Закон для васИпотекаНа какой срок дается ипотека на покупку квартиры

На какой срок дается ипотека на покупку квартиры

Нет времени читать? Сохрани

Ипотека на сегодняшний день является одним из наиболее распространенных видов кредитования. Связано это с тем, что приобрести недвижимость только за счет собственных средств достаточно проблематично для многих граждан.

Поэтому при недостаточности денег приходится обращаться в банк, который в индивидуальном порядке подходит к каждому клиенту: устанавливает срок, зависящий от определенных факторов.

Факторы, влияющие на срок ипотеки

При предоставлении ипотеки банк рассматривает следующие факторы, по которым и будет определяться срок кредита:

  • Возраст клиента – решающий фактор при предоставлении кредита. Банки устанавливают возрастные ограничения: нижняя планка находится на возрасте 21 год; верхняя варьируется от 60 до 70 лет. На сколько лет дается ипотека? Чем моложе клиент, тем на более длительный период времени банк готов предоставить денежные средства.

    Связано это с тем, заемщик должен успеть погасить основную сумму долга до выхода на пенсию, то есть до тех пор пока имеет стабильный заработок. Максимальный срок в 75 лет предлагает только Сбербанк.

  • Платежеспособность. При незначительных заработках для того, чтобы ежемесячные выплаты были не столь обременительными, банк увеличивает срок предоставления кредита.
  • Стоимость приобретаемого жилья. При покупке дорогостоящей недвижимости в короткие сроки погасить подобный долг клиент не сможет. Поэтому банк учитывает данный фактор и предлагает кредитование на большее количество лет.
  • Семейное положение. Клиент с молодой семьей, которая имеет в перспективе возможность прибавления, не выплатит за короткий срок ипотечный кредит. Средства понадобятся на родившегося ребенка, да и мама не сможет какое-то время работать.

    К тому же в рамках программы «Молодая семья» некоторые кредитные организации идут навстречу таким семейным парам и дают отсрочку при выплатах кредита, что еще больше удлиняет срок относительно первоначально установленного.

Рекомендации для заемщика

Каждый, решивший взять ипотеку, должен прежде всего руководствоваться следующими принципами:

  1. Взвесить свои финансовые возможности и учесть перспективы. Если планируется отчислять, например, 80-90% получаемых доходов, то это может со временем привести к задолженности, так как повседневные бытовые расходы будут съедать часть денег, которые причитались на погашение ипотеки. Также не стоит пренебрегать реалиями времени и неприятной возможностью потерять работу.
  2. Разумно подходить к выбору приобретаемого жилья. При недостаточности средств не следует покупать слишком дорогую квартиру в престижном районе. Лучше несколько снизить планку своих желаний и купить доступное для себя жилье.
  3. Рассмотреть предложения нескольких банков и выбрать оптимальное. Необходимо ознакомится со специальными программами, которые рассчитаны на определенные категории граждан: молодые или многодетные семьи, государственные служащие, молодые специалисты, военнослужащие. По этим предложениям имеются определенные льготы в предоставлении средств.

Каков обязательный минимум времени?

Ипотеку условно можно разделить на следующие виды:

  • краткосрочная, которая предоставляется на срок от 1 до 10 лет;
  • среднесрочная – от 10 до 20 лет;
  • долгосрочная ипотека оформляется на время от 20 до 30 лет.

Минимальный срок, на который кредитные организации предоставляют средства на покупку жилья, составляет от 1 года до 3-х лет. Причем предоставление средств на данный временной интервал банку невыгодно.

Поэтому при оформлении годичного кредита для получения прибыли будут установлены повышенные процентные ставки.
Хотя проценты по краткосрочной ипотеке в целом несколько ниже, чем при более длительном кредитовании.

Для заемщика при непродолжительном сроке кредита сумма ежемесячных выплат будет внушительной. Банк тщательно взвешивает возможности своих клиентов и предоставляет такой кредит только, если выплаты по нему не будут превышать 40-50% от ежемесячного дохода.

На сколько лет в среднем дается?

СОВЕТ: На сколько лет лучше и выгоднее брать ипотеку? Наиболее востребованным является в настоящее время кредит на приобретение жилья на 10-15 лет.

