Плохая кредитная история можно ли взять ипотеку

плохая кредитная история можно ли взять ипотекуИпотечное кредитование активно развивается, невзирая на мировые финансовые кризисы. Человек без внушительных денежных накоплений получает шанс купить недвижимость, выплачивая ее стоимость несколько лет. Сложнее обстоят дела, если покупателю требуется ипотека с плохой кредитной историей.

Следует разобраться, насколько реально получить деньги на покупку жилья, если у вас есть незакрытый заем с просроченными платежами.

Что такое кредитная история

плохая кредитная история можно ли взять ипотекуПроблемы при взаимоотношениях с банками возникают по ряду причин. Наши сограждане часто не могут похвастаться знаниями в банковской, финансовой сфере. Они не изучают условия сотрудничества, верят каждому слову банковского работника. Из-за этого возникают просрочки платежей, начисляются штрафы, пеня. Некоторые клиенты относятся к этому легкомысленно, не догадываясь, что подобные факты формируют их кредитную историю (КИ).

На Западе к этому подходят очень ответственно. Запятнанная КИ закрывает многие двери. Из-за этого сложно получить не только долгосрочный кредит, но обычную платежную карту. Чтобы разобраться, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, нужно понять саму процедуру ее получения.

Банки плодотворно сотрудничают с Бюро Кредитных Историй (БКИ). Таких организаций функционирует немало. Сюда передаются данные о клиентах банков, формируется информация о том, насколько своевременно они вносили платежи, как оплачивали обязательства. Хорошая КИ повышает лимит доверия банка к заемщику. Испорченная КИ – повод отказать в кредите. Когда вы подаете заявку на ипотеку, представители банка делают запрос в те КБИ, с которыми они сотрудничают. На основании результата такой проверки выносится вердикт.

Способы получения ипотеки с плохой кредитной историей

Потенциальных заемщиков интересует, дадут ли ипотеку, если плохая кредитная история еще не исправлена. Чтобы добиться желаемого, действуйте сразу в нескольких направлениях:

  • подавайте заявки в крупные, надежные банки;
  • попытайте счастья в небольших банках-новичках;
  • получите рассрочку от застройщика;
  • используйте услуги финансовых консультантов;
  • исправьте КИ.

Условия для получения ипотечного кредита в крупном банке

плохая кредитная история можно ли взять ипотекуВ современных условиях крупные банки не разбрасываются клиентами, поэтому вы должны знать, как получить ипотеку с плохой кредитной историей. Нередко таким людям предлагаются особые условия сотрудничества:

  • повышенная процентная ставка;
  • сокращенные сроки выплаты обязательств;
  • наличие надежных поручителей;
  • внушительный размер обязательного первоначального взноса;
  • высокий официальный заработок, стабильная работа;
  • залог в виде покупаемой недвижимости.

Ипотечный кредит – один из самых дорогостоящих, но риски банка сведены к минимуму. По условиям договора, если клиент не выплачивает обязательства, то купленное жилье переходит в собственность банка. Другой вопрос в том, что этот актив обладает не самой высокой ликвидностью, поэтому финансовые структуры стремятся обезопасить свою деятельность иными способами.

Дабы повысить шансы на успех, подавайте заявки на получение ипотеки сразу в несколько банков. Не стоит ждать и размышлять, одобрят ли ваше прошение, обращайтесь в работающие кредитные организации. Отдельные банки сотрудничают с разными КБИ, поэтому располагают различными сведениями об уровне надежности клиента. В одной организации вам откажут, а в другой выдадут долгосрочный кредит.

Ипотечное кредитование в небольших банках

плохая кредитная история можно ли взять ипотекуЕсли обращение в известные надежные организации не принесло должных результатов, попытайте свои силы в банках-новичках. Такие компании стремятся расширить сферу влияния на рынке, поэтому готовы сотрудничать с любыми клиентами. Здесь шансы на успех значительно возрастают. Мелкие банки сотрудничают с ограниченным кругом КБИ, поэтому информация о старых проблемах с погашением обязательств до них не дойдет.

Составьте список банков, где выдают ипотеку, и обратитесь за помощью в каждый из них, предъявляя доказательства своей надежности, нынешней платежеспособности и финансовой стабильности.

Ипотека от застройщиков

плохая кредитная история можно ли взять ипотекуПокупая жилье в новостройке, можно рассчитывать на рассрочку от застройщика. Крупные строительные компании заинтересованы в привлечении инвесторов, поэтому готовы сотрудничать с покупателями, не проверяя их КИ. Особенности ипотеки от застройщика:

  • рассрочка предоставляется на незначительный срок;
  • обязательно вносится первоначальный взнос;
  • покупка осуществляется на этапе строительства.

В таком случае покупатель рискует, ведь он вкладывает деньги в строящийся объект. Обращайтесь к надежным девелоперам, предварительно проверив наличие разрешительной документации на строительство. Вероятность того, что стройка будет завершена своевременно, а объект введут сразу введут в эксплуатацию, повышается.

Военная ипотека и плохая кредитная история

плохая кредитная история можно ли взять ипотекуГосударством в 2018 году реализуются многочисленные программы предоставления доступного жилья определенным категориям населения. Пользуется спросом военная ипотека. Представителям вооруженных сил РФ кредиты на жилье выдаются на выгодных условиях. Некоторые военные уверены, что банки не могут им отказать при наличии плохой КИ, и они недоумевают, когда от кредитора приходит очередной отказ.

За военного ручается государство, поэтому отказывать ему в ипотеке не имеет смысла, но представители финансовых структур понимают, что человек может уйти со службы, и тогда обязательства в полном объеме переходят к нему. Если военный в прошлом уже запятнал себя, просрочив выплату обязательных платежей, или не погасив кредит, то получить новый заем по социальной программе будет проблематично.

Как исправить кредитную историю

плохая кредитная история можно ли взять ипотекуНаши сограждане интересуются, когда обнулится плохая кредитная история. По закону данные о конкретном заемщике хранятся в банке в течение 35 лет. Срок хранения информации в БКИ меньше и составляет 15 лет. Мало кто готов ждать так долго, чтобы оформить ипотеку без дополнительных проблем, поэтому стоит рассмотреть пути исправления КИ.

