Ипотека – крупный кредит, обычно рассчитанный на длительный период погашения, в течение пяти, десяти, а то и более лет. Естественно, что абсолютно все предусмотреть невозможно. Уровень доходов и состояние финансового положения заемщика под влиянием разных жизненных обстоятельств могут меняться, причем далеко не всегда в лучшую сторону. Сегодня мы поговорим о том, как получить отсрочку по ипотечному кредиту.
В идеале возможность реструктуризации ипотечного кредита, в том числе путем получения отсрочки или рассрочки платежей, должна быть предусмотрена заранее – когда потенциальный заемщик изучает условия кредитных продуктов и выбирает наиболее привлекательный. Но зачастую этого не происходит, в том числе в угоду получения более выгодных финансовых условий ипотеки. В результате в момент возникновения потребности в реструктуризации сама возможность претендовать на нее выглядит малоперспективной, поскольку не предусмотрена ни условиями кредитного продукта и договором, ни другими предложениями банка, где была оформлена ипотека.
По утверждениям представителей банковского сектора, возможность применения различных схем реструктуризации ипотеки не является такой уж недоступной, как считают многие заемщики. Трудное финансовое положение, его изменение в худшую сторону по сравнению с тем, что было при оформлении ипотеки, – достаточные поводы, чтобы обратиться в банк с заявлением о предоставлении рассрочки, отсрочки или проработки иной схемы реструктуризации. Но следует быть готовым, что каждая конкретная ситуация будет изучена и рассмотрена в индивидуальном порядке, с учетом всех обстоятельств и факторов. Банк не отказывает в реструктуризации, если есть все основания полагать, что заемщик и его материальные трудности не безнадежны, что реализация плана реструктуризации будет эффективной и позволит заемщику войти после ее завершения в нормальный ритм регулярного погашения кредита в соответствии с условиями кредитного договора.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
Если вы хотите узнать,
как решить именно вашу проблему , то
спросите
об этом нашего дежурного
юриста онлайн
. Это быстро, удобно и
бесплатно
!
или по телефону:
Варианты получения отсрочки по ипотеке
Существуют три основных направления предоставления рассрочки/отсрочки по выплате ипотеки:
- Такая возможность и условия ее реализации предусмотрены самим кредитным договором и продуктом, либо возможность предоставляется в качестве опции, предусмотренной для данного продукта. Понятно, что воспользоваться отсрочкой в таких случаях могут только те заемщики, которые заранее предусмотрели все аспекты кредитования и заключили договор на соответствующих условиях. Например, стандартной можно назвать практику ведущих российских банков, при которой потенциальным заемщикам определенного статуса предлагаются специальные или индивидуальные ипотечные продукты на более лояльных, чем базовые, условиях. Самым распространенным примером являются кредитные программы для молодых семей, где часто заранее предусмотрена возможность применения отсрочки или рассрочки по ипотеке (кредитных каникул) в силу наступления определенных событий – декрет, рождение ребенка и другие.
- Получение отсрочки на общих основаниях – действующих в определенном банке, допустимых для него при определенных обстоятельствах или разработанных в индивидуальном порядке исходя из общей политики банка в отношении реструктуризации ипотечных кредитов.
- Использование механизма государственной поддержки заемщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию, при условии что банк является участником программы.
Как получить отсрочку в банке
Предоставлять или не предоставлять отсрочку выплат по ипотеке и на каких условиях – решение всех этих вопросов отдано на усмотрение банков.
Как правило, наиболее высокие шансы получить отсрочку имеют следующие заемщики:
- Уволенные с постоянного места работ по недискредитирующим основаниям (сокращение штата, ликвидация организации и т.п.) и не имеющие иных источников дохода.
- Доходы которых значительно сократились, примерно, не менее чем на 30%, и при условии невозможности надлежащего исполнения обязательств по кредиту на прежних условиях.
- В жизни которых произошло событие, являющиеся страховым случаем, и, соответственно, банк может пойти на реструктуризацию без ущерба для себя – компенсировав его за счет страховки.
- В случае рождения ребенка и (или) декретного отпуска. Данные основания могут быть рассмотрены банком в общем порядке, но могут быть включены в условия кредитного продукта – обычно в специальные программы ипотечного кредитования для молодых семей. Также отсрочку по ипотеке могут предоставить матери-одиночке, попавшей в трудное финансовое положение.
Важно учесть, что при оценке материального положения заемщика банк будет исходить из всей совокупности его доходов, в том числе и доходов супругов. Будет учтена и возможность заемщика после завершения периода отсрочки погашать кредит на прежних или измененных условиях.
Как правило, условиями отсрочки, предоставленной банком, вводится определенный период, в течение которого заемщик будет обязан погашать только проценты по кредиту. Таким образом, получить некий период полного освобождения от погашения долга невозможно – все равно какую-то сумму придется вносить.
Для получения отсрочки необходимо:
- Обратиться в банк и обсудить создавшуюся ситуацию.
- Подготовить заявление о предоставлении отсрочки, приложив документальные свидетельства в подтверждение обстоятельств, на которые ссылается заемщик.
- Предоставить документы, которые, возможно, будут дополнительно запрошены банком.
- Дождаться решения.
Не исключено, что после рассмотрения представленных материалов банк откажет в отсрочке, но предложит иную схему реструктуризации долга. Ее следует внимательно оценить. Возможно, она будет и не очень выгодным, но более-менее подходящим решением финансовой проблемы.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
Если вы хотите узнать,
как решить именно вашу проблему , то
спросите
об этом нашего дежурного
юриста онлайн
. Это быстро, удобно и
бесплатно
!
или по телефону:
Получение господдержки заемщиков
Госпрограмма поддержки ипотечных заемщиков реализуется через Единый институт развития в жилищной сфере (ранее – АИЖК), но для получения поддержки необходимо обращаться в банк.
Воспользоваться помощью государства можно при следующих условиях:
- Снижение уровня дохода на 30% и более по сравнению с уровнем среднемесячного дохода на дату оформления ипотеки или увеличения платежей по валютной ипотеке на 30% и более.
- Семья заемщика имеет ребенка-инвалида или как минимум одного несовершеннолетнего ребенка, заемщик является ветераном боевых действий или инвалидом.
Участие в программе не гарантирует предоставление отсрочки по ипотеке. При обращении за поддержкой возможны:
- Изменение валюты кредита на рубли РФ (только по валютной ипотеке).
- Пересмотр процентной ставки – до 12% (только по валютным кредитам).
- Установление процентной ставки на уровне ставки, действующей на дату оформления реструктуризации, в отношении всего срока действия ипотеки.
- Снижение долговых обязательств в размере 10% оставшейся к погашению суммы ипотеки на дату оформления реструктуризации, но не свыше 600 тысяч рублей посредством:
- изменения валюты кредита на рубли РФ;
- снижения процентной ставки по ипотеке на период до 18 месяцев так, чтобы ежемесячный платеж оказался сниженным минимум на половину суммы планового платежа;
- прощения соответствующей части долга.
Банки вправе устанавливать и более лояльные условия реструктуризации. Заявление об участии в программе и пакет документов представляются в банк, оформивший кредит. Важным условием предоставления господдержки является участие банка в этой программе. Сейчас в ней аккредитованы более 70 банков.
Обычно ипотека оформляется на достаточно долгий период. Это может быть и двадцать, и тридцать лет. За такой долгий срок может случится всякое. В том числе могут возникнуть и финансовые затруднения, когда становится невозможным оплачивать ежемесячные платежи по ипотеке.
Можно ли попросить банк об отсрочке?
В России существует программа помощи заемщикам, попавшим в трудное положение. Помощью таким заемщикам занимается Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.
Должник, который не может выплачивать свой жилищный кредит, может запросить предоставление реструктуризации своего долга. При достаточных обоснованиях, ему предоставляется «отдых» от выплат сроком на год. В качестве отдыха подразумевается уменьшение ежемесячных выплат.
Сама сумма будет зависеть от возможностей заемщика, но она не должна быть меньше 500 рублей. За получением реструктуризации клиент должен сам подать заявление в банк, оформивший ипотеку. При его отказе, можно обратиться в АИЖК. О том, как оформить реструктуризацию займа, читайте в этой статье.
Как изменятся выплаты после окончания кредитных каникул?
При предоставлении отсрочки подразумевается, что человек после окончания этого периода вновь будет выплачивать всю сумму, в том числе и проценты за предоставление льготного периода. У него может быть несколько вариантов последующих выплат:
- Его ежемесячный платеж может быть таким же, как и до предоставления отсрочки, но тогда увеличится срок кредитования.
- А если заемщик захочет оставить срок прежним, то вырастут ежемесячные взносы.
Кто может попросить об отсрочке?
Чтобы вам одобрили реструктуризацию, должны быть выполнены следующие условия:
- Общий доход всей семи меньше прожиточного минимума, рассчитанного на каждого члена семьи.
- Залоговое жилье должно быть единственным для каждого члена семьи. В собственности не должно быть другого недвижимого имущества ни у кого из членов семьи.
- В семье не должно быть никакого другого имущества или сбережений, которые можно было бы использовать в качестве погашения займа.
Иногда кредиторы отказывают в предоставлении подобной услуги, и на это есть определенные причины. Их мы рассматриваем здесь.
Помимо обращения в АИЖК, вы можете, прежде всего, обратиться в ту банковскую организацию, в которой вы обслуживаетесь. Если у вас сильно снизился доход или вы потеряли работу, то вы можете подать заявку на реструктуризацию вашей задолженности.
Данная услуга подразумевает изменение текущих условий договора, в частности:
- снижение действующего процента,
- перевод валюты в российскую,
- увеличение периода возврата,
- отмена штрафов и пени,
- предоставление «каникул» на выплаты в целом или только на оплату основного долга.
Чтобы начать данную процедуру, вы должны посетить отделение того банка, где вы оформляли ипотеку, и написать соответствующее заявление. К нему нужно обязательно приложить документы, которые будут подтверждать изменение вашего материального положения. Дополнительная информация о реструктуризации ипотечных займов представлена здесь.
К сведению: если должник оформлял ипотеку в Сбербанке России, и он относится к программе «Молодая семья», то при рождении ребенка можно получить «каникулы» по выплате долга и оплачивать только проценты на срок до 3 лет.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по
этой ссылке
. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту
статью
. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите
сюда
.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по
этой ссылке
. Другие записи на эту тему ищите
здесь
.
Отсрочка по ипотеке возможна. Но для того, чтоб ее получить, необходимо предоставить банку подтверждение тех или иных причин, из-за которых совершать платежи по кредиту не представляется возможным.
Такими причинами могут быть:
- Утрата источника доходов – банальное увольнение с работы оставляет человека без средств для существования. А о погашении кредита и речь не может идти;
- Серьезная болезнь, которая требует крупных сумм для ее лечения. Здоровье – основная ценность, наличие которой обусловливает и способность работать, поэтому при крупных издержках на лечение можно поинтересоваться о временной отсрочке по ипотеке.
- Беременность и уход за ребенком – уход за новорожденным занимает уйму времени и сил, а отпуск по уходу за ребенком оплачивается весьма скромно, в связи с этим стоит попросить банк об отсрочке.
Если рассматривается отсрочка по ипотеке в связи с беременностью или уходом за малолетним ребенком, то банк может потребовать подтверждающие справки.
Если по иной причине, то возможно придется заручиться поддержкой поручителей, которые подтвердят временный характер отсрочки.
Условия банков
Развитие рыночной экономики и наладка международных финансовых отношений в коммерческих структурах позволила повысить уровень социальной направленности банков.
Теперь кредитодатель может пойти навстречу клиенту в случае возникновения у него финансовых проблем.
В зависимости от суммы долга и причины, по которой дается отсрочка по ипотеке условия различных банков могут отличаться.
Банк может:
- списать часть долга при личном обращении должника;
- продлить срок кредитования;
- предложить иные условия.
Возможности
Основной момент – подписание договора, в котором будет указана новая сумма ежемесячного платежа. Как правило, эта сумма покрывает расходы по процентам за пользование кредита.
Иногда банки требуют присутствия при подписании договора поручителей, которые:
- подтвердят временность такого положения;
- примут на себя обязанность возврата суммы займа в случае невозможности самостоятельного возврата заемщиком.
Отсрочка по ипотеке
Получение отсрочки по ипотеке – достаточно важный вопрос, который может повлиять на судьбу семьи.
Есть ряд моментов, при которых банки просто обязаны предоставить клиенту отсрочку по ипотеке. Некоторые из этих причин регулируются законом.
При рождении ребенка
Некоторые банки, такие как Сбербанк и ВТБ, предлагают своим клиентам отсрочку по ипотеке при рождении ребенка.
Банк ВТБ 24 индивидуально подходит к изучению ситуации в каждом случае, когда заемщик обращается с заявлением об отсрочке.
Отсрочка от платежа по ипотеке в Сбербанке возможна на срок от 3 до 5 лет, в зависимости от того родился в семье первый или второй ребенок.
Такие условия помогут семье уделить достаточно внимания для ребенка, а когда малыш сможет пойти в садик и оба родителя смогут нормально работать, они продолжат выплату по ипотеке.
На время декретного отпуска
При уходе за новорожденным один из супругов постоянно находится дома, не имея возможности работать на постоянной работе, зарабатывать достойную зарплату.
Это может стать причиной для невозможности совершать регулярные платежи по кредиту.
Кроме этого, есть ряд потребностей малыша, на которые необходимо тратить немалые средства.
В таких ситуациях стоит собрать соответствующие документы и обратиться в финансовое учреждение с просьбой об отсрочке по ипотеке.
В связи с кризисом
Многие предприниматели, надеясь на благоприятную финансовую ситуацию, заключили договоры с банками про предоставление кредитных средств.
А с наступлением не самых лучших времен их финансовое положение ухудшилось, средств для возврата долгов практически не осталось.
Кризис коснулся всех: и предпринимателей и простых граждан. Поэтому такая причина достойна внимания и является весомой при отсрочке по кредиту.
При возникновении таких сложных ситуаций для семьи, у которой есть ипотечный кредит, просто необходим определенный «отпуск» между выплатами для того, чтобы наладить семейное благополучие.
Суть реструктуризации
Реструктуризация кредита на законодательном уровне в нашей стране пока еще не до конца урегулирована. Поэтому каждый случай уникален и индивидуален.
Порядок действий следующий:
- должник подает заявление в банк с просьбой о реструктуризации;
- в случае положительного результата его рассмотрения изменяются условия договора.
В результате:
- сумма ежемесячного платежа может быть меньше первоначальной;
- срок кредитования может быть увеличен;
- может быть создан «льготный период», во время которого должник платит только процент за пользование средствами банка.
Как взять?
У каждого банка есть свои условия, при которых он выдает отсрочки на ипотечные кредиты. Для этого первое, что стоит сделать, это обратиться в банк с заявлением о просьбе отсрочки по кредиту.
Дальше взять перечень необходимых документов и предоставить их банку.
В Сбербанке
Отсрочка платежа по ипотеке в Сбербанке может быть прописана в самом договоре ипотеки, поэтому старательно и внимательно читайте то, что подписываете.
Кредитные каникулы идут на пользу и банкам. Ведь клиент, пропустив несколько платежей, должен наверстать упущенное за этот период.
Максимальный срок продления договора ипотеки 5 лет. Больше времени не предоставит никто.
В ВТБ 24
В ВТБ 24 этом учреждении организован индивидуальный подход к каждому заявлению клиента.
Обращаясь в обслуживающий офис банка по месту предоставления кредита, можно получить консультацию по:
- получению отсрочки;
- реструктуризации.
Но особой разницы между разными банками нет.
Основное правило – не молчать о плохом финансовом положении, ведь сам банк не узнает причин просрочки и применит штрафные санкции, которые вгонят семейный бюджет еще глубже в долги.
Когда банк идет на уступки?
В связи с постоянным ростом числа лиц, уклоняющихся от оплаты долгов по кредитам, банки дорожат своими клиентами. Ведь лучше, чтоб клиент все-таки отдал долг, пускай даже позже, чем предполагалось, нежели не отдаст вообще.
Рассмотрение заявления об отсрочке по ипотеке займет несколько дней, зато и кредитор и должник будут спокойны и уверены в дальнейших финансовых отношениях.
Банки идут навстречу людям с положительной кредитной историей. Злостных неплательщиков сразу вычисляют и отказывают в отсрочке.
Кроме того, высокий шанс на положительный результат рассмотрения заявления об отсрочке по кредиту имеют люди с постоянной официальной работой, семьи с новорожденными детьми.
Для лиц, утративших работу, также существуют специальные предложения по кредитным каникулам.
Порядок оформления
Первоочередная задача – подача заявления с просьбой отсрочки по ипотеке.
В заявлении указываются причины такой отсрочки:
- иногда банки «не понимают» с первого раза, поэтому можно отправить несколько таких писем или обратиться лично в отдел работы с клиентами;
- после рассмотрения заявления возможно подписание нового договора или дополнения к основному договору на удобных условиях.
Документы
В зависимости от причины подачи заявления об отсрочке по ипотеке, варьируется и список необходимых подтверждающих документов, которые представляются в банк:
- лица, уволенные с работы, должны принести справку о постановке на учет в службе занятости;
- беременным или молодым мамам – документы, подтверждающие положение или рождение ребенка.
Справки, свидетельства и другие бумаги могут собирать и подавать представители заявителя.
Здесь можно скачать образец заявления о реструктуризации ипотечного займа.
Сейчас на рынке появились конторы, которые помогают провести реструктуризацию долга за определенное вознаграждение.
Другие пути решения
Если банк не идет на уступки или финансовый кризис загнал должника в угол, самым приемлемым вариантом возврата долга будет помощь родственников, которые располагают нужной суммой.
Можно попытаться обратиться в суд с целью признания себя банкротом, но этот шаг не всегда приводит к успеху. И издержки на юристов и судебный процесс могут ухудшить финансовое положение.
В крайнем случае, можно продать предмет ипотеки, вернуть банку деньги и спать спокойно, не боясь звонков коллекторов и сотрудников службы безопасности банка.
Но в таком случае, ни уже выплаченных денег, ни того, ради чего брался кредит, во владении не останется.
На видео о получении отсрочки в банке
Нынешняя экономическая ситуация в стране заставляет нервничать многих граждан, которые оформили ипотеку для покупки квартиры, многие временно остаются без работы.
Как быть в такой ситуации заёмщику, чтобы не лишиться жилья? Есть ли выход?
Условия банков
Заёмщик может попросить у банка отсрочку по ипотечному кредиту. Но для этого у него должны быть весомые обстоятельства.
К таковым банки относят:
| Временную потерю работы одним из членов семьи | что привело к затруднительному финансовому положению всей семьи |
| Серьёзная болезнь заёмщика или одного из членов его семьи | то есть, нужно будет подтвердить, что «львиная» доля доходов уходит на оплату самого лечения и покупку медикаментов |
| Для женщины – заёмщицы | уважительной причиной может стать беременность и дальнейший уход в отпуск по уходу за малышом. Этот отпуск хоть и оплачивается, но весьма скромно. Поэтому средств на оплату кредита у женщины просто не остаётся |
Но банк не предоставить клиенту отсрочку без доказательств. То есть, заёмщик должен будет представить банку документы, подтверждающие его непростое финансовое состояние.
Это могут быть:
| Копия трудовой книжки | в которой стоит запись об увольнении заёмщика с последнего места работы |
| Больничные выписки, подтверждающие болезнь самого заемщика или близкого его родственника | тогда нужно будет также представить документ, подтверждающий степень ближайшего родства. Например, свидетельство о браке |
| Свидетельство о рождении ребенка | а также справку с работы о том, что женщина находится в отпуске по уходу за своим ребёнком |
Только при наличии весомых доказательств, банк может предоставить заемщику отсрочку для погашения кредита.
Так как наша страна всё-таки не стоит на месте, и развивается довольно динамично, российская банковская система уже несколько лет тесно сотрудничает с международными финансовыми организациями.
Это помогло нам наладить отношения в этой сфере, а также уровень социальной направленности российских банков сильно возрос.
Теперь банк, как кредитодатель, может пойти навстречу клиенту, при возникновении у последнего трудной жизненной ситуации, не позволяющей вовремя погасить кредит.
В зависимости от того, какая сумма долга ещё не погашена клиентом, и какие у него причины для отсрочки платежей, банк может предложить клиенту следующие варианты развития событий:
| Списать часть долга | для этого клиент должен лично обратиться в банк и написать заявление |
| Продлить срок кредитования | в данном случае, может значительно снизиться сумма ежемесячного платежа, что даст возможность заёмщику поправить своё пошатнувшееся финансовое положение |
| Несколько изменить условия кредитного договора | это называется реструктуризацией кредита. Есть несколько вариантов реструктуризации. Их разрабатывает банк в зависимости от конкретной ситуации у заёмщика |
Возможности получения
Отсрочка по кредиту предполагает, что банк увеличит клиенту срок кредитования. Это позволит несколько снизить сумму ежемесячного платежа.
Видео: просрочка по кредиту, как получить отсрочку
Как правило, отсрочка приводит к тому, что клиент в этот период оплачивает банку только проценты за пользование кредитом.
Это удобно обеим сторонам договора, так как клиент получает «финансовую передышку», а банк получает свои «кровные» проценты.
Договор поручителей
Но некоторые банки требуют от заёмщика предоставления поручителей.
Это необходимо для того чтобы они могли:
| Подтвердить то | что мера по отсрочке кредита является временной |
| Выплатить кредит за заёмщика | если финансовое положение последнего не наладится, и он не сможет выплачивать кредит |
Поручителей приглашают на подписание дополнительного соглашения для договора ипотечного кредитования.
Суть реструктуризации
Реструктурировать ипотечный кредит можно только в том банке, в котором он оформлен.
Банкиры предлагают заёмщику несколько изменить условия кредитования, в зависимости от конкретной ситуации заёмщика.
Перекредитование для клиента возможно в следующих случаях:
| Наступил страховой случай | который предусмотрен договором обязательного или добровольного страхования, который заключался при оформлении ипотеки. К таким случаям можно отнести тяжёлую болезнь заёмщика, получение им инвалидности или его смерть |
| Произошло заметное снижение доходов у заемщика | или их источник полностью утерян |
| Условия договор были ухудшены по причинам, которые не зависят от клиента, но это повлекло за собой невозможность далее выплачивать кредит | к таким причинам можно отнести колебание курса валют. Некоторое время назад, такие валюты как доллар США и Евро резко «ушли вверх». А так как многие оформляли ипотеку именно в этих валютах (условия кредитования были несколько выгоднее), резкий скачок курса увеличил ежемесячный платёж по ипотеке в 1,5 – 2 раза |
Реструктуризация имеет преимущества для обеих сторон кредитного договора.
Для клиента:
- Приостанавливается начисление штрафов и пеней за просрочку платежей.
- Ежемесячный платёж будет заметно ниже.
- Исключается принудительное взыскание неустоек.
- Кредитная история заёмщика при этом не портится.
Выгода для банка:
| Выплата долга банку | обеспечена |
| Расходы банка по необеспеченным кредитным обязательствам | заметно снижаются |
| Значительно улучшается качественная оценка | кредитных «портфелей» |
Ипотека с отсрочкой платежа
Если нечем выплачивать кредит по ипотеке, для семьи это становится катастрофой.
Поэтому предоставление банком отсрочки по ипотеке может решить судьбу всей семьи. Это очень важное решение!
Но банк обязан предоставить отсрочку по ипотеке не только на своё усмотрение, при наличии уважительных причин, но и в ряде случае, которые регулируются законом.
Это такие случаи, как:
| Рождение в семье ребенка | это предполагает, что доход семьи несколько снизится, так как супруга заемщика не сможет работать некоторое время |
| Декретный отпуск заёмщицы | нередко и женщины выступают в роли заёмщиков по ипотеке. А женщина может родить ребёнка, и уйти в декрет. Это значительно снизить её доход, как заёмщицы |
| В связи с тем, что в стране экономический кризис | многие банки предоставляют своим клиентам отсрочки по ипотеке |
При рождении ребенка
Отсрочку платежа по ипотечному кредиту при рождении ребёнка предлагают только крупные банки, имеющиеся долю государственного капитала.
Они могут себе позволить снизить ежемесячный платёж своему клиенту до размеров процентов по кредиту. Это позволить несколько оздоровить ипотеку.
К банкам, которые предлагают своим клиентам отсрочку платежей, относятся:
- Сбербанк;
- ВТБ24.
Эти банки могут предоставить отсрочку своим клиентам и на 3 года, и на 5 лет. Это будет зависеть от того, какой ребёнок родился в семье – первый или второй.
Но банк ВТБ24 очень тщательно подходит к рассмотрению заявлений кредиторов на предоставление отсрочки.
В течение этого периода семья сможет спокойно жить на зарплату одного родителя.
Через некоторое время ребёнок пойдёт в садик, что поспособствует выходу мамы на работу.
А это, в свою очередь, значительно улучшить финансовое положение семьи.
На время декретного отпуска
Когда в семье ожидается пополнение или оно уже случилось, мама уходит в декретный отпуск.
Он может продлиться то тех пор, пока ребёнку не исполнится 3 года. И хотя некоторое время женщина будет получать пособие по беременности и по уходу за малышом, его размер достаточно скуден.
Это может не позволить семьи регулярно выплачивать кредит за жильё.
Банк может пойти навстречу своим клиентам и предоставить на время декретного отпуска отсрочку по кредиту.
Но клиенты должны будут собрать пакет документов, в который входит:
| Свидетельство | о рождении ребёнка |
| Справку с места работы мамы о том | что она находится в отпуске по уходу за ребёнком и получает пособие. Обязательно нужно указать размер пособия |
| Справку о доходах | с места работы папы |
При возникновении форс-мажорных ситуаций
Нынешний экономический кризис оставил многих наших соотечественников без работы. А потеря работы для заёмщика – это катастрофа!
Даже снижение уровня дохода в семье является основанием для признания в семье трудного финансового положения.
Если заёмщик сможет доказать банку, что финансовое положение его семьи является катастрофическим, банк может пойти на уступки, и предоставить своим клиентам отсрочку на месяц или даже больше.
Но при этом заёмщик должен доказать банку, что положение его семьи очень тяжелое.
Для этого он должен представить банку следующие документы:
| Трудовую книжку, в которой есть отметка об увольнении сотрудника | на банкиров производит впечатление формулировка «по сокращению штатов» или «в связи с ликвидацией предприятия». Формулировка «по собственному желанию» не вызывает доверия |
| Справку о доходах второго супруга | необходимо доказать, что после уплаты ежемесячного взноса. у семьи остаётся сумма, ниже прожиточного минимума по региону. Если второй супруг находится в декрете или в отпуске по уходу за малышом, это также нужно подтвердить |
Банк может предоставить семье не только отсрочку по ипотечному кредиту, но и пересмотреть условия договора ипотеки. Это зависит от конкретной ситуации.
Порядок оформления
Для того чтобы получить отсрочку по ипотечному кредиту. Заёмщик должен соблюсти порядок действий.
Пошаговая инструкция следующая:
| Необходимо обратиться в любое отделение того банка, в котором открыта кредитная линия | в зависимости от масштабности филиальной сети кредита, заёмщика могут отправить в центральный офис для решения этого вопроса. Необходимо будет обратиться к специалисту ипотечного отдела и «обрисовать» ему ситуацию. Стоит понимать, что банк имеет право отказать в предоставлении отсрочки или реструктуризации кредитной линии. Это может произойти потому, что общий семейный доход после уплаты ежемесячного взноса остаётся больше, чем прожиточный минимум по категориям населения в данном регионе. Для расчёта учитываются все доходы семьи. Например, жена получает алименты на первого ребёнка, который проживает в семье заемщика. Этот доход учитывается и его необходимо будет подтвердить |
| Нужно написать заявление | в каждом банке есть своя форма этого заявления, так как закон не устанавливает унифицированной формы этого документа. В заявление обязательно нужно указать все причины. Чем подробнее будет указано, тем велик шанс предоставления отсрочки. Но и «давить на жалость» банкирам не нужно. Нужно «сухо» описать ситуацию, и попросить банк предоставить отсрочку на определённый срок. Например, отсрочка по ипотеке до сдачи дома в эксплуатацию |
| Затем нужно ожидать от банка решения по заявлению | как правило, банк рассматривает такие заявления от граждан в течение 10 дней. Если ответ будет отрицательным, то банк обязан дать его в письменном виде и аргументировать. Если же решение положительное, то клиента пригласят для подписания дополнительного соглашения к действующему кредитному договору |
Список документов
Заявление обязательно должно быть подкреплено документами, которые подтверждают те факты, которые указаны в заявлении.
То есть, заёмщик должен подтвердить, что финансовое положение в его семьи сложное, и средств для выплаты ежемесячных взносов временно нет.
Поэтому к заявлению прикладывают:
| Копию первого и последнего листа трудовой книжки, где есть отметка об увольнении | также нужно принести с собой оригинал, чтобы сотрудник банка смог удостовериться в подлинности сведений. Этот документ нужно нести только при потере работы одним из супругов. Кроме того, уволенный должен встать на учёт в центр занятости в установленные сроки, и предъявить специалисту банка справку о назначенном ему пособии по безработице |
| Справку о доходах | в тех случаях, если произошло снижение уровня дохода на основном месте работы |
| Документы, которые подтверждают общесемейный доход | это может быть справка из ПФР о размере получаемой пенсии, или исполнительный лист по назначению алиментов |
| Свидетельство о рождении ребёнка и справку с места работы | о том, что один из супругов находится в отпуске по уходу за общим ребёнком |
| Если женщина только собирается уйти в декретный отпуск | то она должна представить справку из медицинского учреждения, где состоит на учёте, с указанием срока беременности |
| Копию нескольких страниц паспорта | страницы с данными и страницы «дети» |
Если заявитель не может по каким-либо причинам лично написать заявление представить необходимые документы и справки, он может выписать нотариальную доверенность одному из членов своей семьи или постороннему человеку.
Этот человек будет являться официальным представителем заявителя и сможет от его имени подать все необходимые бумаги в банк.
Кроме того, сейчас есть специализированные организации, готовые взять все хлопоты по реструктуризации долга клиента на себя. Естественно, за определённое вознаграждение!
Образец заявления об отсрочке
Каждый банк сам разрабатывает форму заявления на предоставление отсрочки по кредитному договору.
Но в заявлении нужно указать:
| Дату составления заявления | и данные об обеих сторонах |
| Реквизиты | кредитного договора и документов, которые подтверждают эти причины, и являются приложением к заявлению |
| Допускались ли ранее просрочки по ежемесячным платежам | и причины, по которым клиент временно не может выплачивать кредит |
| Срок, на который заёмщик просит предоставить ему отсрочку | например на 1 год |
| Наличие или отсутствие иждивенцев | и другие сведения по требованию банка |
Другие пути решения
Если банк не идёт на уступки, а должник уже находится на грани нервного срыва, есть и другие варианты решения проблемы.
Во-первых, можно обратиться к родственникам, которые могут располагать данной суммой.
Но мера это временная, так как у родственников также могут закончиться лишние средства.
Можно обратиться в суд для признания себя банкротом. Но процедура это довольно трудоемкая и финансово затратная. Нужно будет оплачивать услуги юристов и управляющего.
Можно подать иск в суд для пересмотра условий ипотечного договора и предоставления заёмщику отсрочки по уплате ежемесячных платежей.
Судебная практика по подобным делам довольно обширна. И нередко суд принимает решение в пользу истца, то есть заёмщика, и банк вынужден предоставить требуемую отсрочку.
Банк должен обеспечить исполнение решения суда по отсрочке ипотеки.
Можно обратиться в банк с предложением продать предмет ипотеки и досрочно погасить долг банку.
Но квартиры заёмщик лишится. Да и уже вложенных средств ему не вернуть.
Не стоит отчаиваться, если финансовое положение в семье вдруг пошатнулось, а в ипотеку «висит» квартира.
Если положение совсем катастрофическое, можно обратиться в банк за предоставлением отсрочки или реструктуризацией долга.