Закон для васИпотекаИпотека на комнату в общежитии

Ипотека на комнату в общежитии

Нет времени читать? Сохрани

Немногие соотечественники могут позволить себе покупку квартиры, пусть и в кредит. Для граждан предложен такой банковский продукт, как ипотека на комнату в коммунальной квартире или в общежитии. Такая недвижимость пользуется популярностью не только у тех, кто сразу собирается в ней обосноваться.

Взять ипотеку на комнату решаются и те, кто собирается сдавать ее в аренду или собрать средства для последующего выкупа жилья. Чтобы узнать, как взять ипотеку на комнату, специалисты раскрывают все тонкости процесса.

Главные требования к заемщику

Всем клиентам, которые стремятся приобрести небольшую жилплощадь, придется соответствовать установленным требованиям в отношении:

  • Возраста – на момент кредитования клиент банка должен быть старше 21 года. На момент окончания действия ипотечного договора заемщику не должно быть более 65–75 лет.

Это важно! Некоторые кредитные организации предъявляют еще более высокие требования. Они касаются предельного возраста заемщика на момент окончания срока действия договора – он не должен быть больше 50–55 лет!

  • Стажа – клиент должен быть трудоустроенным не менее полугода на одном месте. Общий стаж не может быть меньшим 1,5–3 лет.
  • Поручителей или созаемщиков. Риски финучреждений, которыми выдается ипотека на коммунальную комнату, достаточно велики. Могут потребоваться еще и поручители, которые в случае неплатежеспособности заемщика возьмут на себя обязательства по кредиту.

Важно! Если между супругами составлен брачный контракт, они не могут выступать в роли поручителей друг у друга!

Требования к комнате

Если жилье отвечает всем параметрам и требованиям покупателя, можно обращаться в кредитную организацию для оформления ипотеки. Банки выдвигают требования к жилью должно быть:

  • пригодным для проживания и не находиться в аварийном состоянии.
  • с санузлом, водопроводом, канализацией, прочими инженерными коммуникациями.
  • отапливаться;
  • с электросетью;
  • более 12 кв. м.

Важно! Кредиты на покупку комнаты выдаются только на жилье, которое построено не ранее 1970 года и не имеет деревянных перекрытий.

Каждый банк может менять условия – смягчать или ужесточать их. Прежде чем оформить договор будет проведен анализ состояния недвижимости и рассчитаны риски от такого кредитования. Предварительно потенциальный клиент может собрать информацию и решить, можно ли купить комнату в ипотеку в определенном банке или стоит подыскать другую недвижимость.

Пакет документов

Для оформления договора потребуется не только стандартный пакет, но и потребоваться дополнительные документы. Среди условий для ипотеки на комнату в Сбербанке значится такой перечень документов:

  • Заявление, оформленное по определенной форме.
  • Паспорт, потребуется ксерокопия.
  • Справка о доходах, оформленная по форме 2-НДФЛ.
  • Поручительство от мужа, жены, других людей.
  • Военнослужащие предъявляют справку о сроке контракта, пенсионеры – удостоверение.

В 2018 году не изменились условия кредитования. Государство продлило социальные программы еще на два года, потому некоторые группы населения могут получить средства на покупку комнаты под материнский капитал (используется в качестве первоначального взноса).

Процедура оформления: пошаговая инструкция

Оформление договора на покупку в кредит комнаты в коммуналке или в общежитии – достаточно хлопотное дело, которое занимает приличное количество времени. Для оперативного прохождения процедуры рекомендуется придерживаться пошаговой инструкции:

  1. Поиск жилья.
  2. Поиск банка с оптимальными условиями.
  3. Подача заявления в банк.
  4. Предоставление пакета документов.
  5. Кредитный эксперт приступает к анализу недвижимости и производит оценку залогового имущества.
  6. После получения положительного решения между банком и клиентом заключается договор и вносится первоначальный взнос заемщиком.
  7. Выдается оговоренная контрактом сумма на покупку жилья.

Важно! Чтобы приобрести комнату в коммуналке, придется оформить согласие всех жителей квартиры. Документ следует нотариально заверить!

Дополнительные нюансы

Существуют определенные нюансы, которые следует учитывать покупателю:

  • После приобретения комнатой можно пользоваться сразу.
  • Даже после одного просроченного (а тем более нескольких) платежей банк имеет право подать иску в суд и изъять квартиру.
  • Шансы на положительное решение от банка после подачи заявления многократно увеличиваются, если в прошлом заемщик имеет положительную кредитную историю.
  • Банки охотнее выдают займы для своих постоянных клиентов (в том числе и тех, кто получает заработную плату при помощи карты банка).

Внимание! Охотнее сотрудничают банки с теми заемщиками, которые получают официальную фиксированную ставку. Потенциальным клиентам, которым зарплата начисляется в виде процента от выполненной работы, получить кредиты на приобретение комнаты сложнее.

Видео: Как оформить ипотеку на комнату в коммуналке

В каких банках можно взять ипотеку на комнату?

Выяснив, какие банки дают ипотеку на комнату, можно изучить предложенные условий. Некоторые примеры банковских программ:

  • Сбербанк – до 30 лет на сумму до 15 млн. руб. под 10%–17% годовых.
  • Зенит – до 25 лет на сумму до 10,5 млн. руб. под 20% годовых.
  • СКБ-Банк — до 25 лет на сумму от 250 тыс. руб. под 17,5% годовых

Чтобы не возникало трудностей уже в процессе оформления, следует предварительно пообщаться с кредитным экспертом, обрисовав ситуацию. Чтобы повысить свои шансы на приобретение долгожданного жилья, следует иметь первоначальный взнос в расчете 10%–40% от стоимости жилья.

Квартирный вопрос по-прежнему стоит остро, особенно, в крупных городах. Получить собственное жилье некоторым семьям дает возможность ипотека. Однако как быть, если даже ипотечные выплаты по квартире – сумма неподъемная? Единственным шансом на личные квадратные метры остается кредитование. Можно ли взять ипотеку на комнату в общаге, квартире или коммуналке, как и где это сделать, расскажет наша статья.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа.

Или позвоните нам по телефонам:+7 (499) 455-03-75 (Москва)

+7 (812) 317-72-35 (Санкт-Петербург)
Это быстро и бесплатно!

Можно ли взять ипотеку на комнату

Ипотека на комнату – вполне реальная, закрепленная в законе процедура. Теоретически Вы имеете право получить от банка средства на приобретение комнаты. Как правило, на данную цель выдается сумма размером до 14 000 000 рублей. При этом единовременно заплатить нужно порядка 20-30% от стоимости комнаты. Однако на практике все оказывается куда сложнее.

Далеко не все банки выдают ипотеки подобного рода. А те, которые выдают, требуют гарантий, поскольку процент от залога не высок, а ликвидность отдельной комнаты низкая.

Иными словами, продать комнату, в случае, если заемщик не будет выполнять свои обязанности по договору, крайне сложно. Именно поэтому большинство банков при выдаче ипотеки на комнату требует не ее в качестве залога, а другое жилье, находящееся в собственности кредитора. Соответственно, если иной недвижимости у заемщика не имеется, банк может ему отказать.

Без проблем можно выкупить лишь комнату, если вся остальная площадь в данной квартире уже принадлежит Вам. Положительно относятся банки и к случаям, когда имеет место ипотека на покупку комнаты в коммунальной квартире, если речь идет о последней неприватизированной части в таком жилье. Поскольку после ее приобретения недвижимость перестает быть коммунальной.

Помните, что нельзя получить ипотеку на комнату, расположенную в нежилой постройке или в доме, находящемся в аварийном состоянии. Комната, также, должна отапливаться и быть электрифицирована.

Получить ипотеку на комнату в новостройке – нельзя. Такая возможность возникает лишь на вторичном рынке. Не особо жалуют банки выдачу в ипотеку комнат в общежитии, на что есть свои причины.

Еще больше полезной информации по вопросу возможности приобретения комнат в ипотеку содержит следующее видео:

Процедура

Как уже неоднократно отмечалось, процедура кредитования с целью покупки комнаты – невероятно трудоемкая и несколько отличается от других типов ипотеки.

О способах взятия комнаты в ипотеку расскажет следующее видео:

Предварительный договор купли-продажи

Данный тип договора по форме не слишком отличается от основного. Разница в том, что лишь основной договор купли-продажи используется при госрегистрации, без чего невозможен переход права собственности.

Предварительный договор нужен для того, чтобы банк заключил с данным заемщиком Кредитный договор. После чего в 4 пункт основного договора вносятся сведения о заключенной кредитной сделке.

Образцы предварительного и основного договоров, заключаемых в Сбербанке при взятии ипотечного кредита на комнату, можете посмотреть в прикрепленном файле.

Предварительный договор купли-продажи комнаты в ипотеку

Шаги по покупке

  1. Лицу, желающему получить заем на покупку комнаты, в первую очередь необходимо обратиться в банк. Там рассмотрят анкету и решат, выдавать ипотеку или нет. В случае положительного решения, можно приступать к сбору документов на комнату.
  2. Если Вы планируете выкупить последнюю комнату в помещении, остальная площадь которого принадлежит Вам, процедура мало чем будет отличаться от ипотеки на квартиру. Гораздо сложнее получить заем на отдельную комнату в квартире, где проживают другие люди.
  3. Поскольку жильцы имеют преимущественное право на приобретение комнаты в помещении, в котором они проживают, потребуется получить от них всех письменное согласие и заверить его нотариально.
  4. Если нет возможности получить такую бумагу от человека, ввиду того, что он не рядом, составляется бумага, в которой указывается, что данный жилец должным образом оповещен, но не отреагировал. Этот документ также нужно заверить. При покупке комнаты в малосемейке или общежитии, согласие других жильцов не требуется.
  5. После получения согласия жильцов и кредитора, проводится оценка той недвижимости, что выступит залогом. Когда речь идет о последней комнате в принадлежащей заемщику квартире, таким залогом становится не комната, а вся квартира целиком. Если это отдельная комната в помещении с соседями, банк, скорее всего, затребует предоставить в качестве залога иное принадлежащее Вам жилье.

Предлагаемая в качестве залога недвижимость оценивается по ряду критериев:

  • Комната не должна быть меньше 12 м². Этот аспект не существенен, когда у заемщика уже есть другое жилье;
  • Наличие отопительной системы;
  • Подключенное электричество;
  • Удовлетворительное состояние дома.

Нюансы

Перед покупкой комнаты убедитесь, что в ней никто не прописан, а также в том, что данное помещение не обременено арендой.

Часто бывает, что ранее проживавший в комнате, но умерший или пропавший без вести гражданин до сих пор не выписан. То же касается и лиц, находящихся в тюрьме. Право на жилплощадь сохраняется за ними, пока они находятся в местах лишения свободы. Если в комнате прописан ребенок, без обращения в органы опеки выписать его нельзя.

Иными словами, убедитесь, что на комнату не имеют претензий третьи лица, а также внимательно проверяйте все документы, предоставленные на нее собственником, поскольку купить отдельную комнату можно лишь в том случае, если она должным образом оформлена, то есть является самостоятельным объектом.

О ряде важных нюансов, которые сопровождают процедуру покупки комнаты в ипотеку, расскажет специалист по недвижимости в следующем видеосюжете:

А теперь поговорим о том, можно ли продать комнату в ипотеке.

Продажа кредитного помещения

Чисто теоретически, продажа комнаты, находящуюся в ипотеке возможна, но только с позволения банка. Другое дело, что будет крайне сложно найти на нее покупателей, поэтому, вероятнее всего, придется несколько снизить цену.

Кроме того, передать ее в ипотеку не получится. Вам понадобится покупатель, готовый выплатить стоимость комнаты сразу же, чтобы рассчитаться с финорганизацией.

Далее мы расскажем о том, какие банки дают ипотеку на комнату.

Какие банки дают ипотеку на комнату?

Как правило, мелкие кредитные организации не соглашаются кредитовать граждан, желающих купить столь незначительную недвижимость. Назовем ряд банков, дающих ипотеку на комнату.

  1. Сбербанк. Особенно выгодно обращаться в этот банк тем, кто получает на карточку от него официальную зарплату. В таком случае, все, что нужно, чтобы запросить разрешение на ипотеку, – это предоставить в отделение паспорт и карту. Сотрудники сами вычислять уровень дохода потенциального заемщика и в течение 4 месяцев примут решение. При этом заработная плата должна быть на 10 000 рублей больше, чем составит ежемесячный взнос по ипотеке. Например, чтобы получит кредит на покупку комнаты, за которую Вам нужно будет отдавать ежемесячно 13 000 рублей, з/п должна быть не меньше 23 000.
  2. ВТБ-24. Данная организация также выдает кредиты на комнату. Условия следующие:
    • Стаж не менее года;
    • Период выплаты ипотеки 5-50 лет;
    • Лимит – 900 000 рублей;
    • Ставка — 12,95-13,95% в год;
    • Первоначальный взнос – не меньше 20%.

Таким образом, ипотека на комнату – процедура хотя и не простая, но вполне возможная. Впрочем, возможно будет выгоднее Вам приобрести не комнату, а долю квартиры в ипотеку.

Не всегда и не всем удается решить остро стоящий жилищный вопрос идеальным способом, приобретя отдельную, хотя бы даже и однокомнатную, квартиру. Цены на жилье растут все быстрее и быстрее, а доходы граждан — отнюдь не с такой скоростью, с какой хотелось бы. Так что «волшебное» слово «ипотека» уже давно известно и понятно всем, желающим улучшить свои жилищные условия. Тем не менее, ответ на вопрос: «Можно ли купить комнату в ипотеку?» — далеко не так очевиден, да и не каждый им задается. А зря.

Как ни странно, но начнем мы с экскурса в историю. Именно так кроется суть всего процесса, именуемого ипотекой: в греческом языке слово «hypothéke» означает «залог, заклад». То есть теоретически, для любой программы жилищного кредитования первым и главным условием должно быть наличие недвижимого имущества, годного для залога. Недвижимость в данном случае может быть любой — квартира, дом, земельный участок, садовый домик (если он в собственности), коммерческая недвижимость — склад или офис. Лишь бы все это было оформлено и зарегистрировано в установленном законом порядке.

Ограничения по залогу

Таким образом, мы можем утверждать, что для «комнатной» ипотеки существуют определенные ограничения.

Во-первых, такая комната должна быть оформлена как самостоятельный объект недвижимости, а право собственности на нее — зарегистрировано в регистрационной палате (неважно при этом, где эти квадратные метры расположены — в общежитии, «малосемейке» или просто в коммунальной квартире). При соблюдении этих условий формально оформить на комнату залог — суть ипотеку — можно. Однако тут выходит на первый план немаловажное «во-вторых»: далеко не каждый банк, несмотря на наличие правовой возможности обременить залогом комнату, готов выдавать кредиты на покупку помещений именно этого формата.

В данном случае одна из «технических» проблем — в том, что последующая ликвидность комнаты (в том случае, если вы перестанете своевременно погашать свой жилищный заем, и банку придется продавать имущество) достаточно низкая. Связано это с тем, что по закону преимущественное право покупки комнаты имеют другие жильцы коммунальной квартиры (если речь идет именно о коммуналках, а не отдельных комнатах в общежитиях). И в итоге, если банк не сможет продать комнату другим соседям, у него не будет и возможности продать этот жилой «чемодан без ручки» по более низкой цене кому-то «со стороны».

Если вы покупаете комнату в общежитии или в «малосемейке», оформить ее в ипотеку будет проще — ограничений по продаже у банка нет, так что использовать такое имущество в качестве залог он согласится более охотно.

Однако, какую бы комнату вы ни пытались приобрести за средства жилищного займа, у этого процесса есть общая особенность — требования банков, которые они предъявляют к объектам залога в форме недвижимости. И кстати, распространяются эти требования не только на «комнатную» ипотеку, но и на квартиры, дома, коттеджи и иные предметы ипотечного кредитования.

Требований может быть выставлен целый список: например, определенный срок эксплуатации здания, в котором приобретается комната, отсутствие деревянных перекрытий, наличие инженерной инфраструктуры и так далее. По больше части, требования выставляются вполне разумные, полный перечень у каждого банка свой (обычно с ним можно ознакомиться на сайтах банка в подразделе «Требования к недвижимости (к залогу)» раздела «Ипотека»).

Тонкости оформления

Наиболее распространенный способ покупки комнаты в кредит — традиционная или базовая банковская ипотечная программа. Как правило, ее условия не конкретизируют, какой должна быть недвижимость, которая выступает в данном случае одновременно предметом ипотеки и предметом залога. Так что, если комната, которую вы хотите купить в ипотеку, оформлена просто как объект недвижимости, никаких проблем с получением ипотеки в банке у вас, скорее всего, не будет.

Единственный совет: чтобы не потратить время впустую, заранее уточните в выбранном банке возможность получения ипотеки на комнату или самостоятельно поищите на сайте требования к кредитуемым объектам недвижимости. Также можно задать вопрос на интересующую вас тему на сайте — как правило, в интернете с клиентами работают online-консультанты.

«Комнатные» спецпродукты

Помимо стандартных ипотечных программ, у многих банков включены в линейку специальные кредитные продукты под общим названием «Ипотека на комнату». Не сказать, что таких предложений на рынке жилищных займов слишком много, но, тем не менее, они есть.

Комната в «Зените»

Например, Банк Зенит (входит в соответствующую банковскую группу) готов предоставить своим клиентам жилищный заем в рублях, долларах или евро на «приобретение комнат на вторичном рынке жилья в Москве, Московской области и других регионах присутствия Банка». Оформляется «Кредит на покупку комнат на вторичном рынке жилья» на срок от года до 25 лет, в качестве залога выступает либо приобретаемая комната, либо доля в квартире (это условие действует для филиала в Санкт-Петербурге и в целом для региона его присутствия). Сумма, на которую может претендовать заемщик, начинается от 800 тысяч и 300 000 рублей соответственно (для московских подразделений и для филиалов), а процентные ставки определяются в диапазоне от 11,9% до 12,65% годовых в зависимости от срока, на который оформляется кредит, а также от иных условий, которые прописаны в том числе и на официальном сайте Банка Зенит). Первоначальный взнос по условиям займа на покупку комнаты не должен быть меньше 20% от стоимости приобретаемой недвижимости.

МИА доля

Под номером три можно обозначить предложение Банка МИА, ипотечная программа которого также предусматривает кредитование желающих обзавестись не квартирой, а комнатой, но несколько специфически.

Заем «Выкуп комнат и долей» будет интересен тем, кто уже проживает в коммуналке или же имеет долю собственника в квартире. Таким клиентам (если они проживают в Москве либо Московской области) Банк предлагает средства на «приобретение … всех других комнат в этой квартире, покупку … всех других долей, а также ремонт и благоустройство приобретенной жилой недвижимости».

Согласно условиям кредитной программы, взять у Банка средства можно на срок от года до тридцати лет, причем максимальная сумма выглядит весьма значительно — 25 миллионов рублей. Впрочем, для каждого заемщика МИА определяет сумму персонально, в зависимости от довольно большого перечня факторов (например, учитывается платежеспособность обратившегося за ипотекой, стоимость покупаемой комнаты или доли, поскольку кредитный максимум не может превышать 80% стоимости залога и некоторые другие факторы). Процентные ставки также зависят от нескольких факторов и соответственно варьируются от 14% до 14,25% и при этом еще могут быть увеличены от 0,5 до 3 процентных пунктов в случае наличия/отсутствия некоторых позиций.

Государство нам поможет?

Вариант, предложенный Банком МИА, встречается на рынке займов не так уж редко, причем не только у коммерческих банков, но и у структур, аккумулирующих в своем перечне услуг федеральные либо муниципальные средства на кредитную поддержку населения.

В нашем случае наиболее характерный пример — Санкт-петербургский центр доступного жилья, созданный правительством второй российской столицы специально «в целях развития системы ипотечного кредитования и реализации городских жилищных программ». Интересующая нас программа — кредит на улучшение жилищных условий.

В рамках этой программы можно получить целевой жилищный займ на беспроцентной основе сроком на 10 лет для приобретения жилья на первичном или вторичном рынке недвижимости Санкт-Петербурга и области.

Естественно, работает СПб ЦДЖ не совсем уж напрямую — это, скажем так, тройственный союз: займы предоставляют банки-партнеры Центра, а он уже в течение определенного срока (от двух до пяти месяцев) покупает эти кредиты и затем сопровождает в течение всего срока кредитования. Кстати, список партнеров не так уж мал.

Еще варианты
Если найти подходящее целевое предложение не удается, можно воспользоваться «косвенным» вариантом: выбрать среди предложений привлекшего ваше внимание коммерческого банка либо нецелевой кредит, либо ипотечный заем на покупку объекта недвижимости, но под залог уже имеющегося в собственности у заемщика или его родственников имущества — квартиры, дома или земельного участка. В конце концов, можно оформить обычный потребительский кредит и уже на эти средства приобрести комнату — без всякой ипотеки и без необходимости изыскивать обеспечение по кредиту. Неплохой, с одной стороны, вариант – таким образом можно купить «займы» все, что угодно. Но с другой стороны (и это обязательно нужно принимать во внимание), сроки кредитования, да и ставки тоже, по «простым» потребительским кредитам обычно гораздо выше, чем по ипотеке. Плюс к этому, оформляя жилищный заем через банк, вы получаете дополнительную проверку приобретаемой комнаты через службу безопасности финансовой организации (которая заинтересована в том, чтобы в залоге был легитимный объект недвижимости). В случае же покупки комнаты за кредитные, но не ипотечные средства придется совершать сделку через агентство недвижимости или заверять договор купли-продажи нотариально.

Похожие статьи