Как оформить в сбербанке ипотеку под материнский капитал?

Ипотечное кредитование для семей с двумя детьми и более — это одна из основных возможностей вложить средства, обеспеченные сертификатом на материнский капитал. За счет использования денег из маткапитала на жилищные кредиты или займы семейство, которое нуждается в улучшении жилищных условий, может рассчитывать в 2016 году на выплату от государства в размере до 453 тыс. рублей, не дожидаясь 3 лет.

В общем случае по российскому законодательству под ипотекой подразумевается залог недвижимости (квартира, дом, комната или доля в собственности), который получает финансовая организация (залогодержатель) до момента полного расчета по выданным кредитным средствам.

То есть заемщик:

• берет жилищный кредит или целевой займ под ипотеку;
• приобретаемое или строящееся жилье банк получает в залог до момента полного погашения задолженности и процентов по кредиту;
• для возможности полного распоряжения недвижимостью окончательное право собственности оформляет после того, как с жилплощади снимут залог (то есть после полной выплаты занятых средств, процентов, комиссий и штрафов за просрочки).

На правовом уровне ипотека регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В залог может предоставляться не только жилье, но и земельный участок, предприятие либо другое имущество.

Ипотечный кредит под материнский капитал предполагает в виде залога чаще всего квартиру. Строительство или покупку дома финансовые организации кредитуют не так охотно, как квадратные метры в многоквартирных домах.

Как использовать маткапитал на ипотеку

Согласно Постановлению Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г. «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», одна из возможностей использовать средства по сертификату — приобретение или постройка жилья. Если эти процедуры выполняются с заключением кредитного договора, то деньги из маткапитала в безналичной форме могут быть переведены кредитной организации, предоставившей кредит. Однако для этого требуется соблюдение ряда определенных условий.

После ряда изменений, внесенных на законодательном уровне ранее, в 2016 году средства по сертификату могут быть направлены на такие цели:

• уплату первого взноса по договору жилищного кредитования, в том числе ипотечного, или по договору целевого займа;
• внесение средств в счет основного долга по кредиту и выплату процентов.

Средствами маткапитала разрешается выплачивать исключительно целевые кредиты — то есть взятые на покупку или постройку жилья. Кредитный договор может быть заключен как до возникновения у семьи права на материнский капитал, так и после. При этом участником сделки имеет право быть не только держатель сертификата, но и его (ее) супруг.

Категорически запрещается направлять средства из маткапитала на погашение штрафов, пени или различных комиссий по кредитным договорам. Цель использования средств должна быть указана в заявлении о распоряжении в адрес Пенсионного фонда (ПФР) и подтверждена соответствующими документами, перечисленными ниже.

Необходимо также отметить, что жилищные кредиты с использованием средств материнского капитала зачастую реализуются с помощью специальных банковских программ, по которым государственную субсидию можно вложить в выплату основного долга, процентов или первый кредитный взнос.

Погасить ипотечный кредит мат. капиталом

Если ипотека уже взята, а в семье рождается второй (третий) ребенок, у семьи появляется возможность из предусматриваемых по сертификату на маткапитал денег внести часть средств в качестве досрочного платежа.

На практике гораздо проще направить деньги из материнского капитала на уже взятый жилищный кредит, чем на оформление нового.

Материнский капитал на погашение ипотеки, взятой ранее, можно использовать после подачи соответствующего заявления в ПФР. Деньги перечисляются со счета ПФР на счет финансовой организации, у которой приобретенное жилье находится под залогом.

Процесс погашения ипотеки материнским капиталом происходит в такой последовательности:

1. Если приобретается готовое жилье (а не в строящемся доме), заемщик сразу оформляет квартиру в собственность в Росреестре. При этом на свидетельстве о праве собственности ставится отметка, что квартира находится в залоге у банка (под ипотекой).
2. В кредитной организации (банке) берется справка о текущей задолженности по кредиту.
3. Собирается требуемый пакет документов и подается вместе с заявлением о распоряжении в ПФР на рассмотрение.
4. Заявка в течение месяца рассматривается в Пенсионном фонде. Если ее одобрят, то такой же срок уйдет на перевод средств от ПФР банку.
5. После перечисления денег банком проводится перерасчет и составляется новый график платежей.
6. Заемщик продолжает выплачивать кредит.
7. После окончательного расчета с банком и подписания всех бумаг с квартиры снимается обременение, и новый владелец оформляет ее в собственность всех членов семьи.

Документы на погашение кредита

Материнский капитал на погашение ипотеки, оформленной ранее, переводится ПФР на счет кредитной организации после предоставления документов, перечисленных в п. 6 и п. 13 правительственного Постановления № 862 от 12 декабря 2007 г.

Для тех, кто хочет использовать материнский капитал на ипотеку, документы предоставляются по следующему перечню:

• заявление на целевое направление средств (заполняется в ПФР);
• документ, удостоверяющий личность заявителя, и подтверждающий его регистрацию;
• если документы подает законный представитель — его удостоверение личности и нотариальная доверенность;
• если кредитный договор заключен супругом владельца сертификата — паспорт супруга и его документ о регистрации, а также свидетельство о браке;
• копия договора кредитования (займа) и при наличии — договора об ипотеке с отметкой о госрегистрации;
• справка из банка об остатке основного долга и задолженности по процентам;
• документ, подтверждающий перечисление займа (кредита) на счет застройщика или продавца жилья;
• если жилой объект еще не оформлен в общую долевую собственность всех членов семьи — письменное обязательство выполнить такое оформление в течение 6 месяцев после:
  • снятия обременения с жилья (при ипотеке);
  • его сдачи в эксплуатацию (при долевом строительстве);
  • непосредственно после перечисления средств из ПФР (в остальных случаях).

