Отсрочка ипотеки в сбербанке

Ипотечное кредитование является одним из самых востребованных способов приобретения жилья для большинства граждан. Но никто не застрахован от кризисных ситуаций, порой возникающих в жизни. Отсрочка платежей по долговым обязательствам необходима, чтобы пережить трудный период.
Временное снижение доходов не повод попадать в черный список и скрываться от кредиторов. Нужно знать, как получить отсрочку по ипотеке в Сбербанке или другой финансовой организации, чтобы найти оптимальное решение проблемы.

Отсрочка по ипотеке — законодательная база

Государство напрямую заинтересовано в улучшении жилищного благосостояния своих граждан, поэтому тщательно и повсеместно отслеживает все спорные моменты, возникающие при кредитных взаимоотношениях людей и банков. Для решения проблем постоянно дорабатываются законы и акты, призванные максимально защитить добросовестных заемщиков.

Ипотечное кредитование регулируется Федеральным законом «Об ипотеке» от 16.07.1998 г.

Если заемщик без видимых причин прекращает возмещение долга, кредитор вправе принять кардинальные меры по возврату средств, а именно:

• взыскание долга с созаемщика или поручителя;
• уведомить кредитуемого о подаче иска в суд, после чего продать залоговую недвижимость.

Случай, когда должник уверен, что лишь временно испытывает трудности с погашением долга, он обязан обратиться к специалистам банка с соответствующим заявлением.

Если в послаблении ипотеки отказано, заемщик может обратиться в суд общей юрисдикции, чтобы отстоять свое право на реорганизацию расчетов. Защита от кредитной организации при неправомерном взыскании долга регулируется статьей 324 ГК РФ.

Кто может оформить отсрочку по ипотеке

Категории граждан, имеющих право на отсрочку по ипотечным платежам:

1. Семьи, утратившие кормильца;
2. Лишившиеся основного источника дохода;
3. Беременные женщины, а также находящиеся в отпуске по уходу за ребенком;
4. Временно потерявшие трудоспособность в связи с заболеванием;
5. Переехавшие в другой город;
6. Испытывающие финансовые трудности по независящим от них причинам.

В каждом конкретном случае необходимо предоставить справки или иные документы, подтверждающие право на отсрочку, или привести поручителей, которые подтвердят наличие временных затруднений у заемщика.

Как взять отсрочку по ипотеке — условия Сбербанка

Вам требуется помощь? Проконсультируйтесь с нашем юристом бесплатно!

Законы в нашей стране меняются очень часто! Получите самую актуальную информацию по телефону!

Просто позвоните по телефону из любого региона России:

Или обратитесь к нашему онлайн-консультанту!

Любой банк-кредитор всегда готов оказать содействие в поиске выхода из затруднений, не исключение отсрочка по ипотеке в Сбербанке.

Нужно учитывать, что сотрудники банка предложат или отсрочку, или рассрочку платежа. При этом сумма займа может возрасти из-за увеличения сроков или начисления процента, компенсирующего потери банку.

Условия предоставления отсрочки:

1. Приостановить выплаты по основному долгу на определенный период. При этом сохраняется оплата процентов.
2. Отложить все выплаты на срок от года до двух, в зависимости от срока кредита.
3. Реструктуризировать долг, уменьшив размер суммы ежемесячных выплат за счет увеличения длительности выплат.

Все условия Сбербанк, как правило, прописывает в договоре о кредитных обязательствах. Максимально возможный срок отсрочки — 5 лет.

Как взять отсрочку по ипотеке в Сбербанке, основные этапы:

• внимательно перечитать договор. Если пункт о кредитных каникулах отсутствует, следует написать заявление установленного образца (предоставят в банке).
• собрать все документы, подтверждающие возникшую ситуацию (справки от врачей, о совокупных доходах семьи, свидетельство о рождении ребенка и т.п.).
• пакет документов и заявление следует передать в отдел, занимающийся ипотечным кредитованием, на рассмотрение.

Отсрочка по ипотеке при рождении ребенка

Сбербанк предлагает особые льготы на ипотечные кредиты при появлении в семье ребенка, тем самым поддерживая государственную программу и своих клиентов.

• при рождении первого ребенка возможна отсрочка платежей минимум на год;
• если появился второй или третий, льгота предоставляется на срок от 3 до 5 лет.

Отсрочка по ипотеке при рождении ребенка предоставляется только на сумму основного займа, при этом проценты все равно придется выплачивать.

Не стоит ждать, что специалисты финансовой организации предложат льготные условия. При возникновении затруднений следует самостоятельно обратиться в банк, не дожидаясь просрочки по возврату долга. Своевременное решение проблем – свидетельство ответственности и благонадежности клиента.

Процедура получения отсрочки

Важно помнить, что процесс одобрения займет некоторое время, поэтому необходимо тщательно взвесить свои возможности при возникновении проблем, чтобы не случилось просрочки. Обращаться за помощью следует заранее.

Процедура принятия решения об отсрочке:

1. С необходимыми документами нужно лично обратиться в кредитный отдел банка;
2. Комиссия рассматривает заявление в течение 2 недель;
3. Банк уведомляет клиента о своем решении;
4. При положительном исходе придется подписать новый договор с изменениями о порядке выплат.

Необходимые документы

Банк потребует:

• паспорт;
• ИНН;
• кредитный договор;
• справки, подтверждающие временное снижение доходов.

Для реструктуризации необходимо наличие следующих документов:

• подтверждение медицинской комиссии о серьезном заболевании;
• трудовая книжка и копия приказа об увольнении, желательна справка из центра занятости о том, что клиент уже занимается поиском работы;
• свидетельства о рождении ребенка или смерти близкого родственника;
• подтверждение случившегося форс-мажора, например, ущерба, причиненным стихийным бедствием;
• справка 2-НДФЛ о доходах всей семьи;
• кредитные договора, если большое количество займов послужило причиной финансовых затруднений. Сбербанк предложит программу перекредитования.

Когда банк может отказать в отсрочке

Не всегда юристы кредитного учреждения позволят предоставить льготы по платежам. Лица, которым может быть отказано в данной услуге:

• обладатели плохой кредитной истории;
• начавших пользоваться кредитом менее трех месяцев назад;
• уволившиеся по собственному желанию;
• имеющие в истории неоднократные просрочки платежей;
• если срок действия кредитного договора заканчивается менее, чем через три месяца.

Таким образом, добросовестное исполнение обязательств является приоритетным в глазах финансистов для оказания помощи и поддержки.

Условия, не позволяющие применять отсрочку:

• доход заемщика превышает прожиточный минимум, установленный в регионе;
• в семье есть другое жилье, помимо залогового;
• наличие сбережений или движимого имущества, которое облагается налогами. Такое имущество может быть продано для погашения долга перед банком.

Пауза в обязательных выплатах по ипотечному кредиту может быть предоставлена только на усмотрение банка. Это не обязанность, а шаг навстречу должнику, попавшему в неприятную жизненную ситуацию. Честный и порядочный клиент может рассчитывать на приостановление платежей для решения и восстановления своей финансовой состоятельности.

Спасительным выходом из сложной финансовой ситуации может стать отсрочка платежей по ипотеке.  Как взять кредитные каникулы и заморозить долговые обязательства?

Отсрочка платежей по ипотеке в Сбербанке:

как взять кредитные каникулы

и заморозить долговые обязательства?

Сегодня жилищный вопрос является одним из самых актуальных для молодых семей. Зачастую далеко не каждый среднестатистический гражданин может себе позволить приобрести жилье, не прибегая к услугам банка.

В этой связи все большую популярность приобретает ипотечное кредитование, обратной стороной которого является вступление в «кабалу» на долгие годы. Нередко жизнь может преподнести самые неожиданные события в связи, с чем у человека может пропасть возможность ежемесячного внесения процентов по ипотеке. На этот случай некоторые банки предусматривают представление перерыва в оплате.

Что означает отсрочка платежей по ипотеке?

В настоящее время многие люди имеют перед банком определенные финансовые обязательства. Однако в случае, если вы начинаете осознавать, что по определенным причинам не потянете очередную сумму по процентам необходимо запросить у банка кредитные каникулы.

До недавнего времени Сбербанк предоставлял такую возможность всего на 1 месяц, и носила она единоразовый характер. При этом можно было воспользоваться при любых обстоятельствах.

Справка. Данная процедура представляет собой перенесение даты внесения денежных средств по какому-либо обязательству на более поздний срок.

Однако сегодня Сберегательный банк ввел в список своих дополнительных услуг такое понятие, как реструктуризация, которая представляет собой полный пересмотр условий договора по ипотечному кредитованию, и возможное их изменение в выгодную для заемщика сторону.

Итак, в рамках реструктуризации допускается:

1. представление отсрочки оплаты;
2. пересмотр суммы взноса;
3. возможно корректировка графика выплат;
4. увеличение срока выплат.

Причины, необходимые для получения услуги

Для того, чтобы получить долговые каникулы необходимо иметь на то весомую причину, и главное документально ее подтвердить.

К основным причинам, дающим право на получение, может относиться:

• увольнение с работы, утеря финансового равновесия (также может рассматриваться ситуации, когда по причине пожара, наводнения или иных чрезвычайных событий человеком было утеряно жилье, возможность постоянного заработка и т.д.);
• в случае призыва в армию для прохождения срочной военной службы;
• уход в отпуск по родам и беременности, а также уходу за младенцем;
• потеря трудоспособности, инвалидность, возникшая вследствие болезни, несчастного случая, и др.

Вопрос предоставления кредитных каникул по ипотеке в связи с рождением ребенка регулируется на законодательном уровне. В случае рождения ребенка любой банк должен предоставить перерыв, если туда обратятся с такой просьбой сроком от 1 до 3 лет.

Условия для отсрочки платежей по ипотеке в Сбербанке

Основные условия Сбербанка, необходимые для отсрочки платежей по ипотеке и заморозки ежемесячных взносов заключаются в том, что человек обязательно должен иметь весомые основания на ее получение, документально подтвердить одну из причин указанных выше, а также правильно оформить все связанные с получением долгового отпуска документы.

Внимание! Добиться получения перерыва нельзя будет сразу же после ее оформления. Необходимым условием является регулярное внесение всех необходимых платежей в банк в течение 6 месяцев. При этом наличие просрочек или испорченной кредитной истории будет поводом для отказа.

Как запросить отсрочку платежей по ипотеке в Сбербанке?

Для того чтобы получить перерыв по оплате долговых обязательств в первую очередь необходимо обратиться в отделение Сбербанка, в котором оформлялся договор, и написать заявление, приложив все сопутствующие документами.

В своем заявлении надо детально и по возможности подробно расписать все причины, которые побудили человека пойти на такой шаг. Так как именно они являются решающими при выдаче банком решения. Обязательно следует приложить все документы, которые будут служить доказательством тяжелой финансовой ситуации.

Данная процедура является несколько длительной, так как требует от банка детальной проверки всех фактов и документов.

После того, как должник представил все документы, кредитный комитет дает оценку, сложившейся конкретной ситуации, осуществляет проверку и затем оглашает результат. Ответа можно ждать в течение двух недель.

Документальное оформление

Важным моментом при получении отдыха от платежей является документальное подтверждение всех причин.

Лицо обязано представить следующие документы:

• оригинал удостоверения личности (паспорт);
• заполненное по форме банка заявление;
• заполненную по форме банка анкету;
• документы, которые являются доказательством тяжелого финансового положения лица, состояния его здоровья и т.д.

К примеру, если человека уволили с работы, то доказательством этого будет являться справка с центра занятости, куда данное лицо должно в ближайшее время после увольнения встать на учет.

Если родился ребенок, то подтверждающим документом будет являться свидетельство о рождении.

В случае наступления инвалидности или нанесения тяжелого вреда здоровью следует приложить к заявлению на отсрочку выплат соответствующую справку из лечебного учреждения.

Важно! Банк может представить каникулы по платежам только в случае признания, приведенных причин, достаточно весомыми и подтвержденными.

Скачать образец бланка заявления на отсрочку платежей по ипотечному кредиту

Какое решение может быть у банка?

Условно банк может действовать в отношении поступившего заявления 3 путями:

1. Если изначально при заключении договора было обговорен такой пункт, как получение отсрочки, то соответственно и банк действует в соответствии с заранее установленным порядком.
2. Если в договоре на ипотеку такая возможность не рассматривалась, то следовательно банк вправе на свое усмотрение принять решение.
3. Сразу же после получения заявления банк предлагает оформить реструктуризацию займа. В частности Сбербанк именно так и действует.

Вместе с тем всегда следует помнить, что финансовые учреждения не несут такой ответственности как обязательное предоставление отсрочки или реструктуризации. Данное решение принимается банком по своему усмотрению.

Исключением является, как было отмечено выше, только рождение ребенка. Это обстоятельство регулируется государством.

Обращаться в банк следует не позднее, чем за неделю до срока наступления следующей выплаты, так как данный процесс займет определённое время.

Дополнительно стоит знать, что гораздо охотнее банк идет навстречу людям, имеющим стабильное финансовое положение. К такой категории относятся:

• лица, имеющие стабильный источник заработка и официальное трудоустройство;
• молодые семьи, в которых родился ребенок;
• люди, имеющие положительную кредитную историю.

Последствия заморозки ипотеки для Сбербанка и заемщика

Как видно из содержания статьи получение перерыва по оплате долга является вполне реальным явлением. Однако всегда следует помнить об некоторых в последствиях.

В частности, такая процедура может весьма подпортить кредитную историю заемщика.

В следующий раз, когда он захочет взять квартирный или обычный кредит банки будут к нему присматриваться с долей сомнения и возможно даже получение отказа. Однако не стоит отчаиваться, так как на данное обстоятельство в большей степени влияет конкретная ситуация того или иного заемщика, вызвавшая необходимость оформления заморозки оплат.

Кроме того, предоставление отсрочки по ипотеке несет в себе также ряд последствий для Сбербанка. В частности банк теряет некоторую часть денег, которую мог бы направить на кредитование иных лиц и уже получать проценты.

Таким образом, сложная финансовая ситуация еще не является тупиком требующим возврата имущества, взятого в ипотеку. Всегда можно обратиться в банк и получить приостановку платежей. Однако прибегать к данному способу рекомендуется только в крайних случаях.

Полезное видео

Смотрим видео о том, что такое кредитные каникулы,
когда они применяются, что дают и кому нужны:

Источник

Ипотека — это очень серьезный шаг, при ее оформлении клиент должен быть уверенным в своем финансовом положении.

Рекомендуется тщательно обдумать решение подписания долгосрочного кредита, ведь сегодня есть высокий стабильный доход, но через несколько лет по непредсказуемым причинам его может не стать.

Почему важно иметь возможность оформления отсрочки?

Согласно статистическим данным, за последний год почти 10% от всех подписанных ипотечных договоров было расторгнуто досрочно. В большинстве случаев это связано с тем, что клиент просто решает продать объект недвижимости и на вырученные деньги закрывает свои долги перед банком.

В других же случаях у заемщиков попросту отсутствует доход и банк инициирует процедуру взыскания имущества с последующей продажей. В таких случаях гражданин остается без жилья.

Подобные ситуации объясняются тем, что у заемщиков наблюдаются проблемы с финансами и они вынуждены принять сложные решения. Это очень неприятная ситуация, когда на протяжении долгого периода клиент вносил своевременно каждый платеж, но по какой-то причине стал нетрудноспособным или потерял свой источник дохода.

Но для банка главное получить выданные деньги обратно, поэтому выходом из ситуации может быть либо продажа имущества, либо

временная отсрочка платежей

. Большинство крупных банков предусматривают подобные моменты и лояльно относятся к просьбам клиентов.

Отсрочка по ипотеке в Сбербанке позволит клиенту получить время на решение своих финансовых проблем и стать обратно на ноги. Стоит заметить, что каждый отдельный случай будет рассматриваться индивидуально и причина отсрочки должна быть действительно уважительной.

Условия которые выставляет Сбербанк

Сбербанк является одним из крупных банков России, который зарекомендовал себя лояльным отношением к клиентам. Благодаря этому большинство граждан в первую очередь обращается именно сюда.

Стоит заметить, что этот банк является лидером не только в количестве одобренных заявок в выдаче ипотечных кредитов, но и в количестве отказов. Но даже с такой статистикой другим банкам сложно соревноваться, поэтому они вынуждены предлагать более выгодные условия кредитования.

В большинстве случаев условия кредитного договора позволяют получить временную отсрочку по оплате ежемесячных взносов. В любом случае для получения кредитных каникул и причины должны быть уважительные.

Условия отсрочки по ипотеке в Сбербанке простые, но получить максимальный срок будет крайне сложно.

Для этого нужны очень веские причины, по которым заемщик теряет свою платежеспособность. Первым делом, клиент должен выполнить несколько условий, чтобы обращаться к банку за помощью:

1. с момента заключения договора прошло не менее 6 месяцев;
2. за весь срок кредитования клиент ни разу не допускал просрочки по платежам;
3. уважительная причина временной потери платежеспособности.

Перед темкак получить отсрочку по ипотеке в Сбербанке, клиент должен быть уверен в том, что тщательно выполнялись условия договора и он уже совершил как минимум 6 ежемесячных взносов.

Иными словами, если ипотечный договор заключен всего два-три месяца назад, то сразу просить отсрочку не получится. Кроме того, нежелательны просрочки при выплате.

Заемщику важно знать, что это не обязанность банка – выдавать всем отсрочки, и даже при соблюдении всех условий и наличии уважительной причина банк в праве отказать.

Как показывает практика, больше всего шансов получить отсрочку у тех клиентов, которые на протяжении всего с рока кредитования тщательно соблюдали условия ипотечного договора. В зависимости от ситуации, период кредитных каникул может составить от 1 до 3 лет.

Кто может претендовать на отсрочку?

В Сбербанке временное приостановление выплат по кредиту является сложным процессом. Это связано с тем, что нужно убедить банк в том, что временно нет возможности платить по кредиту и начисление штрафов не будет выходом из ситуации.

Официально есть несколько причин, согласно которым Сбербанк может выдать отсрочку:

• клиент лишился источника постоянного дохода. Это является основной проблемой в большинстве случаев. Правда и тут есть несколько условий со стороны банка: увольнение должно произойти по причинам, которые никак не зависят от клиента. Это может быть сокращение штата работников, банкротство предприятия и другие. Если же человек сам ушел с работы или его уволили за постоянные дисциплинарные нарушения, то получить отсрочку будет крайне сложно;
• серьезное заболевание заемщика или близкого родственника. Банк может пойти навстречу в тех случаях, когда на лечение потребуется большая сумма денег, из-за чего временно клиент не может вносить платежи по кредиту;
• пополнение в семье. Это радостное событие для семьи и банки обычно помогают молодым семьям в подобных ситуациях. Сбербанк не исключение и поможет отсрочить платежи по основному долгу на срок до 3 лет.

Но перед тем, как взять отсрочку по ипотеке в Сбербанке, придется собрать документы:

1. если увольнение с работы случилось не по вине заемщика, то ему придется предоставить копию трудовой книги с записью от бывшего руководства;
2. в случае возникновения серьезного заболевания придется принести все возможные справки, которые смогут доказать необходимость дорогостоящего лечения;
3. если же в семье родился ребенок, то из документов понадобится свидетельство о рождении ребенка и свидетельство о браке.

Банк может предложить несколько других вариантов решения. Если временная отсрочка не поможет клиенту, то придется заручиться поддержкой надежного клиента, которые будет выступать поручителем в сделке.

Он будет гарантировать то, что клиент сможет вернуть весь долг в сроки. Важно помнить, что отсрочка платежа по ипотеке в Сбербанке позволяет временно приостановить оплату основного долга, но процентную ставку все равно придется платить ежемесячно. Поэтому не стоит понимать этот процесс как полную остановку выплат.

Ипотеку берет практически каждая молодая российская семья (8 из 10) или каждый третий житель России. Просто потому, что для подавляющего большинства россиян это единственный реальный способ обрести собственную жилую площадь. И каждый пятый ипотечный заемщик рано или поздно задается вопросом: а можно ли взять отсрочку по ипотеке? Объясняется это шатким положением потребительского рынка, тяжелым финансовым бременем от ипотеки и перманентным кризисом в экономике страны. Плюс желание завести семью. А отсрочка ипотеки при рождении ребенка практически неизбежна. Решения об отсрочке банки принимают разные и по-разному. Здесь все зависит от политики финансового учреждения, ибо на законодательном уровне в этом вопросе в этой стране до сих пор нет никаких подвижек. Долгожданный закон о банкротстве физических лиц (ФЗ № 476), вступивший в силу в июле 2015 года, мало что изменил.

Причины, побуждающие пересматривать условия ипотеки

Во-первых, сумма займа должна быть как минимум 500 тыс. рублей, чтобы иметь хоть какие-то шансы на положительный вердикт. Положим, большинство ипотечных кредитов данную сумму перекрывают. Но, и это во-вторых, на деле за прошедший год выяснилось, что процедура реструктуризации долгов по этому закону работает только на бумаге, а многие банкроты-физлица настолько «банкроты», что не в состоянии оплатить расходы судебно-государственных инстанций (10-20 тыс. рублей в среднем). Поэтому отсрочка платежа по ипотеке в ВТБ 24, Сбербанке и других банках остается вопросом личной договоренности. Какие причины для временной приостановки погашения ипотечного кредита считаются уважительными на официальном уровне? Всего их можно выделить три:

1. Лишение постоянного источника дохода. Почти всегда речь идет о потере работы. Но важная ремарка – увольнение должно быть независящим от воли заемщика. То есть должник ни с какой стороны не должен считаться виноватым в том, что потерял работу. Например, банкротство предприятия, принудительное сокращение штатов и т. п. Если человек, взявший ипотечный заем, уволился по собственному желанию или был «выкинут» за дисциплинарные нарушения, то такой факт уважительной причиной не считается.
2. Болезнь самого заемщика или его близкого (жена/муж, мать/отец, дочь/сын, родные братья, сестры, бабушки и дедушки), которая может потребовать дорогостоящего лечения и обуславливает потерю трудоспособности на какой-либо срок (вплоть до инвалидности). Сюда же входит и гибель близкого человека.
3. Отсрочка ипотеки при рождении ребенка – в Сбербанке это уважительная причина. Когда в семье заемщика появляются дети, приостановка выплат почти неизбежна. Беременность, роды и последующие несколько лет означают, что родители много времени, сил и финансов будут тратить на малыша, малышку или малышей. Разумеется, это формирует серьезный сдвиг в семейном бюджете. И почти всегда выходит, что вносить ежемесячные ипотечные взносы в полном объеме как раньше уже нереально. Отсрочку ипотеки при рождении ребенка Сбербанк дает стандартно – на два года.

Варианты послаблений

Поскольку твердой законодательной базы нет, каждый случай приходится разбирать в отдельном, индивидуальном порядке. И все ситуации описать невозможно. Случаются и другие причины, по которым приходится просить у банковского учреждения уступок касательно погашения ипотеки. Например, смена места жительства, выходящая за рамки населенного пункта (в другой город, другую область). Такое тоже требует серьезных финансовых затрат, и на их период жизненно важно получить послабления в кредитных выплатах. Как и причины, можно выделить основные варианты таких послаблений:

1. Снижение процентной ставки, т. е. годовые проценты по ипотеке станут меньше. Это приведет к уменьшению размера ежемесячных взносов. Правда, много процентов не скинут. В Сбербанке, например, типичным является предложение понизить ставку на 1,5%. Например, размер ипотеки составляет 1 млн рублей. Один процент от этой суммы – 10 тыс. рублей. Предположим, годовые были 15%. Значит, за год переплата составит 150 тыс. рублей. Делим это число на 12 месяцев, получается 12 500 рублей. Это ежемесячная сумма, которая учитывает только годовые проценты. А поскольку чаще всего платежи в ипотеке аннуитетные, то таковыми проценты и останутся (будут считаться от 1 млн рублей, даже если от тела ипотеки останется только тысяч сто, например). Но если снизить ставку на полтора, выйдет 13,5%. Считаем: 135 тыс. рублей – проценты за год, разделить на 12 месяцев – 11 250 рублей процентной переплаты в месяц. То есть ежемесячный платеж уменьшится всего на 1 250 рублей, что не так уж и много. По-настоящему ощутить разницу можно будет только при снижении ставки процентов на пять. Однако такие уступки от банков – большая редкость.
2. Уменьшение тела ипотеки, т. е. списание части долга. Также снизит размер месячного платежа, ведь ставка будет рассчитываться от меньшей суммы. Например, от 800 тыс. рублей один процент – это 8 тысяч. И 15% умножить на 8 тыс. равно 120 тыс. рублей годовой переплаты. Делим на 12 месяцев – получаем 10 тыс. рублей в месяц по процентам вместо первоначальных 12 500 рублей.
3. Растяжение ипотеки во времени. Скажем, вместо изначальных 10 лет переоформить жилищный кредит на 15 лет. Понятно, что при той же сумме ипотеки ежемесячные взносы уменьшатся. Но здесь есть четкое ограничение для всех банков – никакой жилищный заем нельзя растягивать дольше чем на 35 лет.
4. Рассрочка платежа. Оплата производится не каждый месяц, а например, раз в полгода сразу за 6 месяцев. Некоторым заемщикам оказывается удобнее вносить более крупные суммы, но значительно реже, чем при стандартных взносах раз в 30 дней. Более подробно: что такое рассрочка.
5. Некое подобие кредитных каникул. Когда определенный период заемщик платит только проценты. Или, наоборот, только взносы в счет нивелирования тела кредита. Но в первом случае получится очень большая процентная переплата, а во втором возможна неразбериха с подсчетом процентов, которые клиент обязан заплатить, когда тело займа будет погашено. Отсрочить платеж на 100%, когда ежемесячная выплата равна нулю, не выйдет. До кризиса полную отсрочку ипотеки в Сбербанке могли предоставить всем желающим минимум на месяц. То есть клиент получал возможность без каких-либо штрафных санкций месяц вообще ничего не платить – ни рубля. Но теперь это в прошлом.
6. Редкий, но возможный для ипотечной сферы вариант – рефинансирование. Клиент берет один или несколько кредитов на более мягких условиях и ими гасит ипотеку. Одни банки поддерживают специальные программы рефинансирования, и клиент может взять такой кредит в том же банке, в котором он брал ипотеку. В других случаях придется обращаться в иное финансовое учреждение.

Этапы пересмотра договора по займу

Первые четыре пункта называются реструктуризацией. Реструктуризацию может помочь провести АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Подразумевается перезаключение договора. То есть составляется новое соглашение, в котором прописываются новые условия займа, права и обязанности сторон. Однако заемщики должны быть в курсе, что период отсрочки платежа по ипотеке в Сбербанке, в ВТБ 24 и вообще в любом банке (частном или государственном) ограничен. Послабления в условиях займа не могут длиться дольше 5 лет. Исключение составляет один из вариантов реструктуризации, когда кредит растягивают во времени для снижения размера регулярных взносов. Как взять отсрочку либо переоформить договор на более щадящих условиях? Три шага:

• сбор документов;
• подача письменного заявления о пересмотре договора в офис банка (желательно это сделать лично, а не по электронной почте);
• положительный или отрицательный вердикт банка.

Необходимые документы

Документы бывают нужны разные, это зависит от характера причины финансовых затруднений:

1. Паспорт гражданина РФ (нужен всегда и везде).
2. Ипотечный договор. Желательно оригинал, но может сойти и копия. Это тоже обязательный в любом случае документ.
3. Если заемщик потерял работу, то нужно предоставить какой-то из следующих документов: запись об увольнении в трудовой книжке с подписью работодателя, справка о постановке на учет как безработного на бирже труда, налоговая справка о доходах по форме 2-НДФЛ (если сокращение доходов наблюдается уже несколько месяцев). Можно приложить и все три бумаги сразу.
4. Если имеют место проблемы со здоровьем, то нужна справка от лечащего врача (врачей), а также желательно предоставить копию страницы больничной карты, где указаны необходимые лекарства (чтобы сотрудник банка мог проверить их стоимость).
5. Отсрочка по ипотеке при рождении ребенка потребует свидетельства о рождении. Возможно, понадобится документальное подтверждение родительских прав.
6. Иные документы. Например, подтверждающие форс-мажор (пожар или затопление в доме, потеря авто в аварии и прочее).

Когда банк отказывает?

Несмотря на все сказанное, банк все равно может отказать. Обычно отрицательный вердикт получают клиенты:

• с проблемной кредитной историей, включая штрафы по уже имеющейся ипотеке;
• имеющие другие непогашенные займы в этом же или прочих банках;
• взявшие жилищный заем менее 3 месяцев назад;
• ушедшие с работы по собственному желанию;
• если до полного погашения займа остается 3 месяца и меньше.

Если бенефициар пошел в отказ, то можно попытаться взять потребительский кредит в другом банке. В противном случае остается только последнее решение – суд. Для заемщика будет большим плюсом, если в ипотечном договоре участвуют поручители. Предоставив при перезаключении соглашения паспорт и справку 2-НДФЛ за последние полгода, поручитель дает дополнительные гарантии банку. И учреждение охотнее идет на уступки.

В данном тексте были рассмотрены основные моменты касательно пересмотра ипотечного договора. Очень многие попадали в ситуацию, когда платить ипотеку становится просто невозможно. И надо знать, что делать в подобном положении.