Ипотека – это долгосрочный кредит. За этот период у заемщика и его семьи может возникнуть ситуация, когда снова понадобятся заемные средства. Дадут ли потребительский кредит, если есть ипотека?
Главное – доход
Многие заемщики опасаются, что наличие ипотеки не позволит им оформить другой кредит до момента полного погашения первого. На самом деле причин для столь категоричного суждения нет.
При рассмотрении заявки на получение потребительского кредита банк учтет наличие ипотеки. Решающую же роль может сыграть размер обязательного взноса. Если банк посчитает, что оставшаяся сумма, после оплаты всех обязательных платежей, будет достаточной для проживания и погашения нового кредита, то, скорее всего, кредит будет одобрен.
Кроме достаточности доходов и соответствия другим требованиям банка, обязательным условием для получения нового кредита является отсутствие просрочек по текущему договору. Также существенно повысит вероятность получения потребительского кредита с привлечением поручителя, у которого нет действующих кредитов.
Если заемщик состоит в браке, но супруг/супруга не выступали созаемщиком, то оформить новый договор лучше на него или нее.
При добросовестном погашении заемщиком ипотечного кредита, стоит начать поиск кредитора с этого же банка. Большая вероятность, что кредит согласуют. Кроме того, многие банки предоставляют кредит на более выгодных условиях заемщикам, которые уже имеют у них положительную кредитную историю, даже если ипотека еще не погашена.
Процедура оформления кредита нечем не будет отличаться от обычной. В банк нужно предоставить стандартный пакет документов. Кроме него потенциальный кредитор может попросить предъявить копию кредитного договора, а также справку из банка о своевременном выполнении обязательств по ипотечному кредиту.
Что делать нельзя?
Ошибкой будет попытка скрыть от банка при подаче заявки наличие действующего ипотечного кредита. Дело в том, что служба безопасности банка с большой вероятностью эту информацию все равно выяснит. Вследствие чего заемщику откажут из-за попытки скрыть информацию, даже если другие препятствия для получения кредита отсутствуют.
Некоторые заемщики пытаются взять кредит на первоначальный взнос после согласования ипотечного кредита, но до момента его выдачи. При этом необходимо понимать, что если банку, который согласовал кредит для приобретения жилья, этот факт станет известен, то он может отказать в выдаче денег. В итоге, заемщик может потерять сумму задатка по сделке купли-продажи.
Не стоит брать кредит для погашения ежемесячных платежей по ипотеке. Такие действия могут привести к полной неплатежеспособности заемщика. Если возникли трудности с погашением, единственно правильным решением будет обратиться к кредитору. Он может предоставить заемщику кредитные каникулы или оформить потребительский кредит для погашения действующей задолженности, но на особых условиях.
Даже если банк согласует предоставление потребительского кредита при наличии ипотеки, заемщику стоит хорошо оценить свой доход. Рискованно брать кредиты на «грани» своих финансовых возможностей. Если в текущем периоде заемщику под силу обслуживание двух и более договоров, в долгосрочном периоде могут возникнуть непредвиденные финансовые трудности. Наличие нескольких кредитов может значительно усложнить погашение ипотеки, и, как следствие повысить риск принудительного взыскания и реализации банком залога. Поэтому брать новый кредит при наличии непогашенной задолженности можно только в случае острой необходимости.
Можно ли взять кредит, если есть ипотека? Такой вопрос часто встречается на различных форумах в рунете. Многих россиян волнует возможность получения нескольких кредитов одновременно. Нынче такой подход к решению жизненных проблем диктует все усиливающаяся неустойчивость экономики, рост инфляции и, как следствие, оскудение семейного бюджета. Размер зарплат российских граждан и динамика их повышения никак не успевает угнаться за ростом цен. А обеспечить семью бытовой техникой или новинками электроники, которые смогут внести в бытовой уклад разнообразные удобства и станут средствами развлечения, так хочется!
При каких условиях можно взять и ипотеку, и кредит?
Оформляя ипотечный кредит, немногие задумываются о возможной перспективе дополнительного кредитования на потребительские нужды. Хотя предусмотреть такой вариант привнесения в приобретенную на деньги банка квартиру уюта и комфорта в виде мебели, ковров, бытовой техники, теле и видеоаппаратуры, а, может, проведении ремонтных работ (к примеру, при покупке вторичного жилья), было бы очень практично.
Можно ли взять кредит, если есть ипотека? Сегодня некоторые банки предоставляют два и более кредита, одновременно. Но это возможно только в том случае, если месячные величины взносов потребительского кредита и ипотеки вместе не превышают 30 – 40% от размера ежемесячных доходов заемщика.
Максимально допустимый размер ипотечного взноса – перспективы
Как правило, стремясь получить ипотеку на покупку жилой недвижимости, человек, испытывающий нужду в жилье и находящийся на тот момент в стесненных жилищных условиях, стремится, во что бы то ни стало, оформить ипотечный кредит с меньшей переплатой и на самую максимально крупную сумму. А такой подход подразумевает сокращение периода кредитования и, соответственно увеличение размера месячного взноса до верхнего предела, допустимого по условиям банка.
