Чтобы взять ипотеку какой должен быть доход?

Вас заинтересовал вопрос о том, какой доход должен быть у заемщика для получения ипотеки в Сбербанке или иной финансовой организации? В этом обзоре мы расскажем вам о том, каким образом ведется расчет необходимой заработной платы для оценки потенциального заемщика.

Для многих россиян очень остро стоит жилищный вопрос. Вырастают дети, создаются новые молодые семьи, которым необходимо собственное личное пространство. К сожалению, недвижимость сейчас очень дорогая, а вот зарплаты не особо высоки, и потому самым приемлемым вариантом получить долгожданные квадратные метры – это оформить ипотеку.

Процесс получения жилищного займа

При первом же посещении банковского учреждения, кредитный специалист потребует с клиента документы, которые подтверждают его платежеспособность, а именно – копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ за последние 6 месяцев.

Таким образом, банк убеждается в том, что у данного человека есть стабильный официальный заработок, благодаря которому он сможет без труда делать ежемесячные взносы по своему кредиту.

Полученные документы отправляются на проверку, сам заемщик проходит проверку-скоринг. Если КИ положительная, дохода хватает, нет никаких других долгов, то заявка будет одобрена, и вас пригласят в офис для подписания договора.

Однако именно на данном этапе многие из нас получают отказ банка в выдаче кредита по причине недостаточной платежеспособности. Наши читатели недоумевают: на жизнь мне хватает, семью содержу, почему же приходит отказ в выдаче ипотеки?

Здесь необходимо помнить, что банк ориентируется на строгие предписания, которые гласят: расходы по кредитным обязательствам клиента не должны превышать 40-50% от размера его ежемесячного заработка. Для примера: если вы получаете зп в 20 тысяч, вам смогут одобрить кредит с платежами не более 10-ти тысяч в месяц, если получаете 40000 – то не более 20000 р. и т.д.

Теперь рассмотрим пример: возьмем для сравнения среднюю сумму, которую берут в кредит – 2 млн. рублей. Возьмем средний срок возврата – 15 лет. Также учтем усредненный процент, который составляет сейчас порядка 12-13% годовых. Если брать все эти параметры, то ежемесячный платеж будет составлять не менее 20-22 тысяч рублей, расчет удобно вести на этом калькуляторе или прямо здесь.

РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:
Ставка % в год:
Срок (мес.):
Сумма кредита:
Ежемесячный платеж:
Всего заплатите:
Переплата по кредиту
	Подать заявку

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

Соответственно, очень большое значение имеет стоимость той недвижимости, которую вы хотите приобрести. Кредитный специалист берет данную цифру, и на ее основе рассчитывает взнос, который должен будет делать клиент ежемесячно, и сравнивает с его доходом.

Если взнос менее 40-50% от указанной заработной платы, тогда заявка будет одобрена, а если нет, то вам ее либо не одобрят вовсе, либо предложат меньшую сумму, которая соответствует вашему доходу.

Обратите внимание, что при проверке клиента, банк обязательно проверяет его кредитную историю, где указано о наличии у вас действующих задолженностей. Если они есть, то на их сумму выплат уменьшится ваш чистый доход. То же самое касается обязательных выплат, например, по алиментам.

Какой зарплаты достаточно для ипотеки

На сегодняшний день приемлемым показателям заработка для человека, который хочет оформить жилищный кредит, является сумма не менее 30-40 тысяч рублей чистого дохода. При этом, от зарплаты вычитаются ежемесячные отчисления по действующим кредитам, алиментным и другим обязательствам, если они у вас есть.

В Сбербанке России при подаче заявке от потенциального заемщика учитываются только официальные доходы, т.е. та цифра, которая указывается вашим работодателем или бухгалтером в справке по форме 2-НДФЛ. В том случае, если вы не можете подтвердить свою платежеспособность документально, ваши шансы на одобрение заявления очень малы.

Некоторые другие банки также рассматривают и иные доходы заявителей:

• от работы по совместительству
• от акций и депозитов
• от сдачи недвижимости в аренду
• страховые выплаты и др.

При оформлении ипотеки нужно реально оценить свою платежеспособность и подобрать те условия, которые помогут вам не получить отрицательный ответ и в будущем без проблем оплачивать по задолженности. К примеру, чем меньше срок, тем больше зарплата должна быть у ва. Если вы зарабатываете не так много, то подавайте заявку на жилищный кредит с максимальным сроком.

В Сбербанке для московского региона нет понятия минимальной зарплаты, но есть прожиточный минимум — 10 тысяч рублей на одного члена семьи. То есть, если ваша з/п равна 80 тыс. руб, то максимальный платеж по ипотеке может составлять 70 тысяч руб.

Что делать в том случае, если доходов не хватает?

Есть несколько вариантов:

• Вы можете уточнить в отделении, будут ли приниматься во внимание дополнительные доходы, например, от наличия ценных бумаг, депозита, от сдачи недвижимости в аренду, от работы по совмещению и т.д. Чем больше документов, подтверждающих вашу материальную обеспеченность, вы предоставите, тем больше будет одобренная вам сумма,
• Попробуйте найти созаемщиков, в Сбербанке разрешено приведение до 3-ех человек. Их доходы будут приплюсовываться к вашим, что приведет к повышению общего размера кредита. Обратите внимание, что супругсупруга становятся созаемщиками по договору автоматически,
• Вы также можете предоставить банку залог в виде уже имеющейся у вас в собственности недвижимости или же приведите поручителя. Все это повысит ваши шансы и лояльность банковской компании.

Человеку, который желает получить ипотеку, необходимо четко понимать, что доход, нужный для успешной выплаты ипотеки, и минимальный доход, требуемый для получения жилищного кредита — это разные вещи. Заемщик должен быть готов к тому, что даже если в его жизни случатся каки-либо неприятности и изменится материальное положение, то он все равно сможет далее без проблем исполнять свои обязательства по кредиту. То есть, если при определенных затруднениях, вы сможете дальшь без задержек платить по задолженности, то у вас действительно достаточный уровень дохода.

Таким образом, мы подробно ответили на вопрос о том, какой доход необходим для получения ипотечного кредита в Сбербанке, и что делать, если вашей собственной зп не хватает для покупки жилья.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по

этой ссылке

. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту

статью

. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите

сюда

.

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по

этой ссылке

. Другие записи на эту тему ищите

здесь

.

Единых требований к максимальному заработку заемщика не существует. Банки самостоятельно определяют финансовые возможности заявителя с учетом его официальной заработной платы и других источников постоянного дохода.

Размер ипотечного кредита может исчисляться миллионами рублей, а доходы большинства населения не всегда высоки, но банки:

• готовы идти на уступки;
• предлагают клиентам с низкой платежеспособностью взять кредит на меньшую сумму и подыскать более дешевое жилье.

Во многих регионах РФ действуют программы по льготному ипотечному кредитованию, с которыми активно работают крупные и небольшие банки.

Оформление займа на жилье

Чтобы узнать, какая зарплата должна быть для ипотеки, следует ознакомиться с условиями и требованиями, предъявляемыми к заемщикам в конкретном кредитном учреждении.

Учитывается:

• возраст клиента;
• наличие у него ценного имущества, которое при необходимости может быть предоставлено в залог (на основании статьи 6 ФЗ № 102).

Размер кредита увеличится, если в ипотеке согласится участвовать платежеспособный поручитель или созаемщик.

Наличие у клиента высокого постоянного заработка влияет на размер устанавливаемой процентной ставки по кредиту. Она может быть ниже, если зарплата заемщика составит как минимум 50-60 тыс. руб.

Требования

Для того чтобы одобрили солидный ипотечный кредит необходимо:

• располагать постоянной высокой зарплатой;
• быть способным предоставить в залог недвижимость или другое ценное имущество – при наличии у банка подобных требований;
• заручиться помощью созаемщка или нескольких поручителей.

Существуют и другие требования:

1. Доходы должны быть официально подтверждены справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка.
2. Для получения ипотеки необходим трудовой стаж – обычно не менее 1 года на последнем месте работы.
3. Банки также обращают внимание на состояние кредитной истории клиента. Финансовые организации оставляют за собой право отказать в ипотеке без объяснения причин.

Какие доходы учитываются?

При рассмотрении заявки на ипотечный кредит выясняется, прежде всего, официальная зарплата заемщика и наличие у него дополнительного ценного имущества, которое может быть, при необходимости, предоставлено банку в залог.

В качестве дохода можно указать:

• прибыль от сдачи в наем жилого помещения или иной недвижимости – при наличии оформленного договора аренды;
• дивиденды от ценных бумаг;
• доходы от занятия предпринимательской деятельностью;
• другие постоянные денежные поступления.

Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку?

ФЗ « Об ипотеке» (залоге недвижимости) 1998 года не предусматривает четких требований к размеру заработной платы заемщика:

• чем больше доходы клиента, тем выше его шансы на получение ипотечного кредита с приемлемой процентной ставкой;
• при низких доходах велика вероятность отказа в выдаче кредита.

Банк изначально просчитывает необходимые риски и не желает получить в заемщики неплатежеспособного гражданина.

Минимальная

На 2018 год, согласно поправкам в ФЗ «О минимальном размере оплате труда», внесенным 1.12. 2014 г., МРОТ в РФ составляет 5965 руб. (в Москве – 14 тыс. руб., в СПб – 9445 руб.).

Если заемщик укажет в справке о доходах зарплату, равную МРОТ, то банки вряд ли серьезно отнесутся к подобному предложению.

Предполагается, что на погашение ипотечного кредита должно уходить не более 30-40% от зарплаты заемщика.

Маленький доход, в пределах минимального размера оплаты труда, не убедит кредитора в платежеспособности заявителя.

Без первоначального взноса

Интересуясь, какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку, стоит рассмотреть возможность кредитования без внесения первоначального взноса.

Банки предоставляют ипотечный заем на подобных условиях только с расчетом на то, что клиент будет платить кредит:

• с высокими процентами;
• в течение срока, не превышающего 15 лет.

Сумма ипотеки без первоначального взноса будет меньше по сравнению с жилищным займом, требующим внесения части от стоимости квартиры или частного дома.

В Сбербанке

Требования по ипотеке от Сбербанка достаточно лояльны.

Необходимо иметь:

• официальную заработную плату;
• возможность предоставить гарантию созаемщиков или поручителей.

Условия:

• максимальный срок кредитования – 30 лет;
• сумма ипотеки (min) – 300 тыс. руб. – 30 млн. (max);
• действуют ипотечные программы по приобретению жилья, как в новостройках, так и на вторичном рынке.

В среднем, для получения жилищного кредита в Сбербанке на 15 лет на сумму 2-5 млн. руб. необходимо располагать заработной платой не менее 40-60 тыс. руб. в месяц (без учета совокупного семейного дохода).

В Россельхозбанке

Для оформления кредита в Россельхозбанке также важно иметь официальный доход и возможность подтвердить его специальными документами.

Возможно предоставление ипотеки без первоначального взноса под 13-15% годовых, при условии страхования приобретаемого объекта недвижимости.

Минимальная сумма жилищного кредита составит 300 тыс. руб., максимальная – 30 млн. Необходимый размер зарплаты составит в среднем от 30 тыс. руб. – в зависимости от региона, где будет выдан кредит.

В ВТБ 24

ВТБ 24 предлагает клиентам различные программы ипотечного кредитования, но с требованием предоставления исчерпывающей информации о доходах заемщика.

Возможно оформление ипотеки в новостройке, с господдержкой под 11.5% годовых. Действуют программы по кредитованию молодых семей и социальных категорий граждан.

Средняя процентная ставка по кредитам – 14-15% при условии оформления личного страхования и полиса для объекта недвижимости.

В сводной таблице представлены условия ипотечного кредитования в крупных банках:

Условия	Сбербанк	ВТБ 24	Россельхозбанк
Процентная ставка	От 11,4%	ОТ 11,5%	От 11,8%
Срок кредитования	До 30 лет	До 50 лет	До 30 лет
Минимальная сумма	300 000 рублей	300 000 рублей	100 000 рублей
Первый взнос	15 – 30 %	От 20%	15 – 30%

Если доход «серый»

Банки учитывают официальную зарплату клиента.

«Серый» доход, то есть часть зарплаты, которая выдается работнику «в конверте» и не учитывается в документации работодателя, не влияет напрямую на положительное решение о выдаче кредита.

Необходимая справка по форме 2-НДФЛ выдается:

• в бухгалтерии по месту работы;
• только с учетом официальных доходов.

Здесь можно скачать образец справки о доходах 2-НДФЛ.

Специалисты рекомендуют узаконивать «серый» заработок путем выписки необходимых сведений из платежной документации.

С подобными вопросами следует обращаться в бухгалтерию организации-работодателя.

Как подтвердить?

Следует подтвердить доходы справкой по форме 2-НДФЛ. Возможно предоставление документа, утвержденного банком.

Для предоставления информации о дополнительных доходах можно представить кредитному менеджеру любые письменные данные:

• договоры;
• выписки с банковских счетов;
• другие сведения.

Возможно предоставление налоговой декларации – если заемщик является юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

Для получения ипотеки потребуется существенный размер официальной зарплаты.

Недостаток доходов может компенсироваться гарантией поручителей и дополнительным залогом, но в зависимости от конкретной ипотечной программы и после согласия банка.

На видео о размере доходов для получения ипотечного займа

Ведущий банк РФ является лидером по выдаче ипотечных кредитов. Его жилищные программы пользуются популярностью среди россиян, которых привлекают более низкие ставки и разнообразие акционных предложений. В то же время банк придерживается жестких принципов при проверке претендентов на получение кредитных средств. Будущих заемщиков всегда интересует, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке. Стоит уделить этому вопросу внимание, поскольку для большинства российских граждан получение жилищного кредита – единственный шанс купить долгожданное жилье.

При обращении за кредитами ЗП расценивается как основной источник дохода клиентов

Какая нужна зарплата для ипотеки в Сбербанке

Кредитное учреждение рассматривает каждую заявку на жилищный займ в индивидуальном порядке. Но при расчете кредитной суммы и ежемесячных платежей для всех заявителей действует общее правило – их ежемесячный доход должен в 2 раза превышать размер ежемесячного платежа по ипотеке. Самый оптимальный вариант, когда ежемесячные выплаты составляют 40% от дохода. При этом учитывается не только размер зарплаты, а сумма остатка после вычитания обязательных платежей: отчисления по остальным займам, алименты или другие обязательства.

Банк руководствуется строгим предписанием – расходы по кредитным обязательствам клиента не должны превышать 40-50% от размера его официального дохода.

Условия предоставления ипотеки в Сбербанке: возраст, зарплата

При подаче заявки на ипотеку потенциальный заемщик обязан предоставить информацию о своем финансовом положении и уровне платежеспособности. Следует отметить, что Сбербанк учитывает только официальные доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ. Этот документ будет основанием для расчета кредитной суммы и ежемесячных платежей по задолженности.

Для подтверждения доходов клиенты предоставляют справки установленного образца

По любой из ипотечных программ заемщику выдвигаются следующие требования для получения кредита:

• возраст заявителя от 21 года, но не старше 55 лет для женщин и 60-65 лет для мужчин;
• погашение по кредитным выплатам должны завершиться до наступления 75 лет;
• максимальный срок кредитования – 30 лет;
• минимальный размер первоначального взноса – 20% от стоимости покупаемого жилья;
• в случае долевого участия кредитора в строительстве жилого объекта предоставляются скидки.

Минимальная зарплата

Претенденты на жилищный займ часто не видят разницы между требуемым банком минимальным доходом для получения кредита и доходом, который нужен для беспроблемной выплаты ипотеки. И очень часто считают это одним и тем же. Достаточный уровень заработка для погашения означает, что при любых жизненных неприятностях и материальных проблемах, которые могут возникнуть на протяжении действия договора, у вас будет возможность по-прежнему выполнять свои обязательства по нему.

Вам может быть интересно:

Исходя из прожиточного минимума и цен на жилье, минимальная зарплата заемщика для одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 40 тыс. руб. Но эта цифра условная. Стоит учитывать регион проживания: прожиточный минимум и цены на жилье в разных областях сильно отличаются. Зарплата остальных членов семьи при расчете кредитной суммы учитывается только тогда, когда они выступают созаемщиками.

Какие доходы заемщиков учитываются

Сейчас не редкость, когда выдаются ипотечные кредиты с платежами, составляющими более половины ежемесячного заработка клиента. Банк при оценке платежеспособности учитывает только «белую» зарплату, но в то же время полагает, что у заемщика могут быть и другие незадекларированные доходы.

«Белая» зарплата

Идеальный вариант – официальное трудоустройство с официальным заработком. Уже во время первого посещения кредитный специалист потребует документы для их подтверждения – справку по форме 2-НДФЛ (за последние полгода) и трудовую книжку. На основании их кредитор убеждается, что у заявителя есть стабильный и официальный заработок. Документы отправляются на проверку, а будущий заемщик проходит автоматический скоринг.

«Серая» зарплата

Если нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, то можно попытаться убедить банк в своей платежеспособности другими способами: предоставить с работы справку по форме банка, выписку по вкладам или с банковских счетов, доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе, ценных бумаг. Не все из этих подтверждений будут приняты банком, но стоит использовать эту возможность. Но в этом случае клиента ожидает более жесткая проверка.

Последнее время Сбербанк ввел ипотечные программы, позволяющие оформить кредит без справок о доходах всего по двум документам – паспорта и другого удостоверения личности. Но у этого кредитования есть свои «минусы»:

• процентная ставка будет выше базовой;
• первоначальный взнос – от 50%;
• кредитная история должна быть идеальной.

Как подтвердить свой доход

Расчет суммы ипотеки по доходу потенциального заемщика в Сбербанке ведется на основании официальных данных. Это справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Но имея высокую зарплату, не все заемщики могут предоставить такой документ. В этом случае можно предоставить справку по установленной банком форме. В справке указывается:

• факт, что гражданин работает не менее полугода в данной компании (с указанием его должности);
• размер дохода;
• реквизиты компании и контакты для проверки информации службой безопасности банка.

Справка подтверждается «мокрой» печатью и подписью руководителя.

В случае дополнительного дохода банк не требует его документального подтверждения, но его можно указывать в заявке. Эти данные тоже будут проверяться.

Как банк оценивает доходы при ипотеке

Для оценки платежеспособности клиента в банке предусмотрена скоринговая система. Компьютерная программа обрабатывает заполненную претендентом анкету-завку и выставляет оценки в виде баллов. Автоматически отсеиваются те клиенты, которые не прошли по расчету платежеспособности или не прошли по возрасту и трудовому стажу. Более высокие баллы получают те, кто продемонстрировал в своей анкете хорошее финансовое состояние: наличие автомобиля, недвижимого имущества. Повышает оценку наличие высшего образования, трудоспособный возраст и большой трудовой стаж на основном месте работы.

Служба безопасности проверяет достоверность предоставленных документов о доходах, а также данные о работодателе.

Что делать, если не хватает доходов

У будущего заемщика может возникнуть ситуация, когда его ежемесячного дохода недостаточно для погашения задолженности. Но из этого тупика можно найти выход. И оптимально, если сочетать сразу несколько способов. Варианты следующие:

• Чтобы уменьшить ежемесячные взносы, следует увеличить первоначальный взнос. Решений этой проблемы несколько. В лучшей ситуации находятся владельцы сертификата на материнский капитал, в большинстве случаев именно его используют в качестве первого платежа. Не самый оптимальный вариант, к которому изредка прибегают некоторые клиенты – оформление еще одного потребительского кредита. В данном случае «облегчение» ситуации будет временным, поскольку дальше придется гасить сразу два займа.
• Постараться убедить кредитора в большем сроке кредитования. Сама сумма погашения не изменится, но ежемесячные выплаты станут значительно ниже.
• Поскольку своим зарплатным клиентам банк предлагает более лояльные условия и процентные ставки, целесообразно подключиться к зарплатному проекту.
• Обязательно изучить все государственные и муниципальные программы по субсидированию, а также акции, предлагаемые в банке по жилищному кредитованию. Это даст возможность получить кредитные средства с более выгодной процентной ставкой.
• Следует поинтересоваться, смогут ли учитываться при подаче заявки дополнительные доходы, которые можно подтвердить документально.
• Можно воспользоваться тем, что допускается привлекать до 3-х заемщиков по кредиту. Важно, чтобы их доходы оказались убедительными для кредитора.
• Если у вас имеется еще одна недвижимость, предоставить ее в качестве залога.
• И самый банальный вариант – найти для покупки более дешевое жилье.

Рассчитать ипотеку по зарплате в Сбербанке

Чтобы заявку приняли к рассмотрению, стоит заранее определиться, какой размер дохода учтет банк при выдаче средств. Для предварительных расчетов потребуется выбрать конкретную кредитную программу и просчитать величину ежемесячных платежей при имеющемся заработке. Расчеты удобно сделать при помощи онлайн-калькулятора, размещенного на сайте банковского учреждения. Но эти суммы имеют условный характер. Более точные цифры будут озвучены кредитным специалистом после учета всей полученной информации о самом клиенте.

Вам может быть интересно:

Логичнее всего заявителю определиться с размером платежей, которые будут для него комфортными. Исходить можно из стоимости аренды жилья, которую семья тратит ежемесячно. И второй вариант – платеж, сопоставимый с суммой ежемесячных накоплений, которые семья откладывала раньше из своего семейного бюджета на первоначальный взнос.

Заключение

Перед подачей заявки на получение жилищного кредита будущий заемщик должен реально оценить собственные доходы, чтобы подобрать оптимальные условия для кредитования. Лучше заранее спрогнозировать ситуацию и учесть все ньюансы: при низкой зарплате стоит добиваться максимального срока кредитования. Ведь полученный отказ может стать препятствием для дальнейших попыток получить займ.

2017-12-28

Многих заемщиков интересует вопрос, какую сумму кредита можно получить, имея тот или иной уровень дохода. В каждом регионе проживания банки устанавливают свои критерии расчета максимально возможной суммы и платежа. Они зависят от совокупности сразу нескольких факторов, например, стабильности источников получения дохода, наличия иждивенцев, размера зарплаты, наличия иных обязательств. Наиболее предпочитаемым заемщиком для банка является клиент с высоким стабильным уровнем дохода, наличием положительной кредитной истории, отсутствием кредитных обязательств и проч.

Однако, на практике это довольно редкий тип заемщика, поэтому банки, чтобы выполнять свои планы по выдачам кредитных средств, иногда отступают от портрета «идеального заемщика» и принимают на обслуживание людей, которые хоть как-то соответствуют нужным параметрам. Рассмотрим подробнее, как доход может повлиять на размер ипотеки, какая должна быть зарплата (рассчитаем на примере), как будет учитываться доход супругов?

Влияние дохода на размер ипотеки.

Получаемый доход может влиять на размер кредитной суммы, вероятность ее одобрения, процентную ставку и вообще на возможность принятия заявки в банк. Клиентов с маленьким официальным доходом  сейчас банки даже и не рассматривают, хотя в их числе бывают состоятельные люди, которые по каким-то причинам скрывают официальный доход, получая «серую зарплату», например, чтобы не платить налогов. Поэтому средний офисный работник с средней зарплатой для банка  будет предпочтительнее, чем состоятельный бизнесмен с низким официальным доходом.

Банк может отказать клиенту в ипотеке, если его денежные поступления не будут соответствовать требованиям по финансовому обеспечению займа. В качестве дохода кредитор рассматривает:

• Суммы, указанные в справке 2НДФЛ. Именно они являются официальными и с них уплачивается налог. По статистике за последний год можно сделать вывод о возможной платежеспособности клиента и предварительно рассчитать сумму кредита.
• Доход по справке по форме банка. Некоторые банки принимают подобные справки в свободной форме наряду с официальными, поскольку иногда работник может получать з/п «в конверте», что не указывается в 2НДФЛ. Однако, крупные банки, такие как ВТБ, Сбербанк, уже перестают рассматривать заемщиков с подобными справками, поскольку именно среди таких возникает бОльшее количество неплательщиков.
• Пенсии. Поскольку на момент выплаты займа клиент должен оставаться все еще в трудоспособном возрасте, то официальным пенсионерам, которые вышли на отдых и не планируют больше работать, ипотека не светит. А вот пенсионеры, которые вышли по заслуге лет или на льготную пенсию (военные) вполне могут указать пенсию, как официальный стабильный источник дохода.

Стоит отметить, что алименты, стипендии, пособия в расчетах никак не будут участвовать, поскольку считаются нестабильными источниками дохода. Вы сами можете подать заявку на ипотеку и банк автоматически посчитает максимальный размер ипотеки и предложит лучшие условия:

Заявка на дешевую ипотеку

• Сумма ипотеки до 100 млн. рублей
• Срок до 25 лет
• Ставка от 11.2% годовых
• Первый взнос от 15%
• Ипотека молодым семьям и под материнский капитал
• Быстрое рассмотрение заявки и получение решения
• Профессиональный подход, помощь в оформлении документов
• Минимум волокиты и походов в банк

 

Учет доходов супругов при расчете ипотеки.

Супруги автоматически становятся созаемщиками по ипотечному кредиту, независимо от финансового положения. Другими словами, даже если муж/жена безработные, то они будут признаны созаемщиками. Такое можно встретить, когда один из супругов являются обеспеченными людьми или представителями бизнеса – дохода одного заемщика полностью хватает, чтобы обеспечивать выплаты, себя и семью.

Если дохода одного из супругов не хватает до нужной суммы кредита, то доход другого тоже будет учитываться в расчете. Например, при зп в 30 т.р. банк может одобрить только сумму в 1 млн.р. на 10 лет, а вот вместе со вторым супругом совокупный доход достигает 80 т.р. и им одобряют на 10 лет сумму в 2,5-3 млн.р.

Расчет максимальной суммы ипотеки по доходу.

Каждый банк использует свою методику расчета. Она зависит от уровня дохода клиента. Так, клиент с доходом в 30 т.р. по расчетам может платить в месяц не более 40% от з/п без ущемления собственных интересов, а вот клиент с доходом 100 т.р. может вполне спокойно отдавать до 60% заработка.

Примерная методика расчета будет следующая:

• 1 величина прожиточного минимума (ПМ) на себя
• 1 ПМ на каждого ребенка и неработающего супруга.
• 10% от лимита действующих кредитных карт.
• Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам.
• Оплата ипотеки – не более 40% от з/п.

ПМ зависит от региона проживания и может меняться, например,  в Москве он составляет 15 т.р., а в Марий Эл – 7 т.р.

Если у клиента есть действующая кредитка, независимо от того, пользуется он ей или нет, то автоматически система рассчитает ежемесячный платеж в размере 10% от ее лимита.

По всем действующим кредитам будет учтен ежемесячный платеж.

Рассмотрим ситуацию: у потенциального клиента доход составляет 50 т.р. , живет в подмосковье (ПМ — 9.т.р)Есть кредитка с лимитом на 150 т.р., двое детей и действующий кредит на 100 т.р. с ежемесячным платежом в 5 т.р.

Максимальный размер платежа по ипотеке

Размер=50 000 р. – 15 000 р. (кредитка) —  9 000*2(дети) – 9000 р. (на себя) – 5 000 р. (кредит) = 3 000 т.р.

Такого клиента банк не будет рассматривать в качестве ипотечного. Здесь клиент может закрыть кредитку и погасить кредит и вновь подать заявку. В данном случае нагрузка будет меньше. Либо в качестве созаемщика банк будет учитывать супруга с примерно таким же доходом.

Рассмотрим, какая должна быть з/п, чтобы получить 1 млн.р.

Если взять 1 млн.р. под 12% на 60 месяцев, то размер платежа примерно составит 24 т.р. С учетом ПМ, доход потенциального клиента должен составлять не менее 60 т.р. (без учета детей с условием, что платеж будет не более 40% от дохода). Как вариант, можно увеличить срок кредита до 10 лет, тогда платеж составит около 16 т.р., а вероятность одобрения будет больше.

Если взять 2 млн.р. на 10 лет под 12%, то платеж будет составлять примерно 30 т.р. Уровень дохода не должен быть менее 75 т.р.

Таким образом,  с учетом разного подхода к методике расчета, в одном банке могут отказать в оформлении ипотеки, а в другом с радостью ее одобрить на бОльшую сумму. К сожалению, кредиторы не раскрывают свой способ расчета, поэтому, получив отказ даже с отличной кредитной историей и высоким  уровнем доходам, не стоит сразу отчаиваться. Можно обратиться в другой банк и получить там еще бОльшую сумму.