Первоначальный взнос по ипотеке что это такое

Одним из требований к ипотечному заемщику сегодня является наличие первоначального взноса для оформления ипотеки. Если до кризиса 2008-2009 года  клиенты получали ипотеку с нулевым первым взносом, то сейчас таких предложений практически не встретить на рынке. Даже если и они встречаются, то условия по ним гораздо жестче: клиент должен быть состоятельным, чтобы выдерживать долговую нагрузку, оформляется дополнительное страхование и проч. По статистике, больше всего дефолтных плательщиков наблюдается именно из тех, кто оформлял ипотеку с нулевым взносом. Рассмотрим подробнее, что такое первоначальный взнос по ипотеке, зачем он нужен и когда вносится, как он может повлиять на условия, стоит ли делать большой первоначальный взнос?

Что такое первоначальный взнос (ПВ) по ипотечному займу?

Это часть стоимости залогового объекта, который приобретается в ипотеку. Она вносится наличными в кредитную кассу. Оставшаяся часть выдается за счет ссудных средств, и заемщик обязуется ее погашать в установленный срок. Первый платеж уменьшает кредитную сумму и переплату по нему. Кроме того, он свидетельствует о серьезных намерениях  клиента исправно выполнять обязанности по погашению займа.

На данный момент ипотечные кредиты практически не выдают без взноса. В среднем по ипотечным программам он может составлять 10-30% от стоимости жилья. Для кредитора этот показатель будет особенно важным, поскольку он позволяет оценивать финансовые способсности заемщика, исходя из чего будет определяться процентная ставка.

Необходимость ПВ обусловлена тем, что при ипотеке в залог идет недвижимость и является его обеспечением. Если заемщик будет не в силах оплачивать, то залог реализуется, а вырученные средства идут на погашение кредита и издержек банка по его продаже. Оставшиеся средства могут быть переданы горе-заемщику. Как и любая другая вещь, со временем недвижимость может падать в цене, и банк может недополучить за счет  этого. ПВ придает объекту залогу бОльшую ликвидность.

первоначальный взнос по ипотеке что это такое

Пример: квартира стоит 5 млн.р. и приобреталась в ипотеку с ПВ 500 т.р. Настал кризис, цена квартиры упала до 4,3 млн.р., а задолженность перед банком составляет 4,4 млн.р. Чтобы продать квартиру быстро, банк делает дисконт, например, 10%. Но в данном случае кредитор недополучает свои же средства. Продавать залог уже стало невыгодно.

Другой пример: квартира стоит 5 млн.р., ПВ составлял 30%, займ выдавался на 3,5 млн.р. Даже в условиях застоя на рынке недвижимости и дисконта, банк сможет быстро реализовать залог и погасить долг.

Зачем нужен первоначальный взнос по ипотеке?

  • Уменьшает сумму ипотечного займа.
  • Свидетельствует о серьезном настрое заемщика и его финансовом благополучии.
  • Снижает процентную ставку. Если посмотреть программы ведущих российских банков, то ипотечные ставки с большим ПВ ниже, чем с минимальным ПВ на 0,5-2%.
  • Уменьшает сумму для расчета страховки. При оформлении ипотеки банки страхуют жизнь и здоровье человека, а также его имущество. Страховка рассчитывается от кредитной суммы, поэтому чем меньше займ, тем меньше нужно платить по полису.
  • Повышает одобряемость. С большим ПВ шансы на одобрение займа увеличиваются. Кредиторы полагают, что если клиент в силах оплатить треть-половину стоимости жилья, то сможет и погасить  оставшуюся сумму.
  • Хороший ПВ дает шанс на получение ипотеки заемщикам с подпорченной кредитной историей, которые являются не идеальными клиентами, хотя это тоже все рассматривается индивидуально.

Где взять первый ипотечный взнос?

В качестве ПВ сейчас активно используются:

  • Материнский капитал. Он выдается на второго ребенка и достигает почти 450 тыс.р. Он может стать хорошей основой для молодой семьи, которая мечтает о новом собственном жилье. Однако, некоторые банки могут не работать с маткапиталом.
  • «Кредит на кредит». Некоторые заемщики умудряются оформить кредит на первый взнос по ипотеке. Идея, в принципе, не плохая, однако, это создает дополнительную нагрузку на заемщика. Брать «кредит на кредит» — крайне не благоразумно, тем более, что он будет учитываться при расчете максимальной ипотечной суммы.
  • Личные накопления. Этот вариант особенно сложен для российской экономики, когда инфляция «съедает» накопления в короткие сроки. В данном случае заемщик может проверить себя, сможет ли он ежемесячно откладывать на платежи по кредиту.
  • Продажа существующей недвижимости. Сейчас все чаще идет обмен старой квартиры на новую, когда старое жилье продается, а вырученные деньги идут в качестве ПВ на новый ипотечный займ. Данные сделки получили название альтернативных.

Когда вносится первоначальный ипотечный взнос?

ПВ вносится при оформлении договора между кредитором и заемщиком. Как только средства поступают на счет, кредитор продолжает оформлять договор на оговоренных условиях. Если ПВ оказывается меньше, чем было заявлено до этого, то решение по ипотеке отправляется на пересмотр. Если ПВ оказывается больше, то нужная сумма вносится на счет, а остаток может быть использован для частичного погашения.

Банк может потребовать максимального ПВ, если заемщик вызывает какие-либо сомнения, чтобы в случае его дефолта быстро реализовать залоговый объект и не терять своих доходов.
первоначальный взнос по ипотеке что это такое

Стоит ли делать большой первоначальный взнос?

Оптимальным считается соотношение 30 на 70, где 30 – это ПВ, а 70 – заемные средства. Как вариант, можно использовать соотношение 50 на 50. Очень большой ПВ также не очень нравится банкам, как и маленький, поскольку сумма кредита оказывается небольшой, и кредитор недополучает дохода. Исходя из этого, программы некоторых организаций предусматривают верхний порог ПВ в 30-50% от стоимости недвижимости.

Размер ПВ влияет и на размер процентной ставки. Так, в Сбербанке, с ПВ от 50% ставка будет 13%, а с 20% — 13,5%, в Россельхозбанке с ПВ от 50% — 13,5%, а до 30% — 14,5%.

Таким образом, первый взнос дает преимущества клиенту для оформления ипотеки. Требуя ПВ, кредитные организации в первую очередь думают о себе, ведь чем больше клиент вложит собственных денег, тем больше шансов, что при дефолте будет легче продать залог и покрыть издержки.

Первоначальный взнос по ипотеке – это часть стоимости приобретаемой в кредит недвижимости, которую заемщик должен выплатить самостоятельно продавцу жилья. Оставшуюся часть банк выдает в виде ипотечного займа.

Размер минимального первоначального взноса по ипотечным программам в кредитных учреждениях отличается и может составлять от 0% до 30% от стоимости жилья. Данный параметр является для банка очень важным. Он позволяет ему оценить финансовые возможности потенциального должника и определить процентную ставку по кредиту.

Чем больше собственных сбережений внесет в счет покупки недвижимости заемщик, тем лучше. Во-первых, будет высокая вероятность того, что банк одобрит его заявку на кредит. Во-вторых, платить по нему заемщику нужно будет меньше, ведь в таком случае финансовое учреждение снижает процентную ставку по ссуде на несколько процентных пунктов. К примеру, по ипотечной программе Сбербанка, рассчитанной на приобретение готового жилья, при условии, что рублевый кредит будет оформлен сроком на 20 лет, а среднемесячный чистый доход заемщика составляет 30 тыс. рублей, процентные ставки в зависимости от размера первоначального взноса будут выглядеть следующим образом: от 10% до 30% – 15% годовых,от 30% до 50% – 14,5%, более 50% – 13,75%.

Внося больший первоначальный взнос по кредиту, заемщик уменьшает срок кредита и тем самым снижает переплату по нему. Оптимальным соотношением собственных и кредитных средств считается 50/50.

Источником первоначального взноса могут служить личные сбережения заемщика, средства, полученные от продажи имеющейся в собственности недвижимости, материнский капитал. Некоторые клиенты используют для этих целей кредитные средства. Но в таком случае возникает дополнительная долговая нагрузка, что может привести к просрочкам по ссуде и другим финансовым неприятностям. Также это отразится на максимальной сумме ипотечного кредита, она будет снижена. Поэтому прибегать к такому источнику не стоит.

Все ипотечные программы без первоначального взноса предусматривают высокий процент по кредиту, т. к. являются рискованными для банков.

первоначальный взнос по ипотеке что это такое

Далеко не каждый гражданин нашей страны способен позволить себе покупку жилья без помощи ипотечного кредита.

Многим приходится прибегать к займам.

И в этой ситуации все равно требуется накопить средств на взнос.

Их придется выплатить за квартиру, а уже остаток средств выдаст вам банк.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке?

Первоначальный взнос по ипотеке — это собственные финансовые накопления заемщика, что применяются для уплаты части цены покупаемого жилья.

Обычно, такой взнос достигает отметки 10-50% от общей стоимости недвижимости.

Если у вас есть требуемая сумма, то вы можете уже планировать приобретение жилья и новоселье.

То, каким будет взнос, зависит от определенного финансового учреждения.

Величина взноса напрямую воздействует на кредитные проценты. Обычно, чем выше взнос, тем меньше получается ставка.

Для чего он нужен банку?

первоначальный взнос по ипотеке что это такоеВыдача ипотеки – это всегда высокий риск. Зачем нужна банку такая непростая схема? Сроки выплат здесь достаточно длительные, да и суммы внушительные.

А возможности предугадать, как сложится судьба заемщика в течение десятилетий, нет.

Дабы не потерять собственные средства, банковское учреждение требует различные гарантии возврата средств по кредиту:

  • оценку квартиры или дома;
  • оформление залога;
  • страховку.

Важно: недостаток минимального первого взноса для заемщика в том, что банк выдаст средства под больший процент.

Для снижения рисков, банки стараются уменьшить суммы займов на жилье, выдавая ипотеки в размере 85-90% от стоимости квартиры или дома. При такой ситуации даже в первые сутки выдачи займа, кредитор может возмещать собственные расходы путем реализации залога.

Чем больше сумма первого взноса, тем выше шансы при неспособности заемщика платить ипотеку, что средств, которые получатся от реализации квартиры, будет достаточно на погашение всего кредита.

Кроме того, большая часть дефолтов приходится именно на ипотеки с нулевыми взносами. Многие финансовые учреждения считают, что низкие требования по первому взносу повышают риски ипотечного портфеля.

Какое значение он имеет для заемщика

первоначальный взнос по ипотеке что это такоеДля чего нужен первоначальный взнос при ипотеке человеку, который берёт кредит?

При кредитовании работает принцип: чем ниже банковские риски, тем больше выгода займа.

Именно по такой причине тем, кто хочет воспользоваться ипотекой, следует накопить сначала денег.

Экономия при выплате более крупной суммы своих средств складывается из разных компонентов:

  1. уменьшение процентной ставки по причине снижения суммы кредита;
  2. скидка от снижения процентной ставки. При первом взносе 30-50%, вместо 10-15%, ставка по кредиту может быть на 0,5-2,5 пункта меньше;
  3. снижение базы для расчета цены личного страхования. За год страховка жизни обходится в 1-2% от общего размера займа.

Обязателен ли он по ипотеке?

Кроме экономии, внушительный первоначальный взнос немало увеличивает шансы на получение кредита. Если заемщик способен оплатить 1/3 или ½ цены покупаемой квартиры, то, как считает банк, он в состоянии выплатить и остаток.

Внесение личных накоплений в покупку жилья или строительство дома способствует в получении кредита тем, кто не считается «идеальным клиентом» для банка:

  • первоначальный взнос по ипотеке что это такоеотсутствует официальное место работы;
  • нет документального подтверждения достаточного уровня дохода;
  • нет хорошей кредитной истории.