Данный срок является оптимальным:

  1. Ежемесячные платежи для заемщика не такие обременительные, как при краткосрочном кредите.
  2. Переплаты по процентам будут не столь значительными, как при долгосрочной ипотеке.

К тому же многие клиенты стараются досрочно погасить взятый кредит.

Каков максимальный срок погашения?

На склоько лет берется ипотека? Максимальный срок предоставления ипотечного кредитования варьируется от 25 до 30 лет. Такой вид кредита имеет определенные плюсы:

  • >необременительные ежемесячные платежи;
  • возможность получения большей суммы кредита;
  • щадящие условия предоставления;
  • возможность досрочного погашения.

Долгосрочная ипотека имеет свои отрицательные стороны:

  • значительная сумма переплат. За 30 лет выплат процентов набегает стоимость еще одной квартиры;
  • более высокие проценты. Для банка длительное кредитование является достаточно рискованным мероприятием. За это время клиент может стать неплатежеспособным, да и недвижимость теряет ликвидную стоимость. Поэтому для того, чтобы обезопасить себя, устанавливаются высокие проценты.

При предоставлении ипотеки кредитная организация тщательно рассматривает каждого клиента. Обращает внимание на его возраст, уровень доходов, стаж работы, семейное положение. Сопоставляет эти факторы с предполагаемой суммой требуемого кредита и приобретаемой недвижимостью. Только при изучении всех составляющих банк устанавливает возможный срок предоставления ипотеки.

Полезное видео

Смотрите подробнее о сроках ипотеки на жилье в видео ниже:

Все банки выдают ипотечный кредит с разными условиями и длительностью кредитования.

Если рассмотреть основные предложения компаний, можно выявить, что средним периодом предоставления займа считается срок – 15 лет.

При этом максимальные сроки выдачи займа в большинстве компаний устанавливаются от 30 и до 50 лет. А на момент полной выплаты займа гражданину должно исполниться не более 70 лет.

Процедура оформления и получения ипотеки определяется Федеральным законом № 102 от 1998 года.

Как рассчитывается займ?

На сколько лет дается ипотека? К решению этого вопроса банк подходит комплексно и тщательно рассматривает личность заемщика.

Банк учитывает следующие факторы:

  1. Стоимость недвижимости. Чем больше стоит жилье, тем больше будет и срок.
  2. Важным условием является возможность внесения гражданином первоначального взноса. В случае отсутствия первого платежа, срок кредита увеличивается.
  3. Платежеспособность потенциального заемщика. Для этого гражданин предоставляет справку с места работы, подтверждает уровень своих официальных доходов, что компания всегда строго проверяет. Если уровень официальной заработной платы недостаточен для получения кредита, то заемщику могут отказать или увеличить период займа.

Кто может взять?

Обычно получить ипотеку можно с 21 года, но если совершеннолетний гражданин имеет стабильный доход и приличный уровень зарплаты, то в некоторых банках можно взять кредит и с 18 лет.

Максимальный период оформления ипотечного договора определяется границей пенсионного возраста, однако и здесь банки допускают расширение границы для работающих пенсионеров.

Обязательное условие получения ипотеки – это наличие официальной зарплаты, фриланс или зарплата в конверте крупными банками не рассматривается.

При отсутствии подтвержденных доходов имеет смысл:

  • обратиться в микрофинансовые организации;
  • получить займ по более высокой процентной ставке.

Также большинство банков выдают кредит при общем стаже работы от одного года и стаже на последнем месте от 6 месяцев.

При принятии решении о выдаче кредита конкретному гражданину банки тщательно проверяют его кредитную историю и наличие задолженностей.

Если в прошлом заявитель часто задерживал оплату по кредиту, или у него имеется приличный долг в другой компании, то ему могут отказать в получении кредита.

На сколько лет дается ипотека?

Решение вопроса, на сколько лет дают ипотеку, во многом зависит от возраста, государственной программы и других важных условий.

На покупку квартиры

Если заемщик сможет внести первоначальный взнос и соответствует определенным условиям банковской компании, ипотека предоставляется на срок от 10 до 25.

Точный период кредитования рассчитывается в зависимости от:

  • стоимости жилья;
  • размера первоначального взноса.

Большинство крупных банков предусматривают возможность досрочного погашения, поэтому, когда гражданин сможет внести задолженность в полном объеме раньше установленного срока, договор с банком можно расторгнуть.

Однако некоторые компании устанавливают запрет на досрочное погашение или определяют минимальную сумму для внесения ежемесячных платежей.

На жилье

В случае получения займа на жилье также нет определенного срока, каждая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке.

Сроки могут варьироваться от 15 до 30 лет.

Военная

Особенности получения ипотеки по военной программе регулируются Федеральным законом № 117.

Суть программы заключается в том, что во время службы мужчины на его личный поступают отчисления из специального военного фонда, которые он потом может использовать для оплаты первого взноса или части кредита.

В зависимости от размера накопленных средств будет рассчитываться и длительность кредита.

Молодой семье

На какой срок выдается займ для участников «Молодой семьи»?

Наиболее популярной программой является ипотека для «Молодой семьи» от Сбербанка:

  • согласно условиям получить ее могут супруги, если один или оба не достигли 35-летнего возраста;
  • максимальный срок кредитования – 30 лет.

Без первоначального взноса

Крупные банки не выдают ипотеку без первоначального взноса.

Поэтому если заявитель хочет оформить займ и не может предоставить первый взнос, то ему лучше:

  • обратиться в микрофинасовые организации;
  • оформить потребительский кредит.

Однако условия такого кредита предполагают меньшую сумму и небольшой срок кредитования, который обычно устанавливается до 5 лет.

Пенсионерам

В большинстве банков для пенсионеров прописываются определенные условия для получения ипотеки.

Полная выплата задолженности должна наступить не позднее 65 лет для женщин и 70 лет для мужчин.

Причем неработающие пенсионеры вряд ли смогут оформить ипотеку на свое имя.

Минимум и максимум

Минимальный возраст для получения кредита составляет 18 лет, но большинство компаний выдают займы только с 21 года.

Максимальный срок для получения займа устанавливается по достижению пенсионного возраста, для работающих пенсионеров срок может несколько продлеваться, но незначительно, обычно не более чем на 5-10 лет.

Самый большой период кредитования обычно устанавливается на срок до 50 лет, а самый минимальный период – 5 лет.

Условия в крупных банках

Для определения длительности кредитования следует рассмотреть условия популярных банков.

Сбербанк

Максимальный срок действия ипотечного договора в Сбербанке – 30 лет.

Длительность рассчитывается в зависимости от:

  • выбранной программы;
  • платежеспособности заемщика.

Имеется возможность досрочного погашения.

ВТБ 24

В данном банке предусматривается возможность выдачи ипотеки на срок до 50 лет при условии внесения плательщиком первого взноса в размере 10% от стоимости объекта недвижимости.

Газпромбанк

Максимальный срок действия ипотечного договора устанавливается до 30 лет.

Точный период ипотеки рассчитывается в зависимости от:

  • выбранной программы;
  • внесения первого взноса и других условий.

Имеется возможность досрочного погашения.

Как минимизировать риски?

Большинство заемщиков при получении ипотеки интересуются, какой срок считается наиболее оптимальным и выгодным для плательщика.

Профессиональные риэлторы сходятся во мнении, что лучше всего брать ипотеку на срок не менее 15 лет, так как в таком случае переплата будет не столь огромной, а у заемщика есть время, чтобы неспешно выплачивать займ.

При этом если у гражданина появится возможность оплатить ипотеку раньше срока, то он сможет это сделать в любой момент.

Многие банки не препятствуют раннему погашению и не взимают за это комиссий.

Определять период кредитования следует до момента составления договора, лучше воспользоваться юридической консультацией или обратиться к сервису калькулятор онлайн, который имеется на многих сайтах банковских компаний.

Расчет условий и выбор подходящей программы поможет плательщику определиться с оптимальным сроком действия ипотеки.

Также следует учитывать возможность внесения первоначального взноса, если взнос составляет более 30% от стоимости жилья, то срок по кредиту может значительно снижаться.

На видео о сроках ипотечного займа

Вопрос о сроках ипотечного кредитования становится важным моментом, в приобретении жилья с помощью банка. С одной стороны каждому заемщику хочется выплатить кредит побыстрее. А с другой стороны — чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж.

На практике такие вопросы решаются в индивидуальном порядке, исходя из общих условий кредитования. Важными моментами выступают общая сумма займа и доход заемщика. На основании указанных аспектов и иных сопутствующих условий определяется период кредитования.

На сколько лет можно взять ипотеку?

Для рассмотрения вопроса о том, на какой период дают ипотеку в том или ином банке, необходимо учитывать минимальный и максимальный срок. Ипотечный кредит является одним из наиболее долгосрочных предложений. Поэтому минимальный и максимальный порог в периоде кредитования у него значительно выше.

Если рассматривать средние значения по банковским ипотечным предложениям, то взять кредит можно на срок от 5 до 30 лет. Отдельные программы могут при этом отличаться от общих показателей. Учитывается при этом и максимальный возраст заемщика.

Одним из основных правил ипотечного кредитования является необходимость выплаты займа до наступления пенсионного возраста. На индивидуальных условиях или по специальной программе максимальный возраст может быть повышен на 5-10 лет сверх данного лимита уже для пенсионера, однако при обязательном условии, что заемщик продолжает работать.

На практике такая ситуация выглядит следующим образом. Соискатель хочет взять кредит на крупную сумму. Все условия для его получения у него имеются, но ему уже 40 лет. Программа, по которой он оформляется предполагает, что выплата займа должна быть завершена к 60 годам. То есть в этом случае максимальный срок, на который может рассчитывать соискатель — это двадцатилетний период.

На сколько лет выгоднее брать ипотеку

При расчете выгоды ипотечного кредита учитывают следующие факторы:

  • зависимость процентной ставки от длительности кредитования, обычно чем меньше срок, тем меньше и процент;
  • величина займа — большие суммы на короткий период подразумевают высокие ежемесячные платежи;
  • уровень дохода и стабильность заработка.

Основным моментом, от которого отталкиваются при расчете выгоды — это переплата по процентной ставке. Чем дольше выплачивается кредит — тем больше средств понадобится на его погашение. Это обусловлено тем, что процентная ставка рассчитывается на ежегодной основе, поэтому при общем начислении ежемесячный платеж рассчитывается так, что сперва заемщик уплачивает проценты, и лишь потом — сам займ.

Рассматривать вопрос о том, на сколько времени выгоднее брать ипотеку, необходимо в индивидуальном порядке. К примеру может возникнуть ситуация с сокращением или задержкой заработной платы. Если ипотека была оформлена на короткий срок с высоким ежемесячным платежом, то возникает риск появления просрочки.

Пример расчета месячной оплаты ипотеки

Для понимания ситуации со сроками кредитования достаточно рассмотреть пример расчета.
Соискатель собирается взять ипотеку в 1,5 млн на 15 лет, возникает вопрос, сколько придется платить ежемесячно. В данном случае необходимо учитывать также и процентную ставку, к примеру она составляет 12%. Для простоты расчета и удобства лучше всего воспользоваться ипотечным калькулятором. Итоговая сумма к оплате составит более 3,2 млн рублей с ежемесячным платежом в 18 тыс.

Данный пример показывает переплату более чем в два раза. Рассмотрим вариант снижения срока кредитования при тех же условиях:

  • 10 лет — общая выплата составит около 2,5 млн при ежемесячном платеже в 21,5 тыс;
  • пятилетний срок — общая сумма равняется 2 млн при ежемесячном платеже около 33 тыс.

Из данного примера очевидно, что длительный срок значительно повышает общую сумму выплаты. Поэтому если позволяет уровень и стабильность дохода — лучшим вариантом становится минимальный период.

Многие специалисты советуют брать ипотеку на максимальный срок, однако приложить усилия для досрочного погашения. В этом случае с одной стороны заемщик имеет минимальный платеж и возможность его погашать даже при временных финансовых трудностях. А с другой он регулярно понижает общую сумму и соответствующую переплату.

На сколько лет дают ипотеку в Сбербанке?

При рассмотрении продолжительного периода кредитования возникает вопрос, на сколько лет максимум можно взять ипотеку. Для примера можно рассмотреть три основных банка страны:

  • максимальный срок ипотечного кредитования в Сбербанке составляет 30 лет;
  • ВТБ 24 — максимум составляет 50 лет;
  • Газпромбанк — также 30 лет.

В зависимости от программы важно учитывать также и максимально допустимый возраст заемщика. Не все банки готовы сотрудничать с пенсионерами, даже если они работают.

Если рассматривать ипотеку в Сбербанке, то предлагаемый тридцатилетний срок является максимальным по всем программам. Однако по военной ипотеке он снижается до двадцатилетнего периода. Максимальный возраст заемщика в Сбербанке составляет 75 лет. Но данный период предполагает оформление ипотеки для работающих пенсионеров.

Если же соискатель рассчитывает взять ипотеку в Сбербанке и продолжать выплачивать ее после пенсии, то такой вариант вряд ли будет рассматриваться. Обусловлено это тем, что при заключении договора заемщик не может представить доказательств, что на пенсии он будет работать.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • +7 (499) 404-01-39 — Москва и обл.;
  • +7 (812) 494-88-69 — Санкт-Петербург и обл.;
  • +7 (499) 404-01-39 — все регионы РФ.

Кредит на покупку жилья предлагают многие банковские организации, для его получения выдвигаются определенные требования к заемщику и приобретаемой недвижимости.

От выполнения банковских условий будет зависеть срок и размер кредитных средств.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно!

к содержанию ↑

Срок ипотеки в России

Срок ипотечного кредитования можно подразделить на следующие виды:

  • Краткосрочный кредит, который характеризуется периодом предоставления до 10 лет;
  • Среднесрочная ипотека со сроком действия от 10 до 20 лет;
  • Долгосрочное кредитование, предоставляемое на максимально возможный срок от 20 до 30 лет.

В России, на сегодняшний день наиболее востребованной является среднесрочная ипотека.

Предоставляя кредит на покупку недвижимости, банки фиксируют срок возврата денежных средств в договоре.

При определенных обстоятельствах срок может быть изменен, как в большую сторону, так и в меньшую.

Например, при получении ипотеки молодой семьей, при рождении ребенка некоторые банки предоставляют отсрочку выплат на несколько лет, при этом срок договора продляется на это количество лет.

к содержанию ↑

Требования банков

Основными требованиями, которые определяют срок ипотечного кредитования, считаются:

  1. Возраст получателя ипотеки. Банками устанавливается минимальный и максимальный возрастной предел. Минимальный возраст почти во всех банках равен 21 году, он соответствует началу трудовой деятельности. Максимальный возраст связан с выходом заемщика на пенсию. При приближении пенсионного возраста срок выдаваемого кредита уменьшается.
  2. Платежеспособность. Данное условие важно для установления продолжительности кредита. При достаточно высоком ежемесячном доходе, возможно получить ипотеку на максимальный срок, для подтверждения своих доходов клиент должен представить справку 2-НДФЛ или специальную форму, требуемую банком.
  3. Наличие гражданства РФ, а также обязательная регистрация проживания в России. Есть кредитные учреждения, которые выдвигают требование, непосредственной территориальной близости места проживания и расположения банка.
  4. Хорошая кредитная история. При наличии невыплаченных, ранее взятых кредитов, получение большой суммы по ипотеке будет невозможным.

к содержанию ↑

Максимальный или минимальный?

Сроки погашения ипотечного кредита устанавливаются банками при рассмотрении каждого индивидуального случая.

Имеется определенная статистика основных крупных банков, в которой можно увидеть средние цифры:

Наименование банка Минимальный срок Максимальный срок
Сбербанк 1 30
ВТБ24 1 30
Райффазенбанк 1 25
Банк Открытие 5 30
Промсвязьбанк 3 25

Минимальный срок ипотечного кредитования обычно не выбирается из-за значительной суммы, подлежащей возврату, в короткий срок.

На период действия кредита может оказывать влияние и государство.

Ипотека может выдаваться в рамках программ, которые частично финансируются государством:

  • Программа «Молодая семья». Государство предоставляет либо безвозмездную ссуду на жилье, либо возвращает банку часть процентов;
  • Военная ипотека. Погашение всей части кредита осуществляется из государственных средств НИС. Максимальный срок при военном кредите ограничен возрастом выхода в отставку военнослужащего, который равен 45 годам.
  • Ипотека для молодых специалистов. Банк выдает средства под льготные проценты, разницу между обычной и льготной величиной ипотечного кредитования субсидирует государство.

к содержанию ↑

Отчего зависит?

Продолжительность, на которую выдается ипотека, зависит от ряда факторов, учитываемых банками. Это зависит от самого заемщика, также может влиять приобретаемая недвижимость.

Факторы, которые определяются кандидатурой заемщика:

  1. Возраст — для молодых клиентов предоставляется больший срок, вплоть до максимального;
  2. Кредитоспособность — высокие доходы гарантируют значительные ежемесячные погашения;
  3. Статус заемщика — для банка более надежным клиентом является семейный гражданин, особенно, если второй супруг также имеет постоянный доход;
  4. Наличие дополнительных гарантий. В качестве таковых могут выступать поручители и созаемщики. Если у клиента имеется дополнительная собственность, которую он может оформить в залог, то это также увеличивает срок предоставления кредита и его размер.

Условия, связанные с приобретаемой недвижимостью:

  • При приобретении жилья в новостройке банк подвергается наибольшему риску. Предоставляя кредит на максимальный срок, кредитная организация требует дополнительных гарантий: залог другой недвижимости, комплексное страхование, привлечение большего числа высокодоходных поручителей.
  • Покупая квартиру на вторичном рынке, требуется, чтобы на данную недвижимость имелись в наличии все документы для подтверждения чистоты сделки.

Стоит учитывать способ начисления процентов: аннуитетный и дифференцированный.

При аннуитетном способе выплаты производятся равными частями, причем при начальных сроках оплаты доля процентов в общей сумме выплат значительно выше основного долга.

При дифференцированном способе основная масса выплат приходится на начальный период ипотеки.

При выборе аннуитетного способа следует учесть, что чем короче срок предоставленного кредита, тем больше будет сумма переплат по сравнению с дифференцированным способом расчета.

При получении кредита на максимальный срок данная разница практически незаметна.

Если требуется значительная сумма для ипотеки, то необходимо учесть размер выплат, которые заемщик может ежемесячно перечислять на погашение кредита.

Выплаты не должны превышать 40-50% от всех доходов.

Путем простых математических вычислений можно определить оптимальный срок ипотеки.

к содержанию ↑

На сколько лет лучше брать ипотечный кредит?

При получении одной и той же суммы кредита на разные сроки стоит учесть, что чем меньше срок, тем меньше будут проценты за пользование кредитом, а суммы ежемесячных платежей будут значительными.

Наоборот, при взятии кредита на максимальный срок — переплата банку процентов будет существеннее, но зато сумма ежемесячных погашений будет вполне приемлемой.

При получении кредита на длительный срок проценты банком устанавливаются более высокие.

Это связано с большими рисками для кредитных учреждений. За более длительный период есть вероятность того, что клиент может стать неплатежеспособным, квартира к концу срока будет стоить значительно меньше при реализации ее за долги, но сами платежи для заемщика будут необременительными.

Для краткосрочного кредитования ставки значительно ниже, но платежи, которые нужно будет вносить ежемесячно банку будут значительными.

Именно поэтому самым распространенным для получения ипотеки является среднесрочный кредит. Он выгоден и оптимальными процентными ставками, и ежемесячной суммой выплат, а также средними размером переплат по процентам.

Вопрос о выборе срока ипотечного кредитования является достаточно важным.

Выбирая срок ипотеки, требуется рассмотреть предложения нескольких банков, а также взвесить свои реальные платежные способности.

На какой срок взять ипотеку, чтобы выгодно купить объект? Какую ипотеку выгоднее брать длинную или короткую? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

Похожие статьи