Многим бы хотелось проживать в своей квартире, но не все имеют средства на погашение первого платежа. Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса? Сейчас некоторые банки предоставляют возможность купить собственное жилье, при этом первый платеж не требуется. Нужно лишь учитывать другие условия, которые могут предъявляться к заемщикам.
Зачем требуется первый взнос
Первоначальным взносом называют разницу между размером ипотечного кредита и ценой купленного жилья. Но не всем известно, что влияет на ставку. Чем ниже платеж, тем больше риск банка по невозврату денег.
Если сумма первого взноса небольшая, то процент будет выше. Ни одна кредитная организация не будет выдавать средства с большими рисками. Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса? Есть такая возможность, только нужно выбрать банк с подходящими условиями. Также это зависит от обеспечения клиента. В каждом городе предоставляется ипотека без первоначального взноса. СПб не является исключением, поскольку в городе работает много кредитных организаций.
Условия
В каждом банке по своим правилам оформляется ипотека без первоначального взноса. Условия же могут быть похожими. Обычно в обязательном порядке необходимо страхование как покупаемого объекта, так и клиента. Эта услуга предполагает компенсацию рисков повреждения имущества, ухудшение здоровья.
Деньги по ипотеке выдаются в российских рублях, какая бы программа не применялась. К заемщикам тоже предъявляются требования. Ими могут быть лица в возрасте 21-75 лет. По программе для военнослужащих клиент должен быть не старше 45 лет. Во многих банках установлен срок пользования кредитом. Обычно он не превышает 30 лет. Многие выбирают «Сбербанк», чтобы была выдана ипотека без первоначального взноса. Условия там более приемлемые для всех граждан.
Клиентам обязательно надо иметь российское гражданство. Также нужно иметь постоянный доход, который подтверждается справкой с работы. Не менее важное значение имеет кредитная история, которая должна быть положительной. Банку нужно предоставить подтверждение о трудоустройстве.
Услуги «Сбербанка»
Гражданам России предлагается ипотека без первоначального взноса. «Сбербанк» предоставляет подобные услуги с соблюдением нескольких требований. Одобрение заявки происходит в том случае, если в залог предоставлено ценное имущество. Вместо этого могут быть поручители. «Сбербанк» оформляет кредиты для граждан с высоким доходом, а также для владельцев недвижимости.
Действует много льготных программ, по которым выдается ипотека матерям-одиночкам, военнослужащим, молодым семьям. Обычно кредиты предоставляются с использованием средств семейного капитала, а также с наличием поручителя. К таким заемщикам предъявляются жесткие условия по сравнению с теми клиентами, которые оформляют ипотеку с первым взносом.
В каждом городе работают свои банки, где предлагается ипотека без первоначального взноса. Спб, как и другой город, имеет много финансовых организаций. Множество людей обращаются в «Сбербанк», ведь там предлагаются выгодные условия для заемщиков.
Программы «Сбербанка»
Человек должен подумать, по силам ли ему будет ипотека без первоначального взноса. «Сбербанк» предлагает несколько программ:
- Ссуда с поддержкой государства.
- Рефинансирование займа.
- Семейный капитал.
- Ипотека для военных.
Если программа выбрана, следует уточнить условия кредитования. Они могут отличаться от обычного займа.
Что предлагает ВТБ24?
Предоставляется и в других банках ипотека без первоначального взноса. ВТБ24 будет прекрасным выбором, если нет средств на оплату первого платежа. К преимуществам относят длительный срок кредита – 50 лет, что можно встретить не в каждом банке. Благодаря этому можно взять ипотеку на нужный период, оплачивая небольшими частями.
В банке выгодна ипотека без первоначального взноса. ВТБ24 предлагает низкие проценты. Ставка равна 8-12,5% в зависимости от суммы долга. Комиссий за предоставление кредита нет. Именно поэтому этот банк является выбором множества людей.
А если есть недвижимость
Если уже есть жилье, то оно может использоваться залогом при подписании договора ипотеки. Тогда можно рассчитывать на сумму, не больше 70% ее оценочной стоимости. Итоговый размер кредита будет определен доходом клиента.
Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса? Можно взять ее в «Банке Москвы», где в качестве залога надо предоставить собственное жилье. Приобрести можно любой объект недвижимости: квартиру, дом. Предоставляется ипотека на вторичное жилье без первоначального взноса, а также на первичное. Сумма кредита составляет от 500 тыс. рублей до 60% от цены залоговой недвижимости. Ставка определяется размером ипотеки и находится в пределах 13,15-15,25%.
Ипотека без первоначального взноса в Москве может быть оформлена в «Росбанке». Там клиентам предлагается выгодная программа под комнату, квартиру или дом. Ставка равна 12,6–14,1%. Обеспечением является квартира, дом с участком. Банк может оформить ипотеку на сумму, не больше 80% от оценочной стоимости залога. «Росбанк» — одно из учреждений, выдающих кредит, размер которого меньше стоимости жилья. Еще какие банки дают ипотеку без первоначального взноса? Она оформляется в «Банке Жилищного Финансирования», «Связь-Банке», «Альфа-Банке».
Дополнительное обеспечение
Ипотека без первоначального взноса в Москве может быть оформлена другим способом. В залог требуется дополнительное обеспечение. Программы могут содержать особые условия, которые обязательно надо выполнить заемщику. Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса? Сейчас такие услуги предоставляются в:
- «Эконом банке».
- «Связь Банке».
- «Бастробанке».
«Газпромбанк» предлагает клиентам программу «Улучшение жилищных условий». По ней не требуется первоначальный платеж, но у нее есть особенность. С оформлением договора клиент обязан за 9 месяцев продать залоговую недвижимость, а средствами погасить за кредит. Сумма не может быть менее 15% от цены купленного жилья.
Под первоначальный взнос
Есть банки, предлагающие кредиты по особым программам «под первоначальный взнос». Оплачивая долги, клиент должен закрывать 2 кредита. В каких банках дают ипотеку без первоначального взноса, если оформляется дополнительный кредит? Таких организаций не так много. К ним относят «ДельтаКредит» и «Московское Ипотечное Агентство». О такой услуге надо узнавать у специалиста банка, в котором хочется оформить кредит.
Материнский капитал
Ипотека для молодой семьи без первого платежа может быть оформлена благодаря материнскому капиталу. Банки предлагают применить его в качестве погашения первоначального взноса. Не всеми кредитными учреждениями предоставляется такая услуга.
Где же можно оформить такой кредит? Оплатить ипотеку материнским капиталом можно в ВТБ24 и «Сбербанке» (11и 14%). В банке DeltaCredit предлагается оформить ипотеку, заплатив только 5% от цены недвижимости. Сейчас с материнским капиталом работают банки «НомосБанк» и «Примсоцбанк».
Льготное кредитование
Эта ипотека предоставляется по льготному кредитованию с помощью государственной субсидии. Но она не позволит оплатить больше 10% от цены недвижимости. Программа предоставляет возможность оформить кредит по низкой ставке. Как получить ипотеку без первоначального взноса в этом случае? Надо предоставить сертификат, который служит подтверждением этого права. Документ получают в уполномоченном органе субъекта РФ.
Выданный сертификат действителен 6 месяцев. Для банков, которые работают по программе, существует список нужных для оформления кредита документов. Чтобы стать участником льготного кредитования, потребуется справка 2-НДФЛ за полгода. Размер платежа не должен быть больше 45% от дохода клиента и созаемщиков.
Таких организаций немного, которыми предлагается ипотека без первоначального взноса. Отзывы свидетельствуют, что нужно ознакомиться с предложениями нескольких банков, а потом принимать решение. Также заемщики советуют предварительно проконсультироваться с финансовым экспертом, который поможет подобрать наиболее подходящий вариант. Займы такого вида предоставляют партнеры АИЖК. В каждом субъекте есть свой перечень организаций, которые занимаются оформлением ипотеки для молодых учителей. Выбрать подходящий банк получится на сайте АИЖК.
Ипотека молодым учителям
Учителя до 35 лет могут получить ипотеку, воспользовавшись программой льготного кредитования. Годовая ставка равна 8,5% с покупкой квартиры и 10,5% с частным домом или квартирой при строительстве. Ипотека на вторичное жилье без первоначального взноса предоставляется банками «Интеркоммерц», «Петрокоммерц», ЗАО «Надежный дом», ЗАО «Банк Жилищного Финансирования». Каждое учреждение предлагает свои условия, с которыми заемщики должны ознакомиться предварительно.
Для молодой семьи
Лучшим вариантом приобретения жилья для молодой семьи является использование программы господдержки. Если стать ее участником, то от государства можно получить субсидию, которая будет первым взносом. Воспользоваться программой могут супруги до 35 лет.
Когда получено свидетельство, первый взнос будет оплачивать государство. Пользоваться такими преимуществами могут семьи, которые стоят в очереди. Важно выбрать подходящую программу. Дальнейшие действия не отличаются от стандартной процедуры. Ипотека для молодой семьи без первоначального взноса будет лучшим вариантом для покупки жилья.
«Газпромбанк»
Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса? За получением кредита можно обратиться в «Газпромбанк». Для этого заемщику требуется предоставить анкету, паспорт и справку о доходах. Период выдачи кредита – 15 лет. Минимальная ставка равна 15,25%, а залоговый дисконт – 30%. Максимум можно взять 30 млн рублей.
Для клиентов «Газпромбанка» работает официальный сайт, а также горячая линия, с помощью чего можно получить всю актуальную информацию. Только для оформления кредита необходимо предоставить залог в виде жилья.
«Альфа-банк»
Не требуется первый взнос и в «Альфа-банке», но зато нужен залог. Ставка равна от 9,2% для покупки жилья в Москве, а также от 12,3% — в других регионах РФ. Максимальный период ипотеки – 25 лет.
В «Альфа-банк» нужно обращаться людям, которые могут подтвердить доходы с помощью справки НДФЛ. Собственникам бизнеса надо предоставить бухгалтерскую отчетность. Постоянная регистрация в регионе не нужна. В этом банке можно оформить ипотеку первичного и вторичного рынка.
Требуемые документы
Как оформить ипотеку без первоначального взноса? Если все условия соблюдены, необходимо подготовить документы. В каждом банке они разные, но все же в большинстве из них требуют:
- Заявление.
- Паспорт.
- Свидетельство о браке.
- Копия трудовой книжки.
- Справка 2-НДФЛ.
- Право на недвижимость.
Только когда есть этот перечень, нужно обращаться в банк. В некоторых случаях требуется предоставление дополнительных документов.
Особенности процедуры
Как оформить ипотеку без первоначального взноса? В выбранном банке нужно подать заявку на получение кредита. Заемщик должен указать личные данные, оставив контактную информацию для связи. Заявка по ипотеке может рассматриваться в течение недели. Если выносится положительное решение, об этом сообщают клиенту по телефону.
После этого клиенту нужно посетить офис банка, представив специалисту все нужные документы. Только тогда наступает процедура оформления. Между банком и клиентом составляется договор, который и будет регулировать их права и обязанности. Надо ознакомиться с таким документом, чтобы в дальнейшем не возникало сложностей.
В период оформления специалисту надо задавать интересующие вопросы по поводу ставки, оплаты, особенностей кредитования. Выдается ипотека на установленный договором период, на протяжении которого должна производиться оплата.
