Одобрят ли ипотеку если есть кредиты в других банках

Популярность приобретения в кредит различного имущества растет год от года. Но, пожалуй, самый востребованный из кредитов — это ипотека. Ведь приобрести жилье исключительно на собственные средства мало кому под силу.

Многие заемщики, однако, задаются вопросом, дадут ли ипотеку если есть потребительский кредит?

Однозначного ответа на него нет.

Требования банков

Ипотечный кредит имеет ряд отличительных особенностей:

  • большая сумма займа;
  • длительный срок выплат;
  • относительно невысокие процентные ставки;
  • обеспечение исполнения обязательств заемщика.

Поэтому большинство банков предъявляет к потенциальным заемщикам довольно серьезные требования. Получить ипотечный займ может далеко не каждый желающий.

Банк желает обезопасить себя от вероятного невозврата кредита всеми доступными способами.

Первое требование касается гражданства и возраста. По вполне понятной причине банки желают иметь дело с гражданами той страны, где они работают. Причем с трудоспособными гражданами, то есть старше 21 года, но не достигшими 65-70 лет.

Установление таких рамок диктуется прагматическими интересами банка. Именно такие заемщики:

  • являются экономически активными;
  • имеют средства для погашения долга.

Вторая группа требований связана с наличием постоянного дохода.

В качестве дохода рассматриваются:

  • заработная плата;
  • прибыль предпринимателей.

Пенсии и пособия, выплачиваемые государством, банки в качестве дохода не рассматривают. Исключением является только материнский капитал и средства НИС военнослужащих.

Поэтому заемщик должен иметь:

  • постоянную работу со стажем на последнем месте не менее года;
  • или получать иной, но постоянный и подтвержденный документами доход.

Для индивидуальных предпринимателей тоже важен «стаж». Точнее деятельность в качестве ИП в течение длительного периода, не менее года.

Уровень дохода

Но на самом деле, ответ на вопрос дадут ли ипотеку если есть кредит, зависит от одного факта. От размера дохода заемщика. Или созаемщиков, если кредит оформляется, например, на супругов.

Это именно тот параметр, который банк будет учитывать в первую очередь, рассматривая заявку.

В требованиях банка конкретная цифра не указывается. Это логично, ведь суммы, требуемые разными заемщикам, могут существенно отличаться, как и остальные параметры кредита. Указывается лишь такое требование, как достаточность.

С точки зрения банка, достаточным будет являться тот доход, который примерно вдвое превышает сумму ежемесячного платежа по кредиту.

Еще лучше, если этот взнос не будет превышать 45% дохода. В идеале же и вовсе составлять 30% от получаемых заемщиком средств.

Дадут ли ипотеку, если есть кредит?

Строго говоря, банку безразлично, сколько кредитов одновременно имеется у заемщика. Главное, чтобы он их аккуратно погашал.

Именно для этого банк так интересуется наличием у своих должников постоянной работы и высокого дохода.

Рассчитать свои возможности можно, воспользовавшись ипотечным калькулятором на сайте выбранного банка. Он даст примерное представление о размере ежемесячного платежа.

Потребительский

Потребительский кредит предполагает небольшие суммы и сроки погашения.

Если доход заемщика позволяет без напряжения погашать два кредита, то банк скорее всего одобрит сделку. Особенно если до момента подачи заявки на ипотеку долг выплачивался аккуратно, без возникновения просрочек.

И все же, даже положительная кредитная история может стать препятствием для получения ипотеки.

Например, в том случае, если заемщик буквально живет в кредит. Или же одобренная банком сумма будет весьма небольшой.

В другом банке

Проще всего получить ипотечный кредит не в том банке, где уже открыт потребительский, а в другом. Но это может оказаться менее выгодным. Особенно если у заемщика есть зарплатная карта банка-кредитора.