Обязателен ли первый взнос при ипотеке?

Нет,его нельзя назвать необходимым, существуют предложения и без него.

Но наличие личных средств для взноса по ипотеке немало повышает шансы на ее одобрение.

Как устанавливается размер первого платежа?

Итак, представим, что вы уже определились с выбором жилья, возможно, не на 100%, но представляете его среднюю стоимость. Теперь вам требуется изучить рынок банков с ипотеками. В банке вам скажут, какую сумму, на какой срок и под какие проценты вам могут дать. Дальше эта сумма вычитается из общей цена на жилье, а остаток – это ваш первоначальный взнос.

Чем выше сумма личных средства, тем благонадежнее заемщик для банка.

К примеру, вы планируете приобретение квартиры за 5 млн. рублей. Банк согласился выдать 3 миллиона на 10 лет.

В этой ситуации вам требуется собрать сумму в 2 миллиона для покупки желаемой квартиры, что являет собой 40% от общей стоимости.

Размер первого взноса колеблется в пределах 0-30% от цены квартиры, он зависит от программы банка.

первоначальный взнос по ипотеке что это такоеДля примера следует взять ипотеку от Сбербанка, которая рассчитана на покупку готовой квартиры в рублях со сроком на 2 десятка лет.

Предположим, что чистый средний доход заемщика достигает 30 тыс. рублей.

Ставки на основе размера первого взноса выглядят так: 10-30% – 15% в год, 30-50% – 14,5% в год, а свыше 50% – 13,75% в год.

Ипотека без взноса

Если до кризисных времен предложений по ипотечным кредитам без первого взноса было много, то сегодня отыскать их не так-то просто. Банки не желают рисковать, выдавая ипотеки тем, кто не способен сам накопить первоначальный взнос.

Есть варианты, когда банки сотрудничают напрямую с застройщиком, что дает возможность предоставления такой ипотеки. Но таких предложений очень мало.

Важно помнить, что проценты по ипотеке будут гораздо выше, если вы берете кредит без первого взноса.

Есть предложения от банков без личных взносов, но часто оформляют их под залог имеющегося жилья. Не каждый решается на подобные условия, ведь при варианте с невыплатой денег, заемщик может утратить не только новую квартиру, но и ту, что предоставил в залог.

Мало того, что заемщику потребуется иметь другую недвижимость, но подобный подход требует немало дополнительных расходов:

  1. первоначальный взнос по ипотеке что это такоезаключение второго договора;
  2. уплата всех сборов и пошлин;
  3. проведение оценки недвижимости экспертом;
  4. страхование залога в пользу банка.

Кредиты на жилье без первых взносов выдают многие российские банки. Среди них: ВТБ 24, Транскапиталбанк, Нико-Банк, Сбербанк, РусЮгБанк, БинБанк и другие. Рассмотрим несколько примеров:

  • банк ВТБ 24 дает ипотеку без взноса только при условии использования материнского капитала, в качестве рефинансирования и под залог другой недвижимости. Ставка минимум 12,15% на 50 лет максимум. Суммы – от 1,5 млн. руб. до 90 млн. руб.
  • Нико-Банк выдает ипотечные кредиты под залог недвижимого имущества без первого взноса с минимальной ставкой 11,5%. Максимальная сумма – 4 млн. рублей на срок до 30 лет.
  • Предложение РусЮгБанка – это 20% годовых, требуется залог в виде недвижимости. Максимальный срок ипотеки – 3 года, а сумма – до 10 млн. рублей.
  • Сбербанк дает ипотеку без первых взносов только на условиях рефинансирования с минимальной ставкой в 10,9% сроком до 30 лет и максимальной суммой в 7 млн. рублей.
  • БинБанк выдает целевые кредиты под залог имеющихся квартир АИЖК со ставкой 10,5% в сумме до 20 млн. рублей и на срок не более 30 лет.

Еще один вариант получения ипотеки без первого взноса – получить потребительский кредит для оплаты этого самого взноса. Но здесь следует оценить риски, ведь придется платить по двум кредитам сразу.

Заключение

В заключении следует отметить, что сегодня есть немало адресных программ, что направлены на решение проблем с жильем для некоторых категорий. К примеру:

  1. «Военная ипотека», когда первый взнос выплачивает государство;
  2. также «Материнский капитал», где взнос погашается сертификатом;
  3. «Ипотека для молодых» с минимальным первым взносом.

Что такое ипотека без первоначального взноса? Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса и стоит ли это делать? Где взять ипотеку без первоначального взноса максимально выгодно?

Ипотека без первоначального взноса: 10 проверенных способов взять ипотеку без первоначального взноса

Тема сегодняшнего рассказа: «Ипотека без первоначального взноса»:

  • Что такое ипотека без первоначального взноса.
  • Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса и стоит ли это делать.
  • Где взять ипотеку без первоначального взноса максимально выгодно.

В общем, если нет первоначального взноса, а жилье очень нужно, то обязательно прочтите эту статью до конца.

Зачем банкам нужен первоначальный взнос

Прежде всего, давайте разберемся, что такое ипотека и зачем банки требуют первоначальный взнос.

Ипотека – это займ от банка на покупку жилья. Как правило, банк берет в залог именно ту недвижимость, которую приобретают по ипотеке. Пока вы не закроете задолженность перед банком, жилье будет под обременением. Это значит, что ни продать, ни подарить или еще что-то сделать с этой недвижимостью вы не сможете.

Казалось бы, все отлично. Банк дает вам деньги на покупку квартиры, а сам получает гарантию в виде закладной на неё. Если вы вдруг не сможете платить ипотеку, оп просто продаст её и получит свои деньги назад. Но не все так просто.

Ипотечный кредит без первоначального взноса для банка слишком рискованная сделка по двум причинам:

  1. Рынок недвижимости очень нестабилен. Периоды роста стоимости недвижимости сменяются затяжными кризисами, которые обрушивают цены на жилье. Если банк выдает ипотеку на пике цен, то он просто не сможет реализовать квартиру по нужной цене, чтобы покрыть задолженность заемщика неспособного дальше оплачивать кредит, во время кризиса.
  2. Ипотека с нулевым взносом привлекает заемщиков низкого качества. Банки считают, что, если человек не может накопить деньги на первоначальный взнос, значит он не очень умеет управлять своими финансами, а как итог – риск невозврата по ипотеке из-за низкой платежной дисциплины. Второй момент, есть убеждение у банков, что ипотека без первоначалки – это удел низкооплачиваемых заемщиков с «серыми» доходами и неофициальным трудоустройством, а это опять же риск будущих проблем с возвратом. Но практика показывает, что все это лишь домыслы банков. Просрочка по ипотечным кредитам самая минимальная (3-4%), а те, кто решился на ипотеку, как правило достаточно исправно выполняют свои обязательства перед банком.

Так или иначе, но первоначальный взнос стал обязательным требованием у большинства банков. При ипотеке вы обязаны иметь на руках 10-15% процентов наличных средств от стоимости квартиры.

Но на любой замок есть отмычка.  Хотеть не вредно, а вредно не хотеть. Сейчас поговорим про 10 способов как обойти первоначальный взнос в банке.

10 проверенных способов взять ипотеку без первоначального взноса

Итак, давайте разберем самые популярные способы взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса. По итогу вам станет абсолютно понятно, как оформить ипотеку без первоначального взноса именно в вашем случае.

1. Классическая ипотека

Классическая ипотека без первоначального взноса в 2017 году представлена банком – это Металлинвестбанк и его программа «Ипотека без первоначального взноса».

Суть программы очень проста. Вам выдается ипотека полностью на всю стоимость квартиры без всяких заморочек под фиксированные 14% годовых (если не страхуете жизнь и здоровье, то +1%).

Без первого взноса ипотека возможна только для работников, работающих по найму (не ИП и собственники бизнеса), на сумму от 250 тыс. до 3 млн., на срок до 25 лет. Оформление ипотеки на строительство дома по данной программе невозможно.

Используйте онлайн ипотечный калькулятор, чтобы сделать расчет ипотеки без первоначального взноса в Металлинвестбанке. Рассчитанный первичный платеж не должен превышать половины дохода вашей семьи.

Важный момент! Ежемесячный платеж по ипотеке должен составлять половину чистого дохода семьи (за вычетом платежей по кредиту и картам, а также расходам на иждивенцев). Например, если доход семьи из трех человек с одним несовершеннолетним ребенком составляет 50 000 рублей в месяц. Есть кредит с платежом 5000 рублей, то максимум на что может претендовать данная семья — это примерно 1 450 тыс. руб.

Также ипотеку с 0 первоначальным взносам можно оформить в СМП банк (от 12,5% ), Банк Возрождение (от 12,95%) и Промсвязьбанк (от 13,3%), но только на новостройку и у специально аккредитованных застройщиков.

2. Программа «Переезд» и аналоги

Следующий вариантом, как взять ипотеку без первоначального взноса может стать программа «Переезд» от Банка Левобережный или её аналоги в других банках.

Если у вас нет денег на первоначальный взнос, то вам их может одолжить банк под залог другого вашего жилья. Т.е. Вы оформляете ипотеку в нужном вам банке, а деньги на первоначальный взнос получаете от банка Левобережный, например. При этом ежемесячно платить за данный заем вам не надо.

Деньги выдаются на год с условием того, что вы течение этого срока найдете покупателей на вашу квартиру и продадите её с разрешения банка по нужной вам цене без спешки, а затем погасите заем с процентами. Но можно и не продавать эту квартиру, а просто вернуть деньги банку + проценты, что набегут за это время (от 17,5 до 19% годовых).

Плюс тут очевиден – легальный способ получить деньги на первый взнос без проверки требований к доходу и вашей занятости.

Пример. Вы официально не работаете, но у вас есть квартира, которую вы можете заложить. Банк выдаст вам не более 60% процентов от её оценочной стоимости. От 3 млн. это 1800 тыс. руб. В Банке ВТБ 24 можно оформить ипотеку по двум документам без подтверждения трудовой занятости, если у вас есть 40% первоначального взноса. Таким образом, вы даже, будучи официально безработным или с низким официальным доходом, но с квартирой в собственности, сможете приобрести жилье до 4,5 млн. рублей.

Минус тоже очевиден – наличие квартиры в собственности.

3. Под залог недвижимости

Есть еще один реальный способ избежать поиска первоначального взноса – это взять кредит под залог имеющейся недвижимости.

Вам также, как и в прошлом варианте, нужно иметь свою недвижимость в собственности, но вам выдадут нужную сумму наличными без анализа куда вы эту сумму потратите.

Это коммерческая ипотека без первоначального взноса. Её очень часто берут под бизнес, либо на покупку нестандартного жилья, которое под обычную ипотеку не подходит.

Ипотека под залог недвижимости существует практически во всех крупных банках. В частности, в Сбербанке вы можете взять нецелевой кредит под залог недвижимости на сумму от 500 тыс. руб. до 10 млн. Сумму выдают в пределах 60% от залоговой стоимости недвижимости. Срок от года до двадцати лет по ставке от 14% годовых.

4. Кредит

Еще один вариант получить ипотеку без первоначального взноса – это взять потребительский кредит, в том числе потребительский кредит под залог автомобиля и оформить обычную ипотеку.

Здесь нужно подойти к делу с головой.

Во-первых, нужно посчитать потяните ли вы платеж по кредиту и платеж по ипотеке одновременной. Потребительские кредиты выдаются на меньший срок и под большую ставку, чем по ипотеке. Можно очень быстро выйти на просрочку, если начнутся проблемы с работой и доходом.

