Разнообразие кредитных предложений требует внимательного подходя к их изучению и сравнению различных нюансов. Одним из главных критериев является процентная ставка по ипотеке, от которой зависит общая сумма расходов и итоговых затрат. Именно она показывает размер процентов, которые нужно будет выплатить банку за пользование предоставленными средствами.
Ставки по ипотеке в 2018 году на сегодня
Cписок всех банков, таблица:
| Название банка | Процентная ставка | Информация по ипотеке на сайте банка |
| Тинькофф Банк | от 6% | tinkoff.ru/loans/mortgage/ |
| Сбербанк России | от 6% | http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/HOME |
| Газпромбанк | от 9% | http://www.gazprombank.ru/personal/credits/829074/ |
| ВТБ 24 | от 8,9% | https://www.vtb24.ru/mortgage/ |
| Банк «Открытие» | от 9,35% | https://www.open.ru/ipoteka |
| Россельхозбанк | от 8,85% | http://www.rshb.ru/natural/loans/mortgage/ |
| Альфа-Банк | от 8,25% | https://alfabank.ru/get-money/mortgage/ |
| Московский Кредитный Банк | от 9,99% | https://mkb.ru/facility/private_person/calculator/ipoteka_calc.php |
| Промсвязьбанк | от 8,8% | https://www.psbank.ru/Personal/Ambitions/Mortgage/Calculator |
| Бинбанк | от 9,3% | https://www.binbank.ru/private-clients/credits-list/mortgage/ |
| Райффайзенбанк | от 9,25% | https://www.raiffeisen.ru/retail/mortgageloans/calculator/ |
| Росбанк | от 8,25% | http://www.rosbank.ru/ru/persons/ipoteka/ |
| Банк «Санкт-Петербург» | от 9,5% | https://www.bspb.ru/retail/mortgage/ |
| Банк Уралсиб | от 8,9% | https://www.uralsib.ru/retail/ipoteka/index.wbp |
| Ак Барс | от 9,5% | https://www.akbars.ru/individuals/credits/hypothec/ |
| Уральский Банк Реконструкции и Развития | от 9,5% | http://www.ubrr.ru/chastnym-klientam/kredity/ipoteka/ |
| Российский Капитал | от 7,5% | https://ipoteka.roscap.ru/ |
| Всероссийский Банк Развития Регионов | от 9,1% | https://www.vbrr.ru/private/credits/ipoteka/ |
| Связь-Банк | от 10,2% | https://www.sviaz-bank.ru/service/hypotec-new |
| Абсолют Банк | от 6% | http://absolutbank.ru/personal/loans/mortgage/ |
Как выбрать выгодную программу ипотечного кредитования
В каждом случае все решается индивидуально на основании возможностей заемщика и требований банка. Чем ближе находятся эти позиции друг к другу, тем больше вероятность того, что сделка окажется удачной и удовлетворит обе стороны. Однако в общем и целом при поиске подходящей ипотеки стоит обращать внимания на следующие важнейшие факторы:
- соотношение первого взноса и цена покупаемого объекта недвижимости;
- общий срок кредитования;
- размер процентной ставки.
Конечно, свою роль будут играть и другие условия предоставления средств. Очень важное значение будет иметь возможность досрочного погашения долга по кредиту, необходимость предоставлять залог, стоимость страхования и его принципиальная необходимость и так далее. Дополнительные факторы и нюансы иногда могут играть очень важную роль, однако в целом им трудно будет компенсировать основные факторы.
Ипотечный калькулятор
Тип платежей
Аннуитетные
Дифферинцированные
Первоначальный взнос
руб.
Тип платежей
Аннуитетные
Дифферинцированные
Результаты расчета:
Сумма выплат банку за весь период с учетом процентов:
Предложения российских банков
Для изучения такого предмета, как процентные ставки на ипотеку в банках, сводная таблица будет как нельзя кстати. Даже сравнение нескольких крупнейших банков страны будет полезно в плане понимания того, что на что следует обращать внимание и к чему присматриваться при изучении аналогичных предложений.
На сайте приведены процентные ставки по ипотеке в надежных банках России. Условия для предоставления самого низкого процента по ипотеке на сайте банка по ссылке.
Самые низкие ставки по ипотеке в 2018 году
Ипотечная программа Сбербанка включает процентную ставку в размере от 6%. Дешевле обойдется новое жилье. Максимальный срок — 30 лет. При этом первоначальный взнос не может быть меньше 15% от всей стоимости объекта. При этом через банк реализуется несколько различных государственных программ по поддержке молодых семей, военнослужащих и так далее. При определенных условиях можно снизить процентные ставки до минимальных значений и даже ниже.
ВТБ24 предоставляет ипотечные кредиты под 8,9% годовых и выше. Возвращать деньги при покупке жилья можно до 30 лет. Размер первого взноса может колебаться в пределах от 10%.
Размер процентной ставки по ипотеке в Альфа-Банке составляет 8,25% годовых при покупке готового жилья. Начальных взнос равняется 15% от цены недвижимости. Общий срок погашения задолженности стандартный — до 30 лет. Корпоративные и постоянные клиенты банка могут получить некоторые льготы относительно стандартных условий.
Интересные ставки предлагает Райфайзенбанк. Здесь берут 9,25% в год. При этом срок погашения обычный — от 1 до 30 лет, как и первый взнос — от 15%. Однако преимуществом являются более высокие размеры кредитов, которые могут получить клиенты банка.
| |||||||||||||||||
| ||||||||||||||
| |||||||||||||||||
| |||||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
| ||||||||||||||
Выбор и оценка ипотечных кредитов предполагает знание стоимости недвижимости, размера первоначального взноса, срока кредитования и ставки по кредиту. Процентные ставки банков ипотеки в их сравнении имеют решающее значение при выборе инвестирующего банка. Экономика страны находится в кризисном состоянии, это затронуло как строительную отрасль, так и банковский сектор.
Цены на жилье снизились, а ипотечные ставки банков нет. Это связано с увеличивающимися рисками в строительной отрасли, банки вынуждены перестраховываться и поэтому закладывают достаточно высокие процентные ставки на кредитование покупки и строительства жилья.
Ипотечное кредитование в России
Современно состояние ипотечного кредитования можно оценить как негативное. В 2018 году продолжается спад объемов ипотечного кредитования в абсолютном большинстве банков России (http://rusipoteka.ru/).
| № | Название | Прирост, % |
| 1 | Сбербанк | -24 |
| 2 | ВТБ 24 | -53 |
| 3 | Дельтакредит | -13 |
| 4 | Банк Москвы | -15 |
| 5 | Россельхозбанк | -38 |
| 6 | Газпромбанк | -73 |
| 7 | Санкт-Петербург | -47 |
| 8 | Банк Жилфинанс | -23 |
| 9 | Банк Возрождение | -43 |
| 10 | Абсолют Банк | -56 |
Причины кроются в ухудшении экономики страны, вызванные падением цен на нефть и санкциями, введенными западными странами, против России. Доходы граждан России сокращаются, многие не в состоянии погашать ипотеку, взятую ранее в более тучные годы.
Строительная отрасль находится в стагнации, банки не дают кредитов строительным организациям, стройки жилья останавливаются. На рынке остаются крупные игроки, имеющие довольно крепкую материальную базу, но и они испытывают трудности в продолжении финансирования начатых строек.
Банки предлагают ипотечное кредитование, но очень тщательно проверяют и заемщика и строительную организацию на предмет платежеспособности и надежности.
Государство активно включается в процесс ипотечного кредитования, предоставляя некоторым банкам субсидированные кредиты для выдачи заемщикам по пониженным ставкам кредитования. В данный момент действует программа ипотечного кредитования с государственной поддержкой для категории заемщиков со средними доходами, для них устанавливается неизменная процентная ставка на весь срок кредитования (Постановление Правительства от 13 марта 2015 года №220 «О Правилах предоставления субсидий российским кредитным организациям и Агентству по ипотечному жилищному кредитованию на возмещение выпадающих доходов по выданным жилищным (ипотечным) кредитам».).
Процентные ставки по ипотеке в банках России
Процентные ставки по ипотеке в разных банках России не слишком отличаются друг от друга, сегодня они колеблются от 11 до 15%. При таком уровне ставок разброс в 1-3% не так существенен. Гораздо существеннее участие в программах по ипотеке, исходящих от государства, таких как ипотека с государственной поддержкой. В этом случае банки заемщиков могут получить государственную субсидию и могут снизить ставки до 7-8 % и не превышать 13%, а если иметь в виду что уровень инфляции в стране выше 13%, это может превратиться в хорошие прибыльные инвестиции.
Конечно, срок выплаты ипотечного кредита не позволяет утверждать, что такой уровень инфляции сохранится все время, да и действие программы государственной поддержки ограничено пока 2018 годом, хотя в Правительстве рассматривают предложения о ее продлении.
Но надо иметь в виду, что количество банков имеющих государственную поддержку по такой ипотеке весьма ограничено и она распространяется на объекты жилищного строительства при участии в нем государства. Ограничена и категория граждан имеющих возможность получить такое кредитование, первоначальный взнос в 20% от стоимости кредитуемого объекта может собрать далеко не каждый заемщик. Кроме этого, привязка заемщика к объектам с участием государственного софинансирования строительства и строительных организаций, имеющих договора с банком-заемщиком, также сужает выбор заемщика объектов недвижимости. В некоторых банках (Сбербанке РФ и других) ипотека по программе государственной поддержки включает помимо новостроек, квартиры в строящемся доме, дома или коттеджи с землей и таунхаусы.
Ипотека на вторичное жилье демонстрирует более высокие проценты от банков кредиторов, в среднем на 2-3% выше, чем на первичное жилье. Например, ВТБ 24 предлагает кредитование такой ипотеки со ставкой на уровне 14%, но с первоначальным взносом в 30% и ограничением размера кредита в 2,8 млн. рублей. Сбербанк предлагает более выгодный вариант: процентная ставка 13,5%, первоначальный взнос от 20%.
Сравнение ставок
Если сравнить проценты банков по ипотеке не участвующих в государственной программе поддержки ипотеки, то средний уровень процентной ставки колеблется от 11 до 15%. Снижение ставок против 2013 года в них произошло по многим причинам, в том числе из-за конкуренции с банками получившими государственную поддержку по субсидированию процентной ставки. Ниже приведем сравнение процентных ставок для банков с государственной поддержкой и без нее.
| Банки с государственной поддержкой | Процентные ставки | Банки без государственной поддержки | Процентные ставки |
| Сбербанк | 11,4 | МТС-Банк | 17 |
| ВТБ-24 | 11,5 | Росгосстрах Банк | 16,5 |
| Открытие | 12 | Райффайзенбанк | 15,25 |
| Газпромбанк | 12,5 | Банк Советский | 16 |
| Банк Москвы | 13,35 | ОТП Банк | 15,5 |
| Россельхозбанк | 13,5 | ЛОКО-Банк | 15 |
| Промсвязьбанк | 13,8 | Собинбанк | 15,5 |
| Абсолют-банк | 11,25 | ||
| Банк Возрождение | 12,5 | ||
| АК Барс Банк | 11,8 |
Лидерами в выдаче ипотечных кредитов на 2018 год являются:
- Сбербанк
- ВТБ 24
- Дельтакредит
- Банк Москвы
- Россельхозбанк
- Газпромбанк
- Санкт-Петербург
- Жилфинанс
- Возрождение
- Абсолют Банк
Выводы
Судя по экономической ситуации в России, несмотря на внимание Правительства к проблемам обеспечения жильем граждан России и наличия различных программ по улучшению жилищных условий, самых низких процентных ставок по ипотеке за время ее существования, резко подешевевшего жилья, не стоит ожидать увеличения строительства жилья.
Выбирать для строительства жилья сегодня в крупных городах лучше ипотеку с государственной поддержкой в новостройках и строительство индивидуального жилья (домов, коттеджей с участками земли) с помощью надежных банков с высоким рейтингом. Это обеспечит вам стабильность процентной ставки на весь срок кредитования, возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций, и реструктуризацию возможной задолженности на приемлемых условиях для всех участников договора ипотеки.
Стоит при этом помнить, что стоимость квартиры или дома по ипотеке даже при процентной ставке в 10% увеличивается минимум вдвое против их первоначальной цены.
Видео: Круглый стол — обсуждение низких процентных ставок по ипотеке
Большинство граждан нашей страны ищут варианты по приобретению недвижимости или улучшению своих жилищных условий. Но ежемесячные доходы обычной российской семьи, инфляция и непомерный рост цен не позволяют накопить на квартиру самостоятельно. В этом случае многие выбирают для себя вариант на покупку жилья посредством ипотеки. Банки вполне довольны сложившейся ситуацией и с радостью предлагают различные программы для своих потенциальных клиентов. Сбербанк, конечно же, не исключение.
Сбербанк – это самый крупный и стабильный игрок в области ипотечного кредитования. Но перед тем, как приступить к сбору необходимой документации и написанию заявления на предоставление ипотеки, мы рекомендуем вам ознакомиться с условиями банков. Следует сравнить предложения хотя бы топ-10 банковских организаций нашей страны. Выявить все плюсы и минусы ипотечного кредитования.
Ипотека: за и против
Банки дают любой кредит с одной единственной целью – заработать на этом, ипотека не исключение. Какой бы ни была программа: «Социальная ипотека», «Молодая семья», везде есть свои особенности и подводные камни. Вам стоит внимательно ознакомиться со всей документацией. Изучите кредитный договор, прочитайте общие правила предоставления кредита, внимательно ознакомьтесь с дополнительными условиями по страхованию. Ведь вы оформляете долгосрочные отношения с банком, которые во многом определят вашу жизнь на десятки лет вперед.
Чем ипотека выгодна?
Бесспорным плюсом является то, что, оформляя ипотечный договор, вы становитесь полноправным собственником квартиры. Если речь идет о вторичном жилье, то вы можете вселиться и жить в своей собственной квартире. Согласитесь, отдавать деньги за свою недвижимость, куда лучше, чем, например, за съемную квартиру, постоянно их меняя. Второй плюс – это обесценивание денег. Даже если сегодня ежемесячный платеж в первое время будет отнимать у вас половину вашего бюджета, то со временем деньги обесцениваются, и уже через пять лет та же сумма станет не такой существенной.
Еще одним положительным моментом является то, что банк, пытаясь уменьшить собственные риски, полностью изучит вопрос купли-продажи с юридической стороны. Вы можете быть полностью спокойны, что ваша сделка будет юридически верно оформлена, и вероятность мошенничества снижена практически до ноля. Также при хорошем стечении обстоятельств, в будущем, возможно, произойдет снижение ежегодного процента, и вы сможете оформить рефинансирование кредита в другом банке, еще более сокращая свои расходы.
Чем ипотека невыгодна?
Самое сложное на первом этапе – это накопить достаточно денежных средств для оплаты первоначального взноса. Сколько на это может понадобиться времени? У всех по-разному. Конечно, можно приобрести кредит и без него, но в таком варианте остальные условия могут получиться очень невыгодными. Хотя если вы являетесь участниками какой-либо гос. программы, то первоначальный платеж за вас внесет государство. Также оформляя такой договор, стоит рассчитывать на то, что вы сможете оплачивать денег больше, чем ежемесячный платеж, уменьшая свой основной долг. При таком раскладе вы будете экономить на процентах по кредитному договору, уменьшая сумму переплаты. Так, выплачивая по изначальному графику платежей, вы рискуете в итоге внести денег, которых было бы достаточно для оплаты двух квартир.
Необходимо будет предоставлять полный список документации, который потребует банк. Нужно будет подтвердить свой уровень доходов. А если банковская организация посчитает его недостаточным, придется привлечь созаемщиков или предоставить уже имеющееся имущество в залог. А затем, как одобрят кредит, у вас будет порядка трех месяцев, чтобы предоставить вариант квартиры, который бы соответствовал требованиям банковской организации. В случае новостройки необходимо, чтобы застройщик входил в перечень рекомендованных банком, а при покупке вторичного жилья квартира бы соответствовала критериям по целостности.
Также не следует забывать, что хоть вы и имеете права на квартиру, обязательства по кредитному договору придется выполнить в полной мере. Ваша недвижимость находится в залоге у банка, и если вы нарушите условия, банкиры вправе отнять у вас собственность, сколько бы вы в ней не проживали до этого.
Какие варианты по ипотеке предлагает Сбербанк
Сбербанк начал первым предлагать своим клиентам ипотеку. Сейчас это лидер на рынке ипотечного кредитования, который очень существенно расширил свою программу. Во многом оформление такого вида кредита стало существенно проще за счет Сбербанка. Стоит ознакомиться с каждой программой, возможно, вы сможете отыскать такой вариант, который позволит максимально сократить свои расходы. Для начала давайте ознакомимся с теми программами, которые предлагает Сбербанк.
«Приобретение готового жилья»
Если вы планируете приобретать квартиру, бывшую в употреблении, тот этот вариант для вас. Кредит дают при залоге покупаемого помещения и под залог уже имеющегося. Программа включает в себя следующие условия:
- Процентная ставка варьируется от 12% до 13%. Зависит она от суммы внесенных средств изначально и срока кредитования.
- Срок договора до 30 лет.
- Первоначальный взнос не менее 15%.
«Приобретение строящегося жилья»
Здесь условия идентичны предыдущей программе. Только стоит отметить, что пока дом находится в стадии строительства, ежегодная процентная ставка получится выше на 1%. Таким образом Сбербанк страхует себя от того, что здание будет не достроено.
«Строительство жилого дома»
Такая ипотека предоставляется на постройку частного дома. Клиент предоставляет в залог либо строящийся дом, либо уже готовое собственное имущество. Выдается при внесении первоначального взноса в размере 15%. Прочие условия – это:
- Срок до 30 лет.
- Процентная ставка по ипотеке от 12,5% до 13,5%.
Данные указаны для сотрудников банка, если вы работаете на аккредитованном предприятии, то для вас ставка будет выше на 0,5%, для сотрудников какой-либо другой компании — на 1%. С полным перечнем можете ознакомиться на сайте Сбербанка.
«Молодая семья»
Гражданам, которые подходят под эту программу, в целях первоначального взноса достаточно будет оплатить лишь 10%. Или же можно приложить сертификат на приобретение материнского капитала, жилищный сертификат.
- Срок до 30 лет.
- Процентная ставка от 11% до 11,5%. Для тех, кто не подходит под участие в зарплатном проекте компании, эта ставка будет выше: от 0,5% до 1%.
«Военная ипотека»
Такая социальная программа ориентирована на улучшение качества жизни для военных. Обладает рядом преимуществ:
- Нет необходимости привлекать созаемщиков.
- Срок до 20 лет.
- Процентная ставка всего 10,5%.
- Первоначальный взнос 10%.
Особенности ипотеки в Сбербанке
Сбербанк предоставит ответ на одобрение ипотеки не позднее чем 10 рабочих дней. Также погашая досрочно кредитный договор, вам не понадобится выплачивать дополнительных штрафов и пени. Этими продуктами программа банка не ограничивается, давайте рассмотрим другие варианты, которые предоставляет Сбербанк.
«Загородная недвижимость»
Такой вид ипотеки подойдет для тех, кто не хочет жить в условиях городской суеты. Сбербанк предлагает ипотеку на приобретение имущества за чертой города, как для готовых домов, так и под строительство проектного здания. Таким способом можно купить и земельный участок. Условия:
- Срок до 30 лет.
- Под залог как движимого, так и недвижимого имущества, а также при участии поручителей.
- Процентная ставка 12% годовых при первоначальном взносе более 50%. 12,5% при внесении от 15% изначально.
- Максимально предоставляемая сумма не более 85% от стоимости недвижимости.
- Земельный участок страховать не обязательно.
«Гараж»
Тем, кто уже имеет свою собственную квартиру, но пока не приобрел место для автомобиля, Сбербанк выдает эту программу. Кроме того, таким образом можно обзавестись местом на подземном или надземном паркинге.
- Срок до 30 лет.
- Процентная ставка от 12,5% до 13,5%. Зависит от тех же условий, что и по другим программам.
- Первоначальный взнос до 15-50%.
- Страховать гараж придется в обязательном порядке.
«Рефинансирование жилищных кредитов»
Если вы уже имеете кредитный договор со сторонним банком, и вам не нравятся условия по оплатам или процентная ставка очень высока, вы можете обратиться в Сбербанк, где сможете переоформить кредитный договор. Максимальная сумма, которую предоставит Сбербанк, не может быть больше, чем остаток по кредитным обязательствам, или же не более 80% от цены жилья. При этом нет необходимости вносить первоначальный платеж.
- Срок до 30 лет.
- Процентная ставка 12,25-12,75%. Плюс до 1% тем, кто не принимает участия в зарплатном проекте компании.
- Залог переносится от предыдущего кредитора в Сбербанк.
Сегодня рассматривать Сбербанк в качестве вашего кредитора по ипотеке в целом достаточно разумно. Не зря эта компания лидер в этой области. Сбербанк лояльней относится к перечню предоставляемых документов и уровню доходов. Их, к примеру, можно подтвердить выпиской от вашей зарплатной карты за последние полгода, оформленной в Сбербанке. Таким образом, вы можете начать копить на первоначальный взнос и предоставить выписку в Сбербанк, вы сможете одновременно получить одобрение банка и иметь средства для внесения первого взноса. Также крайний порог на момент погашения договора может достигать до 75 лет, так как другие организации держат планку не более 60 лет.
Если сравнивать условия по ипотеке за последнее время и сейчас, то с каждым годом они становятся лучше. Постоянно растет конкуренция в этой области, что заставляет банки снижать требуемые условия для обеспечения необходимого количества заемщиков. Сейчас большинство семей могут позволить себе постепенно накопить первоначальный взнос и оформить ипотеку. С учетом различных государственных программ это становится еще проще. Но все же учтите, что это долгосрочный договор, не следует тут же, не обдумав все варианты, нести свои деньги в Сбербанк. Оцените предложения других компаний, найдите все плюсы и минусы именно для себя.
Настоятельно рекомендуем получать информацию не только по перечню необходимых документов, и заботиться лишь о том, чтобы вам одобрили кредит, а изучить все правила и условия договора. Прочитайте все пункты, которые есть в договоре, потребуйте общие правила или условия в распечатанном виде, которые банки размещают в открытом доступе, но не обязаны выдавать клиенту. Изучите информацию по страхованию, так как обязательным является лишь страхование имущества, а прочие виды страховки банки часто любят навязать невнимательным клиентам. Ведь после подписания договора вы уже не сможете опротестовать пени или штрафы, которые вам начисляет банк.