【Рассрочка и ипотека в чем разница】 подробнее на сайте Закон наш

Приобрести квартиру, просто заплатив сразу всю необходимую сумму, сможет далеко не каждый покупатель. В свете постоянного роста стоимости квадратных метров, приобретение жилья в кредит для большинства россиян остается единственной возможностью позволить себе покупку новой квартиры или дома.

Sydney Harper. Piggy Bank

Однако и действующие на сегодняшний день банковские проценты по ипотеке все еще слишком высоки для большей части жителей нашей страны, так что ипотечный кредит остается «дорогим удовольствием».

Не так давно на рынке недвижимости появилось и новое предложение — приобретение квартиры в рассрочку. Несведущему покупателю может показаться, что оба эти предложения практически идентичны, между тем, рассматривать рассрочку, как альтернативу ипотеке вряд ли приходится — данные виды покупки жилья имеют ряд существенных отличий, которые стоит учитывать, выбирая между оформлением кредита или рассрочки.

Отличие первое

Ипотечный кредит выдается банковскими учреждениями, тогда как рассрочка на квартиру предоставляется самой компанией-застройщиком. Это отличие весьма сильно сказывается на процессе оформления всех необходимых документов: для получения кредита в банк необходимо предоставить довольно солидный список документов, пройти проверку на надежность, которая обычно предусматривает и проверку кредитной истории, предоставить справки о доходах и так далее, в результате чего оформление ипотечного кредита обычно занимает довольно много времени. При этом банк выдвигает жесткие условия к платежеспособности заемщика, так что оформить ипотеку сможет только покупатель со стабильными и достаточно высокими доходами.

Рассрочка платежа за квартиру от застройщика оформляется чаще всего подписанием обычного договора купли-продажи недвижимости, к которому прилагается схема погашения задолженности, указывается размер первоначального платежа и другие нюансы. После того, как покупатель внес последний платеж и полностью рассчитался за вновь приобретенную квартиру, составляется акт передачи, после чего жилье переходит в полное распоряжение владельца.

До погашения всей суммы рассрочки покупатель не имеет права продавать квартиру, хотя может прописаться и проживать на новой жилой площади.

Стоит отметить, что в случае приобретения жилья в недостроенном доме, ипотечный кредит банка дает больше гарантий надежности, так как перед подписанием документов банковское учреждение проверяет надежность застройщика, правильность составления всех документов на аренду или покупку земельного участка, наличие разрешительных документов на строительство, а также сметную и проектную документацию. Только после такой проверки банк принимает решение о выдаче кредита.

В случае получения рассрочки дополнительные гарантии относительно надежности застройщика и данного строительного проекта не возникают. Кроме того, многие покупатели считают переход жилья в собственность только после осуществления последнего взноса по рассрочке дополнительным риском.

Отличие второе

Главным отличием рассрочки и ипотечного кредита являются разные сроки, на которые предоставляется рассрочка от застройщика и ипотека банка.

Бицютко Лия. В ожидании. 2010

Чаще всего ипотека выдается на срок 15-20 лет (данные сроки кредитования остаются самыми популярными в России), максимальные сроки кредитования в нашей стране — 30-50 лет (впрочем, далеко не все банки готовы пойти на риск и предоставить ипотеку на такой длительный срок).

Рассрочку на жилье в недостроенном доме, большая часть россиян, у которых еще свежи в памяти выступления и акции протеста обманутых дольщиков, считает слишком рискованной.

Рассрочка платежа от застройщика обычно подразумевает небольшие сроки — чаще всего 1 год, иногда — 3-5 лет, максимальный срок, на который предоставляется рассрочка — 10 лет. Большинство застройщиков, предоставляя рассрочку на жилье в недостроенном доме, ориентируется на сроки сдачи дома, так что, оформляя договор купли-продажи в рассрочку на начальном этапе строительства, покупатель получает отсрочку платежей на более длительный срок и более выгодные условия покупки. И все же, несмотря на очевидную выгоду покупки квартиры в недостроенном доме, такой вариант большая часть россиян, у которых еще свежи в памяти выступления и акции протеста обманутых дольщиков, считает слишком рискованным.

Отличие третье

Оформляя кредит на покупку квартиры в банке, покупатель может выбирать любую из новостроек города, также можно выбрать и квартиру, продающуюся на вторичном рынке недвижимости. Обычно банковские учреждения не ставят условием предоставления кредита покупку жилья в определенном жилом комплексе (хотя не стоит исключать и вариант, когда банк сотрудничает с определенным девелопером и кредитует только покупку жилья в новостройках, принадлежащих данной компании).

В случае рассрочки выбор жилого комплекса необходимо осуществить заранее, а уж затем обращаться к застройщику за оформлением документов. Рассрочка предоставляется девелопером на определенную квартиру, причем, только на первичном рынке.

Отличие четвертое

Различные процентные ставки по рассрочке и кредиту позволяют говорить, что в целом с экономической точки зрения рассрочка выгоднее ипотеки. Так, многие застройщики на срок до 1 года предоставляют беспроцентную рассрочку платежей, в дальнейшем ежегодная ставка по рассрочке может меняться — чем больше срок, тем больше ставка, по итогам трехлетней отсрочки платежа покупатель обычно переплачивает не более 10% от стоимости квартиры.

Ставка по ипотечному кредиту обычно устанавливается на весь срок кредитования, кроме того, покупатель оплачивает такие дополнительные взносы, как оплата услуг банка, страхование объекта кредитования, открытие счета и так далее. В 2011 году в России ставка по ипотечным рублевым кредитам заметно уменьшилась и в среднем составила 12% годовых, но даже при такой ставке в случае получение кредита на 10 лет переплата по ипотеке может увеличить итоговую стоимость квартиры практически в два раза.

Отличие пятое

Первоначальный внос в случае получения рассрочки на первых этапах развития этого явления в нашей стране составлял 50-60% от стоимости жилья, что значительно снижало количество желающих, готовых воспользоваться таким предложением от застройщика.

Краснова Юлия. Натюрмортик с ключами. 2009

В настоящее время различие между размерами первоначального взноса по ипотеке и рассрочке заметно сократилось. В зависимости от банковского учреждения и решений руководства девелопера, первый взнос может варьироваться от 10 до 30% от общей стоимости объекта недвижимости, как в случае оформления ипотечного кредита, так и при получении рассрочки.

Достоинства и недостатки

Проанализировав основные отличия ипотеки и рассрочки можно выделить их привлекательные стороны и недостатки, чтобы более четко представить себе все отличия этих видов покупки недвижимости.

Ипотечный кредит
Плюсы	Минусы
Длительный срок кредитования	Жесткие условия, которые банк предъявляет к заемщикам
Дополнительные гарантии надежности застройщика, возникающие в результате проверки банком	Большая сумма переплаты (если не погасить задолженность досрочно)
Право на владение жильем переходит к покупателю сразу после сдачи дома в эксплуатацию	Наличие дополнительных платежей
Рассрочка
Плюсы	Минусы
Меньшее количество необходимых документов и низкие требования к платежеспособности покупателя	Короткие сроки предоставления отсрочки
Меньшая сумма переплаты	Возможность выбора квартиры только в новостройке застройщика, предоставляющего рассрочку
Более низкие процентные ставки и возможность получения краткосрочной беспроцентной ссуды	Переход права собственности только после выплаты последнего взноса

С развитием системы покупки квартиры в рассрочку и усилением конкуренции между застройщиками, все большее количество девелоперов предоставляет рассрочку на квадратные метры в своих новостройках, так что перед покупателями открывается все широкий выбор.

На сегодняшний день рассрочка пока востребована состоятельными покупателями и теми, кто надеется на поступление крупных средств в ближайшее время. Таких покупателей вполне устраивает небольшая отсрочка платежа — на 6-18 месяцев, в течение которой они могут не спеша заняться продажей другого объекта недвижимости, освободить средства, занятые в бизнесе, дождаться завершения срока банковского депозита и так далее.

Для большинства россиян ипотека выглядит более привлекательно именно из-за длительного срока кредитования и уменьшения в связи с этим ежемесячных платежей. Такие покупатели понимают, что переплатят за новую квартиру весьма ощутимую сумму, однако не видят другого способа, так как платежи по рассрочке им просто «не по карману».

Анна Седых, рмнт.ру

Пожалуй, каждая семья мечтает о собственном отдельном жилье. Однако его самостоятельное приобретение зачастую становится просто нереальным ввиду дороговизны недвижимости. Вот и приходится нашим соотечественникам влезать в долги, чтобы обеспечить себе комфортное существование. Сегодня немало анекдотов слагается об ипотеке, процесс выплаты которой превращается в многолетнюю «эпопею». Достойной альтернативой данному виду займа выступает рассрочка на приобретение жилья. Эта сравнительно новая услуга завоевывает все большую популярность в нашей стране.

Определения

Рассрочка – способ оплаты услуг или товаров, при котором деньги вносятся не единоразово, а по частям. Предполагает возникновение кредитных обязательств перед контрагентами. Они определяются договором, согласно которому покупатель должен внести недостающую сумму в течение оговоренного периода. Оплата может производиться по частям. Принцип начисления сумм регулируется как договором, так и 489 статьей ГК РФ. При нарушении условий рассрочки продавец имеет право потребовать возврат товара в случае, если размер взносов не превышает половины его стоимости. В большинстве случаев заем оформляется непосредственно в пункте реализации. Каждый продавец устанавливает свой список документов для оформления рассрочки. Зачастую вполне достаточно бумаг, удостоверяющих личность заемщика. Рассрочка делится на несколько видов. Она может как быть беспроцентной, так и предполагать их начисление. По временному промежутку займы разделяются на краткосрочные и долгосрочные. Также существует индивидуальная рассрочка, условия которой подбираются с учетом платежеспособности и прочих возможностей клиента.

Рассрочка

Ипотека – форма залога недвижимого имущества, при котором оно находится в собственности должника. В случае невыполнения обязательств со стороны последнего кредитор имеет право реализовать товар, компенсировав денежные потери. Недвижимость при этом остается во владении и пользовании должника. При оформлении ипотеки приобретенное имущество начинает выступать в роли банковского залога. Удивительно, но история рассматриваемого термина насчитывает не одно тысячелетие. В IV веке до н. э. в Греции ипотекой называли форму земельной ответственности должника перед кредитором. На заложенный участок устанавливался столб с соответствующей надписью. Он-то и именовался «ипотекой», что в переводе с древнегреческого означает «подпорка, подставка». Стоит отметить, что залог земли для обеспечения выполнения обязательств существовал еще в Древнем Египте.

Ипотекак содержанию ↑Сравнение

Прежде всего, рассмотрим интересующие нас термины. Как видно из определения, рассрочкой называется способ оплаты товаров и услуг. Тогда как ипотека является формой залога недвижимого имущества. В первую очередь она распространяется на жилье. О нем мы и поговорим в контексте данной статьи. Ипотека оформляется исключительно через банк, который предоставляет клиенту кредит на недвижимость. Рассрочку же выдает непосредственно застройщик после подписания договора купли-продажи. Причем процесс оформления не требует предоставления и сбора большого количества документов, чего не скажешь об ипотеке. В последнем случае к заемщику предъявляются довольно высокие требования, тщательно проверяется уровень его платежеспособности.

Однако ипотека все же связана с гораздо меньшими рисками. Ведь банк проверяет застройщика, производит оценку жилья. Рассрочка не требует привлечения третьей заинтересованной стороны. Договор между застройщиком и покупателем заключается напрямую, что не всегда хорошо. Ведь в случае банкротства компании человек может остаться ни с чем. Нельзя также не отметить, что в случае с ипотекой клиент банка имеет право выбрать практически любое подходящее для себя жилье. Оно может располагаться как в новостройке, так и в старом доме. При рассрочке круг выбора значительно сужается. Покупателю будут доступны лишь квартиры в новых или строящихся домах. При этом человеку придется сначала выбрать подходящий жилищный комплекс, а затем пообщаться с застройщиком о возможности рассрочки платежа. При оформлении ипотечного кредита клиент в первую очередь обращается в банк и предоставляет туда все необходимые документы. При одобрении заявки ему дается определенный срок для поиска жилья.

Еще одно значимое отличие рассрочки от ипотеки заключается в сроках оплаты приобретенной недвижимости. В первом случае он редко превышает три года, во втором – может доходить до 25 лет. Таким образом, рассрочка подходит людям, ожидающим внушительных денежных поступлений в кратчайшие сроки. При этом она экономически выгоднее ипотеки. Зачастую рассрочка не предполагает начисления процентов в течение первого года с момента заключения договора купли-продажи. Если же деньги будут вноситься частями на протяжении более длительного времени, сумма переплаты составит порядка 10 % от стоимости недвижимости. Ставка по ипотеке определяется на этапе ее оформления. В среднем она составляет 12 % в год. При этом клиенту банка придется оплачивать дополнительные взносы за оценку жилья, открытие счета, страховку и т. д.

Подведем итог, в чем разница между рассрочкой и ипотекой.

Рассрочка	Ипотека
Представляет собой способ оплаты товаров и услуг	Является формой залога недвижимого имущества
Выдается застройщиком	Оформляется через банк
Таит в себе дополнительные риски	Риски практически отсутствуют
Не предполагает сбора большого количества документов	От заемщика требуется предоставление внушительного пакета документов, в том числе подтверждающих уровень его платежеспособности
Рассчитана на приобретение жилья в новостройке	Распространяется в том числе и на вторичный рынок
Покупатель сначала выбирает жилищный комплекс, а затем заключает договор с застройщиком	Выбор квартиры возможен только после получения одобрения от банка
Дается на срок от 1 до 3 лет	Оформляется на период до 25 лет
Переплата либо отсутствует, либо является незначительной	Переплата нередко превышает стоимость жилья
Не подразумевает дополнительных расходов	Требует оплаты банковских взносов

ВАО
Богородское
Измайлово
Косино-Ухтомский
Перово
Преображенское
ЗАО
Крылатское
Кунцево
Раменки
Солнцево
Филевский Парк
Фили-Давыдково

ЗелАО
Зеленоград
НАО
Внуковское
Воскресенское
Десна
Кокошкино
Марьино (НАО)
Московский
Николо-Хованское
Рассказовка
Щербинка

САО
Аэропорт
Беговой
Войковский
Головинский
Левобережный
Савёловский
Хорошевский

СВАО
Алексеевский
Бабушкинский
Бибирево
Бутырский
Марфино
Марьина Роща
Останкинский
Ростокино
Северный

СЗАО
Митино
Покровское-Стрешнево
Хорошево-Мневники
Щукино
ТАО
Киевский
Краснопахорское
Троицк

ЦАО
Арбат
Замоскворечье
Пресненский
Тверской
Хамовники
Якиманка

ЮАО
Бирюлево Восточное
Даниловский
Донской
Москворечье-Сабурово
Нагатино-Садовники
Нагатинский Затон
Нагорный
Орехово-Борисово Северное
Орехово-Борисово Юг
Чертаново Северное
Чертаново Южное

ЮВАО
Лефортово
Люблино
Марьино
Некрасовка
Рязанский
Текстильщики
Южнопортовый

ЮЗАО
Зюзино
Коньково
Ломоносовский
Обручевский
Северное Бутово
Южное Бутово
Ясенево

Выплатить продавцу всю стоимость квартиры или дома полностью способен далеко не каждый покупатель недвижимости. Большинство надеется приобрести свое жилье при помощи заемных средств.

Сделать это сегодня можно двумя основными способами:

Получить ипотечный кредит.
Оформить рассрочку.

Рассмотрим, чем отличается ипотека от рассрочки, чтобы выбор наилучшего способа покупки происходил осознанно, с учетом всех плюсов и минусов.

Приобретение жилья

Сходство рассрочки и кредита в том, что при покупке жилья:

вносится не вся сумма, а только ее часть;
остальная же часть выплачивается частями на протяжении определенного периода времени.

Но на этом все сходство и заканчивается.

Кредит представляет банк, то есть специализированная организация, для которой такой вид деятельности является основным.

Рассрочку предоставляют строительные компании.

Но главные различия состоят все же не в этом.

Какой займ взять?

Прежде чем решиться на выбор одного из вариантов, стоит ответить себе на ряд вопросов:

покупка планируется на вторичном рынке или в новостройке;
какая имеется сумма для первоначального взноса;
будет ли возможность в короткое время найти недостающую сумму или предпочтительнее вносить небольшие суммы длительное время;
есть ли возможность оплатить дополнительные расходы.

Чем отличается ипотека от рассрочки?

Отличий между ипотекой и рассрочкой довольно много. Начиная со сроков и заканчивая необходимостью страховать приобретенную недвижимость.

Поэтому для того, чтобы выбрать подходящий вариант, необходимо представлять, что собой представляют оба способа покупки жилья.

Что лучше?

Лучше всего не прибегать ни к одному из указанных способов. Но, к сожалению, в современных условиях это невозможно.

Поэтому стоит трезво оценить свои возможности:

ипотека подходит тем, кто готов в течение длительного срока вносить небольшие суммы;
рассрочка предполагает наличие крупных сумм, которыми она будет погашаться.

Кредит можно получить на уже готовое жилье, и, оформив его в собственность, неспешно погашать долг перед банком.

Рассрочка же предоставляется нередко только на время строительство. То есть придется не только платить за еще не построенную квартиру, но и где-то жить до переезда в свою собственность.

Впрочем, оба способа покупки имеют право а существование. Чем больше возможностей купить жилье, тем лучше и для продавцов, и для покупателей.

Что выгоднее?

С точки зрения экономии средств выгоднее рассрочка.

Причин этому несколько:

чаще всего она является беспроцентной, по крайней мере на время строительства;
не нужно производить оценку квартиры;
нет необходимости в обязательном порядке страховать построенное жилье;
оформление происходит с меньшим количеством формальностей.

Основные различия

Помимо того, что кредит представляет собой исключительно банковский продукт, существует и ряд не менее существенных отличий.

Они касаются условий предоставления рассрочки и ипотечного кредита. Сравним их, чтобы понять, что лучше: ипотека или рассрочка.

Выбор

Рассрочку предоставляют строительные организации и только на жилье в новостройках. Именно это ограничение заставляет многих покупателей сделать выбор в пользу ипотеки.

Ипотечный кредит предоставляется как на строящееся жилье, так и на квартиры вторичного рынка.

Кроме того, далеко не все застройщики готовы предложить рассрочку. А вот найти среди банков желающий выдать ипотечный кредит намного проще.

Сроки

Ипотека — долговременный кредит. Большинство банков готовы ждать погашения долга до 30 лет. Разумеется, все это время за пользование своими средствами банк взимает процент.

Рассрочка представляется на короткий срок, как правило, на время строительства.

Чем раньше будет заключен договор с застройщиком, тем более длительной будет рассрочка.

Но в любом случае она редко когда превышает 3 года.

Проценты

Банк всегда берет за пользование своими деньгами плату — проценты. По ипотечному кредиту они составляют 12-16% годовых.

Поскольку срок ипотеки исчисляется порой десятилетиями, плата может составить больше, чем стоимость квартиры.

Рассрочка чаще всего предоставляется без процентов. По крайней мере на первый взгляд.

Но иногда можно обнаружить, что проценты уже включены в стоимость квартиры, или же беспроцентной рассрочка оказывается только в первый год, а затем на оставшуюся сумму начисляется все более высокий процент.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос при рассрочке и ипотечном кредите не сильно различаются. Он составит 20-40% от стоимости жилья. Но в случае кредита есть шанс получить его и без такого взноса.

Для этого необходимо предоставить банку в залог другое недвижимое имущество (на основании ФЗ № 102). В случае же рассрочки такой вариант невозможен. Искать средства на первоначальный взнос придется.

Страхование

Страховать объект залога от порчи и уничтожения требует закон (статья 31 ФЗ № 102).

Такая страховка возобновляется ежегодно на весь срок выплаты кредита:

расходы по ее оформлению несет владелец жилья, то есть заемщик;
риск утраты несут и заемщик, и банк.

Первый, хоть и лишается жилья при наступлении страхового случая, зато освобождается от долга банку. Его погасит страховая компания.

При рассрочке страхование не требуется:

до завершения строительства риск разрушения дома несет застройщик;
после окончания работ и передачи квартир в собственность все риски уже лежат на владельце.

Впрочем, рассрочка к этому времени уже будет, скорее всего, выплачена.

Ниже представлена сравнительная таблица по условиям ипотечного займа и рассрочки:

Критерии сравнения	Ипотека	Рассрочка
Выбор жилья	любое	только новостройки
Сроки	До 30 лет	От 1 до 3 лет
Проценты	Есть	Может не быть
Первоначальный взнос	Может не быть	Есть
Страхование жилья	Обязательно	Не обязательно

Оформление

Оформление ипотечного кредита сопряжено с соблюдением большого количества формальностей.

Банк самым тщательным образом проверит наличие у заемщика:

постоянной работы;
достаточного дохода.

Их придется подтверждать документально.

Кроме того, получение кредита сопряжено с подписанием большого количества договоров.

Но главным в оформлении кредита будет передача покупаемой недвижимости в залог банку.

Для этого придется:

ее сначала оценить;
оформить право собственности;
затем застараховать;
передать в залог;
зарегистрировать залог (ипотеку) в Росреестре.

Получить рассрочку намного проще. Потребуется только сначала подписать договор участия в долевом строительстве, а затем передаточный акт. После чего оформить квартиру в собственность. На этом все заканчивается.

Документы

Для получения кредита потребуется собрать большой пакет документов, включая сведения о заемщике и объекте покупки.

Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотечного займа.

Для оформления рассрочки достаточно договора с застройщиком.

А вот у него как раз все с документами должно быть в полном порядке. Иначе своей квартиры можно и не дождаться.

Плюсы и минусы

Главный плюс ипотеки — это ее надежность:

банк проверяет не только самого заемщика;
документы застройщика и чистота сделки на вторичном рынке также подвергаются оценке;
банк не меньше своего клиента заинтересован в получении своих средств обратно.

Еще одно преимущество кредита — возможность гасить долг длительное время небольшими платежами. Не у всех есть способы получить крупную сумму в короткие сроки.

Впрочем, и главный недостаток ипотеки тоже связан со сроком. Чем он дольше, тем больше будет переплата.

Рассрочка и ипотека в чем разница

Содержание