Приобретение собственного жилья могло бы стать невыполнимой задачей для многих из нас, если бы не возможность получить его в кредит. Банки выдают его на различных условиях, но одним из главных условий ипотечного кредита является размер первого взноса. Что означает это понятие и как оно влияет на сумму и сроки выдаваемого займа? Нужен ли первоначальный взнос при ипотеке или банк может выдать кредит на покупку жилья без него?
Что такое первоначальный взнос по ипотечному кредиту
Приобретая жилье в кредит, покупатель чаще всего должен внести какую-то часть от его стоимости самостоятельно. В зависимости от условий конкретного банка размер этой части составляет примерно 10-30% от цены покупаемой квартиры или дома.
Первоначальный взнос по кредиту – это часть цены приобретаемого по ипотечной программе жилья, которую покупатель должен выплатить продавцу из своих собственных средств.
Условие о первичном взносе является важным показателем, поэтому редко какой банк отказывается от этого условия. Размер первого взноса, который готов выплатить будущий претендент на получение ипотечного кредита, не только позволяет банку оценить финансовый уровень заемщика, но и определяет ряд важных условий по кредиту.
Нужен ли первоначальный взнос при ипотеке, обязателен ли он для заемщика
Вам требуется помощь? Проконсультируйтесь с нашем юристом бесплатно!
Законы в нашей стране меняются очень часто! Получите самую актуальную информацию по телефону!
Просто позвоните по телефону из любого региона России:
Или обратитесь к нашему онлайн-консультанту!
Банк вправе самостоятельно определять условия, на которых он станет выдавать заемщикам кредиты на покупку жилья, поэтому обязательность первоначального взноса зависит исключительно от желания кредитной организации.
Обязателен ли первоначальный взнос при ипотеке? Нет, если банк такого условия не выставляет!
Однако не стоит слишком радоваться, если вы найдете программу без минимального взноса, т. к. условия на выдачу таких кредитов довольно строгие, заявки одобряются редко, нужно собирать большой пакет документов.
Ипотека без минимального взноса – редкость. Обычно ее используют для ограниченного круга потенциальных заемщиков имеющих стабильный доход и недвижимое имущество в собственности, а также под более высокий процент, т. к. банк, выдавая ипотеку, защищает собственный интерес.
Банки охотно рассматривают заявки, если заемщик попадает под какие-либо государственные программы, связанные с финансированием. Так, материнский сертификат вполне может быть направлен в счет выплаты минимального взноса по ипотеке, причем в некоторых регионах его значение может покрыть не только минимальные 5-10% от стоимости жилья, а все 30%, т. к. цены на квартиру разнятся в зависимости от региона и населенного пункта.
Некоторые заемщики отдельно берут для выплаты первого взноса потребительские кредиты, но делать это крайне рискованно, т.к. финансовая нагрузка в будущем может стать неподъемной. В таких случаях следует постараться собрать денег хотя бы на 10%-ный первоначальный взнос либо попытаться взять кредит по программе, в которой он не предусмотрен. Однако будьте готовы выплачивать банку долг под более высокий процент.
Будущим заемщикам следует знать, что выплата первого взноса выгодна для всех сторон ипотечного договора: и банку, и самому покупателю жилья.
В чем же его плюсы и минусы?
Первоначальный взнос: выгоды для банка и для кредитора
Способность потенциального заемщика выплатить продавцу часть от цены покупаемой недвижимости за счет своих собственных средств повышает шансы на получение ипотеки. Она является одним из доказательств платежеспособности человека и дает банку дополнительные гарантии от возможных нарушений условий договора в будущем (разного рода просрочек, недоплат и т. п.).
Чем больший размер первоначального взноса готов внести покупатель, тем меньше денег ему придется брать в долг у банка. Это, в свою очередь, означает, что сумма ежемесячного платежа, срок кредита и процентная ставка будут ниже, ведь банк меньше рискует столкнуться с неплатежеспособностью заемщика.
Таким образом, выгода от выплаты такого взноса очевидна. Банк получает дополнительные гарантии того, что кредит будет возвращен своевременно. Заемщик же получает возможность получить ипотеку на более выгодных для себя условиях:
- меньший объем общей задолженности перед банком;
- более низкая процентная ставка;
- меньший размер ежемесячного платежа;
- меньший срок действия кредита.
Условия банков
Каждый банк ставит свои условия касательно размеров начального (минимального) взноса. Рассмотрим, какие предложения существуют на современном рынке ипотечного кредитования.
Минимальный первый взнос по ипотеке
Чаще всего банки предлагают кредит с минимальным взносом в 10-30%. Ипотечные кредиты со взносом меньше 10% встречаются реже и под довольно высокий процент. Так, Промсвязьбанк выдает ипотечный кредит без первоначального взноса, если у заемщика есть в собственности имущество, которое можно заложить («Залоговый кредит целевой»). Россельхоз банк разработал ипотечную программу «Целевая ипотека», в которой также не предусмотрен первоначальный взнос.
Есть банки (например, ДельтаКредит, Альфа-Банк), которые выдают вместе с ипотечным кредитом еще и заем в размере первого взноса, принимая в виде залога имеющуюся недвижимость. Такие предложения могут заманчиво звучать, но платить сразу за два кредита может быть очень затруднительно.
Самый низкий размер первоначального взноса в 10% из крупных банков предлагают Промсвязьбанк и Металлинвестбанк. Газпромбанк требует 15%, однако он готов снизить его размер до 10%, если заемщик вносит в качестве первого взноса средства материнского капитала.
РосЕвроБанк, ВТБ24 и ДельтаКредит готовы предоставить ипотеку при авансовом платеже в размере 15%.
Сбербанк, Россельхозбанк, МТС банк для большинства кредитов устанавливают планку первоначального взноса в размере 20% от суммы жилья.
Таким образом, когда банки выдают ипотеку, первоначальный взнос в размере 10 процентов является нижней границей первого взноса лишь у некоторых из них. Чаще заемщикам приходится иметь дело с 15% и выше.
Ипотека первоначальный взнос 10 процентов: как платить
Для оплаты первого взноса можно использовать суммы, которые удалось скопить, кредитные средства, сертификаты и субсидии.
Расчеты по первоначальному взносу происходят непосредственно между продавцом и покупателем. Если в сделке используется денежный сертификат, то он сдается в банк.
Деньги можно внести в кассу (если продавец – юридическое лицо), перечислить на расчетный счет, либо внести на специальный счет в том банке, который выдает ипотеку.
В какой последовательности происходят расчеты? У каждого банка свои правила, но можно выделить и общие этапы:
- Вы находите жилье.
- Выбираете банк с подходящими условиями.
- Собираете пакет документов и подаете заявку в банк.
- В случае одобрения заявки рассчитываетесь с продавцом, выплачивая ему начальный взнос.
- Предоставляете банку доказательства произведенных расчетов (если они не были осуществлены с участием самого банка).
- Подписываете ипотечный договор с банком.
- Банк направляет кредитные средства на счет продавца.
Банки: обзор программ по ипотечному кредитованию
Крупнейшие банки страны предлагают различные программы для заемщиков. Рассмотрим главные предложения от трех гигантов банковской сферы: Сбербанка, ВТБ24 и Россельхозбанка.
Сумма первоначального взноса при ипотеке в Сбербанке
Самый популярный у населения банк предлагает следующие виды ипотечных кредитов:
- «Акция на новостройки». Это кредит на покупку жилья в стадии строительства или уже законченного строительством. Ставка по нему составляет всего 10%, а минимальный размер первого взноса – 15%
- «Приобретение готового жилья». Эта программа действует при покупке «вторички»: дома, квартиры или другого жилого помещения. Ставка от 10,5%, начальный взнос – 20%;
- «Ипотека плюс материнский капитал». Его могут оформить те, кто хочет внести средства материнского капитала в виде первоначального взноса. Ставка от 10,5%, минимальный первый взнос – целых 20%;
- «Строительство жилого дома» – для тех, кто мечтает построить свое жилье сам. Ставка от 12%, первый взнос – 25%;
- «Загородная недвижимость». Этот кредит предоставляется тем, кто желает приобрести или построить дачу, садовый домик и другие строения того же типа. Ставка от 11,50%, начальный взнос – 25%;
- «Военная ипотека». Исходя из названия программы, ясно, что данный вид кредита рассчитан для военнослужащих, приобретающих жилье как в новостройке (либо в стадии строительства), так и на вторичном рынке. Ставка по ипотеке 10,9%, минимальный взнос для заключения договора – 20%.
Устанавливая такой параметр договора, как сумма первоначального взноса при ипотеке, сбербанк держит планку около 20-25%, и лишь в одном случае этот показатель уменьшается до 15%. Программ без первого взноса в данном банке не предусмотрено.
ВТБ24
Банк ВТБ24 разработал свою линейку ипотечных программ, среди которых предусмотрены не только кредиты, но и программы по рефинансированию уже выданных займов:
- «Больше метров – меньше ставка». Эта программа для лиц, приобретающих жилье, площадью более 65 кв. м. Ставка – 10%, а первоначальный взнос — от 20 %;
- «Ипотека для военных» по ставке от 10,9%, с первым взносом не менее 15%;
- «Залоговая недвижимость» – это кредит на жилье, которое находится у банка в залоге, но выставлено на продажу собственником. Ставка по нему от 10,6%, а начальный взнос – 20%;
- «Победа над формальностями» – это ипотека по двум документам. Ставка по ней составляет от 11,5%, а взнос для начала работы – 30%;
- «Рефинансирование ипотечного кредита» – это услуга по переводу ипотечных займов других банков в ВТБ24. Ставка по данной услуге – 10,7%;
- «Покупка жилья» – стандартный ипотечный кредит на приобретение жилья со ставкой от 10,7% и первым взносом от 10%. Данная программа рассчитана как на приобретение «вторички», так и на покупку жилья от застройщика.
Россельхозбанк
Ряд ипотечных программ Россельхозбанка имеет довольно привлекательные для заемщиков условия. Они предусматривают покупку самых разных объектов недвижимости:
- «Ипотечное жилищное кредитование». Программа для тех, кто хочет купить дом, квартиру или апартаменты, земельный участок для постройки дома, а также завершить начатое строительство. Ставка начинается от 9,5%, а взнос колеблется в пределах 15% — 30% (самый высокий взнос предусмотрен для кредитования под покупку апартаментов);
- «Целевая ипотека». Выдается для приобретения жилья на вторичном и первичном рынках, жилого дома, земли под строительство. Ставка по кредиту от 9,75%, минимальный первый взнос отсутствует, однако кредит выдается под залог имеющейся недвижимости;
- «Молодая семья и материнский капитал» — ипотечная программа для тех, кто в качестве первого вноса готов использовать материнский капитал. Ставка по кредиту от 9,5%;
- «Ипотека по двум документам». Выдается всего по двум документам, а решение о выдаче банк принимает в течение суток однако первоначальная выплата в данном случае довольно высока – от 40% до 50%. Ставка по ипотеке — от 10,25%;
- «Военная ипотека» для участников программы «Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих». Ставка составляет 12,0% и выше. Минимальный взнос — 10%;
- «Специальные предложения от застройщиков» — это программа ипотечного кредитования от застройщиков, являющихся партнерами банка. Ставка по кредиту начинается от 7,0%, а минимальный первый взнос начинается со значения «до 30%» .
Ипотечное кредитование – одна из самых востребованных услуг банковской сферы. Существует огромное количество программ с различными условиями одобрения и выдачи займа, что позволяет найти наиболее выгодный для себя вариант. Получить детальную информацию обо всех условиях можно на сайте интересующего вас банка либо обратившись в его отделение.
Безусловно, вопрос о том, как взять ипотеку без первоначального взноса молодой семье, сегодня является весьма и весьма актуальным. Молодые муж и жена вынуждены проживать под одной крышей с родителями, не имея своего угла. И, естественно, такое сосуществование порождает извечную проблему непонимания.
«Квартирный» вопрос — сегодня острая проблема
В любом случае новоиспеченной семье лучше жить отдельно. Но тут же возникает вопрос: «Как это желание реализовать на практике?» Недвижимость сегодня стоит безумно дорого, поэтому приобрести ее могут единицы, да и то не без помощи родных. Остается другой вариант: брать кредит на покупку квартиры. Но, опять же, возникает проблема на тему того, где взять наличные, чтобы заплатить первоначальный взнос. Банку нужны гарантии, чтобы не потерять свои финансовые активы. Казалось бы ситуация тупиковая.
И тогда многие молодые пары начинают просчитывать варианты на предмет того, как взять ипотеку без первоначального взноса. Причем такой способ решения жилищной проблемы для молодежи сегодня является наиболее оптимальным.
Желающие узнать о том, как взять ипотеку без первоначального взноса, должны иметь в виду, что банковские учреждения в настоящее время максимально заинтересованы в кредитовании населения. При этом они не исключают вариант предоставления денег без финансовых гарантий.
Банкам нужны гарантии
Однако потенциальным заемщикам, которые интересуются вопросом о том, как взять ипотеку без первоначального взноса, следует помнить, что они должны максимально быть уверены в стабильности своего финансового положения. Ситуация осложняется лишь тем, что сегодня мало кто уверен в завтрашнем дне. Однако для многих это не является сдерживающим фактором в стремлении заиметь собственную жилплощадь.
Когда решение окончательно принято, можно приступать к изучению банковских программ, предусматривающих возможность взять ипотеку без первоначального взноса.
Варианты получения ипотеки без первоначального взноса
Необходимо отметить, что сегодня заемщик вправе рассчитывать на получение ссуды, размер которой эквивалентен 100-процентной стоимости новых апартаментов, но только с оговоркой: если их цена не дороже девяноста процентов стоимости закладываемого недвижимого имущества, оценкой которого занимается независимый эксперт. Такой вариант оптимален для тех, кто хочет приобрести квартиру экономкласса.
Некоторые банковские учреждения предоставляют ипотеку без первого взноса на условиях, когда договор залога заключается не только в отношении объектов недвижимости, принадлежащих заемщику, но и тех, которые оформлены на его родственников, в частности родителей.
Не знаете, как взять ипотеку без первоначального взноса? Финансисты советуют выбрать вариант оформления сразу двух кредитов: потребительского и ипотечного, при этом первый будет использован в качестве внесения первого платежа по второму. Следует отметить, что деньги на потребительские нужды банки сегодня выдают без особых проблем, хотя размер ссуды нельзя назвать внушительным.
Тем не менее, некоторые считают вышеописанный вариант покупки жилья оптимальным для себя.
В любом случае взнос по ипотечному кредиту, рекомендованный государством в размере 10 %, для огромного количества россиян является неприемлемым, поскольку они попросту не располагают такими суммами. Ситуация усугубляется тем, что каким-либо образом накопить их весьма затруднительно, так как российская экономика находится в нестабильном состоянии: регулярно растут цены на фоне постоянной инфляции. Именно поэтому в настоящее время все больше людей задается вопросом: «Как взять ипотеку без взноса?»
Особенности кредитования в ВТБ-24
Банковская структура ВТБ-24 также предлагает своим клиентам получить кредит на приобретение жилья как на первичном, так и на вторичном рынке. Итак, как взять ипотеку без первоначального взноса в ВТБ-24? Естественно для совершения данной сделки необходимо будет оформить залог недвижимости, оформленной в собственности заемщика. Соглашение о выдаче ипотеки без первого взноса заключается при наличии двух документов. Заемщик может выбрать сумму «с небольшими» процентами и купить квартиру, находящуюся в залоге у банка.
Если речь идет о займе крупной суммы денег, то специалисты кредитного учреждения принимают во внимание не только уровень доходов лица, которому будут выданы наличные, но и его родственников.
Причем размер ставок достаточно приемлем – 8,5 % годовых в рублях. Срок предоставления ссуды – до 50 лет. Также следует учитывать минимальный размер кредита, который составляет 900 тысяч рублей. Возвратить заемные средства можно досрочно, при этом никакие штрафы и пеня начисляться не будут.
Условия предоставления ипотечного кредита
Ипотечный кредит в ВТБ-24 могут получить не только россияне, но и лица без гражданства. Необходимо иметь при себе всего два документа. Первый – это паспорт. Второй — военный билет либо свидетельство о заключении брака или паспорт супруга (ги).
При этом вам нет необходимости представлять справку о размере заработной платы и стаже работы.
Если же после оформления кредита вы изначально погашаете 50 % стоимости жилья, то от вас сотрудники банка потребуют только паспорт и водительское удостоверение, в качестве альтернативы второму документу можно предоставить пенсионное удостоверение.
Вариант кредитования с государственной поддержкой
Некоторых все же интересует и вопрос выдачи займа без первоначального взноса, где предусматривается государственная поддержка. Банк ВТБ-24 готов предложить и такой вариант кредитования. При этом процентная ставка в этом случае будет равняться 11 % (примечателен тот факт, что на нее не влияют такие факторы, как размер займа и срок его предоставление, который, кстати, составляет 30 лет).
На данный вариант кредитования могут рассчитывать лишь те, кто готов сразу же внести 20 % стоимости жилья. Максимально москвичи и петербуржцы могут занять таким способом 8 миллионов рублей, жители других регионов – только 3 миллиона рублей.
Особенности кредитования в Сбербанке
Существуют ли другие способы решения вопроса о том, как взять ипотеку без первоначального взноса? Сбербанк предлагает воспользоваться программой «Ипотечный Стандарт». С ее помощью можно стать владельцем жилья, реализующегося как на первичном, так и на вторичном рынке. При этом размер займа может быть любым. Срок кредитного договора не превышает 30 лет. Платежи вносятся каждый месяц, причем равными долями. Процентная ставка колеблется от 11,65 до 13,5, на нее влияет такой фактор, как срок предоставления кредита.
Условия предоставления ипотечного кредита
Сбербанк предлагает ипотечный кредит без первоначального взноса россиянам, имеющим стаж работы не менее 12 месяцев, причем на последнем месте они должны протрудиться не менее полугода. Помимо этого, сотрудники банка потребуют справку о доходах. Условия кредитного договора предусматривают, что до того момента, пока вы полностью не расплатитесь за квартиру, ее залогодержателем будет являться Сбербанк России.
Если же речь идет о новостройке, то залоговому обременению подлежит непосредственно земельный участок или иные объекты недвижимости.
Следует также учитывать, что размер займа не может превышать 80 % стоимости недвижимости, находящейся в залоге.
В случае ненадлежащего исполнения своих обязанностей (несвоевременное внесение платежей по кредиту) на заемщика ложится ответственность в виде штрафных санкций. Сумму долга можно погасить досрочно, при этом никаких комиссий и пени начисляться не будет. Заявление о выдаче ипотечного кредита рассматривается в течение пяти рабочих дней.
Условиями большинства банковских учреждений ипотечные кредиты выдаются при наличии у заемщика установленной суммы для первоначального платежа. На практике такую цель реализовать получается не у всех категорий заемщиков.
Одним необходимо срочно решать жилищный вопрос, и потому нет времени на накопление средств. У других финансовые возможности не позволяют собрать нужную сумму за короткий период.
Тем не менее, у обеих категорий заемщиков есть возможность взять ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке, воспользовавшись льготными условиями 2018 года или в рамках федеральной программы по улучшению жилищных условий граждан.
Кто может претендовать на ипотеку без первоначального взноса
Традиционно ипотечные кредиты без первоначального взноса Сбербанком в чистом виде не предоставляются. Большинство ипотечных продуктов в этом учреждении доступно только при условии, что заемщик внесет собственный капитал в размере 15,0-25,0% от стоимости приобретаемого жилья.
Вместе с тем воспользоваться льготными условиями можно в таких случаях:
- Предоставление ипотеки в рамках программы федеральной поддержки заемщиков;
- Использование средств материнского капитала в качестве первоначального взноса;
- Ипотечное кредитование военнослужащих;
- Программа рефинансирования ипотечных займов в других банковских учреждениях.
Более лояльное отношение Сбербанка проявляется в отношении собственных клиентов, обслуживающихся по программе зарплатного проекта, имеющих депозитные счета в банке.
Выдается кредит на квартиру без первоначального взноса Сбербанком таким категориям заемщиков:
- Молодым супружеским парам;
- Гражданам без собственного жилья;
- Лицам, длительное время пребывающим в очереди на льготное получение квартиры;
- Заемщикам других кредитных учреждений, желающим переоформить кредит в Сбербанке на более выгодных условиях.
К категории молодых семей относятся супружеские пары, в которых мужу, жене или обоим супругами не исполнилось 35 лет.
Перспективу оформления ипотеки без первоначального взноса в Сбербанке имеют только физические лица, имеющие гражданство Российской Федерации.
Кроме того, обязательным требованием является наличие стабильного официального трудоустройства и пребывание на последнем месте работы не менее шести месяцев. Обязательным требованием есть наличие общего стажа за период не менее пяти лет продолжительностью не менее одного года.
Условия получения ипотечного кредита без начального взноса
Во всех вариантах кредитования по ипотеке без первоначального платежа средствами заемщика предполагается обязательное страхование кредитуемого объекта, а также риски в отношении самого заемщика.
Страхованием предполагается покрытие рисков повреждения имущества, утраты здоровья кредитополучателя, его смерть, получение инвалидности.
Условиями Сбербанка предусматривается так называемый «тринадцатый платеж». В его сумму включаются средства, насчитанные по страховым полисам на имущество и по страховке на заемщика за истекший год погашения. Так как эта сумма часто достигает величины регулярного платежа, то ее суммарный объем выделен в отдельный платеж в конце года.
Средства ипотечного займа предоставляются в национальной валюте – российских рублях, независимо от реализуемой программы.
- В отношении заемщиков выдвигаются возрастные ограничения – стать клиентом по программе кредитования квартиры без первоначального взноса могут лица от 21 года до 75 лет.
- Программа предоставления займа для военнослужащих рассчитана только на граждан не старше 45 лет.
По всем продуктам ипотечного кредита без первоначального взноса Сбербанком установлен срок пользования до тридцати лет. Исключение составляет программа кредитования военнослужащих, по которой можно оформлять ипотеку без первоначальных взносов в Сбербанке только до момента достижения заемщиком 45-летнего возраста.
Процентные ставки
В разных программах Сбербанка по ипотечным программам без начального взноса величина процентных ставок отличается, и имеет следующие параметры:
- При кредитовании по программе рефинансирования размер ставки имеет минимальное значение 13,25%;
- При использовании материнского капитала ставка исчисляется от минимального показателя 9,5% годовых;
- По федеральным ипотечным программам заемщику предоставляется ставка от 10,5%;
- Ставки по военной ипотеке начинаются от 9,5%.
В Сбербанке используются плавающие значения ставок, вследствие чего их значение может увеличиваться и уменьшаться при кредитовании разными суммами и на разный период. Кроме этого, ставка может увеличиваться на 1,0-1,25% при покупке жилья на этапе возведения жилого объекта или до момента его регистрации в жилом фонде.
Объем заемного капитала
В этой части кредитных условий также имеются отличия в зависимости от выбранной программы. Молодым семьям, кредитуемым по программе государственной поддержки, предоставляются средства от 45 000 рублей до 8 миллионов рублей.
От 15 тысяч до 8 миллионов рублей имеют право получить заемщики, вносящие средства сертификата материнского капитала в качестве начального платежа. Ниже максимальная сумма кредитования для военнослужащих – от 15 тысяч до 2,4 миллионов рублей они могут получить по ипотеке без начального взноса.
При рефинансировании уже имеющейся ипотеки заемщикам предоставляется сумма от пятнадцати тысяч рублей. Но при этом она не должна превышать 80% приобретенного жилья или 80% остатка по непогашенному ипотечному займу в другом кредитном учреждении.
Погашение
Кроме военнослужащих, срок погашения у которых завершается по достижении ими 45-летнего возраста, остальные категории заемщиков имеют право на пользование ипотечным кредитом от Сбербанка до 30 лет.
При этом во всех случаях используется аннуитетная схема погашения, условиями которой предполагаются выплаты долга равномерными частями. Вся сумма платежей за установленный период кредитования, включающая тело ипотеки и начисленные проценты, распределяется на все годы пользования с помесячной выплатой и равномерной суммой.
Документы для оформления ипотеки без начальных взносов
Многим заемщикам интересно знать, дается ли Сбербанком ипотека без первоначального взноса при минимальном пакете документации. В отношении таких кредитных продуктов установлены стандартные требования, и заемщику придется предъявить:
- Грамотно заполненную анкету;
- Оригинал паспорта с отмеченной регистрацией и подтверждением гражданства, а также его копию;
- Для граждан с временной регистрацией необходимо предъявить соответствующее подтверждение с места фактического проживания;
- Копию трудовой книжки, достоверность которой подтверждена печатью и личной подписью работодателя;
- Справку, подтверждающую наличие постоянного места работе не менее полугода и уровень заработной платы, заверенную бухгалтерией работодателя.
Эти требования обязательны для заемщиков по всем программам ипотечного кредитования в Сбербанке без начальных взносов. В конкретных программах также предусмотрено наличие других документов:
- Военнослужащие обязаны подтвердить статус участника НИС, предъявив сертификат;
- Для молодых семей с ребенком обязательно наличие сертификата на материнский капитал;
- Заемщики по программе рефинансирования должны предоставить в Сбербанк копию ипотечного договора из другого учреждения, где был оформлен кредит;
- Участники федеральной ипотечной программы также должны предоставить соответствующий сертификат.
Дополнительные условия
Все имеющиеся в Сбербанке программы ипотечного кредитования без внесения первоначальных взносов рассчитаны на приобретение квартир или частных домов. При этом объекты могут быть как готовыми к заселению, так и находящимися в процессе строительства.
Приобретаемая недвижимость выступает средством обеспечения ипотеки, формально находясь в распоряжении банка до момента погашения последнего платежа.
Обязательное требование – недвижимое имущество должно приобретаться у юридического лица. Все ипотечные займы этой категории могут предоставляться Сбербанком в полном объеме или частичными суммами.
Сбербанк не регламентирует и не ограничивает заемщиков в отношении досрочного погашения. При этом не предусматриваются штрафные санкции и дополнительные комиссионные сборы.
Предоставленные Сбербанком условия ипотечного кредитования физических лиц открывают перспективу решения жилищной проблемы разным категориям заемщиков. При этом сокращается время приобретения жилья и минимизируются затраты на внесение начального взноса.
Видео: 7 способов взять ипотеку без первоначального взноса независимо от выбора банка
Первоначальный взнос по ипотеке является одним из основных параметров по программам кредитования покупки жилья. Его размер существенно влияет на доступность банковских услуг для широких слоев населения. Ведь чем эта сумма меньше, тем проще гражданам оформить кредит. А в некоторых случаях можно даже избежать уплаты авансового взноса и таким образом значительно сократить свои расходы.
Что это такое
Люди, которые впервые планируют покупку жилья в кредит, обязательно зададут банковскому сотруднику вопрос: «Первоначальный взнос по ипотеке – что это?»
Авансовым платежом называется определенный процент от стоимости недвижимости, который оплачивает покупатель продавцу за счет собственных денег, чтобы подтвердить свое желание приобрести данный объект.
Оставшаяся сумма – это кредитные средства. Используется авансовый взнос практически в каждой ипотечной программе. Как правило, на его величину оказывают существенное влияние:
- тип недвижимости;
- наличие полного пакета документов;
- наличие материнского капитала;
- категория клиентов;
- дополнительный залог недвижимости.
Для чего используется
Нужен ли первоначальный взнос для ипотеки банку, который выдает кредит? Ведь таким образом он уменьшает размер займа и снижает сумму процентного дохода. Однако на такие «жертвы» кредитор готов идти, чтобы:
- снизить риск операции – чем больше взнос, тем меньше вероятность непогашения кредита;
- повысить мотивацию заемщика своевременно выполнять свои обязательства;
- не отказать клиенту в кредите, если его платежеспособность не позволяет оформить кредитный договор. Банк в таком случае просто повышает размер первоначального платежа и заключает соглашение на меньшую сумму.
В чем выгода
Как уже упоминалось, такой параметр кредитного продукта, как аванс, нужен банку, чтобы снизить риск сделки. Кроме этого, первоначальный взнос может использоваться для ограничения доступа к кредитам в периоды, когда финансовому учреждению не хватает ресурсов или просто необходимо снизить спрос.
Для клиента, с одной стороны, аванс выгоден – чем больше первоначальный взнос, тем меньше нужно кредитных средств, тем меньше переплата. Но, с другой стороны, большой размер аванса увеличивает расходы клиента при оформлении договора и для многих людей автоматически закрывает доступ к ипотеке.
Где взять деньги
Первый взнос по ипотеке можно сгенерировать следующими способами:
- взять в долг. Преимущество – не нужно платить проценты, недостатки – не у всех есть родственники или знакомые, у которых можно занять столько денег;
- самостоятельно собрать, регулярно откладывая деньги в течение определенного периода. Плюс – никому не должен, минус – можно копить очень долго, но так и не собрать нужную сумму;
- оформить потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке. Преимущества: не нужно искать людей, у которых можно взять в долг; процесс одобрения заявки на потребительский кредит не займет много времени. Недостатки: необходимо платить проценты, наличие действующей кредитной задолженности может отрицательно повлиять на решение по ипотеке.
Стоит упомянуть, что клиент может взять кредит и без авансового взноса, но для этого нужно:
- предоставить дополнительное обеспечение;
- использовать средства материнского сертификата.
Далеко не все финансовые учреждения устанавливают нулевой стартовый платеж даже при наличии вышеперечисленных факторов. Аванс могут просто снизить до определенной минимальной величины – например, до 5%.
Когда перечисляется
Получателем авансового взноса является продавец недвижимости:
- на первичном рынке – это строительная компания;
- на вторичном рынке – в основном физическое лицо.
Выплачивать аванс нужно только при положительном решении банка о кредитовании. Перечислять средства раньше не имеет смысла по следующим причинам:
- можно получить отказ и таким образом оказаться в затруднительной ситуации, когда придется требовать возврата своих денег у продавца. А это может привести к дополнительным расходам (неустойка, штраф и т.п.).
- принятые банком условия оформления ипотеки могут отличаться от стандартных в части первоначального взноса. Например, кредитная комиссия может потребовать от клиента внести вместо 15%, 20% аванса.
Как рассчитывается
Чтобы определить, какой первоначальный взнос на ипотеку при оформлении кредита на стандартных условиях, достаточно просто ознакомиться с условиями программы. Однако важно учесть, что на размер аванса оказывает существенное влияние рыночная стоимость объекта ипотеки. Банк вычисляет, сколько процентов от реальной стоимости жилья должен перечислить покупатель продавцу за счет собственных средств. При этом кредитор еще делает поправку на максимальную сумму кредита в регионе местонахождения предмета залога. То есть, если в определенном городе установлено ограничение на ипотеку в 15 млн рублей, больше этой суммы кредитор не выдаст – даже при условии, что недвижимость стоит 30 млн рублей, а аванс предусмотрен в размере 15%.
Стоит ли платить больше
Размер первоначального взноса оказывает прямое влияние на сумму кредита – чем больше платит продавцу клиент собственными деньгами, тем меньше ему придется брать в долг. В итоге снижается общая переплата, да и выплатить меньшую сумму проще.
Однако не всегда выгодно платить больше. Обычно заемщику нужны еще деньги на ремонт, новую мебель, сантехнику и т.д. А если все средства потрачены на оформление ипотеки, сразу вселиться в новое жилье не получится – придется платить по кредиту, параллельно собирать деньги на ремонт и еще оплачивать аренду съемной квартиры.
Таким образом, больший аванс выгоден только при условии, что клиент не планирует в ближайшем будущем нести значительные расходы. В противном случае лучше сэкономить на оформлении и сделать ремонт, чтобы побыстрее вселиться, а если останутся деньги, то направить их на частичное досрочное погашение задолженности.
Как снизить размер первоначального платежа
Ипотека с маленьким первоначальным взносом более привлекательна для физлиц. Обычно льготные ипотечные программы рассчитаны на молодые семьи. С одной стороны, банк выполняет важную социальную задачу, обеспечивая их жильем. С другой – молодые люди имеют в запасе больше времени для погашения задолженности, чем старшее поколение.
Обычно финансовые учреждения снижают первоначальный взнос в следующих случаях:
- при оформлении ипотеки молодой семьей (супругам или одному из них еще не исполнилось 35 лет);
- при использовании средств материнского капитала;
- при оформлении в дополнительное обеспечение другого имущества.
Как использовать материнский капитал вместо первоначального взноса
В соответствии с действующим законодательством семьи с двумя и более детьми могут использовать деньги материнского капитала для оплаты первоначального взноса по ипотеке или направить их на погашение части кредита.
Чтобы подтвердить право на госпомощь, потенциальному заемщику требуется представить в банк:
- сертификат на материнский капитал;
- справку из ПФ с указанием остатка средств на счете.
После оформления ипотеки кредитор потребует от заемщика в течение полугода (в зависимости от банка срок может быть другой) обратиться в ПФ для перевода денег материнского капитала в качестве оплаты первоначального взноса.
Ипотека без аванса
Взять ипотеку без первоначального взноса при отсутствии материнского капитала сложнее. В таком случае можно:
- дополнительно передать имеющуюся недвижимость в залог;
- найти имущественного поручителя;
- оформить потребительский кредит для оплаты аванса.
Однако стоит учесть, что оформление еще одного залога увеличивает расходы в пользу третьих лиц, а дополнительный кредит повышает общую нагрузку на семейный бюджет.
Требования к авансовому взносу в крупнейших российских банках
По данным аналитического агентства RAEX («Эксперт РА»), за 1 полугодие 2017 года лидерами на рынке ипотечного кредитования являются Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Газпромбанк, ВТБ Банк Москвы.
Сбербанк
Сбербанк оформляет ипотеку при условии оплаты первоначального взноса в размере 15% от стоимости жилья. Если же заемщик не подтверждает документально свои доходы и занятость, платеж вырастает до 50%. А вот с помощью материнского капитала семья с детьми может вообще не платить аванс.
ВТБ 24
Выдает кредиты на покупку жилья при условии оплаты 10% от стоимости недвижимости. Данное условие актуально для клиентов, которые получают заработную плату на карту банка. При отсутствии документов о доходах и занятости размер стартового взноса вырастает до 30%. Важно: средствами материнского капитала можно оплатить весь аванс.
Россельхозбанк
В данном финучреждении размер первоначального взноса зависит от объекта недвижимости:
- 30% – при покупке апартаментов;
- 20% – при приобретении квартиры в новострое;
- 15% – при покупке жилья на вторичном рынке.
Для молодых семей минимальный размер аванса при покупке жилья на вторичке составляет 10%. При использовании материнского капитала можно вообще не тратить свои деньги.
Газпромбанк (ГПБ)
ГПБ кредитует покупку жилья при условии оплаты 10% от его стоимости. Наличие материнского сертификата позволяет уменьшить первоначальный взнос до 5%.
ВТБ Банк Москвы
В этом банке можно получить кредит на покупку квартиры в новостройке или на вторичном рынке при условии оплаты 10% первоначального взноса. При отсутствии документально подтвержденного дохода размер аванса составит 40%. С помощью материнского капитала удастся оплатить только 15% от стоимости жилья. Если сумма аванса окажется больше, клиенту придется добавлять собственные деньги.