Во-вторых, потребительский кредит нужно брать в нужный момент. В зависимости от типа банка, есть разные алгоритмы выдачи ипотеки. Как правило, после того, как вы предоставили документы по объекту недвижимости в банк после одобрения заявки, вы смело можете идти и брать кредит на первоначальный взнос, но уже в другом банке. Повторно банк не будет проверять кредитную историю и не заметить того, что у вас появился новый долг.

Но бывают и другие варианты, когда банк требует разместить первоначальный взнос на счету или заложить в аккредитив перед выдачей кредита. Тогда если вы возьмете кредит, банк увидит это в кредитной истории и может срезать сумму уже одобренной ипотеки или совсем перевести заявку в отказ, и вы останетесь без квартиры, но с потребительским кредитом на руках.

5. Взять в долг

Если вам не хочется переплачивать, то следует рассмотреть вариант взять деньги в долг.

С одной стороны, самый простой вариант. Попросить у родственников или знакомых деньги в долг и внести его в уплату первоначального взноса по ипотеке, а затем возвращать по возможности с процентами или без.

Но с другой стороны не у всех будет на руках нужна сумма. Для покупки квартиры в 3 млн. рублей нужно найти примерно 450 тыс. Второй момент – психологический. Не всегда удобно занимать у близких родственников и знакомых и, тем более, если будут проблемы с возвратом, то можно навсегда испортить с ними отношения.

О том, где взять деньги в долг срочно онлайн можете узнать по этой ссылке. Обязательно загляните туда, чтобы не попасть в лапы мошенников, узнать золотые правила жизни без долгов и советы о том, как их быстро погасить.

6. Сертификат

Возможна ли ипотека без первоначального взноса с использованием материнского сертификата? Наш ответ: да, возможна, но в определенных банках.

Есть ряд банков, которые выдадут вам такой кредит. Кредитование достаточно простое. Вы обращаетесь в банк и предъявляете полный пакт документов (как на ипотеку на общих условиях), но дополнительно доносите справку об остатке мат. капитала из ПФ и сам сертификат.

Банк принимает положительное решение и выдает вам ипотеку на всю стоимость недвижимости. Далее вам следует обраться в ПФ с пакетом документов  для погашения ипотеки материнским капиталом.

Пенсионный фонд в течение двух месяцев перечислит деньги в банк и погасить за вас часть ипотеки или полностью, если хватит суммы.

Ипотека без взноса под материнский капитал, на текущий момент, наиболее выгодна в Сбербанке (от 12% годовых) и Уралсибе (10,8%). В Райффайзенбанке можно взять ипотеку без первоначального взноса с материнским капиталом под 12,5% годовых, но только если у вас официальный доход по 2 ндфл, если по форме банка, то тогда нужно найти 10% ПВ. Отзывы о данных банках только положительные.

7. Субсидии от государства

Государство активно помогает определенным категориям граждан в решении жилищного вопроса. В частности, взять ипотеку без первоначального взноса в МО могут по программе «Социальная ипотека в Московской области» учителя, врачи и ученые. Первый взнос за них до 50% оплатит бюджет.

Без взноса в Москве и в других городах следует рассматривать программу «Молодая семья» (социальная ипотека). Для молодой семьи действует ряд льгот. Можно получить от государства субсидию до 35% стоимости квартиры.

Для участия в программе вы должны обратиться в органы власти на месте и предоставить нужные документы, чтобы вас признали нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Для военных действует накопительно-ипотечная система. В рамках данной системы на специальном счету накапливается определенная сумма, установленная государством, которую военнослужащий может потратить на оплату первоначального взноса по военной ипотеке.

Таким образом, после трех лет службы, нулевая ипотека по первому взносу для военного вполне возможна.

Военная ипотека в 2017 году, сумма и лучшие предложения военной ипотеки от российских банков.

8. Завышение

Если вы планируете взять квартиру без первоначального взноса, то вы обязана знать термин «Завышение». Сейчас разберемся, что это такое.

Обходить требование банка по первому взносу можно разными способами. Достаточно простой из всех вариантов – это просто завысить стоимость квартиры перед банком.

При таком раскладе вы показываете банку стоимость квартиры выше, чем она реальна есть на размер первоначального взноса, а также предоставляете ему в качестве подтверждающих документов о его уплате расписку от продавца.

Пример. Стоимость квартиры 4 млн. руб. Первоначальный взнос должен быть по требованию банка 15% (600 тыс.). Если таких денег на руках нет, то подаем в банк заявку на следующих условиях: стоимость квартиры с учетом завышения 4 706 тыс. руб., сумма кредита 4 000 100, первоначальный взнос 705 900 руб. Банк одабривает нужную сумму (4000 100 руб.), а дальше предоставляется расписка о том, что якобы продавец получил от покупателя 706 000 рублей в качестве первоначального взноса. Банк перечисляет продавцу всю сумму 4 млн.

Возможные проблемы:

  • Можно не пройти оценку квартиры перед банком. Если завышение слишком большое и стоимость квартиры сильно отличается от рынка, то банк может отказать в кредитовании данного жилья.
  • В новостройке от застройщика приобрести квартиру будет крайне сложно. Банки не принимают расписки от юридического лица.
  • Есть риск у продавца, что покупатель может потребовать вернуть «виртуальный» первый взнос.

Займ от АН и застройщика

Чтобы избежать проблем с оценкой квартиры или нужна ипотека без первоначального взноса от застройщика, существует способ взять займ на первый взнос у самого застройщика или агентства недвижимости.

Суть программы заключается в том, что вы оформляете обычную ипотеку, а застройщик или АН выдает вам беспроцентный или процентный займ в размере первоначального взноса. Его вы отдаете в банк, а далее возвращаете займ на тех условиях, которые были прописаны в договоре.

Данную схему используют чаще вместе с завышение стоимости квартиры, тогда застройщик от банка получает всю стоимость квартиры сразу, а для банка на размер завышения выдается приходно-кассовый ордер. При этом после получения ключей и при отсутствии претензий со стороны покупателя, договор займа уничтожается.

Как правило, за данную услугу берут дополнительную плату – 3-5% от стоимости квартиры.

Также взять займ можно в любом МФО.

10. Акции от застройщика

Для поддержки продаж застройщика частенько проводят различные акции. Ипотека для них стала мощным инструментом реализации квартир. Ипотека с господдержкой просто вытянула строительную отрасль в 2015-16 годах.

Для каждого застройщика первоначальный взнос по ипотеке является головной болью.  У большинства населения просто нет денег на него. Тем более, что при приобретении квартиры в новостройке в ипотеку приходиться оплачивать еще и аренду квартиры пока строится дом.

Акция от застройщика может заключаться в рассрочке по уплате первоначального взноса или предоставлении специальной скидки в размере первого взноса на квартиру.

Необходимо постоянно мониторить рынок предложений, чтобы не пропустить интересный вариант.

Когда выгодно брать ипотеку без первоначального взноса, а когда нет

Прежде чем решиться на покупку вам следует рассчитать ипотеку на нашем калькуляторе и подумать насколько она вам выгодна.

Давайте разберем простой вариант.

Пример. Чтобы накопить на студию в Новосибирске в 1 млн. рублей за год, нужно ежемесячно откладывать по 12500 + 12500 платить за съемную квартиру. Итого при средней зарплате в 30 000 рублей за год накопить на ПВ для студии вполне реально. Если не заморачиваться, а сразу взять ипотеку без первоначального взноса в готовом жилье с завышением, то за 20 лет переплата будет примерно 1,8 млн., а с учетом года аренды и ипотеки с 15% ПВ, на тот же срок – 1472 тыс. руб.

Из нашего расчета следует, что даже в варианте с завышением ипотека без первого взноса проигрывает классической ипотеке с ПВ.

Другой вопрос, когда у вас нет своего жилья и вам просто нереально накопить на взнос в банк, тогда данная ипотека будет единственным вариантом решения жилищной проблемы и тут уже не до расчета выгодности.

Видео: Ипотека без  первоначального взноса: реальный продукт или рекламные уловки

Источники

3 года ago

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *