Как выгодно взять ипотеку на квартиру, какие нюансы нужно учитывать.
За что придется заплатить и какие меры предпринять для снижения процентной ставки.
Улучшение жилищных условий – это мечта многих людей. Но, к сожалению, она не всегда осуществима в связи с неустойчивым финансовым положением.
Отсутствием высокого заработка, которого будет хватать не только на повседневные нужда, но и для накоплений с целью покупки квартиры.
Для решения этой проблемы банки предлагают ипотеку. И если грамотно подойти к этой процедуре, можно ощутить максимальную выгоду от приобретения жилья в кредит.
Обращение в банки
Чтобы купить квартиру в ипотеку, необходимо начать с подбора банка. Правильно подобранная финансовая организация – это половина успеха.
Оформить ипотеку предлагают большинство российских банков, поэтому у потенциального заемщика выбор огромен.
Не стоит верить рекламе, в которой кредиторы обещают сомнительно низкую ставку.
Чтобы на нее рассчитывать, придется соответствовать самым высоким требованиям к заемщикам и согласиться на комплексное страхование.
Реальные ставки практически всегда выше заявленных – это нужно учитывать при выборе банка.
Перед обращением в банк необходимо иметь четкое представление о том, на какую стоимость квартиры нужно рассчитывать и сколько будет первоначальный взнос.
Этих данных достаточно для проведения предварительного расчета.
Стоит обратиться сразу в несколько банков и попросить рассчитать полную стоимость кредита, размер переплаты, ежемесячный платеж.
Полученные данные записывать на бумагу, а затем проанализировать их, сравнить расчеты из разных банков выбрав для себя максимально выгодный вариант.
Чтобы покупка жилья оказалась максимально выгодной для заемщика, следует учитывать три основных правила:
| Дата покупки квартиры | цены на недвижимость постоянно растут и снижаются. Не стоит «хватать» первый приглянувшийся вариант (если, конечно, он не является удовлетворением весьма экзотических запросов). В период экономического кризиса, экологических аномалий, политической нестабильности и в зимнее время года квартиры стоят значительно дешевле |
| Дата оформления ипотеки | банки, хоть и редко, но все же снижают ставки по кредитам. Прогнозировать этот период практически невозможно, но если отмечается массовое уменьшение размера переплаты или создание новых предложений с выгодными условиями, стоит воспользоваться этим моментом |
| Финансовая стабильность – залог выгодной ипотеки | постоянно меняя место работы, трудно вызвать доверие у банка. Стоит дождаться достижения полугодового рабочего стажа, после чего обращаться за получением ипотеки |
Шансы на получение
Ипотека представляет собой долгосрочный кредит на большую сумму.
Для банка каждая сделка представляет риск, поэтому займ выдается далеко не всем.
Низкие шансы на получение ипотеки у неработающих граждан, пенсионеров, инвалидов, работников с низким уровнем дохода и отсутствием дорогостоящего имущества в собственности.
Такие заемщики не представляют интереса для банка, особенно с плохой или «чистой» кредитной историей.
Шансы на получение возрастают при возможности привлечения поручителей и предоставления в залог дорогостоящего имущества (помимо покупаемой квартиры).
В этих случаях ипотека будет предоставлена, хоть и посредством более длительного оформления документов.
Социально незащищенные слои населения могут рассчитывать на оформление ипотеки по специальным программам со сниженной процентной ставкой.
К ним относятся:
| «Молодая семья» | кредит для молодоженов и семей с маленькими детьми |
| «Военная ипотека» | кредит для военнослужащих |
| «Молодые учителя» | специальное предложение для работников общеобразовательных учреждений |
| «Материнский капитал» | кредит с привлечением средств материнского капитала |
| Ипотека для работников бюджетных организаций | врачей, учителей и т.д. |
Требования к заемщику
Каждый банк выдвигает определенные требования к заемщикам. Отличаются они в зависимости от вида кредитования и программы.
Для получения ипотеки на квартиру необходимо соответствовать самым жестким требованиям, поскольку кредитор рискует достаточно крупной суммой денег.
Видео: как взять ипотеку и выбрать квартиру
К основным требованиям относятся:
| Возраст заемщика | не менее 21 года и не более 65 лет на момент погашения займа |
| Стаж работы | общий не менее 1 года, на последнем месте не менее 6 месяцев |
| Заработная плата | двойной размер ежемесячной выплаты по кредиту (совокупный доход семьи) |
| Местная прописка | проживание по месту прописки |
| Отсутствие | открытых судимостей |
| Трудоустройство | в стабильной компании |
| Положительная кредитная история | желательно в банке, где оформляется ипотека |
| Наличие мобильного | и стационарного домашнего телефона |
К дополнительным требованиям относятся:
| Наличие в собственности | автомобиля или недвижимости |
| Возможность привлечения поручителей | трудоустройство на востребованной специальности |
| Отсутствие иждивенцев | неработающей супруги, детей, родителей-инвалидов и т.д. |
| Официально зарегистрированный брак | и отсутствие закрытых судимостей |
| Хорошее состояние здоровья | для лиц преклонного возраста |
Как оформить ипотеку на квартиру
Чтобы сделка оказалась максимально выгодной, стоит обратить внимание на несколько важных моментов:
| Являясь постоянным клиентом определенного банка | при оформлении ипотеки можно получить неплохую скидку. Касается это зарплатных клиентов, бывших заемщиков и вкладчиков |
| Собрать максимальное число документов | потратив несколько дней на подготовку справок, можно сэкономить до 2% от стоимости кредита и повысить шансы на одобрение ипотеки |
| Привлекать надежных поручителей | с хорошим финансовым положением |
| Комплексное страхование снизит процентную ставку | и позволит сэкономить до 1% |
Пошаговая инструкция
От соблюдения схемы оформления ипотеки зависит время получения займа и квартиры в собственность.
Рассмотрим, что нужно для этого, и какие действия необходимо совершить заемщику:
| Анализ ситуации | первоначально необходимо проанализировать свои желания и возможности. Рассчитывать на покупку пентхауса в Москве стоимостью в несколько миллионов рублей, не имея средств на первоначальный взнос, не стоит. Поэтому на первом этапе нужно трезво оценить свои возможности |
| Выбор кредитной организации и программы | ипотека оформляется практически на одинаковых условиях во всех банках, но в некоторых компаниях работают специальные предложения, например, для работников общеобразовательных учреждений |
| Подготовка документов | в банке заемщику выдается перечень документов, которые потребуется собрать для оформления заявки на кредит |
| Подбор недвижимости | в банке выдвигают определенные требования к залоговому имуществу, придется следовать им при выборе квартиры |
| Предоставление документов на недвижимость | определившись с квартирой, в банк предоставляется еще один пакет документов на имущество |
| Подача заявки | если все документы собраны, условия соблюдены, то составляется заявка и отправляется на рассмотрение. Решение выдается в течение 2-3 дней |
| Завершение покупки | в назначенный день оформляется кредитный договор и договор купли-продажи с продавцом. После передачи денежных средств и документов на залоговое имущество сделка считается завершенной |
Поиск жилья
Правильное оформление ипотеки подразумевает поиск жилья, соответствующее не только желаниям покупателя, но и требованиям банка.
Залоговое имущество должно соответствовать следующим критериям:
| Определенный год постройки | дома старого типа и возрастом более 60 лет не подходят для ипотеки |
| Хорошее техническое состояние | здания и квартиры |
| Имущество должно сохранять ликвидность на весь период кредитования | что позволит реализовать квартиру с молотка (по этой причине для ипотеки не подходят дома с деревянными несущими конструкциями и перекрытиями) |
| Фундамент дома должен быть | выполнен из камня, кирпича или бетона |
| Многие банки выдвигают требования к установленному | газовому и электрическому оборудованию, проводке, отделке |
| Не всегда удается купить квартиру | если в ней пописаны инвалиды или несовершеннолетние дети |
Важно учитывать, что собственник жилья должен иметь желание работать с ипотекой.
Многие продавцы категорически отказываются от таких сделок, поэтому данный момент нужно уточнять предварительно.
Подача заявки
Заявку на получение ипотеки можно оставлять сразу в нескольких банках.
Для этого потребуется предоставить минимальный пакет документов, состоящий из:
| Паспорт | и справка о доходах |
| Копия трудовой книжки | заверенная работодателем |
| Второй документ из списка | представленного банком |
| Документы | поручителей |
Заявка оформляется в банке, на рассмотрение уходит около 2 дней.
Если кредитор выдает одобрение, то можно приступать к следующей стадии оформления ипотеки.
Сбор документов
Основной пакет документов, требуемых при оформлении ипотеки, предоставляются продавцом недвижимости после проведения устных переговоров и заключения предварительного договора с передачей аванса (если это необходимо).
К ним относится, прежде всего, свидетельство о присвоении права собственности на квартиру, а также документ, на основании которого было присуждено это право (например, свидетельство праве наследования).
Также потребуется подготовить:
Банком могут быть потребованы и другие документы, полный перечень предоставляется после одобрения заявки на кредит.
Регистрация собственности
После подачи документов банк рассматривает квартиру как потенциальный залог.
Если имущество подходит под выдвигаемые критерии, заемщику выдается одобрение на оформление ипотеки. Если банк отказывает, то придется подобрать другую квартиру.
При получении согласии заемщику выдается бланк купли-продажи и назначается дата для совершения сделки.
В назначенное время продавец и заемщик приходят в банк для составления и подписания следующих документов:
- кредитный договор;
- соглашение о предоставлении залога;
- договор купли-продажи на квартиру;
- акт приема-передачи (если это необходимо банку);
- соглашение о страховании.
Дальше продавцу выдаются деньги посредством их размещения в депозитарной ячейке банка.
На этом отношения с ним считаются завершенными. Покупателю остается зарегистрировать свое право собственности на квартиру.
Однако полноправным владельцем недвижимости он становится только после выплаты кредита и снятия обременения с имущества.
Это предоставит возможность продать, обменять, подарить и сдавать квартиру без согласия кредитора.
Нюансы сделки
Составляя ипотечный договор, необходимо внимательно читать все прописанные условия владения.
Рассмотрим основные из них:
| Заемщик вправе проживать в квартире | на которую наложено обременение, вселять и прописывать в ней членов своей семьи |
| Любые юридические сделки с квартирой | могут осуществляться только с разрешения банка |
| Сотрудники банка имеют право в любое время проверить залоговое имущество | соблюдение условий договора. Если какие-либо пункты нарушены, банк вправе потребовать внести остаток по ссудной задолженности и разорвать отношения с заемщиком |
| После выплаты последнего платежа | с квартиры снимается обременение, что отображается в документах |
| Кредитный договор расторгается при отсутствии более трех выплат в год | в этом случае квартира конфискуется и реализуется на усмотрение банка |
В договоре обязательно оговариваются и другие важные моменты, касающиеся погашения кредита.
Например, можно ли разделить платеж между созаемщиками, есть ли возможность отсрочки даты платежа и т.д.
Возможные расходы
Расходы по оформлению бумаг и на совершение различных манипуляций ложатся на плечи заемщика.
Затраты могут существенными, особенно если речь идет о дорогостоящей квартире. В среднем, заемщику придется потратить около 25 тыс.руб.
В них входят расходы на оценку недвижимости, оплату услуг нотариуса, юриста, оформление и заверение документов, аренда банковской ячейки.
Также может потребоваться заплатить за оформление заявки, если она подается повторно (практикуется в некоторых банках).
Необходимость страхования
Страхование залогового имущества является обязательной процедурой при оформлении ипотеки (согласно статье №31 «Об ипотеке» №102-ФЗ).
Дополнительное страхование (жизни, здоровья, титула) не является обязательным и оформляется по желанию заемщика.
Комплексное ипотечное страхование обойдется в 1-1,5% от стоимости квартиры. Оплачивается полис ежегодно.
По мере уменьшения ссудной задолженности уменьшается и размер страховой премии.
Если заемщик отказывается от дополнительного страхования, то тарифная ставка повышается на 1-2%, и уменьшаются шансы на одобрение заявки.
Выбрать страховую компанию клиент банка может самостоятельно, но чаще такая возможность не предоставляется, поскольку банки сотрудничают с конкретными компаниями, получая определенный доход от привлечения новых клиентов.
Оформление ипотеки – это длительный и трудоемкий процесс, требующий грамотного подхода.
Если знать нюансы и правила подхода к сделке, то можно ощутить выгоду от оформления кредита.
Важно помнить, что ипотека выдается на длительный срок, переплата, несмотря на кажущийся невысокий процент, огромная, поэтому нужно приложить максимум усилий для снижения тарифной ставки и уменьшения общей стоимости кредита.
Как решиться на ипотеку и стоит ли её брать в 2018 году? Когда не стоит брать ипотеку? Какие последствия заключения договора нужно заранее оценить заемщику?
Ипотека 2018: стоит ли брать ипотеку в 2018 году и как заработать на ипотеке?
Сегодня поговорим о том, стоит ли брать ипотеку вообще. На самом деле наши читатели регулярно его задают, поэтому наши эксперты расскажут в этой статье, когда стоит брать ипотеку, а когда нет, как оценить плюсы и минусы ипотечного банка и предложения, стоит ли брать ипотеку в 2018 году или лучше подождать.
Когда стоит брать ипотеку
Перед тем как оформить квартиру в ипотеку стоит не только оценить свои финансовые возможности, но и изучить показатели рынка.
Индикаторы рынка
В первую очередь обратите внимание на размер процентной ставки. Чем она ниже, тем меньше будет переплата. В нашей стране, если ставка по ипотечному кредиту меньше 11-12%, сделка считается выгодной.
Если смотреть масштабно, то рост уровня процентов по кредитам зависит от следующих факторов:
- из-за введения международных санкций уменьшился приток инвестиций в российскую экономику;
- при этом снижаются экспортные цены на нефть, а рубль обесценивается;
- банкам становится сложнее привлечь новый капитал, вследствие этого проценты по кредитам растут.
Также учитывайте текущий курс доллара и тенденцию его роста или падения. Если доллар по отношению к рублю растет, значит, ставка рефинансирования ЦБ будет увеличиваться. Это, в свою очередь, повлечет увеличение ставок по кредитам, в т.ч. и по ипотечным.
Например, когда в 2014г произошел скачок курса валют, ставки по ипотеке выросли до 17-18% годовых. Многим заемщикам брать долгосрочный кредит под такие проценты было попросту страшно, но выхода не было.
Поэтому, если ипотека выдается под небольшой процент, и при этом валютный рынок стабилен — самое время оформлять ипотеку сейчас.
Собственные возможности
Размышляя о том, как решиться на ипотеку, оцените следующие параметры:
- ваш доход;
- желаемый размер кредита;
- предполагаемый срок погашения.
Исходя из этих данных, зная процентную ставку, можно рассчитать размер ежемесячного платежа и сделать выводы о возможности и целесообразности оформления ипотеки.
Также учтите и такие факторы:
- дополнительный доход (например, инвестиционный или от вкладов, либо имеющаяся подработка);
- уже имеющие кредиты и другие обязательные платежи.
Оцените, сможете ли вы в течение долгого времени ежемесячно платить банку сумму установленного платежа или нет. Насколько стабилен ваш доход, будет ли его достаточно, чтобы денег хватало не только на погашение кредита, но и на повседневную жизнь.
Узнать о том, какая должна быть зарплата для ипотеки вы можете из нашей прошлой статьи.
Плюсы ипотеки
Конечно, такой кредит обходится недешево, но положительные стороны ипотеки оправдывают имеющиеся риски:
- Не нужно в течение долгих лет копить крупную сумму, чтобы купить жилье. Стать собственником квартиры или дома можно уже сейчас. Для этого нужно иметь на руках только размер первоначального взноса. А период, в течение которого происходит оформление кредита, как правило, не длится больше 1-2 месяцев.
- Заселиться в квартиру можно сразу после оформления сделки.
- При оформлении ипотеки можно воспользоваться одной из государственных социальных программ, если на то есть основания. Например, можно получить субсидию или средства материнского капитала, с помощью которых будет погашена часть долга.
- Взяв квартиру в ипотеку можно получить налоговый вычет.
- Даже потеряв работу можно обратиться в банк с заявлением об отсрочке выплат.
- Процентная ставка ниже, чем по потребительскому кредиту.
Если ставка по кредиту невысока, доход позволяет и тем более есть возможность получить субсидию, не стоит бояться брать жилье в ипотеку. Да, имея ипотечную ссуду, вам ежемесячно придется вносить платежи в банк, но взамен вы получите собственное жилье.
Когда не стоит брать ипотеку
Прежде чем решиться на такой ответственный шаг, стоит хорошо подумать. Возможно, именно сейчас тот период, когда лучше повременить с оформлением ипотечного кредита.
Индикаторы рынка
Не стоит принимать поспешное решение и подавать заявку на ипотеку, если ситуация на валютном рынке не стабильна. Если курс доллара к рублю стремительно растет, значит, банки могут повысить ставки по кредитам. В экономически-кризисные времена нередки были случаи, когда заемщики подавали заявку под один процент, а к моменту ее одобрения банк устанавливал повышенную ставку. Выхода не было, покупать жилье за несколько миллионов рублей возможности нет, поэтому многие решились взять ипотеку на менее выгодных для себя условиях.
Кто-то скажет: «А я боюсь!», и будет прав. Ведь при высокой ставке переплата даже за 10 лет будет больше стоимости самой квартиры.
Также рискованно оформлять ипотечный договор не в рублях РФ, а в долларах США или Евро. При росте курса ежемесячные платежи в рублевом эквиваленте вырастут многократно.
Собственные риски
Ответственный заемщик, как правило, боится брать жилье в кредит, если компания, в которой он работает, нестабильна, есть риск увольнения или смены профессиональной сферы. Чтобы быть уверенным в своей платежеспособности оцените надежность вашего рабочего места хотя бы на период действия ипотечного договора.
Не берите ипотеку, если в ближайшем времени планируется переезд.
Можно ли оформить ипотечный займ, имея невысокий уровень дохода? Можно, но стоит учитывать следующее:
- какая сумма будет оставаться после погашения всех обязательных платежей;
- будет ли ее хватать на проживание;
- при минимальном размере платежа срок кредита будет максимально возможным (до 30 лет).
Минусы ипотеки
Чтобы заемщик лично и его семья не боялась брать квартиру в кредит нужно заранее оценить все последствия заключения договора:
- Жилье будет находиться в залоге у банка. Следовательно, его нельзя будет продать, пока кредит не будет полностью погашен.
- Заемщик берет на себя долгосрочные финансовые обязательства по выплате регулярных платежей существенного размера.
- При заключении договора клиент банка несет также дополнительные расходы по оплате оценки недвижимости и страхованию. Часто при оформлении ипотеки принято страховать не только имущество, но также жизнь и работоспособность заемщика.
Ипотека в 2018 году
Рассмотрим, стоит ли брать ипотеку в этом году. Скорее да, ведь ситуация на рынке сейчас довольно благоприятная для заключения подобных сделок.
- Банки предоставляют ипотечные займы под 9-11% годовых.
- Замечена тенденция по понижению ставок. Прогноз на конец года — ипотека под 8-10%.
- Курс валют достаточно стабилен.
- Продолжает действовать программа получения материнского капитала. Наличными его не возьмешь, а погасить им часть долга за жилье возможно.
- Цены на рынке вторичного жилья сейчас практически минимальны.
- Некоторые застройщики предлагают программу, по которой в качестве первоначального взноса можно предоставить уже имеющееся жилье.
- Действует ипотека под 6 процентов годовых на новостройку для семей с детьми.
Как заработать на ипотеке
С помощью ипотечного кредита можно не только приобрести жилье, но и заработать на этом.
Способ 1
Если у вас есть основная квартира для проживания, то имея сумму первоначального взноса, можно взять в банке квартиру в ипотеку, а затем сдавать ее в аренду.
Главное, чтобы сумма, которую будут платить съемщики жилья, была равна или превышала размер ежемесячного платежа по кредиту. Таким образом, все расходы по кредитному договору будут покрываться благодаря аренде, а в итоге вы станете собственником жилья, за которое фактически платили другие. Если размер арендной платы еще и превышает платежи по кредиту, то помимо самой квартиры вы также получите и дополнительный доход.
Способ 2
Имея солидный размер ежемесячного дохода, можно оформить в ипотеку квартиру в новом строящемся доме. В этом случае ее цена будет на порядок ниже рыночной, по сравнению с тем, когда дом достроится.
При этом ипотеку стоит оформлять на небольшой срок, чтобы как можно быстрее расплатиться по кредиту, и переплата была минимальной. Спустя время, когда кредит будет погашен, а дом сдан под жилье, эту квартиру можно будет продать по гораздо более высокой цене, чем она была приобретена с учетом кредитных расходов.
Способ 3
Сыграть на падении цен на недвижимость. Сейчас одно из самых лучших времен для покупки недвижимости, так как есть вероятность купить на вторичке вариант с хорошим дисконтом. На рынке скопилось большое количество не проданных квартир, если вам удастся найти хорошую сделку и продавить по цене продавца, то после неминуемого роста цен на недвижимость можно будет продать квартиру уже с плюсом, даже с учетом процентов.
Как выбрать банк для заключения сделки по ипотеке
Решившись взять ипотеку важно не только оценить ситуацию на рынке недвижимости и финансовые риски, но и правильно выбрать банк.
Почему не всегда выгодно обратиться именно в то финансовое учреждение, где наименьший процент? Дело в том, что помимо годовой ставки по ипотеке имеются также и другие условия. Чтобы понять, где лучше оформить договор обратите внимание на следующие параметры:
- Размер штрафов и пеней за просрочку платежа.
- Взимается ли комиссия за выдачу кредита и в каком размере.
- Имеется ли возможность досрочного погашения и на каких условиях.
- Изучите варианты способов оплаты ежемесячных платежей (нужно ли для этого обращаться в банк или имеется возможность онлайн-перевода).
- Попросите менеджера банка рассчитать полную стоимость кредита за весь срок погашения. Сравните эту сумму с предложениями в других банках.
- Узнайте, есть ли в банке какие-либо дополнительные программы по оформлению ипотеки. Например, для молодых семей или для военных.
Заключение
Решиться на ипотеку непросто, но если грамотно оценить все риски и свои возможности, то это реальный способ стать владельцем собственного жилья не в далеком будущем, а прямо сейчас. Тем более, что на момент оформления договора стоимость квартиры «фиксируется», и спустя много лет, к моменту окончания выплат, эта сумма будет гораздо меньше, чем реальная стоимость жилья в момент закрытия кредитного договора.
Источник
Еще лет пятнадцать назад значение слова «ипотека» понимали только банкиры. Хотя сегодня оно уже хорошо закрепилось в обороте, но все равно у многих еще возникают вопросы.
Определение
Слово «ипотека» в переводе с греческого означает «залог». В VI-VII веке до нашей эры так называли столб на земельном участке с именем кредитора и суммой долга. Сегодня под ипотекой подразумевают залоговый кредит на недвижимость, которая хоть и остается в распоряжении должника, но в случае невыполнения им обязательств может быть реализована банком.
Сумма и сроки, на которые оформляется договор, напрямую зависят от вида и стоимости дома (участка), размера авансового взноса и платежеспособности клиента. Практически у каждого кредитного учреждения имеется данный продукт в ассортименте, но самые выгодные условия только у одного из них. Далее вы узнаете, как взять ипотеку в Сбербанке.
Варианты
Сбербанк России предлагает восемь ипотечных программ: три из них базовые, пять остальных — специально разработанные для определенных категорий населения. Размер ставки колеблется в пределах 9,5-15% годовых в рублях. Самые выгодные условия представлены в программе «Молодая семья. Ипотека с господдержкой», по ней можно получить кредит в случае уплаты значительного (50%) авансового взноса. Больше всего прибыли банк получит от кредита на строительство индивидуального дома.
Базовые программы
Их всего три, и они очень похожи между собой. В них отсутствуют комиссии при подписании и сопровождении договора (кроме штрафа за просрочку платежа), размер ставки зависит от величины авансового взноса и срока кредитования. Клиенты, которые получают заработную плату или пенсию в финансовом учреждении, обслуживаются по льготной программе.
Взять ипотеку в Сбербанке России можно на срок до 30 лет в рублях или валюте с авансовым платежом не менее 15%. Данные условия распространяются на готовые объекты, строящееся жилье и коттеджи. По первым двум программам ставка за обслуживание составляет 9,5 -14% в руб., 8,8 -12,1% в долл США, а по третьей — от 11,7 до14,75% в руб., 9,1 -12,1% в инвалюте. Если клиент может оплатить более 40% авансового платежа, то есть вариант получить кредит без подтверждения доходов.
Государственная социальная программа
Платежеспособность клиента имеет первостепенное значение при оформлении договоров кредитования недвижимости. И с этой точки зрения военнослужащие, многодетные семьи и другие категории населения, заботиться о которых должно государство, автоматически исключались из числа возможных заемщиков. До недавнего времени.
Два года назад была разработана специальная программа «Социальная ипотека», в рамках которой у заемщиков появилась возможность стать обладателями жилья эконом-класса, построенного юридическим лицом. Банк выдает кредит в российских рублях по годовой ставке 10,5 — 14,75%, но при условии, то клиент может внести не менее 20% авансового взноса. Во время принятия решения учитывается общий доход семьи заемщика.
Перед тем как взять ипотеку в Сбербанке, необходимо убедиться, что вы не попадаете под исключения. Договор могут оформить только граждане старше 21 года и которые на момент погашения долга не достигнут возраста 75 лет. Максимальная сумма кредита зависит от региона проживания клиента. В Санкт-Петербурге и Москве можно заключить договор и на 8 млн руб, в других областях — 3 млн руб. Размер ежемесячного платежа не должен превышать 30-35% валового дохода семьи.
Ипотека + материнский капитал
По этой программе кредит выдается по годовой ставке 9,5 — 14% в руб., 8,8 — 12,1% в долл., при условии внесения первоначального взноса не менее 10%. Авансовый платеж можно совершить за счет выплаты по рождению ребенка. В течение полугода после подписания документов должна произойти трансакция из Пенсионного фонда РФ в Сбербанк.
Взять ипотеку на дом можно также по программе рефинансирования, в рамках которой клиент переоформляет кредит, заключенный с другим КБ. Сумма займа не должна быть больше оставшихся средств по договору или 80% стоимости жилья. Пеня за просрочку платежей составляет двойную процентную ставку плюс размер ежемесячного платежа.
«Молодая семья»
Это ипотека для пары, в которой любой из супругов не достиг 35 лет, с уменьшенным первоначальным взносом (10% для семьи с одним ребенком, 15% — в остальных случаях). Созаемщиками по данной программе могут быть родители молодоженов. При этом банк будет учитывать не только официальный доход (зарплата, пенсия), но и дополнительные источники поступления денежных средств. Если ребенок в семье рождается уже после подписания документов, то финансовое учреждение может предоставить годовую отсрочку по выплате кредита.
«Загородная недвижимость и гараж»
В рамках данной программы можно оформить кредит на участок, садовый дом или дачу под 10-14,75% в рублях или 8,8-12,1% в иностранной валюте. Для зарплатных клиентов Сбербанка ставка на 0,5% меньше. Документы оформляются на покупку участка земли, завершения или начатого с нуля строительства дачи. Максимальный размер займа не должен превышать 85% сметной стоимости строительства или заложенного имущества.
Как взять ипотеку в Сбербанке без первоначального взноса
Можно переоформить имеющийся у вас кредит по программе рефинансирования. Но в этом случае ставка по займу может быть выше обычных условий обслуживания. Второй вариант — оформить «Социальную ипотеку» под залог другого имеющегося у вас жилья.
Любая льготная программа сопряжена с большими бюрократическими заморочками, но процент одобренных заявок в Сбербанке по ним все равно выше, чем в других учреждениях.
Требования к заемщикам
Для получения ипотеки нужно соответствовать ряду требований:
• гражданство РФ;
• возраст: 21 — 75 лет (на момент погашения долга);
• минимальный стаж работы – от полугода на нынешнем месте, общий – более 12 месяцев за последние 5 лет (данный пункт не важен для зарплатных клиентов);
• привлечение 1-3 созаемщиков.
Хочу взять ипотеку в Сбербанке: что для этого нужно
Для начала необходимо трезво оценить свое финансовое положение. Стоит также предварительно ознакомиться с ценами на недвижимость, чтобы понимать, какую сумму кредита вы хотите получить. Где взять ипотеку в Сбербанке? Необходимо обратиться в отделение по месту жительства или регистрации.
При первой встрече необходимо предоставить все документы о заемщике (копию паспорта, справку с места работы за последние полгода). Чтобы взять ипотеку в Сбербанке, пенсионеру нужно предъявить справку о размере социальных выплат за последние 6 месяцев. Кредитный комитет на их основе должен принять решение о том, выдавать ли займ вообще, и на какую сумму. Заемщик получит на руки решение об одобрении. В нем будет указан кредитный лимит и период действия бумаги.
Дальше необходимо подобрать жилье, исходя из указанной суммы. Завершающий этап — сбор документов и передача их в банк. В кредитное учреждение необходимо предоставить четыре пакета бумаг: о заемщике, о недвижимости, о поручителях и данные для участия в специальных программах. На их сбор с момента получения предварительного положительного решения банка у заемщика 4 месяца. За это время нужно подготовить:
- копии и оригиналы паспортов членов семьи заемщика;
- заявку;
- справки о доходах за 6 месяцев всех членов семьи;
- договор о купле-продаже с государственной регистрацией, страховым полисом и актом приема-передачи;
- паспорта и справки о доходах поручителей;
- документы на материнский капитал.
Это стандартный перечень. Банк может запросить и другие документы.
ИП должен предъявить следующие бумаги:
- Налоговую декларацию.
- Книгу учета расходов и доходов.
- Лицензию на осуществление деятельности.
- Свидетельство о регистрации из ЕГРИП.
Если кредитное учреждение одобрит выбранный объект, то клиент получит займ. Деньги могут быть переведены на счет продавца или заемщика. Во втором случае за безналичную оплату сделки придется заплатить большую комиссию.
Особенности
Как взять ипотеку в Сбербанке молодым людям? Юноши, достигшие 18 лет, должны гарантировать финучреждению, что даже в случае их призыва на службу они смогут погашать кредит. Девушки должны доказать, что даже после замужества и рождения ребенка они будут своевременно погашать кредит.
Популярный российский банк предлагает действительно интересные условия кредитования: низкие ставки, гибкие сроки, отсутствие комиссий, возможность привлечь созаемщиков. И все это не учитывая специальные программы и акции, которые проводятся довольно регулярно. Последние проходили в середине 2014 года. Так, Сбербанк предлагал всем желающим взять ипотеку на новостройку на 12 лет под 12% годовых и такой же размер авансового взноса. На вторичном рынке можно было приобрести жилье в кредит на пять лет. При условии, что клиент мог внести авансовый платеж в размере 50% и более.
Не удивительно, что постоянно увеличивается число клиентов, которые взяли ипотеку в Сбербанке. Отзывы пользователей подтверждают, что здесь все равно есть ложка дегтя: медленное обслуживание, длительное рассмотрение документов, необходимость предоставить большое количество дополнительных справок и другие бюрократические проволочки. Но даже эти нюансы не уменьшают все преимущества программ Сбербанка.
Резюме
Сегодня у жителей России гораздо больше возможностей пробрести квартиру, дачу, коттедж или дом на заемные средства. Для этого необходимо взять кредит в Сбербанке. Ипотека оформляется несколько месяцев. Сначала нужно предоставить документы заемщика для ознакомления, а уже после получения предварительного одобрения искать объект. Процедура может сократиться, если работодатель аккредитован Сбербанком, или недвижимость была построена с участием финансового учреждения. Во втором случае у застройщика могут быть совместные льготные программы.
Ипотечный кредит предоставляется на условиях возвратности и платности банку за использование заемных средств. Деньги выдаются под процентную ставку, которая устанавливается банком (в соответствии с Федеральным законом № 102).
Ипотека предоставляется на основании заявления, поданного гражданином в отдел кредитования банка.
Для одобрения заявки и выдачи денег требуется сбор необходимых документов.
Что это такое?
Ипотека была известна еще во времена господства римского права и подразумевает кредитование под залог ценных вещей.
В более узком смысле ипотечный кредит означает предоставление определенной денежной суммы на приобретение недвижимости.
Дополнительно оформляется залог на ликвидное имущество, т.е. которое обладает ценностью и возможностью быть реализованным – при неспособности должника погасить вовремя кредит (на основании статьи 6 ФЗ № 102).
Ипотека выдается под залог приобретаемого жилья. Если гражданин желает купить квартиру на кредитные средства банка, то он обязан дополнительно оформить закладную на новую недвижимость.
В случае, если заемщик не способен вовремя вернуть кредит (или его часть), банк имеет право обратиться в суд с требованием реализовать залог (квартиру) и получить невозвращенную вовремя часть кредита (статья 37 ФЗ № 102).
Банки предлагают разные «ипотечные продукты» – с возможностью участия поручителей или без них.
Дополнительно может взиматься плата за обслуживание банковского счета, предусматривается обязанность периодического страхования ипотеки (статья 31 ФЗ № 102).
Некоторые банки удерживаются с должника комиссии за одобрение заявки и прочие финансовые услуги.
Требования к заемщику
При ответе на вопрос: как взять ипотеку на квартиру важно учитывать требования к претенденту на получение кредита.
Основное внимание уделяется к возрасту и уровню доходов заемщика, так как главная задача банка – это получить выданные деньги с начисленными процентами в полном объеме.
Учитываются:
- официальная зарплата;
- другие возможные денежные поступления в бюджет заемщика.
Требования у каждого банка могут быть свои. Получить ипотеку могут только совершеннолетние граждане РФ. Желательно оформлять договор по месту постоянной регистрации.
Учитываются и иные требования:
- отсутствие судимости;
- наличие плохой кредитной истории;
- немаловажен даже внешний вид заявителя во время визита в банк.
Молодой семье
В каждом регионе РФ действует программа, содействующая приобретению жилья молодой семье.
Требования – возраст одного из супругов на момент выдачи субсидии на квартиру должен составлять не более 35 лет.
Ипотека с государственной помощью предполагает первоначальный взнос 15% от стоимости квартиры (оплачивается государством). Остальные средства выдаются супругам на общем основании.
В каждом банке существуют свои условия выдачи кредита молодой семье. Обычно предусматривается низкая процентная ставка, возможность оформить кредит без предъявления справки по форме 2НДФЛ.
Взамен оформляется документ о доходах, утвержденный банком.
Без первоначального взноса
Перед тем как взять в ипотеку квартиру следует помнить о необходимости первоначального взноса за недвижимость в размере 15-25% от ее стоимости.
Банки предлагают клиентам воспользоваться возможность оформить кредит без первоначального взноса.
Но такая привилегия чревата недостатками:
- Проценты по кредиту будут выше.
- Сумма и срок кредитования будут меньше.
- Жесткие требования к доходу заемщика.
Оформление кредита без первоначального взноса доступно гражданам, не располагающим наличными средствами за оплату первоначальной части кредита. Однако банк сделает все, чтобы остаться в выигрыше.
Отсутствие первоначальной оплаты не должно вводить в заблуждение о том, что ипотека – всегда доступный и легко возвращаемый кредит.
С материнским капиталом
Возможность использовать материнский капитал для улучшения жилищных условий предоставлена ФЗ № 256 «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».
Для оплаты первоначального взноса на квартиру может понадобиться вся сумма (453026 руб. в 2018 году) или ее часть.
Средства материнского капитала перечисляются на счет банка. Их невозможно обналичить или получить самостоятельно.
В другом городе
Оформить ипотеку в другом городе – отличном от места постоянной регистрации, можно по соглашению с банком.
Некоторые организации предлагают заключить договор ипотечного кредитования по месту регистрации, а затем дают контактные данные кредитного менеджера в городе, где находится приобретаемая квартира.
Подобный вариант возможен при оформлении ипотеки квартиру в новостройке. Для вторичного рынка жилья требуется получать кредит по основному месту проживания.
Обращение в банк
Желательно личное присутствие в банке, для:
- получения устной консультации кредитного менеджера;
- заполнения заявления.
Можно заполнить заявления через онлайн ресурсы банков, что не освобождает от обязанности представить документы в бумажном виде.
Сбербанк
Сбербанк предлагает сумму кредита от 300 тыс. руб. до 25 лет.
Действуют различные программы:
- «военная ипотека»;
- «молодая семья» и другие.
Возможно взять кредит на покупку квартиры как в новостройке, так и на вторичном рынке.
Страхование кредита желательно. Обязательно предоставление справки о доходах, личных документов.
Подтверждение к стажу работы и доходов не требуется для получателей зарплаты на карту Сбербанка.
Срок одобрения заявки 3-5 дней. Минимальный размер процентной ставки – 10%. Первоначальный взнос – от 20%
ВТБ 24
ВТБ 24 предлагает оформить ипотеку по двум документам (паспорт и справка о доходах) на срок до 30 лет. Возможна покупка готового жилья в новостройках, и при долевом участии.
Размер первоначального взноса выше и составляет не менее 40% от цены квартиры. Минимальная ставка по кредиту – 14%.
Как увеличить шансы?
Шансы на получение ипотеки будут выше, если:
- получать высокую официальную зарплату;
- подавать заявки одновременно в несколько банков;
- брать ипотеку на короткий срок (не более 10 лет).
Возможности получить ипотеку также увеличатся, когда заемщик готов предоставить гарантию поручителя или отдать в залог другое ценное имущество.
Банки оставляют за собой право отказать в кредите без объяснения причин.
Пошаговая инструкция
Подробные указания можно получить у кредитного менеджера. Основная цель заемщика – получить деньги и найти необходимую квартиру, покупку которой одобрит банк.
Дополнительно может потребоваться согласие поручителей – по требованию отдельных финансовых организаций.
Этапы оформления
Заявителю следует:
- Обратиться с заявкой в банк.
- собрать необходимые документы (о доходах, и др.).
- получить одобрение банка на кредит.
- Найти подходящую квартиру произвести ее экспертную оценку.
- Заключить договор ипотечного кредитования и сделку предварительной купли продажи квартиры – с передачей продавцу первоначального взноса за недвижимость.
- Произвести государственную регистрацию права собственности на квартиру с ипотекой.
- Поехать в банк и передать продавцу оставшуюся часть денег.
Средства выдаются не наличным расчетом, а путем оформления сертификата, который хранится в банковской ячейке. Новый собственник передает деньги продавцу непосредственно в отделении банка.
Поиск жилья
Можно просматривать объявления в газете, других СМИ, обзванивать продавцов и выбрать квартиру самостоятельно. Помощь оказывают агентства недвижимости, и даже сами банки.
Кроме квартиры в ипотеку можно приобрести частный дом, комнату и коммерческую недвижимость (на основании статьи 5 ФЗ № 102).
Для оформления договора требуется провести экспертизу рыночной стоимости жилья. На основании заключения специалиста и с учетом доходов заявителя банк дает согласие на ипотеку или отказывает в кредите.
Заявка
Оформление заявки на ипотеку обычно не вызывает сложности у клиентов. В ней указываются личные данные, уровень доходов, размер требуемой суммы.
Дополнительно можно обозначить сведения о:
- приобретаемом жилье;
- других доходах;
- наличии поручителей или созаемщиков по кредиту.
В большинстве солидных банках существует правило, по которому одобрение ипотеки допустимо, если на ее погашение будет уходить не более 50% заработка (дохода) должника.
Здесь можно скачать образец заявки на получение ипотечного кредита.
Сбор документов
Для оформления ипотеки следует представить:
- Паспорт гражданина РФ (банки редко принимают другой документ, удостоверяющий личность гражданина).
- Справку о доходах по форме 2-НДФЛ.
- Сведения о наличии залога (например, другой квартиры).
Иногда требуется указать сведения о поручителях, представить договор страхования жизни, здоровья и имущества заявителя.
Тут представлен образец договора ипотеки.
Регистрация собственности
Оформление права собственности на квартиру выполняется территориальном управлении Росреестра по месту нахождения недвижимости.
Свидетельство выдается через 20 дней после обращения в отдел регистрации ипотеки со всеми необходимыми документами.
Расходы
В перечень расходов входят:
- страхование ипотеки (1% от стоимости квартиры);
- услуги по предоставлению банковской ячейки.
Дополнительно учитывается работа оценочной организации, риэлторов и ипотечных брокеров.
В среднем затраты на приобретение 1 комнатной квартиры стоимостью 1,2 – 1,5 млн. руб. в центральной России составят около 25 тыс. руб.
Взять в ипотеку квартиру и сдавать ее – оптимальный вариант для компенсации расходов. Таким способом можно постепенно выплачивать кредит, без привлечения средств из основного дохода заемщика (например, зарплаты).
Оформление недвижимости в ипотеку – при положительном решении банка занимает около 1 месяца.
Ипотека – реальный вариант для покупки квартиры для среднеобеспеченного человека. Но заемщику следует тщательно рассчитать свои возможности, чтобы быть в состоянии оплачивать кредит значительное количество лет.