Как перекредитоваться по ипотеке в втб 24?

Ипотека характеризуется достаточно длительным отношением с банком. И те условия, на которых был оформлен ипотечный договор изначально, не всегда становятся выгодными в течение выполнения обязательств. Факторы могут быть различные: снижение платежеспособности заемщика, высокая процентная ставка по сравнению с текущим предложением, обвал курса рубля, в случае с валютными займами. Клиенты различных банков так или иначе, но интересуются услугами рефинансирования. Сегодня рассмотрим рефинансирование ипотеки в ВТБ, какие есть в этом положительные и отрицательные стороны.

Для чего рефинансирование?

ВТБ 24 является государственным банком. Это компания, которая может себе позволить делать самые выгодные предложения по кредитованию. В ВТБ 24 рефинансирование ипотеки позволит получить некоторые преимущества:

1. Перекредитование ипотеки под меньший процент. Банковская организация предлагает невысокие проценты, которые позволят снизить переплату по кредиту и уменьшить ежемесячный платеж.
2. Увеличение или уменьшение срока кредита. Часто банки отказывают в реструктуризации ипотечных кредитов и не меняют условия договора. В этом случае можно воспользоваться условиями рефинансирования ипотеки в ВТБ.
3. Изменение графика платежей. Возможны ситуации, когда заработанная сумма начинает поступать позднее, чем дата списания денежных средств, в связи с чем возникает просроченная задолженность, которая негативно влияет на кредитную историю.
4. Валютные кредиты. Банк ВТБ принимает заявления на рефинансирование валютных кредитов на рублевые, что позволяет значительно сократить переплату.

В любом случае рефинансирование ипотеки ВТБ позволяет сделать условия договора более выгодными. Это право любого заемщика, которое позволяет избежать просроченной задолженности и финансовых проблем перед банковскими компаниями.

Почему ВТБ 24?

Компания предлагает одну из самых выгодных процентных ставок на рынке. Есть возможность переоформить договор в 2017 году под 9,7% годовых. Но чтобы получить такую ставку, необходимо выполнить ряд условий:

• являться держателем золотой зарплатной карты в банке ВТБ 24;
• оформить услугу комплексного страхования;
• подготовить полный пакет документов.

Перекредитование ипотеки в ВТБ возможно только в рублях. При этом доступный заем может превышать не более 80% от стоимости квартиры. Есть возможность оформить договор без подтверждения своих доходов под залог недвижимости, при этом максимально доступная сумма – 50% от залога.

Срок ипотеки в банке ВТБ может достигать 30 лет, независимо от того, сколько прошло времени по ипотечному договору в другой банковской компании. Доступна сумма до 30 млн рублей. В ВТБ перекредитование ипотеки другого банка производится без дополнительных комиссий. При этом не существует никаких мораториев на полное или частичное погашение кредитного договора.

Таким образом можно перенести в ВТБ не только ипотеку, но и потребительские кредиты и автокредиты. А рассчитать предварительные платежи можно, воспользовавшись калькулятором онлайн на сайте компании.

Требования к клиенту

Банк не готов рассматривать клиентов, у которых имеется текущая просроченная задолженность. Поэтому прежде чем заниматься рефинансированием ипотеки в ВТБ 24, необходимо погасить просрочку.

Также банковская компания обращает внимание на кредитную историю заемщика. Поэтому важно убедиться, что у вас нет непогашенных договоров кроме того, который вы рефинансируете. И нет длительных пропусков ежемесячных платежей и исков по кредитам.

Если вы убедились, что эти условия выполняются, то остальными критериями для банка будут:

• возраст от 22 до 65 лет на тот момент, когда будет действовать ипотека;
• гражданство Российской Федерации и прописка в стране. В отличие от большинства банковских компаний регион регистрации не имеет значения;
• более выгодные условия доступны для трудоустроенных граждан, которые могут подтвердить доходы за последние 6 месяцев.

Помимо этого, понадобится подготовить пакет документов, а также нужно, чтобы недвижимость соответствовала банковскому представлению о ликвидности, о чем расскажем ниже.

Какие нужны документы?

Для рефинансирования ипотеки следует подготовить следующий комплект документов:

• заявление, которое можно получить в офисе банка или скачать с сайта ВТБ;
• паспорт заемщика, созаемщиков и супруга;
• СНИЛС пенсионного страхования;
• документ, подтверждающий доходы. Это может быть справка 2-НДФЛ или справка, которую может предоставить банк для заполнения работодателем. Если у вас карта, на которую перечисляется зарплата, оформлена в ВТБ, то банковская компания самостоятельно посмотрит ваши доходы;
• копия трудовой книжки с печатью от организации, в которой вы трудоустроены;
• военный билет для той категории мужчин, которым не исполнилось 27 лет.

Также следует предоставить сведения по рефинансирующим кредитам. Нужно будет обратиться в свой текущий банк и попросить справку об отсутствии текущей просроченной задолженности и выписку о движении денежных средств. Последняя справка может называться по-разному в различных банковских организациях, главное, чтобы там отражалась информация и зачислениях и списаниях денег.

Заемщик обязуется предоставить информацию о недвижимости, которая будет выступать предметом залога. Банковская компания может рассмотреть только новостройки или квартиры с вторичного рынка. Строящиеся дома ВТБ 24 не будет рассматривать. Дополнительные документы:

• свидетельство, выписка из Реестра или иной документ, который подтверждает право собственности;
• кадастровый паспорт;
• отчет независимого оценщика о стоимости квартиры. Оформляется за счет заемщика.

Кредитно-финансовая компания оставляет за собой право запрашивать любые дополнительные документы в процессе оформления ипотечного договора.

Порядок оформления

Как происходит процедура переоформления ипотеки? Перед тем, как перекредитоваться в ВТБ, сначала необходимо произвести расчет на калькуляторе, размещенном на сайте, чтобы узнать свой новый ежемесячный платеж и определиться, насколько такой вариант будет интересен.

После этого можно начать собирать пакет документов, которые относятся непосредственно к заемщику и к действующему кредиту в другом банке. Затем обратиться в отделение и заполнить заявление на ипотеку. Такой запрос можно будет составить и через сайт банковской компании, но документы в любом случае нужно будет передать сотрудникам.

Банк проанализирует состояние клиента, его платежеспособности и кредитной истории в течение 5 дней. После предоставит предварительный ответ о возможности кредитования. С этого момента можно начинать сбор документов о недвижимости. Отводится срок до 45 дней с момента первоначального одобрения кредитных средств.

В ВТБ передается окончательный вариант всех справок, и специалисты приглашают заемщика и остальных участников договора на подписание сделки. Должно произойти финансирование ипотеки в другом банке, после чего договор закрывается. А у заемщика возникают финансовые обязательства перед ВТБ.

Следует получить справку о полном погашении задолженности, а также направить информацию в Росреестр при помощи банковских специалистов о смене кредитора по недвижимости, так как залогодержатель поменяется на другое юридическое лицо. А рефинансирование внутри самого ВТБ 24 не предусмотрено, скорей всего, банк откажет в такой сделке.

Недостатки

Чтобы переоформить кредит, необходимо заново оплачивать оценщика недвижимости из собственных средств. При этом кредитор может отказать в выдаче займа на любом этапе без объяснения причин, поэтому нет гарантии, что банк рефинансирует ваш договор.

Для снижения процентной ставки рекомендуется заранее перевести свой зарплатный проект в ВТБ. Для этого нужно будет оформлять карточку этого банка, а также писать соответствующее заявление в отделе кадров по месту работы.

Обязательным условием является страхование имущества. При этом для снижения процентной ставки нужно будет оплатить комплексную страховку, в которую входит жизнь и здоровье, а также титульное страхование.

Дополнительными тратами могут выступить госпошлины, связанные с процедурой смены залогодержателя, или подготовка документации на объект недвижимости.

Но из плюсов можно отметить, что сохраняется право на налоговый вычет, который составляет 13% и не превышает 390 000 рублей.

Таким образом, заниматься процедурой смены банка есть смысл, если возможность выплачивать текущий кредит становится затруднительной. Хоть ВТБ и заявляет, что не берет дополнительных комиссий, основные расходы при этом заемщик принимает на себя. При этом не имеет значения, была ли оформлена государственная программа или военная ипотека.

Конечно, если ставка по кредиту 14%, а ВТБ 24 предлагает 9,7%, то можно сэкономить неплохую переплату по ипотеке. Даже несмотря на текущие расходы, связанные с переоформлением.

Rating: 4.6/5. From 7 votes.

Please wait…

Рефинансирование ипотеки в ВТБ 24 в 2018 году доступно широкому кругу граждан. В портфеле продуктов есть множество программ, при этом условия перекредитования ипотеки в ВТБ 24, благодаря государственному участию, отличаются выгодными процентными ставками. Сам банк представлен во всех регионах России.

Самыми распространенными мотивами клиентов служат уменьшение совокупной переплаты за счет сокращения срока кредита, снижение суммы выплат, увеличение срока кредитования или избавление от обременения ипотекой недвижимости.

Как известно, ни Сбербанк России, ни большинство других коммерческих банков – сам ВТБ 24, Альфа Банк, Россельхозбанк, РайффайзенБанк, Банк Москвы и другие, как правило, не допускают снижения процентных ставок по действующим ипотечным кредитам, несмотря на изменение конъюнктуры рынка, падения ставок по ипотеке в с стране.

Рефинансирование и последующий залог

Необходимо отличать рефинансирование ипотеки от последующего залога. При рефинансировании ипотеки происходит полное погашение задолженности перед банком по ипотечному кредиту за счет средств (нового кредита), полученных от другого банка.

При последующем залоге и если сумма ипотечного кредита невелика по сравнению со стоимостью залога, то банк может дать согласие на использование этого объекта недвижимости для последующего залога. В этом случае кредитор (другой банк), который берет имущество в последующий залог, становится вторым в очередь в случае неисполнения заемщиком обязательств, в своих притязаниях на предмет залога.

Обычно последующий залог используется по другому кредиту тем же банком. Заемщик может лишь инициировать использование недвижимости для последующего залога, но решение будет находиться полностью в компетенции самого банка-кредитора. Таковы положения статьи 342 Гражданского кодекса России. Последующий залог у того же банка, в отдельных случаях можно использовать как более быструю альтернативу рефинансированию, а потенциальное рефинансирование – как инструмент давления на банк.

Преимущества рефинансирования ипотеки в ВТБ 24

Первый вопрос, который задал любой бы российский заемщик: «Почему ипотека ВТБ 24 лучше, чем ипотека Сбербанка?». На самом деле у ВТБ 24 точно есть несколько преимуществ перед Сбербанком:

• В отличие от Сбербанка сотрудники ВТБ 24 более коммуникабельны и у них, как минимум, есть электронная почта для обмена информацией, а также возможность решать вопросы по мобильному телефону (со Сбербанком, как известно, кроме как очно решать невозможно, кроме того, по заявлениям приходится ждать до 30 дней),
• В отличие от Сбербанка регламенты ВТБ 24 намного мягче, а возможности больше, например, если вы решите продать свою ипотечную квартиру, то столкнетесь с тем, что регламентами Сбербанка запрещено снятие обременений в Росреестре под сделку, а вот ВТБ 24 знает схему сделки с депозитными ячейками.

Прежде всего, можно рекомендоваться ВТБ 24 для рефинансирования ипотеки людям, которые уже имеют зарплатный проект в этом банке (зарплатную карту).

К достоинствам программ рефинансирования ВТБ 24 относят:

• Досрочное погашение кредитного долга сразу после подписания договора;
• При определении максимального размера займа, заново проводится оценка недвижимости с возможным увеличением оценочной стоимости. В результате, клиент может получить средства, превышающие сумму остатка долга по ипотеке, при должном обосновании этих сумм.
• Использование услуги во второй половине срока ипотеки зачастую связано с желанием заемщика избавиться от залогового обременения, препятствующего распоряжению квартирой. Переоформление ипотеки на последнем сроке ипотеки позволит владельцу недвижимости подарить, обменять, продать квартиру. В отдельных случаях в качестве объекта залога может выступить машина.
• ВТБ 24 дает возможность рефинансировать текущую ипотеку, номинированную в валюте на рублевую ипотеку, чтобы избежать ненужного риска от валютных колебаний на рынке.
• Отсутствуют или минимальные комиссии при открытии счета, выдаче кредита, аренде банковской ячейки и других сопутствующих операций.

Особенностью программ ВТБ 24 для рефинансирования – его специализация на предоставлении заемных средств на самый длительный срок, до 50 лет. На определение максимальной суммы будет влиять оценочная стоимость собственности и ваше материальное положение. Отдельным преимуществом предложения банка является возможность увеличения суммы займа по рефинансированию до 80 процентов от стоимости недвижимости.

В процессе переоформления займа от стороннего банка, ВТБ 24 допускает изменение валюты рефинансирования с учетом текущей ситуации с курсом. Последние годы наиболее популярным стал вариант переоформления валютных ипотек в рублевые займы. Заемщик должен понимать, что значительные колебания курса грозят большой переплатой в итоге. Наиболее выгодным считается вариант заимствования средств в той же валюте, в которой клиент получает основной доход.

Рассчитать ипотеку для рефинансирования возможно на странице с калькулятором ВТБ 24.

Подготовка к рефинансированию в ВТБ 24

Помимо простой экономической выгоды, которую сулит рефинансирование ипотеки, причинами, побуждающими заемщиков обращаться в другой банк, часто служат финансовые, и семейные проблемы. Именно поэтому, помимо рассмотрения стандартных документов как для новой ипотеки, банк обращает большое внимание на платежеспособность клиента, его кредитную историю, а также мотивацию при обращении за рефинансированием.

В связи с этим, при рефинансировании ипотеки в ВТБ 24, нужно быть готовым к:

• Необходимости заново проходить весь сложный процесс оформления и сбора справок и документации на недвижимость и самого заемщика,
• Дополнительным расходам, связанным с получением оценки объекта залога от независимого эксперта и оформления дополнительного страхования,
• Отсутствием гарантий на положительное решение банка даже после подготовки всей документации к рассмотрению заявки,
• Риском превышения суммы расходов по сравнению с итоговой экономией в краткосрочной перспективе (6-12 месяцев).

Планируя воспользоваться программой, необходимо учитывать, что даже после оплаты всех расходов на подготовку документов и сбора массы документации для сделки, банк может отказать в одобрении кредита. В этой связи, если есть риск отказа по заявлению о рефинансировании ипотеки в ВТБ 24:

• Рекомендуется заранее позаботиться об этом и посмотреть свою кредитную историю через соответствующие сервисы. Стоить это будет сущие копейки по сравнению с важностью будущего рефинансирования (в пределах 1 тыс. руб.), зато вы увидите всю информацию, которой обладает банк. Узнать как заказать выпуску БКИ можно здесь.
• В рамках подготовки к рефинансированию ипотеки в ВТБ 24, рекомендуется заранее завести там банковскую карту зарплатного клиента. Это в будущем позволит снизить ставку по ипотеке на 0,5-1 %, а также сократит количество бумаг, прилагаемых к заявлению о рефинансировании, например, за счет необходимости представления 2-НДФЛ и копии трудовой книжки.

Особенности рефинансирования для супругов-созаемщиков

При наличии ипотеки у заемщика, вступившего в брак после ее оформления, рефинансирование ипотеки возможно только на условиях, когда супруги становятся созаемщиками по новому кредиту (аналогично как любую новую ипотеку супруги берут совместно). Ведь с момента вступления в брак, независимо от оформления договора ипотеки на одного из них, первая ипотека уже стала их совместным бременем – все ежемесячные платежи по ней совершаются из совместного имущества.

Рефинансирование ипотеки является одним из инструментов замены заемщика по ипотеке в обратной ситуации – в случае расторжения брака и/или раздела имущества, которое включает совместную ипотеку.

При заключении ипотечного договора супругами совместно, после расторжения брака возникает потребность определения порядка выплат, ведь кредитные обязательства распространяются на обоих супругов, а все перечисления считаются сделанными сообща. Существует вероятность истребования вторым супругом части потраченных на уплату кредита средств, либо выделения его доли в недвижимости в натуральном выражении.

Рефинансирование является одним из вариантов решения проблемы. В результате согласованного сторонами переоформления меняется заемщик с полной передачей всех прав и обязанностей одному из бывших супругов. Это позволит оставшемуся заемщику самостоятельно совершать выплаты и обладать всей полнотой прав.

Какие документы требуются для рефинансирования ипотеки в ВТБ 24

Переоформление потребует полноценной подготовки к сделке, аналогично ситуации с обычной ипотекой.

Для сделки готовится следующий перечень документации:

• гражданский паспорт;
• документ о семейном статусе;
• сведения о всех заемщиках/созаемщиках, поручителях;
• документы собственности на залоговый объект – свидетельство или выписка из Росреестра, заменяющая его;
• технический документа на залоговый объект – кадастровый или технический паспорт;
• отчет об оценке у аккредитованного оценщика;
• справка НДФЛ-2 с места работы;
• заверенная трудовая книжка;
• документация об имеющейся ипотеке (кредитный договор и справка о текущем остатке долга от банка);
• документы, подтверждающие своевременное погашение задолженности (справка от текущего банка-кредитора).

Предусмотрена подача документов, как самим заемщиком, так и его представителем по доверенности. Обратиться в банк можно не только путем посещения офиса, но и по почте, но для этого потребуется нотариальное заверение каждого из прилагаемых документов. В отдельных случаях ВТБ 24 потребует предъявить дополнительные документы в виде водительского удостоверения, диплома об образовании, СНИЛС, загранпаспорта.

Дополнительные статьи расходов на перекредитование

Рефинансирование ипотеки сопряжено с дополнительными расходами:

• Отдельной статьей расходов станет необходимость страхования жизни. Помимо привычного страхового покрытия на залоговый объект, кредитор хочет иметь дополнительную защиту в виде страховки жизни клиента – процентная ставка без оформления личного страхования будет выше.
• Рефинансирование ипотеки сопровождается переоценкой предмета залога – банк хочется убедиться в реальной рыночной стоимости объекта. Также оценка требуется для фиксации стоимости объекта в закладной. Старый отчет может подойти только, если он не старше 6 месяцев, и сделан оценщиком, аккредитованным в ВТБ 24.

Прежде, чем решиться на процедуру передачи долга от стороннего банка, необходимо взвесить все составляющие и подсчитать итоговый результат от выполнения данной процедуры. С одной стороны, программа позволяет получить меньшую переплату, освободить часть средств из семейного бюджета на более важные затраты, с другой стороны, не избежать обязательных единовременных затрат.

Помимо страховой премии и расходов на оценку такими затратами могут быть:

• Подготовка документации на объект (например, заказ технического паспорта в БТИ).
• При смене валюты займа – затраты, связанные с конвертацией валюты на погашение.
• Доп. комиссии при безналичном переводе в счет уплаты долга по первоначальной ипотеке.
• Уплата госпошлины за регистрацию нового залога и снятие обременения по прошлому займу.
• Расходы на доверенности или посреднические услуги, если документы на регистрацию изменений в Росреестре будет подавать предложенный банком посредник.

Полезно: Если в результате процент ипотечного заимствования снижается более 1,5-3,0%, предложение может быть выгодно. Если условия изменятся незначительно, заниматься трудоемким процессом подготовки документации не имеет смысла.

Наиболее привлекательно рефинансирование выглядит для заемщиков, которые намерены сократить срок выплат, увеличив ежемесячный платеж. Банк может предоставить более низкую процентную ставку на меньший срок кредитования. Прежде, чем начать процедуру переоформления ипотеки, клиенту рекомендуется обсудить условия со своим банком, выдавшим первоначальный кредит. Существует вероятность, что ему предложат иные варианты решения ситуации без перехода в другой банк.

Осуществление сделки при рефинансировании ипотеки в ВТБ?

Сделка по рефинансированию выполняется в несколько этапов:

• Подача заявки в банк;
• Рассмотрение документов сотрудниками банка;
• Рассмотрение кредитной истории плательщика;
• Проверка сведений (в это время возможны звонки службы безопасности банка на ваш телефон, указанный в анкете, а также звонки в кадровый отдел для подтверждения данных о трудоустройстве);
• Запрос дополнительных документов к сделке;
• Сообщение результатов рассмотрения заявки;
• Подписание договора по рефинансированию;
• Обращение в банк-кредитор для добровольного рефинансирования (например, сделка может быть осуществлена путем продажи закладной от банка банку);
• Перевод средств в счет уплаты долга по первоначальной ипотеке;
• Получение справки в первоначальном банке о погашении кредита;
• Обращение в Росреестр вместе с сотрудником первоначального банка-кредитора для снятия обременения с залога (совместная подача заявления);
• Регистрация обременения в пользу нового банка-кредитора (регистрация новой ипотеки);
• Передача ипотеки, закладной и других документов в ВТБ 24 после регистрации.

Процесс рефинансирования считается незавершенным без регистрации закладной и внесения изменений об ипотеке в Росреестре, несмотря на погашение долга в первоначальном банке.

Прочитать про государственные программы для перекредитования можно

здесь

.

Вариант рефинансирования с передачей закладной

В процессе рефинансирования возможна ситуация, когда ВТБ 24 достигнет с первоначальным банком-кредитором согласия о получении от него закладной по стоимости, равной сумме вашего долга перед банком (с учетом процентов за текущий месяц).

Поскольку закладная является именной ценной бумагой, то делая отметку о смене владельца, происходит передача как прав кредитора от банка к банку, так и прав залогодержателя. Таким образом, сумма по новому договору выдается с условием обеспечения в виде заложенной квартиры.

Важно: Согласие заемщика на передачу закладной формально даже не требуется. Законодательство не содержит таких положений: даже сейчас банк может продать вашу закладную любому юридическому или физическому лицу без вашего согласия.

Результат всех этих действий:

• Кредитор получает в полном объеме сумму выданного займа.
• Новый кредитор приобретает клиента.
• Заемщик получает более выгодные условия по ипотеке.

При такой схеме рефинансирования также обязательной является и перерегистрация в Росреестре, с внесением информации о новом залогодержателе.

Получение налогового вычета после рефинансирования ипотеки

При оформлении новой ипотеки, заявителю остаются доступны все льготы: привлечение материнского капитала, возврат подоходного налога.

Согласно ст. 220 НК РФ, возможность получения возмещения по НДФЛ предусмотрена при совершении действий в отношении недвижимости, а также строительстве жилья.

Право налогового вычета по НДФЛ появляется при следующих действиях:

• покупка дома, комнаты, квартиры, долей в них;
• покупка участка земли для строительства жилья;
• участие в долевом строительстве многоквартирного дома;
• строительство дома;
• оплата по начисленным процентам за кредит, потраченный на приобретение жилья;
• оплата процентов по ипотечным займам в рамках программ рефинансирования;
• расходы на отделочные работы и реконструкцию жилья.

При имущественном вычете происходит возврат налога в размере 13% от суммы произведенных выплат.

Полезно: Купив жилье в ипотеку, при условии наличия официальных доходов, гражданин вправе получить основной вычет за покупку в пределах 2 млн. рублей.

А также специальный вычет за счет уплаченных процентов по ипотеке в размере до 3 млн. рублей (то есть вернуть до 390 тыс. рублей). Смена кредитора не является препятствием для обращения за возвратом этих сумм, если они не были получены в полном объеме в пределах лимитов.

 

В этой статье будет рассматриваться что такое перекредитование и его суть, а так же в чем отличия, и, есть ли они вообще между перекредитованием и реструктуризацией в банковском отделении ВТБ 24.

Эти понятия очень пригодятся если Вы попали в сложную жизненную ситуацию, когда Ваше финансовое положение довольно ощутимо ухудшилось. Узнайте на что Вы имеете право претендовать.

…

Терминология

Перекредитование (рефинансирование) – это вид операции, при которой заемщик берет новый ипотечный кредит для того, чтобы благополучно погасить уже имеющийся, но при этом условия в ипотеке которую он собирается брать куда более выгодные, чем в том, который у него уже имеется.

Поэтому заемщик сознательно решается на этот шаг, так как, например, ему более выгодна процентная ставка в другом банке, чем в том, в котором он уже взял ипотечный кредит.

Внимание! У заемщика имеется возможность рефинансировать свой кредит как в том банке, в котором она брал ипотеку, так и в другом!

Реструктуризация – это помощь банка заемщику который не справляется с возложенной на него задачей по выплате ипотечного кредитования из-за непредвиденных самим заемщиком ситуаций.

Например, заемщик исправно выполнял требования банка – ежемесячно уплачивал платеж по ипотечному кредиту, но его сократили из-за большой численности штата. Трудности, которые встали перед человеком в уплате долга банковской организации носят временный характер, так как после того, как он снова получит работу, вновь будет исправно уплачивать задолженность.

В этом случае банк может помочь заемщику в изменении личных условия кредита (снижение ставки, увеличить срок выплаты, предоставить отсрочку и так далее)

Когда какие условия подойдут?

Как уже и говорилось выше рефинансирование подойдет заемщику в том случае, если его финансовое положение все так же стабильно как при взятии ипотечного продукта, но он узнал о том, что в другом или это этом же банке более выгодные условия, чем те, на который составлен действующий его кредитный договор. 

Реструктуризация же – это временные трудности с платежеспособностью у заемщика, в следствии чего он нуждается во временной оказании помощи банком, какие новые условия банк сможет предложить клиенту зависит от того, на сколько тяжелое положение заемщика в финансовых делах.  

Банк вправе дать отсрочу по платежам на некоторое время, как правило, месяц или два, притом отсрочка будет предоставляться лишь на сумму основного долга, проценты же по ипотечному кредиту заемщика обяжут платить.

Реструктуризация подойдет клиенту в том случае, если его расход резко превышает доход, чем было ранее, например серьезная болезнь (возможно, что этот довод подойдет под страховой случай, тогда имеется вероятность, что страховая компания будет производить ежемесячный платеж, но только в том случае, если были застрахованы жизнь и здоровье заемщика!)

Обратите внимание! В любой «своеобразной» помощи от банке не может идти речь о полном освобождении заемщика от кредитных обязательств, даже частично.

С помощью программы реструктуризации возможно компенсировать лишь некоторую часть займа. 

В соответствии с постановлением об ипотеке от 20.04.2015 № 373, в соглашении о реструктуризации обозначаются новые личные условия возврата займа, которые созданы с целью восстановить способность оплачивать заемщиком свои обязательства по кредиту. 

В банке ВТБ 24 возможно предоставление «кредитных каникул» только после того, как заемщик исправно платит задолженность более полугода со взятия на себя кредитных обязательств.

Кто имеет право на реструктуризацию?

Любой гражданин Российской Федерации, который имеет ипотечный кредит, и соответствует некоторым условиям имеет право обратиться за реструктуризацией своего обязательства по ипотеке:

• ветераны и участники военных действий;
• семьи, воспитывающие ребенка – инвалида или ребенка с ограниченными возможностями;
• семьи, воспитывающие или опекающие одного или нескольких несовершеннолетних детей.

Однако, эти условия не означают, что все, кто подходит под них могут идти и оформлять реструктуризацию. Для этого нужно платить ипотечный кредит как минимум 1 год и при том не иметь просроченных ежемесячных платежей за полгода.

А так же суметь подтвердить свой доход о том, что он понизился более чем на 30% или оплата по обязательству выросла на более чем 30% – для тех, кто брал ипотеку в иностранной валюте.

Как ее оформить физическому лицу?

Если Ваше финансовое положение резко усугубилось, то, для того, чтобы оформить такую своеобразную помощь, нужно обратиться в отделение банка в котором Вы брали ипотечный кредит, а так же собрать необходимый пакет бумаг:

1. Документ, удостоверяющий личность заемщика.
2. Заявление на реструктуризацию остаточного долга по ипотечному кредиту.
3. Договор по ипотечному кредиту.
4. Справку о том, сколько у Вас осталось ссудной задолженности до момента подачи заявления на реструктуризацию.
5. Документ, подтверждающий право собственности на объект недвижимости (выписка из ЕГРП).
6. Подтверждение отсутствие у заявителя и членов его семьи альтернативного жилья (выписка из ЕГРП).
7. Справка об уровне дохода основного заемщика и его созаемщика (при наличии).
8. Бумага, которая подтверждает сведения о том, что уровень дохода понизился (запись в трудовой книжке об увольнении, медицинская справка о наличии заболевания, или уведомление от работодателя о сокращении объема заработной платы и т.д.).

Внимание! Банк вправе потребовать дополнительные документы, если это потребуется!

После того, как банк примет все документы, нужно ожидать его решение обычно это время приблизительно составляет 4-5 дней.

Когда же банк оповестит Вас о своем ответе, банковская организация предложит несколько вариантов реструктуризации Вашего долга, наиболее подходящий для Вас.

Формами реструктуризации ипотечного долга могут быть:

• рефинансирование ипотечного кредита на более выгодных условиях;
• увеличения срока выплаты ипотеки, в следствии этого снизится и ежемесячный платеж;
• «кредитные каникулы» – отсрочка платежа по основному долгу, с сохранением платежей по процентам;
• изменение валюты ипотеки, если Ваш кредит был изначально в иностранной валюте, курс которой, существенно вырос;
• государственная программа на реструктуризацию (стоит запомнить, что к такому виду «помощи» существует некоторые особенности предъявляемые к жилью, а именно площадь Вашего жилья должна соответствовать условиям такой программы).

Инструкция по перекредитованию (рефинансированию) ипотеки в ВТБ 24

Для того, чтобы рефинансировать свой ипотечный кредит из одного банка в другой, необходимо:

1. Подать заявление в желаемый банк с просьбой о рефинансировании.
2. Нужно предоставить в банк, в котором бы хотели рефинансировать действующий ипотечный кредит заявление со всеми документами на ипотеку.
3. Далее банковская организация будет принимать решение в течении недели, бывает и раньше.
4. При положительном решении с Вами свяжется кредитный менеджер, чтобы назначить дату когда подписывать новый ипотечный договор.
5. Когда договор заключен, то средства переводятся в прежний банк для того, чтобы погасить тот ипотечный кредит. 
6. Когда средства перечислены прежний банк должен подсчитать проценты которые остались.
7. Заемщик обязан погасить их самостоятельно способом перевода в банк или через кассу. 
8. Когда заемщик оплатил все проценты, ему стоит в обязательном порядке взять справку с банка о том, что он больше не имеет никаких кредитных обязательств.

Скачать образец заявления в банк с просьбой о рефинансировании

Скачать бланк заявления в банк с просьбой о рефинансировании

Заключение

Эта статья была познавательной для той категории людей, которые, скорее всего попали в сложные жизненные обстоятельства и нуждаются в помощи.

Если Вы отчаялись и не знаете что делать, а долг и проценты только растут, знайте, выход есть! Попробуйте рефинансировать свой ипотечный кредит на выгодных условиях в банке ВТБ 24.

И не забывайте, банки нацелены, чтобы потенциальный заемщик выплатил полностью свои ипотечные обязательства. Поэтому Вам подберут условия под Ваши личные данные.

Предложение по рефинансированию ипотеки подойдет заемщикам, которые выплачивают долг по действующему кредиту на приобретение жилья, но условия договора их не устраивают.

Либо они попали в сложную финансовую ситуацию, как потеря работы, выход в декрет, ухудшение состояния здоровья, что неблагоприятно сказалось на состоянии финансов. В чем заключается предложение ВТБ24, как происходит оформление и в каких случаях возможен отказ?

Условия

Банк ВТБ24 предлагает следующие виды рефинансирования на недвижимость:

• приобретение готового жилья;
• покупка объекта в стадии застройки по договору долевого участия в строительстве, принимаются только проекты, аккредитованные, то есть проверенные и получившие разрешение на участие в кредитной программе банка;
• на оформление земельного участка с построенным на нем жилым домом;
• сумма займа от 500 тыс. руб., максимально 30 млн руб.;
• срок кредитования не более 20 лет при залоге имеющейся недвижимости и 50 лет при обеспечении в качестве имущества, приобретаемого на основании ипотечного договора;
• валюта ссуды – как российские рубли, так и рубли и доллары;
• процентная ставка – от 10,7%.

Предусмотрены условия:

• отсутствие комиссии за выдачу кредита;
• возможно досрочное погашение без санкций;
• допускается перекредитование договоров с иностранной валютой.

Предполагается обязательное страхование объекта недвижимости под залогом. Для граждан покупка полиса с возмещением рисков утраты трудоспособности или жизни производится на добровольных основаниях.

Банк устанавливает минимальный предел ставки, при обращении в учреждение с заявлением анализируются условия прошлого договора, платежеспособность заемщика, его статус, кредитная история и другие обстоятельства. Это влияет на конечный размер тарифа.

Отличием тарифов на рефинансирование ВТБ24 является, прежде всего, высокий предел кредитования. Немногие банки могут предложить заем на сумму до 20 млн руб., который обычно идет на приобретение таун-хаусов или другой загородной дорогостоящей недвижимости.

Требования к клиентам

К потенциальному заемщику уже на этапе подачи заявки предъявляются следующие требования:

• возраст от 21 до 60 лет, на момент достижения выплаты полностью долга 75 лет;
• регистрация в месте нахождения отделения банка ВТБ24;
• постоянная занятость с регулярным доходом, позволяющим оплачивать ипотеку после ежемесячных трат;
• учитывается доход по основному месту работы и по совместительству.

Основное требование – это осуществление выплат по прошлому договору ипотеки в течение 2 лет, отсутствие просрочек. Если накоплена задолженность и она значительная и обоснована уважительными причинами, к примеру, снижение уровня доходов, которое не ожидалось на момент заключения договора, то необходимо поинтересоваться, возможно доступна реструктуризация в выдавшем кредит банке. В сложных ситуациях можно прибегнуть к государственной поддержке, обратившись в АИЖК.

Необходимые документы

Для обращения с заявкой предоставляются:

• копия трудовой книжки, заверенной работодателем;
• подтверждение заработка по форме 2-НДФЛ или по согласованию с банком на его бланке;
• договор ипотечного кредитования с другим банком;
• справка об остатке задолженности с прошлой финансовой организации, при необходимости – ее согласие в письменном виде на погашение долга досрочно за счет средств другого займа;
• сведения о кредитной истории;
• документы о наличии имущества в собственности – недвижимости, транспортных средств, иных ценных предметов;
• заявление-анкета по форме;
• правоустанавливающие документы на объект недвижимости;
• справка ЕГРН из Росреестра об ограничениях по ипотеке;
• договор комплексного страхования, если такой был заключен при оформлении соглашения об ипотеке ранее и срок его действия не истек;
• согласие супруги/а при наличии брачных отношений, оформленное в нотариальном порядке;
• для мужчин старше 27 лет требуется справка из военкомата;
• СНИЛС от заемщика, созаемщиков и поручителей.

В рамках перекредитования заемщики могут обратиться к действию программы «Коллекция». При оформлении ипотеки в ВТБ24 на личный счет поступают бонусы, которые можно обменять в личном кабинете на подарки.

Следует отметить, что ВТБ24 сотрудничает с АИЖК, которая предоставляет государственное субсидирование в размере от 20% на цели покрытия долгов по ипотечному кредитованию.

Если перекредитование осуществляется в пределах организации, то у заемщика есть возможность подать заявку на получение поддержки за счет федеральных средств. Об этом редко сообщают сотрудники банка, но такая услуга для граждан доступна.

Единственное условие – это сроки действия программы, которая периодически продлевается. Следить за обновлениями можно на официальном сайте АИЖК или связаться с сотрудниками организации. При участии в программе к жилью предъявляется ряд требований, как и к статусу заемщика. К примеру, выдается поддержка только в случаях, когда площадь однокомнатной квартиры, в отношении которой действует ипотека и накопилась задолженность, составляет не более 45 кв.м., 2-комнатная – 65 кв.м.

Как оформить рефинансирование ипотеки в ВТБ 24

Для получения перекредитования в ВТБ24 необходимо выполнить следующие действия:

1. Подать заявку онлайн через сайт кредитного учреждения. Заполняются личные данные, как паспортные данные, ФИО, место постоянной регистрации, семейное положение, наименование организации-работодателя, размер заработка.
2. Дождаться предварительного ответа. Обычно он приходит в течение1-2 часов по смс, с заемщиком также обязательно свяжется менеджер.
3. После этого нужно собрать полный комплект документов и явиться в отделение ВТБ24 для консультации с кредитным экспертом. Заявка рассматривается повторно на основании представленных документов на квартиру и в подтверждение статуса заемщика.
4. Ведется оформление ипотечного договора по рефинансированию, закрывается за счет полученных средств долг в другой организации, снимается обременение в виде залога вместе с установлением ограничения по новому кредитному договору.
5. Заемщик производит оплату на основании нового графика платежей в пользу кредитора – банка ВТБ24.

Калькулирование графика платежей можно провести на официальном сайте банковского учреждения. Однако следует иметь ввиду, что указанные цифры будут предварительными, не обязательно при заключении договора они будут именно такими, поскольку возможно, что при расчете не учитываются понижающие или повышающие коэффициенты, не учтена платежеспособность и расходы заемщика.

Кому могут отказать

Отрицательный ответ банк обычно отправляет в таких ситуациях, когда:

• предоставлен неполный комплект документов;
• испорчена кредитная история заемщика, есть невыплаты по старой ипотеке, даже если они незначительны;
• заявка подана от неуполномоченного лица;
• отсутствует согласие супруги/а на заключение договора;
• объект залогового имущества утерял свои характеристики, уничтожен вследствие форм-мажорных обстоятельств, как стихийные бедствия, военные волнения и др.;
• заемщик отказывается заключать договор обязательного страхования;
• возник спор в судебном порядке или пришло распоряжение от судебных приставов-исполнителей об аресте объекта недвижимости, доходов должника, другого его имущества и др.

Случаев, когда банк отказывает от выдачи кредита, на практике множество. Сложность взаимодействия с кредитной структурой заключается в том, что причины, как правило, не объясняются. За заемщиком всегда остается право на подачу заявки повторно через некоторое время. Возможно, что причиной отказа становится ошибка или отсутствие изменений в кредитной истории при нарушении передачи сведений другими банками, или наличие других потребительских займов и др.

При оформлении рефинансирования следует внимательно отнестись к изучению всех предлагаемых условий. Понижение процентной ставки в итоге может вызвать увеличение общей суммы кредита значительно при увеличении срока выплаты и наличии других факторов, которые не были включены в прошлый договор.

Видео: Рефинансирование ипотеки в другом банке

Ваши отзывы