Таким клиентам:

  • во-первых, нет необходимости представлять справки о доходах и трудоустройстве;
  • во-вторых, им зачастую предлагаются условия «для своих» с льготной процентной ставкой.

Так что, если сумма долга по уже имеющемуся кредиту не слишком велика, а платежи поступают регулярно, есть вероятность того, что и второй кредит будет банком одобрен.

Ну а в случае отказа можно обратиться и к в другой банк.

Непогашенный

Наличие непогашенного кредита, платежи по которому вносятся аккуратно, а сумма ежемесячного платежа составляет лишь незначительную часть дохода, не является существенным препятствием для получения ипотечного кредита.

Банк по такому займу получает надежное обеспечение — квартиру.

Главное, как уже упоминалось, чтобы сумма, которую предстоит вносить в банк ежемесячно, не превышала финансовых возможностей заемщика.

Главное, при обращении за ипотечным кредитом не пытаться обмануть банк, скрыв информацию об уже имеющемся долге.

В Сбербанке

Сбербанк предъявляет стандартные требования к доходу заемщика при решении о выдаче ипотечного кредита.

Можно ли скрыть?

Скрыть факт наличия непогашенного кредита в другом банке, разумеется, можно.

Но есть как минимум две причины этого не делать:

  1. Во-первых, служба безопасности банка, скорее всего, этот факт «откопает». Банки не склонны доверять словам, и все тщательно проверяют. Обмен информацией у кредитных организаций налажен очень хорошо. Так что ложь быстро вскроется, и вполне может стать причиной отказа в займе.
  2. Во-вторых, не стоит обманывать себя. Если получаемых средств не хватит на погашение сразу двух кредитов, то начнутся просрочки. В случае потребительского займа это грозит лишь начислением пеней, а вот долги по ипотеке могут обернуться потерей квартиры. Но в любом случае такие факты не пойдут на пользу кредитной истории.

Так что пытаться обмануть банк все же не стоит.

Тем более, что своевременное погашение предыдущего кредита, напротив, может сыграть на руку заемщику, убедив банк в его надежности и дисциплинированности как клиента.

Как оформить?

Процесс оформления ипотечного кредита для клиента с непогашенным кредитом ничем не отличается от такового для заемщика без долгов.

Сначала потребуется представить в выбранный банк заявление-анкету. В ней требуется указать данные о себе и о планируемой покупке.

Для первого визита в банк полного пакета сведений о выбранной квартире не потребуется.

Зато потребуется подтвердить документами ряд фактов о заемщике. А именно:

  • гражданство;
  • возраст;
  • наличие постоянной работы;
  • уровень дохода.

Для этого потребуются паспорт и документы о работе и зарплате:

  • копия трудовой книжки или свидетельство о регистрации ИП;
  • справка 2-НДФЛ для граждан и 3-НДФЛ для предпринимателей.

Впрочем, можно обойтись и без них, ряд банков предоставляет возможность получения займа всего лишь по двум документам.

Здесь можно скачать образец заявления на ипотеку, образец справки о доходах 2-НДФЛ.

Как правило, среди сведений о доходе заемщика есть и пункт о периодических расходах. К ним может относится и уже имеющийся непогашенный кредит.

У банка могут возникнуть вопросы по поводу указанной в этой графе суммы, которые сотрудник не преминет озвучить.

На видео об особенностях ипотечного займа

Кредитами сейчас пользуются многие люди. Потребительские кредиты и кредитные карты стали привычным способом решения финансовых вопросов. К получению займа на покупку жилья обычно относятся с большей осторожностью. Дадут ли вам ипотеку, если есть непогашенные кредиты? Об этом сегодня и поговорим.

Как получить ипотеку при наличии задолженности?

одобрят ли ипотеку если есть кредиты в других банкахПрежде чем обратиться в банк для получения ипотеки, стоит тщательно оценить доходы своей семьи. Если после приобретения жилья сумма всех платежей будет критична для бюджета, то покупку стоит отложить и приложить усилия для скорейшего погашения текущей задолженности.

Не стоит скрывать от банка, в котором планируется получить ипотеку, наличие других кредитов. Заемщику могут отказать только из-за утаенной информации, хотя по другим параметрам он мог бы получить положительное решение.

Когда потенциальный заемщик считает, что сможет платить несколько кредитов одновременно, ему необходимо будет доказать кредитору свою платежеспособность. Для этого нужно:

  • предоставить в банк максимально возможное подтверждение своих доходов, в том числе и неофициальных;
  • подготовить справки от действующих кредиторов о том, что платежи вносятся своевременно (информация в БКИ не всегда быстро обновляется);
  • обдумать возможность предоставления платежеспособного лица в качестве поручителя.

одобрят ли ипотеку если есть кредиты в других банкахБанк принимает решение на основании всех параметров, но ключевым моментом станет хорошая кредитная история и достаточность доходов. Обычно критерием платежеспособности для кредитора является то, что на обслуживание всех кредитных договоров заемщик тратит не более 40-50% дохода.

Многие банки допускают участие созаемщиков до 3-х человек. Поэтому, при недостаточности дохода, можно привлечь к кредиту не только мужа или жену, но и других близких родственников. Только необходимо учесть момент других критериев банка. Например, срок кредита будет ограничен возрастом самого старшего созаемщика.

Если в каком-либо банке отказали, стоит попытаться получить деньги на покупку жилья у другого кредитора. Система оценки платежеспособности в разных финансовых учреждениях отличается.

В ситуации, когда погасить текущую задолженность нет возможности, а в ипотеке отказывают, можно оформить кредит на родственника. Но, стоит изначально обдумать, как будет происходить смена собственника после погашения кредита и оценить риск того, что формальный заемщик не сделает отчуждение недвижимости.

Состоятельные и дисциплинированные граждане, у которых нет никаких долгов – это идеальные клиенты для банков.

Но бывают случаи, когда потенциальный заемщик имеет достаточный доход или даже высокий заработок на официальном уровне, но уже один заём оформлен. Тогда в таких ситуациях финансовые учреждения могут неоднозначно отнестись к поданной заявке на вторую по счету ссуду.

Один из основных постулатов так называемой «кредитной гигиены» это когда лицо, подающее заявку, сразу же, на первом собеседовании в банке, не скрывает наличия у него текущей задолженности перед иным заимодавцем.

Если же потенциальный заемщик будет увивать, либо просто скроет о наличии у него долговых обязательств, то это можно будет очень легко проверить, во-первых. А во-вторых, кредитор может попросту сразу же отказать в одалживании ему сумм.

Проверяют обычно заявителей сразу же после подачи заявки посредством контактирования с БКИ – Бюро кредитных историй.

В этой базе всегда есть оперативные сведения, как о существующих ссудах, так и непогашенных долгах.

Дадут ли ипотеку, если есть потребительский кредит

Наилучшими показателями положительного результата для потенциального заемщика являются:

  • наличие высокого и стабильного заработка;
  • наличие в собственности недвижимости, автомобиля или иных ценностей;
  • возможность предоставить по ссуде любой вид обеспечения;
  • поручительство по кредиту.

Одобрят ли кредит при наличии еще одного займа, это еще может зависеть также и от наличия отменной кредитной истории. Но в целом все упирается в возможности потребителя погашать несколько долговых обязательств сразу.

А для этого нужна достаточная сумма заработка физического лица либо внушительная доходная часть юридического лица.

В Сбербанке

Вот как раз именно Сбербанк предоставляет потребительские кредиты на рефинансирование уже существующих долгов. Эта программа так и называется у этого заимодавца – «Потребительский кредит на рефинансирование».

При помощи этого решения предлагается клиентам не только произвести погашение долгов за счет одолженных денежных средств. Можно также объединить ссуды в один договор и даже пересмотреть сроки погашения, суммы оплаты ежемесячно и т.д. Объединяются два займа – новый и так называемый, «старый».

Условия по данному продукту могут для многих показаться интересными. Они заключаются в следующем:

  1. Количество кредитов, которые можно объединить в один – 5 разных. Из этого числа один только может быть оформлен у других заимодавцев.
  2. Валюта займа – российские рубли.
  3. Годовые процентные ставки – 15,9%.
  4. Сроки таких ссуд – 3 месяца минимум и 5 лет максимум.
  5. Максимальная сумма, лимит ссуды, на которую можно будет рассчитывать – 1 миллион.
  6. Предоставлять трудовую книжку или справку о доходах – необязательно.

Плюсы такого подхода заключаются в следующем:

  • есть неплохая возможность уменьшить сумму ежемесячного платежа, чтобы легче было погашать долги;
  • возможность сразу один приемом выплатить долги сразу по нескольким займовым соглашениям;
  • при помощи рефинансирования можно быстро снимать обременение с автомобиля, взятого в кредит;
  • можно даже получить дополнительные средства на иные цели;
  • как правило, по таким программам, не предусматриваются обеспечения займа либо какие-то комиссии;
  • для отдельных категорий клиентов этот подход может стать привлекательным из-за выгодных условий ставок, которые определяются отдельно.

Для того, чтобы запустить такую процедуру, достаточно заполнить анкету-заявку на сайте Сбербанка России. Но перед тем, лучше все-таки проконсультироваться лишний раз со специалистом этого банка. Также предварительно нужно подготовить все необходимые документы.

Еще немаловажным моментом может оказаться ваш пересмотр своих доходов и расходов, а затем, измененный вариант предложить банку. Тогда у вас будет больше шансов получить одобрение заявки, когда вы сможете показать свою надежность в вопросе платежеспособности.

В других банках

Банковская деятельность регламентируется законодательным актом федерального уровня №395-1 от 02.12.90 (ред. от 05.04.16, где изменения вступили в силу 01.07.16). На основании статьи 26 этого закона, говорящей о банковской тайне, не всегда один банк может получить информацию о состоянии счетов клиентов других банков.

Это обозначает, что получить достоверные сведения об уже имеющемся кредите заявителя банк может следующими способами:

  • через справки, принесенные потенциальным заемщиком;
  • путем контакта с базой данных БКИ – Бюро кредитных историй;
  • присылая запрос в тот банк за предоставлением подтверждения наличия займа, а также его сальдо.

Если банки тесно сотрудничают друг с другом, то они могут обмениваться справочной информацией исключительно с разрешения клиента, у которого открыт счет в том или ином банке. Но без его ведома получить информацию о существующей задолженности по займу можно через БКИ.

Об этом говориться в ст.5 законодательного положения №218-ФЗ от 30.12.04 (ред. от 23.06.16) «О кредитных историях». В случае с получением ипотеки при наличии текущих долговых обязательств перед другим заимодателем, обращать внимание будут, прежде всего, именно на регулярный, стабильный и высокий доход.

Обычно такая ссуда обеспечивается введением в залог по договору той же недвижимости, которая приобретается в ипотеку. Поэтому особенностью работы с такими потенциальными клиентами является именно акцент на платежеспособность и надежность будущего должника.

Но есть еще один трюк, которым пользуются часто те клиенты, которые знают этот способ. К нему относится объединение уже существующих займов. Такое явление называется в практике – рефинансирование задолженностей по разным займовым договорам.

Все необходимые данные для формирования базы данных в Бюро поступают регулярно от каждого банка.

Наиболее быстрее всего такую операцию можно провести тогда, когда все происходит в рамках одного банка. А в случаях с разными кредитно-финансовыми организациями есть большая вероятность, что будет потрачено много времени на переоформление.

Насколько практически это реализовывается, все зависит от самого банка, но такая возможность есть и в природе существует. Для этого следует обговорить такой вариант решения вопроса со специалистом банка.

Условия и требования банков

Банки весьма неохотно выдают деньги в долг тем людям, у которых уже имеются подобные долговые обязательства, но только в других организациях. Это связано с большими рисками невыплаты или задержками в возврате долгов по графику.

Но есть множество факторов, которые способны повлиять положительно на решение банкиров. Каждому желающему взять еще один заём, можно взять себе на заметку те возможности, которые могут открыть дорогу к одобрению заимодавцем.

Это требования банкиров к любителям одалживать денежные средства, что заключены в следующем:

  1. Высокий регулярный доход заявителя.
  2. Наличие дополнительного заработка.
  3. Наличие второстепенного материального обеспечения помимо заработка – пенсии, пособия, компенсации, надбавки, могущие покрывать расходы потенциального заемщика.
  4. Сведения о доходах супруга либо другого члена семьи, проживающего вместе с заявителем.
  5. Небольшой период времени, остающийся до последней выплаты по долгам перед другим банком.
  6. Отсутствие испорченной истории по предыдущему опыту одалживания.
  7. Сальдо невелико по существующему займу.
  8. Если есть возможность дополнительно обеспечить тело кредита при помощи предоставления залога, либо поручительства созаемщика.
  9. Когда потенциальный клиент готов застраховать второй заём от рисков случайных невыплат.
  10. Сбалансированное соотношение расходов семьи подающего заявку человека с его доходами.
  11. Обязательное устройство на работе по трудовому законодательству РФ.
  12. Преимуществом является также и наличие банковской карты у того заимодавца, куда подается анкета-заявка.

Очень большую роль может сыграть наличие:

  • нетрудоспособных членов семьи;
  • иждивенцев
  • совершеннолетних инвалидов, за которыми требуется постоянный уход.

Подобные факторы свидетельствует о том, что нагрузка на статью расходов такого будущего заемщика увеличивается. Одновременно, это влечет к снижению степени платежеспособности и надежности заявителя, а тут еще и его текущие задолженности по другому займу.

Выгоднее взять ипотеку или потребительский кредит тогда, когда уже один договор ссуды открыт в том же банке, куда можно подать заявление на еще одно одалживание. Банку тогда легче координировать свои отношения с клиентом.

Если у пришедшего в банк человека, жаждущего еще заполучить денежные суммы в долг, обнаруживается не один договор ссуды, а три и более, то банк вряд ли захочет с таким человеком иметь отношения.

Понадобиться погасить хотя бы один долг по кредиту и закрыть хотя бы один договор. Но все равно можно будет рассчитывать затем на небольшую сумму.

В целом можно выделить несколько особенно негативных факторов, которые не приемлемы для выдачи второго займа по условиям финансовых учреждений:

  1. Наличие аренды жилья.
  2. Уход за иждивенцами, инвалидами, требующими постоянного ухода и расходов на лечение.
  3. Наличие серьезных заболеваний самого потенциального клиента.
  4. Плохая кредитная история.
  5. Недостаточный размер заработка.
  6. Наличие большого сальдо и периода времени на выплату другой ссуды.
  7. Неофициальное трудоустройство на основном рабочем месте.

Профессиональное мнение банкиров о сбалансировании расходов и доходов клиентов представляет собой процентное соотношение. В общей сложности, нагрузка на клиента не может составлять оплату долгов перед заимодавцем более 40 или 50%, которые берутся от семейных доходов подающего заявку.

Только при таких расчетах клиент сможет беспрепятственно стабильно из месяца в месяц оплачивать суду. При этом желательно не должно случаться никаких непредвиденных ситуаций, могущих повлечь за собой лишние траты денег. Речь идет о тех ситуациях, которые заемщик вполне может сам отрегулировать, а не про обстоятельства, не зависящие от него.

Пакет документов

Как только вы намереваетесь получить деньги в долг у другого заимодавца, то вы должны будете заранее подготовить вполне конкретный пакет бумаг. Конечно же, когда вы захотите действовать в рамках исключительно одного финансового учреждения, тогда вам понадобиться собирать минимальный пакет документов, ведь все основные данные по вам уже имеются в базе данных у вашего кредитора.

Но вот для похода в другую финансовую банковскую компанию придется собрать максимум сведений о вашей доходности, возможностях своевременной оплаты и прочим условиям. Для сравнения можно привести два разных подхода, когда пакеты бумаг предъявляются с разным составом.

Таблица. Два разных перечня документов, которые требуют при двух разных обстоятельствах, когда хотят взять еще один кредит.

Бумаги для открытия еще одного займа в одном банке Бумаги для объединения кредитов Бумаги для другого банка, не того, где уже имеются открытые ссуды
1. Заявка.
2. Гражданский паспорт с пропиской в России (регистрацией).
3. Справка о доходах,
4. Справка о трудовом оформлении на рабочем месте, где должен быть также указан и трудовой стаж.
5. Еще одно подтверждение о трудоустройстве – трудовая книжка.
1. Заявка.
2. Гражданский российский паспорт (с пропиской в РФ).
3. Иногда допускается наличие временной прописки-регистрации клиента.
4. Кредитные договора, какие только открыты на имя клиента.
5. Справки обо всех существующих займах, где указывается оставшаяся сумма долга и сроки ее выплаты.
1. Все те кредитные договора, которые имеются на руках у клиента, заключенные с другими заимодавцами.
2. Справки о долгах и сроках их погашения по другим ссудам.

Все банки заинтересованы не устанавливать такие нормы и объемы платежей по каждому месяцу, чтобы клиент не смог нормально питаться и содержать свою семью. Это связано с тем, что при непомерных процентах и высоких суммах, которые тяжело оплачивать клиенту, последний будет вполне иметь право подать на банк в суд за превышение процентных ставок.

Самым главным критерием, смягчающим решение заимодавца и одобрение вашей заявки на еще одну ссуду – это будет, конечно же, подтверждение высокого дохода членов вашей семьи и отличная кредитная история.

Видео: Дадут ли в банке ипотеку, если есть кредит.

Банку безразлично, сколько кредитов одновременно имеется у заемщика. Главное, чтобы он их аккуратно погашал. Именно для этого банк интересуется наличием постоянной работы и высокого дохода.

В другом банке

Проще всего получить ипотечный кредит не в том банке, где уже открыт потребительский, а в другом. Это может оказаться менее выгодным. Потребуется собирать полный пакет документов для предоставления в «новый» банк. Не будет и «льгот» если у Вас нет зарплатной карты банка.
Если сумма долга по имеющемуся кредиту не велика, а платежи поступают регулярно, второй кредит будет банком одобрен.

В случае отказа можно обратиться в другой банк.

Непогашенный кредит и ипотека

Наличие кредита, платежи по которому вносятся в срок, а сумма платежа составляет незначительную часть дохода, не является препятствием для получения ипотечного кредита. Банк получает надежное обеспечение — квартиру. Главное, чтобы сумма, которую предстоит вносить в банк ежемесячно, не превышала финансовых возможностей заемщика.

Не пытайтесь обмануть банк, скрыв информацию об уже имеющемся долге

Можно ли скрыть наличие кредита

Скрыть наличие непогашенного кредита в другом банке, можно. Но есть причины этого не делать:

Банки все тщательно проверяют.  Ложь быстро вскроется, и вполне может стать причиной отказа.

Не стоит обманывать себя. Если получаемых средств не хватит на погашение сразу двух кредитов, то начнутся просрочки.
И долги по ипотеке могут обернуться потерей квартиры.

Пытаться обмануть банк не стоит. Своевременное погашение предыдущего кредита, может сыграть на руку заемщику, убедив банк в его надежности и дисциплинированности.

3 года ago

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *