Могут ли отказать в ипотеке

могут ли отказать в ипотекеСделки с недвижимостью в 70% случаев проходят при участии банков, ипотека стала неотъемлемой частью жизни для многих граждан страны. Молодые семьи получили шанс в короткие сроки приобрести личную жилую площадь в новостройке или на вторичном рынке.

Однако банк может и отказать в выдаче кредита, не объяснив потенциальному заемщику своего решения. Важно знать причины отказа в ипотеке в Сбербанке и других финансовых организациях.

Несоответствие основным требованиям

могут ли отказать в ипотекеУ каждого банка существуют основные требования к заемщику, при несоответствии этим критериям остальные возможности клиента не будут рассматриваться. Подавая заявку на ипотечный кредит, следует знать наверняка, кого желает видеть кредитная организация в лице своего заемщика:

  • Возрастные ограничения – от 21 года до 75 лет.
  • Трудовой стаж на последнем месте работы – не менее полугода.
  • Общий трудовой стаж за последние пять лет – не менее 1 года.

Если вы подходите под главные критерии отбора, смело подавайте заявку на оформление ипотечного кредита, однако уверенными на 100% в положительном ответе не будьте, ведь есть множество причин, по которым любой банк может отказать в выдаче ссуды.

Причины отказа в ипотеке

Как узнать причину отказа в ипотеке – этот вопрос терзает заемщиков, так как обычно ни Сбербанк, ни ВТБ 24, ни другие кредитные организации не сообщают клиенту необходимую информацию.

На самом деле причины отказа банка в ипотеке лежат на поверхности, знание основных сэкономит заемщику время и даст возможность подкорректировать некоторые пункты для увеличения шанса на положительный ответ банка в отношении ипотечного кредита.

Плохая кредитная история

могут ли отказать в ипотекеПервое, на что обращают внимание все банки, это кредитная история заемщика. База данных учитывает движение кредитных средств в течение последних лет, представитель организации может проследить наличие просрочек и невыплаченных кредитов, стабильное погашение займа.

Отрицательный ответ, скорее всего, поступит в том случае, если у клиента просрочки имеются на сегодняшний день, кроме того, банк может отказать даже в том случае, когда были просрочки в выплате кредита, который уже давно погашен. Чистая кредитная история также не удовлетворяет требованиям банка – в этом случае нельзя определить платежеспособность и добропорядочность клиента.

Для увеличения шансов на одобрение ипотеки при условии чистой кредитной истории рекомендуется взять небольшой потребительский кредит на небольшой срок и выплатить его несколько ранее установленного срока. Но не выплачивайте заем слишком быстро, банк может расценить подобные действия как накрутку рейтинга.

Ошибки в документах

могут ли отказать в ипотекеНередко банк отказывает в выдаче кредита по одной простой и даже глупой причине – наличии ошибок в поданных документах. Ошибка может быть допущена как в результате личной невнимательности заемщика, так и в результате некомпетентности сотрудника организации, выдающей справки для подтверждения доходов.

В большинстве случаев такие ошибки представляют собой обычные опечатки, однако они приводят к искажению правдивой информации, которая, как правило, становится решающей.

Нехватка финансовых возможностей

Пристальное внимание банк уделяет платежеспособности клиента, важную роль играют наличие работы на постоянной основе и высокого дохода. Заемщик должен будет представить кредитору справку по форме 2-НДФЛ, также подойдет справка, заполненная по форме банка и заверенная работодателем. Трудностей не возникает, если клиенту удается убедить банк в том, что у него есть деньги.

Более сложная ситуация наблюдается при подтверждении доходов индивидуального предпринимателя, ведущего свою деятельность по упрощенной схеме налогообложения, в этом случае банку не легко определить реальные доходы клиента. Также на ипотеку сильно не стоит рассчитывать тем людям, которые работают не официально.

