В случае отсутствия постоянного заработка или места работы, либо когда зарплату выдают «черную», единственным способом получить ипотечное кредитование является ипотека без подтверждения доходов.
Но необходимо понимать, что ипотека без справки о доходах выдается на более жестких условиях, по сравнению с обычным ипотечным кредитованием.
Получить сегодня ипотеку без дополнительных справок совершенно реально при условии, что вы располагаете минимум 30-35 % суммы на приобретение недвижимости и вас не пугает высокий размер ежемесячных платежей.
Кому подойдет ипотека без справки о доходах
Наиболее удобным способом оформления кредита без справки о зарплате являются ипотечные предложения «по двум документам». Что они собой представляют? Это кредитный продукт, который создан, чтобы ускорить процесс подачи и рассмотрения кредитной заявки, привлечь клиентов, не имеющих возможность предоставить справку о доходах по каким-либо причинам.
В связи с этим целевой аудиторией данных программы являются:
- Лица, кому кредит необходим срочно и они не располагают временем для сбора пакета документов;
- Граждане, имеющие высокий уровень дохода, который трудно подтвердить документально.
Требования для получения ипотеки без справок и поручителей
За редким исключением требуется наличие гражданства РФ. Оценивают личность заемщика, учитывают возраст, незапятнанную кредитную историю в этом банке.
Требования банка в данном случае будут строже, чем в случае стандартной ипотеки: к примеру, Сбербанк для ипотеки по двум документам на десять лет уменьшает возрастной рубеж возврата кредита. Также сотрудники банка могут проверить доходы неофициальным способом.
Но неоспоримым преимуществом данного вида кредитования является отсутствие необходимости покупки пакета документов.
Перечень необходимых документов
Первым и главным документом, который требуется во все банки, является паспорт заемщика. Относительно второго документа у банков требования несколько отличаются. Как правило, он или дополнительно подтверждает личность наряду с паспортом (загранпаспорт, водительские права, военный билет); либо подтверждает наличие у заемщика нужной суммы для выплаты первоначального взноса (жилищные сертификаты, выписка со счета).
Подтвердить, что вы располагаете средствами для первоначального взноса, придется в обязательном порядке. Если данное подтверждение не заявлено, как «второй документ», банк без него принимает решение по конкретной кредитной заявке. Далее заемщику дают некоторое время для представления документальных сведений о наличии денег для первого взноса.
В случае одобрения заявки, необходимо в течение определенного срока принести документы на залоговое имущество, среди них:
- кадастровый паспорт;
- копия свидетельства собственности правообладателя, правоустанавливающего документа;
- выписка из единого государственного реестра прав, которая должна быть выдана не ранее тридцати дней до предоставления в банк;
- предварительный договор, подтверждающий покупку залогового объекта заемщиком.
Условия получения ипотеки без справки о доходах
В связи с тем, что ипотека по двум документам без подтверждения доходов связана с повышенным риском для банка, условия кредитования по данным программам значительно жестче по сравнению с рядовой ипотекой. К тому же последняя с каждым годом становится либеральнее: уменьшают ставки, увеличивают период возврата денег.
Сравним все ключевые параметры типичного кредитования с ипотекой без справки о доходах.
Период кредитования
Относительно небольшой для ипотечного кредита максимальный срок погашения в Сбербанке (равен 30 годам) не снижается в случае программы «по двум документам». В банках, где срок достаточно большой (достигает 50 лет), при кредитовании по упрощенной схеме уменьшается до 20 лет.
Величина первоначального взноса
В числе кредитных предложений по упрощенной схеме встречаются первоначальные взносы равные 30 — 50 %. Есть ограничения по максимальной величине: к примеру, при малой сумме кредита первоначальный взнос может быть не выше 65 %.
Тогда как стандартная ипотека сегодня предлагает варианты, исключающие первоначальный взнос, либо с взносом, равным 10-20 %.
Величина процентной ставки
Что касается ипотечного кредитования по упрощенной схеме, здесь ставки выше. Некоторые банки напрямую связывают их с существующими ставками по другим программам. В других банках просто устанавливают повышенные ставки.
Максимальный размер кредита
Зачастую можно встретить ограничение по размеру максимальной суммы кредита. В случае упрощенной схемы кредитования, она снижена еще больше.
Если заявитель официально не работает
Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства? Зачастую проблема невозможности предоставить справку возникает потому, что заявитель неофициально работает и не может получить справку 2-НДФЛ, отражающую реальный его доход.
