| ||||||||||||||
| |||||||||||||||||
| |||||||||||||||||
| |||||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
Разнообразие кредитных предложений требует внимательного подходя к их изучению и сравнению различных нюансов. Одним из главных критериев является процентная ставка по ипотеке, от которой зависит общая сумма расходов и итоговых затрат. Именно она показывает размер процентов, которые нужно будет выплатить банку за пользование предоставленными средствами.
Ставки по ипотеке в 2018 году на сегодня
Cписок всех банков, таблица:
| Название банка | Процентная ставка | Информация по ипотеке на сайте банка |
| Тинькофф Банк | от 6% | tinkoff.ru/loans/mortgage/ |
| Сбербанк России | от 6% | http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/HOME |
| Газпромбанк | от 9% | http://www.gazprombank.ru/personal/credits/829074/ |
| ВТБ 24 | от 8,9% | https://www.vtb24.ru/mortgage/ |
| Банк «Открытие» | от 9,35% | https://www.open.ru/ipoteka |
| Россельхозбанк | от 8,85% | http://www.rshb.ru/natural/loans/mortgage/ |
| Альфа-Банк | от 8,25% | https://alfabank.ru/get-money/mortgage/ |
| Московский Кредитный Банк | от 9,99% | https://mkb.ru/facility/private_person/calculator/ipoteka_calc.php |
| Промсвязьбанк | от 8,8% | https://www.psbank.ru/Personal/Ambitions/Mortgage/Calculator |
| Бинбанк | от 9,3% | https://www.binbank.ru/private-clients/credits-list/mortgage/ |
| Райффайзенбанк | от 9,25% | https://www.raiffeisen.ru/retail/mortgageloans/calculator/ |
| Росбанк | от 8,25% | http://www.rosbank.ru/ru/persons/ipoteka/ |
| Банк «Санкт-Петербург» | от 9,5% | https://www.bspb.ru/retail/mortgage/ |
| Банк Уралсиб | от 8,9% | https://www.uralsib.ru/retail/ipoteka/index.wbp |
| Ак Барс | от 9,5% | https://www.akbars.ru/individuals/credits/hypothec/ |
| Уральский Банк Реконструкции и Развития | от 9,5% | http://www.ubrr.ru/chastnym-klientam/kredity/ipoteka/ |
| Российский Капитал | от 7,5% | https://ipoteka.roscap.ru/ |
| Всероссийский Банк Развития Регионов | от 9,1% | https://www.vbrr.ru/private/credits/ipoteka/ |
| Связь-Банк | от 10,2% | https://www.sviaz-bank.ru/service/hypotec-new |
| Абсолют Банк | от 6% | http://absolutbank.ru/personal/loans/mortgage/ |
Как выбрать выгодную программу ипотечного кредитования
В каждом случае все решается индивидуально на основании возможностей заемщика и требований банка. Чем ближе находятся эти позиции друг к другу, тем больше вероятность того, что сделка окажется удачной и удовлетворит обе стороны. Однако в общем и целом при поиске подходящей ипотеки стоит обращать внимания на следующие важнейшие факторы:
- соотношение первого взноса и цена покупаемого объекта недвижимости;
- общий срок кредитования;
- размер процентной ставки.
Конечно, свою роль будут играть и другие условия предоставления средств. Очень важное значение будет иметь возможность досрочного погашения долга по кредиту, необходимость предоставлять залог, стоимость страхования и его принципиальная необходимость и так далее. Дополнительные факторы и нюансы иногда могут играть очень важную роль, однако в целом им трудно будет компенсировать основные факторы.
Ипотечный калькулятор
Тип платежей
Аннуитетные
Дифферинцированные
Первоначальный взнос
руб.
Тип платежей
Аннуитетные
Дифферинцированные
Результаты расчета:
Сумма выплат банку за весь период с учетом процентов:
Предложения российских банков
Для изучения такого предмета, как процентные ставки на ипотеку в банках, сводная таблица будет как нельзя кстати. Даже сравнение нескольких крупнейших банков страны будет полезно в плане понимания того, что на что следует обращать внимание и к чему присматриваться при изучении аналогичных предложений.
На сайте приведены процентные ставки по ипотеке в надежных банках России. Условия для предоставления самого низкого процента по ипотеке на сайте банка по ссылке.
Самые низкие ставки по ипотеке в 2018 году
Ипотечная программа Сбербанка включает процентную ставку в размере от 6%. Дешевле обойдется новое жилье. Максимальный срок — 30 лет. При этом первоначальный взнос не может быть меньше 15% от всей стоимости объекта. При этом через банк реализуется несколько различных государственных программ по поддержке молодых семей, военнослужащих и так далее. При определенных условиях можно снизить процентные ставки до минимальных значений и даже ниже.
ВТБ24 предоставляет ипотечные кредиты под 8,9% годовых и выше. Возвращать деньги при покупке жилья можно до 30 лет. Размер первого взноса может колебаться в пределах от 10%.
Размер процентной ставки по ипотеке в Альфа-Банке составляет 8,25% годовых при покупке готового жилья. Начальных взнос равняется 15% от цены недвижимости. Общий срок погашения задолженности стандартный — до 30 лет. Корпоративные и постоянные клиенты банка могут получить некоторые льготы относительно стандартных условий.
Интересные ставки предлагает Райфайзенбанк. Здесь берут 9,25% в год. При этом срок погашения обычный — от 1 до 30 лет, как и первый взнос — от 15%. Однако преимуществом являются более высокие размеры кредитов, которые могут получить клиенты банка.
С начала 2018 года рынок недвижимости в России значительно активизировался, и у многих возник вопрос, в каком банке лучше брать ипотеку. Такое положение возникло потому, что произошло «сдувание» классического «пузыря».
Последние 7-8 лет российская недвижимость рассматривалась не как жилье, а скорее как выгодное вложение. Данная ситуация подталкивала спрос и увеличивала цены, которые делали «квадратные метры» все более популярным объектом инвестиций. Это привлекало в строительство существенные средства.
С 2010 по 2014 год включительно рост инвестиций в возведение нового жилья в 4,5 раза превысил рост доходов россиян. Экономический кризис 2015 года вызвал крах и полный паралич рынка недвижимости в России. Несколько месяцев потребовалось для того, чтобы застройщики осознали, что по старым расценкам распродать квартиры не получится, согласились с убытками и начали снижать стоимость жилья. Теперь выяснять, в каком банке лучше взять ипотеку, стали те, кому квартира была нужна для заселения.
Количество обращений в банки резко выросло еще и потому, что в середине 2015 года Центробанк резко понизил базовую ставку. Ипотечные (и не только ипотечные) кредиты подешевели. В дополнение к этому, правительство активно реализует ряд программ по развитию ипотечного кредитования, что делает заем такого типа доступным для широких слоев населения.
Одновременно требования банков к заемщикам заметно выросли. Банкиры стали тщательнее оценивать платежеспособность потенциальных клиентов, так как качество кредитных портфелей после кризиса 2015 года резко понизилось. Случаи нарушения платежной дисциплины стали нередки (особенно по кредитам в иностранной валюте). Теперь реально получить ипотечный кредит только в рублях, а собственные доходы придется подтверждать исключительно официальными документами. Если такого официального дохода недостаточно для позитивного решения кредитного комитета банка, то есть смысл найти созаемщиков.
Насколько своевременно именно сейчас выяснять, в каком банке лучше взять ипотеку? Падение цен – процесс не бесконечный. Переизбыток предложения на рынке рано или поздно перестанет существовать. В настоящий момент новые строительные проекты – редкость. С другой стороны, изменившиеся правила перевозок и рост цен на импортные комплектующие вызовут в будущем удорожание жилья.
Ждать более выгодный процент по ипотечному кредиту, чем существующий теперь, тоже смысла нет. Экономические санкции отрезали российским банкам доступ к дешевой ликвидности из-за рубежа. Вполне возможно, что минимальная ставка по ипотечным кредитам на ближайшие 10-15 лет наблюдается именно сейчас.
В каком банке лучше брать ипотеку: на что обращать внимание
Выбирая ипотечную программу, стоит оценивать несколько параметров кредита:
- Процентную ставку и дополнительные платежи (страховки, комиссии),
- Первоначальный взнос,
- Срок займа,
- Схему начисления процентов:
- Перед заключением ипотечного договора нужно попросить предоставить официально заверенный график платежей. Самый низкий процент не всегда означает самый выгодный кредит. С другой стороны, если вам предлагают потратиться на страхование недвижимости или требуют застраховать заемщика, то стоит учесть, что страховка может и пригодиться.
- Первоначальный взнос для многих клиентов банков – неприятное условие. Накопить требуемую сумму очень часто нелегко. Семьи с двумя и более детьми могут использовать для этого материнский капитал.
- Большой срок займа увеличивает переплату по кредиту, но делает меньше каждый конкретный платеж. Кроме того, в случае увеличения дохода всегда остается возможность погасить кредит досрочно.
- Схем начисления процентов бывает две: аннуитетная и «проценты на остаток». В условиях высокой российской инфляции, вероятно, выгодней аннуитет (он предполагает погашение кредита равными платежами), так как в противном случае первые выплаты — большие, а более поздние – меньше.
В каком банке самая выгодная ипотека на 2018 год
1. Самая выгодная ипотека с господдержкой в «Тинькофф банке». Клиентам предлагают до 100 млн. рублей, сроком на 30 лет по ставке 10,5%. Первоначальный взнос – 15%.
2. Если вы размышляете о том, какой банк лучше для военной ипотеки, то стоит обратить внимание на программы «Сбербанка». Людям в погонах деньги дадут на 15 лет под 12,5% в сумме до 2 млн. рублей. Потребуется внести из личных средств 20% стоимости приобретаемой недвижимости.
3. Удачно рефинансировать уже существующий ипотечный кредит можно в банке «Открытие». Клиентам предоставляется до 15 млн. рублей по ставке 13,5% сроком на 30 лет.
4. Покупку квартиры на первичном или вторичном рынке на общих основаниях выгодно прокредитует «Юникредит Банк» по ставке 13,5%. Реально получить до 8 млн. рублей на 25 лет. Первоначальный взнос – 20%.
5. Заем на покупку загородной недвижимости охотно выдаст «Сбербанк». Стоить такой кредит будет 14% годовых, деньги дадут на 30 лет, потребовав внести как первоначальный взнос 25% стоимости покупки.
Важные детали
Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 40% официального дохода заемщика. В противном случае банк, скорее всего, откажет в займе. В связи с этим нужно учитывать и право заемщика на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей по ипотечному кредиту).
Для тех, кто не может официально подтвердить свои доходы, многие банки предлагают ипотечные программы «заем по двум документам». Их особенность – существенный первоначальный взнос (около 50% стоимости объекта недвижимости) и увеличенная на 1-2 процентных пункта ставка. Конкретные условия таких кредитов оговариваются индивидуально. Ипотеку по двум документам предоставляют: «Россельхозбанк», «Сбербанк», «ВТБ 24» и «Банк Москвы».
Видео: Как правильно брать ипотеку — ошибки и особенности
Ставка по ипотеке варьируется в различных банках. Ее величина зависит от срока, на который вы берете кредит, от наличия залога, страховки, комиссионных платежей.
Многие банки проводят временные акции, снижая стоимость кредита на приобретение жилья.
Залоги и поручительства
Принимая решение, брать ли ипотеку, обратите внимание, что в условиях нестабильности рынка кредитные организации выставляют жесткие требования к обеспечению кредита.
До момента регистрации в росреестре права собственности на приобретаемую недвижимость, скорее всего, потребуется оформить не только поручительство платежеспособных лиц, но и дополнительный ликвидный залог — уже имеющуюся машину или квартиру.
«Антикризисные» ипотечные продукты
Кредитные организации заинтересованы в привлечении состоятельных клиентов. Банки, дающие ипотеку, активно предлагают новые продукты для частных лиц, востребованные в условиях кризиса, но достаточно дорогие.
Например, ФК «Открытие» предлагает услугу по рефинансированию ипотечных кредитов, оформленных ранее в других коммерческих банках. Обязательства, полученные в иностранной валюте, переводятся, по желанию клиентов, в рублевые. Минимальная процентная ставка по «перекредитованию» – 13% годовых. Она растет при невыполнении отдельных условий комплексного обслуживания в банке на следующие величины:
- +0.25% — для заемщиков, не являющихся зарплатными клиентами банка;
- +1% — для собственников бизнеса;
- +0,5% — при отказе от уплаты единовременного вознаграждения за «снижение» ставки;
- +4% — если не заключаются договоры страхования жизни и трудоустройства.
Также ФК «Открытие» предлагает кредитный продукт «Ипотека Плюс»: деньги выдаются под залог имеющейся недвижимости на цели ее капитального ремонта. Предоставление документов, подтверждающих целевое использование, не требуется. Процентная ставка – 16,25% годовых. Максимальный срок финансирования – 30 лет.
Кредиты на приобретение жилья с государственной поддержкой
Самый значимый параметр, когда оформляется ипотека — ставка. Калькулятор для расчета сумм переплат есть на официальном сайте каждого банка.
Стоимость обслуживания ипотеки снижается при получении ссуды в рамках программы государственного субсидирования кредитов на приобретение еще недостроенных квартир на первичном рынке жилья.
Банкам-участникам выделяются средства из Пенсионного Фонда, за счет чего они получают возможность снижать ставки по ипотечным кредитам на цели приобретения квартир в новостройках. В настоящее время к программе подключились ПАО «Сбербанк России», «Газпромбанк», «ВТБ 24», «Уралсиб», «Россельхозбанк», «Промсвязьбанк» и многие другие кредитующие организации.
Ипотеку с господдержкой можно получить на сумму до 8 млн. руб. в Московской и Санкт-Петербургской областях, в остальных регионах – не более 3 млн. руб. Самый длинный срок кредитования по программе «Новостройка», согласно правилам, 30 лет. Ваш взнос должен составлять не менее 20% цены жилья, которое приобретается..
Купить квадратные метры за счет ссуд, полученных по программе субсидирования, можно только у одобренных банками застройщиков.
При оформлении кредита с господдержкой проводится соответствующий расчет ипотеки. Сбербанк устанавливает процентную ставку фиксированную, 12% годовых, до и после регистрации в росреестре права собственности на приобретаемую недвижимость. При этом обязательно заключение договора страхования жизни заемщика. За нарушение условия о ежегодном продлении полиса ставка повышается до 13% годовых.
В ПАО «ВТБ 24» также можно получить кредит с государственной поддержкой под 12% годовых, с обязательным оформлением договора комплексного страхования.
В «Газпромбанке» процентная ставка по ипотеке составляет от 11,25% годовых.
В ПАО «Банк ВТБ» кредит «Новостройка» оформляется с первоначальным взносом 15% от суммы под 11,75% годовых. Решение о предоставлении ссуды принимается за 24 часа.
В ФК «Открытие» ставка по ипотеке с господдержкой составляет от 11,45% годовых, обязательные платежи (надбавки) в сумме не превышают 2,5% годовых. При банке аккредитовано большое количество компаний-застройщиков.
Кредиты по программе «Молодая семья»
Другой способ добиться того, чтобы ставка по ипотеке была ниже — обратиться за ссудой в рамках программы субсидирования «Молодая семья».
Если возраст и мужа, и жены не превышает 35 лет, и пара, согласно законодательству, нуждается в лучших условиях проживания, целесообразно обратиться в районную администрацию. При покупке дома или квартиры экономкласса государство оплатит до 30% цены жилья.
В банках ипотека для молодой семьи обычно стоит дешевле. К ней применяется меньше повышающих коэффициентов.
В Сбербанке ставка по ипотеке «Молодая семья» варьируется в зависимости от срока кредитования и размера первоначального взноса.
Процентные ставки по ипотеке «Молодая семья» в ПАО «Сбербанк России» представлены в таблице.
| Первоначальный взнос | |||
| Срок кредитования | От 20 до 30% стоимости жилья | От 30 до 50% стоимости жилья | От 50% стоимости жилья |
| До 10 лет | 13% | 12,75?% | 12,5% |
| От 10 до 20 лет | 13,25% | 13% | 12,75% |
| От 20 до 30 лет | 13,5% | 13,25% | 13% |
Многие коммерческие банки также имеют право принимать в качестве погашения по кредиту средства по жилищному сертификату, но не предоставляют при этом льгот по процентным ставкам.
Тем не менее ипотека для молодой семьи в настоящее время также является средством приобретения дома или квартиры по значительно более низкой стоимости.
Как определить будущие расходы по ипотеке
Сравнивая условия кредитования в различных банках, обязательно просите менеджера подготовить предварительный расчет ипотеки. Сбербанк, «ВТБ-24», ФК «Открытие» и другие банки на официальных сайтах показывают только приблизительную величину будущих расходов по обслуживанию кредита.
Уточните у консультирующего вас ответственного сотрудника:
1. Требуется ли проведение оценки приобретаемой недвижимости? Если да, то за чей счет она проводится?
2. Сколько составят расходы на нотариальное оформление сделки?
3. Какая из сторон сделки оплачивает государственную пошлину в регистрационной палате?
4. Будет ли ставка по ипотеке выше до момента регистрации обременения залога в пользу банка?
5. Какие будут дополнительные платежи по кредитному договору, кроме процентной ставки?
6. Необходимо ли страховать залог, а также жизнь и здоровье заемщика? Сколько составит стоимость полисов?
7. Каков будет график погашения по кредиту?
8. Есть ли ограничения по досрочному погашению ссуды?
9. Какие штрафы и неустойки предусмотрены кредитным договором?
Только располагая полной информацией, вы сможете принять решение, стоит ли приобретать жилье именно сейчас.
Ипотека от Сбербанка для будущих владельцев квартир и домов на вторичном рынке
Выгодными и недорогими остаются ссуды частным лицам в крупнейшем банке страны. Финансирование на приобретение готового дома или квартиры можно получить на сумму от 300 000 руб. сроком до 30 лет под процентную ставку от 12,5% до 16,5% годовых. Ваш первоначальный взнос – 20% и больше от цены будущего жилья.
При определении срока кредитования будет учитываться Ваш фактический возраст. Согласно правилам кредитования, на момент окончательного погашения ссуды заемщику должно быть не более 75 лет.
Сумма кредита, который вам предоставят, будет меньшей из величин:
— 80% от суммы покупки дома или квартиры,
— 80% оценочной стоимости жилья.
Приобретаемая недвижимость оформляется в залог и в обязательном порядке страхуется от рисков утраты, гибели, повреждения.
При получении жилищного кредита на сумму до 15 млн. руб. в Сбербанке возможно не подтверждать факт наличия постоянного места работы и не предоставлять справки о доходах.
Комиссию за выдачу кредита платить не потребуется.
До момента возникновения права собственности на приобретаемую недвижимость в качестве обеспечения по кредиту необходимо предоставить иные формы обеспечения: залог имущества или поручительство платежеспособных лиц.
Важным преимуществом оформления ипотеки в Сбербанке является возможность досрочного погашения без дополнительных плат или комиссий. Однако о частичном или полном возврате ссуды необходимо будет уведомлять кредитующий офис заранее.
Расчет стоимости жилищных кредитов в Сбербанке
Ставка по ипотеке ниже в следующих случаях:
- Срок кредитования в пределах 10 лет.
- Вы получаете зарплату на счет, открытый в Сбербанке
- Первоначальный взнос — от 50% и выше.
- Вы представили в банк справки о доходах. Стаж на самом последнем месте работы составляет минимум 6 мес. Общий срок трудовой деятельности за последние 6 лет превышает 1 год. Это требование не распространяется на зарплатных клиентов банка.
- Жизнь и здоровье страхуются в одной из аккредитованных компаний.
Примерная процентная ставка по ипотеке представлена в таблице ниже.
| Процентные ставки по жилищным кредитам в Сбербанке при условии предоставления справки о доходах | Первоначальный взнос | ||
| Срок кредитования | От 50% стоимости жилья | От 30 до 50% стоимости жилья | От 20 до 30% стоимости жилья |
| До 10 лет (вкл.) | 13% | 13,25% | 13,50% |
| От 10 до 20 лет (вкл.) | 13,25% | 13,5% | 13,75% |
| От 20 до 30 лет (вкл.) | 13,5% | 13,75% | 14% |
К указанным ставкам добавляется:
- +0,5% — если вы не получаете доходы на зарплатные счета банка.
- +1% — на период до оформления права собственности на приобретаемую недвижимость.
- +1% — при нестраховании жизни заемщика.
Кредитные продукты для покупки готового жилья
Конкурентноспособные программы ипотечного кредитования на вторичном рынке предлагает банк ПАО «ВТБ24». Основное его преимущество заключается в том, что первоначальный взнос может составлять от 15% стоимости дома или квартиры.
Кредиты предоставляются на срок до 30 лет под 13,5% годовых при заключении договора комплексного страхования. При отсутствии страхового полиса процентная ставка составляет 14,5%.
Скидка 0,5% предоставляется клиентам, получающим зарплату на счета в ПАО «ВТБ 24».
ПАО «Банк ВТБ» ранее работал исключительно с представителями крупного и среднего бизнеса. Однако после поглощения «Банка Москвы» он стал развивать и розничное направление.
С мая 2016 г. «ВТБ» также предлагает ипотечные продукты физическим лицам. Так как розничное направление кредитования в банке только открыто, ставка по ипотеке предельно низкая, составляет от 11% годовых.
Выгодные условия финансирования предлагает ПАО «Промсвязьбанк». Первоначальный взнос по отдельным программам составляет от 10%. Процентная ставка по ипотеке на вторичном рынке жилья – от 13,35% годовых.
Недорогие кредиты оформляет клиентам АО «Райффайзенбанк». Процентные ставки на приобретение готового жилья и квартир в новостройках для зарплатных клиентов составляют от 11% годовых, для лиц, получающих зарплату не в АО «Райффайзенбанк» — 12,25-12,5% годовых. Первоначальный взнос — от 15% стоимости жилья. Однако максимально возможный срок кредитования достаточно короткий, только 25 лет, что сказывается на величине ежемесячных платежей.
Заключение
В условиях финансового кризиса банки по-прежнему заинтересованы в активном сотрудничестве с платежеспособными клиентами. Если у вас достаточно высокий доход, который подтверждается официально, не торопитесь принимать предложение от первого ипотечного центра, который согласился вас кредитовать. Ищите оптимальные условия.
В заключение хотелось бы дать совет, позаимствованный из книги Бодо Шефера «Пес по имени Мани»: старайтесь иметь дело только с теми менеджерами банка, которые вам симпатичны. В этом случае каждая сделка будет удачной.