Задолженности в налоговой и ГИБДД

могут ли отказать в ипотекеКак узнать причину отказа в ипотеке Газпромбанка или любого другого? Проверьте, нет ли у вас задолженности перед ГИБДД или налоговой инспекцией, штрафы и другие невыплаченные ссуды могут подвести.

Кроме того, банк может принять отрицательное решение по выдаче ипотечной ссуды в отношении заемщика с уголовным прошлым. Если судимость была условной, банки могут пойти на уступки.

Неуверенность клиента

На решение банка влияет не только компьютерная обработка данных, при заполнении заявки на кредит с клиентом обязательно общается сотрудник организации. Если заемщик путается в ответах и необходимой информации, это может вызвать подозрения у представителя банка и вынудит его принять отрицательное решение. В общении с банками важно говорить только правду, особенно, если это касается места работы и заработной платы.

Невозможность подтвердить информацию заемщика

могут ли отказать в ипотекеБанк предоставляет заемщику большую сумму в целях ипотечного кредита, его не может не волновать не только платежеспособность клиента, но и правдивость предоставленной информации. В обязательном порядке сотрудники банков проверяют полученные данные, и если они не смогут дозвониться на место работы по указанным номерам, отказ в выдаче ипотеки будет гарантирован.

Указывайте правдивую информацию, заранее предупредите начальство и бухгалтерию на работе о возможном звонке. Также следует предупредить родственников или друзей, если в анкете вы указали их номера телефонов.

Подделка документов

могут ли отказать в ипотекеНе пытайтесь подделать документы, современные методы проверки в большинстве случаев позволяют отличить оригинал от бумаги сомнительного происхождения. Не следует прибегать к услугам лиц, предлагающих оформление липовых справок о доходах и других документов.

В случае представления банку поддельного пакета документов отказ в ипотеке – лучший вариант события, худший вариант – занесение имени заемщика в базу недобросовестных клиентов. Кстати, подделка документов подлежит и уголовной ответственности.

Состояние здоровья заемщика

могут ли отказать в ипотекеБольшое внимание уделяют банки и состоянию здоровья заемщика. Высокая вероятность отказа ждет беременных женщин, а также тех клиентов, которые на протяжении длительного времени находятся на лечении в стационаре. Если заемщик имеет явные признаки серьезной болезни либо инвалидности, скорее всего, ему откажут в выдаче ипотеки, не указав причину.

Обратите внимание! Выше указаны лишь основные причины отказов в выдаче ипотеки, однако в каждом банке существует своя система проверки и свои требования. К примеру, отказ в ипотеке ВТБ 24 скорее ждет клиента с высоким доходом и множественными записями в трудовой книжке, нежели заемщика с меньшим уровнем зарплаты, но работающем на одном месте в течение длительного времени.

В связи с нестабильной ситуацией на экономическом рынке на 2018 год процент отказа в ипотеке доходит до 80%.

Невысокая ликвидность объекта недвижимости

могут ли отказать в ипотекеЦелый ряд требований предъявляют и к выбору залоговой недвижимости, ее невысокая ликвидность может привести к отказу в выдаче ипотеки. Почему для банков так важен этот критерий?

Перед выдачей жилищного кредита банковские эксперты тщательно оценивает передаваемое в залог жилье, рассматривая наихудший вариант событий – заемщик откажется погашать ипотеку. В этом случае банк продаст залоговую недвижимость, а вырученной прибылью покроет основной долг по ипотеке.

Под какие критерии должно подходить приобретаемое жилье:

  • Место расположения объекта недвижимости – регионы работы филиалов банка, городская или пригородная местность.
  • Год постройки — не ранее 1965 года.
  • Вид недвижимости – благоустроенная квартира или частный дом с участком земли.
  • Благоустройство – наличие отдельной кухни и санузла, холодная вода, канализация, электричество.
  • Юридические аспекты – отсутствие обременений, долгов, незаконных перепланировок.

Большинство банков не выдают ипотечные кредиты на комнаты в коммунальных квартирах и общежитиях. Не принимается во внимание и недвижимость в отдаленных регионах, которую практически невозможно продать.

Что делать, если банк отказал

Если в выдаче кредита все же отказали, а причину банк не пожелал указать, у заемщика есть возможность предпринять определенные меры для повышения шанса на положительный ответ в следующий раз.

Корректировка кредитной истории

могут ли отказать в ипотекеЕсли клиент заранее не просмотрел свою кредитную историю после отказа в ипотечном кредите самое время сделать это. Кредитная история может быть испорчена не только в результате несвоевременных погашений кредита, но также и по причине технических ошибок или невнимательности банковских служащих.

Для исправления ошибок заемщик имеет право обратиться в финансовую организацию, составившую отчет о кредитной истории. Если клиент сам виновен, он может погасить существующую задолженность и исправно платить в течение нескольких месяцев, а затем подать повторную заявку на оформление ипотеки.

Поиск новой недвижимости

Отказ банка в выдаче ипотечного кредита, обусловленный низкой ликвидностью недвижимости, решается довольно просто. Заемщику следует начать поиск нового объекта, который будет отвечать требованиям банка. Помните, что финансовая организация легче выдаст крупный кредит на приобретение дорогой и благоустроенной квартиры, нежели небольшой заем на покупку деревенского дома.

Привлечение потребительского кредита

могут ли отказать в ипотекеВ некоторых случаях лучше сделать выбор в пользу обычного потребительского кредита. Хотя такого займа может оказаться недостаточно, однако он может покрыть значительную часть стоимости квартиры или дома. Для получения потребительного кредита заемщик должен представить меньший пакет документов по сравнению с пакетом бумаг на оформление ипотеки.

Подача заявок в других банках

Ранее мы уже говорили о том, что каждый банк предъявляет разные требования к заемщику, а потому отказ в выдаче ипотеки не обязательно скрывается в основных перечисленных причинах. Если в одном банке вам отказали, существует вероятность, что другая финансовая организация вполне готова предоставить ипотечный кредит.

Созаемщики и поручители

могут ли отказать в ипотекеВ том случае, когда банк отказывает выдавать ипотечный кредит по причине низкого или нестабильного дохода, заемщик имеет право на привлечение дополнительных гарантий, а именно на участие в займе созаемщиков или поручителей. Созаемщиками могут выступать только близкие родственники, в качестве поручителей принимать участие могут состоятельные физические лица.

Также клиент может предложить банку более высокий первоначальный взнос или дополнительные материальные ценности в качестве залога. В таком случае банк может сменить гнев на милость и принять положительный ответ в выдаче займа.

Обращение к кредитному брокеру

могут ли отказать в ипотекеБрокерские фирмы предлагают свою помощь в получении ипотечного кредита. Заемщик может воспользоваться услугами брокера, однако следует помнить о необходимости оплаты комиссионных.

Помощь кредитного брокера – идеальное решение для следующих категорий заемщиков:

  • Граждан, которые не разбираются в условиях кредитования.
  • Деловых людей, не имеющих достаточно времени для самостоятельного сбора всех документов и выполнения формальностей.
  • Потенциальных заемщиков, которые получили отказ в выдаче ипотеки в нескольких финансовых учреждениях.

Если даже при выполнении перечисленных рекомендаций не удается оформить ипотечный займ, кредит можно оформить на супруга или кого-либо из родственников, подходящих под критерии банка.

Для многих людей ипотечный кредит представляет реальный шанс на приобретение собственного жилья, а потому к оформлению займа нужно подходить ответственно. Не отчаивайтесь, если получили отказ, подавайте заявки в несколько банков, не забудьте убедиться в том, что кредитная история положительна.

Видео: Причины отказов в ипотеке


Приобрести жилье без оформления ипотеки могут не все жители нашей страны. Особенно если объект находится в крупном городе. В этом случае необходимо обращаться в банки. В каждом кредитном учреждении предлагаются свои условия оформления сделки. Выгодные предложения есть у Сбербанка.

Процедура оформления ипотеки достаточно сложная. Нередко заявки отклоняют. Причины отказа в ипотеке в Сбербанке могут быть различные. Часто это возникает из-за недостаточного дохода, плохой кредитной истории и несоответствия требованиям.

Причины отказа

Не все знают, как одобряют ипотеку в Сбербанке. Причины отказа можно узнать после решения банка. При этом учитывается семейное положение, доходы, кредитная история клиента, а также много других факторов. Важно, есть ли у человека имущество, которое можно использовать как гарантию оплаты. Если есть какие-то сомнения относительно заемщика, то следует отказ в ипотеке в Сбербанке.

могут ли отказать в ипотеке

Почему это произошло, банк не обязан сообщать. Это закреплено ст. 821 ГК РФ, по которой кредитор может отказать в сделке при наличии некоторых обстоятельств. Но клиентам надо знать причины отказа в ипотеке в Сбербанке. Ведь это оказывает влияние на дальнейшие действия.

Требования к заемщикам

Как узнать, почему Сбербанк отказал в ипотеке? Для этого необходимо ознакомиться с требованиями к заемщикам:

  • Возраст. При подаче заявки человеку должно быть больше 21 года, а на момент последних выплат ему не может быть больше 75 лет.
  • Доход. Он должен быть официальным и постоянным. Для оформления требуется наличие высокооплачиваемой работы.
  • Отсутствие судимости. В противном случае таким клиентам оформить ипотеку не получится. Небольшая вероятность положительного исхода есть при условной судимости.

могут ли отказать в ипотеке

У банков могут быть и другие требования к заемщикам. Например, нужно предоставить необходимый перечень документов. Во многих учреждениях справка 2-НДФЛ считается обязательной, а ведь ее могут предоставить не все.

Несоответствие требованиям

Каждое учреждение предъявляет свои требования к заемщикам. Причины отказа в ипотеке в Сбербанке могут крыться именно в этом. Также может требоваться стаж на последнем месте работы от 6 месяцев. Иногда нужно общее время работы не меньше 1 года.

Только при соответствии всем требованиям можно подавать заявку на получение ипотечного кредита. Только тогда можно ожидать положительного решения.

Неплатежеспособность

Стоимость недвижимости достаточно высока, поэтому для оформления ипотеки у клиента должен быть хороший доход. Средняя сумма по стране каждый год разная, но сейчас она составляет около 35 тысяч рублей. В некоторых регионах она может быть больше или меньше.

могут ли отказать в ипотеке

Сбербанком учитывается платежеспособность заемщиков. Максимум выплат по ипотеке не должен быть выше 30% дохода работающих людей в семье. Из него вычитываются прожиточные минимумы на неработающих людей. Если доход не будет подходить под требуемый порог, то последует отказ в ипотеке. Сбербанк причины 2016 года имеет по подобным сделкам такие же, как и в предыдущие годы.

Это можно исправить, если увеличить сумму первого платежа, который обычно равен 20%. Чем больше сумма, тем меньше придется платить каждый месяц. В итоге уменьшается размер выплат до уровня, нужного для положительного ответа банка.

Кредитная история

Если пришел отказ по ипотеке, Сбербанк может и не оповестить о причинах такого решения. Они могут заключаться в кредитной истории. Если клиенты вовремя оплачивали кредиты, то им, вероятнее всего, одобрят ипотеку. При рассмотрении заявки учитываются все нюансы. К причинам отказа относят:

  • Просрочки по платежам кредитов, выданных в любом финансовом учреждении. Если не было своевременных оплат в одной структуре, очень часто другие организации отказывают в получении ипотеки.
  • Оформленные недавно небольшие займы. К примеру, кредиты на телефон. Это может стать причиной сомнений в платежеспособности заемщика.

Чтобы изменить кредитную историю, текущие займы надо оплачивать своевременно. Возможно, в дальнейшем получится оформить ипотеку.

Документы

Причины отказа в ипотеке в Сбербанке могут быть связаны с неправильно оформленными или поддельными документами. Все сведения, которые передаются в банк при заявке, проверяются. Если выявлена недостоверная информация, то клиенту не выдадут ипотеку. При заполнении заявления, справок следует просмотреть, проверить их на ошибки, помарки.

могут ли отказать в ипотеке

Мужчинам надо иметь при себе военный билет, где должно быть указано прохождение службы в армии, причины отсрочки. Если используются для получения кредита поддельные документы, то такой человек может попасть в черный список. Тогда никакая финансовая организация не сможет выдать ипотеку. Это относится ко всем документам.

Долги в налоговой и ГИБДД

Почему отказывают в ипотеке? Сбербанк причины может и не озвучивать, но клиентам следует знать, что это происходит из-за наличия задолженности перед ГИБДД или налоговой.

могут ли отказать в ипотеке

Поэтому следует оплатить штрафы и остальные взносы. Проверить их наличие и внести средства можно через различные сервисы – специальные сайты, платежные системы, терминалы и банкоматы. Если нет задолженностей, то можно подавать заявку на получение кредита.

Состояние здоровья

Почему Сбербанк отказал в ипотеке зарплатному клиенту? Это может быть из-за несоответствия требованиям или недостаточного дохода. Иногда отказ происходит из-за состояния здоровья. Обычно не позволяют оформлять ипотеку беременным женщинам, а также тем людям, которые длительный период лечатся в стационаре. Не получится оформить ипотеку при болезни или инвалидности.

Ликвидность недвижимости

К залогу предъявляется множество требований. Невысокая ликвидность тоже становится причиной отказа в оформлении ипотеки. Оценка имущества выполняется специалистами. Банк должен быть уверен, что ипотека будет выплачена. В случае неоплаты недвижимости продается, а вырученные средства покроют долг.

могут ли отказать в ипотеке

К недвижимости предъявляют следующие требования:

  • местонахождение объекта в регионе работы филиалов;
  • год постройки – не раньше 1965 года;
  • вид объекта – благоустроенное жилье;
  • отсутствие обременений, долгов, незаконных перепланировок.

Обычно банки не предоставляют кредиты на комнаты в коммунальных квартирах и общежитиях. Сложности возникают и с объектами, которые находятся в отдаленных регионах. Сбербанк может отказать в выдаче ипотеки из-за несоответствия образования занимаемой должности, непрезентабельного вида, опасной работы.

Что делать при отказе?

Хоть отказ считается неприятным для клиента, все же отчаиваться не стоит. Обычно Сбербанк пересматривает заявки, а поэтому в дальнейшем может вынести положительное решение. А чтобы не допустить отказа, следует устранить его причину. Например, устроиться на более оплачиваемую работу или найти объект по выгодной цене.

Если причины отказа в отрицательной кредитной истории, то следует подкорректировать ее. Она портится не только из-за несвоевременной оплаты кредитов, но и по причине технических ошибок и невнимательного отношения банковских служащих. Чтобы исправить ошибки, нужно обратиться в финансовое учреждение с соответствующей заявкой. Если же клиент не вовремя оплачивал кредит, то ему следует своевременно это делать, чтобы исправить положение. После этого можно подавать повторную заявку.

Можно найти новую недвижимость. Объект должен подходить под требования банка. Следует учитывать, что финансовые учреждения проще предоставляют крупные кредиты на покупку благоустроенной квартиры, чем небольшие займы на приобретение деревенского домика.

Иногда заемщики используют потребительские кредиты для покупки недвижимости. Хоть суммы может быть недостаточно, но это покроет большую часть цены объекта. Для оформления потребительского кредита заемщику надо предоставить немного документов по сравнению с ипотекой.

Можно подать заявки в другие банки. У каждой организации свои требования к клиентам. Если в одном был отказ, то в другом может быть и положительное решение.

Если банки не выдают ипотеку из-за низкого дохода, то у заемщика есть право привлечения дополнительных гарантий, например, приглашение созаемщиков или поручителей. Первыми могут быть лишь близкие родственники, а вторыми – состоятельные физические лица. Клиент может оплатить крупный первый взнос или предоставить другие материальные ценности в залог. Тогда возможен пересмотр решения.

Кредитные брокеры

Многие обращаются к кредитным брокерам, которые предоставляют помощь в получении ипотеки. Но следует учитывать, что за эту работу придется оплатить комиссию.

могут ли отказать в ипотеке

Услуги брокеров прекрасно подойдут для:

  • граждан, у которых нет времени для сбора документов, исполнения прочих формальностей;
  • заемщиков, получивших отказ в выдаче кредита в нескольких организациях.

Если же перечисленные советы не помогли, то нужно помнить, что кредиты оформляют и на других членов семьи. Возможно, кто-то больше подходит под требования банка. Для большинства ипотека предоставляет единственную возможность покупки своего жилья, поэтому оформлять ее надо ответственно. Не нужно отчаиваться при отказе, ведь в дальнейшем, вероятно, получится взять кредит.

Ипотечные кредиты сопряжены с большим количеством хлопот для заемщика. Но многие люди готовы пройти через мытарства с накоплением взноса, сбором справок, банковской экспертизой подобранного жилья – лишь бы только решить квартирный вопрос. Согласно банковской статистике, из десяти ипотечных заявок только семь проходят кредитный комитет. «Кредиты.ру» провели исследование основных причин банковских отказов в ипотеке и способов избежать такого развития события. 

Недостаточный доход и «липовые» документы

Очевидные и наиглавнейшие причины отказов – недостаточность дохода и предоставление «липы» вместо настоящих документов. Никакой «Америки» здесь не открывается, всем давно известно: нет денег, нет и квартиры. Другой вопрос, что точки зрения на достаточность дохода у банка и заемщика могут существенно различаться. Нижняя финансовая планка, при которой банк готов прокредитовать покупку самой обычной однушки или двушки в спальном районе, превышает среднестатистическую зарплату как минимум в 1,5-2 раза. И это, как сами понимаете, «средняя температура» по больнице: чем больше город, тем выше «разброс» уровня зарплат, тем выше спрос на квартиры и тем они дороже.

Если взять за эталон московский рынок, то при средней зарплате 25 000 -30 000 рублей, на ипотеку с высокой вероятностью могут рассчитывать те, кто способен официально подтвердить как минимум 65 000 – 70 000 рублей ежемесячного дохода. А лучше еще больше.

«С зарплатой в 100 000 рублей в Москве чувствую себя нищебродом, жилье купить не могу…» — пишет на ипотечном форуме сердитый пользователь, правда, не уточняя подробностей. Тем не менее фактом является то, что высокие требования к доходам заемщика искушают последних ловчить и… приносить «липовые справки». Черный рынок в прямом смысле слова завален предложениями по изготовлению фальшивых форм 2НДФЛ. В менее криминальном варианте, нужные бумажки добывают через родственников и знакомых, занимающих руководящие посты.

Не будем скрывать: иногда прокатывает. Но в кредитных отделах и в службах безопасности банков, особенно крупных, работают не дураки, а опытные профессионалы. И шанс, что вас поймают на лжи, довольно велик. Тогда вы не только получите безоговорочный отказ в ипотеке, но и попадете в черный список недобросовестных заемщиков. 

Предоставив банку «липовые»документы, вы рискуете попасть в межбанковскую базу лиц, подающих о себе ложные сведения 

Недостаток средств для первоначального взноса

На первый взгляд это кажется странным — ведь очень многие банки предлагают ипотечные кредиты с первоначальным взносом в 10-15% от стоимости приобретаемой квартиры, а то и вовсе без взноса. Но это скорее маркетинговый ход, чем осознанная политика по «облегчению жизни» заемщику. Человек, который старается минимизировать стартовый взнос, сразу же берется «на карандаш»: почему хочет сэкономить? Достаточен ли его доход для обслуживания кредита? Не возникнет ли проблем с оплатой страхового полиса, который обязателен при ипотеке, комиссий риэлтору, банковских комиссий? К тому же те, кто претендует на вариант с небольшим взносом, обязаны будут предъявить исключительно «белый» доход, а в договоре купли-продажи указывать полную стоимость квартиры (сейчас в риэлторской деятельности существует массовая практика занижения реальной цены квартиры, для ухода от налогов).

Словом, чем меньше у человека собственных денег на этапе подачи заявки, тем выше вероятность отказа. В банковских и риэлторских кулуарах открыто говорят, что «хороший» заемщик должен иметь 30-40% от стоимости жилья. Или, как минимум, обладать второй квартирой или загородным домом, или быть владельцем акций, приносящих доход.

Выбор «непроходного варианта» жилья

могут ли отказать в ипотеке

«Кредиты.ру» напоминают: на всем протяжении выплаты ипотечного кредита квартира находится в залоге у банка. Залоговое имущество не может быть «мертвым грузом», оно должно обладать ликвидностью, т.е. при необходимости банк сумеет легко и быстро продать его. Вот почему квартиру заемщик должен выбирать не какую Бог на душу положит, а такую, что сможет пройти банковскую экспертизу.

Есть стандартные требования к типу дома, к состоянию квартиры, к расположению. Самое главное — дом не должен стоять в плане под снос, быть ветхим или аварийным. Квартира должна использоваться по назначению (то есть для проживания), не находиться в аварийном состоянии, иметь отдельный вход. Очень важное условие – на момент заключения договора купли-продажи квартиры и в течение срока действия ипотеки в квартире не должно быть незарегистрированных и несанкционированных перепланировок, переоборудования и переустройств. Этого требует закон (хотя некоторые банки позволяют себе смотреть на неузаконенную перепланировку сквозь пальцы, ограничиваясь письменным заявлением со стороны заемщика все согласовать или исправить в течение полугода).

Неузаконенная перепланировка в покупаемой квартире является официальным поводом для банковского отказа в ипотеке 

Есть и юридические ограничения, которые могут стать причиной отказа. Например, если в числе правоустанавливающих документов есть судебные решения, срок обжалования которых не истек (довольно частая ситуация, если право собственности на квартиру возникает в результате наследства, и доли наследников делятся по суду). Индивидуальные характеристики и оценки квартиры зависят от конкретного банка. Выяснить их необходим заранее, еще до того, как начнете работу по подбору жилья. Но чтобы пройти банковскую экспертизу без проблем, квартира должна быть максимально «чистой» во всех отношениях.

Трудовая нестабильность заемщика

Несмотря на все разговоры о социальной мобильности и свободном рынке труда, взгляды финансистов на профессиональный статус заемщиков остаются консервативными. «Летунов» не любят. Если за последние пару лет вы два-три раза меняли работу, высока вероятность, что возникнут проблемы с получением ипотечного кредита. Но если даже вы проработали 10-15 лет на одном месте, и только что перешли в другую компанию – мотивом отказа может быть «недостаточный стаж на новом месте работы». В лучшем случае вам предложат повторно подать заявку через 3-6 месяцев или предложат сумму кредита ниже запрашиваемой. Стабильность и предсказуемость в трудовой деятельности вообще ценится банкирами выше, чем высокие доходы. Этим объясняется существование «черного» и «серого» списка профессий, представители которых считаются рискованными заемщиками: индивидуальные предприниматели, владельцы венчурного бизнеса, страховые агенты и риэлторы, сотрудники сферы рекламы и PR, профессиональные спортсмены, актеры. Представители этих профессий могут иметь высокие или даже очень высокие доходы на момент запроса кредита, однако их трудовая деятельность характеризуется подъемами и спадами, и гарантировать, что доход риэлтора, ИП или пиарщика останется стабильным и достаточным высоким для обслуживания кредита, не возьмется ни один банкир.

К наемным работникам часто «цепляются», если в их карьере происходят резкие взлеты (с менеджера по продажам – до финансового директора), или скромная должность не соответствует высокой зарплате, указанной в справке.

Противопоставить что-либо этому «фильтру» довольно трудно, и чтобы наверняка получить кредит, придется привлекать поручителя или предоставлять обеспечение. Еще одна возможная страховка – подать заявку в несколько банков, причем не только в крупные, где идет «конвейер», но и в средние, где поток клиентов не так велик, зато консультанты имеют возможность подробнее изучить каждое досье и принять индивидуальное решение. Главное – будьте готовы дать здравые и логичные объяснения в отношении своей работы, которые покажут вас дисциплинированным и благонадежным человеком.

«Кредиты.ру» рекомендуют: подберите оптимальную ипотечную программу с простыми и понятными условиями с помощью автоматизированного поиска на нашем портале

Кредитные проступки, сомнительные факты и пробелы в биографии

Разумеется, при рассмотрении ипотечной заявки банк изучит вашу кредитную историю. И если вы отличились тем, что в своей прошлой кредитной «жизни» многократно допускали просрочки платежей, или постоянно брали займы на мелкие покупки, или что-то недоплатили по своим обязательствам, то… сами понимаете. Ипотеки вам, скорее всего, не видать – если только вы не сумеете доказать, что в вашей кредитной истории допущены какие-то ошибки или неточности. 

Но «кредитные проступки» — не единственный мотив отказа, связанный с вашей биографией. Если вы несколько раз разводились, во всех браках имеете детей и платите алименты, то получаете «минус»: расходы высоки, возможны имущественные претензии… Если вам больше тридцати пяти и вы не состоите в браке (по крайней мере, в гражданском: юридического значения такие отношения не имеют, но де-факто учитываются банком), это тоже минус: ненадежный вы человек, уровень ваших социальных обязательств, побуждающих работать и зарабатывать, недостаточно высок. Если у вас была судимость или любые другие проблемы с законом – очень большой минус и почти гарантированный отказ. Плохо, если вы никакими документами не можете подтвердить свою трудовую деятельность и доходы за несколько прошлых лет – за «белыми пятнами», с точки зрения банка, может скрываться та же судимость, тюремное заключение или лечение в психиатрической клинике. Так что если вы просто жили на Гоа и работали дистанционно через интернет, зарабатывая на первоначальный взнос – позаботьтесь представить материальные свидетельства.

Резюме

Как ехидно пишут заемщики на интернет-форумах, чтобы наверняка получить ипотечный кредит, нужно быть не старше 25 лет, иметь официальный доход в 10 000 долларов месяц, стаж работы лет 40 на одном предприятии, иметь отменное здоровье и запрашивать кредит менее 50% от стоимости жилья, и не больше чем на 5 лет. Это ирония, но в каждой шутке есть доля правды. Банки и в самом деле стремятся давать ипотеку тем, кто идеально вписывается в набор стандартных параметров. И правила в игре по-прежнему устанавливает кредитор. Но если вы знаете правила, то можете извлечь из них пользу для себя. В первую очередь, нужно хорошо изучить все требования конкретного банка к потенциальным ипотечным заемщикам. И готовить свое досье с учетом этих требований. Не пытайтесь обмануть банк: в конечном итоге, вы обманете самого себя, если получите кредит, но не сможете его обслуживать. 

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт 

2 года ago

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *