не тратить силы, а просто пойти и взять в этом случае потребительский займ всего на несколько месяцев, что проще ипотеки во много раз.

Даже пенсионерам доступны подобные кредитные продукты.

Под обеспечение

Не только для получения ипотеки банк может потребовать предоставить обеспечение, но и при нецелевом займе.

В последнем случае заемщику это нужно для того, чтобы взять в долг больше денег под меньшие проценты.

В случае ипотеки залогом автоматически будет являться покупаемая квартира, а в кредите можно заложить, например, свой автомобиль или дачу.

В качестве обеспечения банк может принять:

Поручительство	3-х лиц – граждан РФ с постоянным доходом и соответствующим требованиям возрастного ценза для заемщика и юридического лица
Залог	имущества заемщика или поручителей (движимого и недвижимого), ценных бумаг и драгоценных металлов

При необходимости может быть оформлено еще и дополнительное обеспечение:

1. Поручительство супруга или члена семьи, если он не является созаемщиком.
2. Залог прав требования (имущественных прав).

Банк в качестве залога интересует только дорогостоящее имущество, в несколько раз превышающее по стоимости запрашиваемую сумму.

Получаемая сумма

Для основной массы заемщиков приоритетное отличие ипотеки от кредита – размер займа.

В потребительском кредите предусмотрены суммы от 300 тысяч рублей и выше, но верхний предел зачастую ограничивается 1-1,5 миллионами рублей.

Такое предложение интересует людей, у которых уже имеется хороший первоначальный взнос, или они привлекают созаемщиков.

Если же нужен займ в еще меньшем размере, то банк может предложить воспользоваться банковской картой.

По ипотечным кредитам можно купить дорогостоящее жилье. К примеру, в Сбербанке максимально можно оформить от 300 тысяч до 15 миллионов рублей, но это только в Москве и Санкт-Петербурге.

Для иных регионов верхняя планка автоматически понижается практически вдвое – до 8 миллионов рублей.

При этом первоначальный взнос должен быть не менее половины от стоимости приобретаемого в ипотеку жилья.

В случае же меньшего размера первоначального взноса максимальная сумма кредита будет зависеть не только от доходов заемщика, но и от стоимости обеспечения.

Кредитоваться можно не на 100% от цены кредитуемого жилья или иного залога, а на определенный процент от его оценочной стоимости.

Выбор банка

Среди отечественных кредитных организаций лидирующие позиции по кредитованию в части жилья занимают:

Сбербанк	с годовой ставкой от 11,9 процентов, сроком до 30 лет, с первоначальным взносом от 20% и суммой в 300000-8000000 рублей
ВТБ Банк Москвы	от 11,65%, сроком на 1-30 лет, взнос 15-20 процентов, сумма 500000-8 млн. руб.
Россельхозбанк	аналогичные со Сбербанком условия, но ставка ниже – от 7,5%
Райффазенбанк	ставка от 11%, срок до 30 лет, первоначальный платеж 15-20%, на 1-25 лет, сумма 800 тысяч – 26 млн. руб.
Газпромбанк	от 11,35 процентов, 500000-8 млн. руб., максимум на 30 лет с 20 процентным первоначальным взносом
Абсолютбанк	от 11,2 процентов в год, сроком до 30 лет, сумма 300 тыс. – 8 млн. рублей, взнос в 20%

Если человек уже является зарплатным клиентом, имеет хорошую кредитную историю, пользуется лояльностью конкретного банка, то там ему будут предложены наиболее выгодные условия, как по ипотеке, так и по потребительскому кредиту.

При выборе кредитора по потребительским кредитам важно обращать внимание не только на процентную ставку, но и на сопутствующие расходы.

У сотрудника банка нужно уточнить все возможные нюансы, он не имеет права отказать в предоставлении информации.

Риски заемщика

Прежде, чем поставить подпись в кредитном договоре, нужно в полном объеме осознавать, чем это может обернуться.

Это не просто бумага, это обязательство, обременение, и оно имеет отныне силу закона.

Вот почему важно реально оценивать свои возможности, и не только на ближайший месяц-два, а на весь период кредитования.

Платежи должны поступать вовремя, а гасить придется не только основной долг, но и проценты.

Вообще же, заемщику лучше сразу продумать запасные пути при таких рисках, как:

Снижение дохода, потеря работы или трудоспособности	банк делает все, чтобы минимизировать подобное, в частности, откажет в выдаче займа, если есть кредит на приличную сумму в другом банке. Защититься от этого риска поможет страхование жизни и здоровья
Валютные скачки	лучше брать займ в валюте, в которой идет расчет дохода
Плавающая процентная ставка	она напрямую зависит от роста индекса, поэтому стоит обращать внимание лишь на программы, где эта ставка ограничена минимальной и максимальной планкой
Удешевление заложенного имущества	даже недвижимость может потерять в цене из-за кризиса. Здесь только один выход – страхование ответственности за неисполнение/ненадлежащее исполнение по обязательству
Выселение вследствие дефолта	непредвиденные затруднения могут коснуться любого, а если не будет денег для платежей, то очень скоро не станет и заложенной жилплощади. Поэтому нужно заранее позаботиться о страховом обеспечении, а также помнить, что всегда можно попросить у кредитора реструктуризацию
Утрата залогового предмета	при ипотеке этот риск вследствие невиновных действий заемщика полностью исключается благодаря обязательному страхованию залогодателем залогового предмета
Утрата права собственности на жилье	сделка, особенно по потребительскому кредиту, может быть признана в последующем недействительной или даже незаконной из-за нарушения прав других людей. Предотвратить подобное можно лишь застраховав титул
Участия в новострое по договору долевого участия	застройщик может так и не начать, заморозить или вообще прекратить строительство. Избежать неприятностей можно только в одном случае – выбирать благонадежную компанию, которая выполняет предписания ФЗ «Об участии в долевом строительстве» и сразу же заключает соответствующий договор

Процентные ставки

Но если учесть все расходы заемщика по ипотеке, намного ли выгоднее окажется ее процентная ставка по сравнению с потребительским кредитом?

Если провести мониторинг и сравнить нынешние предложения банков, то два этих кредитных продукта не очень-то и различаются по переплате процентов за пользование чужими денежными средствами:

• по ипотеке ставки варьируются в среднем в пределах 10-15%;
• по потребительским займам показатели чуть выше – 17-22%

Однако, при подсчете сумм, особенно при дифференцированных ежемесячных платежах, разрыв между верхним и нижним показателями может оказаться весьма существенным.

Для примера можно подсчитать, во что обернется взятый в банке 1 млн. руб. сроком на 10 лет:

Кредит под 18%	ежемесячно нужно будет возвращать чуть более 18 тыс. руб.
Ипотека под 12%	платеж менее 14,5 тыс. руб.

Если же подсчитать общую переплату, то на практике по ипотечным договорам приходится отдавать намного больше, особенно в случае отказа от страхования – проценты увеличиваются на несколько пунктов.

Даже при самых низких ставках за счет длительного срока заемщик переплатит как минимум 100-200% сверх той суммы, которая была реально занята.

По потребительскому же кредиту потери редко превышают 50% от займа.

Необходимые документы

Все банки устанавливают примерно одинаковые требования к пакету документов, который необходимо собрать и предоставить в установленный срок.

Кредитор этими требованиями преследует цель проверить как самого заемщика, так и поручителя и созаемщиков, их платежеспособность и состоятельность.

При ипотеке также процесс может затянуться проверкой квартиры, да и документов потребуется в разы больше.

В целом же кредитные организации требуют от потенциальных заемщиков и участвующих в кредитовании третьих лиц (поручителей и созаемщиков):

1. Заявление-анкету.
2. Действующий паспорт гражданина РФ с пометкой о наличии места регистрации. Банки могут выдать кредит и заявителю с временной пропиской, но нужно ее официально подтвердить.
3. Трудовую книжку или иное законное подтверждение трудовой занятости.
4. Доказательства финансовой стабильности.

Если для получения кредита необходим залог имущества, то некоторые банки допускают подтверждение права собственности на этот предмет уже после получения одобрения по заявке.

Для этого заемщику дается некоторое время, как правило – пара месяцев.

Также непосредственно к моменту заключения кредитного договора можно поднести:

• полюса страхования;
• документы на кредитуемое жилье;
• подтверждение уплаты первоначального взноса.

В некоторых случаях кредитная организация может запросить дополнительные документы:

1. Водительские права.
2. Удостоверение должностного лица государственной службы или военнослужащего.
3. Военный билет.
4. Пенсионное свидетельство.
5. Социальный номер.
6. Заграничный паспорт и т.д.

По отдельным программам в пакет документов обязательно нужно будет включить:

• свидетельство о заключении брака;
• доказательство родства созаемщиков;
• свидетельства о рождении детей;
• сертификат на семейный (материнский) капитал и справка из пенсионного фонда о сумме остатка средств.

Начав собирать документы, не нужно с этим затягивать, поскольку основная их масса имеет ограниченный во времени срок действия.

Нужно также учесть, что далеко не все бумаги можно получить в тех или иных инстанциях просто так, выдачи некоторых из них придется пождать, а за иные нужно будет еще и заплатить, и притом весьма немало.

Итак, в чем разница между ипотекой и нецелевым займом – разобраться не так уж и сложно, например в сроке и в сумме, а также в свободе распоряжения займом и в процентной ставке.