Вы можете самостоятельно запросить информацию в БКИ о себе. Раз в год такие сведения предоставляются бесплатно. Вы получите важные данные, поймете, почему испортилась КИ. После этого докажите, что просрочка платежей произошла по независящим от вас обстоятельствам. Предъявите справки из больницы о прохождении сложного лечения в этот период, сведения о нетрудоспособности, потере работы и постоянного заработка.

Желательно эти действия проделывать сразу. Если вы взяли кредит и по определенным причинам не можете его погасить, обязательно сообщите об этом представителям банка. Они предложат пройти процедуру реструктуризации долга, предоставят кредитные каникулы. Кредитная история не испортится, а ваша честность будет вознаграждена.

Если время упущено и доказать что-либо не представляется возможным, попытайтесь улучшить КИ. Стоит взять несколько небольших потребительских кредитов, оформить кредитную карту, своевременно погасить обязательства. Эти положительные сведения передаются в БКИ, кредитная история постепенно улучшается. После этого вы можете рассчитывать на оформление ипотеки на общих основаниях. Зная, как исправить кредитную историю, следует воспользоваться такими возможностями, пусть на это уйдет какое-то время.

Подпорченная кредитная история – это не приговор на всю жизнь. Любой человек может рассчитывать на оформление ипотеки, нужно лишь ознакомиться с правилами банков, законодательством в этой сфере. Вы получите долгосрочный кредит, доказав свою благонадежность.

Видео: Тонкости плохой кредитной истории


Ипотечные займы — один из самых востребованных видов кредитования во всем мире. Возможность приобрести собственное жилье сразу, а не по прошествии долгих лет ущемления себя буквально во всем, привлекает все больше и больше людей. Однако получение ипотеки с плохой кредитной историей может стать серьезной проблемой на пути к мечте о собственном уголке.

Что же делать в подобной ситуации? Откуда берется пятно на финансовой репутации и как решить вопрос малой кровью? Эти и многие другие вопросы очень интересуют читателя, хоть раз столкнувшегося с отказом по ипотеке.
плохая кредитная история можно ли взять ипотеку

В чем суть ипотечного кредита

Для начала давайте поговорим о том, что же такое ипотека и кредитная история, как они связаны между собой и может ли одно повлиять на другое.

Под термином «ипотека» понимается такой вид кредитования, когда в долг приобретается жилье, которое и становится банковским залогом до момента погашения кредита. При этом покупатель хотя и считается собственником квартиры, однако не может производить с ней никаких юридически значимых действий. Если до момента полного погашения займа клиент перестает платить по счетам, включаются штрафные санкции. В конечном итоге банк может и вовсе отсудить квартиру у нерадивого заемщика. В этом случае человек рискует остаться и без денег, и без жилья.

Кроме остановок или задержек с выплатой кредита существуют и другие основания для расторжения договора:

  • порча жилья, несоблюдение условий эксплуатации;
  • передача помещения в пользование третьим лицам;
  • нарушение условий страховки;
  • перепланировка помещения, изменение теххарактеристик жилья.

Принимая во внимание тот факт, что подобные кредиты выплачиваются пару десятков лет, банки очень внимательно проверяют тех, кому дают ипотеку. Они всеми способами стараются снизить риск невозврата долга. Для среднестатистического банка идеальный заемщик выглядит так:

  • Возраст — около 27-30 лет. Этого достаточно, чтобы к моменту окончания выплат клиент еще не вышел на пенсию.
  • Высокая официальная зарплата. Если ваш заработок минимум в три раза превышает ежемесячный платеж по ипотеке, вы станете желанным клиентом любого банка.
  • Внушительный стаж работы в хорошей компании, желательно на престижной должности.
  • Стабильное семейное положение, а также парочка детей только укрепят ваши позиции. Кроме того, желательно, чтобы супруг (супруга) были трудоустроены с неплохим окладом.

Но даже если вы соответствуете всем этим критериям и вам нужна ипотека, плохая кредитная история может сыграть с вами злую шутку.

плохая кредитная история можно ли взять ипотеку

Откуда берется кредитная история

Каждый, кто хочет обратиться в банк с просьбой о получении ипотеки, прежде всего должен понимать, что же означает понятие «кредитная история», как она формируется, где ее можно посмотреть и на что она влияет. Тогда, вместо того чтобы обивать пороги друзей и знакомых с криком: «Помогите взять ипотеку с плохой кредитной историей!» — человек сможет самостоятельно повлиять на ситуацию.

До того как принять решение об оформлении займа, любое финансовое заведение обязательно обращается в БКИ (бюро кредитных историй). Туда вписываются сведения о каждом человеке, который хоть раз в жизни брал деньги в долг. В такие базы вносится информация о том, какие именно кредиты оформлял тот или иной человек, аккуратно ли вносил платежи, были ли просрочки. Если имели место нарушения договора, запись об этом также появится в кредитной истории.

Что такое «плохая кредитная история» и на что она влияет

Как вы уже поняли, пятно в КИ — повод для отказа в получении ипотеки. Доступ к базам имеют все кредитные учреждения без исключения. Существует несколько критериев, по которым обычно ведется проверка. Например, такие:

  1. Несоблюдение условий договора, просрочки платежей, полный отказ от взятых на себя обязательств.
  2. Причины, не зависящие от заемщика, но ухудшающие КИ. Это могут быть ошибки в реквизитах, проведение оплаты через другой банк, задержавший платеж, неверный расчет последнего взноса, другие факторы.
  3. Мошеннические действия. Бывают случаи, когда мошенники оформляют заем, используя чужие документы. Возвращать деньги они, конечно же, не собираются. В таком случае, даже если преступные действия третьих лиц будут доказаны, ваша КИ будет основательно испорчена.

Конечно, в последних двух случаях клиент вроде бы и не виноват, но помощь в ипотеке ему обязательно понадобится.

плохая кредитная история можно ли взять ипотеку

Как проверить собственную кредитную историю и зачем это нужно делать

Чтобы избежать неприятных ситуаций, лучше всего позаботиться о том, чтобы узнать свою КИ заранее. Дело в том, что банк вообще не обязан как-то мотивировать свой отказ, но чаще всего сотрудники финучреждений ссылаются именно на нее. Кроме всех вышеперечисленных факторов ее могут испортить даже незначительные события:

  • небольшая (в несколько дней) просрочка по потребительскому кредиту;
  • досрочная выплата ссуды без согласования с банком;
  • невыполнение взятых на себя обязательств, если вы выступали поручителем по кредиту родственника или друга;
  • долг в 2-3 рубля, возникший из-за ошибки в расчетах.

Чтоб избежать неприятностей, возьмите за правило хотя бы раз в год проверять свою кредитную репутацию. Тем более что сделать это довольно просто:

  1. Для начала нужно обратиться в особое подразделение Банка России, которое именуется «Центральный каталог КИ». Там нужно получить сведения о том, где именно находится ваша история.
  2. Теперь достаточно отправить запрос в конкретное БКИ и получить нужные сведения. Один раз в год сделать это можно бесплатно.

плохая кредитная история можно ли взять ипотеку

Как взять кредит, имея подмоченную репутацию

Какие бы сведения вы ни получили, не отчаивайтесь. Помните: вам все равно можно взять ипотеку. Плохой кредитной историей хвастаться, конечно, не стоит. Но ситуацию можно исправить. Как? Существует несколько способов:

  • подача документов в небольшое финансовое учреждение, там проверка может происходить не столь дотошно;
  • обращение за помощью к посредникам;
  • подача документов на ипотеку в тот банк, который уже предоставлял вам кредит однажды;
  • получение займа у застройщика;
  • оформление аренды с выкупом.

Есть также способы, к которым прибегать не стоит. Не секрет, что на рынке услуг существуют такие организации, которые за определенную плату готовы исправить документы. Делать это, как вы понимаете, незаконно. Может закончиться печальными последствиями.

Также в сфере банковского кредитования довольно распространено такое явление, как коммерческий подкуп. Это означает, что некоторые сотрудники финучреждения готовы закрыть глаза на негативную кредитную историю клиента. Конечно, не просто так, а за солидное вознаграждение. Не соглашайтесь на это. Такие действия также незаконны.

плохая кредитная история можно ли взять ипотеку

Можно ли исправить плохую историю

Ипотека с плохой историей — дело очень хлопотное, но вполне реальное. Обнаружив ошибки в КИ, вы можете подать прошение о внесении изменений. При этом вам придется доказывать, что сведения, содержащиеся в кредитной истории, недостоверны и подлежат исправлению. По вашему заявлению будет проведена проверка. К этому моменту вам нужно приготовить документы, характеризующие вас как благонадежного клиента. Такими бумагами могут быть:

  • чеки, подтверждающие своевременность платежей;
  • выписки из финансовых учреждений об отсутствии непогашенных займов;
  • справка из милиции о том, что кредит был оформлен мошенниками по вашим документам;
  • другие документы, подтверждающие вашу невиновность.

По результатам проверки будет вынесено решение о внесении изменений в вашу кредитную историю. Если вам оказали, а вы не согласны с результатами проверки, можете обратиться в суд и отстаивать свои права там.

Если же нарушения с вашей стороны все же имели место и теперь вы не понимаете, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, стоит поступить следующим образом. Возьмите в любом банке небольшой потребительский кредит на покупку, например, бытовой техники и аккуратно выплатите его. Повторите такие действия еще несколько раз. Таким образом вы поправите свою финансовую репутацию, и небольшие огрехи в прошлом вам простят.

плохая кредитная история можно ли взять ипотеку

В долгу у застройщика

Теперь давайте поговорим о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, если исправить ее не удалось и в банке вам отказали. В этом случае можно попытаться обратиться к застройщику напрямую. Не очень крупные строительные фирмы довольно часто нуждаются в привлечении стороннего капитала. Для этого они вынуждены обращаться в банк за получением кредита. Однако это не так уж и выгодно, так как приходится платить проценты.

Более выгодным вариантом является заключение с клиентом договора рассрочки. При этом застройщик получает дополнительные деньги на строительство, а физлицо — возможность оплатить стоимость жилья частями.

При явных преимуществах, таких как отсутствие процентов, комиссий, платежей за оценку и страховку, этот способ имеет и существенный недостаток — незначительный срок рассрочки. Редко какая фирма согласится заключить подобный договор сроком более чем на 5 лет. Кроме того, от вас непременно потребуют довольно солидный первый взнос. Чаще всего он составляет около 30 % стоимости жилья.

Обращение в небольшой банк

Если вы раздумываете о том, где взять ипотеку с плохой кредитной историей, попробуйте обратиться в молодой банк или небольшое финансовое учреждение. Такие заведения борются за каждого клиента и довольно часто снижают требования к кандидатам на оформление ипотеки.

Кроме того, в таких заведениях часто работают специалисты, не имеющие достаточного опыта в сфере кредитования. Проще говоря, они просто не знают, куда смотреть, но имеют большое желание заключить договор.

Но и у этого способа есть недостатки. Чаще всего это довольно высокие процентные ставки или взимание дополнительных комиссий. Таким способом маленькие банки стремятся снизить риск невозвратов.

плохая кредитная история можно ли взять ипотеку

Поручитель + залог

Еще одним вариантом того, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, является предоставление большого дополнительного залога и нескольких поручителей.

Поскольку ни один банк не станет сотрудничать с неблагонадежными клиентами, вам придется убедить его сотрудников в том, что вам можно доверять. Для начала нужно заручиться поддержкой человека, безупречного в финансовом плане и имеющего солидный доход. Еще лучше, если таких поручителей будет несколько. В этом случае ваша негативная кредитная история уже не будет выглядеть в глазах менеджера слишком весомо. Ведь в случае невыполнения вами своих обязательств долг потребуют уже с поручителя.

Если вы сможете предоставить банку нечто дорогостоящее, уже принадлежащее вам на правах собственности, это также существенно повысит ваши шансы на получение ипотеки. Это может быть дача, дорогой автомобиль, загородный коттедж, антикварное ювелирное изделие и так далее. При этом стоит понимать, что приобретаемая квартира также будет являться залогом. И в случае невыполнения вами своих обязательств вы можете потерять оба залога и остаться ни с чем.

Повышаем сумму первого взноса

Почти все ипотечные займы оформляются с минимальным (вплоть до нуля) первым взносом. Поэтому, если вы не знаете, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, но имеете достаточное количество свободных средств, попробуйте оформить заем с большим первоначальным платежом. Если вы способны внести сразу около 50 % стоимости жилья, на негативную историю банк, скорее всего, закроет глаза. Происходит это потому, что, даже если вы в дальнейшем не сможете платить по кредиту, банк с легкостью продаст вашу квартиру за половину ее реальной стоимости и вернет себе деньги.

Обращаемся к посреднику

Иногда кредитная история клиента настолько печальна, что ему может потребоваться помощь в ипотеке. Для этого существуют специальные кредитные брокеры. Эти люди предложат вам список банков, которые готовы вести разговор с проблемными клиентами. За дополнительную плату брокер возьмет на себя все переговоры и практически гарантированно обеспечит вам оформление ипотеки. Правда, услуги таких помощников обходятся дороговато, но иногда это единственный выход.

Оформляем квартиру в лизинг

Существует еще один, довольно новый для России способ оформления ипотеки с подмоченной кредитной репутацией. Это лизинг жилья. Суть его в том, что человек заключает договор аренды жилья с последующим выкупом. Ежемесячные траты при этом состоят из стоимости аренды и суммы платежа по займу. Кредитная история в этом случае не играет никакой роли. Ведь до момента выплаты всей стоимости собственником квартиры является не клиент, а финансовая организация.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Ипотека на 2016 год представляет собой один из наиболее востребованных продуктов. Обзавестись собственным жильем мечтают многие россияне, но только 15-20% из них хватает для этого собственных накоплений. Но дают ли банки ипотеку клиентам, имевшим в прошлом негатив? И какие вообще существуют возможности получить такой сложный кредитный продукт, как ипотека, если в прошлом допускались просрочки и кредитная история далека от идеальной?

Итак, как взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Что такое плохая кредитная история?

Для начала, давайте поговорим о том, какая кредитная история считается плохой, какая допустима для банков, и какие существуют перспективы для заемщиков с негативом. Проблемные клиенты делятся на несколько категорий.

Ипотека без первоначального взноса ВТБ 24: как рассчитать сумму кредита и процентную ставку, вы можете узнать в статье по ссылке.

Это:

  • клиенты, допускавшие систематические просрочки не более 30-ти дней в течение всего срока выплат;
  • клиенты, имевшие в прошлом несколько просрочек длиной не более 10-14 дней;
  • клиенты, имеющие длительные непогашенные просрочки;
  • клиенты, чьи кредиты были погашены только после судебного разбирательства.

И если первые два типа клиентов имеют все шансы на выдачу нового займа, в том числе и ипотечного, то последние два на новые ссуды рассчитывать могут с трудом. Ипотечное же кредитование для них и вовсе закрыто.

Поэтому первым этапом перед обращением в банк за ипотекой для заемщика становится проверка его банковой кредитной истории.

плохая кредитная история можно ли взять ипотекуЧто такое кредитная история и как ее можно проверить?

Как проверить кредитную историю?

Для проверки своей кредитной истории, заемщику необходимо сделать следующее. Для начала оформляется запрос в ЦККИ – Центральный Каталог Кредитных Историй. В полученном отчете будут представлены данные о том, какие именно БКИ имеют данные на клиента.

Второй этап действий – это отправка запроса в каждое из БКИ. Основных БКИ всего 4, наиболее крупными и популярными являются НБКИ и Equifax. Если в полученных отчетах отсутствует информация об открытых просрочках – вы можете обращаться за ипотекой.

ВАЖНО! Часто встречается ситуация, когда из-за небольшой недоплаты по кредиту (не полностью внесена сумма ежемесячного платежа, или не закрыт счет после полной оплаты займа) у клиента в отчетах отображается текущая просрочка. В такой ситуации необходимо обратиться в банк, запросить точную сумму долга и оплатить его.

Через 15-20 дней (в среднем) после поступления оплаты данные в БКИ обновятся. Если кредитная история испорчена из-за незакрытого счета, клиенту необходимо написать заявление кредитору, с просьбой убрать негатив из Бюро кредитных историй.

Что такое ипотека под залог имеющейся недвижимости и как оформить такой ипотечный кредит в Сбербанке, вы можете прочесть в статье по ссылке.

Данное заявление рассматривается банком в течение 30 дней. Если банк отказывается идти навстречу, рекомендуется обратиться с жалобой на его действия в ЦБ и Роспотребнадзор.

Обращения можно подать в электронном виде или направить по почте.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей: инструкция

Обращение в банк

Основная задача банков – обеспечить максимальную возвратность по выданным ими ссудам. Ипотека же, вследствие длительного срока кредитования, относится к высокорисковым продуктам.

Именно по этой причине даже клиенты с идеальной кредитной историей и приличным доходом могут получить отказ. Точно так же, клиенты, даже имевшие в прошлом проблемы с выплатами займов, могут получить одобрение.

Как рассчитать ипотеку в Сбербанке самостоятельно с помощью онлайн-калькулятора? Пошаговая инструкция содержится в статье по ссылке.

Что повысит шансы на одобрение?

  • привлечение поручителя со стабильным доходом, способного в случае проблем с выплатами погашать за вас заем;
  • замена заемщика – заемщикам, состоящим в официальном браке, банк сам может предложить оформить ссуду на супруга/супругу, у которого вы выступите поручителем;
  • привлечение дополнительных созаемщиков – увеличивает сумму кредита и снижает риск неуплаты;
  • предоставление в банк максимального пакета документов (если есть собственность – авто, квартира, дом, земля, — обязательно приложите документы на нее к анкете, это увеличит вероятность одобрения ссуды);
  • увеличение суммы первоначального взноса за жилье;
  • наличие обеспечения по кредиту – оформление в залог в качестве дополнительного обеспечения ссуды иной собственности (при ее наличии);
  • оформление страхования от потери работы – если в прошлом просрочки были вызваны именно причиной потери работы или задержками в выплате заработной платы.

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, вы можете узнать в этой статье.

плохая кредитная история можно ли взять ипотекуКакие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей?

В какие банки можно обратиться?

Считается, ипотеку при плохой кредитной истории легче взять в небольшом региональном банке. Так вот, дорогие читатели – это миф. Небольшие региональные банки относятся к кредитной истории точно так же, и даже более предвзято, чем их известные коллеги. Поэтому не стоит идти по этому пути.

Сколько будет стоить оценка квартиры для ипотеки в Сбербанке? Подробный ответ находится здесь.

Лучше подготовьтесь к подаче в банк полноценно, и вы существенно повысите шансы на выдачу нужной ссуды.

ВАЖНО ПОМНИТЬ: Вы должны предоставить банку документально подтвержденное обоснование возникших просрочек (если это была задержка зарплаты – информационное письмо от работодателя, если недоплата или несвоевременное зачисление средств на счет – копии квитанций о совершенном платеже).

От вас потребуется предъявить максимальный пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность и благонадежность, как заемщика. Справки о дополнительных доходах, выписки с банковских карт, вклады, депозиты, имеющаяся недвижимость – все это повышает ваш кредитный рейтинг в глазах банков

А теперь рассмотрим список банков, которые готовы дать ипотеку с учетом плохой кредитной истории.

Какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей: полный список

Сбербанк России

Оптимален, если вы являетесь зарплатным клиентом банка. К таким заемщикам банк относится куда более лояльно, чем к пришедшим с улицы

Условия кредита:

  1. Выдается на срок до 30 лет, при первом взносе от 20%.
  2. Ставка от 12,5% в год.
  3. Обязательно страхование всех рисков.

Банк Москвы

В данный банк могут обратиться сотрудники государственных предприятий, или имеющие зарплатную карту банка. Условия рассмотрения заявки в данных случаях будут более чем лояльными. Привлечение поручителей так же сыграет положительную роль при рассмотрении заявки.

Какие программы ипотечного кредитования предлагает в этом году своим клиентам Росбанк, вы можете прочесть тут.

Условия кредита:

  1. Первый взнос от 20%, выдается на срок до 30 лет.
  2. Ставка от 11,75% годовых.
  3. Принятие решения по кредиту всего по 2-м документам (предварительного).

Банк ЮниКредит

Обращаться за ипотекой стоит только в том случае, если у вас есть дополнительное имущество, которое вы можете оформить в качестве залога.

Условия кредита:

  1. Срок кредита до 30 лет, первый взнос не менее 20%.
  2. Ставка от 13% годовых.
  3. Имеющееся имущество оформляется в залог дополнительно.
  4. Обязательно страхование.

Дельта-Кредит

Крупнейший российский банк, специализирующийся на ипотеке. При обращении обязательно предоставление документов-обоснований о возникновении просрочек. Дополнительное имущество поможет увеличить шансы на получение займа.

Условия кредита:

  1. Срок кредита до 25 лет, первый взнос от 15%.
  2. Банк работает почти во всех регионах России.
  3. Возможна выдача ипотеки как под залог имеющейся недвижимости, так и по стандартной схеме ( залог приобретаемого жилья).
  4. Ставка по кредиту – от 14% (базовая).

Банк Жилищного Финансирования

Ипотека выдается под залог имеющегося имущества (для клиентов с плохой кредитной историей).

Условия кредита:

  1. Срок кредита до 20 лет.
  2. Допустимо привлечение до 4-х созаемщиков.
  3. Ставка от 15% годовых.
  4. Досрочное погашение возможно.
  5. Сумма кредита не более 60% от стоимости жилья.

ВТБ 24

Для зарплатных клиентов, либо сотрудников крупный государственных организаций. Может потребоваться дополнительно залог имущества либо привлечение поручителя.

Условия кредита:

  1. Первый взнос от 15%, срок кредита – до 30 лет.
  2. Стоимость объекта – до 30 миллионов рублей.
  3. Ставка – от 14% годовых.

плохая кредитная история можно ли взять ипотекуКакие существуют альтернативные варианты получения ипотеки?

Альтернативные варианты ипотечного кредитования

Если в банке вам все-таки отказали, это еще не повод отчаиваться раньше времени. У вас остается несколько путей.

Если есть первый взнос от 40% и хороший доход

Жилье в кредит можно получить и без участия банков. Речь идет об ипотеке от застройщика, которую так же называют рассрочкой. При оформлении такой ссуды застройщик не проверяет кредитную историю заемщика, ему важна лишь своевременность выплаты.

Плюс данного способа: сокращаются расходы, не требуется страхование, минимальный пакет документов. Нет особых требования к стажу работы.

Недостатки: большой первоначальный взнос, короткий срок кредитования, жилье переходит в собственность только после полной выплаты по займу. Выплаты по займу могут быть внушительными.

Если есть другое имущество

Ломбардное кредитование – один из видов ипотечного. Под залог имеющегося жилья предоставляется ссуда, которую клиент может использовать для приобретения нового. Проценты в МФО больше, сроки займа – существенно короче.

Этот вид ипотеки подходит только людям с зарплатой от 80 тысяч в месяц. Потому что он в разы дороже, чем кредит в банке.

Если оба варианта не устраивают

Остается одно – исправление кредитной истории. Этот процесс может занять от 3 месяцев до 1 года, но принесет существенно больше пользы.

Если все банки отказывают вам в получении кредита из-за негатива в кредитной истории – обратитесь в МФО. У них есть специальные программы для исправления кредитной истории.

После своевременной выплаты нескольких займов подряд вы сможете обращаться в банки. Так же можно воспользоваться специальной программой от Совкомбанка – «Кредитный доктор». Суть данной программы та же, что и при кредитовании МФО, но проценты по займу ниже.

Данная программа от стабильного игрока банковского рынка с большой долей вероятности позволит вам сразу после погашения займа обращаться за ипотекой.

Недостаток данной системы только во временных рамках. Полноценное исправление кредитной истории может занять до 1 года.

Отзывы заемщиков, получивших ипотеку с плохой кредитной историей

Отзыв Сергея, 42 года, Москва:

«Я владелец малого бизнеса, и в начале работы испортил себе кредитную историю регулярными просрочками. В итоге, решив взять ипотеку, я столкнулся с однозначным отказом. Обратился к посредникам – кредитным брокерам. Меня направили за микрозаймами, чтобы исправить историю.

Переплатил я по всем этим займам и за услуги посредников не одну тысячу рублей. Но через 4 месяца смог обратиться в Сбербанк. На условии, что расчетный счет для фирмы я открою у них, займ мне выдали».

Отзыв Родиона, 31 год, Ростов-на-Дону:

«Кредитную историю в свое время испортил банк Русский стандарт. Они не сказали, что по товарному кредиту не закрыт счет, и за несколько лет у меня образовалась просрочка в виде суммы за годовое обслуживание счета. Когда 2 банка отказали мне в ипотеке из-за этого, я сообразил заказать свою кредитную историю.

Узнав о просрочке, позвонил в банк для разбирательства. Нервов потрепал себе порядочно, пока все решалось, но через месяц просрочку из кредитной истории мне убрали. Долг перед банком я погасил. Ипотеку оформил через риелторскую контору, там сделали быстрее и придирались меньше. Пришлось показать справку из банка, что долг погашен».

Отзыв Марии, 25 лет, Волгоград:

«Я испортила кредитную историю микрозаймами в 18 лет, и, хотя долги давно закрыты, банки мне кредиты не давали. В 25 лет меня пригласили на работу в крупную компанию, и вскоре я начала думать об ипотеке. Обратилась в обслуживающий банк, рассказала все, как есть. Мне предложили подать заявку и привлечь поручителей. Родители согласились ими стать.

Банк долго рассматривал заявку, но в результате дал одобрение, увеличив первый взнос до 30%. Родители опять помогали с недостающей суммой, и квартиру в кредит я взяла. Платежи списывают прямо с зарплатной карты, так что никаких просрочек у меня нет. Надеюсь закрыть кредит досрочно».

Заключение

Как видите, просрочки в кредитной истории – не повод забыть о желании взять жилье в кредит. Вариантов много. Какие-то из них обойдутся дороже, какие-то потребуют времени или поручителей, но ведь в итоге важен результат. Мы искренне надеемся, что данная статья оказалась вам полезна. Если у вас остались вопросы, задавайте их в комментариях.

Как аннулировать плохую кредитную историю? Смотрите следующее подробное видео с рекомендациями:

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Приветствуем на helpguru.ru. Несмотря на постоянные мировые экономические кризисы, ипотечное кредитование активно набирает обороты. В связи с чем, человек, у которого отсутствуют большие накопления, может приобрести собственную квартиру, выплачивая затем ее стоимость на протяжении длительного времени.

Но здесь становится сложно тем гражданам, у которых плохая кредитная история. Именно их в большей степени волнует вопрос о том, можно ли взять кредит при испорченной кредитной истории.

Что такое кредитная история

Испортить отношение с банком можно по многим причинам. Многие граждане не всегда могут рассказать о банковской и финансовой сфере. Не все досконально просматривают условия банков и верят только кредитным экспертам. В связи, с чем начинаются штрафы за просрочки и пени. Некоторые заемщики не задумываются, что такая ситуация оставляет след на их кредитной истории.

В других странах к этому относятся с большей ответственностью, так как пятна на кредитной истории могут испортить многое. Из-за этого не получится, не только оформить кредит, но и открыть банковскую карту. Прежде чем задумываться над тем, дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей, необходимо узнать, как она оформляется.

Банки тесно сотрудничают с бюро кредитных историй (БКИ), которых по стране очень много. Именно здесь находится вся информация о заемщиках, то есть, как проводилась оплата платежей и выполнение условий договора. Хорошая история о кредитах повышает доверие банка к клиенту, и при плохой истории банк имеет право отказать. При оформлении заявки на кредит, банк подает запрос в данное бюро, и на основании ответа будет приниматься решение.

Влияние кредитной истории при взятии ипотеки

Ипотека представляет собой кредит, при котором жилье приобретается в долг и становится банковским залогом до конца выплаты данного кредита. Несмотря на то, что покупатель и является собственником жилья, проводить какие либо действия с ней у него права нет. Если клиент перестанет оплачивать кредит, то пойдет начисление штрафных санкций. В результате у банка есть право отсудить квартиру у данного заемщика. Тогда человек останется не только без денег, но и без жилья.

Но договор, может быть, расторгнут и при других причинах:

  1. Порча жилья и несоблюдение требований безопасности.
  2. Передача жилья другим лицам.
  3. Нарушение страховых условий.
  4. Изменение технических характеристик жилья.

Так как выплата ипотечных кредитов производится несколько десятков лет, банки очень требовательно относятся к потенциальным заемщикам. Они любым образом стараются снизить риски о невозврате долга. Существует ряд требований, которые должен соблюдать идеальный для банка заемщик:

  • Возраст около 30 лет, тогда заемщик успеет выплатить кредит до выхода на пенсию.
  • Высокий официальный доход, если заработная плата в несколько раз выше, чем ежемесячный ипотечный платеж, то банк одобрит кредит.
  • Большой стаж работы в хорошо зарекомендованной компании.
  • Стабильное семейное положение и желательно наличие детей, к тому же один из супругов должен быть трудоустроен и иметь высокий оклад.

Но даже если человек полностью соответствует всем перечисленным требованиям, но у него испорчена кредитная история, банк может не одобрить ипотеку.

Как кредитная история становится плохой

Испорченная история по кредитам является поводом для отказов банков. Все банки имеют доступ к общей кредитной базе. Есть ряд важных критериев, на наличие которых проводится проверка:

  • Нарушение условий кредитного договора, просрочка платежей или отказ от выполнения обязательств.
  • Причины, которые от заемщика не зависят, но историю портят, к ним относятся ошибки в реквизитах, оплата кредита через другой банк, который задержал платеж, неправильно рассчитанный платеж и другие.
  • Действия мошенников. То есть когда мошенники оформили кредит по чужим документам, даже если мошеннические действия будут доказаны, кредитная история будет сильно испорчена.

Даже если в последних двух случаях будет доказано, что заемщик не виноват, при взятии ипотечного кредита ему потребуется помощь.

Как определить статус вашей кредитной истории

Каждый банк предъявляет свои требования к кредитной истории. Эти требования могут сильно отличаться, поэтому за помощь в оформлении рекомендуется обратиться к кредитному брокеру. Но есть ряд требований, по которым можно проверить испорчена ли кредитная история, к ним относятся:

  • Отсутствие просрочки по кредитам и кредитным картам. Если есть открытый кредит, на котором просрочки платежей, то новый кредит не выдадут, пока клиент не закроет старый кредит.
  • Просрочка по кредиту более 120 дней, она сказывается на кредитной истории.
  • Процедура банкротства физического лица, особенно если процедура была проведена недавно, тогда получить кредит будет очень сложно.
  • На сайте судебных приставов есть информация о просрочке платежей, и заемщик находится в розыске по непогашенным кредитам.
  • Наличие большого количества небольших просрочек. Если у клиента есть 3-5 просрочек не более чем по 30 дней в течение последнего года, то это также относится к плохой истории по кредитам, но в данном случае может пройти одобрение ипотеки с плохой кредитной историей.

Эти принципы являются основными для проверки кредитной истории. Что касается хорошей кредитной истории, то здесь все довольно просто. Если человек оформил кредит или открывал кредитную карту, после чего проводил своевременные постоянные платежи, то кредитная история будет хорошей.

Стоит знать, что ипотека выдается без кредитной истории, и ее отсутствие не причина отказа выдачи ипотеки.

Желательно, чтобы кредитная история была хорошей, тогда при принятии решения банк возьмет это во внимание, но оформлять специально кредит, чтобы создать кредитную историю не стоит, иначе любая ошибка может ее испортить.

Также стоит обратить внимание на давность просрочек. Некоторые банки проверяют всю кредитную историю, кто-то за последние 5 лет, а кто-то только за прошедший год. Перед оформлением ипотеки желательно проверить отзывы банков, и определить какой из них сможет оформить ипотеку, если есть пятна в истории предыдущих кредитов.

Проверяем собственную кредитную историю

Чтобы неприятных ситуаций при оформлении ипотеки не возникло, необходимо заранее узнать свою кредитную историю. Банк имеет право ничем не мотивировать отказ в кредите, но чаще всего они ссылаются именно на пятна в предыдущих кредитах. Ее могут запортить даже незначительные события:

  • Несколько дней просрочки по кредиту.
  • Досрочная выплата кредита без разрешения банка.
  • Невыполнение кредитных обязательств в качестве поручителя.
  • Долг в несколько рублей из-за неправильных расчетов.

Чтобы не было неприятностей, необходимо как минимум раз в год проверять свою кредитную историю, делается это просто:

  • Обратиться в центральный банк, который носит название «Центральный каталог кредитных историй» и взять информацию, где именно находится ваша история.
  • Отправить запрос в конкретное бюро (БКИ) и запросить необходимые сведения. Данная процедура проводится бесплатно один раз в год.

Способы получения ипотеки при плохой кредитной истории

Независимо от того, какой пришел результат из бюро кредитных историй, отчаиваться не стоит. Ипотека с плохой кредитной историей в любом случае может быть одобрена. Так как существует несколько способов, как исправить данную ситуацию:

  • Подать документы в небольшой банк, в нем не будет полной проверки.
  • Обратиться к посредникам.
  • Подать документы в банк, в котором уже оформлялся кредит.
  • Получить займ у застройщика.
  • Оформить аренду с выкупом.

Но есть способы, использовать которые не стоит. На рынке услуг существуют организации, которые за небольшое вознаграждение могут исправить документы. Но это является незаконным, и последствия могут быть серьезные.

Также есть коммерческий подкуп, то есть некоторые сотрудники кредитной организации за отдельную оплату закроют глаза на плохую историю по кредитам. Но такие действия также являются незаконными.

Инструкция по получению ипотечного кредита

Перед тем, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, необходимо узнать, как будет проводиться процесс одобрения:

  1. Узнать, где находится кредитная история через сайт центрального банка.
  2. Сделать запрос в бюро кредитных историй о ее состоянии.
  3. Проверить сайт судебных приставов на наличие исполнительных листов о непогашенных кредитах.
  4. Провести анализ полученной информации и подобрать банк для оформления ипотеки.
  5. Собрать документы, которые затребует банк.
  6. Подать заявку на ипотечный кредит.
  7. Дождаться решения.

Подаем заявку на ипотеку сразу в несколько банков

На сегодняшний день крупные банки дорожат своими клиентами, и чтобы узнать одобрят ли ипотеку с плохой кредитной историей, требуется выяснить, какие условия может предложить банк в данном случае:

  • Повышение процентной ставки.
  • Сокращенный срок выплаты ипотеки.
  • Наличие поручителей.
  • Большой размер первоначального взноса.
  • Высокий доход и официальная работа.
  • Залог в виде квартиры, которая берется.

Ипотечный кредит является самым дорогим, но банки свели свои риски к минимуму. По договору, если заемщик нарушил условия договора, то купленное жилье перейдет в собственность банка. Но если покупаемая квартира не обладает высокой ликвидностью, то для понижения рисков банки могут использовать другие методы.

Чтобы шансы на получение кредита были высокими, подавать заявку требуется в несколько банков одновременно. Не стоит ждать одобрения, следует обратиться в работающие кредитные организации. Многие банки работают с разными бюро кредитных историй, поэтому сведения могут сильно отличаться. То есть если в одном банке прошел отказ, то в другом ипотеку могут одобрить.

Ищем застройщика, который согласится выдать ипотечный кредит

Если квартира покупается в новостройке, то можно рассчитывать на рассрочку от застройщика. Многие строительные организации для привлечения инвесторов сотрудничают с покупателями без проверки кредитных историй. Но здесь есть свои особенности:

  • Длительность рассрочки небольшая.
  • Первоначальный взнос обязателен.
  • Покупка должна происходить на этапе строительства.

Но здесь есть риски для покупателя, так как квартира будет браться в еще строящемся доме. Перед обращением к застройщику требуется внимательно проверить документы на строительство. Тогда повысится вероятность того, что стройка будет закончена в срок, а объект введут в эксплуатацию.

Обращаемся в небольшие банки

Если в известных банках ипотека не была одобрена, то можно обратиться в банки, которые являются новичками на рынке. Данные компании всеми силами стараются расширить сферу влияния на кредитном рынке и начинают сотрудничать с любыми клиентами.

В данном случае шансы на успех могут значительно повыситься. Небольшие банки сотрудничают с ограниченным количеством бюро кредитных историй, поэтому информация о старых просрочках до них просто может не дойти.

Здесь требуется составить список таких банков и обратиться с заявкой в каждый из них, при этом желательно предоставить доказательства надежности и стабильности в финансовом направлении.

Предоставляем залог и поручителей

Есть еще один способ, как получить ипотеку с плохой кредитной историей – это предоставить банку дорогой дополнительный залог и нескольких поручителей.

Так как банки никогда не станут сотрудничать с клиентами, которые являются ненадежными, заемщику потребуется убедить их в обратном, то есть что вам можно доверять.

В первую очередь заемщику потребуется заручиться поддержкой человека, который имеет высокий и стабильный доход, желательно, чтобы таких поручителей было несколько. Тогда отрицательная история по кредитам не будет смотреться сильно негативной. Так как если заемщик не выполнит свои ипотечные обязательства, долг придется выплачивать поручителю.

Если заемщик сможет предоставить имущество, которое дорого стоит и находится в его собственности на законных основаниях, то шанс получить ипотеку сильно возрастет. В качестве залогового объекта может выступать дача, дорогой автомобиль, коттедж, еще одна квартира в новостройке и другое имущество. Но стоит знать, что квартира, которая будет покупаться, также будет находиться у банка в залоге. И если заемщик не выполнит свои ипотечные обязательства, банк имеет право забрать оба залога, тогда заемщик останется без залогового имущества.

Покупка квартиры в ипотеку с большим первоначальным взносом

Основное количество ипотечных кредитов оформляется с маленьким первоначальным взносом, иногда он приближен к нулю. Но если человек не знает, как оформить ипотеку с плохой кредитной историей, но обладает большим количеством собственных денежных средств, то можно предложить банку большой первоначальный взнос.

Если у заемщика есть возможность оплатить более 50% стоимости квартиры, то банк может не обратить внимание на плохую кредитную историю. Такое происходит потому, что если заемщик перестанет платить по кредиту, то банк сможет с легкостью продать квартиру за половину ее стоимости и вернуть полною сумму долга.

Еще несколько способов получить ипотеку

Если все перечисленные способы не сработали, и банк не одобрил ипотеку, то есть еще несколько способов, как купить желаемое жилье:

  • Военная ипотека. Если заемщик военнослужащий, то можно оформить военную ипотеку. В данном случае кредитная история не проверяется, так как оплатой ипотеки полностью занимается государство.
  • Деньги в долг. Можно взять деньги в долг на покупку жилья.
  • Ломбардный кредит. Потребительский кредит под залог имущества, автомобиля или дачи. Взять его очень просто, но здесь следует проявить бдительность, и не попасться мошенникам.

Как исправить плохую кредитную историю

Существует ряд способов, при помощи которых можно официально исправить плохую кредитную историю, к ним относятся:

  1. Если просрочка по кредиту была не по вине заемщика, то можно обратиться в банк с заявлением подать верную информацию о погашении кредита. Банки не любят заниматься этим, но в случае отказа можно пригрозить жалобой в Роспотребнадзор, и при необходимости написать претензию.
  2. Оформить кредитную карту в банке, через который начисляется заработная плата. Чаще всего зарплатным участникам, карты выдаются с разными лимитами. Стоит оформить карту с маленьким лимитом и сразу начать ей пользоваться. Желательно оформить карту именно в том банке, в котором будет оформляться ипотека, но здесь все зависит от работодателя. Через полгода следует оформить повторный запрос в бюро кредитных историй и посмотреть обновленную информацию. И уже по итогам ответа из бюро сделать повторную заявку на оформление ипотеки. Если карта используется постоянно, то повышаются шансы на одобрение ипотечного кредита.
  3. Оформить товарный кредит. Можно оформить товар в кредит в магазине и проводить своевременные платежи. Но оформлять досрочное погашение не следует, кредитная история будет восстанавливаться постепенно.
  4. Оформление займа в микрофинансовой организации. Данный вариант для исправления кредитной истории самый простой. Достаточно просто оформить займ в одной из таких организаций. Но поскольку проценты будут очень высокими, оформлять следует небольшую сумму, около 10 000 рублей и гасить его своевременно и постепенно, в течение как минимум полугода. За это время кредитная история исправиться.
  5. Программа «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Данная программа предоставляется только этим банком, она позволяет улучшить кредитную историю в течение года и проходит в три этапа. Сначала оформляется кредит на 5000 рублей сроком на три месяца, после чего кредитная карта на сумму 10 000 рублей, и последним оформляется кредит на сумму 30 000 рублей сроком на 6 месяцев. Если в данном банке сложится кредитная история хорошая, то банк одобрит кредит на сумму 100 000 рублей и другие банки будут более снисходительны.
  6. Обратиться в специализированное агентство к ипотечному брокеру. Но в данном случае следует проявить осторожность, для начала рекомендуется узнать, как будет проводиться программа восстановления кредитной истории. Если будет предложен займ или кредит, то можно согласиться, а если через «знакомых» в банке или в бюро кредитных историй, то связываться с этим не стоит.

Некоторые важные нюансы

Стоит знать, что оформить ипотеку даже с плохой кредитной историей, стоит попробовать именно в том банке, где история по ранее взятым кредитам не была испорчена. То есть если был просроченный кредит в Альфа-Банке, но и был кредит в Сбербанке, который погашался без просрочек и был погашен вовремя, то за оформлением ипотеки потребуется обратиться именно в Сбербанк. Одобрение ипотеки может произойти при хорошей истории кредита именно в этом банке. Желательно, чтобы такой, выплаченный в срок кредит, был не один в этом банке.

Подавать заявки на ипотечный кредит надо начинать в те банки, в которых нет глубокой кредитной проверки. Можно начать с банков, которые проверяют кредитную историю только за последний год.

Перед тем как подавать заявку на ипотеку, необходимо оплатить все имеющиеся задолженности и просрочки, включая сайт судебных приставов.

Принести подтверждающие документы по активам, которые можно предложить банку в залог – квартиры, машины, дачи, тогда шансы на положительный ответ значительно возрастут.

2 года ago

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *