Приобрести жилье без оформления ипотеки могут не все жители нашей страны. Особенно если объект находится в крупном городе. В этом случае необходимо обращаться в банки. В каждом кредитном учреждении предлагаются свои условия оформления сделки. Выгодные предложения есть у Сбербанка.
Процедура оформления ипотеки достаточно сложная. Нередко заявки отклоняют. Причины отказа в ипотеке в Сбербанке могут быть различные. Часто это возникает из-за недостаточного дохода, плохой кредитной истории и несоответствия требованиям.
Причины отказа
Не все знают, как одобряют ипотеку в Сбербанке. Причины отказа можно узнать после решения банка. При этом учитывается семейное положение, доходы, кредитная история клиента, а также много других факторов. Важно, есть ли у человека имущество, которое можно использовать как гарантию оплаты. Если есть какие-то сомнения относительно заемщика, то следует отказ в ипотеке в Сбербанке.
Почему это произошло, банк не обязан сообщать. Это закреплено ст. 821 ГК РФ, по которой кредитор может отказать в сделке при наличии некоторых обстоятельств. Но клиентам надо знать причины отказа в ипотеке в Сбербанке. Ведь это оказывает влияние на дальнейшие действия.
Требования к заемщикам
Как узнать, почему Сбербанк отказал в ипотеке? Для этого необходимо ознакомиться с требованиями к заемщикам:
- Возраст. При подаче заявки человеку должно быть больше 21 года, а на момент последних выплат ему не может быть больше 75 лет.
- Доход. Он должен быть официальным и постоянным. Для оформления требуется наличие высокооплачиваемой работы.
- Отсутствие судимости. В противном случае таким клиентам оформить ипотеку не получится. Небольшая вероятность положительного исхода есть при условной судимости.
У банков могут быть и другие требования к заемщикам. Например, нужно предоставить необходимый перечень документов. Во многих учреждениях справка 2-НДФЛ считается обязательной, а ведь ее могут предоставить не все.
Несоответствие требованиям
Каждое учреждение предъявляет свои требования к заемщикам. Причины отказа в ипотеке в Сбербанке могут крыться именно в этом. Также может требоваться стаж на последнем месте работы от 6 месяцев. Иногда нужно общее время работы не меньше 1 года.
Только при соответствии всем требованиям можно подавать заявку на получение ипотечного кредита. Только тогда можно ожидать положительного решения.
Неплатежеспособность
Стоимость недвижимости достаточно высока, поэтому для оформления ипотеки у клиента должен быть хороший доход. Средняя сумма по стране каждый год разная, но сейчас она составляет около 35 тысяч рублей. В некоторых регионах она может быть больше или меньше.
Сбербанком учитывается платежеспособность заемщиков. Максимум выплат по ипотеке не должен быть выше 30% дохода работающих людей в семье. Из него вычитываются прожиточные минимумы на неработающих людей. Если доход не будет подходить под требуемый порог, то последует отказ в ипотеке. Сбербанк причины 2016 года имеет по подобным сделкам такие же, как и в предыдущие годы.
Это можно исправить, если увеличить сумму первого платежа, который обычно равен 20%. Чем больше сумма, тем меньше придется платить каждый месяц. В итоге уменьшается размер выплат до уровня, нужного для положительного ответа банка.
Кредитная история
Если пришел отказ по ипотеке, Сбербанк может и не оповестить о причинах такого решения. Они могут заключаться в кредитной истории. Если клиенты вовремя оплачивали кредиты, то им, вероятнее всего, одобрят ипотеку. При рассмотрении заявки учитываются все нюансы. К причинам отказа относят:
- Просрочки по платежам кредитов, выданных в любом финансовом учреждении. Если не было своевременных оплат в одной структуре, очень часто другие организации отказывают в получении ипотеки.
- Оформленные недавно небольшие займы. К примеру, кредиты на телефон. Это может стать причиной сомнений в платежеспособности заемщика.
Чтобы изменить кредитную историю, текущие займы надо оплачивать своевременно. Возможно, в дальнейшем получится оформить ипотеку.
Документы
Причины отказа в ипотеке в Сбербанке могут быть связаны с неправильно оформленными или поддельными документами. Все сведения, которые передаются в банк при заявке, проверяются. Если выявлена недостоверная информация, то клиенту не выдадут ипотеку. При заполнении заявления, справок следует просмотреть, проверить их на ошибки, помарки.
Мужчинам надо иметь при себе военный билет, где должно быть указано прохождение службы в армии, причины отсрочки. Если используются для получения кредита поддельные документы, то такой человек может попасть в черный список. Тогда никакая финансовая организация не сможет выдать ипотеку. Это относится ко всем документам.
Долги в налоговой и ГИБДД
Почему отказывают в ипотеке? Сбербанк причины может и не озвучивать, но клиентам следует знать, что это происходит из-за наличия задолженности перед ГИБДД или налоговой.
Поэтому следует оплатить штрафы и остальные взносы. Проверить их наличие и внести средства можно через различные сервисы – специальные сайты, платежные системы, терминалы и банкоматы. Если нет задолженностей, то можно подавать заявку на получение кредита.
Состояние здоровья
Почему Сбербанк отказал в ипотеке зарплатному клиенту? Это может быть из-за несоответствия требованиям или недостаточного дохода. Иногда отказ происходит из-за состояния здоровья. Обычно не позволяют оформлять ипотеку беременным женщинам, а также тем людям, которые длительный период лечатся в стационаре. Не получится оформить ипотеку при болезни или инвалидности.
Ликвидность недвижимости
К залогу предъявляется множество требований. Невысокая ликвидность тоже становится причиной отказа в оформлении ипотеки. Оценка имущества выполняется специалистами. Банк должен быть уверен, что ипотека будет выплачена. В случае неоплаты недвижимости продается, а вырученные средства покроют долг.
К недвижимости предъявляют следующие требования:
- местонахождение объекта в регионе работы филиалов;
- год постройки – не раньше 1965 года;
- вид объекта – благоустроенное жилье;
- отсутствие обременений, долгов, незаконных перепланировок.
Обычно банки не предоставляют кредиты на комнаты в коммунальных квартирах и общежитиях. Сложности возникают и с объектами, которые находятся в отдаленных регионах. Сбербанк может отказать в выдаче ипотеки из-за несоответствия образования занимаемой должности, непрезентабельного вида, опасной работы.
Что делать при отказе?
Хоть отказ считается неприятным для клиента, все же отчаиваться не стоит. Обычно Сбербанк пересматривает заявки, а поэтому в дальнейшем может вынести положительное решение. А чтобы не допустить отказа, следует устранить его причину. Например, устроиться на более оплачиваемую работу или найти объект по выгодной цене.
Если причины отказа в отрицательной кредитной истории, то следует подкорректировать ее. Она портится не только из-за несвоевременной оплаты кредитов, но и по причине технических ошибок и невнимательного отношения банковских служащих. Чтобы исправить ошибки, нужно обратиться в финансовое учреждение с соответствующей заявкой. Если же клиент не вовремя оплачивал кредит, то ему следует своевременно это делать, чтобы исправить положение. После этого можно подавать повторную заявку.
Можно найти новую недвижимость. Объект должен подходить под требования банка. Следует учитывать, что финансовые учреждения проще предоставляют крупные кредиты на покупку благоустроенной квартиры, чем небольшие займы на приобретение деревенского домика.
Иногда заемщики используют потребительские кредиты для покупки недвижимости. Хоть суммы может быть недостаточно, но это покроет большую часть цены объекта. Для оформления потребительского кредита заемщику надо предоставить немного документов по сравнению с ипотекой.
Можно подать заявки в другие банки. У каждой организации свои требования к клиентам. Если в одном был отказ, то в другом может быть и положительное решение.
Если банки не выдают ипотеку из-за низкого дохода, то у заемщика есть право привлечения дополнительных гарантий, например, приглашение созаемщиков или поручителей. Первыми могут быть лишь близкие родственники, а вторыми – состоятельные физические лица. Клиент может оплатить крупный первый взнос или предоставить другие материальные ценности в залог. Тогда возможен пересмотр решения.
Кредитные брокеры
Многие обращаются к кредитным брокерам, которые предоставляют помощь в получении ипотеки. Но следует учитывать, что за эту работу придется оплатить комиссию.
Услуги брокеров прекрасно подойдут для:
- граждан, у которых нет времени для сбора документов, исполнения прочих формальностей;
- заемщиков, получивших отказ в выдаче кредита в нескольких организациях.
Если же перечисленные советы не помогли, то нужно помнить, что кредиты оформляют и на других членов семьи. Возможно, кто-то больше подходит под требования банка. Для большинства ипотека предоставляет единственную возможность покупки своего жилья, поэтому оформлять ее надо ответственно. Не нужно отчаиваться при отказе, ведь в дальнейшем, вероятно, получится взять кредит.
Жилищные займы стали неотъемлемой частью жизни для многих россиян. Связано это с высокими ценами на жилье и низкой покупательной способностью граждан. Несмотря на активную позицию банков по выдаче заемных средств на улучшение жилищных условий, не все потенциальные заемщики могут получить долгожданную ссуду. Многие сталкиваются с тем, что Сбербанк отказал в ипотеке без объяснения причин отказа. Почему так происходит, интересует многих, поскольку именно в эту кредитную организацию обращается большинство граждан для получения ссуды на покупку квартиры или дома.
Желание клиента получить кредит должно быть одобрено финансовым учреждением
Часто ли отказывают по ипотеке в Сбербанке
Подобный вопрос терзает много потенциальных заемщиков, так как обычно банк не дает информацию о причинах отказа. На самом деле они лежат на поверхности, и их знание даст клиенту возможность увеличить свои шансы на получение долгожданного займа.
На решение банка влияет много факторов, которые, на первый взгляд, могут показаться несущественными:
- Различные задолженности – по алиментам, штрафам ГИБДД, в налоговую инспекцию.
- Наличие судимости – веская причина для отказа. В случае, если уголовное наказание было условным, существует минимальный шанс, что клиенту пойдут навстречу.
- Невозможность проверить полученную от заявителя информацию или не правдивость полученных данных.
- Неуверенное поведение клиента при общении с кредитным специалистом.
- Состояние здоровья потенциального заемщика.
- Низкая ликвидность передаваемого в залог объекта недвижимости.
Как видим, причины, почему отказывают в ипотеке в Сбербанке, могут быть разными. Но есть ряд основных, по которым отказ может быть 100%.
Несоответствующая платежеспособность
Для получения жилищного кредита претендент обязан предоставить официальный документ о своем доходе (справку 2-НДФЛ) или справку от своего работодателя, заполненную по форме банка. При нынешних ценах на жилье не все кредитозаемщики могут выплачивать ежемесячно 10-35 тыс. руб. При этом не стоит забывать, что при расчете ежемесячных платежей учитывается не весь чистый доход, а сумма, оставшаяся после вычетов на проживание, погашение других задолженностей, содержание иждивенцев и нетрудоспособных членов семьи. Оптимальный доход для оформления ипотеки должен быть как минимум в 2 раза больше ежемесячных выплат. Если же заработная плата или задекларированный доход предпринимателя ниже этого порога, то рассчитывать на получение ссуды не приходится.
Чтобы не получить отрицательное решение банка, единственный выход – увеличить размер первоначального взноса и, таким образом, уменьшить размер ежемесячных выплат.
Плохая кредитная история
Кредитная история – это показатель финансовой репутации заемщика. Этот пункт особенно тщательно проверяется банковскими службами. Из базы данных БКИ можно получить информацию о невыплаченных кредитах, просрочках по закрытым и имеющимся на данный момент займам. Подобные сведения хранятся не менее 15 лет.
Вам может быть интересно:
Отсутствие кредитной истории – также плохой показатель для банка: в этом случае невозможно убедиться в финансовой дисциплине и платежеспособности клиента. Чтобы увеличить свои шансы, стоит взять потребительский кредит на небольшой срок и добросовестно выплатить его немного ранее указанного в договоре срока. Но не стоит переусердствовать: если суда погашена слишком быстро, банк расценит это как махинацию для повышения клиентского рейтинга.
Качество кредитной истории сегодня играет одну из самых решающих ролей
Иногда у кредитора могут вызвать подозрения очень частые потребительские займы на небольшие ссуды: это свидетельствует о том, что у лица явные проблемы с платежеспособностью.
Сфальсифицированные справки и документы
Нередко банковское учреждение может отказать по банальной причине – из-за наличия ошибок или описок в предоставленных документах. Отсутствие в паспорте фотографии, отметки в военном билете делает эти документы недействительными, что может усугубить ситуацию в принятии положительного решения.
Самому большему риску подвергаются те, кто пытаются представить в банк «липовые» справки о месте работы и существующих доходах. Служба безопасности обязательно проверяет документы на подлинность, и фальсификация сразу всплывет наружу. Риск окажется неоправданным и, в лучшем случае, клиенту просто откажут. Но следует знать, что подделка документов уголовно наказуема.
Как узнать, почему Сбербанк отказал вам в ипотеке, не представляется возможным. С юридической точки зрения банковское учреждение не обязано отчитываться перед заявителем за принятие своего решения: предоставление кредитных средств является правом, а не обязанностью кредитора.
Требования Сбербанка к заемщикам
Уже на этапе подачи заявки ее могут попросту не рассматривать, если заявитель не соответствует основным требованиям банка. Для некоторых клиентов они могут показаться жесткими, но таким образом кредитор заранее отсеивает возможных неплательщиков. В качестве предполагаемых заемщиков банк видит тех, кто отвечает следующим требованиям:
- возраст от 21 до 75 лет;
- общий трудовой стаж – не меньше 1 года за последние 5 лет;
- на последнем рабочем месте – стаж не менее 6 месяцев.
Если кредитозаемщики отвечают этим трем параметрам, то могут претендовать на ипотеку. Но выполнение этих условий не является гарантией, что кредит обязательно дадут. Есть еще много факторов, которые учитываются при принятии решения по выдаче кредита.
Как подготовиться к повторной подаче заявки
Несмотря на ваше сильное желание получить займ на покупку жилья, вам все-таки отказали в ипотеке в Сбербанке. Что делать в этом случае? Худший вариант – поддаться эмоциям и начинать выяснять причину отказа. Но если заявитель ведет себя корректно по отношению к кредитному специалисту, то можно надеяться на то, что он в устной форме объяснит незадачливому заемщику, в чем дело.
Отказ не является приговором, можно доработать замечания и подать заявку повторно
Если проанализировать причины отрицательного ответа, то можно предпринять меры по их устранению, и получить шанс на дальнейшую попытку оформить займ. Что можно сделать в этом случае:
- Улучшить свою кредитную историю, если это не было сделано до подачи заявки. Прежде всего необходимо погасить проблемные задолженности, если таковые имеются. Может оказаться, что кредитная история испорчена из-за технических ошибок или по вине непрофессионализма банковских сотрудников. Чтобы устранить все неточности, потребуется обратиться в банковское учреждение, составлявшее отчет о кредитной истории.
- Улучшить свое финансовое положение. Способов несколько – найти более высокооплачиваемую работу, привлечь платежеспособных созаемщиков или поручителей, которые станут гарантами по своевременному погашению задолженности.
- Предоставить большую сумму для первоначального взноса и, таким образом, стать более «интересным» для кредитора.
- Если причина отказа банка заключается в низкой ликвидности залогового жилья, то следует найти более привлекательный объект.
- Рассмотреть другую ипотечную программу.
- Подать заявки в другие банки, где будут более мягкие требования к заемщикам.
Последний пункт кажется самым простым, и многие начинают «штурмовать» банки и забрасывать их заявками. Но именно это и может стать причиной следующего отказа. Суть в том, что после подачи заявления-анкеты служба безопасности, аналитический отдел и другие банковские службы подключаются к проверке возможного заемщика и проделывают огромную работу. И если замечают, что по одному лицу делаются запросы с нескольких банков, то такая активность клиента воспринимается негативно. Поэтому специалисты не советуют подавать больше 5 заявок.
Вам может быть интересно:
Заключение
Чтобы не мучиться вопросом, почему Сбербанк отказал в ипотеке, следует ответственно подойти к процедуре подготовки. Для этого внимательно изучить все ипотечные программы и выбрать ту, которая больше соответствует вашему финансовому состоянию. Особое внимание следует уделить заполнению всех документов, чтобы из-за досадных ошибок вы не оказались в списке отказников.
15-01-2018
Большинство жителей России не могут приобрести свое жилье без ипотеки. Особенно это касается тех случаев, если квартира или дом располагаются в большом городе или мегаполисе. В этом случае помогают финансовые структуры. При этом многие получают отказ в ипотеке в Сбербанке. Причины этого явления могут быть различными. Чтобы оформить ипотеку, нужно знать о требованиях к заемщикам, а также о факторах, из-за которых может последовать отказ. Обо всем этом рассказано в статье.
Как свидетельствуют отзывы, нужно сначала ознакомиться с правилами предоставления кредита на жилье, прежде чем подавать заявку. Это позволит избежать многих проблем по получению ипотечного займа. Необходимо рассматривать предложения нескольких банков, ведь в каждом учреждении действуют свои условия кредитования. Из нескольких выгодных программ можно будет выбрать наиболее подходящую.
Причины отказа
Когда банком получена заявка на ипотеку, он приступает к анализу большого количества факторов, в том числе семейного положения, доходов, кредитной истории. Учитывается имущество человека, которое считается гарантией невыплаченной части кредита. Это обеспечивает финансовой организации возможность получения прибыли в любом случае. Причины отказа в ипотеке в Сбербанке могут быть разными. Если есть хоть какие-то подозрения, что заемщик не вернет средства, то заявка отклоняется.
По отзывам клиентов, многие сталкиваются с отклонением заявки. Тогда приходится рассматривать программы других банков. Причины отказа в ипотеке в Сбербанке следующие:
- Недостаточная платежеспособность.
- Нет подтверждения доходов.
- Отрицательная кредитная история.
- Небольшой срок работы.
- Есть кредиты в других банках.
- Небольшая сумма.
- Маленький первый платеж.
Как подтверждают отзывы, данные факторы являются самыми распространенными, из-за которых отклоняется заявка. При соответствии требованиям обычно принимается положительное решение. Почему отказывают в ипотеке в Сбербанке, клиентам обычно не сообщается. Это разрешено по ст. 821 ГК РФ, по которой кредитор может отклонить заявку по предоставлению денежных средства, если есть определенные обстоятельства. Но самим заемщикам необходимо знать об отказах, чтобы оценить шансы по получению займа на покупку жилья.
Требования
Как показывают отзывы, необходимо знать не только причины отказа. Как одобряют ипотеку в Сбербанке? Учитывается соответствие клиента требованиям:
- Возраст. Клиенту должно быть не менее 21 года, а на момент последних выплат – не больше 75 лет. В других банках требования по возрасту могут быть другими.
- Постоянный доход, который превышает пороговый показатель для суммы, которая будет оформляться в кредит. По этому фактору оценить свою платежеспособность клиент может самостоятельности.
- Отсутствие судимости. Клиентам, отбывавшим наказание за нарушение закона, получить ипотеку не получится. Есть малая вероятность выдачи займа, если имеется условная судимость.
По отзывам клиентов, отказы по ипотеке случаются очень часто. Необходимо узнать требования, прежде чем подавать заявку.
Неплатежеспособность
По отзывам, это главная причина отказа в ипотеке в Сбербанке. Поскольку стоимость недвижимости высокая в сравнении с зарплатами, то для получения займа требуется иметь конкретный доход. Средний уровень по стране на сегодня равен 35 тыс. рублей. В некоторых регионах данный показатель больше или меньше.
При анализе платежеспособности Сбербанком учитывается максимальная сумма, которая не должна быть больше 30% дохода работающих людей в семье, из которого вычитают минимум для неработающих иждивенцев. Если доход не достигает нужного порога, обычно заявка клиентов отклоняется.
Если причина отказа в ипотеке в Сбербанке именно такая, то исправить положение получится с помощью увеличения размера первого взноса, который обычно составляет 20%. Чем больше данная сумма, тем меньше нужно будет оплачивать каждый месяц. В итоге получится уменьшить размер выплаты до уровня, нужного для получения одобрения.
Кредитная история
Причиной отказа в ипотеке в Сбербанке может быть отрицательная кредитная история. Поэтому при желании взять денежный займ на покупку жилья нужно своевременно платить за текущие кредиты. При рассмотрении заявки учитываются разные нюансы. По отзывам, отказ обычно следует из-за:
- Постоянных просрочек по кредитам, выданным в любом банке. Даже если не вовремя был оплачен займ в одной финансовой организации, человек может быть включен в черные списки остальных компаний.
- Недавно оформленных мелких займов, к примеру, кредитов на мобильный телефон, вызывающих сомнения по поводу платежеспособности клиента.
По отзывам клиентов, кредитная история имеет чуть ли не решающую роль в одобрении кредита. Она проверяется по единой базе, в которой есть сведения со всех банков.
Проблемы с документацией
По отзывам, причиной отказа в ипотеке в Сбербанке могут быть неправильно оформленные или поддельные документы. Все сведения, предоставляемые в банк, тщательно проверяются. Неверные данные могут стать причиной отказа. При заполнении заявления и справок нужно обращать внимание не только на ошибки, но и на помарки, на которые указывают сотрудники банка.
Важным фактором считается выполнение правил оформления документации. Несвоевременно вклеенное в паспорт фото может быть причиной отклонения заявки. А мужчинам при обращении в банк надо взять с собой военный билет с обозначением соответствующей информации – о прохождении службы в армии или причинах отсрочки.
Клиенты, пользующиеся поддельными документами, не могут получить ипотеку. К тому же из-за такой ситуации возможно попадание в черный список. Кредит человеку не будет выдан не только Сбербанком, но и другой официальной финансовой структурой.
Другие причины
Есть и другие причины отказа в ипотеке в Сбербанке после одобрения. Хоть они и не оглашаются, все же влияют на решение по заявке. К другим причинам относят:
- Неуверенное поведение заемщика при собеседовании. В итоге службой безопасности заемщик может быть заподозрен в сокрытии сведений.
- Непрезентабельность вида клиента, которая заставляет усомниться в платежеспособности.
- Соответствие образования работе (если это руководитель или специалист, то оно должно быть высшим). Данный показатель помогает оценить вероятность устройства на работу в случае потери должности.
Причиной отклонения заявки может быть опасность работы. К примеру, у пожарного или полицейского меньше шансов на получение ипотечного кредита в сравнении с офисными сотрудниками. Поводом отказа является плохая кредитная история других членов семьи, чей доход учитывался в расчете ставки. Нередко служба безопасности отказывает в получении ипотеки, если не получилось связаться с работодателем клиента.
Действия после отказа
Отказ является неприятным событием для клиентов. Но выход все равно есть. Если произошел отказ в ипотеке в Сбербанке, через сколько можно подать заявку? Повторное обращение возможно через 2 месяца. Часто в следующий раз заемщики получают одобрение.
При отказе в ипотеке в Сбербанке что делать? В этом случае нужно предпринять меры увеличения шанса на положительный ответ в будущем. Если клиент не учел свою кредитную историю, то нужно ознакомиться с ней. Она может быть испорченной не только из-за несвоевременности погашений кредита, но и по причине технических сбоев и невнимательности специалистов банка.
Чтобы исправить ошибки, клиенту нужно обратиться в банк, который составил отчет от кредитной истории. Если история испорчена клиентом, то следует оплатить действующий долг и исправно оплачивать в течение нескольких месяцев, а потом подать заявку на ипотеку. Как показывают отзывы, в этом случае заявки обычно одобряют.
При отказе в кредите из-за низкой ликвидности недвижимости нужно найти новый объект, соответствующий требованиям банка. Следует учитывать, что финансовым учреждениям легче предоставить крупный кредит на покупку дорогой квартиры, чем выдать небольшой займ на деревенский дом. В некоторых случаях можно взять лишь потребительский кредит. Для его получения требуется меньше документов в сравнении с ипотекой.
Следует рассмотреть вариант подачи заявок в другие банки. В каждом финансовом учреждении требования к заемщикам отливаются, поэтому другая организация может предоставить одобрение. Если отказ связан с низким или нестабильным доходом, можно привлечь созаемщиков или поручителей. Первыми могут лишь близкие родственники. Поручителей берут только состоятельных физических лиц. Клиент может заплатить более высокий первый платеж или предоставить дополнительный залог. В этом случае банк рассматривает заявку и принимает решение.
Услуги брокера
Можно обратиться к брокеру. Только тогда придется оплатить комиссионные. Помощь брокера идеальна для:
- Лиц, которые не разбираются в кредитовании.
- Деловых людей, у которых нет времени самостоятельно собирать документы и оформлять сделку.
- Заемщиков, получивших отказ в нескольких организациях.
Вывод
Даже если с указанными рекомендациями не получится оформить ипотеку, кредит может взять супруг или другой родственник, который соответствует критериям банка. Для большинства людей такой кредит является шансом на покупку своего жилья, поэтому к его получению следует подходить ответственно. Если в одном учреждении было отказано, следует обращаться в другое.
Сделки с недвижимостью в 70% случаев проходят при участии банков, ипотека стала неотъемлемой частью жизни для многих граждан страны. Молодые семьи получили шанс в короткие сроки приобрести личную жилую площадь в новостройке или на вторичном рынке.
Однако банк может и отказать в выдаче кредита, не объяснив потенциальному заемщику своего решения. Важно знать причины отказа в ипотеке в Сбербанке и других финансовых организациях.
Несоответствие основным требованиям
У каждого банка существуют основные требования к заемщику, при несоответствии этим критериям остальные возможности клиента не будут рассматриваться. Подавая заявку на ипотечный кредит, следует знать наверняка, кого желает видеть кредитная организация в лице своего заемщика:
- Возрастные ограничения – от 21 года до 75 лет.
- Трудовой стаж на последнем месте работы – не менее полугода.
- Общий трудовой стаж за последние пять лет – не менее 1 года.
Если вы подходите под главные критерии отбора, смело подавайте заявку на оформление ипотечного кредита, однако уверенными на 100% в положительном ответе не будьте, ведь есть множество причин, по которым любой банк может отказать в выдаче ссуды.
Причины отказа в ипотеке
Как узнать причину отказа в ипотеке – этот вопрос терзает заемщиков, так как обычно ни Сбербанк, ни ВТБ 24, ни другие кредитные организации не сообщают клиенту необходимую информацию.
На самом деле причины отказа банка в ипотеке лежат на поверхности, знание основных сэкономит заемщику время и даст возможность подкорректировать некоторые пункты для увеличения шанса на положительный ответ банка в отношении ипотечного кредита.
Плохая кредитная история
Первое, на что обращают внимание все банки, это кредитная история заемщика. База данных учитывает движение кредитных средств в течение последних лет, представитель организации может проследить наличие просрочек и невыплаченных кредитов, стабильное погашение займа.
Отрицательный ответ, скорее всего, поступит в том случае, если у клиента просрочки имеются на сегодняшний день, кроме того, банк может отказать даже в том случае, когда были просрочки в выплате кредита, который уже давно погашен. Чистая кредитная история также не удовлетворяет требованиям банка – в этом случае нельзя определить платежеспособность и добропорядочность клиента.
Для увеличения шансов на одобрение ипотеки при условии чистой кредитной истории рекомендуется взять небольшой потребительский кредит на небольшой срок и выплатить его несколько ранее установленного срока. Но не выплачивайте заем слишком быстро, банк может расценить подобные действия как накрутку рейтинга.
Ошибки в документах
Нередко банк отказывает в выдаче кредита по одной простой и даже глупой причине – наличии ошибок в поданных документах. Ошибка может быть допущена как в результате личной невнимательности заемщика, так и в результате некомпетентности сотрудника организации, выдающей справки для подтверждения доходов.
В большинстве случаев такие ошибки представляют собой обычные опечатки, однако они приводят к искажению правдивой информации, которая, как правило, становится решающей.
Нехватка финансовых возможностей
Пристальное внимание банк уделяет платежеспособности клиента, важную роль играют наличие работы на постоянной основе и высокого дохода. Заемщик должен будет представить кредитору справку по форме 2-НДФЛ, также подойдет справка, заполненная по форме банка и заверенная работодателем. Трудностей не возникает, если клиенту удается убедить банк в том, что у него есть деньги.
Более сложная ситуация наблюдается при подтверждении доходов индивидуального предпринимателя, ведущего свою деятельность по упрощенной схеме налогообложения, в этом случае банку не легко определить реальные доходы клиента. Также на ипотеку сильно не стоит рассчитывать тем людям, которые работают не официально.
Задолженности в налоговой и ГИБДД
Как узнать причину отказа в ипотеке Газпромбанка или любого другого? Проверьте, нет ли у вас задолженности перед ГИБДД или налоговой инспекцией, штрафы и другие невыплаченные ссуды могут подвести.
Кроме того, банк может принять отрицательное решение по выдаче ипотечной ссуды в отношении заемщика с уголовным прошлым. Если судимость была условной, банки могут пойти на уступки.
Неуверенность клиента
На решение банка влияет не только компьютерная обработка данных, при заполнении заявки на кредит с клиентом обязательно общается сотрудник организации. Если заемщик путается в ответах и необходимой информации, это может вызвать подозрения у представителя банка и вынудит его принять отрицательное решение. В общении с банками важно говорить только правду, особенно, если это касается места работы и заработной платы.
Невозможность подтвердить информацию заемщика
Банк предоставляет заемщику большую сумму в целях ипотечного кредита, его не может не волновать не только платежеспособность клиента, но и правдивость предоставленной информации. В обязательном порядке сотрудники банков проверяют полученные данные, и если они не смогут дозвониться на место работы по указанным номерам, отказ в выдаче ипотеки будет гарантирован.
Указывайте правдивую информацию, заранее предупредите начальство и бухгалтерию на работе о возможном звонке. Также следует предупредить родственников или друзей, если в анкете вы указали их номера телефонов.
Подделка документов
Не пытайтесь подделать документы, современные методы проверки в большинстве случаев позволяют отличить оригинал от бумаги сомнительного происхождения. Не следует прибегать к услугам лиц, предлагающих оформление липовых справок о доходах и других документов.
В случае представления банку поддельного пакета документов отказ в ипотеке – лучший вариант события, худший вариант – занесение имени заемщика в базу недобросовестных клиентов. Кстати, подделка документов подлежит и уголовной ответственности.
Состояние здоровья заемщика
Большое внимание уделяют банки и состоянию здоровья заемщика. Высокая вероятность отказа ждет беременных женщин, а также тех клиентов, которые на протяжении длительного времени находятся на лечении в стационаре. Если заемщик имеет явные признаки серьезной болезни либо инвалидности, скорее всего, ему откажут в выдаче ипотеки, не указав причину.
Обратите внимание! Выше указаны лишь основные причины отказов в выдаче ипотеки, однако в каждом банке существует своя система проверки и свои требования. К примеру, отказ в ипотеке ВТБ 24 скорее ждет клиента с высоким доходом и множественными записями в трудовой книжке, нежели заемщика с меньшим уровнем зарплаты, но работающем на одном месте в течение длительного времени.
В связи с нестабильной ситуацией на экономическом рынке на 2018 год процент отказа в ипотеке доходит до 80%.
Невысокая ликвидность объекта недвижимости
Целый ряд требований предъявляют и к выбору залоговой недвижимости, ее невысокая ликвидность может привести к отказу в выдаче ипотеки. Почему для банков так важен этот критерий?
Перед выдачей жилищного кредита банковские эксперты тщательно оценивает передаваемое в залог жилье, рассматривая наихудший вариант событий – заемщик откажется погашать ипотеку. В этом случае банк продаст залоговую недвижимость, а вырученной прибылью покроет основной долг по ипотеке.
Под какие критерии должно подходить приобретаемое жилье:
- Место расположения объекта недвижимости – регионы работы филиалов банка, городская или пригородная местность.
- Год постройки — не ранее 1965 года.
- Вид недвижимости – благоустроенная квартира или частный дом с участком земли.
- Благоустройство – наличие отдельной кухни и санузла, холодная вода, канализация, электричество.
- Юридические аспекты – отсутствие обременений, долгов, незаконных перепланировок.
Большинство банков не выдают ипотечные кредиты на комнаты в коммунальных квартирах и общежитиях. Не принимается во внимание и недвижимость в отдаленных регионах, которую практически невозможно продать.
Что делать, если банк отказал
Если в выдаче кредита все же отказали, а причину банк не пожелал указать, у заемщика есть возможность предпринять определенные меры для повышения шанса на положительный ответ в следующий раз.
Корректировка кредитной истории
Если клиент заранее не просмотрел свою кредитную историю после отказа в ипотечном кредите самое время сделать это. Кредитная история может быть испорчена не только в результате несвоевременных погашений кредита, но также и по причине технических ошибок или невнимательности банковских служащих.
Для исправления ошибок заемщик имеет право обратиться в финансовую организацию, составившую отчет о кредитной истории. Если клиент сам виновен, он может погасить существующую задолженность и исправно платить в течение нескольких месяцев, а затем подать повторную заявку на оформление ипотеки.
Поиск новой недвижимости
Отказ банка в выдаче ипотечного кредита, обусловленный низкой ликвидностью недвижимости, решается довольно просто. Заемщику следует начать поиск нового объекта, который будет отвечать требованиям банка. Помните, что финансовая организация легче выдаст крупный кредит на приобретение дорогой и благоустроенной квартиры, нежели небольшой заем на покупку деревенского дома.
Привлечение потребительского кредита
В некоторых случаях лучше сделать выбор в пользу обычного потребительского кредита. Хотя такого займа может оказаться недостаточно, однако он может покрыть значительную часть стоимости квартиры или дома. Для получения потребительного кредита заемщик должен представить меньший пакет документов по сравнению с пакетом бумаг на оформление ипотеки.
Подача заявок в других банках
Ранее мы уже говорили о том, что каждый банк предъявляет разные требования к заемщику, а потому отказ в выдаче ипотеки не обязательно скрывается в основных перечисленных причинах. Если в одном банке вам отказали, существует вероятность, что другая финансовая организация вполне готова предоставить ипотечный кредит.
Созаемщики и поручители
В том случае, когда банк отказывает выдавать ипотечный кредит по причине низкого или нестабильного дохода, заемщик имеет право на привлечение дополнительных гарантий, а именно на участие в займе созаемщиков или поручителей. Созаемщиками могут выступать только близкие родственники, в качестве поручителей принимать участие могут состоятельные физические лица.
Также клиент может предложить банку более высокий первоначальный взнос или дополнительные материальные ценности в качестве залога. В таком случае банк может сменить гнев на милость и принять положительный ответ в выдаче займа.
Обращение к кредитному брокеру
Брокерские фирмы предлагают свою помощь в получении ипотечного кредита. Заемщик может воспользоваться услугами брокера, однако следует помнить о необходимости оплаты комиссионных.
Помощь кредитного брокера – идеальное решение для следующих категорий заемщиков:
- Граждан, которые не разбираются в условиях кредитования.
- Деловых людей, не имеющих достаточно времени для самостоятельного сбора всех документов и выполнения формальностей.
- Потенциальных заемщиков, которые получили отказ в выдаче ипотеки в нескольких финансовых учреждениях.
Если даже при выполнении перечисленных рекомендаций не удается оформить ипотечный займ, кредит можно оформить на супруга или кого-либо из родственников, подходящих под критерии банка.
Для многих людей ипотечный кредит представляет реальный шанс на приобретение собственного жилья, а потому к оформлению займа нужно подходить ответственно. Не отчаивайтесь, если получили отказ, подавайте заявки в несколько банков, не забудьте убедиться в том, что кредитная история положительна.