Вы, наверное, давно мечтаете иметь свой личный уголок, часто представляли себя в своей собственной квартире или в доме. Но цены на недвижимость высокие и постоянно растут, не каждый может быстро накопить такую сумму на покупку. А как же мечта? И тут не стоит расстраиваться! Ипотека от Сбербанка поможет воплотить вашу мечту в реальность.
Тут же в голове появляется куча вопросов и небольшой страх перед неизвестностью. На самом деле бояться нечего, стоит лишь заранее разобраться в нюансах и рассчитать свои возможности.
В этой статье мы рассмотрим, как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке. Прольем свет на все мелочи, связанные с ипотечным кредитованием, и подробно разберем такие пункты, как:
- первоначальный взнос;
- сумма займа;
- размер ежемесячного платежа;
- проценты по ипотеке;
- досрочное погашение.
Для примера возьмем следующие показатели:
- Цена недвижимости – 2 400 000 рублей.
- Процентная ставка – 10,5% годовых.
- Срок кредитования – 10 лет, или 120 месяцев.
- Досрочный платеж – 200 000 рублей.
Первоначальный взнос
Перед тем, как перейти к расчетам, нужно узнать минимальный процент первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке. Для получения кредита необходимо располагать суммой, которая может быть больше или равна требуемому минимуму. Если вычесть ее из цены недвижимости, получим сумму займа. В Сбербанке первоначальный взнос по ипотеке начинается с 15%, неплохое предложение и вполне достижимый результат.
Например: 2 400 000 * 15% = 360 000 рублей — первоначальный взнос.
Сумма ипотеки
Размер выдаваемого займа или недостающей суммы за минусом первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке и есть сумма кредитования.
Например: 2 400 000 – 360 000 = 2 040 000 рублей — сумма ипотеки.
Виды платежей
Прежде чем приступить к всевозможным расчетам, давайте разберемся, какими бывают платежи. Вычисление платежей по ипотечному кредиту может применяться по аннуитетной или дифференцированной схеме.
Аннуитетный платеж означает постоянный, у которого ежемесячные выплаты равны в течение всего срока кредитного обязательства заемщика перед банком. Наиболее распространенная схема, так как для кредитора она экономически выгодна. Для заемщиков тоже есть плюс — в том, что каждый месяц сумма одинаковая и сложно будет запутаться в платежах.
Дифференцированные значит изменяемые платежи, которые ежемесячно идут на снижение суммы в счет погашения займа. Данная схема достаточно трудозатратная, которая требует много времени для расчета графика платежей. При дифференцированной системе заемщику удастся неплохо сэкономить свои средства на переплате, но для банков это значительно повышает риски, поэтому они все реже предлагают подобные системы.
Информация для подсчета
С видами платежей разобрались. Уже не терпится узнать, как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке. Необходимо для этого учесть несколько факторов:
- Цена недвижимости – чем она выше, тем больше размер ежемесячного платежа.
- Срок кредитования – чем он больше, тем ниже ежемесячный взнос, но и проценты за пользование кредитом придется выплачивать дольше.
- Платежеспособность заемщика – считается, что сумма ежемесячной оплаты не должна превышать 40% от доходов.
- Процентная ставка по кредиту – точную ставку можно узнать после подачи заявки в кредитном предложении или взять среднюю ставку банка.
Подсчет платежа по аннуитетной схеме
В России этот вид платежей стал очень популярен из-за своего постоянства и стабильности, что благоприятно для заемщика и кредитора. Как выше сказано, кредитору это экономически выгодно, а вот заемщику будет легче планировать свои затраты, поскольку сумма платы одна и та же в течение всего времени действия кредитного договора.
Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке? Формулы, приведенные ниже, помогут вам индивидуально сделать подсчет и определиться с размером займа.
x = K * S;
K = (p * (1 + p)n) / (1 + i)n – 1), где:
x – ежемесячный размер аннуитета.
S – сумма ипотеки.
p – месячная процентная ставка, если ставка годовая, то берем 1/12 часть и делим на 100.
n – длительность кредитования в месяцах.
K – коэффициент аннуитета.
Например: K = (0,00875 * (1 + 0,00875)120) / (1 + 0,00875)120 – 1)=0,02489 / 1.84463 =0.01349;
x = 0.09725 * 2040000 ≈ 27520 рублей.
| Период | Минимальный платеж | Оплата осн-го долга | Оплата % | Остаток осн-го долга |
| 0 | 2 040 000 | |||
| 1-30 дн | 27 520 | 9 914 | 17 606 | 2 030 086 |
| 2-30 дн | 27 520 | 10 000,08 | 17 519,92 | 2 020 085,92 |
| 3-31 дн | 27 520 | 9 505,26 | 18 014,74 | 2 010 580,66 |
| 4-31 дн | 27 520 | 9 590,03 | 17 929,97 | 2 000 990,63 |
| 5-30 дн | 27 520 | 10 251,18 | 17 268,82 | 1 990 739,46 |
Есть еще 2 более простых способа расчетов. Первый — это воспользоваться кредитным калькулятором на официальном сайте интересующего банка. Рассмотрим второй способ, как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке. Сделать это можно в таблице Excel. Открываем новый файл, переходим на вкладку «Формулы», далее «Финансовые» и выбираем «ПЛТ». Всплывет окошко, где в первой строке указываем число процентов, деленное на 12 месяцев (например, 10,5%/12/100), во второй — количество месяцев, и в третьей — сумму займа.
Вычисление процентов
Если рассмотреть график оплаты по аннуитету, то можно заметить, что проценты ежемесячно уменьшаются, соответственно, сумма в счет уплаты основного долга увеличивается. Ниже рассмотрим формулу, как рассчитать проценты по ипотеке.
% по ипотеке = (ОД * Р * числ. дней между датами) / числ. дней в году.
- ОД – основной долг в расчетном месяце;
- Р – годовая ставка, поделенная на 100;
- численность дней между датами – разница между датами текущего взноса и предыдущего;
- численность дней в году – текущего года.
Например: % = (2 040 000 * 0,105 * 30) / 365 ≈ 17 606 рублей.
Подсчет платежа по дифференцированной схеме
Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке по дифференцированной системе выплат? Данный тип платежей включает две составляющие: основной долг, который уменьшается в течение всего срока кредитования, и проценты по займу, они также весь период кредитования идут на убывание.
Размер взноса складывается из основного ежемесячной оплаты и процентов на сумму остатка основной задолженности. Разберем формулы, как высчитать основную уплату и как рассчитать проценты по ипотеке по дифференцированной системе оплаты:
Формула расчета основной уплаты:
b = S / n, где:
- b – основной ежемесячный платеж;
- S – сумма ипотеки;
- n – длительность кредитования в месяцах.
Формула расчета начисленных процентов:
p = Sn * P, где:
- p – начисленные проценты;
- P – годовая % ставка / 12 / 100;
- Sn – остаток долга в периоде.
Расчета остатка долга в периоде, величина Sn:
Sn = S — (b *n), где:
- S – сумма ипотеки;
- b – основной ежемесячный платеж;
- n – число прошедших периодов.
Расчеты оплаты по этой системе производятся в каждом периоде, обычно каждый месяц.
Например: b = 2 040 000 / 120 ≈ 17 000 рублей;
Sn = 2 040 000 – (17 000 * 0) ≈ 2 040 000 рублей;
p = 2 040 000 * 0,00875 ≈ 17 850 рублей
Дифференцированный платеж = 17 000 + 17 850 ≈ 34 850 рублей
| Период | Остаток осн-го долга | Осн-ой платеж | % | Сумма платежа |
| 0 | 2 040 000 | 17 000 | 17 850 | 34 850 |
| 1 | 2 023 000 | 17 000 | 17 701,25 | 34 701,25 |
| 2 | 2 006 000 | 17 000 | 17 552,5 | 34 552,5 |
| 3 | 1 989 000 | 17 000 | 17 403,75 | 34 403,75 |
| 4 | 1 972 000 | 17 000 | 17 255 | 34 255 |
| 5 | 1 955 000 | 17 000 | 17 106,25 | 34 106,25 |
Досрочное погашение
Подобная схема погашения ипотеки достаточно выгодна для заемщика, так как переплата в виде процентов начисляется меньше. Разница расчетов состоит лишь в расчете остатка по ипотеке, где берется не основная ежемесячная выплата, а разность запланированного взноса и начисленных процентов.
Если платить ипотеку больше ежемесячного платежа, то изменению подлежит остаток долга и проценты по кредиту. Давайте разберемся, как посчитать все эти суммы.
В первую очередь нужно узнать остаток задолженности по ипотеке на текущий период, расписав график оплаты по типу выдаваемого кредита или посмотрев в графике, который предоставляет банк. От этой суммы пойдут все наши вычисления.
Важно знать:
- Проценты за пользование кредитом начисляются по факту, поэтому, если вы решили внести средства в полном или частичном объеме в середине периода, то и проценты нужно высчитать за количество дней пользования в периоде либо не путать себя и внести взнос в платежную дату.
- Из суммы, которую вы желаете внести, часть средств пойдет на оплату процентов, как писалось выше, а все остальное — на уплату основной задолженности.
Приведем два примера для каждого типа кредитования.
- Например, по аннуитетной схеме было оплачено 3 периода, и через 10 дней после последней оплаты вы решили внести 200 000 рублей.
Коэффициент аннуитета остается прежним и равен 0,01349.
Остаток задолженности — 2 010 580,66 рублей.
Теперь нам нужно подсчитать, сколько процентов за 10 дней вы должны заплатить банку и какая сумма пойдет в счет задолженности.
% = (2 010 580,66 * 0,105 * 10) / 365 ≈ 5 783,9 рублей
Сумма в счет оплаты основной задолженности = 200 000 — 5 783,9 = 194 216,1 рублей.
Sn = 2 010 580,66 – 19 4216,1 ≈ 1 816 364,52 рублей — сумма остатка задолженности.
Помните, что в следующую расчетную дату вам начислят проценты за оставшиеся 20 или 21 день в периоде.
- Второй случай будет для дифференцированного типа начисления оплаты. Оплачено 4 периода, и на 5-ю платежную дату вы решили внести 200 000 рублей.
Sn = 2 040 000 – (17 000 * 4) = 1 972 000 рублей.
% = 1 972 000 * 0,00875 ≈ 17 255 рублей.
Сумма в счет оплаты основной задолженности = 200 000 – 17 255 = 182 745 рублей.
Sn= 2 040 000 — (17 000 * 4 + 18 2745 * 1) = 1 789 255 рублей.
Вот так, зная все основы и расчеты, можно без труда прикинуть сумму ипотеки, которую вам будет легко выплачивать. Взамен вы обретете недвижимость, где вместе со своей семьей создадите свой домашний уют. Место, где будете встречать Новый год и праздновать дни рождения.
Расчет ипотеки онлайн
При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.
Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.
Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.
Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.
Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.
Процентная ставка
Процентная ставка — очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки — 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.
Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.
Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:
| Сумма кредита (руб.) | 2 000 000 | 2 000 000 | 2 000 000 |
| Срок кредита | 10 лет | 10 лет | 10 лет |
| Процентная ставка | 12% | 12,5% | 13% |
| Ежемесячный платеж (руб.) | 28 694 | 29 275 | 29 862 |
| Переплата по кредиту (руб.) | 1 443 303 | 1 513 028 | 1 583 458 |
Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.
Фиксированная и плавающая процентная ставка
Фиксированная процентная ставка — это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.
Плавающая процентная ставка — это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре. Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая — плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору (например Mosprime3m или ставка рефинансирования ЦБ) и изменяется с периодичностью, определенной в кредитном договоре (например, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода). Вторая составляющая, фиксированная — это процент, который берет себе банк. Эта часть остается всегда постоянной.
Аннуитетный и дифференцированный платеж
- Аннуитетный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
- Дифференцированный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.
В настоящее время наиболее распространен аннуитетный платеж.
Принимая решение приобрести недвижимость с привлечением ипотечного займа многие клиенты стараются заранее рассчитать свои ежемесячные затраты на погашение кредита. На нашем сайте вы найдете точный калькулятор ипотечного кредита онлайн, погрешность которого минимальна.
Наше приложение создано с учетом действительных норм законодательства, и потому способно демонстрировать высокую точность при проведении расчетов. Воспользовавшись нашим калькулятором, вы сможете распланировать свой бюджет и будете точно знать, какую сумму вам предстоит уплачивать ежемесячно.
Виды ипотечных платежей
На данный момент потребителям доступно два типа погашения ипотечного займа:
- Дифференцированный платеж, по которому заемщик изначально уплачивает проценты по кредиту, а только потом начинает выплачивать основное тело займа. Чем ближе конец срока кредитования, тем размер выплат будет уменьшаться. Однако, в начале кредитных отношений сумма ежемесячных выплат будет довольно внушительной.
- Аннуитетный платеж, который является наиболее востребованным и часто встречающимся. Главной особенностью аннуитета является тот факт, что на протяжении всего действия договоренностей размер выплат остается стабильным и не меняется.
Наш ипотечный калькулятор онлайн учитывает оба типа платежей и предоставляет возможность в кратчайшие сроки и с предельной точностью просчитать, какие суммы заемщику предстоит уплачивать в банк ежемесячно.
Принцип работы ипотечного калькулятора
Если вы хотите рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке, прежде чем принять окончательное решение о покупке собственного жилья в ипотеку, воспользуетесь калькулятором на нашем сайте. Наше приложение обладает предельно удобным функционалом, что позволит быстро разобраться с его принципом действия.
Чтобы выполнить расчетные операции в соответствующие поля нужно ввести некоторые данные, в частности:
- Ценовая категория объекта недвижимости, который потребитель рассматривает в качестве предмета ипотечной сделки;
- Длительность ипотечных отношений с банком в месяцах или годах;
- Уровень процентной ставки по выбранной ипотечной программе. Если вы еще не определились, какая программа будет для вас максимально выгодной, на нашем сайте вы сможете найти самые востребованные варианты ипотечных программ от ведущих банков страны;
- Сумма первоначального взноса. Как правило, взнос равен 20%, однако многие банковские структуры предоставляют своим клиентам более выгодные условия кредитования, снижая уровень первоначального взноса.
Наш калькулятор регулярно обновляется в соответствии со всеми коррективами, принимающимися на государственном уровне и влияющими на ипотечные правоотношения. Подобный подход позволяет нам гарантировать высокую эффективность и результативность полученных расчетов.
Расчет ипотечной выплаты позволит вам точно оценить свои финансовые возможности и избежать проблем при взятии кредита на покупку квартиры. Платежи по займу состоят из двух частей – погашения основной суммы и начисляемых на нее процентов.
Расчет выплат по ипотеке требует следующих вводных данных:
- общей суммы, взятой в банке;
- срока кредитования;
- установленной процентной ставки;
- схемы погашения – аннуитетная или дифференцированная.
Порядок расчета платежей по ипотеке
Ниже вы сможете прочитать подробную инструкцию, как рассчитать выплаты по ипотеке. Необходимо определить оценочную стоимость квартиры, из которой вычитается сумма первоначального взноса. Результатом будет размер получаемого в банке займа.
Расчет ипотечной выплаты выполняется по следующей формуле: к сумме кредита прибавляется процентная ставка по ипотеке и их сумма делится на срок погашения кредита.
Чтобы посмотреть ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту, зайдите на карточку кредитного продукнта на Выберу.ру в подразделе «Ипотека», скорректируйте условия ипотеки и нажмите кнопку «Рассчитать» Ипотечного калькулятора.
Выбор схемы ипотечного кредитования
Точные ежемесячные платежи зависят от выбранной схемы платежей:
- при аннуитетной вы будете ежемесячно выплачивать одинаковые суммы. Первоначально они будут направляться на погашение начисляемых процентов, а затем на основной долг;
- при дифференцированной схеме сумма платежей постепенно снижается. Основная финансовая нагрузка приходится на первые годы выплат.
Эту информацию стоит учитывать при расчете выплат по ипотеке и оценке своих финансовых возможностей.
Большинство банков предлагает аннуитетные платежи, при которых переплата по процентам значительно выше. Досрочное погашение при этом приводит к дополнительным финансовым потерям, так как сначала покрываются именно начисляемые проценты и эта сумма остается у кредитора. Плюс такой схемы в том, что она дает четкий и не меняющийся в течение всего срока кредитования расчет ипотечной выплаты.
В некоторых финансовых учреждениях вы сможете взять кредит с дифференцированной схемой погашения. Она будет выгодна при досрочном погашении, так как первоначально платежи направляются на уменьшения тела займа. К ее недостаткам можно отнести нечеткую оценку выплат из-за их постоянного уменьшения.