Следующие документы предоставляются в зависимости от предназначения кредита и нужны для подтверждения целевого использования денег (улучшение жилищных условий):

• свидетельство о праве собственности на приобретенный объект (если покупалась уже достроенная квартира или завершено строительство жилья, на которое оформлялся кредит);
• договор участия в долевом строительстве (если владелец сертификата или его супруг приобретает квартиру в строящемся многоквартирном доме);
• выписка о членстве в жилищном кооперативе (если кредит оформлялся для внесения первоначального или паевого взноса в ЖК, ЖСК или ЖНК);
• разрешение на постройку индивидуального жилого дома (если банк согласился выдать кредит для такого случая, а дом еще не введен в эксплуатацию).

Материнский капитал на первоначальный взнос

До 2015 года возможность использовать средства на первый взнос по ипотечному кредиту предоставлялась держателям сертификатов только после трехлетия с момента рождения или усыновления ребенка.

Законодательно возможность направлять средства на первоначальный взнос по кредиту до 3 лет появилась после вступления в силу:

• Федерального закона № 131-ФЗ от 23.05.2015 об изменениях в ст. 7 и 10 основного закона о материнском капитале;
• Постановления Правительства РФ № 950 от 09.09.2015 о внесении изменений в «Правила направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий».

После принятия такого решения Правительством прогнозировался рост рынка ипотечного кредитования на 5-30%, однако особого прироста не произошло. На практике владельцы сертификатов, желающие воспользоваться таким правом, столкнулись с техническими сложностями.

Представители ПФР до сих пор не могут однозначно определиться, куда необходимо переводить средства: продавцу или банку.

• В последнем случае это будет уже не первый взнос, а уплата кредита.
• Логично было бы перевести средства на счет продавца, но ПФР отказывается давать деньги до 3 лет кому-либо, кроме банков.

Из-за несовершенства законодательства и множества технических нюансов, не учтенных в принятых Правительством и Госдумой нормативных документах, вопрос создает сложности заемщикам, особенно при льготной ипотеке с господдержкой.

Данная проблема неоднократно обсуждалась на круглых столах юристами, служащими ПФР и общественными деятелями, но до сих пор в масштабах всей страны продолжает оставаться открытой.

• По состоянию начало 2016 года механизм направления средств на первый взнос до 3 лет до сих пор не отработан, и во многих регионах граждане сталкиваются с многочисленными проблемами при попытке использовать сертификат для получения кредита.
• Лишь некоторые банки предоставляют возможность использовать деньги из маткапитала на первый взнос даже после 3-летия ребенка.

Благодаря их предложениям можно взять жилищный кредит (ипотеку) вообще без внесения личных средств. Для этого нужно соблюдение одновременно двух требований:

• стоимость жилья должна равняться сумме кредита, рассчитанного банком, и материнского капитала;
• первоначальный взнос должен быть не больше суммы, предусмотренной по сертификату.

Документы для получения ипотеки

В зависимости от объекта недвижимости, для выплаты которого брался кредит, документы собираются согласно данному общему перечню, после чего предоставляются в ПФР:

• заявление на перевод денег с указанием цели по направлению улучшения жилищных условий;
• паспорт заявителя с отметкой о регистрации;
• если документы в ПФР передает доверенное лицо владельца сертификата — паспорт представителя и выданная на него доверенность;
• если договор кредитования планируется заключить на супруга обладателя сертификата — его паспорт с регистрацией, свидетельство о браке;
• копия кредитного договора, заключенного с банком, или договора целевого займа с кредитным потребительским кооперативом (КПК);
• копия договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию;
• заверенное у нотариуса письменное обязательство оформить жилье в собственность всех членов семьи с указанием размера долей по соглашению не позднее, чем через 6 месяцев после снятия обременения, ввода жилья в эксплуатацию или перевода средств от ПФР.

Кроме того, в зависимости от типа приобретаемой недвижимости необходимо приложить дополнительный пакет документов:

1. При покупке в кредит уже построенного жилья дополнительно нужны:
   • копия договора купли-продажи после его государственной регистрации;
   • копия свидетельства о праве собственности (если жилье не находится под обременением).
2. Если жилищный кредит берется для вложения средств в долевое строительство, также требуются:
   • копия договора об участии в долевом строительстве с отметкой о госрегистрации;
   • выписку, которая содержит сумму, внесенную в счет уплаты цены договора, и неуплаченную сумму.
3. Если кредит будет направлен на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) под залог строящегося дома, в ПФР предоставляются:
   • копия разрешения на строительство;
   • копия договора строительного подряда.

Материнский капитал до 3 лет

Ипотека под материнский капитал имеет неоспоримое преимущество по сравнению с другими видами целевого вложения средств: семья может оформить кредитный договор в банке не дожидаясь истечения трех лет с момента рождения или усыновления второго или последующего ребенка.

Эта возможность придется очень кстати тем, кто уже выплачивают взятые ранее целевые жилищные кредиты, а также поможет семье раньше переехать в новое жилье.

Жилищное кредитование — единственная законная возможность использовать средства вскоре после рождения второго (третьего) ребенка. Обналичить средства до 3 лет или после этой даты, согласно закону,

невозможно (за исключением предусматриваемой

до 31 марта 2016 года единовременной выплаты в 20 тыс. рублей

).

Если родители не спешат с приобретением жилья, то нет особой разницы, возьмут ли они жилищный кредит на покупку жилья до 3 лет или купят квартиру с использованием маткапитала после:

• до 2016 года обеспечение сертификата на материнский капитал ежегодно индексировалось на величину прогнозируемой инфляции (была занижена относительно уровня фактической, однако хотя бы исправно проводилась);
• то есть до недавних пор средства по сертификату не обесценивались заметным образом — другое дело, если семейству попросту было больше негде жить и они были не согласны ждать 3 года.

Однако стоит обратить внимание на следующее:

Согласно закону, сертификаты планируют давать на детей, рожденных до 31.12.2018 года, а воспользоваться деньгами можно будет и после этой даты. Однако в текущих экономических условиях вполне возможна отмена ежегодной индексации мат. капитала на постоянной основе, как это уже было однократно предпринято в 2016 году.

В этом случае деньги по выданным сертификатам продолжат ощутимо обесцениваться. То есть с оглядкой на такие перспективы родителям, возможно, стоит поторопиться и найти возможность вложить предусмотренные по сертификату средства как можно быстрее, не откладывая в долгий ящик. Ипотека в этом случае для многих семей может стать единственным возможным решением.

Условия ипотечных кредитов под маткапитал в банках

Не каждый банк может похвастаться отдельным кредитным продуктом для владельцев сертификатов на маткапитал. Но предложения для тех, кто желает распорядиться средствами государственной поддержки, есть во многих финансовых учреждениях.

В 2016 году ипотеку под маткапитал выдают такие банки:

• Отдельные продукты для владельцев семейного капитала предлагают Банк ЮниКредит, Банк Москвы, Альфа-банк, Промсоцбанк, Номос Банк, Сбербанк и ВТБ-24. Программы двух последних пользуются наибольшей популярностью;
• Банк DeltaCredit предлагает ипотеку от 5% годовых. Материнский капитал можно использовать и на первый взнос, и на уплату уже оформленного ранее кредита.
• Райффайзен Банк предлагает ипотеку с маткапиталом на 1-25 лет для построенного и строящегося жилья.

При расчете ипотеки попробуйте посчитать ежемесячные платежи на 10, 15, 20 или 30 лет.

Исходя из особенностей выплаты процентов и тела кредита (основного долга), удлинение срока не всегда существенно уменьшает сумму средств, вносимых каждый месяц. Вероятно, платежи на 20- и 30-летний период не будут существенно отличаться.

Ипотека плюс материнский капитал в Сбербанке

В подзаголовок вынесено название продукта, который предлагается банком для желающих вложить маткапитал. У Сбербанка есть два предложения — отдельно для готового и строящегося жилья. На странице можно скачать и заполнить анкету для обращения в банк и прямо на страницах рассчитать график погашения ипотечного кредита. Условия оформления и особенности оплаты указаны очень подробно. На сайте приведены практические советы, как взять ипотеку под материнский капитал, оформить жилье в собственность и другие.

Сбербанк, используя свою популярность среди клиентов, предъявляет наиболее жесткие требования к заемщикам для минимизации рисков. Но, во многом благодаря избирательности и проверкам потенциальных клиентов, предложения у него наиболее лояльные.

Условия ипотечной программы от Сбербанка для владельцев сертификатов по госпрограмме в 2016 году:

• 4% годовых для строящейся недвижимости и 12.5% для готового жилья;
• без комиссий за обслуживание кредита;
• возможность использовать материнский капитал в том числе на первый взнос;
• сумма, на которую можно рассчитывать — 300 тыс.-15 млн. рублей;
• первый взнос — от 15-20% (значит, если использовать маткапитал в качестве первого взноса и без привлечения личных средств, можно получить кредит максимум на 3.020-2.265 млн. рублей);
• выплаты на срок до 30 лет (индивидуальный расчет);
• особые условия для молодых семей;
• дополнительные бонусы для тех, кто получает зарплату на карту Сбербанка;
• программа требует залога в виде квартиры — до того, как на нее можно будет оформить ипотеку, обременение временно накладывается на другую недвижимость (либо же нужно поручительство).

Перед оформлением кредита банк требует подтверждения платежеспособности заемщика и обязательство оформить взятое под ипотеку жилье в общую долевую собственность. Владелец сертификата должен обратить в ПФР с заявлением о распоряжении денег не позже, чем через полгода после выдачи кредита.

Ипотечные программы в ВТБ-24 с маткапиталом

Еще один банк, популярный среди заемщиков, владеющих сертификатами, — ВТБ. Сайт банка не так удобен для пользователей, как у Сбербанка, и содержит меньше полезной информации, поэтому необходимую информацию лучше уточнять непосредственно в отделении.

Материнский капитал в ВТБ-24 можно использовать только на выплату уже оформленного кредита (на первый взнос нельзя). Однако эта кредитная организация также предлагает получить ипотеку с господдержкой (то есть с использованием материнского капитала) под 11.4% (обычное предложение — 13.5-14%).

Для ипотеки под материнский капитал в ВТБ-24 условия в 2016 году такие:

• можно взять в ипотеку готовое жилье и квартиру в еще строящемся доме;
• с обычным перечнем документов первый взнос составляет не менее 20%;
• плюсом будет большое количество аккредитованных строящихся объектов (до 10 тыс.);
• размер кредита — 1.5-20 млн. рублей;

Обращение в Пенсионный фонд за материнским капиталом на ипотеку происходит после оформления договора с банком. На сайте ВТБ также есть ипотечный калькулятор. Правда, он бесполезен для тех, кто хочет воспользоваться особыми условиями в виде господдержки.

Социальная ипотека АИЖК

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) не только выкупает (рефинансирует) уже выданные банками кредиты, но и предоставляет ипотеку с господдержкой на выгодных условиях.

В рамках продукта «Социальная ипотека» АИЖК предусматривает особую опцию «Материнский капитал», по которой маткапитал учитывается при оформлении кредита на особых условиях (они несколько отличается от тех кредитных продуктов, которые предлагаются банками).

Условия предложения от АИЖК:

1. Ипотечный кредит (займ) включает две составляющие:
   • первая — обычная и погашается частями на протяжении установленного в договоре срока (3-30 лет);
   • вторая выдается на 180 дней и возмещается за счет маткапитала или личных средств заемщика.
2. Созаемщиком по этой программе обязан выступать супруг обладателя сертификата на материнский капитал.
3. Основа предложения — программа «Социальная ипотека» с выгодными для заемщика условиями:
   • первый взнос составляет от 10% от размера кредита;
   • в зависимости от его суммы меняется процентная ставка (минимальная на начало 2016 года составляла всего 9.9%).
4. Недвижимость может быть приобретена под ипотеку на первичном или вторичном рынке.
5. Сумма кредита — от 300 тыс. рублей.

Процент за пользование кредитными деньгами — плавающий, причем он выгоднее, чем аналогичные банковские предложения.

При использовании средств материнского капитал процентная ставка может составлять:

• 9% при первоначальном взносе 50% и выше (однако используя маткапитал в виде первого взноса и не привлекая собственные средства, под такой процент получится взять совсем небольшой кредит — всего около 900 тыс. рублей).
• 5% при первоначальном взносе менее 50%;
• 9% при кредите более 1.5 млн. рублей.