Радостный владелец новой квартиры, въехав в новострой или квартиру вторичного рынка, только через несколько месяцев, начав погашать ипотечный кредит, начинает осознавать, какое это финансовое бремя – ипотека. Кредит наличными уже не взять. А жить в пустой квартире не очень удобно. Нет возможности отдохнуть после работы и расслабиться. Остаток зарплаты только, только может покрыть основные нужды семьи.
Хорошо, если родственники деньжат подкинут. Накопить на что-то крупное при создавшихся условиях совсем нереально. Банки целевой кредит или заем на любые нужды при размере платежа ипотечного платежа в 40% от месячных доходов заемщика не дадут. Взять взаймы под проценты у частных лиц или у микрофинансовых организаций можно, но рискованно. Есть реальная опасность оказаться в финансовой пробке. То есть, быть не в состоянии выплачивать долги. А такая ситуация, согласитесь, выглядит не очень привлекательной.
Советы по планированию возможности получения второго кредита
Итак, чтобы иметь возможность в перспективе получить потребительский кредит, нужно перед выбором ипотечной программы и критериев ипотечного кредита произвести предварительные расчеты всех месячных доходов будущего заемщика и его членов семьи. Кредит и ипотека должны погашаться месячными платежами, в совокупности не превышающими 40% от заработка заемщика. Но это только в том случае, если ипотека оформлена на одного из членов семьи. Доходы второго супруга пока не обременены ежемесячными платежами по кредитам.
Если два или несколько членов семьи выступают созаемщиками, то их общий остаток месячного дохода после оформления ипотеки и определения величины месячного платежа должен быть больше 60% (100% — 40% = 60%). В некоторых кредитных институтах эта планка понижена до 50% от суммы всех месячных доходов. Если такой резерв не предусмотреть заранее при подборе параметров ипотеки, определяющих величину месячного платежа, то не будет никакой надежды на получение при невыплаченной ипотеке потребительского кредита.
Можно ли взять кредит, если есть ипотека?
- Если на одного из супругов оформлена ипотека, взять кредит может другой супруг или родитель основного ипотекодержателя.
- Заранее предусмотреть при подборе ипотечной программы, чтобы величина месячного платежа оказалась меньше 40% от доходов основного заемщика ипотеки.
- Оформить ипотеку с созаемщиком – одним из родителей или другим родственником. В этом случае можно снизить процентную долю совместного платежа от месячных доходов основного заемщика ипотечного кредита и оставить в резерве допустимую часть зарплаты для будущего потребительского кредитования.
- Взять микрокредит на короткий срок или в долг у частных лиц некоторую сумму денег (крайне рискованно и опасно).
- Предоставить при оформлении второго кредита в качестве залога другую недвижимость или автомобиль, находящийся в собственности ипотекодержателя.
Оформив ипотечный кредит, при погашении не следует допускать просрочек платежей. Только в случае получения наглядной картины добросовестности и аккуратности оплаты долга по ранее взятому займу (в нашем случае, это ипотека), банк позволит взять еще один кредит. Банки импонируют заемщикам, которые умеют правильно распределять свои финансовые ресурсы и знакомы с тем, что представляет собой кредитное бремя.
Так что при правильном экономическом раскладе месячного бюджета и трезвой оценке своих сил появляются реальные шансы получения еще одного потребительского кредита. Может быть, при таком планировании получится оформить не самую дешевую ипотеку, так как срок оплаты удлиняется. Но зато уже с первых дней после новоселья у новых жильцов будет возможность обставить квартиру и пользоваться взятыми в кредит «удобствами» в форме мебели, бытовых приборов, компьютера и так далее.
Наша семья купила квартиру в ипотеку несколько лет назад. Сейчас я хочу взять еще потребительский кредит. Не помешает ли наличие ипотеки? Может ли банк отказать в кредите из-за того, что уже есть ипотека? Может стоит умолчать про ипотеку, вдруг в банке не узнают об этом?
Наличие других кредитов особо не влияет на вероятность получения нового. Главный фактор, который оценивают в банке, это платёжеспособность. То есть сможете ли вы одновременно платить два кредита, без риска просрочить или перестать платить вовсе.
Обычно предельная долговая нагрузка, которую допускает банк — это половина от всех доходов заёмщика. Например, ваша зарплата 50 тысяч рублей. Значит, по мнению банка, ваши ежемесячные платежи по кредитам не должны превышать 25 тысяч рублей. Отнимите отсюда ежемесячный платёж по ипотеке и узнаете, остаются ли у вас деньги, чтобы платить по второму кредиту.
А вот умалчивать не стоит, банк 100% узнает о наличии других кредитов и их сумме. Вся эта информация хранится в кредитной истории, которую банк обязательно запрашивает из бюро кредитных историй по каждому потенциальному заёмщику. Поэтому, скрыв от банка наличие ипотеки, вы практически гарантируете себе отказ в кредите из-за недостоверных сведений в заявке.
Многих граждан волнует вопрос о том, дадут ли банки кредит, если есть ипотека. Данная проблема обычно связана с нехваткой денег у граждан, ведь под залог недвижимости чаще всего приобретается жильё. Хочется сделать ремонт в новой квартире, но до полного погашения кредита остаётся ещё несколько лет или просто не хватает денег. Что делать в этом случае? Реально ли получить ещё один заём?
Дадут ли ещё один кредит
Важно! В законодательстве не существует предельного количества взятых кредитов гражданами. Таким образом, ответ на вопрос о том, можно ли взять кредит, выплачивая одновременно ипотеку, однозначно будет положительным.
Предоставление займа зависит от выбранного банка, уровня доходов заинтересованного лица и многих других факторов. На что обратит внимание банк, когда лицо обратится к нему за вторым займом? На самом деле на множество факторов. Основные из них следующие.
- Сумма ежемесячных отчислений по ипотечному кредиту и финансовое состояние клиента. Величина ежемесячных отчислений по всем имеющимся у человека кредитам не должна превышать половины ежемесячной зарплаты. Некоторые банки не желают работать с людьми, если уровень их ежемесячных отчислений по первому займу составляет 30-40 % от дохода. Но в случае, когда заработная плата клиента позволяет гасить второй заём, финансовое учреждение обязательно его предоставит.
- Сотрудники банка обязательно заинтересуются кредитной историей обратившегося к ним лица. Если человек исправно делает взносы, то ему без проблем предоставят денежные средства.
- Наличие поручителя и другого дохода в семье. Данные факторы не являются ключевыми, но к заёмщику банковское учреждение должно стать несколько лояльнее. В качестве поручителя можно привести любое лицо, но желательно, чтобы у него кредитов или долгов не было.
- Залог имущества. Займы проще всего получить, заложив какое-либо имущество, как гарантию своевременных выплат. Если денежные средства срочно нужны, следует взвесить все риски и рассмотреть вариант с залогом собственности.
Повторное кредитование предоставляют многие банки. Но независимо от уровня дохода и возможности гасить даже несколько кредитов сразу, ещё одну ипотеку не дают – попросить можно потребительский кредит, автокредит или иной заём.
Отдельно следует сказать по поводу автокредита, так как к нему относятся граждане с большой опаской, ведь взять два займа на длительный срок крайне рискованно. Тем не менее банки выдают такие кредиты. Связано это с тем, что займы часто предоставляют под залог машины, что несколько успокаивает финансовые учреждения и даёт возможность клиентам осуществлять платежи на достаточно лояльных условиях.
Чего не следует делать при оформлении займа
Наличие одного кредита и желание взять второй, обязательно заинтересуют работников финансовых учреждений. Не следует обмануть каким-то образом сотрудников банка или выдать себя за другое лицо. На сегодняшний день существует множество электронных баз данных, которые содержат исчерпывающую информацию о кредитах граждан. Обратившись в банк, нельзя делать следующего.
- Скрывать наличие ипотеки. Во-первых, о ней всё равно станет известно банку, так как информация об обременении занесена в Росреестр недвижимости. Во-вторых, наличие одного кредита не запрещает взять второй. В-третьих, доверие финансового учреждения к недобросовестному клиенту сразу упадёт. В-четвёртых, исправным плательщикам ипотеки могут быть предоставлены хорошие условия кредитования.
- Скрывать доход. Оценка рисков важна не только банку, но и клиенту. Специалисты в области финансов не зря устанавливают предельный уровень отчислений в месяц. Его превышать, действительно, не рекомендуется.
- Брать заём, чтобы гасить ипотеку. Теоретически это сделать можно, но банки стараются такой ситуации не допускать. Наличие нескольких займов загоняет человека в кредитную яму, из которой выбраться очень сложно, так как ситуация ведёт к неплатежеспособности человека. Лучше сразу обратиться к банку, выдавшему деньги под залог недвижимости и обсудить возможность снижения финансовой нагрузки. Также можно задуматься о рефинансировании – переводе кредита в другой банк на более выгодных условиях.
Можно ли взять второй кредит в Сбербанке
Граждане склонны доверять крупным заёмщикам, в частности, Сбербанку России. В Сбербанке с большой осторожностью выдают второй кредит. Но в целом, его предоставление практикуется.
Требования банка при этом следующие:
- общие требования к возрасту (от 18 лет на момент выдачи денег до 65 лет на момент погашения долга), к стажу (6 месяцев на последней работе, не менее 1 года за пятилетний период);
- уровень выплат по ипотеке не должен превышать 30-40 % от ежемесячного дохода (рассчитывается индивидуально).
Кроме того, рекомендуется:
- предоставить справку по форме НДФЛ-2;
- привлечь созаёмщика или другого супруга;
- найти поручителя (требования к клиенту при этом будут ниже);
- указать конкретную цель получения денег.
Таким образом, оформить кредит в Сбербанке можно. Но следует сперва оценить все риски кредитования и рассчитать свои финансовые возможности.
Оценка статьи:
О возможности оформления кредита, если уже есть ипотека Ссылка на основную публикацию