В таком случае можно оформить ипотеку без официальной работы, в этом случае официальная справка 2-НДФЛ заменяется справкой по форме банка, последняя заполняется работодателем. Данный документ для банка представляет собой аналог 2-НДФЛ, ипотеку с ним можно оформить, но поскольку риск кредитора повышается, то в банковских тарифах в этой ситуации предусматривается повышение ставки.
На сегодня самый удобный способ получения займа — ипотека без справки 2 НДФЛ. Как взять ипотеку без официального трудоустройства. Необходимо предоставить всего два документа:
- Общегражданский паспорт,
- СНИЛС или права, или заграничный паспорт.
Ипотека без справок о доходах является отличным вариантом для людей, получающих неофициальный доход, без стажа, кто не способен подтвердить справкой с работы уровень своего дохода. Целевой аудиторией банков, выдающих данный вид ипотеки, выступают семьи, имеющие средний и высокий неподтвержденный официально достаток. Большинство банков выдают ипотеку по упрощенной схеме только лицам с российским гражданством, не моложе 21 года, с чистой кредитной историей.
В какой банк обратиться
Какие банки дают кредиты по двум документам.
Уютное жилье становится ближе благодаря предложению от Сбербанка. Здесь предлагают кредиты на приобретение квартир, жилых домов и иных жилых помещений на вторичном рынке:
- минимальная сумма кредита составляет 300 тысяч рублей;
- величина процентной ставки от 12,50% (для молодой семьи);
- срок кредитования — до 30 лет;
- величина первоначального взноса — от 15%(для молодой семьи).
Для ВТБ 24 требуется, чтобы заемщик был не младше 21 года и имел гражданство РФ. Условия получения ипотеки по упрощенной схеме:
- сумма кредита составляет минимум 1,5 млн рублей, максимум — 15 млн рублей;
- ставка по кредиту равна 14,5% (в случае оформления комплексного страхования, иначе процентную ставку увеличат на 1%).;
- срок возврата кредита до 20 лет;
- сумма первоначального взноса от 40% стоимости покупаемой недвижимости.
Кредит в этих банках в 2018 году можно получить, не подтверждая доходы и занятость.
Заемщики также могут обратиться в некоторые другие банки, но главным условием при этом является крупная сумма первоначального взноса по такой программе.
В целом, ипотека без справок не самое выгодное кредитование, но данная ипотечная программа обеспечивает одних жильем, а другим позволяет значительно увеличивают их клиентскую базу, заработать больше. Данная разновидность ипотеки имеет право на дальнейшее существование.
Ипотечный кредит – практически единственная возможность купить жилье для многих семей. Но получить его в банке не так просто, как кажется. Несмотря на то, что в залог банк берет купленную на заемные средства квартиру.
Рассматривая заявку, служащие первым делом обратят внимание на сумму ежемесячного дохода.
Такое внимание к финансовому состоянию заемщика вполне оправдано. Банк не хочет оказаться поставленным перед фактом, что заемщик неплатежеспособен.
Да, можно будет вернуть свои средства, отняв и продав заложенную квартиру. Но для банка это лишние расходы и хлопоты. Гораздо спокойнее иметь дело с должником, чей доход позволяет спокойно погашать кредит.
Современные реалии таковы, что реальный доход далеко не всегда находит отражение в официальных подтверждающих документах.
Фрилансеры, рантье, работающие по договорам ГПХ, даже просто получающие зарплату «в конверте» работники могут получить отказ от банка только потому, что не могут показать сколько действительно зарабатывают.
Именно для них предназначен такой банковский продукт, как ипотека без подтверждения дохода:
- получить ее можно далеко не во всех банках;
- условия, на которых банк готов предоставить такой заем, довольно сильно отличаются от стандартных линеек.
Условия
Не имея надежной информации о платежеспособности заемщика, банки страхуют себя от возможного невозврата средств.
Это может проявляться в:
- повышенной процентной ставке;
- уменьшении срока кредитования.
По такому займу обязателен первоначальный взнос, размер которого также больше стандартного. А вот максимальная сумма, скорее всего, окажется меньше
Кто может получить?
Проще всего получить такой кредит клиентам банка. Это могут быть владельцы зарплатных или обычных дебетовых карт.
Подтверждать доход им нет необходимости, так как банк:
- видит движение средств на счетах;
- может составить представление о заемщике.
Иногда для держателей карт предлагаются льготные условия кредита.
Требования к заемщику
Кредит без подтверждения дохода банк выдаст только российскому гражданину, старше 21 года, но не достигшему 65 лет. Это официальное требование.
На практике же банк примет во внимание:
- возраст заемщика;
- наличие кредитной истории;
- владение какой-либо иной недвижимостью и т. д.
Также банк может потребовать подтвердить наличие средств на первоначальный взнос.
Шансы на оформление займа
Повысить свои шансы получить ипотечный кредит можно следующими способами:
- Быть держателем карты банка. Выбор, конечно, ограничен, зато вероятность получить отказ минимальна.
- Внести большой первоначальный взнос. В идеале – больше половины. Но даже готовность выложить 30% от стоимости квартиры может убедить банк в благонадежности клиента.
- Предложить в залог другую недвижимость. Особенно если речь идет о долевом строительстве. Банк получит обеспечение и легче согласится выдать кредит.
- Убедительно рассказывать о своих доходах при рассмотрении заявки. Но есть большая вероятность, что банк проверит рассказ неофициально, так что рассказ должен быть правдив.
Ипотека без подтверждения дохода
Для получения кредита на таких условиях необходимо, чаще всего, предоставить два документа:
- Первый – паспорт, то есть удостоверение личности. Это обязательные сведения. Заменить паспорт гражданина можно только строго определенными документами, список которых устанавливается законом.
- Второй документ также должен подтверждать личность заемщика. Это может быть загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС и т. д. Или же вторым документом банк может потребовать сведения о наличии средств на первоначальный взнос.
Но на самом деле двумя документами не обойтись. Потребуется предоставить для рассмотрения и проверки документы на приобретаемую квартиру.
Не имея возможности оценить платежеспособность заемщика, банк тщательно проверит юридическую чистоту покупки. Особо пристальное внимание будет уделено вторичному жилью.
Без первоначального взноса
Ограничения для кредита по двум документам предусматривают повышенный первоначальный взнос. Это один из способов банка защитить свои интересы.
Поэтому искать кредит без первоначального взноса и без подтверждения дохода бесполезно. Но как быть, если средств на взнос у заемщика пока нет?
Можно попробовать взять кредит в другом банке, например, потребительский. Или в том же самом банке, если такая сделка будет одобрена.
Но решаясь на этот шаг, стоит помнить, что отдавать придется оба кредита.
Без подтверждения занятости
Кредит по двум документам означает, что не придется подтверждать свою официальную занятость и стаж работы на последнем месте.
Это удобно тем заемщикам, кто работает не по трудовому договору, например, фрилансерам или индивидуальным предпринимателям.
Но, как уже упоминалось, банк может потребовать подтвердить наличие средств на первоначальный взнос.
Без справок
Кроме двух документов и сведений о недвижимости, которую планируется приобрести, от заемщика не потребуют никаких справок:
- сведения о месте работы и размере зарплаты будут написаны со слов заемщика;
- банк может провести их неофициальную проверку.
Ситуация несколько иная, когда заемщик получает зарплату на карту банка.
Справки о трудоустройстве и уровне дохода не требуются, потому что банк имеет в своем распоряжении эти сведения. Для таких заемщиков условия будут не такими строгими.
Какие банки дают?
Не все банки согласны выдать ипотечный кредит заемщикам, не могущим официально подтвердить свой заработок.
Искать такие предложения следует у крупных и давно работающих на рынке кредитования организаций.
Сбербанк
Ипотеку без подтверждения дохода Сбербанк предлагает по программам приобретения как вторичного, так и строящегося жилья.
В 2018 году ее можно получить:
- при условии 50% первого взноса;
- под 13,5-14% годовых.
Максимальный срок кредита – 30 лет.
Тут представлен образец заявления на получение ипотеки в Сбербанке.
ВТБ 24
Кредит в ВТБ 24 по двум документам можно получить при условии внесения не менее 40% в качестве первоначального взноса:
- процентная ставка 14,5 %;
- максимальный срок – 20 лет.
Ипотечный кредит выдается для покупки уже готового или еще только строящегося жилья. Программа носит название «Победа над формальностями».
Здесь представлен образец заявления на получение ипотечного кредита в ВТБ 24.
Россельхозбанк
В линейке продуктов Россельхозбанка не предусмотрены кредиты по двум документам. Требование подтвердить свою занятость и доход является обязательным для всех заемщиков.
Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотечного кредита в Россельхозбанке.
Другие
Неблагоприятная экономическая ситуация вынудила многие банки свернуть ряд ипотечных программ. Найти банк, согласный выдать деньги на длительное время, пусть и под залог недвижимости, очень сложно.
Как оформить?
Для начала следует заполнить заявку-анкету и обратиться с ней в ближайшее отделение банка. Вместе с ней предъявляется паспорт и второй документ по выбору заемщика.
Рассмотрение заявки может занять от суток, до пары недель.
Документы
После того, как заявка будет одобрена, можно собрать и все остальные документы.
Поскольку справки с работы не нужны, то пакет необходимых сведений будут составлять документы на квартиру:
- договор о покупке и свидетельство о госрегистрации;
- кадастровый паспорт;
- выписка из ЕГРП.
Еще одним необходимым документом является страховой полис. Требование непременно застраховать квартиру, передаваемую в залог банку, прописано в законе об ипотеке (статья 6 ФЗ № 102).
А вот жизнь и здоровье страховать не обязательно, но банки могут из-за этого поднять кредитную ставку.
Договор
Все условия, на которых банк выдал кредит, содержатся в договоре.
Для того, чтобы не было неприятных сюрпризов, следует:
- перед подписанием внимательно прочитать его;
- уточнить у сотрудника банка все непонятные моменты.
Обязательным приложением к договору является график платежей.
Здесь можно скачать образец договора ипотечного кредитования.
На видео о выборе банка
Для множества современных российских семей ипотека стала единственным вариантом решения квартирного вопроса. Несмотря на прогрессирующий в стране кризис, рост процентных ставок по кредитам и другие факторы риска, ипотечное кредитование по-прежнему занимает большой процент в общей массе банковских продуктов.
Всем известно, что получить ипотечный кредит, как, впрочем, и любой другой, можно, подтвердив свои доходы в банковском учреждении справкой о доходах, полученной у работодателя. Однако не так давно банки стали оформлять подобные займы без такого подтверждения. Как получить такой кредит, расскажем в нашем обзоре.
Ипотека без подтверждения дохода
Сущность ипотеки без подтверждения дохода состоит в том, что банк кредитует заемщика, разрешая ему не подтверждать названную сумму доходов документально.
Рискованность такой процедуры для банка очевидна: проверка платежеспособности потенциального заемщика всегда была важнейшим критерием, на основании которого кредитным учреждением принималось положительно или отрицательное решение.
Чем больший доход у заемщика, тем выше вероятность того, что он выплатить долг и проценты по кредиту в полном объеме без срывов и судебных разбирательств.
Однако проведенные статистические исследования показали, что на 10 заявок по ипотечному кредитованию с вынесенными положительными решениями, одна – без официального подтверждения платежеспособности. Особенно распространено это явление в Москве и Московской области, где число таких кредитов достигает 30% от общего их числа.
Оцениваем шансы на оформление займа
Получить ипотечный кредит, не подтверждая официальный доход, в различных банках можно по-разному, но можно выделить три основных способа, которые используются наиболее часто:
- специализированные программы кредитования, предусматривающие оформление займа с использованием двух документов: как правило, это паспорт и еще один сопутствующий документ на усмотрение банка или клиента;
- кредитование с залогом имеющегося в собственности имущества;
- ипотека для военнослужащих.
Первый способ – программа кредитования с малым количеством документов – обычно подразумевают суровые условия, например:
- высокая процентная ставка по сравнению с другими кредитными продуктами;
- большая сумма первого взноса (в некоторых банках она достигает 50% от суммы кредита);
- срок, на который выдается кредит, может быть существенно уменьшен.
Залог недвижимости – это, своего рода, такое же подтверждение платежеспособности, как и справка о доходах, с той разницей, что в случае неисполнения кредитного договора, заложенное имущество перейдет в собственность банка.
Кроме того, банк проведет собственную оценку стоимости закладываемого имущества, и без справки 2-НДФЛ сумма кредита не превысит 70% этой суммы. При наличии же официального подтверждения доходов банк может увеличить сумму кредита по своему усмотрению.
В соответствии с действующей на территории программой кредитования военнослужащих государство погашает их кредиты за счет бюджетных средств. Главным условием участия в такой программе является регистрация участника в накопительно-ипотечной системе, и накопление суммы первого взноса.
Рассмотрим особенности получения ипотечных кредитов в различных банках.
Сбербанк
В 2015 году Сбербанк выдает кредит на покупку жилья без официального подтверждения трудоустройства и получения доходов на следующих условиях:
- единая процентная ставка 13,45% если вы получаете заработную плату на карту Сбербанка, 13,95% — в других случаях;
- первоначальный взнос – от 50%;
- отсутствие комиссий;
- сумма кредита до 15 000 000 рублей для жителей Москвы и Московской области, до 8 000 000 рублей – для других регионов;
- срок кредитования – до 30 лет.
Стоит отметить, что программа Сбербанка пользуется особым доверием у клиентов, да и само кредитное учреждение в силу своего стажа работы уже имеет достаточный опыт в работе с заемщиками.
ВТБ24
Банк ВТБ 24 предоставляет возможность заемщикам воспользоваться специальной кредитной программой с государственной поддержкой для покупки жилья в новостройках или готового жилья непосредственно у компании-застройщика.
