Не каждый банк и не все года выдает ипотечные ссуды для покупки земельного участка. В ВТБ 24 существуют отдельная такая программа, которая периодически приостанавливается для ее усовершенствования.
Земельный вопрос с этим кредитором легко решать только, когда программа активна, а не тогда, когда она приостановлена и вместо нее предлагается простой целевой заем, либо потребительский кредит, что на порядок будет оценено дороже для клиента.
Присмотревшись к условиям этого банка, можно для себя решить, брать такую ипотеку или нет, а также заранее подготовиться к ее оформлению и различным нюансам.
Условия
Земельная ипотека в ВТБ 24 – это вид кредитования, который банк выдает клиенту с определенными условиями и основной особенностью, что заключается в предоставлении в качестве залогового недвижимого имущества самой земли, которая покупается клиентом.
Всего можно выделить два вида залогового механизма, активно внедряющегося в практике ВТБ банка:
- Выдача ссуды под приобретаемое имущество.
- Выдача ипотеки под уже имеющееся в собственности клиента имущество.
В первом случае обычно участок земли будет находиться в банковском залоге до полного завершения срока действия соглашения и погашения заемщиком всех необходимых платежей согласно установленного графика.
Когда оформляется процедура выдачи в залог земли, что одновременно служит объектом ипотечной ссуды, то в регистрирующем государственном органе (Росреестре) будет стоять специальная отметка в базе данных, свидетельстве о регистрации и всех выписках, касающихся данного имущества.
Отметка гласит о том, что земля находится под обременением – в банковском залоге, и на период действия ипотечного займа. После полного погашения всех сумм по ипотеке земля снимается с обременения в ГосРосреестре и, затем, будет оформлена на клиента банка.
Во втором случае ипотечная ссуда будет выдана под залог уже имеющейся ценности – любого недвижимого имущества либо автомобиля.
Недвижимость должна быть ликвидной (практически равноценной стоимости кредита) и представляться в виде:
- квартиры;
- частного жилого дома;
- дачного дома;
- нежилого производственного помещения (ангар, цех, бокс и прочее);
- другой участок земли.
Под обременение в регистрирующем органе будет подпадать именно то имущество, что уже оформлено на имя и фамилию потенциального заемщика и состоит в его собственности. Разницы нет, как он ее получил – подарили ему его, либо же он когда-то покупал в кредит.
Главное, чтобы имущество находилось в правовой собственности будущего клиента, а для этого на руках у него должны быть соответствующие правоустанавливающие документы (свидетельство о регистрации права собственности, договор сделки приобретения имущества и прочее).
Следует отметить, что в ВТБ 24 также можно приобретать землю не только для застройки на ней жилого дома, но также и для использования участка под сельскохозяйственные нужды – выращивание культур, садовых растений либо для выпаса скота.
Но чаще всего, конечно же, люди покупают земельный участок для того, чтобы заселиться на нем – построить дом, хозяйственные сооружения, благоустроить и прочее.
Для полного представления о программе земельного кредитования в банке ВТБ 24, стоит рассмотреть выдачу ипотеки для покупки земли для разных категорий клиентов с разными условиями подпрограмм, которые представлены в таблице ниже.
Таблица 1. Ипотечное кредитование в банке ВТБ 24 под приобретение участка земли
| Направление ипотеки | Лимит суммы, руб. | Процентные ставки | Сроки земельной ипотеки | Другие ключевые условия |
| Земля под застройку частного дома. | От 490 тыс. | От 12% | До 25-30 лет | Обеспечивается такой заем залогом – объектом ипотеки.Без первого взноса.Особые требования к залогу.Максимум можно взять ту сумму, которая рассчитывается индивидуально (200% от экспертной оценки земли). |
| Земельный участок на любые цели | От 500 тыс. | От 16-17% | 3-50 лет | Первый взнос от 30-40%. |
| Ипотека для покупки земли военнослужащему и работнику любому другому бюджетной сферы. | От 400-550 тыс. и более | От 10% | 3-30, 50 лет | Первый взнос – от 15%.Поручительство требуется не всегда. |
| Ипотечная ссуда на приобретение земли для молодой семьи. | От 550 тыс. | От 10-11% | 3-50 лет | Аванс можно оплатить субсидией (не более 10% от стоимости земли и не более 500 тыс. руб.). |
| Земельный участок для застройки жилого дома с использованием материнского капитала. | От 500 тыс. | 10% | 3-25, 30, 50 лет | Материнским капиталом погашать можно аванс либо проценты. В течение установленного банком времени на земле обязательно должно быть возведено жилое здание. |
| Льготные условия для корпоративных и зарплатных клиентов при земельной ипотеке. | От 300 тыс. | 9,9% | От 3-х до 50-ти лет. | Первоначальный платеж составляет от 10%.Доход подтверждать не требуется. |
Как оформляется
Заявки в ВТБ банке обычно рассматриваются в течение 2 дней и до 2-3 недель, в зависимости от сложности запроса клиента и специфики его параметров.
Прежде подачи анкеты-заявления желающий взять в ипотеку землю в банке ВТБ 24 должен предварительно рассчитать свои финансовые силы и возможности.
Для этого можно воспользоваться электронным онлайн калькулятором, находящимся на официальном сайте банка, либо же прийти в офис и обслужиться у консультанта-специалиста.
Какие требуются документы
Ипотечный заем, как и все прочие виды кредитования, всегда требует при оформлении довольно внушительную документальную базу.
Подающий заявку человек должен к ней приложить следующие бумаги:
- заполнить анкету-заявку по форме банка;
- гражданский паспорт;
- прописка (регистрация места проживания) должна быть в той же местности, что и территориальное нахождение хотя бы одного офиса банка;
- трудовая книжка подается вместе с копией, которая заверяется работодателем;
- если требуется, то нужно подготовить копию трудового соглашения с заверением работодателя;
- правоустанавливающие документы на залоговое имущество – свидетельство о регистрации собственнических прав, договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о принятии наследства и прочее;
- техническая документация на земельный участок – техпаспорт, спецификация, план участка;
- техническая проектная документация для постройки дома на земельном участке (если требуется) – техпаспорт, выписка из кадастра, ЕГРП, результат оценки земли;
- согласие совладельца, если залоговое имущество будет предоставляться под ипотеку такое, где есть несколько владельцев по нему;
- подтверждение основного дохода (держателей зарплатных карт и участников зарплатных проектов это не касается) – справка формы 2-НДФЛ либо же сдается на бланке банковской формы;
- любой документ, который может гарантировать дополнительную платежеспособность – сертификаты с господдержкой, сертификат материнского капитала, подтверждение получения дополнительного дохода от сдачи в аренду квартиры, автомобиля и другое;
- если будут выступать обеспечителями гарантий по ипотеке поручители, тогда они сдают свой пакет бумаг – гражданский паспорт, подтверждение доходов;
- в случае, когда в сделке второстепенный участник (или участники) будет представителем интересов основного участника, тогда следует у нотариуса сделать доверенность, которая уполномоченным лицом будет сдаваться в банк вместе со своим гражданским паспортом.
Доход требуется подтверждать перед банковским сотрудником для того, чтобы специалист смог рассчитать ваш ежемесячный платеж. Его величина не должна превышать 40% от вашего среднемесячного основного заработка.
В противном же случае, банк будет вынужден отказать в сделке, либо же предложит заявителю представить еще 2-х поручителей, готовых взяться за совместное исполнение обязательств по ипотеке.
Требования к объекту
Объект ипотеки в обязательном порядке должен соответствовать всем требованиям и ожиданиям ВТБ 24, о которых клиент заранее оповещается.
Земельный участок должен иметь следующие параметры:
- располагаться от черты города на расстоянии не дальше 100 км;
- участок земли размеров меньше 6 соток к рассмотрению приниматься банком не будет;
- расположение земли не должно быть в черте специальных запретных зон – лесного хозяйства, заповедников, санитарных зон, военных охраняемых объектов, водоохраной зоны, резервной и другой;
- для выдачи ссуды под сельскохозяйственные нужды земля будет оценена недорого;
- участок под застройку дома должен соответствовать всем строительным, экологическим и геодезическим нормативам, установленным в законодательстве РФ;
- обязательная транспортная доступность к земельному участку;
- неподалеку от участка земли должны располагаться необходимые коммуникации – линии электропередач, водопровод и прочее (особенно это важно для земли, которая должна использоваться под застройку дома);
- обязательно требуется предварительное проведение процедуры межевания и оценки участка.
При этом также сохраняются требования и к самим заемщикам, которые должны им соответствовать. К таким критериям относятся следующие параметры, которым заемщик обязан соответствовать, если хочет получить ипотеку:
| гражданство России | обязательно |
| возрастной критерий | от 21 до 65 лет на момент подписания договора или погашения суды |
| официальное трудоустройство заемщика | обязательно |
| высокий уровень доходов | не менее 30 000 – 50 000 рублей в зависимости от желаемой суммы займа |
| стаж работы на последнем рабочем месте | не менее 3-х месяцев, а общий трудовой стаж – не менее 12 месяцев |
| наличие кредитной истории с отменным статусом | обязательно |
Получается, что в банке ВТБ 24 практически невозможно получить земельную ипотеку пенсионеру либо студенту. Зарплатным клиентам проще – они совсем могут оформлять ипотеку с минимальным пакетом бумаг и не подтверждать свой доход.
Подводные камни
Перед началом запуска процесса ипотеки вы уже должны будете определиться заранее, есть ли у вас какие-то сбережения, чтобы сразу внести их в качестве первоначального взноса, если он требуется по программе.
Также необходимо четко знать, какая сумма в долг вам нужна, на какой период времени и как лучше вам погашать ссуду – аннуитетными платежами (равнодольными), либо же – дифференцированными (идущими на убыль с каждым месяцем).
Для выбора аннуитетного способа погашения долга в графике устанавливается реальная сумма, которую следует оплачивать каждый месяц одинаковыми частями.
А если выбирается дифференцированная схема, тогда в графике чаще всего указывается сумма меньшая, а по факту платить придется несколько больше, поэтому здесь придется уточнять сумму каждый месяц.
Все детали по способу оплаты ипотеки должны в обязательном порядке быть разъяснены и четко описаны в содержании договора. Также есть в финансовой организации ВТБ 24 такая услуга бесплатная, как погашение платежей досрочно.
Только об этом клиенту нужно заранее предупредить банк. Делается это при помощи подачи письменного заявления о намерении досрочно погасить определенную сумму ипотеки. Подавать такое заявление следует за 30 дней, до фактической оплаты.
После письменного удовлетворения просьбы, клиент выносит сумму на свой кредитный счет, с которого банк уже сам будет списывать себе на счет нужное количество денег.
Если погашение происходило в полном объеме покрытия оставшегося долга, тогда после оплаты клиент приходит в банк. Чтобы взять справку о том, что у кредитора претензий к клиенту нет, и договор ипотеки закрыт.
Если же клиент проигнорирует все эти правила, тогда ему грозит оплата большей суммы, чем это установлено в ипотечном договоре. Будут наложены штрафы за досрочное погашение ипотеки.
Страхование объекта ипотеки, которое одновременно служит залогом, является незыблемым требованием и условием, которое регламентируется специальным законом — №102-ФЗ от 16.07.98 г., действующий в 2018 году.
О страховании в этом правовом положении говорится в Главе V, ст.31, поэтому залог, являющийся объектом, застраховать все же придется, так как это относится к обязательному виду страховки.
Но помимо этого предлагается также и дополнительное страхование, относящееся к добровольному виду – от рисков невыплаты долга, от рисков несчастного случая, страховка личная (жизни, здоровья), от рисков наступления безработицы клиента и от рисков финансовых потерь банка при нарушении договора клиентом.
На сегодня, по состоянию на середину октября 2018 года, все программы банка ВТБ 24, кредитующие физических лиц, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, временно приостановлены.
Однако это сделано финансистом лишь для того, чтобы улучшить условия, подстроить схему действия программы так, чтобы они выгодно сочетались с изменения на экономическом и финансовом рынке.
Поэтому все вышеописанные условия, которые действовали буквально этим летом, могут быть изменены, но не существенно. Тем более что государственная поддержка постоянно развивается, размеры субсидий растут с каждым годом с учетом инфляционного подъема.
Видео: Ипотека от ВТБ
Ваши отзывы
Ипотека на земельный участок неуклонно набирает свою популярность. На данный момент далеко не все банки готовы предоставить такой вид займа, но и их число постепенно растет. Для многих жителей крупных городов становится актуальным приобретать землю за городом для постройки там собственного дома. С учетом непростой экологической ситуации в крупных мегаполисах страны, загородный домик может стать в буквальном смысле «глотком свежего воздуха». Давайте рассмотрим, как приобрести земельный участок в кредит, что для этого понадобится и в каких банках возможно такое кредитование?
Требования к участку земли
Как и при обычном ипотечном кредите на покупку дома, предмет договора становится залогом банка до момента погашения кредита. В связи с этим ипотека на участок имеет свои особенности. Поскольку невыплата займа со стороны заемщика повлечет за собой ряд неудобств для финансового учреждения. Банку придется самостоятельно реализовать землю. А определить ликвидность и точную цену достаточно непросто. Тут играет важную роль целый ряд факторов. Поэтому основные критерии на земельные участки в ипотеку следующие:
- Месторасположение земли. У каждого банка есть определенные максимально разращенные рамки на удаленность земельного участка от черты города. Они варьируются от 30 до 100 км.
- Качество почвы. Также немаловажный фактор, пригодна ли почва для выращивания там собственного огорода.
- Качество транспортировки. Легко ли добраться до объекта, наличие асфальтированных дорог.
- Экологическая обстановка. Есть ли рядом с участком промышленные комплексы или места утилизации отходов? А также планируется ли их возведение в обозримом будущем? Так как в этом случае цена на землю существенно сбавит в цене, что негативно скажется на ее дальнейшей реализации.
- Юридическая сторона вопроса. Земля должна быть «чистой» с юридической стороны, оформлена согласно законодательству РФ и иметь четкие границы по кадастровому паспорту.
- Наличие водоснабжения обязательно, или, по крайней мере, источник воды – обязательное условие.
- Земля в ипотеку до момента оформления сделки не должна иметь какого-либо обременения (ареста или залога).
Кредит на земельный участок не удастся оформить при условии, что это:
- Государственная или муниципальная собственность, которая не подходит под жилищные застройки.
- Часть заповедника, леса, парка и других объектов, которые непригодны для проживания.
- Площадь менее 6 соток либо более 50.
Цель кредитования
Можно ли взять ипотеку на земельный участок, и под какие цели тогда банки выдают кредит? Данный вид договора является потребительским и целевым. Банковским организациям будет важно знать, для чего именно вы оформляете этот договор, чтобы определить риск такой сделки:
- наиболее вероятно, что ипотека для покупки земельного участка будет одобрена, если земля предназначена для индивидуальной жилищной застройки. Ипотечный кредит в этом случае имеет низкий процент риска, так как купить такой участок достаточно много желающих;
- получить банковский заем также можно под дачу и собственное хозяйство;
- кредит на покупку земельного участка под сельское хозяйство получить можно только индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу. Так как объект будет использоваться в коммерческих целях, он утратит свою первоначальную ценность в связи с естественным процессом амортизации.
Требования, выдвигаемые банками
Поскольку ипотека на земельные участки имеет свою специфику, то и требования к кандидатам будут несколько выше. Во многом это обусловлено условиями сделки. Так как процентная ставка достигает до 20%, при этом первоначальный взнос находится в пределах 20-50%. В связи с этим, чтобы выплачивать такие суммы, заемщик должен иметь высокий ежемесячный доход.
Кроме того, оформить кредит на приобретение такого объекта без первоначального взноса не представляется возможным. Если только не обеспечить сделку под дополнительный залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости. Остальные условия достаточно стандартны:
- Гражданин РФ.
- Возраст от 21 до 65 лет включительно на момент действия договора.
- Официальное трудоустройство с подтверждением доходов.
- Прописка в регионе представительства банка.
- Отсутствие текущей просроченной задолженности перед другими банками. А также хорошая кредитная история.
Какие потребуются документы?
Приобретение земельного участка в кредит имеет свои определенные особенности. Сначала мы рекомендуем определить, какие банки дают ипотеку на землю в вашем регионе. Затем выбрать самое подходящее предложение для вас. И уже обратиться в отделение для передачи пакета документов. В такой набор могут входить:
- Кадастровый паспорт, где указаны границы и размер земли.
- Если у продавца есть жена, то необходимо оформить юридически согласие жены на продажу, если же среди владельцев земли присутствуют несовершеннолетние, то разрешение из органов опеки. Такие документы должны быть заверены нотариально.
- Справка из бюро технической инвентаризации о том, что на участке нет дополнительных сооружений.
- Выписка по форме ЕГРП.
- Свидетельство на права собственности от владельца земли.
- Отчет оценщика.
Как составляется договор?
Договор купли-продажи подлежит заверению у нотариуса. А сама регистрация прав на купленный участок должна быть совершена в течение 15 дней с даты подписания документа. Весь финансовый вопрос должен быть обговорен в договоре купли-продажи, помимо этого необходимо будет указать все технические данные по земельному участку (размер, границы и другое) согласно кадастровому паспорту. Также необходимо будет прописать информацию о возможности возведения сооружений на участке.
Пошаговая инструкция
Банки готовы давать кредиты такого характера, но необходимо соблюдать и выполнять все требования на этапе оформления сделки. Чтобы вероятность одобрения кредита была выше, рекомендуем пользоваться следующей инструкцией:
- Обратиться в офис банка с заявлением о кредите. Дождаться пока банковский сотрудник получит ответ о возможности предоставления ипотеки и свяжется с вами.
- Произвести оценку земли при помощи фирм, занимающихся независимой оценкой.
- Предоставить акт об оценки в банковскую организацию.
- Получить данные о сроках ипотеки, процентной ставке и прочих условиях.
- Передать пакет документов и оформить договор.
Как видим, взять ипотеку на земельный участок хоть и сложная, но все-таки вполне выполнимая задача. Но прежде чем брать на себя кредитные обязательства, давайте рассмотрим, какие банки готовы на такое сотрудничество.
Какие банки дают земельные ипотеки?
Ипотека на землю – достаточно новое явление на кредитном рынке. Пока не все вопросы тщательно проработаны. Но спрос на такой вид кредитования неуклонно растет. А значит, и все большее количество банков будет заинтересовано в привлечении клиентов на земельную ипотеку. Банки, которые предоставляют неплохие условия, входят в топ лучших банковских учреждений страны. Банки, которые дают ипотеку на земельные участки:
- Сбербанк;
- ВТБ 24;
- Россельхозбанк.
Рассмотрим особенности предложения этих компаний.
Сбербанк
Ипотека на землю в Сбербанке имеет свое конкурентное преимущество в виде процентной ставки. Банк готов предлагать договоры под 13%, но при этом требует первоначальный взнос в размере 50%. Также расширен возраст для заемщика. На момент погашения договора клиенту может быть до 75 лет.
ВТБ 24
ВТБ 24 готов сотрудничать с клиентами, которые могут предоставить залог в виде недвижимости. Помимо этого, как особенность можно отметить, что ВТБ 24 требует в процессе выплат по кредитному договору на земельном участке построить сооружение за счет денег заемщика. В остальном достаточно стандартные условия с процентной ставкой около 20% и первоначальным взносом также от 20%. Сумма кредита до 50 миллионов рублей, а срок в отдельных случаях может достигать до 50 лет.
Россельхозбанк
Само название банка говорит о том, что данные виды договоров для этого учреждения являются вполне профильными. Банковская организация работает индивидуально с каждым клиентом, и предложения могут варьироваться, но в целом компания выдаст кредит сроком до 20 лет и под 15%. При этом максимальная сумма, на которую может рассчитывать заемщик, не превышает 20 миллионов рублей.
Получение ипотеки на земельный участок в ВТБ 24 в 2018 году требует от заемщиков соблюдения определенных требований и условий, в противном случае есть большая вероятность получения отказа.
Приобретение земельного надела с использованием ипотечного займа – нестандартная процедура, как для самих кредиторов, так и для потенциальных заемщиков.
Банки в таком случае несут на порядок выше рисков, нежели при подписании стандартного договора об ипотечном кредитовании на покупку жилой недвижимости.
Основные аспекты
Ипотечное кредитование в ВТБ 24 с целью приобретения земельного участка содержит определенные нюансы, о которых крайне важно знать для минимизации рисков получения отказа.
Одновременно с этим нужно знать тонкости российского законодательства для возможности отстоять свои интересы при необходимости в этом.
Необходимые термины
Земельная ипотека в банке ВТБ 24 – одна из разновидностей кредитования, которую предлагает финансовое учреждение потенциальным заемщикам при определенных условиях.
Основная особенность заключается в том, что в качестве залогового имущества выступает земля, которая и приобретается в кредит.
Выделяется всего несколько разновидностей залогового имущества, которые активно внедряются представителями банка:
- предоставление ипотеки под покупку недвижимости;
- подписание договора об ипотечном кредитовании под залог недвижимости, на которую ужу есть право собственности.
В зависимости от конкретной ситуации, используется один из механизмов ипотечного кредитования..
Преимущества банка
Каждый заемщик при выборе финансового учреждения, в первую очередь ссылается на:
- показатели надежности;
- наличие лояльных условий;
- наличие выгодных процентных ставок;
- легкость в оформлении и погашения задолженности.
Показатели надежности потенциального кредитора выходят на первый план. Из-за этого, изначально устанавливают, кому именно принадлежит структура, коммерческий либо государственный кредитор.
Доверие к финансовым учреждениям с возможность государственной дополнительной помощи остается на высоком уровне, почему и неудивительно, что ВТБ 24 является лидером.
Нередко заемщики считают что ВТБ и ВТБ 24 разные финансовые учреждения. Это так, но по факту у них одна структура и одно управление, разница заключается только в названиях.
Многие заемщики, которые уже воспользовались ипотечным кредитованием для покупки земли в ВТБ 24, выделяют такие основные преимущества банка, как:
| Оказание необходимой информационной поддержки и помощь в сборе необходимой документации | Менеджеры банка оказывают существенную помощь по всем вопросам, в частности при заполнении анкеты, заявлений и иных формуляров |
| Возможность сформировать заявку | Через интернет |
| Скорость принятия решения относительно выдачи ипотечного кредита | В среднем на период принятия решения потребуется не больше 3 дней |
| Минимальный размер ипотечного займа | Составляет 600 тысяч рублей, период кредитования – до 30 лет |
| Отсутствие штрафных санкций | В случае желания погасить ипотечный кредит досрочно |
| Наличие многочисленных программ для военнослужащих граждан и семей | У которых есть в наличии сертификат на материнский капитал |
| Заключение договора об ипотечном кредитовании | С минимальным пакетом документов |
| Можно досрочно полностью либо частично | Погасить долг по телефону колл-центра |
| Во время определения уровня платежеспособности | Во внимание не берутся иждивенцы, если таковые имеются |
| Наличие скидок для работников компаний | Которые являются партнерами банка |
Как видно, договор об ипотечном кредитовании на покупку земли в ВТБ 24 несет под собой множество преимуществ.
Правовая база
Правовые отношения участников договора регулируются Федеральным законом “Об ипотеке” от июня 1997 года.
Нюансы ипотечного кредитования на земельные наделы указаны в 9 главе указанного Федерального закона.
В частности она разъясняет, какие именно земли могут быть куплены в ипотеку, а какие – запрещается.
В ипотеку могут быть допущены земли, которые находятся в праве собственности некоторых граждан и их объединений, в том числе и юридических лиц.
В данном случае речь идет о покупке на вторичном рынке. Категорически запрещается оформлять ипотеку на покупку земли, которая находится в праве собственности муниципалитетов либо же государства.
Ипотека на земельный участок в банке ВТБ 24
Данная разновидность ипотеки несет под собой множество нюансов, о которых рекомендуется знать заранее, чтобы минимизировать риски получения отказа. По этой причине рассмотрим их подробней.
Требования к наделу
Земельный участок в обязательном порядке должен отвечать заявленным требованиям и ожиданиям менеджеров ВТБ 24, о которых потенциальный заемщик оповещается заранее.
В частности земля должна отвечать таким параметрам:
| Отдаленность от населенного пункта | Не больше 100 км |
| Площадь земли должна быть не меньше 6 соток | В противном случае заявка отклоняется |
| Месторасположение земельного надела | Не должно быть в черте запретных зон – лесного хозяйства, заповедников, санитарных зон, военных охраняемых объектов, водоохранной зоны, резервной и иной |
| В случае предоставления ипотеки | Под сельскохозяйственные потребности участок оценивается недорого |
| Земля под застройку (в частности ИЖС) | Должна полностью соответствовать строительным, экологическим и геодезическим нормам, которые приняты российским законодательством |
| Наличие транспортной доступности | К участку земли |
| Вблизи от земельного надела должны быть расположены все необходимые коммуникации | Линия электропередач, водопровод и так далее. Особенно актуально это для земли под индивидуальное строительство |
Помимо этого не стоит забывать о предварительном проведении межевания и оценки земли.
Условия кредитования
В большинстве случаев размер первоначального взноса составляет 20% от рыночной себестоимости участка земли. Сроки использования кредитных средств варьируются от 10 до 30 лет.
Важно помнить — чем больше период кредитования, тем больше процентная ставка. Согласно условиям банка, процентная ставка варьируется от 15 до 26%.
Конечный размер устанавливается исходя из индивидуальных особенностей потенциального заемщика.
Одновременно с этим, сохраняются все ключевые требования к потенциальным заемщикам, которым обязательно нужно соответствовать.
В частности к таким требованиям относятся такие параметры, как:
| Наличие гражданства России | Обязательно |
| Возрастная категория | Минимальный возраст 21 год, на момент погашения долговых обязательств – не больше 65 лет |
| Наличие официального трудоустройства | Обязательно |
| Размер официального ежемесячного дохода | В зависимости от размера ипотечного кредитования минимальный доход должен быть на уровне 30 – 50 тысяч рублей |
| Размер непрерывного стажа работы по последнему месту | Не меньше 3 месяцев, суммарный размер стажа – от 1 года |
| Наличие положительного кредитного рейтинга | Обязательно |
Исходя из этого, можно говорить о невозможности заключения договора об ипотечном кредитовании на покупку земли в ВТБ 24 пенсионерам и студентам.
Зарплатным клиентам гораздо проще – они могут оформить договор с минимальным наличием обязательной документации, в том числе нет необходимости подтверждать свой уровень платежеспособности.
Дополнительно необходимо обращать внимание на возможность снижения процентной ставки на ипотеку при покупке земельного участка путем предоставления залогового имущества в виде самого надела либо иной дорогостоящей вещи.
В данной ситуации потенциальным заемщикам необходимо обращать внимание на возможные неблагоприятные обстоятельства.
Видео: можно ли построить дом или купить участок в ипотеку
К примеру, если условия соглашения будут по каким-либо причинам нарушены, то есть вероятность лишения не только самого участка земли, но и залога.
Список необходимых документов
Во время оформления договора об ипотечном кредитовании на покупку земельного участка следует представить такие документы, как:
- анкету, которая выступает заявкой на получение займа;
- внутренний паспорт РФ. Необходимо помнить о том, что место регистрации должно быть в том населенном пункте, где последовало обращение в банковское учреждение;
- трудовая книжка в формате оригинал + копия. Копия должна быть персонально заверена работодателем;
- при необходимости может быть затребовано копию трудового договора, который подписан с работодателем;
- правоустанавливающую документацию на предоставленное залоговое имущество.
К таким документам можно отнести:
- подлинник свидетельства о регистрации прав собственности;
- договор купли-продажи;
- договор мены либо дарственная;
- свидетельство о получении наследственной массы.
В зависимости от конкретной ситуации предоставляется один из вышеуказанных видов:
| Технические документы на участок земли | Технический паспорт, спецификация, план |
| Технически проектную документацию с целью постройки дома на участке земли (при необходимости в этом) | Технический паспорт, выписка из кадастра, ЕГРП, результаты оценки надела |
| Разрешение совладельца | Если объект залогового имущества под ипотечный договор обладает несколькими собственниками |
| Подтверждение наличия необходимого уровня дохода (для собственников зарплатных карт ВТБ 24 данное требование не относится) | В частности им выступает справка по форме 2-НДФЛ |
| Иную разновидность документации | Которая предоставляет дополнительные гарантии платежеспособности – сертификаты с государственной поддержкой, материнского капитала либо получения иной прибыли, к примеру, от сдачи недвижимости либо транспортного средства в аренду |
| Если в качестве обеспечителей гарантий по ипотечному договору | Будут выступать поручители, то дополнительно они должны предоставить — внутренний паспорт и справку о подтверждении реального уровня дохода |
| Если же в сделке фигурирует второстепенный участник | Который представляет интересы основного заемщика, то дополнительно возникает необходимость в составлении на него нотариально заверенной доверенности, которая подается совместно с удостоверением личности |
Необходимо помнить, что доход в обязательном порядке нужно подтверждать банку для того, чтобы менеджеры смогли произвести расчет ежемесячного платежа. В частности размер платежа не должен превышать 40% от дохода.
Пример кредитного соглашения
Договор об ипотечном кредитовании на покупку земельного участка обладает некоторыми особенностями.
В частности в нем указываются права заемщика на осуществление строительных работ на купленном наделе, не согласую предварительно это с банковским учреждением.
В договоре обязательно должны быть указаны условия, в случае несоблюдения которых могут применяться штрафные санкции.
Согласно российскому законодательству договор заключается исключительно в письменном виде с обязательным заверением персональными подписями каждой из сторон.
Дополнительно, согласно общепринятым правилам договор должен включаться в себя:
- подробные сведения о земельном участке, чтобы при возможности его можно было с легкостью идентифицировать;
- оценочную себестоимость;
- размер ипотечного кредита;
- график погашения взятых на себя долговых обязательств;
- право собственности.
В завершении можно сказать — ВТБ 24 отличается от иных кредиторов лояльными условиями кредитования.
Для возможности купить землю в ипотеку важно собрать полный пакет документов и подтвердить достаточный уровень своей платежеспособности.
Помимо этого не стоит забывать о том, что далеко не все земельные участки могут быть куплены по ипотеке, об этом подробно указано в российском законодательстве.
Один из крупнейших банков России ВТБ 24 предлагает услугу ипотечного кредитования на цели покупки земельных участков, как для строительства индивидуальных жилых строений на них, так и с незавершенными объектами недвижимости. Какие условия предлагает учреждения, о требованиях к заемщику и объектах и процессе оформления пойдет речь в этой статье.
Условия
Банковский продукт представлен Банком Москвы, объединенным с группой ВТБ24.
В связи с тем, что при оформлении ипотеки земля становится предметом обеспечения, с заключением договора связаны некоторые особенности:
- участок должен располагаться в удаленности не более 100 метров от городской границы желательна отметка не более 30 км для повышения шансов на получение положительного решения по заявке на кредитование;
- назначение земель должно быть с целью возведения объекта индивидуального строительства, при оформлении надела для ведения сельского хозяйства не допускается, возможно подписание договора на угодья для ведения личного подсобного хозяйства при строительстве на них пригодного для проживания строения;
- документация на землю должна находится в соответствии с требованиями действующего законодательства, если в наличии договор на аренду, разрешение на право бессрочного или наследственного владения, то такая недвижимость не пройдет контроль ни одного банка, в том числе ВТБ24, сначала необходимо пройти приватизацию, получить свидетельство на собственность продавцу, только после этого возможно заключение договора ипотеки;
- на участок должны быть оформлены документы, подтверждающие границы земли, таковыми является кадастровый план и при наличии споров между собственниками соседних наделов – межевое дело с актом согласования границ;
- обеспечение воды обязательно, желательно, чтобы к месту были подключены системы коммуникаций для проведения их после строительства жилого дома в помещения для нормального проживания в благоустроенных условиях;
- земля должна находится в доступной местности, к которой проведена дорога, возможен подъезд.
Поскольку такой вид сделки обусловлен определенным статусом недвижимости, а объект ипотеки считается неликвидным – покупательная способность в отношении очень низка, по таким кредитным программам предусмотрены повышенные процентные ставки в размере до 20% ежегодно. Такой тариф согласно кредитной политике банка позволяет гарантировать покрытие рисков невыплаты долга.
Кроме того по данному продукту требуется внесение первоначального взноса, составляющего от 20 до 50% от стоимости имущества на основании оценки независимых экспертов.
ВТБ24 готов выдать под покупку земли кредит в достаточно крупной сумме относительно других учреждений – до 50 млн руб. Такие участки подойдут не только для целей индивидуального строительства, но для коммерческих целей для получения прибыли предприятиями.
Требования к заемщикам
К потенциальным должникам предъявляются следующие требования:
- достижение возраста 21 год на момент подписания кредитного договора и не более 65 лет на дату погашения полностью задолженности;
- статус гражданина России;
- трудоустройство на официальной основе с подтвержденными регулярными доходами;
- регистрация лица по месту нахождения отделения банка;
- хорошая кредитная история, отсутствие просрочек и задолженностей по другим банковским продуктам в отношении других финансовых учреждений.
Получить кредит на приобретение земельного участка может не только гражданин, но и лицо со статусом индивидуального предпринимателя или руководитель, учредитель организации.
От компании потребуется пакет учредительных документов, включая приказ о назначении генерального директора предприятия и доверенность на представление интересов фирмы в банке, органах Росреестра и других органах, связанных с оформлением ипотечных отношений.
Получение кредита возможно как для постоянного проживания, так и под отдых на даче, так и ведение подсобного хозяйства.
Требования к объекту
Перед принятием заявки и оформлением договора сотрудники кредитного учреждения обязательно выезжают на место для проверки характеристик объекта недвижимости, его состояния, удаленности от города и на предмет фактического состояния и отсутствия незаконных построек на территории, то есть самозахвата территории.
Также проверяется статус недвижимости, отсутствие запретов на его распоряжение в виде ограничений и обременений в силу действия ипотеки, залога по другим кредитным обязательствам.
Не подойдет объект недвижимости под ипотеку, если:
- земля выделена под государственные или муниципальные нужды, либо предназначена под конфискацию;
- надел находится на территории заповедника, парка, стратегической территории;
- площадь надела менее 6 га или более 50 га;
- на нем возведены постройки без разрешительных документов;
- изменена категория использования земель с индивидуального строительства на другие цели, не связанные с отдыхом и постоянным проживанием граждан.
Возможно приобретение земли на территории садоводческо-огороднического кооператива, если на него оформлены документы о собственности в установленном порядке, а право продавца зарегистрировано в едином госреестре.
Какие документы понадобятся
ВТБ24 устанавливает собственный пакет официальных бумаг, требуемых для рассмотрения заявки и заключения сделки.
В него включаются:
- анкета-заявление с заполненными личными данными и информацией о приобретаемом объекте недвижимости;
- кадастровый план земли;
- межевое дело с актом согласования границ при наличии споров об их установлении;
- выписка из ЕГРН об отсутствии ограничений и обременений, с полной информацией о владельце и основании перехода права;
- правоустанавливающая документация – договор купли-продажи, дарения, свидетельство о получении в наследство, приватизация и др.;
- свидетельство о собственности на имя владельца земли;
- отчет независимого оценщика в оригинале с указанием рыночной стоимости надела;
- справка из БТИ об отсутствии несанкционированных построек на земельного участке по результатам проведения осмотра;
- предварительный договор купли-продажи между собственником земли и заемщиком, расписка о передаче залога.
Как оформить ипотеку на земельный участок в ВТБ 24
Получение кредитной услуги осуществляется в несколько этапов:
- подача заявки онлайн на сайте ВТБ24 для получения предварительного решение, указание в анкете личных данных, в том числе о месте занятости и ежемесячном доходе;
- при одобрении заявления обратиться в отделение банка для проверки данных и предоставления официальных бумаг сотруднику учреждения;
- заказ оценки земли в независимом лицензированном агентстве, предоставление заключения в банк;
- получении полной информации по кредитному продукту относительно конкретного объекта недвижимости с характеристиками и оценкой;
- подписание договора купли-продажи и ипотечного соглашения с оформлением обеспечения, составление акта приема-передачи объекта недвижимости по факту от собственника заемщику, регистрация сделки в местном отделении Росреестра.
Нюансы
Основным требованием при оформление ипотечного договора на землю в ВТБ 24 является требование банка по осуществлению заемщиком строительства на полученной земле объекта индивидуального строительства или другой недвижимости на собственные средства.
Для этого устанавливаются конкретные сроки, которые должны неукоснительно соблюдаться, или это будет расценено как нарушение условий договора, а средств считаются поступающими не на целевое использование, что влечение расторжение соглашения и наложение санкций на заемщика с существенными потерями и выставлением объекта обеспечения на публичные торги с целью реализации и получения средств для покрытия задолженности по ипотеке.
Наличие их проверяется на этапе одобрения заявки и заключения договора.
Стандартно требуется предоставить первоначальный взнос в размере от 20%. За счет средств материнского капитала, программы «Доступное жилье» и других государственных субсидий оплата хотя бы части задолженности не предусмотрена. Для сравнения Сбербанк России предлагает при внесении 50% взноса ставку в 13% годовых.
При покупке участка в совместную собственность супругов обязательно предоставление нотариально заверенного согласия, без этого проведение сделки невозможно. Если законный режим изменен, то потребуется предоставить брачный договор или соглашение о выделе долей, утвержденные в нотариальной конторе.
Максимальный срок возврата средств составляет 50 лет, при этом минимальный равен всего 3 годам.
В ходе оформления сделки обязательно заключается договор страхования объекта залога после проведения оценки. Жизнь и здоровье заемщика, риски потери трудоспособности в связи с непредвиденными случаями защищаются в добровольном порядке.
Комиссии за заключение договора ипотеки в ВТБ не предусмотрено, однако дополнительные расходы возникают в связи с подключением пакета страховых услуг и проведением оценочной деятельности, на госпошлину перехода права собственности в размер 400 руб. на граждан и 22 000 руб. на организации.