Заключение

Согласно действующему законодательству, владелец сертификата на материнский капитал может взять целевой жилищный кредит или займ на покупку или строительство жилья. По заявлению в ПФР средства, обеспеченные сертификатом, направляются на уплату взятых в долг денег.

Неоспоримое преимущество такого целевого вложения — деньгами можно распорядиться сразу после получения права на материнский капитал, то есть до 3-летия ребенка. Фактически это правило действует пока только для выплаты уже взятых кредитов под ипотеку. На практике до сих пор маткапитал на первый взнос по кредиту тоже используется, но обычно после того, как ребенку исполнится 3 года.

Кроме того, некоторые банки России предлагают специальные программы ипотечного кредитования с привлечением маткапитала под пониженный процент.

Ипотечный кредит в Сбербанке под материнский капитал

Использовать материнский капитал правильно и по самому важному направлению планирует каждая семья, претендующая на получение госпомощи в виде капитала. Согласно статистике ПФР, по данным на начало 2016 года уже 99% семей решают направить средства семейного капитала именно на улучшение своих жилищных условий, потому как оплата образования детей и формирование пенсионных накоплений их матери не настолько актуальны, как вопросы жилищного плана.

В случае если семья решает использовать полученный по праву материнский капитал на улучшение своих жилищных условий, она вправе направить средства капитала на следующее:

• Внести первоначальный взнос по жилищному кредиту, а также по кредиту на строительство, реконструкцию дома или уплату стоимости цены договора купли-продажи жилого помещения (для чего необходимо будет подождать трехлетия ребенка, рождение которого обусловило право семьи на материнский капитал);
• Уплатить основной долг и проценты по жилищному кредиту (в данном случае ждать трехлетия ребенка нет необходимости).

Используем материнский капитал в Сбербанке

Сбербанк предлагает всем владельцам сертификатов на материнский капитал наиболее выгодные условия сотрудничества в случае направления средств семейного капитала на улучшение жилищных условий. Базовыми направлениями по использованию материнского капитала в Сбербанке можно считать:

• Возможность погасить уже имеющийся жилищный кредит;
• Возможность выплатить первоначальный взнос по жилищному кредиту.

Важно описать основные кредитные программы, которые предлагает Сбербанк, позволяющие максимально эффективно использовать средства семейного капитала.

Приобретение готового жилья	Данный кредитный продукт предполагает возможность получения кредита для приобретения готового жилья под залог приобретаемого или иного жилого помещения с привлечением средств материнского капитала
Приобретение строящегося жилья	Данный кредитный продукт предполагает возможность получения кредита для инвестирования еще не завершенного жилищного строительства под залог строящегося или иного жилого помещения с привлечением средств материнского капитала
Строительство жилого дома	Данный кредитный продукт предполагает возможность получения кредита для постройки индивидуального жилого дома под залог возводимого или иного жилого помещения с привлечением средств материнского капитала

Погашаем ипотеку материнским капиталом

Чтобы погасить уже оформленный ипотечный кредит с привлечением средств материнского капитала, следует соблюсти определенную последовательность действий:

• Написать заявление по форме, предоставленной отделением Пенсионного фонда, о распоряжении материнским капиталом и собрать следующие документы:

1. Сертификат на семейный капитал (копия и оригинал);
2. «Зеленка» — свидетельство пенсионного страхования на имя заявителя-владельца сертификата на капитал;
3. Документы для удостоверения личности, места жительства или пребывания владельца сертификата и членов его семьи, которые проживают в приобретенном с использованием заемных средств жилом помещении;
4. Копия кредитного договора, заключенного для оплаты жилого помещения (приобретаемого либо строящегося);
5. Справка кредитора о размере подлежащего уплате остатка основного долга, а также размере остатка задолженности по уплате процентов за пользование кредитными или заемными средствами, без учета штрафов, пеней, комиссий;
6. Копия договора об ипотеке, который прошел государственную регистрацию в установленном порядке (если имеет место представление ипотечного кредита);
7. Копия свидетельства о регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием кредитных средств;
8. Письменное обязательство заявителя оформить жилое помещение в общую долевую собственность супруга/супруги и детей в течение шести месяцев после снятия с жилья обременения;
9. Выписка из домовой книги и копия финансового лицевого счета заявителя.

Собрав все вышеперечисленные документы, заявителю необходимо обратиться территориальное отделение Пенсионного фонда, чтобы подать заявление о распоряжении семейным капиталом для погашения жилищного кредита. Пенсионный фонд должен рассмотреть заявление в течение одного месяца. При удовлетворении заявления средства капитала должны быть перечислены в счет погашения основного долга или процентов по жилищному кредиту не позже, чем через два месяца со дня вынесения Фондом положительного решения после рассмотрения заявления. Нужная часть средств капитала будет перечислена банку напрямую.

Изучаем ипотечные программы с семейным капиталом, предлагаемые Сбербанком

Приобретение готового жилья	Данный кредитный продукт предполагает возможность получения кредита на приобретение готового жилья под залог приобретаемого либо иного жилого помещения с привлечением средств семейного капитала
Преимущества и недостатки	К преимуществам данного кредитного продукта относятся: выгодные ставки по процентам; абсолютное отсутствие комиссий по кредитам; отдельные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату именно на счет в Сбербанке; отсутствие необходимости обязательного страхования жизни, здоровья заемщика.
Условия кредитования	К условиям кредитования по данному кредитному продукту можно отнести то, что: кредит может быть выдан в Евро, рублях, долларах США; минимальная сумма кредита – 1000 евро, 45000 рублей, 1400 долларов; срок кредита может достигать 30 лет; процентную ставку рассчитывают, исходя из срока ипотечного кредитования, размера первоначального взноса, а также валюты займа. Процентная ставка наиболее низкая у тех кредитов, которые оформляются в долларах США и Евро, на более краткие сроки и с максимальным первоначальным взносом; кредитные средства предоставляются единовременно; заемщик должен проработать на своем месте работы не менее шести месяцев и иметь общий стаж за последние пять лет не менее одного года, что, однако, не распространяется на тех клиентов, которые получают заработную плату на счет в Сбербанке; супруг или супруга вправе выступать созаемщиком по жилищному кредиту (в этом случае его/ее доход учитывают при расчете размера кредита); кредит погашается ежемесячными равными платежами, есть возможность досрочного его погашения без комиссий или ограничений; есть возможность отсрочки уплаты основного долга или продления срока кредитования при рождении ребенка (но не более, чем на три года); есть возможность зачета средств материнского капитала при внесении первоначального взноса.
Необходимые документы	Для того чтобы воспользоваться данным кредитным продуктом, необходимо представить следующие документы: заявление заемщика; заявление поручителя/залогодателя/созаемщика; документы по залогу; копии паспортов заемщика, залогодателя, поручителя, созаемщика; документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика, залогодателя, поручителя, созаемщика; документы, подтверждающие наличие первоначального взноса; документы по кредитуемому жилому помещению; сертификат на семейный капитал; свидетельство о браке (это касается полных семей); свидетельства о рождении всех детей.
Пример:	Например, если семья оформляет кредит в размере 1000 000 рублей на 20 лет на приобретение готового жилья. Первоначальный взнос с учетом семейного капитала будет равен 40 %. Ставка будет рассчитываться как 13,5%, ежемесячный платеж будет равен 12070 рублей в месяц.
Приобретение строящегося жилья	Данный кредитный продукт предоставляет возможность получения кредита для инвестирования жилищного строительства, оформляемого под залог строящегося или иного жилого помещения с привлечением средств семейного капитала
Преимущества и недостатки	Преимущества данного кредитного продукта аналогичны преимуществам ранее описанной программы «Приобретение готового жилья»
Условия кредитования	Условия кредитования по данному кредитному продукту следующие: кредит выдается в рублях, Евро, долларах США; минимальная сумма жилищного кредита – 45000 рублей, 1000 евро, 1400 долларов; срок кредита может достигать 30 лет; процентная ставка рассчитывается с учетом размера первоначального взноса, сроков ипотечного кредитования, валюты займа. Процентная ставка наиболее низкая у тех кредитов, которые оформлены в долларах США и Евро, на краткие сроки и с максимальным первоначальным взносом; кредит предоставляют единовременно; заемщик обязан проработать на текущем месте работы не менее шести месяцев и иметь общий стаж за последние пять лет не менее одного года, что, однако, не распространяется на тех клиентов, которые получают заработную плату на счет в Сбербанке; супруг или супруга может выступать созаемщиком по жилищному кредиту, тогда как их доход учитывается во время расчета размера кредита; кредит должен погашаться ежемесячными равными платежами, имеется возможность досрочного погашения без комиссии или ограничений; есть возможность зачета средств семейного капитала в виде первоначального взноса.
Необходимые документы	Документы по данному кредитному продукту те же, что и для выше рассмотренной программы «Приобретение готового жилья»
Пример:	К примеру, если семья оформляет кредит из расчета уровня своего среднемесячного дохода в 20 000 рублей на покупку строящегося жилья на 10 лет, первоначальный взнос с учетом семейного капитала будет равен 30% от общей суммы кредита, то ставка будет рассчитываться как 13,25%, ежемесячный платеж будет равен 13000 рублей каждый месяц. Общая сумма жилищного кредита будет равна 863 300 рублей.
Строительство жилого дома	Данный кредитный продукт предполагает возможность получения кредита для возведения жилого дома под залог возводимого или иного жилого помещения с привлечением средств семейного капитала
Преимущества и недостатки	Преимущества у данного кредитного продукта те же, что перечислены для программы «Приобретение готового жилья»
Условия кредитования	Условия кредитования по данному кредитному продукту следующие: кредит выдается в рублях, долларах США, Евро; минимальная сумма кредита – 300 000 рублей, 7 000 евро, 10 000 долларов; срок кредита может достигать 30 лет; процентная ставка рассчитывается с учетом размера первоначального взноса, сроков ипотечного кредитования, валюты займа. Процентная ставка наиболее низкая у тех кредитных займов, которые оформляют в долларах США и Евро, на максимально краткие сроки с высоким первоначальным взносом; кредит предоставляют частями; заемщик должен проработать на последнем месте работы не менее шести месяцев и иметь общий стаж за последние пять лет не менее года, что, однако, не распространяется на тех клиентов, которые получают заработную плату на свой счет в Сбербанке; супруг или супруга могут выступать созаемщиком по жилищному кредиту, тогда как его или ее доход учитывают при расчете размера кредита; кредит погашают ежемесячными равными платежами с возможностью досрочного погашения без комиссий или ограничений; есть возможность отсрочки уплаты основного долга или продления срока кредитования при увеличении стоимости строительства дома (но не более 2 лет со дня оформления кредита); есть возможность зачета средств семейного капитала в виде первоначального взноса.
Необходимые документы	Документы по данному кредитному продукту те же, что для вышерассмотренной программы «Приобретение готового жилья»
Пример:	К примеру, если семья оформляет кредит на возведение жилого дома на 20 лет, исходя из максимально возможных по доходам данной семьи ежемесячных платежей в размере 8 000 рублей, и с учетом того, что первоначальный взнос в 30% будет погашен средствами семейного капитала, ставка по жилищному кредиту будет рассчитана как 14%. Общая сумма данного кредита не сможет превысить 563 915 рублей.

Получаем кредит в Сбербанке и оплачиваем материнским капиталом первоначальный взнос

Чтобы заключить жилищный (в том числе, ипотечный) кредит со Сбербанком и оплатить семейным капиталом первоначальный взнос, нужно соблюсти следующую последовательность действий:

1. Заполняем заявление в отделении Сбербанка, собираем все необходимые документы по определенной программе;
2. Представляем пакет документов для получения ипотечного кредита в том же отделении Сбербанка;
3. Дожидаемся удовлетворения Сбербанком заявления о выдаче жилищного кредита по выбранной семьей программе;
4. Собираем все запрашиваемые банком документы по определенному объекту недвижимости;
5. Заключаем кредитный договор, а также договор обеспечения со Сбербанком. Застраховываем предмет залога, то есть объект недвижимости;
6. Обращаемся в Пенсионный фонд, чтобы подать заявление о распоряжении средствами капитала для внесения первоначального взноса по жилищному (в том числе, ипотечному) кредиту. В течение одного месяца заявление будет рассматриваться Фондом, а еще через два (но не более) месяца средства семейного капитала будут перечислены напрямую банку.

materinskij-kapital.ru

Ипотека под материнский капитал в Сбербанке — особенности погашения, условия, документы, отзывы

Проблема покупки жилья сегодня актуальна как никогда — более 70% семей не могут купить себе жилое помещение в силу отсутствия финансовых средств.

В этом случае нередкой «палочкой-выручалочкой» является ипотечный кредит, который частично можно погасить средствами материнского капитала.

На территории РФ сегодня действуют различные программы по финансовой поддержке молодых семей, одной из которых является материнский капитал.

Получить его могут те семьи, в которых имеется два или более несовершеннолетних ребенка.

Выдача сертификата, удостоверяющего право пользоваться средствами материнского капитала, происходит в районных отделениях Пенсионного Фонда РФ.

Действующая программа по поддержки молодых семей предусматривает использование средств материнского капитала в разных направлениях и после достижения трехлетнего возраста вторым ребенком.

Однако существуют форс-мажорные обстоятельства, по причине которых эти правила могут быть нарушены.

Так, к таким форс-мажорным обстоятельствам относится необходимость погашения взятых ранее кредитов, средства которых были направлены на реставрацию жилого помещения.

Кроме того, молодая семья может направить средства на приобретение нового жилья, а если у них не хватает собственных финансовых средств, они могут взять ипотеку под материнский капитал в Сбербанке.

При этом материнский капитал может быть направлен на:

• внесение первоначального взноса в период оформления ипотеки;
• погашение основной задолженности после оформления ипотечного кредита.

Условия предоставления ипотеки Сбербанка под материнский капитал

Своим клиентам Сбербанк предоставляет возможность оформления ипотеки, частичное погашение которой будет происходить материнским капиталом.

При этом банк обеспечивает выгодные условия кредитования (процентные ставки в зависимости от срока погашения и суммы кредитования варьируются от 9,5% до 13% годовых) по сравнению с иными банковскими учреждениями:

Наименование банковского учреждения	Процентная ставка по ипотечному кредиту
Сбербанк России	От 9,5 %
Банк Москвы	От 10,5%
ВТБ 24	От 11,9%

Сроки погашения займа напрямую зависят от доходов заемщика и суммы кредитования.

Максимальный срок погашения основного долга по ипотечному кредиту и процентов составляет 30 лет.

При оформлении ипотечного кредита в Сбербанке большую роль играет возраст заемщика.

На момент оформления ему не должно быть менее 21 года, а на момент погашения долга более 75 лет.

Как и любой тип кредитования, ипотека выплачивается посредством ежемесячных платежей, размер которых зависит от:

• суммы кредитования;
• ежемесячных доходов заемщика;
• срока погашения задолженности.

Ипотека Сбербанка с использованием материнского капитала имеет целый ряд преимуществ перед другими банками, к которым относятся:

•  полное отсутствие комиссионных сборов;
• возможность получения продления срока погашения кредита;
• возможность получения отсрочки кредита (форс-мажорные обстоятельства, при которых заемщик становится некредитоспособным);
• возможность досрочного погашения задолженности.

К положительным сторонам кредитования молодых семей в Сбербанке является и то, что здесь самые низкие процентные ставки по ипотечным кредитам.

А для тех, чья заработная плата перечисляется через Сбербанк, имеются особенно выгодные предложения.

Средства ипотечного кредита могут быть направлены на:

• приобретение готового жилья;
• приобретение строящегося жилья;
• индивидуальное строительство жилого помещения.

При этом во всех случаях требуется залог, в качестве которого может выступать приобретаемое жилье или иное имущество, находящееся в собственности у заемщика.

Требования к заемщикам

При оформлении ипотечного кредита банк предоставляет следующие требования к заемщику:

• заемщик должен иметь постоянное место работы, на котором он работает не менее 6 месяцев и стаж работы до 1 года за последние 5 лет;
• возраст заемщика на момент кредитования должен достигать 21 год;
• возраст заемщика на момент погашения ипотеки не должен превышать 75 лет;
• у заемщика должны иметься денежные средства, которые будут направлены на погашение первоначального взноса (в данном случае можно использовать средства из материнского капитала);
• привлечение созаемщиков (не более 3-х физических лиц), доход которых также учитывается при оформлении ипотеки.

Созаемщиком в обязательном порядке выступает супруг/супруга в независимости от его (ее) возраста и платежеспособности.

Требования к имуществу

Сбербанк  выдает ипотечный кредит под материнский капитал с целью приобретения квадратных метров на первичном или вторичном рынке жилья.

При этом при его покупке обязательное идет оформление долевой собственности всех членов семьи заемщика: супруга, супруги и всех несовершеннолетних детей с целью установления конкретной доли для каждого из них.

Имущество, приобретаемое на средства ипотечного кредита, может выступать в качестве залога, поэтому его стоимость при оценке не должна быть менее 80% от суммы кредитования.

Приобретаемое имущество должно находиться на территории РФ, быть пригодным для проживания и не нарушать права потребителей.

В нем должны быть созданы все условия для нормального проживания (отопление, вода, санузел и т.д.), а земля, на которой оно расположено должно предназначаться только для индивидуального жилищного строительства.

Необходимые документы

Оформление ипотечного кредита начинается с посещения ближайшего отделения Сбербанка заемщиком и созаемщиком, где им необходимо:

• заполнить анкету (заявление);
• в обязательном порядке предоставить документы, утверждающие их личность (паспорт);
• получить перечень документов, предоставить которые необходимо в течение одного месяца с момента подачи заявления.

Анкета заемщика

Образец заполнения анкеты заемщика

К последнему пункту относятся:

• сертификат на материнский капитал (оригинал и его копию);
• документы, утверждающие наличие неиспользованных средств материнского капитала (получаются они в отделении ПФ РФ);
• документы, утверждающие платежеспособность (справка с места работы о доходах за последние полгода);
• договор купли-продажи приобретаемого имущества.

Чтобы погасить уже имеющийся ипотечный кредит в Сбербанке, необходимо предоставить следующую документацию:

• документ, удостоверяющий личность заявителя (паспорт);
• документ, утверждающий место жительства заемщика вместе с остальными членами семьи в жилом помещении, приобретенного за средства ипотечный кредит;
• свидетельство пенсионного страхования на имя обладателя материнским капиталом;
• договор и его копия, составленный при оформлении ипотечного кредита;
• справка о размерах основного долга по ипотечному кредиту;
• договор о получении ипотечного кредита, который своевременно прошел государственную регистрацию;
• документы, утверждающие оформление долевой собственности всех членов семьи заявителя;
• выписка с домовой книги;
• копия лицевого счета заявителя.

Сбербанк ипотека плюс материнский капитал не может предоставить право досрочного погашения ипотечного кредита в том случае, если заявитель не обратился в ПФ РФ и не направил в него заявление с просьбой использования определенной части денежных средств материнского капитала на погашение основного долга в банке.

Этапы и нюансы процедуры оформления

Досрочное погашении займа становится невозможным без положительного ответа от ПФ РФ на использование материнского капитала в целях погашения задолженности по ипотечному кредиту, а также при не указании заемщиком при оформлении кредита о дальнейшем его погашением посредством средств материнского капитала.

В данном случае требуется проводить рефинансирование кредита, при оформлении котором от вас потребуются дополнительные финансовые затраты.

ПФ РФ рассматривает заявление заемщика на протяжении 30 дней, после чего, в случае положительно ответа, денежные средства с материнского капитала напрямую перечисляются в Сбербанк (заявителю на руки денежные средства не выдаются!).

По закону, в случае получения положительного ответа, Пенсионный фонд должен направить средства в Сбербанк в течение двух месяцев после принятия решения.

Но если ПФ РФ по каким-то причинам откажет, то погашение или получение ипотечного кредита станет невозможным.

Видео: Ипотека и материнский капитал

ipotekam.com

Ипотека материнский капитал сбербанк

Ипотечное кредитование для многих молодых семей является единственной возможностью приобрести жилье. Цены на квадратный метр в новостройках и вторичном жилье, которые установились на современном рынке, не позволяют приобрести квартиру без рассрочки платежа. Для семей, воспитывающих двух и более детей, хорошим подспорьем для получения ипотеки может стать материнский капитал. Так, главный российский финансовый регулятор Сбербанк выдает ипотеку под материнский капитал на выгодных условиях. О том, как получить кредит под материнский капитал, вы узнаете из этой статьи.

Что такое материнский капитал и как получить под него кредит

Материнский капитал – это мера государственной поддержки молодых семей, которые родили или усыновили двух и более детей. Можно ли взять кредит под материнский капитал? Ответ однозначный – да! Но есть некоторые правила.

Материнский капитал может быть потрачен на различные цели: образование детей, пенсию матери и пр. Но главным способом траты выплаты по-прежнему остается улучшение жилищных условий.

Конечно же бывают случаи когда в материнском капитале отказывают. Причин невыдачи сертификата может быть много.

1. Отсутствие оснований выдачи;
2. прекращение оснований к получению дополнительных мер государственной материальной поддержки;
3. лишение родительских прав супруга;

Материнский капитал становится хорошим подспорьем для получения ипотеки. Его можно полностью отдать в счет уплаты первоначального взноса по ипотеке, а также добавить к нему собственные сбережения, тем самым увеличив сумму платежа. Кроме того, маткапитал можно пустить в счет погашения текущих платежей. На материнский капитал можно купить квартиру в ипотеку в новостройке или на вторичном рынке, произвести обмен старого жилья на новое, поучаствовать в долевом строительстве, построить собственный частный дом и пр.

С 2016 года сумма выплаты составляла 453 тысячи рублей, в 2017 году вплоть до 2020 года изменения суммы семейного капитала (индексации) проводится не будет  вследствие влияния инфляции и других финансовых причин.

Как оформить заем под материнский капитал

Данный вид поддержки семей с детьми появился в государстве 1 января 2007 года.

Благодаря программе “Ипотека плюс материнский капитал в сбербанке многодетные семьи могут быстро оформить ссуду на жилье.

Чтобы направить сертификат маткапитала в счет уплаты первого взноса или части платежа по кредиту, необходимо соблюсти следующие условия:

• поскольку маткапитал можно использовать частями, необходимо брать в пенсионном фонде справки об оставшихся суммах субсидии и предоставлять их в Сбербанк по первому требованию;
• чтобы направить маткапитал в счет уплаты части долга по кредиту, необходимо взять в Сбербанке справку о сумме ссуды и составить заявление на погашение ее части;
• чтобы перечислить маткапитал в банк, необходимо также подать заявление в пенсионный фонд;
• для уплаты первоначального взноса необходимо представить копию кредитного договора или ипотечного контракта.

Для выплаты кредита по частям необходимо представить в пенсионный фонд следующие бумаги:

• копию кредитного договора или ипотечного контракта;
• документы, подтверждающие права на жилье;
• выписку по квартире из домовой книги;
• копию лицевого счета, с помощью которого производятся выплаты;
• копию свидетельства о браке и паспорта супруга, если заемщиком является он.

Как получить кредит в Сбербанке

Оформить заявку на приобретение квартиры в ипотеку в Сбербанке молодая семья может, обратившись в отделение банка лично или заполнив соответствующую заявку на сайте регулятора. Затем предусматривается следующий порядок действий:

1. Заявка на ипотечный кредит и полный комплект документов предоставляется в отделение Сбербанка или банка-партнера.
2. После предоставления документов необходимо дождаться положительного решения по кредиту.
3. Следующим шагом становится выбор объекта недвижимости – например, квартиры в новостройке или на вторичном рынке жилья.
4. Документы на этот объект недвижимости также предоставляются в Сбербанк.
5. После этого две договаривающиеся стороны (заемщик и Сбербанк) подписывают необходимую кредитную документацию.
6. Права на недвижимый объект регистрируются в Росреестре.
7. Заявка на жилищный кредит полностью одобряется, и сумма кредита выплачивается.

Каковы условия получения ипотечного кредита

Направить материнский капитал в счет погашения ипотеки в Сбербанке молодая семья может при соблюдении определенных условий. Во-первых, необходимо соблюсти условия предоставления ипотеки и требования, предъявляемые к ипотечным заемщикам:

• ипотека выдается гражданам старше 21 года;
• возраст лица, выплачивающего ипотеку, к моменту окончания срока кредита не должен превышать 75 лет;
• ипотеку выдают только гражданам, официально трудоустроенным на протяжении последнего полугода;
• если плательщик не может подтвердить свою платежеспособность, он должен привлечь себе трех созаемщиков или поручителей.

Чтобы использовать для уплаты ипотеки материнский капитал, необходимо также выполнить условия кредитования с маткапиталом:

• жилье (квартира и т.д.), приобретаемое по кредиту, должно быть оформлено в собственность заемщика или общую долевую собственность с его супругом и детьми;
• если заемщик получает зарплату не в Сбербанке, он должен документально подтвердить свою занятость и платежеспособность или привлечь созаемщиков и поручителей;
• в течение полугода с момента выдачи кредита заемщик должен обратиться в пенсионный фонд, чтобы выполнить перечисление маткапитала.

Чтобы взять квартиру в ипотеку с материнским капиталом, помимо обычных документов для получения кредита необходимо предоставить в банк еще и следующие бумаги:

• государственный сертификат на материнский или семейный капитал;
• справку из пенсионного фонда об остатке средств на счете маткапитала.

Теперь граждане могут самостоятельно контролировать через Онлайн Личный кабинет  исполнение поданных заявлений работниками ПФ.

Каковы преимущества кредита в Сбербанке

Выбирая кредитора для получения ипотеки, многие молодые семьи выбирают именно Сбербанк. Во-первых, именно этот банк является наиболее стабильным, все финансовые действия в нем застрахованы. К тому же Сбербанк предлагает своим клиентам следующие преимущества:

• приятные процентные ставки по кредиту;
• отсутствие комиссий и других обеспечительных сборов;
• льготы по кредитам для молодых семей;
• индивидуальные условия для каждого клиента (рассмотрение заявок и обслуживание);
• особые условия для клиентов, получающих зарплату на карты Сбербанка или работающих в аккредитованных банком организациях;
• возможность увеличения суммы кредита при привлечении созаемщиков.

Как рассчитать процентные ставки и переплату по ипотеке

Чтобы заранее рассчитать примерную сумму кредита, процентные ставки, срок погашения и переплату, воспользуйтесь специальным калькулятором на сайте Сбербанка. Для этого необходимо заполнить следующие графы:

• тип расчета;
• первоначальный взнос (в процентах);
• ежемесячный платеж, в том числе с использованием маткапитала;
• срок кредита;
• категория заемщика;
• сколько сейчас у вас основной доход и пр.

В числе дополнительных сведений указывается, является ли заемщик получателем зарплаты на карту Сбербанка. Для более точного расчета можно также указать величину пенсии, дополнительный заработок, количество членов семьи, ежемесячные доходы и расходы, выплаты по другим кредитам и так далее.

С помощью сайта Сбербанка вы получите предварительные сведения о сумме кредита, процентной ставке, объеме переплаты, сроке кредита и графике его погашения. С этими цифрами вам необходимо обратиться в отделение Сбербанка и уточнить все подробности.

Можно ли потратить материнский капитал на покупку автомобиля

Помимо ипотечного кредитования, маткапитал можно потратить на образование детей, пенсию матери, выплату иных кредитов и пр. Покупку автомобиля за счет средств материнского капитал пока осуществить нельзя. Однако этот вопрос уже обсуждается в Госдуме. Депутаты нескольких фракций внесли его на подробное обсуждение, итоги которого станут известны в ближайшее время.

Популярный вопрос – Как обналичить материнский капитал

Куда потратить материнский капитал конечно же решает сама семья, но закон о поддержке семьи, стоящий на страже защиты детей, прямо запрещает обналичивать сертификат. Более того это противозаконно, и часто влечет за собой уголовную ответственность. Перечисление средств маткапитала происходит только в безналичной форме.

ВИДЕО – Интервью с адвокатом об семейном капитале

Полезные ссылки:

creditvsberbanke.ru

Сбербанк работает с государственным сертификатом семьям с двумя детьми и более по программе «Ипотека плюс материнский капитал», причем банк работает не только с готовыми постройками, но и со строящимся жильем.

Условия предоставления ипотеки

Материнский капитал в Сбербанке можно использовать двумя способами.

1. Это выплата первоначального взноса.
2. Погашение остатка долга, либо его части.

В 2015 году Сбербанк выдает ипотеку под 14-15% на срок кредитования от 5 до 30 лет при условии первоначального взноса в размере не менее 20%.

Пошагово предоставление ипотеки под материнский капитал в Сбербанке будет выглядеть так:

• банк рассчитает вашу платежеспособность;
• к сумме, полученной в результате расчета ваших доходов, прибавит материнский капитал, и получит сумму кредита;
• не позже, чем через полгода после предоставления вам кредита, вы пишите заявление в Пенсионный фонд о направлении денег на ипотеку.

Необходимо помнить, что до момента перечисления материнского капитала, на размер этой суммы будут начисляться проценты.

Необходимые документы

Список документов, которые необходимо предоставить:

• сертификат на материнский (семейный) капитал;
• документ из Пенсионного фонда, подтверждающий остаток МК, который может быть направлен в банк.