Ипотека для военнослужащих
Кредит на приобретение недвижимости по льготам могут получить военнослужащие, которые в течение 3 лет были участниками накопительной ипотеки. На протяжении этого периода регулярно переводились средства заемщику на его счет. Именно эти деньги будут применяться как первый взнос. Все остальные внесения идут на погашение, а собственные средства не тратятся.
Клиенту нужно выбрать подходящую программу, учитывая следующие нюансы:
- Ипотека предоставляется в рублях.
- 9,5% — минимальная ставка.
- Займы предоставляются военным до 45 лет.
- Ипотека выдается в размере 15 тыс. – 2,4 млн рублей.
- Не требуется подтверждение платежеспособности.
- Не нужно оформление страхования жизни.
Жителям Москвы доступен социальный кредит, кто занял очередь. Жилье, которое оформляется в кредит, является собственностью муниципалитета. Пользоваться им могут лишь граждане России с московской пропиской, постоянным заработком. Встать в очередь необходимо было до 01.03.2005.
Программа работает по 2 направлениям:
- Приобретение жилья со льготами.
- Средства перечисляются кандидату для стартового капиталовложения.
Заявка по программе подается в жилищном фонде. Когда подано заявление, открывается личное дело, а также устанавливаются жилищные параметры по доходам семьи. После этого заемщику надо собрать нужные документы, а также готовиться к оформлению.
Перед оформлением ипотеки желательно проконсультироваться со специалистом, чтобы взять выгодный кредит. Это позволит избежать многих ошибок. Эксперт подскажет, на какой срок лучше оформлять ипотеку, а также в каком банке это выгоднее сделать.
Каждый банк предлагает свои условия кредитования, которые могут заметно отличаться от предложений других учреждений. Благодаря внимательному подходу получится грамотно оформить сделку.
Ипотека без первого взноса оформляется в некоторых банках. Все же большинство организаций предлагает воспользоваться кредитом, по которому надо вносить первый платеж. В обоих случаях требуется внимательное отношение к сделке. Тогда получится приобрести жилье по выгодным процентам и на подходящих условиях.
Что такое ипотека без первоначального взноса? Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса и стоит ли это делать? Где взять ипотеку без первоначального взноса максимально выгодно?
Ипотека без первоначального взноса: 10 проверенных способов взять ипотеку без первоначального взноса
Тема сегодняшнего рассказа: «Ипотека без первоначального взноса»:
- Что такое ипотека без первоначального взноса.
- Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса и стоит ли это делать.
- Где взять ипотеку без первоначального взноса максимально выгодно.
В общем, если нет первоначального взноса, а жилье очень нужно, то обязательно прочтите эту статью до конца.
Зачем банкам нужен первоначальный взнос
Прежде всего, давайте разберемся, что такое ипотека и зачем банки требуют первоначальный взнос.
Ипотека – это займ от банка на покупку жилья. Как правило, банк берет в залог именно ту недвижимость, которую приобретают по ипотеке. Пока вы не закроете задолженность перед банком, жилье будет под обременением. Это значит, что ни продать, ни подарить или еще что-то сделать с этой недвижимостью вы не сможете.
Казалось бы, все отлично. Банк дает вам деньги на покупку квартиры, а сам получает гарантию в виде закладной на неё. Если вы вдруг не сможете платить ипотеку, оп просто продаст её и получит свои деньги назад. Но не все так просто.
Ипотечный кредит без первоначального взноса для банка слишком рискованная сделка по двум причинам:
- Рынок недвижимости очень нестабилен. Периоды роста стоимости недвижимости сменяются затяжными кризисами, которые обрушивают цены на жилье. Если банк выдает ипотеку на пике цен, то он просто не сможет реализовать квартиру по нужной цене, чтобы покрыть задолженность заемщика неспособного дальше оплачивать кредит, во время кризиса.
- Ипотека с нулевым взносом привлекает заемщиков низкого качества. Банки считают, что, если человек не может накопить деньги на первоначальный взнос, значит он не очень умеет управлять своими финансами, а как итог – риск невозврата по ипотеке из-за низкой платежной дисциплины. Второй момент, есть убеждение у банков, что ипотека без первоначалки – это удел низкооплачиваемых заемщиков с «серыми» доходами и неофициальным трудоустройством, а это опять же риск будущих проблем с возвратом. Но практика показывает, что все это лишь домыслы банков. Просрочка по ипотечным кредитам самая минимальная (3-4%), а те, кто решился на ипотеку, как правило достаточно исправно выполняют свои обязательства перед банком.
Так или иначе, но первоначальный взнос стал обязательным требованием у большинства банков. При ипотеке вы обязаны иметь на руках 10-15% процентов наличных средств от стоимости квартиры.
Но на любой замок есть отмычка. Хотеть не вредно, а вредно не хотеть. Сейчас поговорим про 10 способов как обойти первоначальный взнос в банке.
10 проверенных способов взять ипотеку без первоначального взноса
Итак, давайте разберем самые популярные способы взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса. По итогу вам станет абсолютно понятно, как оформить ипотеку без первоначального взноса именно в вашем случае.
1. Классическая ипотека
Классическая ипотека без первоначального взноса в 2017 году представлена банком – это Металлинвестбанк и его программа «Ипотека без первоначального взноса».
Суть программы очень проста. Вам выдается ипотека полностью на всю стоимость квартиры без всяких заморочек под фиксированные 14% годовых (если не страхуете жизнь и здоровье, то +1%).
Без первого взноса ипотека возможна только для работников, работающих по найму (не ИП и собственники бизнеса), на сумму от 250 тыс. до 3 млн., на срок до 25 лет. Оформление ипотеки на строительство дома по данной программе невозможно.
Используйте онлайн ипотечный калькулятор, чтобы сделать расчет ипотеки без первоначального взноса в Металлинвестбанке. Рассчитанный первичный платеж не должен превышать половины дохода вашей семьи.
Важный момент! Ежемесячный платеж по ипотеке должен составлять половину чистого дохода семьи (за вычетом платежей по кредиту и картам, а также расходам на иждивенцев). Например, если доход семьи из трех человек с одним несовершеннолетним ребенком составляет 50 000 рублей в месяц. Есть кредит с платежом 5000 рублей, то максимум на что может претендовать данная семья — это примерно 1 450 тыс. руб.
Также ипотеку с 0 первоначальным взносам можно оформить в СМП банк (от 12,5% ), Банк Возрождение (от 12,95%) и Промсвязьбанк (от 13,3%), но только на новостройку и у специально аккредитованных застройщиков.
2. Программа «Переезд» и аналоги
Следующий вариантом, как взять ипотеку без первоначального взноса может стать программа «Переезд» от Банка Левобережный или её аналоги в других банках.
Если у вас нет денег на первоначальный взнос, то вам их может одолжить банк под залог другого вашего жилья. Т.е. Вы оформляете ипотеку в нужном вам банке, а деньги на первоначальный взнос получаете от банка Левобережный, например. При этом ежемесячно платить за данный заем вам не надо.
Деньги выдаются на год с условием того, что вы течение этого срока найдете покупателей на вашу квартиру и продадите её с разрешения банка по нужной вам цене без спешки, а затем погасите заем с процентами. Но можно и не продавать эту квартиру, а просто вернуть деньги банку + проценты, что набегут за это время (от 17,5 до 19% годовых).
Плюс тут очевиден – легальный способ получить деньги на первый взнос без проверки требований к доходу и вашей занятости.
Пример. Вы официально не работаете, но у вас есть квартира, которую вы можете заложить. Банк выдаст вам не более 60% процентов от её оценочной стоимости. От 3 млн. это 1800 тыс. руб. В Банке ВТБ 24 можно оформить ипотеку по двум документам без подтверждения трудовой занятости, если у вас есть 40% первоначального взноса. Таким образом, вы даже, будучи официально безработным или с низким официальным доходом, но с квартирой в собственности, сможете приобрести жилье до 4,5 млн. рублей.
Минус тоже очевиден – наличие квартиры в собственности.
3. Под залог недвижимости
Есть еще один реальный способ избежать поиска первоначального взноса – это взять кредит под залог имеющейся недвижимости.
Вам также, как и в прошлом варианте, нужно иметь свою недвижимость в собственности, но вам выдадут нужную сумму наличными без анализа куда вы эту сумму потратите.
Это коммерческая ипотека без первоначального взноса. Её очень часто берут под бизнес, либо на покупку нестандартного жилья, которое под обычную ипотеку не подходит.
Ипотека под залог недвижимости существует практически во всех крупных банках. В частности, в Сбербанке вы можете взять нецелевой кредит под залог недвижимости на сумму от 500 тыс. руб. до 10 млн. Сумму выдают в пределах 60% от залоговой стоимости недвижимости. Срок от года до двадцати лет по ставке от 14% годовых.
4. Кредит
Еще один вариант получить ипотеку без первоначального взноса – это взять потребительский кредит, в том числе потребительский кредит под залог автомобиля и оформить обычную ипотеку.
Здесь нужно подойти к делу с головой.
Во-первых, нужно посчитать потяните ли вы платеж по кредиту и платеж по ипотеке одновременной. Потребительские кредиты выдаются на меньший срок и под большую ставку, чем по ипотеке. Можно очень быстро выйти на просрочку, если начнутся проблемы с работой и доходом.
Во-вторых, потребительский кредит нужно брать в нужный момент. В зависимости от типа банка, есть разные алгоритмы выдачи ипотеки. Как правило, после того, как вы предоставили документы по объекту недвижимости в банк после одобрения заявки, вы смело можете идти и брать кредит на первоначальный взнос, но уже в другом банке. Повторно банк не будет проверять кредитную историю и не заметить того, что у вас появился новый долг.
Но бывают и другие варианты, когда банк требует разместить первоначальный взнос на счету или заложить в аккредитив перед выдачей кредита. Тогда если вы возьмете кредит, банк увидит это в кредитной истории и может срезать сумму уже одобренной ипотеки или совсем перевести заявку в отказ, и вы останетесь без квартиры, но с потребительским кредитом на руках.
5. Взять в долг
Если вам не хочется переплачивать, то следует рассмотреть вариант взять деньги в долг.
С одной стороны, самый простой вариант. Попросить у родственников или знакомых деньги в долг и внести его в уплату первоначального взноса по ипотеке, а затем возвращать по возможности с процентами или без.
Но с другой стороны не у всех будет на руках нужна сумма. Для покупки квартиры в 3 млн. рублей нужно найти примерно 450 тыс. Второй момент – психологический. Не всегда удобно занимать у близких родственников и знакомых и, тем более, если будут проблемы с возвратом, то можно навсегда испортить с ними отношения.
О том, где взять деньги в долг срочно онлайн можете узнать по этой ссылке. Обязательно загляните туда, чтобы не попасть в лапы мошенников, узнать золотые правила жизни без долгов и советы о том, как их быстро погасить.
6. Сертификат
Возможна ли ипотека без первоначального взноса с использованием материнского сертификата? Наш ответ: да, возможна, но в определенных банках.
Есть ряд банков, которые выдадут вам такой кредит. Кредитование достаточно простое. Вы обращаетесь в банк и предъявляете полный пакт документов (как на ипотеку на общих условиях), но дополнительно доносите справку об остатке мат. капитала из ПФ и сам сертификат.
Банк принимает положительное решение и выдает вам ипотеку на всю стоимость недвижимости. Далее вам следует обраться в ПФ с пакетом документов для погашения ипотеки материнским капиталом.
Пенсионный фонд в течение двух месяцев перечислит деньги в банк и погасить за вас часть ипотеки или полностью, если хватит суммы.
Ипотека без взноса под материнский капитал, на текущий момент, наиболее выгодна в Сбербанке (от 12% годовых) и Уралсибе (10,8%). В Райффайзенбанке можно взять ипотеку без первоначального взноса с материнским капиталом под 12,5% годовых, но только если у вас официальный доход по 2 ндфл, если по форме банка, то тогда нужно найти 10% ПВ. Отзывы о данных банках только положительные.
7. Субсидии от государства
Государство активно помогает определенным категориям граждан в решении жилищного вопроса. В частности, взять ипотеку без первоначального взноса в МО могут по программе «Социальная ипотека в Московской области» учителя, врачи и ученые. Первый взнос за них до 50% оплатит бюджет.
Без взноса в Москве и в других городах следует рассматривать программу «Молодая семья» (социальная ипотека). Для молодой семьи действует ряд льгот. Можно получить от государства субсидию до 35% стоимости квартиры.
Для участия в программе вы должны обратиться в органы власти на месте и предоставить нужные документы, чтобы вас признали нуждающимися в улучшении жилищных условий.
Для военных действует накопительно-ипотечная система. В рамках данной системы на специальном счету накапливается определенная сумма, установленная государством, которую военнослужащий может потратить на оплату первоначального взноса по военной ипотеке.
Таким образом, после трех лет службы, нулевая ипотека по первому взносу для военного вполне возможна.
Военная ипотека в 2017 году, сумма и лучшие предложения военной ипотеки от российских банков.
8. Завышение
Если вы планируете взять квартиру без первоначального взноса, то вы обязана знать термин «Завышение». Сейчас разберемся, что это такое.
Обходить требование банка по первому взносу можно разными способами. Достаточно простой из всех вариантов – это просто завысить стоимость квартиры перед банком.
При таком раскладе вы показываете банку стоимость квартиры выше, чем она реальна есть на размер первоначального взноса, а также предоставляете ему в качестве подтверждающих документов о его уплате расписку от продавца.
Пример. Стоимость квартиры 4 млн. руб. Первоначальный взнос должен быть по требованию банка 15% (600 тыс.). Если таких денег на руках нет, то подаем в банк заявку на следующих условиях: стоимость квартиры с учетом завышения 4 706 тыс. руб., сумма кредита 4 000 100, первоначальный взнос 705 900 руб. Банк одабривает нужную сумму (4000 100 руб.), а дальше предоставляется расписка о том, что якобы продавец получил от покупателя 706 000 рублей в качестве первоначального взноса. Банк перечисляет продавцу всю сумму 4 млн.
Возможные проблемы:
- Можно не пройти оценку квартиры перед банком. Если завышение слишком большое и стоимость квартиры сильно отличается от рынка, то банк может отказать в кредитовании данного жилья.
- В новостройке от застройщика приобрести квартиру будет крайне сложно. Банки не принимают расписки от юридического лица.
- Есть риск у продавца, что покупатель может потребовать вернуть «виртуальный» первый взнос.
Займ от АН и застройщика
Чтобы избежать проблем с оценкой квартиры или нужна ипотека без первоначального взноса от застройщика, существует способ взять займ на первый взнос у самого застройщика или агентства недвижимости.
Суть программы заключается в том, что вы оформляете обычную ипотеку, а застройщик или АН выдает вам беспроцентный или процентный займ в размере первоначального взноса. Его вы отдаете в банк, а далее возвращаете займ на тех условиях, которые были прописаны в договоре.
Данную схему используют чаще вместе с завышение стоимости квартиры, тогда застройщик от банка получает всю стоимость квартиры сразу, а для банка на размер завышения выдается приходно-кассовый ордер. При этом после получения ключей и при отсутствии претензий со стороны покупателя, договор займа уничтожается.
Как правило, за данную услугу берут дополнительную плату – 3-5% от стоимости квартиры.
Также взять займ можно в любом МФО.
10. Акции от застройщика
Для поддержки продаж застройщика частенько проводят различные акции. Ипотека для них стала мощным инструментом реализации квартир. Ипотека с господдержкой просто вытянула строительную отрасль в 2015-16 годах.
Для каждого застройщика первоначальный взнос по ипотеке является головной болью. У большинства населения просто нет денег на него. Тем более, что при приобретении квартиры в новостройке в ипотеку приходиться оплачивать еще и аренду квартиры пока строится дом.
Акция от застройщика может заключаться в рассрочке по уплате первоначального взноса или предоставлении специальной скидки в размере первого взноса на квартиру.
Необходимо постоянно мониторить рынок предложений, чтобы не пропустить интересный вариант.
Когда выгодно брать ипотеку без первоначального взноса, а когда нет
Прежде чем решиться на покупку вам следует рассчитать ипотеку на нашем калькуляторе и подумать насколько она вам выгодна.
Давайте разберем простой вариант.
Пример. Чтобы накопить на студию в Новосибирске в 1 млн. рублей за год, нужно ежемесячно откладывать по 12500 + 12500 платить за съемную квартиру. Итого при средней зарплате в 30 000 рублей за год накопить на ПВ для студии вполне реально. Если не заморачиваться, а сразу взять ипотеку без первоначального взноса в готовом жилье с завышением, то за 20 лет переплата будет примерно 1,8 млн., а с учетом года аренды и ипотеки с 15% ПВ, на тот же срок – 1472 тыс. руб.
Из нашего расчета следует, что даже в варианте с завышением ипотека без первого взноса проигрывает классической ипотеке с ПВ.
Другой вопрос, когда у вас нет своего жилья и вам просто нереально накопить на взнос в банк, тогда данная ипотека будет единственным вариантом решения жилищной проблемы и тут уже не до расчета выгодности.
Видео: Ипотека без первоначального взноса: реальный продукт или рекламные уловки
Источники
Ипотечные кредиты пользуются заслуженной популярностью среди многих граждан. Они позволяют приобретать собственную недвижимость без наличия достаточной суммы средств для этих целей. Предоставляются ипотечные займы многими крупными банками, причем стандартным требованием выступает наличие средств в размере от 10 до 20 % от стоимости выбранной недвижимости. Они используются в качестве первоначального взноса при оформлении ипотеки. Подтверждают наличие у заемщика оптимального финансового состояния. Но нередко возникает вопрос о том, как оформить ипотеку без первоначального вложения. Это возможно при использовании разных способов.
Понятие первоначального взноса
Он представлен некоторой частью стоимости выбранной для покупки недвижимости. Должен уплачиваться гражданами, планирующими покупку квартиры или дома за счет заемных средств. Выступает подтверждением наличия денег у потенциального заемщика.
Практически все банки требуют от граждан наличия такой суммы, так как если она будет отсутствовать, то может быть получен отказ в кредитовании. Размер первоначального взноса зависит от политики самого банковского учреждения, но стандартно устанавливается в пределах от 10 до 25 процентов от стоимости жилья. Чем крупнее будет данная сумма, тем более выгодные условия предлагаются банком.
Плюсы и минусы ипотеки без первоначального взноса
Оформить такой заем на покупку жилья можно даже без своих вложений. Для этого приходится пользоваться специальными предложениями банков или льготными государственными программами. Оформить ипотеку без первоначального взноса достаточно сложно, но процесс имеет много плюсов:
- не требуется гражданину обладать своими сбережениями для приобретения жилья;
- имеющиеся средства могут быть направлены на ремонт купленной недвижимости.
Но минусов такого решения намного больше. Дело в том, что возможность оформления такой ипотеки предлагается ограниченным количеством банков. Устанавливается высокая ставка процента. Оформить такой кредит сложно, так как придется подготавливать много документов, подтверждающих хорошее финансовое состояние потенциального заемщика.
Какими способами оформляется?
Если отсутствуют у гражданина средства, которые могли бы использоваться для покупки жилья и оформления займа, то ему придется пользоваться разными методами, позволяющими получить заем без своих вложений. Как оформить ипотеку без взноса? Для этого могут использоваться разные варианты:
- использование собственной недвижимости в виде залога;
- оформление стандартного потребительского кредита;
- взятие нужной суммы в долг у родных или знакомых;
- использование услуг ломбардов;
- применение маткапитала;
- использование рассрочки от застройщика;
- оформление разных льготных программ, предназначенных для упрощенного ипотечного кредитования;
- применение акций, проводимых банками;
- оформление займа в учреждениях, предлагающих возможность купить жилье без собственных средств.
Каждый вариант имеет свои нюансы и особенности, в которых следует тщательно разобраться.
Использование своей недвижимости в виде залога
Если у потенциального заемщика нет денег, которые могли бы применяться как первый взнос, то при наличии оформленного на него жилого объекта последний может передаваться под залог банку. При таких условиях обременение накладывается на покупаемую недвижимость и на квартиру, уже имеющуюся в собственности заемщика.
Такие условия могут способствовать получению одобрения от банка. Как оформить ипотеку без первоначального взноса этим методом? Для этого сама имеющаяся недвижимость и заемщик должны подходить под требования банка:
- гражданин должен быть официально трудоустроенным и получающим хороший доход;
- его кредитная история должна быть идеальной;
- предлагаемая недвижимость должна быть оформлена в его единоличную собственность;
- желательно, чтобы обременение накладывалось не на единственный жилой объект, принадлежащий гражданину;
- обычно дополнительно требуется поручительство третьих лиц.
На обе недвижимости накладывается обременение, регистрируемое в Росреестре. Даже при таких условиях будет установлена высокая ставка процента, поэтому переплаты будут значительными.
Оформление займа в ломбарде
Если у гражданина имеется оформленная недвижимость, то ею можно воспользоваться для получения займа в ломбарде. При таких условиях оформляется на человека два займа, что значительно увеличивает кредитную нагрузку. Как оформить ипотеку этим способом? Для этого учитываются нюансы:
- на имеющуюся недвижимость накладывается обременение ломбардом, а покупаемый объект представлен залогом банка;
- предлагаются ломбардами значительные суммы, зависящие от оцененной стоимости передаваемой квартиры;
- придется подготовиться к существенным платежам.
Даже если у потенциального заемщика будет иметься значительная сумма средств, направляемая банку в виде первоначального взноса, все равно к нему предъявляются многочисленные жесткие условия.
Оформление потребительского кредита
Многие банки требуют от заемщика небольшую сумму в виде первого вложения, которая составляет всего 10 % от стоимости недвижимости. При таких условиях данная сумма может быть получена при оформлении потребительского кредита. Но учитываются нюансы:
- банки, оформляющие ипотеку, будут тщательно проверять заемщика, поэтому если выяснят, что у него имеется непогашенный кредит, то может быть отказано в предоставлении ипотеки;
- придется заемщику погашать сразу два кредита, поэтому ежемесячные платежи будут высокими;
- дополнительно надо учитывать расходы на покупку страховки на квартиру.
Оформлять потребительский кредит и ипотеку следует в разных банках.
Использование маткапитала
Если у граждан, желающих взять ипотечный заем, имеется уже оформленный сертификат на маткапитал, то они могут оформить ипотеку в банке с использованием этой льготы. Средства от государства могут использоваться в виде первоначального взноса. Но для этого учитываются нюансы:
- на ипотеку государство разрешает пользоваться маткапиталом сразу после рождения ребенка, поэтому не требуется ждать три года;
- размер маткапитала превышает 450 тыс. руб., поэтому его достаточно, чтобы покрыть первоначальный взнос;
- для использования сертификата требуется, чтобы выбранная квартира соответствовала требованиям ПФ, поэтому она должна быть качественной, соответствующей нормам, со всеми подведенными инженерными коммуникациями и развитой инфраструктурой;
- оформляется недвижимость не только на заемщиков, но и на их детей;
- большинство крупных банков работают с маткапиталом, поэтому не возникнет сложностей с тем, где оформить ипотеку.
Такое решение считается оптимальным для каждого заемщика.
Получение рассрочки или займа от застройщика
Если планируется покупка квартиры в новостройке, то можно воспользоваться уникальными предложениями застройщиков. Они стремятся как можно быстрее продать недвижимость, поэтому нередко предлагают собственную рассрочку или займы. Часто при таких условиях не требуется уплачивать проценты.
Использование государственных программ
Государством регулярно предлагаются разные программы, позволяющие оформлять льготный кредит на покупку жилья. Как оформить ипотеку на льготных условиях? Для этого заемщики должны соответствовать разным требованиям. Стандартно без первоначального взноса могут выдаваться средства банками на покупку жилья по программам:
- поддержка заемщиков;
- кредитование военнослужащих;
- участие в программе рефинансирования.
Наиболее целесообразно оформить ипотеку в Сбербанке на основании льготных условий, так как это учреждение всегда сотрудничает с государством.
Взятие средств взаймы
Если у родных или друзей имеется свободная сумма, то ее можно попросить взаймы. Заранее надо обговорить сроки возврата, а также составить расписку.
Обращение в банки, предлагающие ипотеку без взноса
Существует несколько банков, которые предлагают уникальные программы. По ним можно оформить ипотеку на жилье без необходимости предоставлять собственные средства в виде первоначального вложения. К таким банкам относятся:
- Сбербанк предлагает программу без первоначального взноса только в рамках рефинансирования, причем по этой программе устанавливается ставка 10,9 %.
- «Бинбанк» предоставляет ипотеку под залог жилья со ставкой от 10,5 % на сумму до 20 млн рублей и на срок до 30 лет.
- «Интерпрогрессбанк» выдает кредиты по программе «Удачный», по которой не нужен первоначальный взнос, но ставка равна 18 %, а также выдается максимально 3 млн рублей на срок до 5 лет.
- «Союзный банк» выдает ипотечные займы по ставке от 11,5 % максимально на 25 лет.
Дополнительно нередко в крупных банках проводятся разные акции, к которым может относиться даже отсутствие необходимости вкладывать свои средства в покупку жилья. Поэтому рекомендуется регулярно отслеживать разные предложения и программы.
Процесс оформления ипотечного кредита
Если будут найдены средства для первоначального вложения, или используются разные вышеуказанные способы, то важно разобраться, как оформить ипотеку на квартиру. Процесс выполняется в несколько этапов:
- выбирается банк, предлагающий оптимальную программу ипотечного кредитования;
- формируется заявка;
- подготавливаются документы, подтверждающие, что заемщик соответствует условиям выбранного учреждения, причем сюда стандартно входит: паспорт, справка 2-НДФЛ с основного места работы, другие документы, подтверждающие денежные поступления в семью, свидетельство о браке, свидетельства о рождении или паспорта детей, выписка из домовой книги, выписки с банковских счетов, а также банк при необходимости может потребовать другую документацию;
- принимается решение банком;
- если оно является положительным, то гражданин узнает, какая максимальная сумма средств может быть ему предоставлена в ипотечный кредит;
- на основании имеющегося лимита подыскивается оптимальная недвижимость для приобретения, которая должна отвечать требованиям выбранного банка;
- у продавца выбранного объекта берутся необходимые документы на недвижимость, к которым относятся: выписка из ЕГРН, технический план и паспорт, выписка из домовой книги, справка с лицевого счета, копии паспортов всех совладельцев, справка, содержащая сведения обо всех прописанных лицах;
- передается документация банку, после чего сотрудники учреждения осуществляют проверку недвижимости и продавца, чтобы убедиться в юридической чистоте совершаемой сделки;
- если отсутствуют проблемы, то вносится заемщиком первоначальный взнос, если он требуется по выбранной программе, а также может использоваться маткапитал;
- деньги за недвижимость передаются продавцу через банковскую ячейку или безналичным переводом средств;
- оформляется квартира в Росреестре с обязательной фиксацией обременения, так как покупаемая квартира непременно передается в залог банку;
- приобретается страховка на недвижимость, а также многие банки требуют заемщиков страховать свою жизнь и здоровье.
Если разобраться, как оформить ипотеку в Сбербанке или другом банковском учреждении, то процесс не покажется слишком сложным. При этом у заемщика могут отсутствовать собственные средства, которые могли бы применяться в качестве первоначального вложения. Важно только выбрать оптимальную недвижимость. Если вовсе необходимо приобрести квартиру в новостройке, то заключается первоначально ДДУ с застройщиком, а после сдачи недвижимости в эксплуатацию регистрируется право собственности на объект.
Заключение
Таким образом, существует много способов, как оформить ипотеку без использования собственных средств. Для этого можно воспользоваться льготными государственными программами, маткапиталом или вовсе обращаться в банки, предлагающие такой вариант кредитования, при котором не нужно вложение денег от заемщика. В последнем случае придется сталкиваться с высокими процентными ставками и переплатами.
Даже при отсутствии средств можно стать владельцем собственной недвижимости. До окончания срока кредитования на нее будет наложено обременение банком.
Как получить ипотечный кредит? Особенности оформления, государственная поддержка. Как получить кредит пенсионеру? Оформления ипотечного кредита без первоначального взноса. Список необходимых документов для оформления ипотеки.
Как получить ипотечный кредит: ключевые моменты
Сегодня ипотечный кредит является, пожалуй, самым простым и надежным способом решения квартирного вопроса в том случае, если нет других способов приобрести недвижимость в собственность.
Получить ипотечный кредит на квартиру сегодня могут практически все желающие при соблюдении определенных условий. Однако перед тем, как оформить ипотеку, необходимо осознать, что такой шаг – это очень ответственное решение и достаточно дорогое удовольствие.
Стать участником ипотечной кредитной программы могут сегодня:
кредитополучатели, имеющие постоянную работу: очень важно быть уверенными в том, что вы не потеряете рабочее место на протяжении всего периода действия ипотечной программы;
граждане РФ, которые имеют стабильный высокий доход;
люди, которые получают заработную плату официально и могут это подтвердить документально.
Где получить ипотечный кредит: банковские программы
Сегодня банки предлагают достаточно вариантов оформления ипотечных кредитный программ, которые не всегда выгодны для потенциального заёмщика. Поэтому выбирая кредитный продукт, необходимо тщательно изучить все предложения на рынке финансовых услуг. Специалисты рекомендуют оформлять ипотеку только в проверенных и надежных банковских учреждениях с безупречной деловой репутацией.
Выбрав кредитную линию на покупку квартиры, внимательно ознакомьтесь со всеми без исключения условиями договора, а также уточните все, даже самые незначительные нюансы, касающиеся дополнительных комиссионных сборов, графика погашения ссуды, процентной ставки.
Документы, необходимые для оформления ипотеки
Для того, чтобы оформить ипотечный кредит, необходимо предоставить расширенный пакет документов. При этом разные финансовые учреждения могут потребовать различные документы:
заявление на оформление ипотечной программы или же анкета, заполненная согласно требованиям банка;
паспорт гражданина РФ;
идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
справка по форме НДФЛ-2 с места трудовой деятельности, которая подтверждает рабочий стаж и заработной платы;
свидетельство медицинского или пенсионного страхования;
трудовая книжка.
Возможно дополнительно придется предъявить:
водительское удостоверение;
загранпаспорт;
свидетельство о браке, если заключен брачный контракт;
военный билет;
если есть дети, то свидетельства об их рождении.
Кто может оформить ипотеку?
Сегодня стать участником ипотечной программы могут граждане РФ, которые подходят под следующие банковские требования:
предоставившие полный пакет документов кредитующей организации;
возраст кредитополучателя от 23 до 65 лет;
имеющие общий стаж работы не менее 2 лет, при этом гражданин должен трудиться на предыдущем месте работы более полугода;
обладатели безупречной кредитной истории;
обязательное требование: отсутствие проблем с законом (судимостей, приводов в милицию);
уровень доходов должен быть достаточен для погашения займа в полном объеме.
Сегодня в условиях нестабильной экономической ситуации многие финансовые структуры ужесточили требования, касающиеся выдачи ипотечных кредитов. Поэтому многие банки могут выдвигать некоторые другие требования и требовать дополнительные гарантии вашей платежеспособности.
Ипотечный кредит с государственной поддержкой
Сегодня получить ипотеку с государственной поддержкой может определенная категория граждан РФ. Существует несколько вариантов получения такой помощи:
субсидия: в данном случае государство выделяет определенную сумму, которая идет на частичное погашение погашения кредита;
предоставление льгот: продажа недвижимости из специальных государственных фондов по ценам ниже рыночных;
органы государственной власти могут оказать содействие в оформлении ипотеки в банковском учреждении со сниженной процентной ставкой или же, в зависимости от ситуации, вообще без начисления процентов.
Получить такую господдержку сегодня могут молодые семьи-участники федеральной программы. В данном случае эта категория льготников может приобрести жилье только на первичной рынке.
Может ли пенсионер оформить ипотеку?
На вопрос: может ли пенсионер получить ипотечный кредит, ответить однозначно достаточно сложно.
Этой категории граждан достаточно сложно стать участником ипотечной кредитной программы. Далеко не все банковские организации считают оправданным риск выдачи таких займов этой категории россиян. Поэтому только некоторые финансовые учреждения готовы оформить ипотеку на пенсионера, если ему исполнилось 65 лет. Обязательными условиями в данном случае выступают: наличие собственных сбережений, страхование здоровья и жизни, что, к слову, является удовольствием не из дешевых.
Определенные банковские организации, например, Сбербанк России, предлагают альтернативные варианты решения этой проблемы: ипотека выдается работающим гражданам до достижения ими пенсионного возраста по повышенным процентным ставкам. А после того, как человек уходит на заслуженный отдых, такие ставки значительно снижаются.
Как получить ипотечный кредит без первоначального взноса?
При оформлении ипотеки все банковские организации требуют внести первый взнос, сумма которого может варьироваться от 10 до 70 %. В случае, если нет необходимой суммы на внесение такого взноса, можно решить эту проблему другими способами.
1. Оформление ипотечной программы под залог имеющейся недвижимости.
2. Взять ипотечный кредит под материнский капитал.
3. Оформить потребительский кредит и направить эти средства на выплату первоначального взноса.
В случае, когда решить квартирный вопрос не предоставляется по-другому, эти варианты являются оптимальными при оформлении ипотеки.