Условия программы таковы:
- процентная ставка 11,4% на весь срок кредита;
- первоначальный взнос – от 20%;
- кредит может быть представлен на срок до 30 лет;
- сумма кредита до 3 000 000 рублей;
- без комиссий;
- полное страхование.
Положительно характеризует ВТБ 24 в плане ипотечного кредитования то, что при государственной поддержке им активно используется уже упомянутая нами программа кредитования военнослужащих.
Россельхозбанк
В Россельхозбанке, как и в вышеперечисленных банках, также действует собственная программа ипотечного кредитования без официального подтверждения доходов, условия которой представлены ниже:
- процентная ставка зависит от срока кредитования и суммы первого взноса, и начинается от 14%;
- первый взнос – от 40%;
- срок погашения – до 25 лет;
- для жителей Московской и Ленинградской областей – до 8 000 000 рублей, для остальных регионов – до 4 000 000 рублей;
- досрочное погашение без ограничений;
- обеспечение кредита – покупаемая недвижимость;
- обязательное страхование.
Россельхозбанк активно сотрудничает с застройщиками нового жилья, предоставляя заемщикам кредит на такую недвижимость со сниженной процентной ставкой. Одна из программ, по которым ведется работа в 2015 году – «Жилье молодым семьям России».
Ипотека без подтверждения дохода другие банки-кредиторы
Сегодня практически в любом банке существуют программы выдачи кредита без подтверждения дохода. Другое дело, что проценты по такому кредиту завышены, первый взнос составляет около 50%, что в итоге делает его погашение финансово трудным для заемщика.
Среди известных российских банков можно отметить Газпромбанк, в котором также действует подобная программа кредитования, но большой первый взнос и плавающая процентная ставка не делают ее привлекательной для заемщика.
Наиболее выгодные условия предоставляет банк DeltaCredit, где процент по кредиту относительно невысок, а первый взнос по сравнению с другими банками может варьировать в пределах 20-40%.
Кому нужна ипотека без подтверждения дохода?
Получить справку 2-НДФЛ не представляется возможным не только для нетрудоустроенных граждан, но и для тех, чей официальный доход не соответствует реальному. Такая ситуация возникает при получении так называемой зарплаты «в конверте». При необходимости оформления ипотечного кредита программа без подтверждения дохода заемщика – единственный достойный вариант для этих людей.
Кроме того, жизненные условия таковы, что человек может быть достаточно обеспеченным, не имея вообще никакого официального дохода, используя материальную помощь родителей или других родственников или, например, сдавая в аренду недвижимость.
Индивидуальные предприниматели тоже могут быть заинтересованы в получении такого кредита, потому как довольно часто они показывают в официальных документах отсутствие прибыли или лишь ее малую часть, хотя при этом их бизнес идет в гору. Получается, что фактически они платежеспособны, а вот документально подтвердить этого не могут.
Как взять ипотеку без подтверждения дохода?
- Первым шагом на пути к получению кредита будет анализ существующих банков и выбор самой выгодной программы кредитования, представленной ими.
- Далее потенциальный заемщик обращается в банк, уточняет список необходимых документов, делает предварительный расчет платежей, оценивает свои возможности, подает заявку. Решение банка в современных условиях принимается достаточно быстро (от 3-х до 7-ми дней).
- После этого банком оформляются необходимые бумаги: кредитный договор, закладная (если она есть) и другие сопутствующие документы.
- Обычно банк перечисляет деньги непосредственно продавцу недвижимости после предоставления оформленных на покупателя документов о праве собственности на квартиру или дом. Точные условия кредитования и тонкости взаимных расчетов необходимо уточнять непосредственно у банка.
Ипотечные реалии
Накопленный опыт банков показывает, что взять ипотечный кредит, не имея официального заработка (или если его уровень недостаточен) можно разными способами. Из них нами были перечислены только легальные, но многие заемщики идут по другому пути: получают поддельную справку о доходах с указанием необходимой суммы заработка для получения необходимой величины кредита.
Разумеется, банк легко может проверить такую информацию и выявить ложь. Однако боязнь упустить выгодного клиента часто берет верх над рассудительностью и ответственностью, что в дальнейшем иногда приводит к невыплатам кредита, конфискации жилья и другим неприятным последствиям, как для заемщика, так и для банка.
Решаясь оформить такую псевдосправку, необходимо помнить о том, что серьезные кредитные учреждения всегда проверяют достоверность представленной заемщиком информации, а в случае обнаружения фальсификации сведений могут занести его в «черный список», что может отразиться на решении не только этого учреждения, но и других.
Для того чтобы обезопасить себя и возложить ответственность на клиента, банками придумана небольшая уловка: теперь они не требуют 2-НДФЛ, а только справку о доходах по форме банка, которая заполняется самим заемщиком. Написать в такой справке можно что угодно, но следует помнить про риски и ответственность.
Дмитрий Баландин
Специалист по недвижимости. Автор публикаций по вопросам ипотеки, материнского капитала, покупки и продажи квартир. Консультирует по юридическим вопросам, связанным с ТСЖ и ЖКХ
В России теневой сектор экономики составляет около 30 %. Это значит, что примерно эта же часть населения работает неофициально, лишая себя социального пакета и возможности доказать свой доход. Такая необходимость возникает при обращении в банк. Есть ли у них шанс получить финансирование без заветной справки НДФЛ?
Где можно получить ипотеку без подтверждения дохода?
Ипотека – единственная возможность для многих обзавестись собственным жильем. Но банки консервативны: они выдвигают строгие требования к заявителю и беспощадно отказывают тем, кто хоть немного не входит в рамки требований. Однако это не единственный фактор для отказа. Дополнительными причинами являются недостаточная платежеспособность заявителя и низкое качество приобретаемого объекта.
Статистика гласит, что россияне не испытывают недостатка в финансовых услугах. Количество банков и других кредитных учреждения увеличивается из года в год, а число людей, которым все еще не удалось получить статус банковского клиента, не уменьшается. В чем загвоздка?
Информационное поле вокруг банков
Можно ли получить ипотеку без подтверждения дохода? Некоторые предложения весьма привлекательны, а условия приемлемы. Но это только на первый взгляд. Чтобы понять подноготную ситуации, следует рассмотреть все нюансы ипотечного вопроса. В сделке участвуют минимум три стороны: продавец, банк и покупатель. Рассмотрим положение каждой из сторон и ее обязательства. При обычной сделке все предельно понятно: покупатель и продавец приходят к нотариусу или в регистрационную палату, подписывают договор купли-продажи, производят расчет и расходятся. Чем отличается сделка с участием банка?
Для продавца
Продавец жилья никому ничем не обязан, но когда потенциальные покупатели решают остановить выбор именно на его жилье, то обязаны сообщить о том, что собираются приобрести через банк. Для получения ипотеки покупатель должен предоставить копии документов на жилье. В этом плане хорошо помогают риелторы. Если они сотрудничают с владельцем квартиры на основе договора, то у них на руках есть все необходимые копии.
Другая польза от посреднических компаний заключается в том, что они могут помочь подобрать ликвидное жилье, соответствующее требованиям банка. Покупателю необходимо заранее решить вопрос о способе расчета: наличными или безналичными средствами. Также необходимо обсудить порядок расчетов: после регистрации прав в государственных органах или до.
Для банка
Банк – финансовое учреждение, заинтересованное в получении прибыли от денежных операций. Одним из основных видов услуг является ипотека. Финансируя покупку недвижимости частных лиц, банк намерен получить прибыль сверх той суммы, которую выделяет в настоящем. Итоговая сумма, которую должен вернуть заявитель, делится на выбранный срок по месяцам.
Банки, дающие ипотеку без подтверждения дохода или на основе других документов, рискуют своими средствами и потенциальным доходом с этого кредита. Допустим, если заявитель не сможет рассчитаться в срок, банк останется в убытке по двум статьям: по собственным средствам и по ожидаемому доходу. Учитывая такой исход, кредитор вправе потребовать гарантии от заявителя. Ими в первую очередь становится приобретаемое жилье.
Как альтернатива:
- другое жилье, не обремененное правами третьих лиц;
- поручитель в лице платежеспособного человека со стороны заявителя;
- другие виды имущества: автомобили, коммерческая недвижимость, золотые слитки;
- депозитный счет в самом банке с достаточной для покрытия кредита суммой денег.
Кроме того, необходимо доказать, что ежемесячный доход заявителя покрывает сумму платежей плюс основные потребности членов семьи. Именно по этой причине редко у кого получается взять ипотеку без подтверждения дохода.
Для покупателя
Привлекая сторонние средства на процентных условиях, покупатель переплачивает за жилье существенную сумму. Все зависит от текущего уровня цен и тенденций рынка. Если купить жилье на пике роста цен под ипотечное кредитование, то переплата будет существенной, но учитывая тенденцию больших городов, где цены на жилье только растут, ипотека может быть единственно верным способом решения жилищной проблемы. С этой точки зрения ипотека без подтверждения дохода – мечта многих претендентов на жилье.
Такой серьезный шаг, как оформление ипотеки, должен быть запланирован заранее. Если есть нелегальные доходы, нужно их легализовать. Если заявитель получает зарплату «в конверте», то нужно подумать о способах ее легализации. Необходимо учитывать, что официальные доходы нужны не только для ипотеки. С легальных доходов уплачивается НДФЛ, с которого можно получить вычет на покупку жилья, лечение или образование. Можно оставить его на счету ПФР и накопить солидную пенсию.
Какие документы нужны?
Требования банка формируются из вышесказанных аспектов, поэтому большинство требуемых документов направлены на доказательства надежности сделки. Стандартный пакет документов включает в себе следующие бумаги:
- общегражданский паспорт заявителя;
- паспорт супруга/супруги;
- свидетельство о браке;
- справка с места работы;
- справка о доходах;
- документы на недвижимость;
- оценка квартиры;
- план;
- документы поручителей и сведения об их материальном положении.
В зависимости от индивидуальных требований банка этот список может быть увеличен. Но, как уже упоминалось, по такой системе финансируются только те, кто сможет официально подтвердить доход. Далее речь пойдет о шансе получения ипотеки.
Кто не может подтвердить доход?
Причиной того, почему ипотека без подтверждения дохода стала популярной, является тот факт, что часть граждан зарабатывают одним из следующих способов:
- дистанционно – фрилансером;
- официальная зарплата маленькая, другая часть выдается «в конверте» или «мимо кассы»;
- трудятся в теневом секторе экономики;
- официально не оформлены по месту работы.
Заработок некоторых категорий граждан находится на достойном уровне и вполне покрывает погашение ежемесячного ипотечного платежа, но банки все еще не могут полностью адаптировать свои требования к условиям реальности. Однако не все потеряно.
Есть ли шанс?
Что делать, если заветная справка 2-НДФЛ недоступна, а доходы позволяют планировать крупные покупки? Для данной категории клиентов некоторые банки практикуют систему под названием «Ипотека по двум документам без подтверждения доходов». Считается, что это упрощенная версия требований, но так ли это на самом деле?
Первая задача, с которой столкнется клиент, – это найти банк, который практикует такую систему. Да, предложений, на первый взгляд, достаточно. Но те, кто реально доходит до сделки, убеждаются, что подавляющее большинство доступной информации – не более чем маркетинговый ход. Условная формулировка под названием «Ипотека по двум документам без подтверждения доходов» требует альтернативных способов доказательства платежеспособности.
Какие условия ждут, если нет подтверждения?
Банковская сфера консервативна. Несмотря на большую конкуренцию, их услуги, реально позволяющие реализовать крупные планы, доступны весьма ограниченному кругу лиц. Кредитор понимает, что те клиенты, которые претендуют на ипотеку без подтверждения дохода, представляют большой риск для финансирования. Поэтому для них выдвигаются более жесткие требования.
В частности:
- Более длительный срок кредитования: вплоть до 25 лет. Как известно, чем длиннее срок, тем дороже обходится сделка.
- Более высокие процентные ставки: если по стандартной системе банк обещает 10-12 %, то ипотека без подтверждения дохода и занятости влечет за собой процентные ставки в размере 15-17 % и более.
- Высокий порог первоначального взноса: от 40 % и более в противовес стандартной схеме от 10 %.
- Наличие поручителей: возможно, не одного, а двух или трех платежеспособных лиц, готовых делить риски.
- Страховое обязательство: банк настаивает на обязательном страховании объекта недвижимости, жизни, здоровья и доходов заявителя.
Держатели карт или вкладчики – особая категория
Ошибочно полагать, что в банк за ипотекой без подтверждения дохода обращаются только люди с низкими доходами. Все может быть и наоборот. Например, человек на заслуженной пенсии не работает, или в наследство досталось небольшое состояние.
В банковской среде особое обслуживание предусмотрено для определенных типов карт и категорий вкладчиков. У них наиболее высокие шансы, так как при обращении за ипотекой без подтверждения дохода банки будут знать об их состоянии по специальной выписке. Шансы приближаются к 100 %, если держатель карты отвечает следующим требованиям:
- Обращается в тот же банк, где лежат его сбережения или обслуживается его карта.
- Сумма денег на счету сопоставима с суммой запрошенных средств или больше.
- Заявитель готов внести в качестве первоначального взноса более 50 % от стоимости объекта.
Также особое положение распространяется на участников различных банковских программ, но участие в них обычно обусловлено наличием официального трудоустройства.
Если заявитель – ИП?
На практике индивидуальные предприниматели имеют больше шансов на финансирование, чем официально трудоустроенные лица со стабильной заработной платой. Но только при одном условии: форма собственности не носит формальный характер, а коммерческая деятельности ведется фактически.
Тем гражданам, кто не желает трудиться «на дядю», но социальный пакет и преимущества официального дохода важны, рекомендуется задуматься над регистрацией ИП. Система отчетности проста, а прав и возможностей значительно больше. Если возникает необходимость получения ипотеки без первоначального взноса и без подтверждения дохода, то шансы на успешный исход довольно высоки.
Преимущества ИП
Индивидуальный предприниматель имеет шансы выиграть сразу по нескольким пунктам:
- Положительная кредитная история – присуща большинству предпринимателей на начальном этапе.
- Прозрачность доходов, так как размер доходов ничем не обусловлен и может быть любым. Главное – честно отражать их в налоговых отчетах.
- Исправно отчисляет налоги, в том числе НДФЛ, декларация по которому уже считается мощным подтверждающим документом.
- Система налогообложения может быть упрощенной или ЕНВД – как удобно самому субъекту.
- В зависимости от срока деятельности предпринимателя его доход считается относительно стабильным. Сезоны – не помеха.
Кроме того, индивидуальный предприниматель в обязательном порядке должен иметь расчетный счет в банке. Выписка со счета – отличный способ доказать свою платежеспособность.
Актуальные предложения
Хорошая новость заключается в том, что банки медленными темпами делают шаги в сторону клиентов, которые не в состоянии подтвердить доходы. Например, лидер отечественного финансового рынка Сбербанк предлагает программу, согласно которой можно получить финансирование на основе всего двух документов.
При этом необходимо будет внести не менее 50 % от стоимости жилья. Ипотека без подтверждения дохода в Сбербанке готова рассмотреть заявку на любую сумму, не превышающую 15 000 000 рублей. Сумма к возврату будет отличаться от первоначально выданной суммы на 10-11 % в большую сторону без учета расходов на оформление, кредитную комиссию и другие сопутствующие расходы.
Аналогичную систему предлагает и ВТБ-24. Программа с говорящим названием «Победа над формальностями» готова рассмотреть заявки от всех граждан, которым исполнилось 25 лет и которые уверены в своей платежеспособности. Такие лица могут рассчитывать на финансирование в размере до 30 000 000 рублей. При этом владельцу необходимо внести в банк не менее 40 % от стоимости. Ставки начинаются от 12,6 %.
Особо лояльным отношением выделился «Банк Москвы», готовый предоставить любые суммы. Правда, ставки не разглашаются для широкого круга, но если клиент претендует на кредитовании с минимумом документов, то переплата по процентам не превышает 0,5 %. При себе нужно иметь не менее 40 % от стоимости объекта.
Заключение
Вне зависимости от того, есть ли возможность подтвердить доходы или нет, ипотека может стать хорошим способом обзавестись собственным жильем. За последние несколько лет цены на рынке недвижимости несколько упали. Периодически наблюдается затишье, но принципиальных изменений цен вряд ли стоит ожидать.
Чтобы найти банк с подходящими условиями, следует ориентироваться по опыту других клиентов. В этих целях целесообразно почитать отзывы по ипотеке без подтверждения дохода. Они гласят, что банки все чаще идут навстречу к клиентам и готовы рассматривать каждую ситуацию в индивидуальном порядке. Возможно, ставки по процентам будут немного выше или срок дольше.
Например, судя по отзывам клиентов, «Газпромбанк» готов финансировать приобретение в новостройке с первоначальным взносом от 40 %. Базовая ставка начинается от 11,5 %, показатели будут выше, если заявитель откажется от страхования личных рисков.
«Дельта Кредит» готов предоставить ипотеку на покупку частного дома по ставкам от 8,75 до 10,25 %. Заявитель должен оплачивать не менее 50 % от стоимости жилья.
Клиенты «Дельта банка» из множества предложений по ипотеке выбрали займ на упрощенных условиях, причем банк в индивидуальном порядке пошел навстречу: вместо подтверждения доходов предложили заложить равноценное имущество.
Многие семьи не решаются на ипотеку, так как не уверены в своих силах: без подтверждения дохода их ждет изнурительная беготня и сбор документов. Но условия меняются, и если вы держатель дебетовой карты в Сбербанке, есть шанс оформить ипотеку с минимальными усилиями.
Учитывая положительную тенденцию, можно сказать, что у каждого есть возможность купить собственное жилье с помощью ипотеки. Правда, придется потуже затянуть пояса и потрудиться в режиме нон-стоп. Но как говорилось выше, жилье – самое дорогое имущество, которое может быть у человека, и оно, безусловно, стоит потраченных усилий.