Для некоторых семей решение об ипотечном кредите уже само по себе довольно некомфортно. Они стремятся погасить его как можно скорее и больше не связываться с ним никогда.
Другие же, напротив:
- видят в таком кредите способ увеличить в дальнейшем свое благосостояние;
- готовы оформить не один кредитный договор.
Так сколько раз можно брать ипотеку на жилье? Рассмотрим разные варианты.
Что требуют банки?
Главное требование к заемщику, которое выдвигают банки – платежеспособность. Ипотека – длительное обязательство. Займы выдаются на основании Федерального закона № 102.
Иногда выплаты продолжаются не один десяток лет.
Весь этот срок предстоит вносить определенную сумму ежемесячно. И к установленному в договоре сроку, она должна у заемщика быть.
Обеспечить соблюдение этого требования может только гражданин, имеющий постоянный стабильный заработок или иной доход. Поэтому банк обязательно потребует подтвердить занятость заемщика.
Это может быть:
- справка с места работы, если он трудится по найму;
- свидетельство о регистрации ИП, если гражданин работает «на себя».
Стаж при этом должен быть не менее года на последнем месте.
Помимо выплаты ипотеки у человека имеются и другие потребности. Банк обязательно примет это во внимание.
Позиция кредиторов такова: размер взноса по кредиту должен в идеале составлять 30% от дохода. Но на практике большинство банков одобряет ипотеку, если размер ежемесячного платежа составляет 45-50 % заработка.
Обязанности
После приобретения квартиры заемщик передает ее банку в залог (на основании статьи 6 ФЗ № 102). Это обеспечение его добросовестности.
Также у него появляется обязанность ежемесячно погашать:
- долг;
- проценты за пользование им.
Суммы, подлежащие внесению, и сроки содержатся в графике платежей, который является обязательным приложением к кредитному договору.
Производить перечисление денег или их внесение наличными в кассу банка необходимо строго до указанной в договоре и графике даты. При пропуске возникает просрочка.
За задолженность должнику грозят разнообразные штрафные санкции:
- самая легкая – это начисление пеней за просрочку;
- самый неблагоприятный вариант – потеря квартиры и продажа ее с публичных торгов, чтобы рассчитаться с банком.
Помимо обязанности регулярно платить долг банку, у заемщика имеются и другие обязанности. Например, страховать заложенную квартиру от ее повреждения или полного уничтожения.
В отличие от страхования жизни, здоровья или риска увольнения, такая страховка обязательна в силу закона. Это означает дополнительные расходы. Далеко не все готовы на такие жесткие условия.
Сколько раз можно брать ипотеку на жилье?
Получается, что сколько раз можно брать ипотеку, решает сам заемщик.
Все зависит от того, сколько кредитов он может позволить себе погашать, не попадая при этом в долговую яму. Ведь помимо погашения долга, ему потребуются средства на еду, одежду, оплату коммунальных услуг и т.д.
Одному человеку
Доход одного человека редко бывает достаточным даже для одной ипотеки. В этом случае он может привлечь созаемщика, а иногда и нескольких. И тогда доход будет рассматриваться в совокупности.
Вполне может оказаться, что в этом случае он позволяет оформить сразу два кредита и без труда их погашать.
Но стоит помнить, что при отказе одного из компаньонов платить, второму придется погашать все долги в полном объеме одному.
Решаясь на оформление сразу нескольких ипотек, хорошо бы представлять себе, откуда в случае необходимости можно будет взять средства на их погашение.
Для покупки квартиры
Купленную в ипотеку квартиру можно использовать не только для личного проживания, но и для сдачи в аренду, получая тем самым дополнительный доход.
Некоторые заемщики таким образом покупают сразу несколько квартир, рассматривая их именно как средство получения дохода.
Такой подход имеет несколько немаловажных моментов:
- банк может не дать свое согласие на такое использование квартиры;
- сдавать ее без одобрения залогодержателя чревато неприятностями, например, требованием возвратить долг досрочно.
- невозможность указать средства от аренды в качестве дохода не позволит получить следующий кредит.
Без первоначального взноса
Покупка квартиры в ипотеку сопряжена с дополнительными расходами. Самый значительный из них – первоначальный взнос. Он достигает 10-30% от стоимости жилья.
Чтобы получить второй или последующий займ, придется найти средства и на него.
Впрочем, если у заемщика уже есть квартира или иная недвижимость, у него есть шанс получить второй кредит без первоначального взноса.
Для этого потребуется предложить банку эту недвижимость в качестве обеспечения в дополнение к той, что будет куплена на заемные средства.
Молодой семье
Ряд ограничений существует для участников различных государственных программ, например, молодых семей.
Чтобы попасть в госпрограмму необходимо признание семьи, нуждающейся в улучшении жилищных условий.
Кредит они при этом получают достаточный для покупки жилья, которое удовлетворит их потребность и снимет нуждаемость.
То есть воспользоваться помощью государства молодая семья может только один раз. После этого она уже не будет считаться нуждающейся.
Но никто не сможет запретить ей получить ипотечный кредит в любом банке на общих основаниях. Правда условия уже тоже будут общими, а не льготными.
В Сбербанке
Сбербанк, как и другие кредитные организации, готово предоставить своим клиентам столько займов, сколько они будут в состоянии оплатить.
При этом, если выплаты по первому кредиту уже подходят к концу, а заемщик на хорошем счету, ему могут предложить и льготные условия.
Если не погашен текущий займ
Подать заявку на второй кредит можно и до того, как окажется выплачен первый займ. Банк должен только удостовериться, что уровень дохода позволяет погашать сразу оба кредита.
Потребовать досрочного погашения существующего долга банк не может.
Это право заемщика – выбирать способ приобретения второй квартиры.
Есть ли ограничения?
Ограничения устанавливаются только одним – размером доходов заемщика.
Если они позволяют погашать два кредита, оставляя при этом достаточно средств для обеспечения всех прочих нужд, у банка не будет повода отказать в заключении договора. При этом никакого ужесточения условий не будет.
Стоит помнить, что помимо ежемесячных платежей, заемщику предстоят и другие расходы. А именно:
- первоначальный взнос (до 30% стоимости);
- оценка;
- страхование имущества.
Особенности оформления
Если ипотека на вторую квартиру оформляется в том же банке, то нет необходимости отмечать в документах факт ее наличия. Информация об этом у банка уже имеется.
Точно также банк «знает» о положительной кредитной истории своего клиента, если следующий займ берется после возврата предыдущего. Но вот подтвердить свою занятость и доход придется заново.
Если же планируется обращение в другой банк, то наличие непогашенного ипотечного кредита скрывать не стоит:
- банки достаточно тщательно проверяют своих потенциальных заемщиков, в том числе и на наличие уже имеющихся обязательств перед конкурентами;
- выявление не заявленного кредита может послужить причиной отказа в получении нового.
Здесь можно скачать образец справки о доходах, образец заявления на получение ипотечного кредита.
Если один ипотечный кредит уже был выплачен, то квартиру, приобретенную таким способом можно предложить банку в качестве обеспечения нового займа.
Это позволит получить большую сумму или же более выгодные условия. При условии достаточности дохода, разумеется.
На видео об оформлении двух ипотечных займов
Больше половины квартир на сегодняшний день покупаются за счет заемных средств банка с помощью ипотечного кредитования. Но иногда жизненные обстоятельства заставляют нас обращаться к кредиторам повторно, для покупки второго, или даже третьего объекта недвижимости. Отсюда вытекает актуальный вопрос, сколько раз можно брать ипотеку одному человеку.
После погашения займа
Итак, сколько раз можно брать ипотеку на жилье? На самом деле количество жилищных займов на одного человека неограниченно. Ведь ипотечный кредит – это коммерческая сделка между кредитором и заемщиком. Банку выгодно давать займы добросовестным клиентам, потому что они получают прибыль. Если клиент ранее брал ипотеку и исправно ее выплатил, то ему ничто не мешает взять еще один жилищный кредит, если у него возникла в этом необходимость.
Еще вопрос состоит в другом, сколько жилищных займов способен выплатить сам заемщик. Ведь ипотечный кредит оформляется на определенных условиях и требованиях. Важнейший фактор – возраст заемщика, его материальная состоятельность и финансовая нагрузка. То есть при оформлении очередного кредита на покупку жилья клиент должен быть трудоспособный, его заработка должно хватать для оплаты ежемесячных взносов, и желательно должны отсутствовать крупные обязательства перед другими кредиторами.
Обратите внимание, что всегда решающую роль играет кредитная история заемщика, в глазах кредитора заемщик должен иметь высокую степень финансовой ответственности.
При наличии жилищного займа
Гораздо труднее оформить еще один жилищный займ, если вы уже выплачиваете ипотеку. И такое иногда случается, что вы не успели выплатить один займ, но вынуждены взять другой на покупку еще одного жилья. Сделать это крайне сложно, и для этого нужно соблюдать некоторые требования:
- доход заемщика, совокупно с созаемщиком, должен позволять выплачивать ежемесячные взносы по всем кредитам;
- ипотека требуется для приобретения коммерческой недвижимости, которая будет приносить доход плательщику;
- первая ипотека была оформлена на покупку недвижимости с целью сдачи ее в аренду и получения прибыли.
В индивидуальном порядке банк может рассмотреть любое заявление от клиента. В том числе, шанс получить займ имеют семьи, у которых возрос уровень дохода, или у заемщика появился финансово состоятельный созаемщик. То есть заявку вы подать можете в банк в любом случае, а вот решение кредитора может зависеть от множества факторов.
Дополнительные сведения
Нет никаких особых положений, которые регламентировали бы сколько раз можно взять ипотеку на жилье. Это зависит в первую очередь от платежеспособности клиента. Причем доход клиента – это не только заработная плата, к ним можно отнести пособия, пенсии, дополнительный заработок. Один нюанс – каждый вид заработка нужно подтвердить справку по форме 2-НДФЛ, это касается как подработки, так и прибыли, например, от сдачи недвижимости в аренду.
При повторном оформлении ипотеки, особенно если вы не рассчитались с предыдущим займом, учитывайте тот факт, что платежи в банк не должны превышать 40% от совокупного семейного дохода.
Другой вопрос, если вы хотите взять повторно ипотеку с целью сдачи жилья в аренду, то вы должны сообщить о своем намерении кредитору. Дело в том, что квартира до полного расчета по ипотеке находится в собственности банка, а заемщик несет ответственность за ее состояние. В большинстве случаев банк может отказать в выдаче займа на покупку жилья, которое впоследствии будет сдано в аренду.
Как оформить займ повторно
Здесь процедура оформления ничем не отличается от первоначального обращения. Требования к заемщикам также ничем не отличается, заемщику также предстоит собрать полный пакет документов, и предоставить первоначальный взнос, если иное не предусмотрено условиям программы ипотечного кредитования.
Вы должны оставить заявку в банке и дождаться ответа кредитора. Если оно будет положительным, то можно предоставлять документы и оформлять сделку. И, таким образом, делать вы можете неограниченное количество раз, главное, чтобы доход позволял оплачивать кредиты.
Недостатки
При оформлении ипотеки впервые заемщик может рассчитывать на участие в различных программах банка и на государственную поддержку. Например, если вы относитесь к категории молодых семей или молодых специалистов, то многие коммерческие банки предлагают займы на выгодных условиях, под низкий процент. При повторном обращении, никаких льгот вам предоставлено не будет, даже, скорее наоборот, банк определит для вас максимальный процент и более жесткие условия, особенно если вы уже ранее выплачивали кредиты досрочно.
Второй недостаток в том, что при первичном оформлении ипотеки заемщик имеет право на налоговый вычет в размере 13% от стоимости объекта, но не больше 260000 рублей. Данная возможность предоставляется только один раз, за исключением того случая, если стоимость первого объекта жилой недвижимости была менее 2 млн рублей. При оформлении налогового вычета повторно, сумма, от которой вычитается 13% рассчитывается следующим образом: 2 млн рублей минус стоимость первого жилья, из остатка нужно вычесть 13%, это и будет сумма вычета.
Кроме того, заемщик имеет право вернуть часть процентов, уплаченных по ипотеке при покупке первого объекта. Вы можете вернуть 13% от суммы уплаченных процентов по ипотеке, но и это вы можете сделать лишь один раз и только не больше чем от трех миллионов переплаты банку.
Итак, сколько раз в жизни можно брать ипотеку? Это решает только заемщик, а банк принимает решение выдавать займ или нет. Иными словами, законом не запрещено заключать сделки с банком неоднократно. Вопрос лишь состоит в платежеспособности и ответственности самого заемщика.
Большая часть недвижимости сегодня приобретается благодаря банковским ссудам. Иногда жизненные обстоятельства заставляют семью обращаться за помощью вторично, возможно, даже подавать бумаги на третью квартиру или дом. Возникает логичный вопрос, а сколько ипотечных кредитов можно получить россиянину?
Кредит погашен
Число жилищных займов в одни руки не ограничено законодательными актами. На самом деле такая сделка – соглашение между банкирами и клиентом. Организации выгодно предлагать ссуды, так как они за такие операции получают комиссионное вознаграждение в виде процентов.
Если человек ранее усердно погашал кредит, выплатил все без просрочек, то ему нетрудно выдать еще жилищную ссуду, если на это есть необходимость. Многие учреждения на своем уровне ставят ограничения, т.е. допустим, в банке «М» можно взять не более 3 ипотек на покупку жилья и не более 2 автокредитов. Но опять же все индивидуально.
Когда плательщик берет ссуду, гасит ее согласно графику, а не через полгода раз за разом, то кредитный комитет вкупе со службой безопасностью смогут согласовать ему еще кредит на приобретение имущества. Ведь выгодно, да и нестандартные заявки оформляют регулярно.
Еще один важный момент – способность людей отвечать по своим финансовым обязательствам. Каждый заем под квартиру или дом согласовывается на определенных условиях, есть конкретные требования. Это возраст, официальный доход, социальный статус.
Срок погашения также важен, так как от этого зависит размер платежа. А на первый показатель повлияет возраст. Большую роль также играет кредитная история.
Наличие непогашенного займа
Труднее получить несколько ипотек человеку, когда уже есть действующая задолженность. Ситуации бывают, когда погашается некоторая сумма, но уже необходима следующая.
Эксперты советуют сразу обращаться в учреждение, где есть незакрытые кредитные счета. Достаточно описать ситуацию, возможно, менеджеры предложат выход из ситуации. Для начала это согласование новой заявки, когда будет выдан еще один кредит.
Можно поступить иначе. Если первый лимит практически погашен, можно просто увеличить сумму займа в рамках первой ипотеки, что позволит добрать нужную часть рублей. Когда финансы позволяют, то причин к отказу не будет.
В случае негативного ответа, всегда можно попытаться подать документы в другую организацию, привлечь созаемщика или поручителя. Важно помнить, что платежи по 2-м ипотекам не должен превышать 40% от общего размера доходов семьи.
Для некоторых важна последующая сдача имущества в аренду. Скрыть такое от банка, значит, нарушить условия кредитного соглашения, так как клиент несет полную ответственность за состояние квадратных метров.
Учреждение дает согласие не только на такие действия, но и на прописывание человека. Чаще всего финансовые учреждения отказывают будущему заёмщику, если тот пытается подать прошение на покупку недвижимости для сдачи в аренду.
Недостатки повторных заявок
Для впервые оформивших ипотечные ссуды, действуют разные программы от банкиров и государства, чего не скажешь о повторных заявках:
- Льгот как для молодой семьи или молодых специалистом не будет, скорее всего организация предоставит деньги под стандартный процент и меньший срок, если до этого жилье было погашено досрочно.
- Отсутствие налогового вычета в размере 13% от стоимости жилья, но не больше 260 тыс. рублей. Но если предыдущая покупка имущества была менее 2 млн. рублей, то шансы подать заявление в налоговую все еще остаются.
- Нет возможности вернуть 13% от суммы оплаченных процентов, так как это дается лишь один раз.
Какое число жилищных займов взять плательщику, будет решать сам человек, а банкиры будут одобрять или отказывать в заявке. Но неоднократное сотрудничество с финансовыми организациями, как уже говорилось выше, законом не запрещено. Вопрос стоит только в платежеспособности и ответственности клиента.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по
этой ссылке
. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту
статью
. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите
сюда
.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по
этой ссылке
. Другие записи на эту тему ищите
здесь
.
Допустим, что вы являетесь обладателем квартиры, купленной в ипотеку. Проходит некоторое время, у вас появились дополнительные денежные средства, которые вы бы хотели вложить, скажем, в покупку еще одной квартиры, но максимум, на что хватит этих средств, — на внесение первого взноса. Возникает вопрос — какое количество ипотечных кредитов может получить заемщик и существуют ли какие-либо ограничения по данному вопросу?
На самом деле таким вопросом сегодня задаются очень многие заемщики, ведь квартира — это действительно не самый плохой ресурс для вложений. Многие заемщики попросту сдают квартиры, а получаемые средства идут на покрытие ипотеки. Очень удобно, согласитесь. При этом банки не против такого положения вещей, а зачастую даже приветствуют возможность дополнительного заработка заемщика.
Возвращаемся к нашему основному вопросу. Скажем сразу, что никаких ограничений, касаемо количества ипотечных кредитов, которые может взять один заемщик, попросту не существует. Все зависит исключительно от того, сколько зарабатывает человек. При этом важно помнить тот факт, что получение второго ипотечного кредита в другом банке, скорее всего, будет менее затратным по времени хотя бы по той простой причине, что можно не сообщать о первом кредите при составлении заявки. С другой стороны, служба безопасности проверяет все данные и может понять, что заемщик обманывает и уже выплачивает как минимум один ипотечный кредит. В таком случае ждет только отказ, поэтому мы все-таки не советуем обманывать финансовую организацию при составлении заявки — это может выйти боком.
Итак, теперь давайте поговорим о самой процедуре получения второго (или третьего, четвертого и т.д.) ипотечного кредита.
- Первое и главное — это иметь необходимые средства для первоначального взноса. О какой сумме идет речь, зависит от стоимости самого жилья и желания банка. Как правило, сумма первого взноса в процентном соотношении составляет не менее 10-15% от стоимости самого квартиры.
- Помимо прочего, у заемщика должны быть дополнительные средства, которые потребуются для получения кредита. Сюда можно отнести в том числе страхование жилья, от которого, согласно закону, отказаться нельзя.
- Очень важно иметь достойную заработную плату. Почему? Все просто — вы должны оплачивать сразу несколько ипотечных платежей, причем будете делать это как минимум несколько лет. У вас должны оставаться средства для нормального существования, на что банк обращает свое внимание. Таким образом расходы по кредитам не должны превышать 50% от вашей заработной платы. Если эта сумма выше, скорее всего, вам будет отказано в кредите. Но помните, что вы можете сообщить финансовой организации о том, что получаете дополнительный доход, например, со сдачи квартиры в аренду.
Что же касается выбора банка, то здесь все сугубо индивидуально, но вероятность того, что вы сможете уменьшить процентную ставку по ипотеке, попытавшись взять кредит в том же самом банке, высока, особенно если вы являетесь ответственным заемщиком и всегда платите точно в срок.
В общем, особых проблем с получением еще одного ипотечного кредита быть не должно. Главное — соответствовать требованиям банка.